農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)用房按揭貸款管理辦法

1、xx省農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展規(guī)劃為提升全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)核心競爭力，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化、金融脫媒等各方面的挑戰(zhàn)，明確未來五年電子銀行發(fā)展方向和目標(biāo)，從品牌定位、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、宣傳營銷等多個方面引領(lǐng)電子銀行業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，特制定本規(guī)劃綱要。1、 指導(dǎo)思想堅(jiān)持立足縣域，服務(wù)三農(nóng)、社區(qū)和小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位，以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，依托信息技術(shù)促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)增強(qiáng)客戶黏合度，創(chuàng)新綜合一體化產(chǎn)品擴(kuò)張市場，增加業(yè)務(wù)收入提高電子銀行貢獻(xiàn)度，打造互動型銀行樹立電子銀行品牌形象，建立安全、易用、快捷、便民的社區(qū)性、零售性電子銀行，以促進(jìn)農(nóng)村銀行向現(xiàn)代

2、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級，在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境的競爭中立于不敗之地。2、 發(fā)展目標(biāo)規(guī)劃期末，銀行卡客戶達(dá)到5000萬戶，網(wǎng)上銀行客戶達(dá)到450萬戶，手機(jī)銀行客戶達(dá)到1000萬戶；建成自助銀行500處，社區(qū)銀行200處；投放atm機(jī)5000臺，布放商務(wù)pos機(jī)5萬臺、金農(nóng)便民寶6萬臺，投放非現(xiàn)金自助設(shè)備2萬臺；與大型主流第三方支付公司和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立互聯(lián)網(wǎng)金融合作關(guān)系，大力發(fā)展特色網(wǎng)上商戶。電子銀行綜合替代率達(dá)到60%；電子銀行活躍客戶超過50%；資金沉淀超過1200億元，節(jié)約人力資源成本6.4億元。電子銀行貢獻(xiàn)度超過15億元，占營業(yè)收入5.5%，五年后達(dá)到10%。3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)70%的柜面業(yè)務(wù)向電子渠道

3、轉(zhuǎn)移；5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)與國內(nèi)商業(yè)銀行同步、同質(zhì)發(fā)展；規(guī)劃期末建設(shè)完成具有xx農(nóng)合特色和強(qiáng)大競爭力的電子銀行服務(wù)體系。3、 電子銀行戰(zhàn)略（1） 管理戰(zhàn)略為引導(dǎo)電子銀行更快、更好的發(fā)展，從客戶定位、營銷推動、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才培養(yǎng)、品牌提升等多個維度建設(shè)電子銀行管理戰(zhàn)略體系。1.客戶定位戰(zhàn)略打造“以客戶為中心”的全方位金融服務(wù)平臺，建立客戶評級和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，不斷加強(qiáng)對客戶分析與評價，明確目標(biāo)客戶群，穩(wěn)定發(fā)展基礎(chǔ)客戶，重點(diǎn)拓展增值客戶，培育一批穩(wěn)定的、長期可持續(xù)發(fā)展的客戶群體。2.營銷推動戰(zhàn)略本著省聯(lián)社樹品牌、做產(chǎn)品、強(qiáng)服務(wù)，法人行社擴(kuò)市場、穩(wěn)客戶、創(chuàng)效益的原則，共同開展常態(tài)化宣傳營銷活動，上下聯(lián)動搶占

4、電子銀行市場份額，創(chuàng)造利潤最大化，拓展優(yōu)質(zhì)客戶，將“合作型客戶”、“伙伴型客戶”轉(zhuǎn)化成“戰(zhàn)略型客戶”。3.風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略根據(jù)行業(yè)管理部門對風(fēng)險(xiǎn)管控的要求，結(jié)合全系統(tǒng)金融服務(wù)的整體戰(zhàn)略目標(biāo)，借鑒國內(nèi)外銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，按照風(fēng)險(xiǎn)管理“規(guī)范化、流程化、專業(yè)化”的要求，加快全面、專業(yè)、高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，指導(dǎo)、服務(wù)和支持全系統(tǒng)電子銀行健康、快速發(fā)展。4.人才培養(yǎng)戰(zhàn)略著眼于戰(zhàn)略性人才梯隊(duì)的建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)為依據(jù)，建立起一支集學(xué)習(xí)型、研究型、務(wù)實(shí)型和開拓型的人才隊(duì)伍，匯聚起一大批具有識宏觀、懂法規(guī)、實(shí)踐強(qiáng)、善管理，符合現(xiàn)代

5、銀行發(fā)展要求的高素質(zhì)專業(yè)技能人才隊(duì)伍。對員工能力及素質(zhì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行定期盤點(diǎn)和評估，建立內(nèi)部人才信息儲備庫，制定人才梯隊(duì)培養(yǎng)方案，通過職業(yè)發(fā)展規(guī)劃、崗位輪換等方式培養(yǎng)后備人才隊(duì)伍，確保關(guān)鍵人才的連續(xù)性，不斷滿足未來業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。5.品牌提升戰(zhàn)略堅(jiān)持“xx、xx”的品牌理念，創(chuàng)建xx農(nóng)合電子銀行品牌和品牌文化，打造xx農(nóng)合自有電子銀行品牌標(biāo)識、形象，通過設(shè)計(jì)和宣傳，全面推廣xx農(nóng)合電子銀行品牌，提升xx農(nóng)合電子銀行品牌形象，提高品牌影響力和社會知名度。（2） 業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略豐富電子銀行產(chǎn)品體系，整合電子銀行渠道資源，配置電子銀行增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)電子銀行服務(wù)新模式，不斷提升金融服務(wù)水平和服務(wù)檔次。1.銀行

6、卡創(chuàng)立具有區(qū)域性絕對影響力的銀行卡品牌，加快磁條卡向芯片卡遷移，整合第三方行業(yè)應(yīng)用資源，實(shí)現(xiàn)銀行卡一卡多應(yīng)用；建立客戶分析評價體系，研發(fā)貴賓卡產(chǎn)品，配置優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)資源，提升客戶服務(wù)品質(zhì)；研發(fā)銀行卡消費(fèi)積分和理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)度和實(shí)現(xiàn)資源體內(nèi)循環(huán)；輔導(dǎo)具備條件的行社開辦公務(wù)卡業(yè)務(wù)，適時發(fā)行信用卡；做好金農(nóng)易貸福農(nóng)卡等特色銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新工作；探索實(shí)現(xiàn)銀行卡脫媒應(yīng)用，通過移動設(shè)備實(shí)現(xiàn)銀行卡賬戶遠(yuǎn)程和近場快捷支付功能。2.pos收單大幅提高受理環(huán)境科技含量，持續(xù)推進(jìn)受理環(huán)境建設(shè)，實(shí)現(xiàn)線下收單向餐飲、娛樂等社區(qū)領(lǐng)域發(fā)展,不斷擴(kuò)展至公交、出租車等公共交通領(lǐng)域，水電燃?xì)獾壬罘?wù)領(lǐng)域；發(fā)展移動pos占

7、領(lǐng)大額消費(fèi)貨到付款電商市場；積極參與線上支付環(huán)境的建設(shè)，與各大電商、運(yùn)營商深度合作，實(shí)現(xiàn)線上收單支付業(yè)務(wù)；加快推動非接觸式pos機(jī)具的改造，實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算服務(wù)在空間和時間上延伸。利用第三方平臺資源，實(shí)現(xiàn)線上線下共同發(fā)展。3.自助服務(wù)改善和提高農(nóng)村銀行服務(wù)新形象，拓展金融服務(wù)空間，向客戶展示現(xiàn)代銀行服務(wù)的魅力，以經(jīng)濟(jì)功能區(qū)的實(shí)際自助需求為依據(jù)，合理配置自助設(shè)備，以較低的建設(shè)成本組建功能齊全的自助銀行，有效提高銀行的服務(wù)效率，通過標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、服務(wù)水平始終如一的服務(wù)方式，吸引更多的客戶，打造社區(qū)金融服務(wù)新模式。4.網(wǎng)上銀行開辟網(wǎng)上銀行溝通新渠道，使?fàn)I銷更直接，互助更頻繁。一是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向電子銀行

8、遷移，提供更方便、快捷的電子支付服務(wù)；二是加快網(wǎng)上服務(wù)向深度和廣度發(fā)展，打造產(chǎn)品易用性、快捷性和便民性；三是在標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，增加高收益客戶產(chǎn)品，搭建適合不同客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品銷售服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品資源共享；四是開通網(wǎng)上預(yù)約、貸款業(yè)務(wù)、信用卡還款等離柜式服務(wù)；五是為客戶提供私人銀行服務(wù)。5.手機(jī)銀行全面搶占移動支付市場，打造安全性、功能性、易用性的手機(jī)銀行產(chǎn)品。一是加強(qiáng)網(wǎng)上銀行存量客戶轉(zhuǎn)化能力，加快客戶規(guī)模的擴(kuò)張及發(fā)展速度；二是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，為不同客戶提供個性化服務(wù)；三是實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行近場支付功能，并加大受理環(huán)境建設(shè)力度；四是通過可信服務(wù)管理（tsm平臺）實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡，擴(kuò)

9、展行業(yè)應(yīng)用；五是積極參與全國銀行業(yè)聯(lián)盟組織，實(shí)現(xiàn)客戶與產(chǎn)品資源共享。（3） 產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略緊隨科技發(fā)展步伐，從網(wǎng)絡(luò)4g時代、智慧城市定位、社交工具（微信）普及、資訊（微博）開放等社會熱點(diǎn)中，不斷研究新興事物對銀行業(yè)的影響，創(chuàng)新xx農(nóng)合特色產(chǎn)品。1.電子商務(wù)整合網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子渠道資源，加強(qiáng)與第三方支付公司或銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供增值服務(wù)。一是以客戶中心，通過提供高效便捷的個性化服務(wù)鞏固客戶，借助外包或聯(lián)盟共同開發(fā)適應(yīng)市場需求的新產(chǎn)品，最大限度的拓展電子商務(wù)領(lǐng)域。二是通過金融創(chuàng)新服務(wù)，搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶三者緊密結(jié)合，建

10、立互利多贏的電子商圈營銷體系。三是與同業(yè)建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)客戶、產(chǎn)品和服務(wù)資源共享。2.互聯(lián)網(wǎng)金融探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟。一是聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化金融需求；二是整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。三是面對金融脫媒的發(fā)展趨勢，有效結(jié)合和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融電子化拓展，在增加服務(wù)渠道的同時，對以互聯(lián)網(wǎng)為依托的現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式進(jìn)行重新改造。四是強(qiáng)化服務(wù)意識，從服務(wù)種類、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)資費(fèi)、服務(wù)渠道等多維度進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)

11、金融創(chuàng)新發(fā)展；五是探索建設(shè)微信銀行、微博銀行等金融服務(wù)新模式。（4） 服務(wù)提升戰(zhàn)略整合所有電子化服務(wù)資源，樹立服務(wù)理念，確定服務(wù)需求，規(guī)范服務(wù)流程，設(shè)計(jì)服務(wù)產(chǎn)品，為客戶提供立體化、全天候的差異化服務(wù)。1.實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)利用現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)遍城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，通過銀行工作人員面對面為客戶提供金融服務(wù)、生活服務(wù)、人文關(guān)懷等，取得客戶認(rèn)同，增強(qiáng)客戶黏合度。同時為高端客戶提供“因您而變”的私人銀行服務(wù)。2.電話銀行服務(wù)初步建成集業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品營銷、投資理財(cái)、貸款催收、vip增值服務(wù)等功能于一體的全方位綜合化服務(wù)平臺，及時傳播xx農(nóng)合品牌文化，建立xx農(nóng)合品牌美譽(yù)度與顧客忠誠度。3.社區(qū)銀行服務(wù)依托信息科技與電子銀

12、行服務(wù)平臺，建設(shè)全方位、多功能、立體化的金融服務(wù)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)由現(xiàn)場向非現(xiàn)場轉(zhuǎn)移，形成“核心網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行”組合的金融服務(wù)新環(huán)境，推動區(qū)域內(nèi)金融環(huán)境轉(zhuǎn)型，為客戶提供更加方便、快捷的金融便民服務(wù)。4.金融服務(wù)區(qū)根據(jù)行社所處區(qū)域、市場定位和服務(wù)特點(diǎn)，打破原有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)同質(zhì)的模式，逐漸從“業(yè)務(wù)處理型”向“營銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，最終形成“展示體驗(yàn)型”網(wǎng)點(diǎn)。對客戶加以區(qū)分，從單純金融服務(wù)向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，提供生活、商務(wù)等多樣服務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)便民網(wǎng)點(diǎn)向自助金融服務(wù)區(qū)模式轉(zhuǎn)變，建設(shè)農(nóng)村服務(wù)站、金融服務(wù)亭、商貿(mào)金融服務(wù)區(qū)等不同形式的金融服務(wù)環(huán)境。5.網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)服務(wù)新渠道，全面整合電話銀行、網(wǎng)上銀行、可

13、視終端等互動服務(wù)資源，為客戶提供存款、貸款、結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)、資訊、生活等一體化金融便民服務(wù)。探索實(shí)現(xiàn)移動網(wǎng)絡(luò)直通車建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)。4、 組織保障（1） 健全體系。省聯(lián)社成立電子銀行發(fā)展委員會，決策電子銀行的發(fā)展策略及經(jīng)營方向，為全系統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的組織保障；各行社要在董（理）事會下設(shè)立電子銀行發(fā)展委員會，指導(dǎo)本行電子銀行發(fā)展，協(xié)調(diào)電子銀行部和各部門的關(guān)系，共同為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供保障。（2） 經(jīng)費(fèi)投入。為發(fā)揮電子銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中的核心競爭力作用，全系統(tǒng)要按年電子銀行業(yè)務(wù)收入的30%投入電子銀行體系建設(shè)，其中電子銀行系統(tǒng)建設(shè)占總投入的50%，電子銀行業(yè)務(wù)宣傳占總投

14、入的10%，電子銀行營銷激勵占總投入的5%，電子銀行常規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營占總投入的35%。（3） 人力資源。全系統(tǒng)通過引進(jìn)同行業(yè)優(yōu)秀人才、招錄高等院校應(yīng)屆畢業(yè)生和系統(tǒng)內(nèi)部員工縱向、橫向交流等措施，保障電子銀行人員配置。各行社領(lǐng)導(dǎo)班子至少配備一名電子銀行首席分析規(guī)劃師，全面負(fù)責(zé)電子銀行的規(guī)劃、經(jīng)營和管理；行社專職從業(yè)人員不低于總部從業(yè)人員10%，所有從業(yè)人員必須全員掌握電子銀行業(yè)務(wù)知識；加強(qiáng)電子銀行后備管理人員、業(yè)務(wù)核心人員和客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)和培訓(xùn)。（4） 科技支撐。省聯(lián)社信息科技部門組建電子銀行支撐團(tuán)隊(duì)（包括開發(fā)人員、測試人員、運(yùn)維人員等），加大科技對電子銀行業(yè)務(wù)保障。隨時跟進(jìn)電子銀行發(fā)展趨勢，利用

15、技術(shù)手段做好市場分析系統(tǒng)、客戶分析系統(tǒng)、業(yè)務(wù)分析系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)等，為決策提供完備的數(shù)據(jù)支撐；全面縮短電子銀行新產(chǎn)品開發(fā)周期，保證產(chǎn)品的新鮮度和個性化。（5） 綜合考評。全系統(tǒng)要建立完善的電子銀行綜合考核評價體系，根據(jù)考評內(nèi)容按年度對法人行社進(jìn)行評價，省聯(lián)社對綜合評價后十名的行社領(lǐng)導(dǎo)約見談話。行社領(lǐng)導(dǎo)班子成員任職前除考核德、能、勤、政外，還必須考核電子銀行專業(yè)知識，考核不合者不得任高管職位。電子銀行工作人員按年度考核評價，不合格者必須參加電子銀行業(yè)務(wù)再教育，直到合格后才能再次上崗。（6） 專業(yè)提升。定期組織行社高級管理人員外出考察學(xué)習(xí)，不斷開拓視野，增強(qiáng)電子銀行發(fā)展意識；組織行社中層管理人員到同行業(yè)學(xué)習(xí)、交流，參加電子銀行前沿峰會、論壇，到大型院校學(xué)習(xí)電子銀行先進(jìn)理念，到銀監(jiān)部門、人民銀行等管理部門學(xué)習(xí)