擔保公司個人汽車消費按揭貸款擔保項目操作規(guī)范

1、擔保公司個人汽車消費按揭貸款擔保項目操作規(guī)范（ 試 行 ）一、業(yè)務簡介汽車消費按揭貸款擔保，指申請人向銀行申請個人汽車消費的按揭貸款，由擔保公司向銀行提供擔保，銀行發(fā)放貸款的擔保業(yè)務。二、擔保對象：申請人年齡為18周歲至60周歲的國內(nèi)居民及港澳居民（持有內(nèi)地居住證），具有完全民事行為能力和刑事責任能力，具有合法有效的身份證明。說明：申請人（女）年齡+貸款期限60歲；申請人（男）年齡+貸款期限65歲三、借款人條件：1、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和具備按期償還貸款本息的能力，信用良好；2、借款人所支付的按揭月供款金額不超過家庭可支配收入總額的50%（非本地戶）、60%（本地戶籍）；3、借款人有本地房產(chǎn)

2、（包括商品房、福利房、微利房、按揭房、自建房）；借款人提供的房產(chǎn)為自建房的，必須手續(xù)完備，應有土地出讓合同、房地產(chǎn)證、建設用地規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等相關文件；必須對自建房按每平米不超過400元進行價值評估，如有異議，由擔保公司指定專業(yè)評估機構評估；如不足值，需提供不低于5%的反擔保金。4、借款人為深戶的，僅提供反擔保金（1020%）；借款人為非本地戶的，除提供反擔保金外，還須提供反擔保人（13名）。5、借款人資信評分在50分以下，經(jīng)項目經(jīng)理調查，該借款人的收入穩(wěn)定，有自有住房，具備還款能力的，在增加不低于5%的反擔保金后才可以提供擔保。 四、擔保額度貸款金額最高不超過車身凈價的70%

3、，貸款金額原則上為10萬元30萬元，超過30萬元的需經(jīng)風險管理部稽核并經(jīng)有關領導批準。五、擔保期限擔保期限一般為13年，最長不超過5年。申請期限為5年的，申請人須在以下工作單位就職：1、行政、事業(yè)單位；2、銀行、證券、信托、保險、租賃、基金等金融單位；3、效益好的大型國有企業(yè)、上市公司、股份公司等；4、著名的外資企業(yè)或民營企業(yè)。六、個人汽車貸款擔保項目資信調查工作流程（一）項目受理1、初步審核：（1）、貸款金額不能大于所購汽車車身凈價的70%；（2）、本地戶申請人的貸款金額不能大于其擁有的房產(chǎn)的價值的60%，非本地戶申請人的貸款金額不能大于其擁有的房產(chǎn)價值的50%（按揭房產(chǎn)的價值為購房首期款金

4、額和已供款金額之和）。如果申請人的貸款金額大于其所擁有的房產(chǎn)價值的，可要求申請人增加1名擔保人，或提供反擔保金，或增加反擔保金額度。反擔保金額度的增加，按以下比例執(zhí)行（所占貸款金額的比例）：差額在5萬元以下的，增加5的反擔保金；差額在5萬元10萬元的，增加10%的反擔保金；差額在10萬元20萬元的，增加15%的反擔保金；差額在20萬元以上的，增加20%的反擔保金；（3）、本地戶申請人要求誠實信用，有穩(wěn)定的工作，收入穩(wěn)定，在本地有房產(chǎn)；非本地戶申請人要求誠實信用，有穩(wěn)定的工作，收入較高，在本地有房產(chǎn)；申請人應提供能夠反映其收入及資金進出的銀行存單，且有相當?shù)馁Y金沉淀（銀行存單原則上應為本人名下，

5、其次是配偶、子女或父母名下，具有周期性的沉淀）；（4）、貸款金額在5萬元以上、10萬元以下的，購車車行應為海口市十大品牌汽車經(jīng)銷商，銷售的車輛為品牌系列車并須經(jīng)貸款銀行的同意；（5）、申請人為私營企業(yè)主的，應提供有效的營業(yè)執(zhí)照，填寫有效、真實的聯(lián)系地址和聯(lián)系電話。私營企業(yè)主從事該行業(yè)的經(jīng)營年限需為3年以上。如果私營企業(yè)主所經(jīng)營的企業(yè)在銀行有貸款且出現(xiàn)過逾期，原則上公司不受理擔保申請。（6）、貸款金額在20萬元以下的，本地戶申請人僅須提供一名在本地有工作或經(jīng)營收入有房產(chǎn)的本地居民作為反擔保人或提供貸款總額的10%的反擔保金；非本地則必須同時滿足上述兩個條件。（7）、貸款金額在20萬元以上的，本地

6、戶申請人僅須提供兩名在本地有工作或經(jīng)營收入有房產(chǎn)的本地戶居民作為反擔保人或提供貸款總額的15%的反擔保金；非本地則必須同時滿足上述兩個條件。（8）、貸款金額在40萬元以上，本地戶申請人須提供不低于貸款總額的15%的反擔保金。深戶申請人擁有個人企業(yè)的，須提供企業(yè)的工商信息單、供貨合同、財務報告或財務報表、企業(yè)基本帳戶對帳單等有關資料。而且，反擔保物必須足值、反擔保金必須足額、反擔保措施必須完善并須經(jīng)貸款銀行的同意；非本地申請人除滿足上述條件外，還須提供1-3名有工作或經(jīng)營收入、有房產(chǎn)的本地居民作為反擔保人。（9）、申請人向我公司簽署聲明，說明其銀行信貸記錄，對其履約情況或逾期情況作出如實的合理性

7、說明，如逾期記錄達三期以上，原則上公司不受理擔保申請。三期以內(nèi)的善意逾期，公司將按1.2%收取擔保費，必要時，增加5%的反擔保金。2、受理流程：汽車貸款擔保項目申請資料由個人業(yè)務部內(nèi)勤人員負責簽收、登記，核實是否收取受理費，核對資料是否完整，資料不全的，不計算正式受理日期。并在客戶檔案袋上的申請人檔案資料單上標明所缺少的材料，便于項目經(jīng)理在開展項目調查時，向客戶索取。內(nèi)勤人員根據(jù)申請人的工作地址和本人所有的房屋地址及反擔保人的相關情況，將項目合理分配給項目經(jīng)理，以提高工作效率。汽車貸款擔保（包括銀行審批放貸）流程工作時間為5-7個工作日，前提是申請人必須提供真實、完整并符合公司和銀行規(guī)定的資料

8、。我公司派車調查的，應安排好調查線路，并調查兩個以上的客戶。保險公司或車行派車調查的，應隨時安排調查。申請人需提供的資料包括：（1）、購車合同原件、購車首期款收據(jù)原件或購車定金收據(jù)原件、機動車合格證；（2）、身份證明：身份證、戶口本、結婚證（本人及配偶）的復印件； （3）、居住證明：近期的水費、電費、煤氣費、固定電話費等收費單據(jù)或銀行對帳單等任意一種（建議提供水費、電費、煤氣費、固定電話費等連續(xù)的扣款記錄以反映、考核申請人的資信）； （4）、職業(yè)證明：工作證、社?？?、勞動合同、私營企業(yè)或個體戶營業(yè)執(zhí)照、單位證明等任意一種；說明：原則上申請人社?？ㄉ系墓ぷ鲉挝粦c其提供工作及收入證明的單位一致，

9、如不一致，申請人應事先作出書面說明。項目經(jīng)理須事先向申請人作出解釋和說明。（5）、收入證明：工資單、工資存折、其他能夠反映穩(wěn)定收入的具有較多資金沉淀的銀行存折、所得稅納稅單（外籍人員必須提供）、單位證明（我公司提供標準文本，申請人單位領導確認、蓋章）、銀行信用卡記錄、房產(chǎn)出租合同或收入證明等任意一種； （6）、房產(chǎn)證明：各類房產(chǎn)證（原則上對提供自建房、福利房或集資房的，要求留置申請回執(zhí)或房產(chǎn)證原件，如不同意留置則增加5%的反擔保金）、購房合同（或按揭合同）、自建房房產(chǎn)證或申請回執(zhí)、房屋報建證、驗收證等證明文件以及房產(chǎn)情況的現(xiàn)狀說明（自住或出租，出租者須提供最近的出租合同）； （7）、提供購房按

10、揭貸款的供款存折復印件； （8）、申請人、反擔保人各提供照片一張（1寸）。申請人可選擇提供的材料：（1）、學歷證明：畢業(yè)證書、學位證書（對申請人為企業(yè)工薪階層人事，要求提供學歷證書，原則上高中或中專以下的不予受理擔保申請）；（2）、保險證明：商業(yè)人壽險 、投資分紅險、醫(yī)療保險的保險單和社會醫(yī)療保險卡（申請人為50周歲以上的）；（3）、信用證明：信用卡或其銀行對帳單等。反擔保人的提供的資料反擔保人提供的資料與申請人提供的資料要求相同。（反擔保人的配偶可不提供收入證明）。特別說明：借款人提供的深戶反擔保人條件必須高于銀行及公司對借款人要求的條件，即本地戶反擔保人必須誠實信用，其自有住房價值、收入與

11、月供比例等高于對借款人的要求。對于借款金額超過20萬元以上的反擔保人必須從嚴要求。（二）、項目調查項目調查前，申請人必須交納受理費，沒有交納受理費的項目，項目經(jīng)理有權拒絕調查。個人業(yè)務部內(nèi)勤人員與項目經(jīng)理辦理客戶資料的交接手續(xù)，并在客戶檔案資料單上簽字，便于公司內(nèi)部考察項目經(jīng)理調查進度。交接手續(xù)辦好后，項目經(jīng)理應首先研究申請人的相關資料，掌握申請人的基本情況，確定調查的重點，并與申請人聯(lián)系，向客戶告知公司的汽車貸款擔保條件及有關規(guī)定，如擔保費、反擔保金等有關事項，確定調查時間。項目經(jīng)理每天出行調查前，需向內(nèi)勤人員告知當天的調查計劃，便于內(nèi)勤人員掌握情況。項目調查按公司規(guī)定執(zhí)行a、b、c角制：a

12、、b角由業(yè)務部項目經(jīng)理擔任，c角由風險管理部項目經(jīng)理、資產(chǎn)保全部項目經(jīng)理、部門經(jīng)理或公司副總經(jīng)理擔任。對于貸款金額在30萬元以下，借款人資信狀況較好且資料基本齊備的，由業(yè)務部兩名項目經(jīng)理同時、直接進行項目調查；對貸款金額在30萬元以上的，或借款人存在某些特殊情況的，或公司領導認為借款人的資信或收入存在問題的，由c角直接參與調查或進行稽核，并出具稽核意見（內(nèi)容見后稽核部分）。a、b、c角必須認真履行各自的調查職責并獨立簽署意見，互相監(jiān)督，以保證調查的真實性。調查項目包括：申請人的購車車行（包括核對車輛銷售合同上的機動車號和車架號的完整、車身凈價，要求車行提供申請人所購車輛的合格證等）、申請人及配

13、偶的工作單位、所屬行業(yè)、從事的工作、職務、收入、居住地址及年限、房地產(chǎn)等；反擔保人及配偶的工作單位、職務、收入、房地產(chǎn)等。涉及房地產(chǎn)資料的，應到所在區(qū)國土局查檔并打印相關文件。房產(chǎn)在本市區(qū)且已取得房產(chǎn)證的，可到當?shù)貒练志只驀了樵儭ｍ椖拷?jīng)理a、b、c角必須履行資信調查的職責，應認真、細致地進行實地調查，核實客戶的居住情況、工作情況、收入情況并要求客戶提供相關的資料。同時，項目經(jīng)理在調查報告中需對車身凈價作合理性說明。調查結束后，項目經(jīng)理與被調查的申請人辦理申請資料的簽收手續(xù)，將客戶資料交接清單交給申請人并將補充的資料在受理檔案上填寫完整。項目經(jīng)理在調查結束后，詳細記錄客戶資料，以便回訪。特

14、別說明：1、項目經(jīng)理必須認真審查借款人、購車人、上牌人與實際用車人的身份是否一致，嚴禁出現(xiàn)替人買車的現(xiàn)象。凡因項目經(jīng)理審查不嚴，導致上述現(xiàn)象出現(xiàn)，公司將視情節(jié)及后果給予責任人相應處罰。（如客戶申明屬父母替子女購車，經(jīng)查實并符合公司擔保條件，并由父母為子女提供擔保在銀行擔保合同上簽名。此種情況下，我司可以提供擔保。）2、項目經(jīng)理對調查資料的真實性、完整性和準確性負責，凡因項目經(jīng)理工作瀆職導致公司對項目作了錯誤判斷，公司將按規(guī)定予以有關責任人員嚴厲處罰。3、項目經(jīng)理開展項目調查以及在與客戶、車行、保險公司交往過程中，務必注意服務意識及言語規(guī)范，注意表達方式，講究溝通技巧，不能動輒以“公司規(guī)定”簡單

15、回答客戶的疑問。同時，應將資信調查表達為資料核實。4、項目經(jīng)理必須嚴格對客戶的資信狀況進行調查，核實客戶收入的合理性、合法性及工資收入的真實性，要求客戶提供銀行對帳單、工資存折復印件、房產(chǎn)出租合同、股權憑證等資料。同時，應告之客戶及時提供以前的貸款及供款記錄，更合理地分析客戶的資信情況。5、項目經(jīng)理必須嚴格審核借款人的擔保條件，凡發(fā)現(xiàn)本地戶借款人有過銀行供款逾期記錄（原則上不超過三期），不再適用僅提供本地戶擔保人作為反擔保措施，在借款人作出合理解釋后，可在追加反擔保金并收取1.2%/年擔保費的基礎上提供擔保。6、凡是申請人提供本地戶擔保人的，不論其資信評分結論，一律按1.2%收取擔保費。7、項

16、目經(jīng)理應客觀評價借款人的還款能力，凡借款人屬私營小業(yè)主，要求其提供銀行基本帳戶或主要銀行帳戶的對帳單以及有效的私營企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。8、檢查借款人的信用記錄，要求借款人提供盡量完整的房貸及其他銀行供款記錄；而不是近期的供款記錄。9、項目經(jīng)理調查借款人工作單位及家庭住址必須詳細、真實，盡可能確定相關聯(lián)系人及住址，并要求上述人員的通信方式準確、清楚（必須提供夫妻雙方的聯(lián)系電話）。（三）、項目審批1、項目經(jīng)理完成調查后，根據(jù)所掌握的資料，填寫貸款借款人調查審批表、汽車消費貸款借款人調查報告、客戶信用評分表和項目審批意見表、客戶相關費用表等，并寫明缺少的客戶資信材料，便于客戶來公司簽約時補齊。項目經(jīng)理將

17、完成的審批報告交給內(nèi)勤人員，由其根據(jù)公司的規(guī)定，按審批程序逐級簽批；2、個人業(yè)務部經(jīng)理負責審核項目經(jīng)理提交的審批報告，并批注意見，如發(fā)現(xiàn)項目經(jīng)理的審批報告存在有關問題，要批注處理意見；3、風險管理部有關人員對個人業(yè)務部經(jīng)理批注過意見的審批報告進行風險控制審核，如發(fā)現(xiàn)審批報告存在問題，要批注處理意見；4、審批報告經(jīng)風險管理部審核后，由各位公司領導審批，并批注處理意見。報告審批過程中，發(fā)現(xiàn)審批報告存在問題的，公司將按有關規(guī)定對相關責任人進行相應的處罰。審批過程中，涉及簽字審批的領導不在，為提高工作效率，由經(jīng)辦人電話聯(lián)系，確定事后補簽或授權他人代為審批簽字審批責任人要提出明確的處理意見，不得流于形式

18、。審批完成后，內(nèi)勤人員應將資料交給項目經(jīng)理，項目經(jīng)理落實有關審批意見后，在備注欄注明落實情況并簽名。內(nèi)勤人員必須跟蹤申請擔保資料的調查、稽核及審核、審批的進程，負責公司內(nèi)外的一切查詢工作。（四）、項目稽核項目稽核由風險管理部負責。1、凡貸款金額在30萬元以上，由風險管理部稽核人員參與項目調查并出具獨立的稽核調查意見。2、貸款金額在30萬元以下的，稽核人員將通過電話、上門實地考察等方式對借款人的工作、收入進行核實。3、落實領導審批意見中須稽核調查部分，出具稽核意見。稽核的主要內(nèi)容：1、 個人身份的真實性、有效性；2、 借款人、擔保人的工作單位、家庭詳細住址及聯(lián)絡方式；3、 調查、核實借款人的收入

19、： 要有準確的單位及家庭聯(lián)系電話； 借款人本人名下及其直系親屬名下具有周期性沉淀的銀行流水； 借款人為企業(yè)經(jīng)營者的，需核實營業(yè)執(zhí)照的有效性，公司地址的準確性，必要時打印工商信息單；了解從業(yè)年限，需滿3年以上；是否合法經(jīng)營，經(jīng)營的規(guī)模和效益； 核實購車的真實性，嚴禁代人買車；（十大車行或簽約車行可以電話核實） 調查家庭，評價個人道德風險； 要求提供個人征信表。（五）、復印銀行資料項目審批、稽核通過后，內(nèi)勤人員登記客戶資料并通知項目經(jīng)理復印申請人的相關資料，資料原件由我公司存檔（除職業(yè)及收入證明原件），復印件送銀行審核，需向銀行提供的資料如下：（1）、申請人及其配偶的身份證、戶口本、結婚證、居住證

20、明（水、電費單）的復印件及職業(yè)及收入證明的原件；（2）、房產(chǎn)證、房屋買賣合同、房屋按揭合同、按揭房供款存折和其他反映個人資信的銀行存折等的復印件；（3）、國土局打印的房產(chǎn)證明的復印件；（4）、購車合同或協(xié)議、首期款收據(jù)或訂金收據(jù)的復印件。個人業(yè)務部項目經(jīng)理在送交銀行的檔案袋和公司留存的檔案袋上分別貼上相應的檔案資料單，填寫好相關內(nèi)容后，退還給內(nèi)勤人員。（六）、通知通知工作分別由風險管理部及個人業(yè)務部的內(nèi)勤人員負責。1、通知客戶（負責人：風險管理部）內(nèi)勤人員應通知客戶到我公司簽約的準確時間，且公司負責簽約人員等候時間原則上不超過半個小時，否則將另行安排簽約時間?？蛻粜钄y帶的資料包括：（1）、申請

21、人在中行的存折(申請人、借款人、上牌人須為同一個人)；（2）、提供給我公司的相關資料的原件（身份證、戶口本、結婚證、房產(chǎn)證明、房地產(chǎn)買賣合同、銀行按揭貸款合同、抵押合同等）。通知客戶所要交納的有關費用（擔保費、反擔保金、登記證押金等）和需要到我公司參加簽約的相關人員（申請人及配偶、反擔保人及配偶、產(chǎn)權共有人）。（3）須提供的其他補充資料滿足真實性、完整性和合規(guī)性要求。2、通知車行（負責人：個人業(yè)務部）通知車行提供加蓋公章的車行帳戶資料，注明具體客戶的汽車貸款放款帳號。如果車行為協(xié)議車行，可提供一個固定的銀行帳號并注明有效期限。3、通知保險公司（負責人：個人業(yè)務部）通知保險公司為客戶購買保險，包

22、括9項車輛綜合險及人身意外險，要求按貸款年限購買。如申請人僅購買了一年綜合險，則其必須承諾第二、第三年保險在我公司指定的保險公司購買。車輛綜合險應在批注欄內(nèi)注明車輛滅失險的第一受益人為擔保有限公司、人身意外險的第一受益人為法定受益人（貸款金額在15萬元以下的，每年購買10萬元的人身意外保險，貸款金額在15萬元到20萬元的，每年購買20萬元的人身意外保險，貸款金額每增加10萬元的，人身意外保險增加5萬元，依此類推）。4、通知律師通知律師具體的簽約、見證時間。5、通知財務人員通知財務人員具體的簽約時間和要收取的相關費用。（七）、簽訂合同個人業(yè)務部的內(nèi)勤人員將通過審批的客戶資料交給風險管理部有關人員

23、，由其負責準備相關的簽約文件，并將復核后的收費通知單復轉給財務及風險管理部復核人員各一份。申請人到我公司簽約前，個人業(yè)務部內(nèi)勤人員或項目經(jīng)理應檢查客戶資料，補齊所有相關資料，個人業(yè)務部內(nèi)勤人員或項目經(jīng)理、風險管理部有關人員、律師應參與合同的簽訂過程。簽訂合同前，風險管理部有關人員應核實簽約人員是否到齊，包括申請人及配偶、反擔保人及配偶、產(chǎn)權共有人等。申請人簽訂的文件包括：（1）、委托擔保協(xié)議書；（2）、授權委托協(xié)議書；（3）、機動車抵押合同；（4）、房產(chǎn)反擔保合同；（5）、第三人保證反擔保書；（6）、個人汽車消費貸款擔保資料審核單（需借款人及配偶、反擔保人及配偶簽字按手印，見證律師簽章。）簽訂

24、合同時，律師需核實申請人提供的有關文件的原件，并簽章確認。風險管理部有關人員應在核實后的文件資料上加蓋“原件已核”章，并簽名或蓋章（個人私章）。簽訂合同時，風險管理部項目經(jīng)理負責辦理有關文件的簽字、蓋章等手續(xù)，并向申請人聲明和講解車貸的違約責任和處罰措施。若申請人有抵觸，可申請公司領導中止其申請擔保貸款的資格。簽訂保證合同后，財務人員收取相關費用，開具收據(jù)、發(fā)票。我公司向銀行出具保證合同，派專人與申請人一同去銀行簽訂借款合同并辦理相關手續(xù)，申請人需攜帶身份證原件。向銀行提供的資料見上文。特別說明：我司陪同客戶前往銀行簽約并移交相關客戶資料時，務必與銀行相關人員辦理重要原件資料的交接手續(xù)，簽名確

25、認。（八）、通知放款1、公司出具放款通知書的前提條件：（1）、簽約完畢，受理費、擔保費、反擔保金、押金等已交清；（2）、車行提供真實、準確的帳號：（3）、先放款后上牌的，保單原件（車輛綜合險及人身意外險）、投保單復印件交回公司并辦理登記手續(xù)，保險公司返點完畢。先上牌后放款的，我司收到購置稅收據(jù)、購車發(fā)票、機動車登記證及保單原件后。（4）、銀行出具放款確認書。2、與我公司簽有協(xié)議的車行（3s、4s店）可先放款后上牌；客戶買齊保險后，我司留置保單原件及保費發(fā)票的復印件，車行將其帳號交給我公司，我公司向銀行發(fā)出放款通知書，通知銀行放款，銀行審批后放款到車行；此種情況下，客戶必須留置3000-5000

26、元的保單押金。3、未簽協(xié)議的車行須先上牌后放款。銀行出具貸款確認書后，我公司將貸款確認書交給車行，車行先為其辦理上牌手續(xù)后，并將車輛銷售發(fā)票原件、購置稅收據(jù)原件、代辦行駛證復印件等交給公司，公司收到上述資料和保險單、車行帳號及保險公司帳號后，向銀行發(fā)出放款通知書，銀行審核后，向車行及保險公司放款。注：為降低逾期率，保證催收時間，原則上每月30日、31日不放款。（九）、后續(xù)服務客戶與銀行簽約后，銀行聯(lián)絡人應及時將放款情況向個人業(yè)務部內(nèi)勤人員反饋并交接相關資料，如貸款確認書、擔保公司的保證合同、客戶的借款合同及借據(jù)等。屬于先放款后上牌的，客戶或車行應及時將車輛銷售發(fā)票、車輛購置稅發(fā)票、行駛代辦證及

27、車輛登記證等資料交給我公司個人業(yè)務部內(nèi)勤人員，內(nèi)勤人員登記后，復印并留存保管，原件交給風險管理部。內(nèi)勤人員負責辦理將押金或保險卡退還給客戶的手續(xù)。押金退還客戶后，財務人員通知內(nèi)勤人員，內(nèi)勤人員進行登記。屬于先上牌后放款的，車行或保險公司應協(xié)助客戶辦理好相關手續(xù)，并將車輛銷售發(fā)票、車輛購置稅發(fā)票、車輛登記證等原件交回我公司，內(nèi)勤人員登記后，復印并留存保管，原件交給風險管理部有關人員。內(nèi)勤人員在風險管理部簽署辦妥車貸擔保資料留置手續(xù)后方可辦理押金或保險卡退還客戶的手續(xù)。（十）、關于留置機動車登記證的問題：不論車行是否與我公司簽有個人汽車消費貸款擔保合作協(xié)議，一律收取機動車登記證押金（含車輛銷售發(fā)票

28、、車輛購置稅發(fā)票、車輛登記證）。具體收取標準為：貸款金額30萬元以下，收取人民幣5000元的押金；貸款金額30萬元以上50萬元以下，收取人民幣8000元的押金；貸款金額50萬元以上，收取人民幣10000元的押金?？蛻魧⑸鲜鋈C原件留置我司后，我司將押金直接劃轉至客戶的供款帳戶作為其本次車貸的供款。（十一）、保后跟蹤項目經(jīng)理應配合資產(chǎn)保全部及風險管理部定期回訪客戶，按月填寫保后跟蹤單，了解其還款情況，敦促客戶按時還款。同時加強與客戶的密切聯(lián)系，培養(yǎng)客戶的美譽度、忠誠度，通過老客戶發(fā)展新客戶。 七、相關費用：1、受理費：2、反擔保金：貸款金額的10%20%；3、車輛登記證押金： 500010000

29、元（交回車輛登記證、購車發(fā)票、車輛購置稅收據(jù)后，退還客戶）；4、保單押金：30005000元（交回保單原件后退還客戶）5、擔保費：每年收取貸款金額的0.8%1.2%（由風險管理部根據(jù)客戶信用評分審核確定）；注：以下情況原則上按1.2%收取擔保費：a、提供自建房的；b、提供反擔保人非反擔保金的；c、借款人資料存在一定的瑕疵但基本符合公司擔保條件的。6、查檔費：50元/筆。（交國土局）。7、催收費用：300元/天/次（關內(nèi)），600元/天/次（關外）。二次加倍。八、其他相關規(guī)定1、汽車消費貸款只能用于指定的用途，公司應嚴格監(jiān)管貸款的使用；2、對于第一次向我公司提供個人汽車貸款資料的車行，項目經(jīng)理應

30、先調查車行后，再調查客戶情況；3、如果由于我公司不能提供擔保，我公司將退還申請人交納的受理費。若申請人提供虛假材料（含隱瞞其銀行逾期信貸記錄，導致我司對其個人信用作出錯誤判斷），所交納受理費將不退還。若申請人中途放棄貸款擔保申請的，所交納受理費僅退還律師費（須見證律師簽名同意），其他費用將不退還。客戶申請退費時，需憑收費收據(jù)和本人身份證原件。原則上由項目經(jīng)理負責辦理退費手續(xù)，項目經(jīng)理不在公司的，由個人業(yè)務部內(nèi)勤人員負責辦理退費手續(xù)；3、如申請人的申請未獲公司批準，項目經(jīng)理需填寫退單處理表，項目經(jīng)理不在公司的，由個人業(yè)務部內(nèi)勤人員負責辦理退單、退費手續(xù)；4、對于已簽約的車行首次出現(xiàn)為申請人提供虛

31、假購車合同或購車定金收據(jù)、購車首期款收據(jù)的，公司將對該車行進行相應的經(jīng)濟處罰，再次出現(xiàn)類似情況的，公司解除與該車行的合作協(xié)議，造成公司損失的，公司追究其法律及經(jīng)濟責任；5、對未簽約的車行出現(xiàn)為申請人提供虛假購車合同及購車定金收據(jù)、購車首期款收據(jù)的，公司不再與該車行進行業(yè)務合作，對公司造成損失的，公司追究其法律及經(jīng)濟責任；6、項目經(jīng)理應認真履行資信調查等相關職責，如果由于項目經(jīng)理的原因，導致?lián)ｍ椖砍霈F(xiàn)問題的，公司將對項目經(jīng)理按有關規(guī)定進行嚴厲的處罰；7、對于與我公司已簽約的車行，我公司承諾在申請人資料真實、完整并符合擔保和貸款條件的情況下，5-7個工作日內(nèi)完成調查與審批手續(xù)。其中項目調查1-2

32、工作日，項目審批1工作日，簽訂合同1工作日，銀行審批放款13工作日。8、關于保險風險防范： （1） 保險公司的選擇：信譽高、服務意識強（2） 關于保單的審核a保險公司須提供客戶填寫并經(jīng)保險公司蓋章的投保單復印件（驗原件）；b客戶須承諾在擔保期間不得中途退單、掛失（在保單批注上注明：不得中途退單、掛失字樣）；c 客戶需將購買保險的發(fā)票原件或經(jīng)驗證原件的復印件留置我司；d 客戶必須承諾貸款后兩年在我公司指定的保險公司購買保險。九、內(nèi)部核對管理1、保險業(yè)務員送來的保險單，由個人業(yè)務部內(nèi)勤人員登記、復印，交給財務人員，財務人員記帳、復印留存后，將原件交給風險管理部；2、保險費的返還由個人業(yè)務部內(nèi)勤人員

33、與財務人員負責，在未收到返還的保險費前，不出具放款通知書。每月核查一次，時間為25日31日；3、有關費用的收費由財務人員先收款、風險管理部有關人員后記帳；有關費用的退還由風險管理部有關人員先記帳，財務人員后退費。 每周周末，個人業(yè)務部內(nèi)勤人員、風險管理部有關人員將收費、退費情況進行核對并做登記；4、個人業(yè)務部在月底出具擔保收費統(tǒng)計表、貸款擔保余額表及保費返點情況表，定期返還中行；5、風險管理部有關人員與個人業(yè)務部內(nèi)勤人員在月底核對保險單、車輛銷售發(fā)票、車輛購置稅發(fā)票、車輛登記證等的回收情況。十、保后管理和保后催收1、保后管理由風險管理部負責，包括：客戶檔案管理、在?？蛻麸L險五級分類、保后跟蹤服

34、務；保后催收由資產(chǎn)保全部負責，包括：統(tǒng)計、整理逾期客戶名單及個人資料、供款到期日提醒、電話催收、上門催收。保后管理詳見擔保有限公司車貸擔保項目保后管理制度2、資產(chǎn)保全部負責與貸款銀行統(tǒng)計逾期未還款人的名單；方式：每周在貸款銀行打單兩次，時間為周二、周五；當日整理逾期客戶資料，報風險管理部及分管業(yè)務副總，一日內(nèi)完成電話催收。3、風險管理部和個人業(yè)務部配合資產(chǎn)保全部，對逾期客戶進行催收，包括電話催收、上門催收等方式；4、資產(chǎn)保全部在正常催收沒有效果時，要向風險管理部有關人員反映，并做書面報告和催收記錄，公司通知簽約律師出具律師函或公司發(fā)專函；5、公司領導將組織和安排資產(chǎn)保全部人員進行上門強力催收，

35、要求客戶在上門催收的當日存入本月供款，三日內(nèi)預存下月供款，并寫出保證按期還款的承諾書；6、公司對強力催收沒有結果的，將采取請求公安部門協(xié)助、通過司法程序解決等手段進行催收。7、公司將視每個客戶逾期的原因，具體分析，制定不同的催收方案。對確有合理原因造成不能按期供款的，在其與公司簽署相關處理協(xié)議，作出還款承諾后，公司將給予其一定的履約期限。必要時，公司可用客戶留置的反擔保金向銀行墊付，避免出現(xiàn)不良信貸記錄。8、對涉嫌貸款詐騙的客戶，由風險管理部配合資產(chǎn)保全部向公安機關報案，并書面發(fā)函至車管所、房產(chǎn)的開發(fā)商、保險公司等部門，告之情況，請求配合。個人業(yè)務部工作流程及操作規(guī)范步驟車貸業(yè)務工作流程：先放

36、款后上牌1、 項目受理：項目經(jīng)理初步審核客戶資料，簽收申請材料，收取受理費2、 項目調查項目經(jīng)理接單后，核查資料、聯(lián)系客戶、進行實地調查3、 項目審批調查完畢后，項目經(jīng)理填寫調查報及項目處理表、內(nèi)勤逐級審批4、 通知審批通過后，由風險管理部通知客戶、車行、保險公司，項目經(jīng)理復印報送銀行資料5、 簽訂合同內(nèi)勤人員、項目經(jīng)理a角或b角、風險管理部、見證律師參與購車人、反擔保人簽署合同6、 交納相關費用交納擔保費、保證金、押金等費用7、 銀行簽約攜帶客戶資料，與申請人去銀行簽約（申請人需帶上身份證原件）8、 購買保險9、 公司出具放款通知函10、 銀行審批11、 放款12、 車行將車輛銷售發(fā)票、車輛

37、購置稅發(fā)票、車輛登記證原件交回公司13、 保后跟蹤先上牌后放款1、 項目受理項目經(jīng)理初審核客戶資料，簽收申請材料，收取受理費2、 項目調查項目經(jīng)理接單后，核查資料、聯(lián)系客戶、進行實地調查3、 項目審批調查完畢后，項目經(jīng)理填寫調查報及項目處理表、內(nèi)勤逐級審批4、 通知審批通過后，由風險管理部通知客戶、車行、保險公司，項目經(jīng)理復印報送銀行資料5、 簽訂合同內(nèi)勤人員、項目經(jīng)理a角或b角、風險管理部、見證律師參與購車人、反擔保人簽署合同6、 繳納相關費用交納擔保費、保證金、押金等費用7、 銀行簽約攜帶客戶資料，與申請人去銀行簽約（申請人需帶上身份證原件）8、 銀行出具貸款確認書9、 通知車行上牌、保險

38、單交給我公司10、 車行提供車輛銷售發(fā)票原件、車輛購置稅發(fā)票、車輛行駛證代辦證復印件、保險公司提供保險單給我公司。11、 公司出具放款通知書12、 銀行放款到車行、保險公司13、 車行將有關資料交給我公司14、 我公司退還保險卡或押金15、 保后跟蹤 車貸業(yè)務的實際操作要求項目經(jīng)理必須根據(jù)公司擬訂的個人汽車消費貸款擔保項目操作規(guī)范執(zhí)行，凡未按公司規(guī)定嚴格操作車貸業(yè)務，發(fā)生的一切糾紛和經(jīng)濟損失，由公司根據(jù)節(jié)情嚴重，對項目經(jīng)理進行處罰。個人營運客車按揭貸款擔保方案營運客車按揭貸款借款人條件信譽良好，具有一定經(jīng)濟實力和已獲得客車營運資格的個人。擔保限額和擔保年限1.營運客車按揭貸款金額最高不超過所購

39、車輛價格的70%，且貸款總額不得超過 萬元；2.擔保年限一般為3年。提交材料1.必須提供資料a身份證明：身份證、戶口本、暫住證、結婚證（本人及配偶）的復印件，驗原件；b居住證明：近期連續(xù)3個月水費、電費、煤氣費、固定電話費等收費單據(jù)或銀行信用卡對帳單等任一；c職業(yè)證明：工作證、勞動合同、私營企業(yè)或個體戶營業(yè)執(zhí)照，單位證明等任一；d收入證明：工資單、工資存折、所得稅納稅單、單位證明等任一；e房產(chǎn)證明：各類房產(chǎn)證、購房合同（按揭合同）、自建房房產(chǎn)證或房屋報建證和驗收證等及房產(chǎn)的現(xiàn)狀說明（自住或出租，出租者須提供最近的出租合同）；f購車合同原件及已付首期證明； g保險單（機動車輛綜合險和人身意外險，

40、保單第一受益人為貸款銀行）；h汽車銷售發(fā)票；i車輛購置稅發(fā)票；j機動車登記證書；k車輛合格證和車輛資料（發(fā)動機號、車架號）；l車輛行駛證和營運證復印件，驗原件；m承包協(xié)議；n運輸公司保證書；o. 個人營運客車按揭貸款擔保申請表；p個人營運客車按揭貸款反擔保人申請表；q個人營運客車按揭貸款借款人調查審批表；r個人營運客車按揭貸款委托擔保協(xié)議及其附件；s借款人與所購車的合影照片；t按月支付購車與購房按揭貸款的存折復印件，驗原件；2選擇提供資料：a學歷證明：畢業(yè)證書、學位證書；b保險證明：商業(yè)人壽險、投資分紅險、醫(yī)療保險的保險單和社會醫(yī)療保險卡；c信用證明：信用卡復印件，驗原件、對帳單等。反擔保人所

41、提供的資料要求與借款人相同。擔保要求 1.借款人須用商品房、福利房、微利房、安居房、自建房、按揭房等作反擔保，并提供12名在本地有自有物業(yè)，具有本地戶口的擔保人做第三人反擔保，或留置車貸金額10%15%的反擔保金。上述反擔保物的憑證及相關文件須留置在擔保公司，上述相關文件在必要的情況下進行公證。2.機動車登記證書、汽車銷售發(fā)票、購車合同原件、車輛購置稅發(fā)票及相關憑證須留置在擔保公司，上述相關文件在必要的情況下進行公證。3.客車生產(chǎn)廠家提供回購擔保。4. 客車經(jīng)營線路牌和營運承包合同質押給擔保公司。5. 營運客車經(jīng)營業(yè)務收入存入擔保公司指定帳號，由擔保公司監(jiān)管。收費標準1、受理費：本市戶口500

42、元/輛 ，非本市戶口1000元/輛；2、律師費200元/輛；3、公證費500元/輛；4、 擔保費為貸款金額擔保費率貸款年限，擔保費率為：每年1.2%。借款人提前還清貸款，須出具銀行的提前還款證明，到擔保公司申請辦理退還剩余擔保費。如因借款人提供虛假資料或中途撤單的，所有已收費用（不含擔保費）一律不退，并追究相應的法律和經(jīng)濟賠償責任。1、借款人選車，與車商簽定購車合同2、車商在保險公司協(xié)助下提供借款人資料，對借款人資料初審，確定符合條件人選，填寫擔保申請表，交擔保受理費3、擔保公司調查、審查借款人條件，確認資格4、簽擔保合同，收擔保費，出擔保函，資料送銀行5、銀行審批，借款人與銀行面簽借款合同6、借款人購買保險7、銀行簽發(fā)貸款確認書11、車商為借款人辦理上牌入戶10、生產(chǎn)廠家發(fā)車12、車商移交產(chǎn)權憑證及相關文件給擔保公司13、借款人提車，開始供款9、銀行放款8、擔保公司出具放款通知書8、