在銀行業(yè)合規(guī)建設(shè)回頭看主題活動階段性總結(jié)大會上的講話稿

1、在“銀行業(yè)合規(guī)建設(shè)回頭看”主題活動階段性總結(jié)大會上的講話 同志們：上午好！今天我們在此召開“銀行業(yè)合規(guī)建設(shè)回頭看”活動的階段性總結(jié)大會，目的在于及時總結(jié)、加強交流，督促各銀行機構(gòu)繼續(xù)采取有效措施，強化合規(guī)風險管控，切實推動轄區(qū)銀行業(yè)合規(guī)建設(shè)有一個質(zhì)的提升。對于前階段的活動情況和后階段的具體要求，等會兒同志會詳細談到，這里我主要講幾點意見。一、進一步認識推進銀行合規(guī)建設(shè)的重要意義2006年我局開始組織轄內(nèi)中資銀行業(yè)金融機構(gòu)開展“合規(guī)建設(shè)年”活動。5年多來，轄內(nèi)中資銀行業(yè)金融機構(gòu)合規(guī)架構(gòu)從無到有，取得了積極進展。今年我們又發(fā)動“回頭看”主題活動，推動轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)對合規(guī)進行再認識、再建設(shè)，正

2、是因為近兩年來，國際金融業(yè)實踐、國際監(jiān)管理念變化等，都對銀行業(yè)合規(guī)建設(shè)提出了新的要求和挑戰(zhàn)。一方面，從觸發(fā)此次國際金融危機的源頭看，金融機構(gòu)違背合規(guī)文化理念是重要誘因之一。由08年次貸危機引發(fā)的全球金融危機的影響仍在持續(xù)。最近歐元危機，歐元區(qū)的危機，在歐洲愈演愈烈。今天法德聯(lián)合聲明要重新修改歐元區(qū)的條約，來重振歐元區(qū)，現(xiàn)在看來壓力還是很大，因為德國對債務(wù)重組問題和法國意見還不太一致。世界經(jīng)濟陷入“二次衰退”的不確定性仍未消除。發(fā)達國家經(jīng)濟增長缺乏內(nèi)生動力，美國10月失業(yè)率9%，已連續(xù)七個月處于9%或以上；歐元區(qū)10月失業(yè)人數(shù)創(chuàng)歷史最高水平，失業(yè)率達10.3%，形勢不是很樂觀。希臘出現(xiàn)問題以后，

3、意大利、法國失業(yè)率嚴重，經(jīng)濟增長緩慢，歐洲債務(wù)危機仍在蔓延?！皻W豬四國”主權(quán)債務(wù)評級被下調(diào)后，三大評級機構(gòu)又將美國信用評級下調(diào)至負面。前天，四大評級機構(gòu)對美國的六家大銀行評級又下調(diào)，并宣稱可能下調(diào)法國的3a評級。同時，多個國家政局動蕩，葡萄牙、英國等國爆發(fā)大規(guī)模罷工。前天，6國央行聯(lián)手將美元流動性互換利率下調(diào)50個基點，當天股市漲了，現(xiàn)在看來還是在反復(fù)震蕩，也突顯出國際上對歐洲經(jīng)濟社會動蕩持續(xù)的擔憂，但這一措施的成效還有待觀察。此次金融危機是國際經(jīng)濟長期失衡、金融市場過度逐利、社會貧富分化等多種復(fù)雜因素疊加導(dǎo)致，為我們提供了多角度的啟迪和教訓(xùn)，也在更深層次上引發(fā)價值觀的反思。市場經(jīng)濟體制的高效

4、運作，除了自由競爭以外，還需要誠實、互信、公平、合規(guī)等價值觀的作用。如果過分強調(diào)利己主義、強調(diào)個人和機構(gòu)利益最大化，以犧牲原則和公眾利益為代價去牟取財富，使更廣泛的社會責任和公平遭到忽視，則危機不可避免。在金融危機爆發(fā)前，眾多金融機構(gòu)的高管或職業(yè)經(jīng)理人都出現(xiàn)了職業(yè)操守喪失、價值取向偏離，這也表明：合規(guī)理念的長期養(yǎng)成不能僅依靠技術(shù)手段的完善，而更應(yīng)注重道德規(guī)范、企業(yè)文化的持續(xù)培養(yǎng)和建設(shè)。在金融體系中占重要地位的銀行業(yè)更應(yīng)有此認知，共同營造合規(guī)文化氛圍。另一方面，從國際監(jiān)管理念演變看，合規(guī)風險監(jiān)管再次受到各國監(jiān)管當局的重視與強調(diào)。危機爆發(fā)后，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、各國監(jiān)管機構(gòu)相繼出臺了銀行合規(guī)風險

5、管理的規(guī)定，再次強調(diào)：實施以風險為本的監(jiān)管，必須以銀行健全、有效的合規(guī)風險管理機制和有效的合規(guī)性監(jiān)管為基礎(chǔ)。以多德弗蘭克法案為核心的美國金融體系改革，其主旨也在于通過提高監(jiān)管覆蓋廣度和深度，增強市場透明度，促進金融從業(yè)者提高職業(yè)操守，對系統(tǒng)重要性機構(gòu)和影子銀行實施更嚴格監(jiān)管，防范和化解系統(tǒng)性風險，以促進金融穩(wěn)定，保護納稅人、金融消費者和投資者利益。今年8月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會召開會議，修訂核心原則初稿，在“審慎監(jiān)管政策”部分將全面風險管理原則提到了資本監(jiān)管原則之前，原因在于其認為：良好的公司治理是銀行審慎經(jīng)營的基礎(chǔ)和前提，有效的風險管理是銀行審慎經(jīng)營的核心，要求各國在監(jiān)管過程中必須注意糾正以

6、往過分關(guān)注資本監(jiān)管、忽視銀行風險管理有效性的監(jiān)管取向。銀監(jiān)會尚福林主席在今年第四次經(jīng)濟金融形勢通報會上也著重指出：銀行要持續(xù)深入推進貸款新規(guī)執(zhí)行，加強合規(guī)風險管理，科學(xué)謀劃，確立穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展目標。這表明全球范圍的金融監(jiān)管正在形成共識：提升監(jiān)管有效性的關(guān)鍵在于提升銀行業(yè)全面風險管理能力，督促銀行加強風險管理的前瞻性和預(yù)判性，讓合規(guī)文化成為銀行良好風險文化的有機組成部分，讓遵循合規(guī)要求成為銀行業(yè)的自覺行動。同時，在國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變的大背景下，經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長面臨壓力，對轄內(nèi)銀行加強風險管理提出了更多挑戰(zhàn)。1-10月主要經(jīng)濟指標增速小幅回調(diào)，規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增幅12.8%，創(chuàng)2010年以

7、來新低；工業(yè)企業(yè)利潤總額同比增速小幅回調(diào)至3%。10月份，工業(yè)用電量環(huán)比下降10.8%；昨天剛公布的省重點企業(yè)pmi數(shù)值僅為49.06%，環(huán)比回落0.7個百分點。外需疲軟尤其是歐債危機深化導(dǎo)致的出口形勢嚴峻，10月進出口總額730.7億美元，環(huán)比下降8.7%，同比增速7.8%，罕見地跌至個位數(shù)。在轄區(qū)銀行業(yè)加快改革、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，外部經(jīng)濟環(huán)境的復(fù)雜與嚴峻無疑帶來了新的挑戰(zhàn)。銀行業(yè)既要在加快轉(zhuǎn)型升級、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式中發(fā)揮積極作用，又要在穩(wěn)健經(jīng)營、風險可控的基礎(chǔ)上，為自身長期科學(xué)發(fā)展、提高核心競爭力夯實基礎(chǔ)，就必須從合規(guī)機制和文化建設(shè)入手，著重關(guān)注和著手解決一些新問題和風險隱患。這里還要提

8、一提，前段時間媒體也說了，國際貨幣基金組織和世界銀行從2009年8月份開始對中國進行了fsap評估，其中，對巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的有效銀行業(yè)監(jiān)管核心原則（以下簡稱“核心原則”）遵守情況的評估是fsap的重要組成部分，旨在反映銀行業(yè)監(jiān)管的有效性。這是國際貨幣基金組織和世界銀行對成員國金融體系進行的具有較高獨立性和國際影響力的全面外部評估。2000年我在國際貨幣基金組織工作期間，也負責這一塊，那時候國際貨幣基金組織和世界銀行提出要對中國的銀行業(yè)進行評估，當時我們認為條件不成熟，提議評估分兩個階段，第一階段先讓我國自評估，建議先評估英國、日本等發(fā)達國家。2000年該組織對日本銀行體系做了評估。2

9、010年12月，在兩次現(xiàn)場評估和兩輪溝通反饋過后，fsap評估團提交了對我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的最終評估報告。對照30條核心原則，我國有18條評為“符合”，10條評為“大體符合”，2條原則評為“大體不符合”，符合率為93.3%。其中“大體不符合”的兩條原則就包括原則7全面風險管理，評估報告指出，中國銀行業(yè)風險管理實踐存在的不足主要在于：一是銀行全面風險管理體系建設(shè)尚處于起步階段，培養(yǎng)全面主動的風險管理意識、持續(xù)將良好風險管理文化融入日常經(jīng)營管理還需要一個漸進的過程；二是銀行風險管理的前瞻性不夠，突出表現(xiàn)在對用不良貸款率反映信用風險的滯后性認識不足；三是 2009年以來的貸款高速增長從一個側(cè)面反映

10、了中國銀行業(yè)在信用風險管理，尤其是固定資產(chǎn)貸款管理方面仍不夠?qū)徤?。上述原因?qū)е略撛瓌t被評為“大體不符合”。fsap評估團在報告中充分肯定了銀監(jiān)會作為主動和具有前瞻性的監(jiān)管者對中國銀行業(yè)安全穩(wěn)健發(fā)展所起的重要作用，也對進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管和商業(yè)銀行風險管理提出了建議，其中一條就是：完善銀行風險管理體系評估框架，加強對銀行風險管理政策和程序的評估，提高風險判斷的前瞻性，進一步促進銀行建立良好的風險文化。國際監(jiān)管理念的最新發(fā)展及fsap評估給我們中國的銀行監(jiān)管者一個很重要的啟示，那就是：提升監(jiān)管有效性關(guān)鍵在于提升銀行業(yè)全面風險管理能力，而要有效提升銀行業(yè)風險管理能力，其關(guān)鍵又在于加強風險管理的前瞻性

11、和預(yù)判性，變注重結(jié)果、懲處為主的被動合規(guī)為注重過程、預(yù)防為主的主動合規(guī)，讓合規(guī)文化融入企業(yè)文化，成為銀行業(yè)良好風險文化的一部分，這也是新形勢下對全面推進銀行業(yè)合規(guī)建設(shè)提出的新的挑戰(zhàn)與要求。二、當前我轄銀行業(yè)合規(guī)建設(shè)存在的問題自2006年中國銀監(jiān)會頒布商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引、我局進而啟動“銀行業(yè)合規(guī)建設(shè)年”活動以來，我轄銀行業(yè)合規(guī)建設(shè)從無到有，取得了積極進步。但與國際先進銀行相比仍處于起步探索階段，面上的工作多，技術(shù)含量高的工作少，存在許多薄弱環(huán)節(jié)和亟待解決的問題。主要包括：（一）合規(guī)部門的獨立性和權(quán)威性不夠根據(jù)我們在合規(guī)管理有效性現(xiàn)場檢查評價和日常監(jiān)管中所掌握的情況，發(fā)現(xiàn)：一是分支機構(gòu)的合規(guī)

12、部門通常主要向本級的行長匯報，而不是垂直向總行的合規(guī)部門匯報。分支機構(gòu)合規(guī)經(jīng)理主要由本級行長考核，總行合規(guī)部門沒有或少有考核權(quán)；二是合規(guī)工作經(jīng)常受到業(yè)務(wù)部門的掣肘，有些銀行對合規(guī)部門的考核還加入了存款完成率這些經(jīng)營性指標；三是與業(yè)務(wù)拓展相比，很多銀行的合規(guī)管理往往處于較為弱勢的地位，有些銀行將合規(guī)部門列為二級部門，在日常業(yè)務(wù)的合規(guī)審查中，很多銀行的合規(guī)部門和人員幾乎未使用過一票否決權(quán)。這些因素都大大影響了合規(guī)部門的權(quán)威性和獨立性，而這恰恰是有效進行合規(guī)風險管理的要害所在，合規(guī)部門權(quán)威性和獨立性的缺失嚴重制約了合規(guī)管理的有效性和影響力。（二）合規(guī)部門的資源保障不足主要體現(xiàn)在：一是合規(guī)管理人員的數(shù)

13、量尚不能滿足需要。具體就不展開了。二是合規(guī)管理人員的素質(zhì)及可獲得的實用性培訓(xùn)難以滿足需要。大部分合規(guī)人員未接受過系統(tǒng)、專業(yè)的合規(guī)風險管理培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)技能和管理經(jīng)驗上尚不能完全滿足工作要求。三是合規(guī)工作疲于應(yīng)付，技術(shù)手段欠缺，難以深入開展合規(guī)風險監(jiān)測和檢查等高技術(shù)含量的合規(guī)風險管理活動。（三）分支機構(gòu)和基層網(wǎng)點合規(guī)管理效果差實施有效的自我合規(guī)控制是業(yè)務(wù)條線、分支機構(gòu)一線員工和管理人員的重要職責，但銀行現(xiàn)有的考核體系使得分支行及員工面臨的壓力集中在規(guī)模擴張和做大盈利上，分支機構(gòu)普遍存在“重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)”問題。在我們這次收集匯總的各銀行機構(gòu)自查自糾報告中還有些存在認識上的偏差，帶著這樣的認識去拓展業(yè)

14、務(wù)，會使得基層網(wǎng)點作為第一道防線的作用基本癱瘓，進而給作為第二道防線的合規(guī)部門帶來巨大壓力。另一方面，分支行合規(guī)風險管理人員普遍配備較少，勢單力薄，獨立發(fā)表有價值的合規(guī)風險意見的能力和意愿都不足。這導(dǎo)致分支機構(gòu)，特別是基層網(wǎng)點，成為銀行合規(guī)風險管理最薄弱的環(huán)節(jié)，各類惡性案件在基層網(wǎng)點屢屢發(fā)生，最近甚至在部分地區(qū)又出現(xiàn)反彈態(tài)勢。（四）“形似神不似”的問題較為突出合規(guī)風險管理的三大配套制度包括：績效考核制度、合規(guī)問責制度和誠信舉報制度，目前我轄銀行業(yè)在形式上已紛紛具備上述制度，但實際運行效果欠佳，未達到倡導(dǎo)合規(guī)、懲處違規(guī)的目的，導(dǎo)致從業(yè)人員缺乏主動合規(guī)的動力，合規(guī)環(huán)境與氛圍有待強化。從績效考核制度

15、來看，目前各行合規(guī)績效考核的評分標準較粗。在沒有違規(guī)的情況下，考核評分普遍高達9至10分；有違規(guī)行為則得0分，2至8分之間幾乎空白。導(dǎo)致評分分布兩頭大中間小，區(qū)分度低，同時，沒有把能否識別并采取措施緩釋本部門（機構(gòu)）的合規(guī)風險狀況列入主要考核內(nèi)容，客觀上導(dǎo)致業(yè)務(wù)部門和分支機構(gòu)不重視合規(guī)考核，失去了績效考核評分的意義。如何細化、優(yōu)化合規(guī)管理考核是國內(nèi)銀行亟待解決的問題。從合規(guī)問責制度來看，運行機制尚不健全，違規(guī)責任追究緩慢。從誠信舉報制度來看，舉報機制（道德熱線）使用較少，很多銀行幾乎為零，這其中有整個社會文化的因素，也有客觀上對舉報人保護不到位的原因。（五）合規(guī)風險管理的技術(shù)手段欠缺總體上看，

16、目前我轄銀行業(yè)合規(guī)風險的量化管理仍處于探索階段，主要依靠經(jīng)驗和主觀判斷，量化管理依然是目前合規(guī)管理工作中的難點。合規(guī)監(jiān)測指標主要是業(yè)務(wù)收入構(gòu)成、不良貸款率等銀行內(nèi)部管理類指標，遠達不到合規(guī)風險管理指引關(guān)于建立“消費者投訴的增長數(shù)、異常交易”等合規(guī)風險監(jiān)測指標的要求，更無法按照風險矩陣衡量合規(guī)風險發(fā)生的可能性和影響，確定合規(guī)風險的優(yōu)先考慮序列。此外，大部分銀行尚未構(gòu)建合規(guī)風險監(jiān)測信息系統(tǒng)，無法直接從業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取數(shù)據(jù)源，監(jiān)測工作時效性無法得到保障。 (六) 合規(guī)檢查無從下手、普遍不到位合規(guī)檢查是合規(guī)風險管理的重要手段和內(nèi)容，也是技術(shù)含量、資源保障要求都比較高的一項工作?？傮w上看，這項工作的開展還很

17、不到位。一是各商業(yè)銀行的合規(guī)部門啟動合規(guī)檢查工作的不多，少數(shù)開展合規(guī)檢查的，又以自查為主，這直接制約了合規(guī)檢查的有效性。二是在合規(guī)檢查的方法、程序、頻率、合規(guī)檢查的常態(tài)化實施機制等方面，商業(yè)銀行合規(guī)部門的理解和執(zhí)行都遠不到位。部分銀行甚至對如何開展合規(guī)檢查，還很茫然。三是如何將合規(guī)檢查與風險管理部門開展的業(yè)務(wù)檢查相區(qū)分，以及將合規(guī)檢查與內(nèi)控自我評估相區(qū)分，是商業(yè)銀行實踐中面臨的突出難題。三、當前轄內(nèi)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展面臨的五方面問題在當前復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，銀行業(yè)尤其要關(guān)注以下五個方面問題。（一）大客戶和行業(yè)授信風險出現(xiàn)上升跡象一方面，大額授信風險出現(xiàn)上升苗頭，個別集團客戶授信風險已暴露。我

18、局的大客戶風險預(yù)警系統(tǒng)顯示，22家主要銀行金融機構(gòu)5000萬元以上大客戶數(shù)量和貸款金額都有所上升。124家風險預(yù)警客戶的不良貸款余額171.73億元，比年初增加19.03億元，平均不良貸款率13.01%，環(huán)比上升0.27個百分點，比年初上升1.77個百分點，貸款質(zhì)量出現(xiàn)下遷苗頭。一些大型企業(yè)主要指標增速放緩，現(xiàn)金流趨緊，存貨增加。個別集團客戶授信風險已經(jīng)或正在暴露，我局正督導(dǎo)相關(guān)銀行采取措施化解風險、保全資產(chǎn)。另一方面，出口形勢嚴峻，外貿(mào)行業(yè)授信風險可能上升。至10月末，轄內(nèi)銀行業(yè)的外幣貸款余額2397.46億元，同比增加18.45%，貿(mào)易融資余額1851.84億元，同比增長39.68%。同時

19、，對歐盟的出口大幅下滑，1-10月對歐盟出口額同比增速低于全省出口增速9.2個百分點。在不久前結(jié)束的第110屆廣交會上，歐、美到會采購商的實際成交下降19%和24%。海外客戶發(fā)生付款違約的概率也在逐步上升，1-10月出口信用保險承保的一般貿(mào)易發(fā)生風險的報損金額同比增長近80%。銀行需關(guān)注外貿(mào)行業(yè)授信風險上升。（二）房地產(chǎn)“曲線”融資削弱宏觀調(diào)控效果國家房地產(chǎn)調(diào)控力度不減，在全國范圍房產(chǎn)銷售和價格有所松動的情況下，尤其是廣州市的商品房銷售面積連續(xù)下降，但存在“量跌價不跌”情況，10月末廣州10區(qū)新建商品住宅成交量同比下降68.92%，但商品房銷售均價基本與上月持平。同時，轄內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)的負債率有

20、所升高，流動性下降，現(xiàn)金流量情況不容樂觀。房地產(chǎn)調(diào)控力度不減，房地產(chǎn)企業(yè)資金回籠不暢但房價下跌緩慢，處于僵持狀態(tài)，與房地產(chǎn)企業(yè)通過多渠道“曲線”融資分不開。因此，除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、按揭貸款的信用風險外，房地產(chǎn)企業(yè)通過其他融資渠道融資可能引發(fā)的風險也值得關(guān)注。今年三季度末，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)存續(xù)的涉及房地產(chǎn)項目融資產(chǎn)品共有119個，金額208.49億元，其中，理財、委托貸款、信托公司相關(guān)產(chǎn)品金額分別占58%、12%和30%。此外，一些流動性緊張的中小房地產(chǎn)企業(yè)在向銀行申請授信的同時，通過民間借貸市場借入資金用于臨時周轉(zhuǎn)。轄內(nèi)已出現(xiàn)中小房地產(chǎn)商因無力支付民間借貸的高額利息而破產(chǎn)、“跑路”，逃廢銀行

21、債務(wù)的情況。（三）銀行大量發(fā)行短期理財產(chǎn)品引發(fā)不當競爭等問題今年前三季度，轄內(nèi)主要銀行機構(gòu) 不含深圳銀行機構(gòu)，包含各國有銀行省分行，廣發(fā)銀行，各股份制銀行分行，各城市商業(yè)銀行、省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及農(nóng)村商業(yè)銀行。共發(fā)行理財產(chǎn)品 包含個人理財產(chǎn)品、機構(gòu)理財產(chǎn)品和私人銀行理財產(chǎn)品。16187個，募集資金28289.01億元。理財產(chǎn)品短期化趨勢明顯，期限在1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品數(shù)量和募集金額分別占比42.44%、66.04%，且期限越短的產(chǎn)品收益率越高，與法定存款利率的期限結(jié)構(gòu)相背離。一些銀行理財產(chǎn)品已無利可圖，甚至可能“賠本”，存在利用超短期理財產(chǎn)品的募集期和起息日的時間差，以高回報率變相吸收存款，突

22、擊完成月末、季末存款指標的情況。從轄內(nèi)情況看，季末3、6、9月度新增存款分別達3054、2298、1247億元，季初1、4、7、10月度新增存款分別為-1649、-796、-1901、-1094億元，存款余額呈季末沖高、季初回落的“鋸齒狀”波動。同時，許多銀行推出了滾動發(fā)行式理財產(chǎn)品，將多個不同期限的理財產(chǎn)品所募集資金組成一個資金池，投資于債券、票據(jù)、同業(yè)拆借、信托項目等資產(chǎn)組合。這種運作方式使銀行難以準確核算單只理財產(chǎn)品的收益和風險，無法做到科學(xué)合理的風險額度管理。部分理財產(chǎn)品所募集資金甚至被用于購買本行或它行的理財產(chǎn)品，投資方向?qū)訉忧短?。同時，滾動式理財產(chǎn)品募集的短期資金用于投資較為長期的

23、資產(chǎn)，導(dǎo)致理財產(chǎn)品存續(xù)期限與資產(chǎn)期限不匹配的問題。此外，部分銀行對理財產(chǎn)品的信息披露不夠充分，在理財資金投向、投資運作方式、收益率測算、風險提示等方面不夠透明，未能幫助客戶正確辨識潛在風險，給引發(fā)客戶信訪投訴埋下隱患。至10月末，廣州地區(qū)因理財產(chǎn)品引發(fā)的信訪投訴已有87宗，與去年全年的投訴量持平。（四）民間借貸市場存在向銀行體系傳染風險的苗頭初步推算，民間借貸總體規(guī)模約在6500-7500億元之間。民間借貸中采取第三方擔保的比例約為13%，不算太高，目前因民間借貸引發(fā)企業(yè)連鎖倒閉的可能性不大。但民間借貸相關(guān)的法律糾紛已明顯增多，廣州市中級人民法院前三季度受理的民間借貸糾紛案件達4067件，高于

24、去年全年的3638件，民間借貸市場的信用狀況存在變差苗頭。尤其是臨近年關(guān)歲末，資金結(jié)算的高峰期漸近，企業(yè)資金鏈趨緊，民間借貸風險仍然可能集中暴露。前段時間，我們要求轄內(nèi)銀行對客戶和員工參與民間借貸的情況開展自查自糾。從各行反饋的情況看，暫未發(fā)現(xiàn)企業(yè)直接挪用信貸資金參與民間借貸，因民間借貸引發(fā)銀行系統(tǒng)性風險、區(qū)域性風險的可能性暫時不大。但個別基層銀行高管、員工參與民間借貸的情況已暴露，部分銀行的授信客戶同時涉足民間借貸?？紤]到民間借貸行為具有天然的隱蔽性，民間借貸市場與銀行信貸之間實際上有許多暗流涌動。一些所謂咨詢公司、擔保公司、典當行、個人貸款客戶在進行民間放貸活動時，是否涉及銀行信貸資金，我

25、們對此抱審慎態(tài)度。各銀行機構(gòu)仍需密切關(guān)注并加快建立“防火墻”，防范民間借貸風險通過各種渠道向銀行系統(tǒng)傳染。（五）復(fù)雜外部環(huán)境下銀行案件防控形勢嚴峻在銀行信貸規(guī)模受控，市場流動性偏緊的背景下，企業(yè)騙貸和銀行員工不當操作誘發(fā)案件的風險上升。同時，因外部案件、犯罪分子侵害而危及銀行資金安全、營業(yè)場所安全的事件也呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢。至11月末，我局轄內(nèi)已初步確定發(fā)生2起考核案件，系不法分子偽造林權(quán)證、銀行匯票騙取抵質(zhì)押貸款；另發(fā)生1起不考核案件，屬于冒名貸款性質(zhì)。同時，發(fā)生28宗今年實行銀行業(yè)金融機構(gòu)案件（風險）信息報送及登記辦法后，案件的統(tǒng)計口徑與以往有差異。風險事件，包括：銀行高管因貪污受賄被檢察機關(guān)帶

26、走調(diào)查事件4宗，客戶經(jīng)理涉嫌貪污、詐騙征地補償款事件1宗，自助區(qū)域搶劫事件11宗，破壞自助設(shè)備事件5宗，克隆銀行卡事件2宗，另有銀行尾箱丟失等事件5宗。此外，不法分子利用網(wǎng)上銀行、手機銀行等詐騙案件頻頻發(fā)生。說明在經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變的情況下，社會不穩(wěn)定因素增多，容易對銀行安全穩(wěn)健經(jīng)營、聲譽風險產(chǎn)生影響。還要強調(diào)的是，部分銀行在貫徹落實案件防控要求時，仍存在“上熱下不熱、后急先不急、點動面不動、形神不一致”等問題，對案防工作的重視程度不足，相關(guān)工作流程和案防機制的梳理完善不夠及時，都給案件防控帶來不利因素。我們局正在梳理一些從08年以來出現(xiàn)的一些案子，整理成案例給大家做一個參考和警醒。轄內(nèi)銀行業(yè)面

27、臨的上述五個問題都與變相規(guī)避監(jiān)管、績效考核不科學(xué)、同業(yè)間不當競爭、風險管控存在薄弱環(huán)節(jié)有關(guān)。同時，也反映出銀行合規(guī)建設(shè)仍有待加強，如合規(guī)部門獨立性和權(quán)威性不強，合規(guī)工作得不到實質(zhì)性的重視，合規(guī)部門合規(guī)文化氛圍有待加強等。四、下一步深入推進合規(guī)建設(shè)的要求接下來，對各銀行機構(gòu)持續(xù)完善合規(guī)風險管理機制建設(shè)，培育良好合規(guī)文化，我著重提幾點要求：（一）回頭看“規(guī)”，打好合規(guī)建設(shè)基礎(chǔ)合規(guī)風險管理及其機制，是指銀行主動識別合規(guī)風險，主動避免違規(guī)事件發(fā)生，主動采取糾正措施以及適當?shù)膽徒浯胧?，持續(xù)修訂相關(guān)制度流程和詳盡描述具體做法的崗位手冊，以有效管理合規(guī)風險，確保銀行合規(guī)穩(wěn)健運行的一個周而復(fù)始的循環(huán)過程，也可

28、簡化為“流程立規(guī)、經(jīng)營依規(guī)、持續(xù)改規(guī)”的動態(tài)增值過程。合規(guī)中的“規(guī)”，應(yīng)包括外部法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，銀行內(nèi)部規(guī)章制度，以及自律組織形成的行業(yè)規(guī)則、誠實守信等職業(yè)道德。在前期工作中，我們發(fā)現(xiàn)一些銀行制定內(nèi)部規(guī)章制度的方法不夠科學(xué)，存在制度與業(yè)務(wù)實際脫節(jié)，可操作性不強等問題，由此形成“難合規(guī)”、“不合規(guī)”的惡性循環(huán)。因此，“回頭看”的第一要務(wù)就是看“規(guī)”，著手各項規(guī)章制度的梳理、修訂和整合，不僅要針對那些明顯與新出臺外部法律法規(guī)相沖突的內(nèi)部規(guī)章制度，還應(yīng)包括那些脫離工作實際、基層難以執(zhí)行的條款；崗位職責不清、在實際執(zhí)行中相互沖突、矛盾或出現(xiàn)空白的事項；以及過往內(nèi)外部檢查稽核出來、客戶投訴事項中屬于

29、制度漏洞導(dǎo)致的問題，等等。各銀行業(yè)機構(gòu)高層要親自過問，具體抓好落實。要根據(jù)業(yè)務(wù)流程和具體崗位訂立內(nèi)部規(guī)章制度，將散落在各類制度文件中的規(guī)定要求，梳理成系統(tǒng)、明晰、具有很強執(zhí)行力的產(chǎn)品業(yè)務(wù)操作手冊、員工崗位手冊和合規(guī)手冊。 （二）立足于“合”，明確合規(guī)建設(shè)抓手要提高合規(guī)風險管理的有效性，就必須從上至下調(diào)動各層級高管、員工的主觀能動性，由過去“注重結(jié)果、懲處為主”的被動合規(guī)，轉(zhuǎn)向更為科學(xué)的“注重過程、預(yù)防為主”的主動合規(guī)。首先，合規(guī)必須“從高層做起”。合規(guī)部門承擔對合規(guī)風險管理的盡職責任，其能否發(fā)揮好作用，取決于其他部門與合規(guī)部門之間的有效溝通與協(xié)作，更取決于高級管理層的態(tài)度以及對合規(guī)部門工作的重視和信賴。因此，銀行的董事會和高級管理層必須對銀行合規(guī)經(jīng)營負首要責任、最終責任。只有高層充分認識了合規(guī)的重要性，大力倡導(dǎo)并身體力行誠信、正直的價值觀念，設(shè)定鼓勵合規(guī)的基調(diào)，支持合規(guī)部門的工作，合規(guī)建設(shè)才能事半功倍。其次，要倡導(dǎo)“合規(guī)人人有責”。合規(guī)管理是銀行一項核心風險管理活動，滲透在銀行經(jīng)營活動的方方面面。各銀行機構(gòu)要切實加大力度，培養(yǎng)每個人的合規(guī)意識，激發(fā)員工們主動合規(guī)的自覺性，倡導(dǎo)和鼓勵每一位銀行員工承擔合規(guī)責任，一是遵守自身所在崗位的制度要求，二是主動去發(fā)現(xiàn)、報告和