存款保險(xiǎn)制度

1、金融監(jiān)管論文論文題目： 關(guān)于我國是否應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)制度的探討 班級： 08金融學(xué)2班 學(xué)生姓名： 李旭 學(xué)號： 0824312022 存款保險(xiǎn)制度的定義從廣義上說，存款保險(xiǎn)包括隱性存款保險(xiǎn)和顯性存款保險(xiǎn)。隱性存款保險(xiǎn)是指國家沒有對存款保險(xiǎn)作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)對存款人提供了某種形式的保護(hù)，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。顯性存款保險(xiǎn)是指國家以法律的形式對存款保險(xiǎn)的要素、機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題作出明確規(guī)定。它要求吸收存款的銀行和其它金融機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn)，并服從于存款保險(xiǎn)制度的管理，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方

2、式，保證其清償能力。存款保險(xiǎn)制度既是為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止個(gè)別銀行的危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機(jī)，還有助于保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對銀行體系的信心。通常所說的存款保險(xiǎn)僅指顯性存款保險(xiǎn)制度。建立存款保險(xiǎn)制度的必要性分析建立存款保險(xiǎn)制度，由成員銀行分擔(dān)個(gè)別機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗風(fēng)險(xiǎn)，是國際上比較通行的做法。目前有67個(gè)國家和地區(qū)先后建立了存款保險(xiǎn)體系，主要發(fā)達(dá)國家都有比較完善的存款保險(xiǎn)制度。這些國家和地區(qū)多年的實(shí)踐證明，良好的存款保險(xiǎn)制度，在提高公眾對金融機(jī)構(gòu)的信心、形成有效的市場退出機(jī)制、減輕政府負(fù)擔(dān)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)

3、管以及中央銀行的最后貸款人功能共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的三大基本要素。 從近幾年我國金融機(jī)構(gòu)市場退出的實(shí)踐看，國家事實(shí)上承擔(dān)了對銀行存款的保險(xiǎn)責(zé)任。在對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場退出的過程中，中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償；對個(gè)人債務(wù)實(shí)行全額償付；機(jī)構(gòu)債權(quán)人只能參與退出機(jī)構(gòu)支付個(gè)人債務(wù)之后的剩余財(cái)產(chǎn)清盤。這種做法對保護(hù)個(gè)人利益、維護(hù)社會穩(wěn)定曾起過一定的積極作用。但隨著經(jīng)濟(jì)金融改革的不斷推進(jìn)，其嚴(yán)重弊端也不斷暴露出來，必須盡快轉(zhuǎn)變。 建立存款保險(xiǎn)制度的必要性主要體現(xiàn)在以下幾方面：（一）建立存款保險(xiǎn)制度有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。建立存款保險(xiǎn)制度可以為金融體系建造一道安全網(wǎng)，當(dāng)個(gè)別銀行出

4、現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款人因?yàn)橛辛讼嚓P(guān)的法律制度作保證，不再產(chǎn)生巨大的恐懼心理，避免該銀行發(fā)生擠兌風(fēng)潮、傳染其它與之有業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還給其解決問題帶來時(shí)間上的緩沖。因此，存款保險(xiǎn)這種事后補(bǔ)償措施起到了事前監(jiān)督的作用，有效消除發(fā)生大面積擠提的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（二）建立存款保險(xiǎn)制度有利于減輕政府負(fù)擔(dān)。目前我國的隱形存款保障制度因未能提供明確的處置依據(jù)而導(dǎo)致了一些銀行問題越拖越惡化，加大了事后處理的經(jīng)濟(jì)成本。清晰規(guī)定存款保障范圍、限額及對問題銀行及時(shí)處置的存款保險(xiǎn)制度不僅警醒成熟的銀行大債權(quán)人施加市場紀(jì)律、減少銀行資產(chǎn)損失，而且使國家只對明示保障范圍內(nèi)的存款具有擔(dān)保支付責(zé)任。國家在該制度下實(shí)際所需

5、注入的資金肯定比目前對所有存款人全額隱形擔(dān)保所需的資金少得多。 （三）建立存款保險(xiǎn)制度有利于多元化的金融競爭。目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營不利時(shí)可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。 （四）建立存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益。金融機(jī)構(gòu)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)需要相應(yīng)的保險(xiǎn)措施。建立存款保險(xiǎn)制度，就有專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中管理并有效運(yùn)營保險(xiǎn)基金，行使法律所賦予它的權(quán)利。在投保銀行面

6、臨支付危機(jī)時(shí)提供救助，在投保銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)依法清償存款人的存款，從而保護(hù)了存款人，尤其是小額存款人的利益。（五）建立存款保險(xiǎn)制度是我國金融改革的需要。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，農(nóng)村信用社因經(jīng)營不善無法償付債務(wù)時(shí)，地方政府不可能用財(cái)政資金“兜底”，中央銀行也不可能用“再貸款”償付農(nóng)村信用社的債務(wù)，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。對于擬實(shí)施或正在實(shí)施股份制改造的四大國有商業(yè)銀行，國家應(yīng)當(dāng)依出資額承擔(dān)有限責(zé)任，不宜再由國家信用對存款做全額擔(dān)保，將它們納入存款保險(xiǎn)體系也是較好的制度安排。 （六）建立存款保險(xiǎn)制度有利于金融法制的建設(shè)。在發(fā)達(dá)國家，

7、商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度已成為金融監(jiān)管的慣例和法律規(guī)范，并成為國家法律制度不可缺乏的部分，存款保護(hù)制度就是其中重要的內(nèi)容。我國長期實(shí)行的“國家擔(dān)?！?，既無法律約束，又無具體制度規(guī)范，沒有任何條文規(guī)定，只是根據(jù)不同時(shí)期不同情況實(shí)施監(jiān)督和保護(hù)，實(shí)質(zhì)上是行政干預(yù)，是人治而不是法治，而且沒有公開性和透明性可言。這種無法律條文規(guī)定的“國家擔(dān)保”形式易于被人為地暗箱操作，儲戶作為債權(quán)人無法依法監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為，從而滋生了中國眾多的金融犯罪案例。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，銀行和儲戶都是法定當(dāng)事人，在存款保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定存款人和投保行、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各自的權(quán)利、義務(wù)，使各方有章可循、有法可依，減少了當(dāng)事人的經(jīng)

8、營隨意性，有利于中國金融法制建設(shè)，可有效地遏制中國金融腐敗行為，對中國金融發(fā)展將具有不可估量的貢獻(xiàn)。建立存款保險(xiǎn)制度的可行性分析我國以前實(shí)行的是“大統(tǒng)一”的國家直接金融管制，隨著我國各類金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)逐漸成為獨(dú)立經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)法人。在這種情況下，如上所述，我國存款保險(xiǎn)制度的供需存在著嚴(yán)重的不均衡，存款保險(xiǎn)就是針對風(fēng)險(xiǎn)防范制度供求不均衡的一種反應(yīng)。然而，供需的不均衡并不足以說明制度的出現(xiàn)具有可行性，制度創(chuàng)新最后的成功離不開其他先決或輔助制度條件的建立。第一，金融改革的深化為建立存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)造了微觀基礎(chǔ)。國有商業(yè)銀行開始實(shí)施股份制改造，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)全面鋪開，其他商業(yè)銀行也在深

9、化產(chǎn)權(quán)制度改革和加強(qiáng)內(nèi)部管理，風(fēng)險(xiǎn)控制和自我約束機(jī)制正在逐步完善，將形成以國有商業(yè)銀行為主體，其他銀行類金融機(jī)構(gòu)并存，功能齊全、形式多樣、分工協(xié)作、互為補(bǔ)充的多層次機(jī)構(gòu)體系。這些銀行類金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)趨于多元化，歷史包袱已經(jīng)摘除，在金融市場上是相互獨(dú)立的競爭主體，優(yōu)勝劣汰的規(guī)律已經(jīng)顯現(xiàn)，銀行不倒閉的神話已被打破，社會公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識已經(jīng)明顯增強(qiáng)。 第二，金融監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，使存款保險(xiǎn)體系能夠獲得制定完善的差別保費(fèi)的依據(jù)。 第三，建立存款保險(xiǎn)可進(jìn)一步促進(jìn)外部條件的成熟。與發(fā)達(dá)國家相比，盡管我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和監(jiān)管水平還有差距，但從東歐轉(zhuǎn)軌國家的實(shí)踐看，這階段更

10、需要存款保險(xiǎn)制度，其建立未必等到外部條件完全具備。 第四，國際經(jīng)驗(yàn)相對充分，可將負(fù)面影響降低到最小。從一些國家的經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度的推出也有可能帶來負(fù)面影響。一是可能引發(fā)“存款搬家”，二是如果制度設(shè)計(jì)不當(dāng)可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 所以說，就目前情況來看，我國建立顯性存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)成熟，我國建立存款保險(xiǎn)已具備可行性。關(guān)于我國建設(shè)存款保險(xiǎn)制度的建議通過參考國外建立存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國的實(shí)際情況，我國在建立存款保險(xiǎn)制度的過程中應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：第一，必須加快存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)步伐。由于大量具有高風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)及與金融機(jī)構(gòu)市場退出等相關(guān)法律法規(guī)不完善等原因，我國的存款保險(xiǎn)制度研究了1

11、0年卻仍遲遲無法出臺，致使我國的金融安全網(wǎng)仍存在著嚴(yán)重缺陷。當(dāng)前，我們應(yīng)當(dāng)利用流動(dòng)性過剩、中央財(cái)力相對充裕、金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行平穩(wěn)等歷史上難得的有利條件與時(shí)機(jī)，加快推進(jìn)我國存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)進(jìn)程。第二，不要過于苛求制度的完美。存款保險(xiǎn)制度有很大的作用與影響：一是救助和糾正傳統(tǒng)的存款類金融機(jī)構(gòu)；二是作為金融安全網(wǎng)的重要組成部分，部分地增強(qiáng)對金融體系和市場的信心；三是在處置重大危機(jī)時(shí)，作為重整機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮橋梁作用；四是作為專業(yè)的清算機(jī)構(gòu)，在金融機(jī)構(gòu)市場退出過程中發(fā)揮作用。 美國次貸危機(jī)提醒我們，傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)不可能很完善，也不可能具有很強(qiáng)的功能和作用。所以，目前我國在存款保險(xiǎn)制度的研究設(shè)計(jì)上還在

12、力求制度和功能上的完美。 這是因?yàn)?，其一，存款保險(xiǎn)公司只能對投保存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和理賠，對貝爾斯登公司等非存款類金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)救助會顯得無能為力。其二，與中央銀行不同，存款保險(xiǎn)公司不具備貨幣創(chuàng)造能力，其賠付能力和資源是有限的，也無法有效地應(yīng)對類似美國次貸危機(jī)這樣的危機(jī)。其三，隨著風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的廣泛應(yīng)用，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和管理日趨復(fù)雜，越來越依靠金融市場的流動(dòng)性和融資功能，金融機(jī)構(gòu)的倒閉往往不具備可預(yù)見性，致使市場投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏足夠的時(shí)間來采取措施。因此，存款保險(xiǎn)體系的早期干預(yù)和糾錯(cuò)功能可能無法發(fā)揮預(yù)期的作用。其四，現(xiàn)代金融的發(fā)展，催生了一些巨型的金融集團(tuán)，對這些巨無霸的危機(jī)救

13、助，僅靠一國存款保險(xiǎn)體系恐怕是“力不從心”的，還需要國際上各監(jiān)管當(dāng)局間展開充分合作，這就要求各國在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管法規(guī)上進(jìn)行融合或妥協(xié)。 上述分析顯示，我國不要因追求完美的功能設(shè)計(jì)而延誤存款保險(xiǎn)體系的誕生，且存款保險(xiǎn)體系的功能需要通過不斷適應(yīng)市場變化而逐步完善。 第三，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)要有前瞻性。在存款保險(xiǎn)體系的設(shè)計(jì)上，我們應(yīng)充分考慮我國國情、金融系體現(xiàn)狀及其未來改革需要，如在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)架構(gòu)設(shè)計(jì)上，既要考慮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場融資等市場化運(yùn)作的需要，也要兼顧存款保險(xiǎn)管理職責(zé)的發(fā)揮而應(yīng)具備的行政資源。但是，在組建初期，不宜為了追求功能強(qiáng)大而賦予過多的權(quán)力，以免造成監(jiān)管資源的分散，更重要的是可以避免因監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間較高的摩擦成本而導(dǎo)致危機(jī)處理的低效率。 第四，我國存款保險(xiǎn)體系的設(shè)計(jì)應(yīng)兼顧地方利益，要充分估量制度變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由美國次貸危機(jī)顯示，不僅金融體系存在著脆弱性，同樣市場投資者也是相當(dāng)脆弱的。正因?yàn)槿绱?，金融市場的流?dòng)性可以瞬間逆轉(zhuǎn)，并迅速在信貸市場、債券市場以及各國市場間傳導(dǎo)。我國建立存款保險(xiǎn)制度，即意味著對各類存款實(shí)施了顯性的有限度的存款保護(hù)。如果處理不當(dāng)，將有可能造成高風(fēng)險(xiǎn)、低信譽(yù)的中小金融機(jī)構(gòu)存款向穩(wěn)健的國有商業(yè)銀行和外資銀行轉(zhuǎn)移，從而會加劇現(xiàn)存的金