2614074997信用社（銀行）小企業(yè)信用貸款管理辦法

1、信用社（銀行）小企業(yè)信用貸款管理辦法第一章 總 則 第一條 為解決涉農(nóng)小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，規(guī)范對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融事業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本辦法。 第二條 本辦法所稱涉農(nóng)小企業(yè)是指縣（市）區(qū)域范圍內(nèi)年應(yīng)稅銷售收入低于1000萬(wàn)元或資產(chǎn)規(guī)模低于2000萬(wàn)元、從業(yè)人員在100人以內(nèi)的企業(yè)法人或依法注冊(cè)登記的其它經(jīng)濟(jì)組織。 地（州）級(jí)城市轄區(qū)內(nèi)直接為農(nóng)業(yè)提供生產(chǎn)資料的企業(yè)或直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)藥、化肥、地膜、農(nóng)業(yè)機(jī)械等涉農(nóng)物質(zhì)的企業(yè)，規(guī)模符合上述規(guī)定的，可參照本辦法執(zhí)行。 第三條 本辦法所稱信用貸款是以借款人

2、信譽(yù)為保證無(wú)需提供抵押、質(zhì)押或第三人保證的貸款。 第四條 本辦法適用于一級(jí)法人核算的農(nóng)村合作銀行、縣（市）聯(lián)社及實(shí)行二級(jí)法人核算的縣（市）聯(lián)社。基層社辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)須通過(guò)其聯(lián)社批準(zhǔn)。 第五條、對(duì)小企業(yè)提供信用貸款應(yīng)遵循以下原則： 1、擇優(yōu)扶持原則。符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，產(chǎn)品有銷路、市場(chǎng)有份額、經(jīng)營(yíng)有效益、管理較規(guī)范的優(yōu)良企業(yè)。 2、?？顚Ｓ迷瓌t。信用貸款須指定用途，貸款額度必須按企業(yè)專項(xiàng)需要核定，做到?？顚Ｓ?。 3、物質(zhì)保證原則。信用貸款主要用于購(gòu)買原（輔）材料，形成企業(yè)相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)物質(zhì)。不得用信用貸款資金發(fā)放工資或用于企業(yè)其它消費(fèi)。 第六條 小企業(yè)信用貸款實(shí)行“綜合授信、分級(jí)授權(quán)、按需

3、申請(qǐng)、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。 第七條 小企業(yè)信用貸款應(yīng)按市場(chǎng)化和商業(yè)可持續(xù)的要求操作，堅(jiān)持嚴(yán)格準(zhǔn)入、自主選貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。任何單位和個(gè)人不得干預(yù)貸款人辦理小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。第二章 貸款對(duì)象和條件 第八條 申請(qǐng)小企業(yè)信用貸款的是本規(guī)定第一章第二條所指的企業(yè)。此外，借款人應(yīng)符合貸款通則規(guī)定的基本條件，還應(yīng)符合以下要求： 1、主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及注冊(cè)地在貸款人服務(wù)的社區(qū)范圍內(nèi)； 2、企業(yè)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)在一年以上，經(jīng)營(yíng)管理已基本正常； 3、借款人基本帳戶在貸款人處開立，且在貸款人服務(wù)社區(qū)范圍內(nèi)沒(méi)有其它金融機(jī)構(gòu)的帳戶； 4、持有效合法的貸款卡，貸款卡須參與年度審驗(yàn)； 5、企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確； 6、企業(yè)及企

4、業(yè)出資者或關(guān)鍵管理人員最近三年內(nèi)無(wú)不 良信用記錄； 7、貸款人規(guī)定的其它條件； 8、不是貸款人的關(guān)系人。 第九條 企業(yè)應(yīng)有較健全的財(cái)務(wù)制度，應(yīng)按季向貸款人報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表。借款時(shí)，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率不應(yīng)高于50%。第三章 貸款用途、期限和利率 第十條 小企業(yè)信用貸款主要用于購(gòu)買企業(yè)原（輔）材料和作為企業(yè)的短期營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)資金，貸款資金的運(yùn)用應(yīng)形成企業(yè)相應(yīng)的材料物質(zhì)。 第十一條 小企業(yè)信用貸款單筆最長(zhǎng)期限為1年，一年期以內(nèi)貸款展期后不得超過(guò)1年，一年期貸款不得展期。 第十二條 小企業(yè)信用貸款利率與其高風(fēng)險(xiǎn)相匹配，實(shí)行較高貸款利率。貸款人在利率定價(jià)時(shí)按公開、透明原則，雙方共同協(xié)商確定，但執(zhí)行利率不能低于抵押

5、貸款執(zhí)行利率水平的120%。第四章 授信管理 第十三條 小企業(yè)信用貸款遵照“評(píng)級(jí)、授信、授權(quán)、用信”的程序，實(shí)行綜合授信、分級(jí)授權(quán)、按需申請(qǐng)、周轉(zhuǎn)使用的辦法進(jìn)行管理。 第十四條 申請(qǐng)及受理。需要信用貸款的小企業(yè)首先應(yīng)向貸款人提出評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)，提交相關(guān)材料。貸款人應(yīng)指定專人受理，并告知相關(guān)程序。 第十五條 信用等級(jí)評(píng)定。貸款人受理借款人的申請(qǐng)后，應(yīng)搜集、調(diào)查、分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，組織人員按法人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法及小企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)與計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)表評(píng)定小企業(yè)信用等級(jí)。評(píng)級(jí)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)掌握以下情況： 1、企業(yè)的有效資產(chǎn)、實(shí)際負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、現(xiàn)金流量、在金融機(jī)構(gòu)的還款記錄、資金結(jié)算、融資能力等真實(shí)財(cái)

6、務(wù)狀況，以及管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景。 2、主要股東、關(guān)鍵管理人員的基本素質(zhì)、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等。 3、注冊(cè)登記與年檢及其它情況。 4、實(shí)際納稅情況。 5、所屬行業(yè)協(xié)會(huì)及上、下游企業(yè)對(duì)其的綜合評(píng)價(jià)。 6、所在社區(qū)管理機(jī)構(gòu)及附近居民對(duì)其的綜合評(píng)價(jià)。 小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定的有效期為一年，一年后應(yīng)重新評(píng)定。 第十六條 授信及授信額度。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定后，應(yīng)按法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法核定信用貸款授信額度。對(duì)單一法人客戶的信用貸款額度、抵押貸款額度、信用證、承兌、貼現(xiàn)等表內(nèi)外信用余額之和不得超過(guò)最高綜合授信額度。信用貸款授信額度不得超過(guò)對(duì)單一借款人授信額的20%。

7、信用貸款授信額度計(jì)入后，單一借款人的資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于75%。 第十七條 分級(jí)授權(quán)。辦理小企業(yè)信用貸款的機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)，超過(guò)授權(quán)額度應(yīng)向省聯(lián)社咨詢報(bào)批。貸款人 權(quán)限內(nèi)的貸款可分級(jí)向分支機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理授權(quán)發(fā)放。 授權(quán)應(yīng)以書面形式載明授權(quán)內(nèi)容、額度、權(quán)力的義務(wù)等內(nèi)容。 第十八條 用信。借款人在授信額度內(nèi)，需要使用信用貸款授信額度時(shí)，向貸款人提出借款申請(qǐng)，貸款人按權(quán)限及相關(guān)程序發(fā)放貸款。第五章 貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制 第十九條 貸款人開展小企業(yè)信用貸款以縣級(jí)聯(lián)社或合行為單位，實(shí)施統(tǒng)一管理、集中授信，并授權(quán)指定經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。 第二十條 小企業(yè)信用貸款實(shí)行客戶經(jīng)理制?？蛻艚?jīng)理主要辦理

8、小企業(yè)貸款前臺(tái)業(yè)務(wù)，在授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行一攬子主辦制。其職責(zé)是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、檔案資料收集、提出調(diào)查報(bào)告和辦理意見(jiàn)、協(xié)商合同條款、貸后檢查等事項(xiàng)，監(jiān)測(cè)企業(yè)資金狀況及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，為小企業(yè)提供全方位金融服務(wù)。 第二十一條 客戶經(jīng)理實(shí)行資格管理和等級(jí)管理?？蛻艚?jīng)理在貸款人授權(quán)范圍內(nèi)辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙簽審批制?？蛻艚?jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)可以獨(dú)立做出是否予以貸款的決定。貸款合同經(jīng)借款人、客戶經(jīng)理初議并由客戶經(jīng)理和其所在分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人共同簽字并加蓋專用章后即可生效。 第二十二條 小企業(yè)信用貸款辦理實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。首次提出貸款申請(qǐng)的客戶，應(yīng)在5日內(nèi)給予答復(fù)，15日內(nèi)辦理終結(jié)；發(fā)生過(guò)貸款關(guān)系的客戶應(yīng)在10日內(nèi)辦

9、理終結(jié)。 第二十三條 小企業(yè)信用貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)資金流向檢查，追蹤資金使用用途，填寫資金流向追蹤檢查報(bào)告，確保?？顚Ｓ?。 第二十四條 客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查，按月搜集小企業(yè)經(jīng)營(yíng)資料及相關(guān)信息，按季進(jìn)行貸后專項(xiàng)檢查，填報(bào)季度檢查報(bào)告。 第二十五條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信用貸款的內(nèi)部稽核制度。對(duì)每戶小企業(yè)信用貸款每年至少進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)檢查，有效掌握客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)貸款政策、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控等各項(xiàng)操作標(biāo)準(zhǔn)。 第二十六條 嚴(yán)格小企業(yè)信用貸款重組操作，嚴(yán)禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實(shí)形態(tài)，嚴(yán)禁借新還舊。 第二十七條 實(shí)行小企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。小企業(yè)發(fā)生影響

10、貸款安全的重大事項(xiàng)或貸款未能按時(shí)還本付息時(shí)，客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向上反映報(bào)告。 第二十八條 貸款人要按照“分類科學(xué)、內(nèi)容齊全、及時(shí)收集、管理規(guī)范”的原則，建立小企業(yè)信用貸款綜合信息管理。內(nèi)容包括： 1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等基本信息。 2、主要股東、關(guān)鍵管理人員的身份證明及其它必要的個(gè)人信息。 3、小企業(yè)最近的負(fù)債和擔(dān)保情況。 4、業(yè)務(wù)合同、近期的財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)詳細(xì)情況。 5、調(diào)查報(bào)告和辦理意見(jiàn)。 6、其它資料。第六章 責(zé)任、考核與獎(jiǎng)勵(lì) 第二十九條 嚴(yán)格貸款調(diào)查評(píng)價(jià)、審查、審批各環(huán)節(jié)責(zé)任，實(shí)行責(zé)任追究制度。對(duì)調(diào)查情況不實(shí)、虛假評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、審查把關(guān)不嚴(yán)、超權(quán)限、超額度審批或其它未盡職行為，要追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。第三十條 嚴(yán)格小企業(yè)信用貸款的考核。信用貸款本息催收面應(yīng)達(dá)100%，按期收息率應(yīng)不低于98%，貸款到期收回率應(yīng)不低于95%。信用貸款的考核指標(biāo)應(yīng)量化到具體的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理，并實(shí)行績(jī)效掛鉤。 第三十一條 建立信用貸款獎(jiǎng)勵(lì)專戶。每年在專項(xiàng)獎(jiǎng)金中提取一定比例獎(jiǎng)金，專門對(duì)客戶經(jīng)理、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。獎(jiǎng)勵(lì)基金按“明確標(biāo)準(zhǔn)、專門計(jì)提、專戶存儲(chǔ)、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)”的辦法管理。第七條 附 則 第三