銀行卡收單風(fēng)險(xiǎn)介紹

1、銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)介紹介紹杉德銀卡通信息服務(wù)有限公司2杉德銀卡通杉德銀卡通目錄n風(fēng)險(xiǎn)類別n風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)n風(fēng)險(xiǎn)防范3杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)類別風(fēng)險(xiǎn)類別n四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來源：四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來源：卡片、卡人、商戶、交易卡片偽卡持卡人卡人道德，盜用商戶虛假、欺詐商戶交易套現(xiàn)、洗單4杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)類別風(fēng)險(xiǎn)類別商戶面商戶面n商戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)商戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)因商戶的經(jīng)營能力導(dǎo)致商戶經(jīng)營失敗造成收單方損失行為短時(shí)間內(nèi)經(jīng)營倒閉類型小型個(gè)體戶經(jīng)營措施考量商戶的穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營能力5杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)類別風(fēng)險(xiǎn)類別商戶面商戶面n商戶欺詐（道德）風(fēng)險(xiǎn)商戶欺詐（道德）風(fēng)險(xiǎn)惡意倒閉： 預(yù)存費(fèi)商戶(如旅行社、短期培訓(xùn)

2、班、各種俱樂部)跳蚤市場二手市場和街頭的個(gè)體商鋪商戶套現(xiàn)：投資理財(cái)貿(mào)易咨詢中介服務(wù)洗單（商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金。）偽卡交易： 機(jī)票代售點(diǎn)手機(jī)專賣店珠寶等高檔奢侈品交易場所各類娛樂場所如夜總會(huì)、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩等側(cè)錄手輸卡號(hào)欺詐（手輸卡號(hào)交易功能）虛假商戶信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐 6杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)類別風(fēng)險(xiǎn)類別商戶面商戶面n商戶管理風(fēng)險(xiǎn)商戶管理風(fēng)險(xiǎn)商戶本身管理不善,員工利用職務(wù)便利欺詐商戶管理不善,給不法分子可乘之機(jī)行為員工勾結(jié)惡意套現(xiàn)、側(cè)錄等類型小型私營企業(yè)措施考量商戶經(jīng)營規(guī)模和規(guī)范管理 考量商戶員工素質(zhì)7杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)類別風(fēng)險(xiǎn)

3、類別商戶面商戶面n商戶操作風(fēng)險(xiǎn)商戶操作風(fēng)險(xiǎn)未接受嚴(yán)格的收單規(guī)范培訓(xùn)受理卡片時(shí)，未按操作步驟和要求完成，導(dǎo)致發(fā)卡行拒付，如要求客戶簽字，核對(duì)簽名等交易單據(jù)保存不全，導(dǎo)致調(diào)單失敗而遭拒付雖然按照正常步驟操作，但還是接受了假卡/偷盜卡等交易（偽卡）措施嚴(yán)格商戶操作培訓(xùn)流程，培訓(xùn)效果審核 操作培訓(xùn)手冊(cè)8杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)類別風(fēng)險(xiǎn)類別收單服務(wù)面收單服務(wù)面n設(shè)備程序下裝設(shè)備程序下裝n設(shè)備參數(shù)設(shè)置設(shè)備參數(shù)設(shè)置nPOSPOS機(jī)具損壞、遺失機(jī)具損壞、遺失措施提高服務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)程序下裝記錄完整信息，嚴(yán)格審核參數(shù)設(shè)置完畢后完整打印測試單據(jù)（所有相關(guān)功能測試單據(jù)）機(jī)身上標(biāo)識(shí)商戶名稱及商戶終端號(hào)碼完成下裝后，嚴(yán)

4、格對(duì)程序及參數(shù)設(shè)置的核實(shí)核對(duì)“三單”（測試單，機(jī)身商戶信息標(biāo)識(shí)貼，下裝任務(wù)單） 9杉德銀卡通杉德銀卡通目錄n風(fēng)險(xiǎn)類別n風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)n風(fēng)險(xiǎn)防范10杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)n三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)第一級(jí)：收單方直接資金損失 發(fā)卡行拒付成功 商戶機(jī)具遺失損壞第二級(jí)：間接資金損失 卡組織罰款第三級(jí)：政策風(fēng)險(xiǎn) 業(yè)務(wù)關(guān)閉合理拒付利用規(guī)則巧妙拒付11杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)n發(fā)卡行拒付發(fā)卡行拒付因持卡人拒付，發(fā)卡行拒付收單行常見的拒付理由Fraud偽卡交易（未履行收單行要求）Authorization未取授權(quán)Processing Error錯(cuò)誤操作Cancelled/returned重復(fù)請(qǐng)款（取消

5、或退貨）Non-receipt Goods/Service貨物或服務(wù)未收到12杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)n發(fā)卡行調(diào)單發(fā)卡行調(diào)單對(duì)有關(guān)交易的簽購單據(jù)進(jìn)行查詢，收單行須提供相關(guān)的正本或影印的交易單據(jù)或文件。調(diào)單原因持卡人對(duì)某交易有爭議；持卡人基于法律程序要求(如報(bào)稅、財(cái)產(chǎn)分割等)要求提供有關(guān)消費(fèi)單據(jù)為佐證；發(fā)卡行對(duì)某項(xiàng)交易有異議。調(diào)單規(guī)則：在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)答復(fù)按有關(guān)規(guī)定（如各卡組織）提供清晰、完整的單據(jù)及帳單13杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)招商銀行調(diào)扣（提供相關(guān)證明文件的請(qǐng)求格式）14杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)nPOS機(jī)具遺失、損壞機(jī)具遺失、損壞15杉德銀卡通杉德銀卡通目

6、錄n風(fēng)險(xiǎn)類別n風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)n風(fēng)險(xiǎn)防范16杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范事前事前事中事中選擇合適商戶進(jìn)行合作選擇合適商戶進(jìn)行合作 有效管理商戶有效管理商戶 及時(shí)終止損失及時(shí)終止損失簽定針對(duì)性的協(xié)議加強(qiáng)保障簽定針對(duì)性的協(xié)議加強(qiáng)保障 針對(duì)性培訓(xùn)針對(duì)性培訓(xùn) 快速處理快速處理 有效反饋機(jī)制有效反饋機(jī)制 調(diào)整相應(yīng)策略調(diào)整相應(yīng)策略事后事后17杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范n風(fēng)險(xiǎn)控管點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控管點(diǎn)商戶簽約審核（嚴(yán)格商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)）商戶管理商戶培訓(xùn)交易監(jiān)控維護(hù)機(jī)制（巡店檢查，調(diào)單）風(fēng)險(xiǎn)事件處理及策略調(diào)整18杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范n商戶簽約審核（詳見商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)資料）商戶簽約審核（詳見商戶準(zhǔn)入標(biāo)

7、準(zhǔn)資料）n商戶管理商戶管理建立商戶維護(hù)信息維護(hù)檢查書面登記記錄（詳細(xì)記錄商戶目前基本信息及經(jīng)營狀況分析）根據(jù)回訪結(jié)果，確定商戶再培訓(xùn)的必要性商戶信息變更情況，及時(shí)反饋收單行及公司相關(guān)部門，更新商戶信息數(shù)據(jù)庫商戶異常情況，現(xiàn)場調(diào)單，并及時(shí)反饋收單行及公司相關(guān)部門 19杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范n商戶培訓(xùn)商戶培訓(xùn)o防范欺詐交易的拒付（防范欺詐交易的拒付（1）卡片識(shí)別卡片識(shí)別檢查卡片的安全特征審核簽購單上簽字是否和卡片簽名欄上簽字一致，卡片在有效期內(nèi)，不接受沒有簽字的卡片如果采用手工壓卡方式，確?？ㄆ褂〔糠智逦膲涸诤炠弳紊希_保日期、金額、授權(quán)碼、商品或服務(wù)的簡單描述填寫正確，并確保簽

8、購單上有持卡人簽字。刷卡時(shí)POS 上顯示的卡號(hào)是否與卡面卡號(hào)一致的檢查非面對(duì)面交易的安全特征盡量能夠獲取更多的信用卡及持卡人信息卡號(hào)、卡片有效期、持卡人姓名、聯(lián)系電話、地址，EMAIL地址20杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范o防范回單面的拒付防范回單面的拒付調(diào)單期限 商戶應(yīng)負(fù)責(zé)將所有交易憑證保存至少兩年，以備發(fā)卡行查詢。回單期限調(diào)單規(guī)則：商戶應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)回復(fù)防止未回單遭拒付按照有關(guān)規(guī)定提供清晰、完整單據(jù)防止回單不清遭拒付 卡號(hào)、交易日期、交易金額、有效期、持卡人簽名（面對(duì)面交易）若酒店、租賃及退貨類消費(fèi)的爭議調(diào)查，除簽單外須提供盡量多的證明消費(fèi)事實(shí)的文件清算組織VISAMasterC

9、ard銀聯(lián)調(diào)單期限89天120天180天清算組織VISAMasterCard銀聯(lián)回單期限30天30天10-13工作日21杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范o防范授權(quán)方面的拒付防范授權(quán)方面的拒付在線獲取授權(quán)注意事項(xiàng)：DECLINE-授權(quán)被拒PICK UP-沒收卡片手工受理卡片注意事項(xiàng)通過電話授權(quán)的商戶必須確保授權(quán)號(hào)碼正確的記錄在簽購單上如果交易金額高于免授權(quán)限額，請(qǐng)向收單行申請(qǐng)授權(quán)金額，如果交易金額低于免授權(quán)限額，請(qǐng)查閱止付名單酒店類交易注意事項(xiàng)根據(jù)持卡人預(yù)計(jì)入住天數(shù)、房價(jià)、稅、服務(wù)費(fèi)及其他可能發(fā)生的費(fèi)用，估計(jì)預(yù)授權(quán)金額，申請(qǐng)授權(quán)客人離店結(jié)帳時(shí)，消費(fèi)金額超出預(yù)授權(quán)金額的15%，應(yīng)就超出部分追加

10、授權(quán)22杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范o防范操作面的拒付防范操作面的拒付經(jīng)常檢查設(shè)備及線路，保證終端機(jī)正常工作確保POS，打印設(shè)備完好為了避免由于晚請(qǐng)款造成不必要的拒付，商戶應(yīng)及時(shí)結(jié)帳、請(qǐng)款，在商戶和收單行的收單協(xié)議中應(yīng)明確雙方的責(zé)任、權(quán)力和義務(wù)23杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范o防范取消交易或退貨方面的拒付防范取消交易或退貨方面的拒付任何有關(guān)退貨、退款、貨物運(yùn)輸及可能收費(fèi)等特殊事項(xiàng)都需要事先告知，并獲得持卡人同意酒店類商戶預(yù)定和取消預(yù)定獲得正確的卡號(hào)、有效期及持卡人姓名獲得客人的預(yù)計(jì)入住日期、入住天數(shù)及房間等級(jí)告知客人預(yù)定確認(rèn)號(hào)明確告知客人取消預(yù)定政策，時(shí)限及可能的收費(fèi)盡可能將以上信息及房費(fèi)、酒店地址書面通知客人記錄客人取消的時(shí)間，如取消有效，告知客人預(yù)定取消號(hào)告知客人保留該號(hào)碼以備將來之需24杉德銀卡通杉德銀卡通風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范o防范貨物防范貨物/服務(wù)未收到交易的拒付服務(wù)未收到交易的拒付寄送貨物貨物送達(dá)時(shí)，應(yīng)讓收貨人在簽收單上簽字并妥善保管簽購單提供服務(wù)獲取詳細(xì)的信用卡及持卡人信息，保留能夠證明服務(wù)已經(jīng)提供的相關(guān)記錄，例如：持卡人簽署的協(xié)議，服務(wù)的詳細(xì)記錄等。