2933856307信用社（銀行）人民幣貸款利率定價(jià)管理辦法 精品文檔

1、信用社（銀行）人民幣貸款利率定價(jià)管理辦法第一章 總則第一條 為了規(guī)范*農(nóng)村信用社人民幣貸款利率管理，提高貸款綜合收益以及市場(chǎng)占有率，本著“服務(wù)三農(nóng)，發(fā)展自身”的宗旨，根據(jù)中國人民銀行利率市場(chǎng)化改革精神和深化農(nóng)村信用社改革的政策要求，結(jié)合*縣的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平和*農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的自身特點(diǎn)，特制定本辦法。第二條 本辦法中的貸款指農(nóng)村信用社發(fā)放的各種貸款。包括農(nóng)戶貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織（企業(yè)）貸款和其他貸款等；農(nóng)戶（含城鎮(zhèn)居民）貸款：指對(duì)農(nóng)戶（含城鎮(zhèn)居民）個(gè)人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個(gè)人消費(fèi)的貸款。包括種養(yǎng)殖業(yè)貸款、農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)貸款、農(nóng)戶日常生活消費(fèi)貸款、農(nóng)戶子女助學(xué)貸款等；農(nóng)村工商業(yè)貸款：

2、指對(duì)農(nóng)村各類私營企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營和小型項(xiàng)目建設(shè)發(fā)展的貸款；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款：指對(duì)各種農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和流通、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等項(xiàng)目的貸款；其他貸款：指以上三類貸款中未涉及到的所有貸款。第三條 利率定價(jià)的基本原則合規(guī)經(jīng)營原則：依據(jù)中國人民銀行利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)規(guī)定確定；服務(wù)三農(nóng)的原則：支持三農(nóng)發(fā)展，對(duì)涉農(nóng)貸款體現(xiàn)利率支持。利潤最大化原則：農(nóng)村信用社是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。作為企業(yè)，實(shí)現(xiàn)利潤最大化始終是其追求的主要目標(biāo)。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主營業(yè)務(wù)，存貸利差是農(nóng)村信用社利潤的主要來源。因此，農(nóng)村信用社在進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)，必須首先確保

3、貸款收益足以彌補(bǔ)資金成本和各項(xiàng)費(fèi)用，在此基礎(chǔ)上，盡可能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱原則：貸款利率的定價(jià)與提供貸款所付出的成本、信用社承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期資金回報(bào)相匹配，風(fēng)險(xiǎn)越大貸款利率越高；差別化原則：確定貸款利率價(jià)格水平時(shí)，綜合考慮借款人的信用等級(jí)、貸款擔(dān)保狀況、綜合回報(bào)、銀企合作情況、入股額度、貸款期限長短等情況，實(shí)行差別利率，并對(duì)入股社員貸款、農(nóng)戶子女助學(xué)貸款、城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額貸款等，適當(dāng)給予利率優(yōu)惠。差別利率要體現(xiàn)出以下要求：從提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量，防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款“安全、流動(dòng)、效益”的有機(jī)結(jié)合等多方面出發(fā)，確定貸款利率的高低標(biāo)準(zhǔn)；綜合考慮借款人的信用等級(jí)、貸款擔(dān)保抵押狀況、入股

4、狀況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、以往有過不良信用記錄的貸款人要對(duì)其執(zhí)行高貸款利率；而對(duì)信用等級(jí)高，擔(dān)保抵押狀況好（含存單質(zhì)押），安全性高的客戶，可享受較低貸款利率。規(guī)范管理原則：通過科學(xué)有效的定價(jià)方法，切實(shí)提高農(nóng)村信用社的定價(jià)能力和定價(jià)管理水平，逐步建立規(guī)范、科學(xué)、有效的定價(jià)機(jī)制。第二章 貸款對(duì)象和條件第五條 按照貸款通則要求，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的對(duì)象必須是經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：有

5、按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償。沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。已開立基本帳戶或一般存款帳戶。除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。申請(qǐng)中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。第三章 貸款利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)第六條 農(nóng)戶貸款按以下指標(biāo)確定計(jì)息。種植業(yè)貸款退耕還林貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮70%至80%；茶葉發(fā)展貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60

6、%至70%；蔬菜發(fā)展貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮70%至80%；小香蔥種植貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%至90%；煙葉、藥材種植貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮70%至80%；其它種植業(yè)貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%至90%；養(yǎng)殖業(yè)貸款傳統(tǒng)禽、畜（豬、牛、羊、雞）養(yǎng)殖貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%至70%；水產(chǎn)養(yǎng)殖（魚、蝦）貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮70%至80%；特種養(yǎng)殖貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%至100%；其它養(yǎng)殖業(yè)貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%至100%；“農(nóng)家樂”開發(fā)貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%至100%；深山獨(dú)居戶貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮20%至30%；農(nóng)戶助學(xué)貸款：按同

7、檔次基準(zhǔn)利率上浮30%至40%；農(nóng)戶生活消費(fèi)（如：婚、喪、嫁、娶以及建房、購買大件商品等）貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%至100%；其它農(nóng)戶貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮50%至100%。以上貸款，如果借款人系信用社入股股東（指增資擴(kuò)股后新股東），應(yīng)按照“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”的原則，結(jié)合農(nóng)戶信用等級(jí)（按當(dāng)年年審確定等級(jí)），予以貸款利率優(yōu)惠，具體辦法是：a.入股額度達(dá)到貸款金額5%（含）以上農(nóng)戶：在按以上至標(biāo)準(zhǔn)確定利率后，按信用等級(jí)一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)、等外級(jí)（未評(píng)級(jí)），分別下浮10%、0、上浮10%、20%。b.入股額度未達(dá)到貸款金額5%以上農(nóng)戶：在按以上至標(biāo)準(zhǔn)確定利率后，按信用等級(jí)一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)

8、、等外級(jí)（未評(píng)級(jí)），分別上浮0、10%、20%、30%。第七條 農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款按以下指標(biāo)確定計(jì)息。貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、保證、信用四種，在確定貸款浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為50%。入股情況：分為信用社社員且股金0.5萬元以上，信用社社員且股金0.5萬元以下，非信用社社員但在信用社兩年內(nèi)有存貸款記錄、非信用社社員且兩年內(nèi)無存貸款記錄四項(xiàng)，該指標(biāo)在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20%。信用等級(jí)狀況：分為aaa級(jí)、aa級(jí)、a級(jí)和未評(píng)級(jí)四項(xiàng)，該指標(biāo)在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為30%。個(gè)體工商戶貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表 浮動(dòng)系數(shù) 1.5 1.6 1.8 2 權(quán)重1 擔(dān)保方式 質(zhì)押

9、抵押 保證 信用 0.52 入股情況 信用社社員且股金0.5萬元以上 信用社社員且股金0.5萬元以下 非信用社社員但兩年內(nèi)有存貸款記錄 非信用社社員且兩年內(nèi)無存貸款記錄 0.23 信用等級(jí) aaa aa a 未評(píng)級(jí) 0.3第八條 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織（企業(yè)）貸款按照法定基準(zhǔn)利率上浮50%以上，具體浮動(dòng)幅度按照以下指標(biāo)確定。信用等級(jí)指標(biāo)：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織（企業(yè)）信用等級(jí)分為aaa級(jí)、aa級(jí)、a級(jí)和未評(píng)級(jí)四個(gè)等級(jí)，信用等級(jí)在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為30%。未經(jīng)信用等級(jí)評(píng)定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織（企業(yè)），一律不得發(fā)放貸款。貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、保證、信用四種方式，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為30%

10、。入股情況：入股越多（指入股額度占其申請(qǐng)貸款金額的比例越大），貸款利率越優(yōu)惠。在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20%。單筆貸款額：單筆貸款額度越低，管理成本越高，相應(yīng)提高貸款浮動(dòng)利率。反之，降低浮動(dòng)利率。在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20%。企業(yè)貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表 浮動(dòng)系數(shù) 1.5 1.7 1.9 2.1 權(quán)重1 信用等級(jí) aaa aa a 未評(píng)級(jí) 0.32 貸款擔(dān)保方式 質(zhì)押 抵押 保證 信用 0.33 入股情況 5%以上 5%以下 0.24 單筆貸款額 100萬元以上 50100萬元 1050萬元 10萬元以下 0.2第九條 其他貸款政策性貸款業(yè)務(wù)，如下崗失業(yè)人員小額擔(dān)

11、保貸款，利率按照國家規(guī)定執(zhí)行。票據(jù)貼現(xiàn)利率在人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定，具體利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)要按照業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)利率經(jīng)雙方協(xié)商而定。第十條 貸款展期或以新還舊貸款的利率在上述計(jì)算結(jié)果的基礎(chǔ)上再上浮20%。第四章 貸款利率優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)第十一條 農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款利率確實(shí)需要優(yōu)惠的應(yīng)具備以下條件：借款人屬于家庭生活特別困難戶（經(jīng)當(dāng)?shù)孛裾块T批準(zhǔn)）或因其子女就學(xué)所需的貸款，且額度在3000元以下的，執(zhí)行國家現(xiàn)行法定基準(zhǔn)利率。借款人為信用社的黃金客戶（經(jīng)聯(lián)社認(rèn)定）。第十二條 下列情況貸款利率不得優(yōu)惠，但經(jīng)縣聯(lián)社批準(zhǔn)的除外：借新還舊貸款；借款人曾經(jīng)發(fā)生逾期還款行為。第五章 其他利率問題第十三條 逾期貸款罰息利率在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%；借款人未按合同約定用途使用借款的，罰息利率在借款合同栽明的貸款利率水平上加收100%。第十四條 對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息直到清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。第十五條 貸款的計(jì)息和結(jié)息方式，由借款雙方協(xié)商確定。第六章 審批與管理第十六條 貸款利率浮動(dòng)的審批權(quán)限按貸款審批咨詢審查權(quán)限確定。貸款調(diào)查報(bào)告，必須按本管理辦法明確貸款的執(zhí)行利率，并將執(zhí)行利率的計(jì)息過程，以書面形式作為貸款檔案的一部分留存。第十七條 各信用社應(yīng)按季將本季發(fā)生的貸款利率浮動(dòng)