中國移動支付發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響及金融監(jiān)管對策

1、龍?jiān)雌诳W(wǎng) 中國移動支付發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響及金融監(jiān)管對策作者：潘旭東常美麗張力來源：科學(xué)與財富2015年第33期摘 要：隨著4G技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，中國移動支付迅速崛起，2014年是移動支付大爆發(fā)的一年，移動支付作為金融的一種支付方式，移動互聯(lián)時代顛覆了桌面互聯(lián)網(wǎng)時代人類生產(chǎn)、生活的方式，創(chuàng)造了新的信息傳播模式和商業(yè)模式。移動支付的迅速發(fā)展必將影響中國的金融體系，為此人民銀行達(dá)茂旗支行對中國移動支付發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響做了一些思考的探討，并從金融監(jiān)管角度提出自己的建議。關(guān)鍵詞：移動支付；金融機(jī)構(gòu)；影響一、中國移動支付的發(fā)展中國移動支付發(fā)展可大致分為三個階段，分別為第一階段移動遠(yuǎn)

2、程支付、第二階段O2O電子商務(wù)支付以及第三階段的近場支付。目前我們大部分處在第一第二階段。移動遠(yuǎn)程支付，即基于移動把PC端照搬過來的模式，典型代表為支付寶手機(jī)客戶端、銀行網(wǎng)銀手機(jī)客戶端等。比如我們在上下班的路上就可以從淘寶手機(jī)客戶端上拍下商品，然后使用支付寶錢包付款，這是典型的移動互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付。O2O電子商務(wù)支付是目前移動支付巨頭爭搶的蛋糕。目前巨頭們紛紛針對這一領(lǐng)域推出一些創(chuàng)新支付形態(tài)，從而為移動支付產(chǎn)業(yè)帶來一個短期的高速增長態(tài)勢。該類支付技術(shù)的典型代表主要有四種，分別為二維碼支付、聲波支付、手機(jī)刷卡器支付和基于LBS技術(shù)的ibeacon，此外，O2O電商支付技術(shù)中的二維碼功能均需借助網(wǎng)絡(luò)

3、才能實(shí)現(xiàn)，因此其連接速度也受到網(wǎng)絡(luò)限制，用戶體驗(yàn)差強(qiáng)人意。近場支付，典型代表即NFC支付技術(shù)，2013年其手機(jī)錢包用戶滲透率已超過70%，當(dāng)前我國移動支付市場正處于在第二階段向第三階段轉(zhuǎn)變的時期，二維碼、聲波、LBS等移動交互技術(shù)只是NFC等近場支付技術(shù)還包括NFC、藍(lán)牙、紅外線等，NFC支付優(yōu)勢明顯，未來將居于主導(dǎo)地位。NFC在能耗方面要求更低，及時在沒電的時候，同樣能完成電子支付，同時還具有便捷性、精確性、甚至還有安全性，NFC都是目前最適合近場支付的一種技術(shù)，從技術(shù)評估的角度，NFC將會成為近場支付的主流技術(shù)，所以蘋果推出了基于NFC技術(shù)的apple pay支付手段，相信會改變移動支付的

4、現(xiàn)狀。羊年春節(jié)，“搶紅包”無疑是中國人的熱衷的一個節(jié)目，其影響范圍實(shí)際比中國內(nèi)地更廣，所有微信、微博、手機(jī)QQ和支付寶用戶，理論上都是參加搶紅包的可能。據(jù)稱，僅微信用戶就已覆蓋了180多個國家和地區(qū)。據(jù)中國移動的四大超級入口（微信、微博、手機(jī)QQ和支付寶錢包）公布的紅包數(shù)據(jù)，在除夕當(dāng)天，微信紅包收發(fā)總量達(dá)10.1億次，是去年除夕的200倍，在零點(diǎn)峰值，每分鐘有165萬個紅包被拆開。手機(jī)QQ方面則表示，除夕當(dāng)天QQ紅包收發(fā)總量6.37億個，搶紅包人數(shù)1.54億，支付寶方面的數(shù)據(jù)也相當(dāng)可觀，在除夕當(dāng)天，有6.83億人參與了紅包游戲，支付寶紅包收發(fā)總量超過2.4億個，總金額40億元，微博方面則有15

5、41萬微博網(wǎng)友分享了由央視春晚及39位明星與商家送出的1.01億個紅包。二、移動金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響（一）虛擬化服務(wù)方式對傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來極大沖擊。各種紅包大戰(zhàn)帶動了大量的資金流出銀行，進(jìn)入第三方支付平臺，大大降低了傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融模式下辦理業(yè)務(wù)活動的交易成本，同時從微信推出的“零錢”功能及使用的便利性來看，沉淀資金的數(shù)量應(yīng)該相當(dāng)可觀，消費(fèi)市場也隨之出現(xiàn)調(diào)整。據(jù)有關(guān)學(xué)者的估算，這次春節(jié)紅包，主發(fā)紅包者發(fā)送的紅包是其收收到紅包的大約4-5倍，這意味著富裕者和年長者對年輕人超過百億元的轉(zhuǎn)移支付，值得注意的是，這些過程都完全發(fā)生在銀行業(yè)務(wù)之外。即使這些錢最終都回到了托管銀行，但對于商業(yè)銀行

6、而言，“便宜錢”變成“貴錢”的影響也不容忽視。（二）高速率的服務(wù)手段更能適應(yīng)快節(jié)奏的現(xiàn)代生活。移動金融最大的優(yōu)勢就在于高效率。在移動金融模式下。所有服務(wù)均不需要跑銀行，一切交易活動均以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，省去了過去到銀行排隊(duì)叫號等候過程，也降低了因攜帶大量現(xiàn)金而帶來的資金風(fēng)險，因而更能適應(yīng)當(dāng)下生活節(jié)奏步伐加快的需要，擁有了傳統(tǒng)金融業(yè)無法比擬的服務(wù)手段。（三）個性化的服務(wù)創(chuàng)新直逼傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新模式僵化弊端。移動金融模式下，可以根據(jù)不同類型客戶的需要量身定制適合自身特點(diǎn)的具有個性化特色點(diǎn)的產(chǎn)品。一改傳統(tǒng)金融千人一面的制式產(chǎn)品的僵化模式。產(chǎn)品創(chuàng)新的個性化使金融產(chǎn)品的營銷變得精準(zhǔn)，更為客戶所歡迎。三

7、、移動金融發(fā)展給金融監(jiān)管帶來的難題（一）模糊化的經(jīng)營模式對傳統(tǒng)監(jiān)管體制發(fā)出挑戰(zhàn)。移動金融的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的延伸使金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”過渡，以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險業(yè)的做法已失去現(xiàn)實(shí)意義。因此，傳統(tǒng)的“分業(yè)監(jiān)管”的模式已不符合移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，急需轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路和監(jiān)管方式以應(yīng)對日新月異的移動金融監(jiān)管的需要。（二）傳統(tǒng)金融監(jiān)管法律法規(guī)的有效性已大大降低，適用于移動金融發(fā)展的金融監(jiān)管法規(guī)體系尚不完善。目前我國的移動金融受到兩個部門的管理，即中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部，但兩個部門在有

8、關(guān)移動金融監(jiān)管方面的法規(guī)建設(shè)并不完善，均是定性的東西多，量化的標(biāo)準(zhǔn)不細(xì)，造成可操作性不強(qiáng)，不能為移動金融的發(fā)展起到有效的監(jiān)管作用。（三）“搶紅包”所代表的移動金融帶來了監(jiān)管難度加大。微信錢包、支付寶等與移動終端的結(jié)合，使得消費(fèi)環(huán)境迅速便利化，進(jìn)入門檻極低，這使得大量缺乏認(rèn)證的人進(jìn)入到了移動金融領(lǐng)域。四、加強(qiáng)移動金融業(yè)監(jiān)管的建議（一）及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到各家機(jī)構(gòu)，這就宣告分行業(yè)、分區(qū)域的傳統(tǒng)監(jiān)管模式將成為歷史，監(jiān)管部門面臨的是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面，如仍按傳統(tǒng)的三元監(jiān)管的模式進(jìn)行監(jiān)控，必然造成監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉和監(jiān)管真空，建

9、議在現(xiàn)有的三元監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管委員會，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的深度，漸進(jìn)式地改多元化監(jiān)管為統(tǒng)一監(jiān)管。（二）高度關(guān)注和努力加強(qiáng)移動金融的風(fēng)險控制。風(fēng)險控制是金融監(jiān)管的一個永恒的主題，移動金融也必須提示風(fēng)險，盡管移動金融具有單比業(yè)務(wù)效率高、成本低，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，時間、空間限制小等明顯優(yōu)勢，但其面臨的風(fēng)險也是十分明顯的，只有加強(qiáng)風(fēng)險控制才能得到更好的發(fā)展。建議建立移動金融市場準(zhǔn)入制度，重點(diǎn)加強(qiáng)對股東資質(zhì)和關(guān)鍵崗位高管任職資格的審核，審核其是否對未來預(yù)期損失和非預(yù)期損失做出提前的拔備和資本的安排，并對基本的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息科技風(fēng)險等提出相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)要求，以提高移動金融業(yè)的整體風(fēng)險防控能力。（三）加快監(jiān)管法律、規(guī)章、制度的建設(shè)。移動金融是近期產(chǎn)生的新生事物，我國在這方面的法律法規(guī)尚不健全，甚至還存在很多空白，微信支付借助春節(jié)紅包在全球的巨大成功，不是移動金融能跨國落地，而在于