東亞銀行財富管理實錄

1、東亞銀行財富管理實錄什么是理財？理財即財富管理，什么叫財富，金錢是財富，人生也是一種財富，廣義的理財是人生財富的管理。在中國很多時候，人們會把理財和投資混為一談，其實理財是人生的規(guī)劃，投資規(guī)劃只是人生規(guī)劃的一小部分。 一、怎樣進行人生規(guī)劃。 1、職業(yè)規(guī)劃。 普遍來講職業(yè)規(guī)劃有后續(xù)進修計劃，要評估一下你的收入是否充分，收入是否穩(wěn)定。在香港很多人40、50歲仍然持續(xù)自己的進修，一個人同時會有好多職業(yè)資格，包括40多歲的人都在不停地想，這可能是由于香港那個地方是彈丸之地，壓力特別大所造成的，同時也代表了一種人生的態(tài)度。 2、子女規(guī)劃。 無論是不是有孩子或者將來打不打算要孩子或者孩子已經(jīng)多大了，中國人

2、還是很傳統(tǒng)的，希望自己的子女后代生活的非常幸福。 子女規(guī)劃第一是保障。給子女足夠的保障，萬一發(fā)生任何不幸，子女都可以維持現(xiàn)在的生活，直到生命結(jié)束。很多人把保障和保險混為一談，保障和保險類似，但是保障比保險定義更寬廣。 第二是儲蓄計劃，當孩子比較小的時候，做教育儲備和儲備資金，因為生活比較大，很多父母想把孩子在一定的時候送到國外去，在孩子很小的時候為他定期的做一個儲蓄計劃。這里有兩點，第一是教育儲備，教育儲備是國家的儲備品種，國家規(guī)定教育儲備金額存進去，它可以免利息稅，有一定的金額，五千、一萬，使用也有限制，開一個教育儲備帳戶，這個帳戶給孩子開的，免利息稅。第二是兒童帳戶，現(xiàn)在中外銀行紛紛推出兒

3、童帳戶的產(chǎn)品，戶主是小孩，操作是大人，為帳戶有很多增值優(yōu)惠，比如優(yōu)惠，定期組織活動，幫助小孩從小有投資或者理財?shù)囊庾R。 3、購買規(guī)劃。 這是個很大的話題，例如投資房產(chǎn)。除了房子購買價格之外，購買房子還有哪些費用呢？列舉了一下，契稅，買房的人要交契稅，如果買120平方米以下交20%。還有買賣手續(xù)稅，第三會交印花稅，公共維修基金，登記費，物業(yè)費。這是除了房款之外額外的費用。 第二買房子之外要考慮目的，是自用還是出租。要根據(jù)目的來決定買的大小，如果買的房子太大的話，不利于出租的。在北京投資買房很多人是買住宅，在西方尤其是在香港，最流行的房地產(chǎn)是商鋪，有前提條件是商鋪的炒作有普遍的商業(yè)環(huán)境，在中國有一

4、個問題，比如投資一個商鋪，現(xiàn)在很好，但是過兩年政策一變，在我對面建更大的大樓，我的商鋪馬上不值錢了。在國外以租養(yǎng)貸來買商鋪進行投資，這種房地產(chǎn)投資觀念非常流行的。這是中國未來發(fā)展流行的方向。 買房要面臨全款付清還是要房地產(chǎn)按揭貸款，第一要考慮的是一次性付清還是分期貸款，比如說可能有五百萬，買房子250萬，就面臨一個選擇，要么貸款，要么全款付清，如果全款付清，如果自己申請貸款，意味著這筆資金的資金使用投資、收益率一定要高過房地產(chǎn)貸款的貸款率，否則是虧的。因為節(jié)約下來錢承擔貸款利息，為投資，如果這筆錢投資，投資收益率只有百分之三點幾，投資就白投資了。要考慮清楚了。 第二是申請貸款時要考慮的因素。譬

5、如2005年以前所有的按揭貸款都是浮動利息的，2005年以后推出了固定利息貸款，這個要看投資者對未來貸款利率走勢的判斷。如果認為未來貸款利率會上升，現(xiàn)在選擇固定貸款利率肯定是賺的，未來怎么變你都不會變的；但是預計未來的貸款利率會低，現(xiàn)在固定貸款利率就虧了。這個銀行不承擔風險，銀行跟投資者約定之后，馬上把貸款利率風險對沖掉，作為買房人要承擔，如果對貸款利率未來市場走向不太有把握的時候，建議用浮動，應該風險相對比較小，可能不會占很多便宜，但是也不會吃大虧。還款周期也是2006年1、2月份初深發(fā)展推出一款兩周還款一次的產(chǎn)品，對投資者來說，一個月還，推出兩個周還一次，是一個噱頭，沒有太大的意義。定額本

6、息還是定額本金，利息和本金的比重是不一樣的，定額本金是說還款周期內(nèi)，還款金額會變化，但是還款金額本金是確定的，這兩種方式定額本金對投資人有利，本金先還了以后，以后不用承擔利息了，但是定額本息開始還款，還款利息多，本金少，很多人不知道或者嫌麻煩，每次還款金額不一樣，太煩了，怕上當，還是定額本息，但是那樣的話，利率負擔更大。購房規(guī)劃里有一個小原則，每月的房地產(chǎn)房屋貸款的余額不超過家庭所得的三分之一，這樣為好。 4、保障規(guī)劃。 中國有一句古話叫“天有不測風云”，誰也不想發(fā)生這樣的事。保障計劃就是一旦有不幸的事情發(fā)生，投資者或者投資者的家人仍然以現(xiàn)在的方式生活，可以維持現(xiàn)在生活水平和方式。 保險通常分

7、為財產(chǎn)險和人壽保險。財產(chǎn)險分三種-家庭財產(chǎn)險、普通財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)兩全保險。家庭財產(chǎn)兩全保險，雖然保費相對高一點，但是同時具備了儲蓄和保險的功能，保險期滿，本保險儲金均返還。香港有上家居保險，香港的樓很高，在底下走，很多人被掉下來的窗戶砸到，一個大法官被砸了，大法官一年掙一千萬，這筆錢誰負？家居保就是由于家里的家居或者窗戶不小心傷害到別人，這個時候引起第三者責任，保險公司替投資者保。很貧困的一家人，房子很小，40多平米，窗戶風一吹，砸了大律師，賠不起這個錢。責任險就是在生活工作中，不小心給其他人造成損失，保險公司替為償付。 人壽保險是非常流行的，是指對人的生命進行保險，主要分成四種：一個是定期

8、身故，保費相對低廉；第二終身保險，沒有到期，沒有期限，是一輩子的保護，就是保費相對偏高一些；第三是兩全保險，無論是生還是不幸身故都會受益；第四是投資型人壽保險，加上投資相關(guān)的結(jié)構(gòu)。人壽保險說白了就是人的生命保險，這是非常重要的。 跟人的生命保險不同的有其他三種保險：一個是意外傷害保險，人壽保險肯定是一簽就是多少年，不是一年一年重新簽合同，人身意外保險和健康保險是一年一年簽的。人生意外保險和健康保險都是一年簽，保費非常低廉。很多時候它們作為附加險，附加在人壽保險之上。少兒保險是綜合險種，把生命保險和意外健康保險綜合在一塊，里面加了儲蓄的功能。 買多少保險合適呢？雙十原則。所有的保險額度發(fā)生各種情

9、況下，將獲得的賠償總額為家庭年收入的十倍是最恰當?shù)摹Ｖ袊诉@個比例是偏低的。也就是說保險額度比如100萬，家庭收入10萬，萬一發(fā)生不幸的事情，可以得到10倍的年收入，家人可以至少維持這個生活十年，孩子可以健康成長了，父母可以安享晚年了。 總保費支出多少合適呢？為家庭年收入的10%為恰當，中國人可能遠遠低于這個。在全世界保險意識最強的是日本、美國，日本平均每個人有兩個保單，中國每個人有0.2保單，這個比例差的很遠。有沒有進行保障規(guī)劃這是很重要的，因為誰也不知道明天會發(fā)生什么。 5、投資規(guī)劃。 6、現(xiàn)金就是流動性的規(guī)劃。 這點中國人非常強調(diào)?，F(xiàn)金規(guī)劃要考慮自己的儲蓄習慣，要考慮心目中可以接受的最低

10、現(xiàn)金余額，比如應急基金，考慮這個，會結(jié)合保障計劃、年齡、特定的人生目標。因為在中國很多人沒有很完善的保障計劃，所以把錢存在銀行，要活期、定期兩個月，如果保障計劃更多的話，現(xiàn)金余額更少一點，中國是相反的，保障計劃相對偏低，但是對現(xiàn)金余額的要求很高，尤其是老年人，不知道發(fā)生什么，什么都不信，就信銀行，存在里面。這樣也許流動性很高，相對來說效益偏低。 7、稅收規(guī)劃。 現(xiàn)在在中國也不是很流行，因為中國的稅法體系不是很完善，無論個人所得稅還有企業(yè)，國家稅法不是很完善。在西方如何進行稅收規(guī)劃，這是很重要的一點。 個人投資者有可能碰到的稅收有哪些呢？ 第一是個人所得稅。個人所得稅負擔不一樣，但是個人所得稅可

11、以規(guī)避。 第二房屋相關(guān)的稅款。買房需要承擔契稅，賣房需要承擔營業(yè)稅，如果使用房子需要承擔房屋使用稅。營業(yè)稅要說一點，國家怕炒房出一個規(guī)定，如果買一個期房兩年之內(nèi)轉(zhuǎn)手，以前是買和賣的差價叫營業(yè)稅，買的期房兩年之內(nèi)轉(zhuǎn)讓的話，全額交營業(yè)稅。國家規(guī)定這個，可能要全額交的太多了，是5%。房屋使用稅可以按房屋價值交，可以按租金交，因為是對個人第一套居民住房免稅，很多人不知道，如果有商鋪的話肯定要交的。 第三與車輛相關(guān)的稅款。包括購置稅，使用稅還有其他的稅款。國家有規(guī)定，可以通過一些辦法相應地進行規(guī)劃，達到合法避稅的目的。 8、遺產(chǎn)規(guī)劃。 在西方非常流行，因為國外有很多富翁，他們想遺產(chǎn)要怎么規(guī)劃，不是說把它分給誰，怎么樣分，而是說怎么樣效益最高化。根據(jù)國際的慣例，一般采用的是累計稅率，遺產(chǎn)金額越大稅率越高，最低的40%，意味著如果要一千萬的話，400萬給了國家，600萬只能給子女?，F(xiàn)在很多的富人考慮要規(guī)避。一種常用的做法就是兒童成為業(yè)主，這個看相關(guān)的法規(guī)，兒童可不可以成為業(yè)主；還有兒童帳戶，這個存款就是兒童名下，這個兒童帳戶肯定是合法的，雖然戶主是小孩，操作是大人，這樣有可能規(guī)避將來的遺產(chǎn)稅，也不影響資金的使用，這是兒童帳戶非常好的一點。 在西方大富豪采用的