一生中合理的保險配置

1、1一生需要配置多少保險 保險不像其他投資那么刺激，但保險是你財務(wù)計劃中不可缺少的一部分。這是許多理財睿智人士的共識。一旦決定購買，你要考慮的問題就是：“買什么保險”，“什么時候買更劃算”。如果你在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。 買什么保險，更重要的是看你的風險是什么。人的生活是按照可以預(yù)測的順序展開的，根據(jù)諾貝爾獲獎?wù)吣侠飦喣岬纳芷诶碚摚簧梢院唵蝿澐譃閽赍X期和退休期。年輕時靠人力資本掙錢儲蓄，到退休時，就靠早年的勞動成果生活，風險承受能力隨年齡增加遞減，因此保險需盡早規(guī)劃。 對保險產(chǎn)品對年齡的要求做出了以下更為細致的周期劃分，以人身保險為主，人生分為六個主要

2、的階段，而不同的年齡階段需要不同的保險配置方案。一生需要配置多少保險第一階段 3歲 嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對較弱， 常常感冒、腹瀉，小毛病不斷，同時也容易感染一些流行性疾病，動輒可能就要住院，醫(yī)療費用積累下來也不小。 現(xiàn)在，小孩出生后就可以加入“一老一小”醫(yī)保， 北京地區(qū)的政策是，學生兒童每年支付100元保費，報銷的部分占總支出的50%，但每年最多能報銷2000元醫(yī)療費用。 如果孩子經(jīng)常生病，花費超過了社保報銷的上限，那么需要購買商業(yè)醫(yī)療險來獲得更多補償，支付住院看病的費用，比較適用的險種有住院津貼險與住院費用報銷險。第一階段 3歲 醫(yī)療險是補償性保險，保險金的賠償不能超過被保險人

3、實際支出的醫(yī)療費用，在投保前應(yīng)根據(jù)家庭需求法，估算一下一年需支付的醫(yī)療金額有多少，然后將此金額作為保額，只需一年買一份，不用重復(fù)投保。很多父母還會早早給孩子買份教育金保險，為孩子積累教育經(jīng)費，而且當孩子超過15周歲，便不可購買教育金保險，但這類保險的利率不高于2.5%，其實購買的必要性不大。 如果經(jīng)濟條件允許，可以考慮給孩子購買大病險，越早購買費用越低，大病險是返還型保險，到保障期結(jié)束時，如果都沒有出現(xiàn)大病，保費也能全額返還。以某保險公司的一款保險產(chǎn)品為例，同樣都交20年， 保障額為20萬元，0歲交為1980元年，20歲時則為4040元年。有的住院醫(yī)療險專門適用于“非醫(yī)保人群”，但收費相對較高

4、，有醫(yī)保就可以買費用更加低廉的住院醫(yī)療險，兩者加起來能控制在300元以內(nèi)。第二階段 7歲 當孩子上學后，可購買價格低廉但保障全面的學生平安保險，每年交80多元錢，或以更少的費用，同時獲得保護壽險、意外、大病和醫(yī)療四類保障。 因為費用低廉，所以賠償金額也比較有限，而它針對意外身故的賠償經(jīng)常遭人詬病，如每年繳費50元的學平險，意外身故的賠付金額為1萬元。因此，可適當增加意外險的配置。 意外傷害險是按人身傷害的程度，進行固定金額的賠付，而受傷治療的費用往往難以估量，因此可在購買主險的同時，附加住院醫(yī)療險，以10萬元的保額為例，總保費只需一兩百元左右。 家庭造成生命價值的減少。某些壽險商品限制16歲以

5、下的孩童投保。第二階段 7歲 意外險屬于死亡給付的險種，為了防止道德風險，國家規(guī)定，10歲以下的小孩是無民事行為能力人， 只有父母可以給他買死亡給付的險種，目前未成年人意外險的最高保額全國統(tǒng)一是10萬元。 其實，不提倡給未成年人買壽險，一方面是因為壽險費用較高，這是為了彌補被保險人的殘疾或身故給家庭帶來的經(jīng)濟損失，但孩子在未給家庭創(chuàng)造財富時，他的死亡并不會給家庭造成生命價值的減少。某些壽險商品限制16歲以下的孩童投保。 開始工作后便能獲得社保，如果沒從事什么危險工作，遇到意外的幾率比較小，只需購買交通意外險或短期意外險。 如果年幼時未配置大病險，可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病險，有了社保

6、，大病險的保額設(shè)置在二三十萬左右就夠了，不用買太高的保額。 隨著收入的增加，在配置意外險和大病險后，如果仍有余錢，那么可以開始配置壽險，作為對父母的回報，體現(xiàn)出自己對家庭的責任，總體保費仍不要超過年收入的10%。第三階段 22歲 作為消費型保險，定期壽險是壽險中最便宜的， 以10萬元保額、保險期限20年為例，定期壽險每年保費僅為數(shù)百元，有的甚至才200元左右，但如果是終身壽險、兩全險或萬能險，每年的保費支出則需要數(shù)千元，費用相差甚至能超過10倍。 盡管定期壽險的時效有限，比如只保20年或30 年，但大多數(shù)定期壽險單具有可變換功能把定期壽險單變更為終身壽險單或兩全保險單，這樣保險單便能夠保障終身

7、了，不過這一變更只能在一定年齡段內(nèi)發(fā)生，比如60歲以前。第三階段 22歲第四階段 25歲 進入婚齡的夫妻可能會買房買車，買了房的大部分要還房貸，一旦發(fā)生意外可能無法把風險轉(zhuǎn)嫁。因此這一時期的保險設(shè)計，一定要首要考慮保障度高的保險，如大病險和意外險，以起到杠桿作用，增加家庭保障和安全系數(shù)。需要注意的是，超過30歲以后， 隨著年齡的增長，大病險和壽險的保費會大幅上漲。 跨過35歲時，壽險就顯得尤為必要了。這一時期的家庭責任最重，需贍養(yǎng)父母，給孩子交學費，也可能還背負著沉重的房貸，如果身故，家庭將會有高額的負債，其他人的生活甚至可能無以為繼，因此需要購買定期壽險，在發(fā)生意外時，不至于讓家庭受到太大影

8、響，保額的多少采用家庭需求法，看家庭的資金缺口有多大，以此缺口作為自己保險的保額。 由于社保提供的養(yǎng)老保險金只能滿足最基本的生活水平，如果對晚年生活有擔憂的話，在交納社保的同時，還應(yīng)該購買商業(yè)養(yǎng)老保險。最好40歲以前買養(yǎng)老保險，繳費的壓力小，而且由于繳費的時間長，資金會產(chǎn)生更多的時間價值。如果超過50歲再開始購買，由于可繳費的年限較短，繳費壓力會比較大。第五階段 35歲 與社保中的醫(yī)療保險比，商業(yè)養(yǎng)老保險費比較昂貴，養(yǎng)老保險每年交納的保費從1萬元到數(shù)萬元不等。購買了商業(yè)養(yǎng)老保險后，一般從50 歲、55歲、60歲、65歲開始，就可以每個月或者一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險要求投保者有穩(wěn)定的收入，

9、如果不能連續(xù)繳費，將會面臨被迫退保的風險。一般來說，如果在1年之內(nèi)退保，要損失25%的保費。1 年以后再退保，損失更多。第五階段 35歲第六階段 50歲 超過50歲，可購買的保險的范圍急劇縮小。國內(nèi)大病險一般會設(shè)置年齡限制，過了50歲或者55歲，就無法購買大病險了。 盡管大部分壽險產(chǎn)品的投保年齡上限是60歲，最高上限能到65歲，但在超過50歲的階段購買壽險，支付的保費與賠償金額間的差額就不大了，100萬元的保額，繳費可能需要80萬元，所以在此階段購買壽險已經(jīng)沒有多大意義。此時可考慮繳費與年齡無關(guān)的變額年金，一次性繳納保費，保險期滿后，可選擇一次性或者按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。第六階段 50歲 老人也可以購買護理險。當老人生活不能自理時，該險種會支付一定費用作為老