銀行理財產(chǎn)品協(xié)議指引

1、中國銀行理財產(chǎn)品協(xié)議指引一、適用范圍本協(xié)議適用于我行發(fā)售的各款本外幣理財產(chǎn)品，但以下兩類理財產(chǎn)品除外：1、總行或有權(quán)行另行配發(fā)理財產(chǎn)品協(xié)議的單期理財產(chǎn)品。發(fā)售通知中就特定單期理財產(chǎn)品另行配發(fā)理財產(chǎn)品協(xié)議的，應(yīng)與客戶簽訂通知中配發(fā)的理財產(chǎn)品協(xié)議。2、面向特定對公客戶設(shè)計和發(fā)售的理財產(chǎn)品。此類產(chǎn)品中客戶的簽約議價能力較強，差異化服務(wù)需求較為普遍。這類產(chǎn)品協(xié)議可由有權(quán)設(shè)計發(fā)售機構(gòu)的營銷部門依據(jù)中國銀行合同管理辦法的規(guī)定，結(jié)合客戶及產(chǎn)品特點參照本協(xié)議擬定，并作為非制式協(xié)議進行法律審查。關(guān)于協(xié)議簽訂的要求：1、經(jīng)辦行與客戶辦理各款理財產(chǎn)品的認(rèn)購或申購時均需與客戶簽訂本協(xié)議。2、待集中版理財產(chǎn)品銷售系統(tǒng)后

2、續(xù)升級，可實現(xiàn)客戶簽約情況網(wǎng)上確認(rèn)后，經(jīng)辦行僅需與首次到銀行認(rèn)購或申購理財產(chǎn)品的客戶簽訂本協(xié)議，其后該客戶認(rèn)購或申購我行理財產(chǎn)品時，可不再重復(fù)簽約。3、系統(tǒng)升級前，經(jīng)辦行在受理客戶認(rèn)購或申購時，在確認(rèn)客戶已經(jīng)與本機構(gòu)簽訂本協(xié)議的情況下，可不再要求客戶重復(fù)簽約。二、配套文本（一）適用于通過集中版理財產(chǎn)品銷售系統(tǒng)發(fā)售的產(chǎn)品時，本協(xié)議的配套文本包括：個人客戶風(fēng)險承受能力評估問卷、單期理財產(chǎn)品說明書、產(chǎn)品適合度評估（附于產(chǎn)品說明書后部）、中國銀行理財產(chǎn)品認(rèn)購/申購委托書和系統(tǒng)打印的各交易憑證。（二）適用于通過集中版系統(tǒng)以外系統(tǒng)或途徑銷售的產(chǎn)品時，本協(xié)議的配套文本包括：個人客戶風(fēng)險承受能力評估問卷、單期

3、理財產(chǎn)品說明書、產(chǎn)品適合度評估（附于產(chǎn)品說明書后部）、中國銀行理財產(chǎn)品認(rèn)購/申購委托書、中國銀行理財產(chǎn)品贖回委托書和發(fā)售通知配套的其他產(chǎn)品文件。三、使用說明（一）協(xié)議填寫須知1、填制協(xié)議文本時，應(yīng)確保填寫內(nèi)容的字跡工整、端正、清晰，使用文字規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，不得使用同音字、通假字、簡化字或錯別字。填制完畢后，協(xié)議內(nèi)容、文字確需變動的，應(yīng)當(dāng)由雙方簽章認(rèn)可，不得單方擅自涂改。2、協(xié)議文本內(nèi)容的填寫應(yīng)當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)、周密，避免產(chǎn)生歧義。待填內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確填寫到對應(yīng)的空格（欄）位置，不得錯位、錯填、漏填。協(xié)議文本上如有不需填寫內(nèi)容的空格（欄），應(yīng)當(dāng)以斜線劃去，或在空格（欄）處加蓋空白章。3、同一協(xié)議的各份文本上所填寫

4、內(nèi)容應(yīng)當(dāng)保持一致，同一協(xié)議的筆跡、墨水顏色應(yīng)當(dāng)盡量保持一致，同一業(yè)務(wù)的相關(guān)協(xié)議文本對相同事項的表述應(yīng)當(dāng)保持一致，同一業(yè)務(wù)的相關(guān)協(xié)議和文本文書之間相互引用填寫文本名稱、編號、業(yè)務(wù)事項等內(nèi)容時應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、完整、一致。（二）協(xié)議編號 現(xiàn)階段，協(xié)議編號不需填寫。待集中版理財產(chǎn)品銷售系統(tǒng)升級后，按總行另行通知的規(guī)則編號。（三）協(xié)議當(dāng)事人1、為簡化填寫，本協(xié)議直接以協(xié)議簽章處的當(dāng)事人簽章顯示各方名稱，協(xié)議首部不需列出各方當(dāng)事人名稱。簽章處的各方名稱，應(yīng)當(dāng)與其主體資格證明文件和協(xié)議印章記載名稱完全一致。自然人客戶的主體資格證明文件即自然人的有效身份證件，是指在有效期內(nèi)的居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職

5、干部證、士兵證、護照等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)規(guī)定的身份證件。單位客戶的主體資格證明文件指當(dāng)事人有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人登記證書等有權(quán)機關(guān)制發(fā)的書面文件。2、協(xié)議簽章頁、協(xié)議騎縫章/字、憑證等處當(dāng)事人簽名或簽章的當(dāng)事人名稱保持一致。3、當(dāng)事人名稱填寫或簽字要工整、準(zhǔn)確、完整，不得使用簡稱、通假字、同音字、錯別字或省略文字。（四） 第二條 協(xié)議的構(gòu)成和效力1、2.1款（1）本款說明了我行理財協(xié)議的構(gòu)成。本協(xié)議、單期產(chǎn)品說明書、認(rèn)購/申購委托書、贖回委托書、集中版理財產(chǎn)品銷售系統(tǒng)打印的各交易憑證或產(chǎn)品對應(yīng)配發(fā)的交易憑證構(gòu)成一份完整的理財業(yè)務(wù)協(xié)議。（2）本款同時明確了產(chǎn)品說明書與本協(xié)議

6、的效力關(guān)系，即產(chǎn)品說明書的約定優(yōu)先于本協(xié)議。本協(xié)議部分條款不能滿足某些理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)需求時，產(chǎn)品設(shè)計和管理部門可以2.1款的約定為基礎(chǔ)，在產(chǎn)品說明書中做出特別約定。2、2.2款：本款目的是告知客戶本協(xié)議、產(chǎn)品說明書和總行所發(fā)布產(chǎn)品信息的權(quán)威性和法律效力，避免因其他途徑宣傳材料的不當(dāng)或不準(zhǔn)確陳述誤導(dǎo)客戶，或?qū)ξ倚性斐刹焕绊憽１M管有此條款作為基礎(chǔ)，產(chǎn)品設(shè)計、管理和發(fā)售部門仍須注意其他宣傳材料與協(xié)議、產(chǎn)品說明書內(nèi)容的一致性，避免出現(xiàn)違規(guī)陳述、不實描述或不當(dāng)承諾。3、2.3款（1）本款明確了本協(xié)議為銀行理財產(chǎn)品基礎(chǔ)協(xié)議的法律地位。其作用是擴大本協(xié)議的適用范圍，以簡化銷售簽約程序。目前，集中版理財產(chǎn)品

7、銷售系統(tǒng)已將協(xié)議簽約確認(rèn)功能列入工作規(guī)劃，待升級完成后，在客戶首次認(rèn)購或申購我行理財產(chǎn)品時簽約后，經(jīng)辦行可不再要求客戶重復(fù)簽約。（2）本款同時明確了我行與客戶就單期或特定理財產(chǎn)品所簽協(xié)議的效力優(yōu)先于本協(xié)議，為單期理財產(chǎn)品另行配發(fā)協(xié)議或與特定客戶另行簽訂協(xié)議奠定了基礎(chǔ)。但為完善表述，相關(guān)部門在與客戶簽訂單期或特定理財產(chǎn)品協(xié)議時，可在該等協(xié)議中進一步明確對方當(dāng)事人已與銀行分支機構(gòu)簽訂的中國銀行理財產(chǎn)品協(xié)議不適用于該協(xié)議項下產(chǎn)品。4、2.4款和2.5款兩款的目的均在于說明本協(xié)議的基礎(chǔ)協(xié)議性質(zhì)和單筆理財產(chǎn)品交易的相對獨立性。本協(xié)議生效后，我行雖與客戶建立了理財業(yè)務(wù)關(guān)系，但不負(fù)擔(dān)無條件接受客戶認(rèn)購/申購

8、/贖回要求的單方義務(wù)，具體產(chǎn)品交易的達(dá)成仍以客戶滿足相關(guān)條件為前提。同時，具體產(chǎn)品被贖回或終止后，僅表明在該產(chǎn)品上雙方的理財業(yè)務(wù)關(guān)系終止，本協(xié)議仍然有效，可繼續(xù)適用于雙方后續(xù)進行的其他產(chǎn)品認(rèn)購/申購/贖回等交易。（五）第三條1、3.1至3.7款：此7款內(nèi)容的作用是獲得客戶對自身投資權(quán)利、投資常識、風(fēng)險承受力、資產(chǎn)來源、投資意愿、風(fēng)險知悉度等方面的聲明和保證，為我行開展業(yè)務(wù)奠定法律基礎(chǔ)。同時，本協(xié)議14.1款對應(yīng)此7款聲明和保證設(shè)定了違約責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)條款，為我行應(yīng)對客戶不合理主張?zhí)峁┝藚f(xié)議依據(jù)。2、3.8款：為避免要求非自然人客戶加蓋公章對認(rèn)購、申購、贖回等交易效率的影響，本款特別要求客戶事先

9、承認(rèn)理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律文件和交易憑證加蓋其預(yù)留印鑒的法律效力。但簽訂本協(xié)議時，應(yīng)要求非自然人客戶加蓋公章。（六）第四條 理財產(chǎn)品的認(rèn)購 1、4.1款本款揭示了理財產(chǎn)品存在認(rèn)購風(fēng)險。如單期理財產(chǎn)品存在此風(fēng)險，產(chǎn)品設(shè)計部門需要在對應(yīng)說明書中重點提示。實際操作中我行做出暫停、延長、產(chǎn)品提前成立、募集失敗等決定前，應(yīng)注意依據(jù)協(xié)議約定、以維護客戶資產(chǎn)安全為原則進行業(yè)務(wù)決策，注意及時通過網(wǎng)站和網(wǎng)點公告方式公布相關(guān)決定，并注意以下事項：（1）公告產(chǎn)品提前成立時，應(yīng)一并告知客戶起息日和到期日的調(diào)整情況；（2）募集失敗的公告時間，不宜遲于產(chǎn)品說明書列明的起息日。除公告通知外，相關(guān)部門應(yīng)按及時對客戶資金解除凍結(jié)；（

10、3）如需暫停募集，應(yīng)注意把握暫停期間的合理性，注意暫停募集對原定起息日的影響。暫停募集時，應(yīng)尊重客戶的撤銷申購選擇，允許客戶撤銷申購。如暫停募集會導(dǎo)致起息日順延的，應(yīng)注意結(jié)合本協(xié)議5.3款約定的規(guī)則進行通知，并尊重客戶的撤銷權(quán)利。（4）延長募集的，應(yīng)注意延長募集期對產(chǎn)品說明書原定起息日的波及影響；起息日需一并延長的，應(yīng)注意按照本協(xié)議5.3款約定的規(guī)則進行延期起息通知，并尊重客戶的撤銷權(quán)利。2、4.3款本款的目的是告知客戶認(rèn)購受理和認(rèn)購成功的差別，并明確了認(rèn)購成功的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。對于超額認(rèn)購的情況，本款也預(yù)設(shè)了按時間順序處理的業(yè)務(wù)規(guī)則。如產(chǎn)品設(shè)計部門和管理部門認(rèn)為某些理財產(chǎn)品需要采用比例配售或其他規(guī)

11、則的，可在對應(yīng)產(chǎn)品說明書中另行列明。3、4.4款本款向客戶明確了我行認(rèn)購期間的資金劃轉(zhuǎn)和計息規(guī)則。本款的計息規(guī)則需要與本協(xié)議第五條約定的我行順延起息權(quán)利作出對接。在客戶同意我行按照5.3款約定順延起息日的情況下，原產(chǎn)品說明書列明的募集結(jié)束日至起息日期限（一般為兩天）可能相應(yīng)延長。此時，如按照4.4款約定對延長期限內(nèi)仍不計付利息，則我行存在無息占用客戶資金的嫌疑，容易造成客戶質(zhì)疑和異議。因此，如確需依據(jù)5.3款延期起息，應(yīng)對4.4款的約定不計息規(guī)則作出必要的調(diào)整變通，以平衡我行與客戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。4、4.5款本款約定了認(rèn)購資金劃轉(zhuǎn)不成功的法律責(zé)任?？紤]到理財業(yè)務(wù)的競爭需要和集合性理財產(chǎn)品的違約

12、責(zé)任追究難度，本款未約定劃款不成功時客戶的違約責(zé)任。但對于我行專為特定客戶設(shè)計發(fā)售的理財產(chǎn)品，設(shè)計和營銷部門應(yīng)考慮增加違約金等違約責(zé)任條款，對起息日、成立日或約定時點期滿，但特定客戶資金未到賬的行為加以約束。（七）第五條 理財產(chǎn)品的起息1、本條約定了我行的理財產(chǎn)品起息決定權(quán)和不同情況的業(yè)務(wù)處理規(guī)則。產(chǎn)品募集期結(jié)束后，我行可根據(jù)5.1款、5.3款、5.4款約定作出按產(chǎn)品說明書列明起息日起息、順延起息日、不能起息的決定。需要順延起息的，應(yīng)給予客戶撤銷認(rèn)購的選擇權(quán)，設(shè)置合理的撤銷期間方便客戶操作。順延起息應(yīng)盡快公告通知，公告至少應(yīng)告知客戶順延起息日的原因（結(jié)合5.3款的約定說明原因）、順延后的起息日

13、和到期日、客戶撤銷認(rèn)購的期限。決定不能起息時，應(yīng)盡快公告通知。公告中須告知客戶不能起息的原因（結(jié)合5.4款的約定說明原因），告知資金解凍時限。同時，應(yīng)嚴(yán)格按照5.4款的約定在3個工作日內(nèi)對客戶資金解除凍結(jié)。5.4預(yù)設(shè)了我行決定不能起息的各種情形，其中5.4（1）“產(chǎn)品說明書列明的成立或起息條件未能滿足”為產(chǎn)品設(shè)計部門根據(jù)產(chǎn)品特點和投資管理需要在產(chǎn)品說明書約定產(chǎn)品成立和起息條件提供了法律依據(jù)，其余各款均為了維護客戶資金安全或應(yīng)對客觀情況的需要而擬定。如產(chǎn)品設(shè)計部門認(rèn)為5.4（2）至5.4（6）所述情形不能滿足產(chǎn)品需要，可利用5.4（1）的約定在產(chǎn)品說明書另行增加。需要提示的是，實踐中如需適用5.

14、4（3），相關(guān)部門應(yīng)注意收集和保留市場發(fā)生較大波動的證明材料，慎重論證市場較大波動的影響程度。2、本條5.5款約定了我行對產(chǎn)品規(guī)模和分支機構(gòu)可發(fā)售規(guī)模的調(diào)整權(quán)利。如產(chǎn)品存在調(diào)整規(guī)模的潛在需求，產(chǎn)品設(shè)計部門可在產(chǎn)品說明書中清晰列明我行的調(diào)整權(quán)利及調(diào)整幅度等內(nèi)容，向客戶作更為詳盡的事前披露。（八）第六條 理財產(chǎn)品的投資管理1、6.1至6.3款6.1至6.3款向客戶說明了我行內(nèi)部的投資管理機制、投資管理承諾和風(fēng)險承擔(dān)規(guī)則。6.2款的實質(zhì)是基于客戶對我行的信任和委托，向客戶作出自身投資管理行為限制承諾?？紤]到本協(xié)議的適用范圍較廣，6.2款約定得相對原則，投資管理的詳細(xì)約定需要產(chǎn)品設(shè)計部門在產(chǎn)品說明書細(xì)

15、化。在理財產(chǎn)品的日常投資管理（即理財協(xié)議履行過程）中，行內(nèi)相關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)格落實相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不得實施法律法規(guī)禁止的投資管理行為，嚴(yán)格遵守產(chǎn)品說明書列明的投資管理條款，以維護投資者利益為原則進行投資決策、實施管理行為，避免因違規(guī)或不當(dāng)投資管理向客戶承擔(dān)違約責(zé)任。2、6.4至6.6款6.4至6.6款約定了我行的投資管理權(quán)限，旨在通過協(xié)議約定獲得客戶的同意和授權(quán)，為我行實施投資管理行為提供合法依據(jù)。（1）在依據(jù)6.4款對外簽約時，行內(nèi)相關(guān)部門應(yīng)依據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求從維護投資者權(quán)益出發(fā)履行盡職調(diào)查義務(wù)，并注意審查協(xié)議合法合規(guī)性、權(quán)利義務(wù)對等性和可操作性。（2）在依據(jù)6.5款履行對外簽署的協(xié)議時，亦要積極行使

16、權(quán)利、履行義務(wù)，避免因自身過錯導(dǎo)致與理財產(chǎn)品相關(guān)的權(quán)利喪失、增加理財產(chǎn)品的責(zé)任負(fù)擔(dān)或造成理財資產(chǎn)損失。（3）在依據(jù)6.6款進行投資管理時，應(yīng)將相關(guān)決策和行為控制在產(chǎn)品說明書約定的投資計劃之內(nèi)，不得擅自突破約定的投資計劃，并注意依據(jù)監(jiān)管要求建立健全內(nèi)部投資管理機制和風(fēng)險控制機制。3、6.7款本款約定了對投資管理異常情況的處理規(guī)則。本款所述外部事件和客觀情形應(yīng)限于我行僅能被動接受的事件或情形，在向客戶公告通知前，我行需要進行必要的事前調(diào)查，對此類事件或情形的真實性及相關(guān)方對事件發(fā)生、情形出現(xiàn)有無應(yīng)予追究的法律責(zé)任作出判斷。除及時通知外，我行也需要分析事件或情形對客戶權(quán)益的波及影響，根據(jù)情況采取追究

17、他方責(zé)任、提前終止、開放贖回等合理措施。4、6.8款因投資計劃調(diào)整與客戶理財資金面臨的風(fēng)險程度密切相關(guān)，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險指引第三十五條規(guī)定了“未經(jīng)客戶書面許可，銀行不得擅自變更投資方向、范圍和方式”。就面對個人客戶發(fā)售的集合性理財產(chǎn)品的運營實踐看，落實上述監(jiān)管規(guī)定確實存在一定操作難度。因此考慮到監(jiān)管政策逐步完善的趨勢和特殊理財產(chǎn)品的管理需要，6.8款并未將上述監(jiān)管要求直接轉(zhuǎn)為協(xié)議條款，僅確立了“維護全體投資者利益”和“依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)操作”兩個基本的投資計劃調(diào)整原則，為我行屆時根據(jù)監(jiān)管要求和實際情況靈活處理做了鋪墊。但就現(xiàn)階段操作而言，為避免違規(guī)和違約風(fēng)險，我行如需調(diào)整產(chǎn)品說明書約定的

18、投資方向、范圍和方式，仍應(yīng)按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，獲得客戶對于變更的書面同意。如某些產(chǎn)品的特點決定其確實存在后續(xù)調(diào)整投資計劃的可能性，產(chǎn)品設(shè)計部門可在產(chǎn)品說明書中對相關(guān)可能性和調(diào)整規(guī)則預(yù)先清楚約定，事前獲得客戶對調(diào)整的書面許可。說明書未對調(diào)整作出事先約定時，如需調(diào)整，則應(yīng)結(jié)合屆時可采用的通知方式和當(dāng)時有效的法律法規(guī)規(guī)定操作。（九）第七條 理財產(chǎn)品的申購和贖回1、7.1款和7.2款7.1款和7.2款是關(guān)于申購規(guī)則的基本約定。如允許客戶申購，產(chǎn)品說明書中應(yīng)作出明示，并結(jié)合理財產(chǎn)品特點寫明申購有關(guān)細(xì)節(jié)。2、7.3款本款約定了我行設(shè)置理財產(chǎn)品封閉期/贖回期、限制客戶提前贖回的權(quán)利。目前理財產(chǎn)品無法進行二級市

19、場流動，客戶無法通過轉(zhuǎn)讓份額獲取流動性，因此設(shè)置封閉期限或限制客戶提前贖回時，需要充分考慮贖回對客戶防止資產(chǎn)浮虧加劇的正面效應(yīng)，注意基于產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)特點和投資管理需要進行開放與贖回設(shè)計，尤其對于客戶自擔(dān)投資風(fēng)險的非保本浮動收益型產(chǎn)品，更需要慎重設(shè)置封閉期和限制贖回。如缺乏充分必要的設(shè)置理由或設(shè)置本身存在不當(dāng)，可能面臨客戶訴求賠償損失的風(fēng)險。產(chǎn)品設(shè)置封閉期或限制客戶提前贖回的，產(chǎn)品設(shè)計部門需在產(chǎn)品說明書中重點揭示該風(fēng)險。3、7.4款至7.6款7.4至7.6款約定了客戶贖回權(quán)及其行使規(guī)則。（1）依據(jù)7.4款，產(chǎn)品設(shè)計部門需在產(chǎn)品說明書中列明客戶是否享有贖回權(quán)，并寫明贖回相關(guān)操作規(guī)則和客戶贖回的相關(guān)

20、風(fēng)險。（2）依據(jù)7.5款，如產(chǎn)品設(shè)計部門認(rèn)為基于產(chǎn)品特點和投資管理需要有必要設(shè)置贖回起點、單筆贖回上限、贖回級差等數(shù)額限制，需在產(chǎn)品說明書清楚列明。7.5款為我行應(yīng)對巨額贖回預(yù)設(shè)了相應(yīng)權(quán)利：一、決定是否接受客戶的全額贖回申請；二、將巨額贖回中的一部分作延期贖回處理；三、因巨額贖回的出現(xiàn)而暫停接受產(chǎn)品贖回；四、延緩支付巨額贖回的理財資金。上述約定雖相對靈活，但為避免客戶異議，產(chǎn)品說明書有必要明確巨額贖回的數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，以為后續(xù)處理奠定基礎(chǔ)。（3）依據(jù)7.6款，產(chǎn)品設(shè)計部門需在產(chǎn)品說明書中對客戶具有贖回權(quán)產(chǎn)品的贖回清算規(guī)則作出必要的說明。4、7.7款7.7款列舉了我行暫停或拒絕申購或贖回的情形。如產(chǎn)品

21、設(shè)計階段可以對暫停申購或贖回的情形作出預(yù)判，設(shè)計部門可將相關(guān)情形清楚列示于產(chǎn)品說明書，特別是在7.7（2）至7.7（6）不能滿足產(chǎn)品自身需要的情況下，需要在產(chǎn)品說明書列明相應(yīng)特殊情形。需要提示的是，實踐中如需適用7.7（2）和（3）項，相關(guān)部門應(yīng)注意收集或留存相關(guān)證明材料，對7.7（3）提到的外部事件或客觀情況，也要結(jié)合協(xié)議等相關(guān)法律文件對交易對手的行為進行必要調(diào)查論證；如需適用7.7（4），則要慎重論證開放申購或贖回對理財產(chǎn)品投資者利益有無不利影響及其影響程度。5、7.8款暫停申購或贖回是維護投資者利益、應(yīng)對市場風(fēng)險的臨時性措施，需要結(jié)合實踐情況動態(tài)把握，在相關(guān)情形消失后，相關(guān)部門應(yīng)約定可以

22、申購的產(chǎn)品及時開放申購，對客戶享有贖回權(quán)的產(chǎn)品及時開放贖回，同時通過信息披露途徑及時通知客戶。（十）第八條 理財產(chǎn)品的終止1、8.1款約定了我行的單方提前終止權(quán)。其中8.1（1）提到的產(chǎn)品說明書列明的提前終止條件或情形主要基于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法第二十四、二十五條的規(guī)定擬定。根據(jù)規(guī)定，保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財計劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)。 需要注意的是：產(chǎn)品設(shè)計部

23、門如以市場監(jiān)測指標(biāo)作為終止條件，不僅須在產(chǎn)品說明書清楚列明，也應(yīng)遵守商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法第四十一條“商業(yè)銀行將有關(guān)市場監(jiān)測指標(biāo)作為理財計劃合同的終止條件或終止參考條件時，應(yīng)在理財計劃合同中對相關(guān)指標(biāo)的定義和計算方式作出明確解釋”之規(guī)定。2、基于8.2款的約定，產(chǎn)品說明書中可不再重復(fù)對8.1（2）至8.1（8）所述情形進行列舉，產(chǎn)品說明書的提前終止條款應(yīng)重點結(jié)合產(chǎn)品類型、特點、投資管理需要和我行避險需求約定8.1（2）至8.1（8）情形之外的情形或條件。3、8.1（2）至（8）項所列情形均出于應(yīng)對客觀情況和維護客戶資產(chǎn)安全的目的而擬定，客戶如有疑議，可基于條款擬定目的解釋說明。為避免

24、適用8.1（3）約定時，客戶在“大幅波動”的數(shù)量界定上與我行發(fā)生爭議，產(chǎn)品設(shè)計部門可進一步在產(chǎn)品說明書中約定特定理財產(chǎn)品的警戒線、平倉線等數(shù)量化指標(biāo)。4、保證收益型產(chǎn)品下銀行之所以設(shè)置提前終止權(quán)，一方面是落實不得高息攬儲的監(jiān)管要求；另一方面是在保障客戶高收益的情況下對銀客雙方就權(quán)利義務(wù)進行對等安排，為銀行規(guī)避高收益潛在的風(fēng)險提供條件。而監(jiān)管部門并未明令保證收益之外的理財產(chǎn)品也可附加銀行提前終止條件，因此，非因產(chǎn)品自身特點、投資管理或維護投資者資產(chǎn)安全需要，不宜對此類產(chǎn)品設(shè)置銀行主導(dǎo)的提前終止權(quán)。5、為保護客戶的知情權(quán)，8.1款同時約定了我行的信息披露義務(wù)，相關(guān)部門應(yīng)注意不遲于約定時限及時通知客

25、戶。（十一）第九條 理財產(chǎn)品的延期和轉(zhuǎn)換目前相關(guān)法律法規(guī)未對理財產(chǎn)品延期作出規(guī)制，本條主要基于實踐中可能遇到的產(chǎn)品被動延期、客戶主動延期、銀行主動延期等三種情形約定了業(yè)務(wù)處理規(guī)則。 1、9.1款9.1款約定了被動延期的處理規(guī)則。該等情形下，我行應(yīng)注意論證無法到期清算原因的外部性和客觀性，避免因我行擅自延期而承擔(dān)違約責(zé)任?？陀^無法到期清算的，相關(guān)部門應(yīng)在原定到期日前及時通知客戶，并從維護客戶權(quán)益的角度針對產(chǎn)品當(dāng)時的實際情況進行妥當(dāng)處理。2、9.2款和9.3款9.2款和9.3款是約定了客戶主動延期的業(yè)務(wù)規(guī)則。依據(jù)9.2款的約定，我行可根據(jù)相關(guān)傾向提出延期投資建議，但是否延期的決定權(quán)仍在于客戶本人。

26、操作中，我行的延期建議應(yīng)依據(jù)9.3款的約定，在不遲于原產(chǎn)品到期日前五個工作日的時限內(nèi)進行通知。如客戶未提交同意延期的書面意見，應(yīng)按照產(chǎn)品說明書的約定進行到期清算，不能將客戶的默示視為客戶同意延期。3、9.4款本款約定了我行主動延期的業(yè)務(wù)規(guī)則。如產(chǎn)品存在我行單方延期的需要,產(chǎn)品設(shè)計部門應(yīng)在產(chǎn)品說明書中清楚列明并向客戶進行重點提示。屆時確需行使單方延期權(quán)的，應(yīng)按照約定及時通知。4、9.5款客戶提交同意延期的意見并不必然導(dǎo)致產(chǎn)品能夠延期，能否延期仍受到市場狀況、投資規(guī)模等多方面因素影響，因此延期條件需予以預(yù)設(shè)和明示。本款為我行設(shè)定產(chǎn)品延期運作條件奠定了合同基礎(chǔ)。實踐操作時，延期運作條件需要在相關(guān)通知

27、中告知客戶，將延期后不能繼續(xù)投資管理的潛在風(fēng)險告知客戶。5、9.6款本款約定了理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)換的處理規(guī)則。需要注意的是：我行無權(quán)擅自轉(zhuǎn)換產(chǎn)品，僅可提出轉(zhuǎn)換建議并在不遲于原定到期日前五個工作日的時限內(nèi)通知客戶，根據(jù)客戶意愿進行是否轉(zhuǎn)換的操作。如轉(zhuǎn)換后的理財產(chǎn)品存在規(guī)?；蚱渌矫娴耐顿Y運作條件時，應(yīng)注意在通知中告知客戶具體條件及條件未滿足時的處理方式。（十二）第十條 資金清算和收益分配本條重在告知客戶我行理財產(chǎn)品資金清算和收益分配的基本規(guī)則。10.2款“清算期內(nèi)理財資金不計付利息”與4.4款 “募集結(jié)束日至起息日期間內(nèi)不計付利息”的目的均是向客戶披露我行的資金清算規(guī)則，因此予以了黑體字提示。10.3款

28、約定份額同等分配權(quán)為一般的收益分配原則，特定產(chǎn)品有突破該規(guī)則需要的，由產(chǎn)品設(shè)計部門在產(chǎn)品說明書另行列明。（十三）第十一條 費用支出和業(yè)績報酬本條是關(guān)系我行理財業(yè)務(wù)收益的關(guān)鍵條款?？紤]到不同類型理財產(chǎn)品的個性化需要，本條11.1款僅為雙方確立了“按照產(chǎn)品說明書約定執(zhí)行”的基本規(guī)則，11.2款明確了理財資產(chǎn)承擔(dān)的費用或債務(wù)范圍及投資者的分擔(dān)規(guī)則。具體產(chǎn)品的費用收取、報酬提取、債務(wù)或費用承擔(dān)需要產(chǎn)品設(shè)計部門在產(chǎn)品說明書中作出詳盡約定。在收取費用和提取業(yè)績報酬方面，相關(guān)部門和機構(gòu)應(yīng)注意以下問題：第一，費用項目、費用標(biāo)準(zhǔn)、收費條件、業(yè)務(wù)報酬提取或收益分配方式、提取或分配比例等事項須作為產(chǎn)品說明書核心條款

29、充分明示，獲得客戶簽字確認(rèn)。這既是落實商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法第三十二條“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶收取適當(dāng)?shù)馁M用，收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式應(yīng)在與客戶簽訂的合同中明示”的合規(guī)操作，也是保障我行屆時可以實現(xiàn)預(yù)期收益的合同保障。第二，注意銀行收費法律依據(jù)和收費對象的論證，避免將理財業(yè)務(wù)關(guān)系以外的收費與理財業(yè)務(wù)本身的收費混淆。特別是在掛鉤信托的理財業(yè)務(wù)中，我行在理財合同、信托合同、信托資金托管合同等多個合同中具有多重法律身份，但自身的整體收益預(yù)期不能簡單約定為投資者應(yīng)付理財管理費用，而應(yīng)通過合理的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計，基于相應(yīng)合同向?qū)?yīng)當(dāng)事人收取，做到收費有據(jù)，對象恰當(dāng)。第三，需要對已

30、約定的收費或業(yè)績報酬條款作出調(diào)整時，應(yīng)獲得客戶同意，不得擅自作加重客戶負(fù)擔(dān)的調(diào)整。這既是信守理財合同的體現(xiàn)，也是遵守監(jiān)管規(guī)定的需要。依據(jù)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法第三十二條的規(guī)定“商業(yè)銀行根據(jù)國家有關(guān)政策的規(guī)定，需要統(tǒng)一調(diào)整與客戶簽訂的收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式時，應(yīng)將有關(guān)情況及時告知客戶；除非在相關(guān)協(xié)議中另有約定，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和投資管理情況，需要對已簽訂的收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式進行調(diào)整時，應(yīng)獲得客戶同意?！币罁?jù)該規(guī)定，如國家政策規(guī)定統(tǒng)一調(diào)整，銀行僅對客戶負(fù)有告知義務(wù)；如基于業(yè)務(wù)發(fā)展和投資管理需要調(diào)整，則必須獲得客戶同意（其法律實質(zhì)為合意變更協(xié)議）。在收費調(diào)整的把握上，產(chǎn)品設(shè)計部門也可依據(jù)“

31、除非在相關(guān)協(xié)議中另有約定” 的監(jiān)管規(guī)定，在產(chǎn)品說明書中預(yù)先約定某些費用調(diào)整情形，事先獲得客戶認(rèn)可，減少后續(xù)調(diào)整操作難度。第四，實際收取或提取時，嚴(yán)格依據(jù)約定的方式、比例等內(nèi)容操作，不能無法律或合同依據(jù)私自處分客戶的本金和收益。（十四）第十二條 稅收處理本條依據(jù)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法第三十一條的規(guī)定擬定了稅收處理方法，即目前由客戶自行申報繳納，如法律法規(guī)或稅務(wù)機關(guān)另行規(guī)定銀行代扣代繳，再按規(guī)定執(zhí)行。實踐中需要關(guān)注稅收征管法律法規(guī)變化，及時按相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行。（十五）第十三條 信息披露1、13.1款13.1款約定了我行理財產(chǎn)品信息披露的途徑：網(wǎng)站公告和發(fā)售產(chǎn)品的網(wǎng)點公告。依據(jù)中國銀監(jiān)會辦

32、公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知第四條的規(guī)定：“商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過程中雙方的責(zé)任，確?？蛻艏皶r獲取信息，避免導(dǎo)致客戶因未及時獲知信息而錯過資金使用和再投資的機會。商業(yè)銀行在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進行了信息披露?！?3.1款的作用是與客戶約定網(wǎng)站為披露途徑，以符合上述監(jiān)管要求。同時，13.4款與13.1款對應(yīng)，告知客戶應(yīng)通過網(wǎng)站和網(wǎng)點公告查詢，并約定了信息傳遞中客戶的責(zé)任。雖然本協(xié)議認(rèn)購、起息、投資管理、申購贖回、終止、延期轉(zhuǎn)換等條款已對相關(guān)重要信

33、息的披露做了約定和提示，將網(wǎng)站和網(wǎng)點公告約定為信息披露途徑也有監(jiān)管要求為基礎(chǔ)，但在發(fā)生關(guān)系涉及客戶資產(chǎn)安全、主要權(quán)利行使的情形時，如不能采取有效方式通知客戶，容易增加我行承擔(dān)不利后果法律責(zé)任的風(fēng)險。因此，相關(guān)部門在履行信息披露義務(wù)時，應(yīng)注意以下問題：（1）網(wǎng)站公告方面，總行相關(guān)部門應(yīng)建立暢通快捷的信息披露工作流程和職責(zé)，保障相關(guān)信息的準(zhǔn)確性、完整性，履行定期披露、按約定披露的業(yè)務(wù)。（2）為滿足不同客戶群體的需要，本款未將信息披露途徑局限于網(wǎng)站公告，同時約定了網(wǎng)點公告。銷售管理部門應(yīng)就網(wǎng)點公告建立有效的工作機制和流程，督促銷售理財產(chǎn)品的網(wǎng)點及時、完整、準(zhǔn)確的發(fā)布公告，避免因出現(xiàn)網(wǎng)點無公告、公告不

34、及時、公告內(nèi)容殘缺或事實等情況。（3）重大信息的通知方式的選擇上，需要將客戶預(yù)留通訊方式通知和約定信息披露途徑通知并行適用，以保障客戶及時獲取。2、13.2款和13.3款13.2款概括性約定了我行負(fù)有定期披露相關(guān)信息以及提供投資收益報告的義務(wù)，并為我行特定理財產(chǎn)品的個性化信息披露需要提供了操作空間。13.3款針對我行現(xiàn)階段不能提供對賬單的現(xiàn)狀，與客戶約定通過定期公布凈值、客戶自行計算方式變通實現(xiàn)賬單服務(wù)。概括性的披露義務(wù)及變通賬單服務(wù)約定雖符合我行現(xiàn)實需要，但實踐操作中，相關(guān)部門應(yīng)注意落實以下監(jiān)管規(guī)定：（1）賬單服務(wù)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法第二十八條規(guī)定“在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行

35、應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外?！敝袊y監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知第四條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)按照辦法的要求，定期向客戶提供理財產(chǎn)品賬單（產(chǎn)品存續(xù)期不足一個月的除外），與客戶另有約定的，提供賬單的頻度和賬單中所包含的信息量應(yīng)不低于辦法的要求?！保?）定期報告商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法第二十九條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息?！鄙虡I(yè)銀行

36、開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法第二十八條規(guī)定“從事代客境外理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等信息?！?（3）到期報告商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法第三十條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細(xì)情況報告?！保ㄊ┑谑臈l 違約責(zé)任本條前4款分別約定了客戶與我行的違約責(zé)任。其中14.2款主要基于集合性理財產(chǎn)品整體管理的需要而擬定，以彌補集合性理財產(chǎn)品下客戶個體性行為對整個產(chǎn)品運作和我行投資管理造成的損失。14.4款從權(quán)利義務(wù)對等角度約定了我行的違約責(zé)任，行內(nèi)相關(guān)部門和機構(gòu)應(yīng)重視理財業(yè)務(wù)中的履約管理，嚴(yán)格

37、依照相關(guān)法律法規(guī)、本協(xié)議和產(chǎn)品說明書的約定操作，避免承擔(dān)違約責(zé)任，造成我行聲譽損失。（十七）第十五條 其他約定1、15.3款：為保障我行債權(quán)，本款對約定抵銷權(quán)作出了約定和提示，以此為我行就債務(wù)人的理財產(chǎn)品清算資金實現(xiàn)債權(quán)提供合同依據(jù)。2、15.6款：本協(xié)議的爭議解決方式僅列明了訴訟方式。考慮到本協(xié)議簽訂后的效力及于乙方和其他我行銷售產(chǎn)品的分支機構(gòu)，協(xié)議第一條對“協(xié)議簽訂地”做了特別解釋，如客戶與我行銷售機構(gòu)發(fā)生爭議、需要訴訟解決的，雙方訴爭產(chǎn)品認(rèn)購/申購委托書簽訂地法院為本協(xié)議項下的協(xié)議管轄法院。經(jīng)辦行應(yīng)避免在本協(xié)議與客戶另行約定仲裁條款，以免本機構(gòu)與客戶約定的仲裁條款為其他分支機構(gòu)解決爭議造

38、成影響。（十八）第十六條 協(xié)議生效條款及份數(shù)本協(xié)議無需填寫份數(shù)，一式兩份，一份由客戶留存，一份由經(jīng)辦行專夾保管。因本協(xié)議簽訂后的效力及于乙方和其他我行銷售產(chǎn)品的分支機構(gòu)，經(jīng)辦行要特別注意做好本協(xié)議原件的檔案保管工作。（十九）甲方聲明1、聲明第1款根據(jù)合同法相關(guān)規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明；對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋；對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋；格式條款和非格條式款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國合同法若干問題的解釋（二）的規(guī)定，提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，應(yīng)在協(xié)議訂立時采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標(biāo)識，并按照對方的要求對該格式條款予以說明，并且提供格式條款一方對已盡合理提示及說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。不符合上述規(guī)定的，相關(guān)格式條款會面臨被撤銷的法律風(fēng)險?；谏鲜龇梢?guī)定，本