最新小額信貸：中小商業(yè)銀行拓展市場空間的方向

1、小額信貸：中小商業(yè)銀行拓展市場空間的方向以哈爾濱銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為小額信貸銀行為例在我國，城市商業(yè)銀行由于產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象愈加嚴(yán)重，市場空間異常狹窄，市場競爭日益激烈，面向大企業(yè)的信貸供給嚴(yán)重過剩。與此同時，城市和農(nóng)村的低端需求者，如中、小、微型企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求遠(yuǎn)沒有得到滿足，存在市場供需的結(jié)構(gòu)性失衡現(xiàn)象。面對擁有雄厚資金實力和信貸技術(shù)的國有大型商業(yè)銀行，一方面，城市商業(yè)銀行勢單力薄，缺乏競爭力；另一方面，由于受傳統(tǒng)的銀行理念和技術(shù)手段的約束，城市商業(yè)銀行又不得不在這個市場夾縫中求得生存。這種惡性競爭往往導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的生存環(huán)境狹小，市場拓展難度加大，盈利能力降低。因此，城市商業(yè)銀行迫

2、切需要擺脫傳統(tǒng)商業(yè)銀行理念的束縛，通過技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新重新定位市場，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。近幾十年來，國際小額信貸發(fā)展迅速，在小額信貸實踐中逐步積累的解決低端信貸市場信息不對稱和風(fēng)險控制的方法，正在被商業(yè)化的微型金融機(jī)構(gòu)所采納。小額信貸作為一種服務(wù)于低端客戶的產(chǎn)品，其商業(yè)上的可行性也逐漸被認(rèn)可。并且，小額信貸的商業(yè)可持續(xù)性已經(jīng)被世界上許多小額信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和扶貧銀行所驗證。國際小額信貸的經(jīng)驗還證明，小額信貸更能抵御金融危機(jī)的沖擊。正反兩方面的經(jīng)驗都是寶貴的、無可置辯的，這為我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了借鑒。哈爾濱銀行正是借鑒了國際小額信貸的成功經(jīng)驗，通過進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，尋找市場定位，

3、充分發(fā)揮銀行在小額信貸市場中的優(yōu)勢，從而找出了一條適合自身經(jīng)營條件的業(yè)務(wù)模式小額信貸。該銀行向?qū)I(yè)小額信貸銀行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)邁出了堅實的一步。哈爾濱銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位于發(fā)展小額信貸，并致力于建設(shè)中國一流和國際知名的小額信貸銀行。成立十年來，銀行已形成包括中小企業(yè)貸款、下崗再就業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款等在內(nèi)的系列小額信貸產(chǎn)品。以“普惠金融，和諧共富”為理念，把城市微貸和農(nóng)貸作為銀行的主打產(chǎn)品，為城市商業(yè)銀行探尋出了一條可持續(xù)發(fā)展之路。在轉(zhuǎn)型過程中，哈爾濱銀行的低端產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)融入到銀行未來的發(fā)展規(guī)劃中。哈爾濱銀行制訂了用35年時間建設(shè)中國一流、用510年時間建設(shè)國際知名小額信貸銀行的目標(biāo)。其

4、成功轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗值得借鑒。實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型應(yīng)對市場競爭(一)轉(zhuǎn)型為小額信貸銀行是一個正確的戰(zhàn)略決策在我國信貸市場中，微貸、小企業(yè)貸款和農(nóng)貸是信貸供給的薄弱環(huán)節(jié)，也是金融機(jī)構(gòu)需要突破的市場空間。目前國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)都沒能在這個市場中發(fā)揮更大的作用。哈行敢于“吃螃蟹”，把市場定位于低端市場領(lǐng)域，具有獨(dú)特的戰(zhàn)略眼光。經(jīng)過幾年的實踐證明，面對大企業(yè)貸款競爭激烈的局面，中小商業(yè)銀行退出競爭，轉(zhuǎn)向適合自身特點(diǎn)的低端市場，不僅可以充分發(fā)揮自身的技術(shù)優(yōu)勢，而且還可以在低端市場中取得較好的經(jīng)濟(jì)效益，是適合中小銀行操作的商業(yè)模式。2004年以來，哈爾濱銀行面對銀行業(yè)同質(zhì)化競爭的局面，根據(jù)自身特點(diǎn)，積極尋找適合自身發(fā)展的道

5、路，自主調(diào)整經(jīng)營策略和市場定位，把資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到支持微小、中小企業(yè)和農(nóng)戶上來，堅定走“特色化經(jīng)營道路”。先后創(chuàng)新開展了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶貸款、城市微小企業(yè)貸款和70萬美元以下小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，逐步形成了“普惠金融，和諧共富”的經(jīng)營理念和“本土化加國際化，特色化加專業(yè)化”的小額信貸發(fā)展模式。(二)批準(zhǔn)市場定位和切入點(diǎn)哈行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特征和市場需求，把城市和農(nóng)村的低端客戶作為市場目標(biāo)，具有較為清晰的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略。在城市，主要的目標(biāo)客戶是個體經(jīng)營者、微小企業(yè)和下崗職工。目前，哈爾濱市有個體工商戶30多萬戶，他們所需要的資金缺口在30億元左右，市場空間比較大。根據(jù)黑龍江省的情

6、況，在農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)是優(yōu)勢，尤其是種植業(yè)比較發(fā)達(dá)，對資金的需求也比較大。把種植業(yè)貸款作為市場切入點(diǎn)，然后逐步擴(kuò)展到養(yǎng)殖業(yè)貸款、農(nóng)機(jī)具貸款等。最近，我國對農(nóng)業(yè)越來越重視，制訂了一系列發(fā)展農(nóng)業(yè)的政策措施，信貸支持是農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要動力。但是，農(nóng)業(yè)信貸市場中的供需矛盾依然突出，農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸支持力度仍然不足，農(nóng)貸市場的潛力巨大。除了現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外，城市中小銀行也應(yīng)成為農(nóng)村金融市場的重要力量，一方面為自己開拓了市場空間，另一方面也增加了農(nóng)村信貸的供給，緩解農(nóng)村金融的供需矛盾。(三)開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)墾兩個市場黑龍江是我國的農(nóng)業(yè)大省、重要的糧食主產(chǎn)區(qū)，擁有較為豐富的土地資源。我國最大的墾區(qū)也在黑龍江，

7、哈爾濱銀行把農(nóng)貸作為開拓信貸市場空間的主要產(chǎn)品，找準(zhǔn)了當(dāng)?shù)匦刨J市場的突破口。為此，哈爾濱銀行率先在全國城市商業(yè)銀行中開啟了跨行政區(qū)域開設(shè)分行的先河，于2004年12月22日在雙鴨山市成立了雙鴨山分行，為開發(fā)農(nóng)貸市場奠定了基礎(chǔ)。截至2008年末，雙鴨山分行農(nóng)貸余額為16.4億元，農(nóng)貸戶數(shù)為3.7萬戶，其中，農(nóng)村區(qū)域貸款余額為4.7億元，占28.5，農(nóng)場區(qū)域貸款余額為11.7億元，占71.5。為了把農(nóng)貸業(yè)務(wù)做好，哈行確定了雙鴨山分行、阿城支行和利民支行為農(nóng)戶貸款特色行，分別組建了農(nóng)戶貸款中心，并實施劃片經(jīng)營、屬地管理。這三個分支行的主要業(yè)務(wù)是小額農(nóng)貸，所設(shè)立的農(nóng)貸中心負(fù)責(zé)農(nóng)貸的市場開拓、產(chǎn)品營銷和

8、貸款操作。專業(yè)化的分支機(jī)構(gòu)有助于產(chǎn)品的開發(fā)和市場的開拓。在專業(yè)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立一支專業(yè)化的信貸產(chǎn)品開發(fā)、營銷和操作隊伍，為哈行向?qū)I(yè)化小額信貸銀行轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。以小額信貸為核心業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新(一)靈活多樣的信貸產(chǎn)品哈爾濱銀行的小額信貸業(yè)務(wù)主要有兩個，一個是針對城市的城市微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，另一個是針對農(nóng)村的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。目前，這兩個核心小額信貸產(chǎn)品已成為該行的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，并逐步向哈爾濱市以外的地區(qū)推廣。截至2008年末，哈爾濱銀行已累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款111億元，貸款余額為49億元，業(yè)務(wù)覆蓋哈爾濱市8區(qū)10縣(市)的185個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1623個村，以及雙鴨山地區(qū)的25個農(nóng)場、134個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、112

9、6個村，惠及農(nóng)戶42萬戶，平均每筆貸款金額為2.09萬元，不良率僅為0.67；城市微小企業(yè)貸款累計發(fā)放9，807筆，貸款余額7.72億元，業(yè)務(wù)范圍覆蓋了哈爾濱市的120余個專業(yè)市場，涉及200多個行業(yè)。到2008年末，農(nóng)貸、微貸兩項小額信貸資產(chǎn)已占該行全部信貸資產(chǎn)總額的24.3。微小企業(yè)速貸產(chǎn)品“贏信”是針對城市個體戶、微小企業(yè)主等城市低端群體的小額信貸產(chǎn)品。哈爾濱銀行是提供該信貸產(chǎn)品的商業(yè)銀行。微貸額度最高為50萬元，其中無抵押擔(dān)保信用貸款控制在10萬元以內(nèi)(含10萬元)；10萬元以上微貸采取保證的方式；貸款期限最長不超過兩年，采取按月等額本息或遞延期等還款方式。這一產(chǎn)品適合城市微小企業(yè)主和

10、個體戶的信貸需求，具有較大的需求潛力。通常，這部分金融需求被商業(yè)銀行所忽視，他們往往通過非正規(guī)金融來實現(xiàn)。針對農(nóng)村信貸需求，哈行開發(fā)了針對農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)的貸款產(chǎn)品，農(nóng)機(jī)具貸款和農(nóng)戶服務(wù)業(yè)貸款產(chǎn)品。還針對哈爾濱市農(nóng)村勞動力出國務(wù)農(nóng)的特點(diǎn)，設(shè)計開發(fā)了農(nóng)民工出國務(wù)工信用貸款。這些產(chǎn)品具有額度小(為1000元至5萬元)、利率低、還款方式靈活、擔(dān)保手續(xù)簡便等特點(diǎn)，滿足了一部分農(nóng)戶對信貸的需求。(二)打造高水平的專業(yè)團(tuán)隊相對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)來說，小額信貸具有獨(dú)特的理念、原理和操作技術(shù)，因此，在經(jīng)營理念上要能夠突破大企業(yè)金融的信貸操作理念和技術(shù)的束縛，根據(jù)小額信貸客戶的特點(diǎn)配備相應(yīng)的經(jīng)營管理人員和信貸操

11、作人員。目前哈行的小企業(yè)信貸部和農(nóng)村金融部的管理者既具有銀行信貸業(yè)務(wù)的操作經(jīng)驗，又具備和掌握了小額信貸的經(jīng)營理念和管理方法。在信貸人員的配備上，注重年輕化、知識化和專業(yè)化，注重招收一批沒有銀行工作經(jīng)驗的人員加入到小額信貸的操作中來。這些人員都具備較高的學(xué)歷，年富力強(qiáng)且沒有銀行工作經(jīng)驗。進(jìn)入銀行后通過培訓(xùn)能夠很快領(lǐng)會小額信貸的理念和方法，并且在實際操作中嚴(yán)格按照小額信貸的操作規(guī)程，做好貸款的發(fā)放、檢查和回收工作。該行的雙鴨山分行農(nóng)貸人員64人，56的人員擁有本科學(xué)歷，44%的人員擁有大專學(xué)歷，員工平均年齡只有27歲。(三)貸款質(zhì)量高哈行小額貸款業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到了較高的水平，在國內(nèi)同行業(yè)中處于領(lǐng)

12、先地位，這是小額信貸成功的重要標(biāo)志。截至2008年底，哈行小額信貸的不良率為1.07。貸款質(zhì)量取決于一系列的因素，其中銀行自身的因素是最重要的方面。包括銀行的發(fā)展戰(zhàn)略選擇、信貸理念、市場定位、機(jī)構(gòu)能力建設(shè)、人力資源、信貸技術(shù)與方法等，都對貸款質(zhì)量起著決定性的作用。哈行在產(chǎn)品設(shè)計和信貸操作方面充分考慮了小額信貸目標(biāo)客戶的特征，利用多種風(fēng)險防范機(jī)制提高貸款的回收率。哈行運(yùn)用小額信貸的成功技術(shù)和經(jīng)驗，采取一系列拖欠處理方法，降低貸款拖欠率。根據(jù)實際操作經(jīng)驗，哈行準(zhǔn)確總結(jié)和分析了貸款拖欠的原因，找出了造成拖欠的主要因素，因而可以有的放矢，在產(chǎn)品設(shè)計和信貸操作過程中予以重視。(四)經(jīng)濟(jì)效益好由于小額貸款

13、的貸款額度比較小，相對于額度較大的企業(yè)貸款來說，其單位貸款成本比較高，但是與大額貸款不同，小額貸款把貸款風(fēng)險分散在了眾多的小額貸款客戶那里，因此整體風(fēng)險比較低。哈行小額貸款的實踐也說明了小額信貸在盈利性方面具有明顯的優(yōu)勢。三家提供農(nóng)貸的經(jīng)辦行在開辦農(nóng)貸業(yè)務(wù)之前均處于虧損的邊緣，其中阿城支行年虧損額達(dá)700多萬元。而開辦小額農(nóng)貸之后，三個經(jīng)辦行均實現(xiàn)了盈利，年平均盈利均在5000萬元以上，雙鴨山分行2007年的盈利則突破了1億元。阿城支行自2005年試點(diǎn)農(nóng)貸以來，已經(jīng)累計實現(xiàn)利潤1.6億元，來自于農(nóng)貸業(yè)務(wù)的收入占阿城支行總收入的86。目前，哈行小額貸款業(yè)務(wù)已成為該行新的利潤增長點(diǎn)，其小額貸款資產(chǎn)

14、是該行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，小額貸款業(yè)務(wù)的盈利能力已經(jīng)顯現(xiàn)。截至2008年末，小額信貸余額已經(jīng)占到哈行貸款總額的40以上，小額信貸利息收入已經(jīng)占到全部貸款利息收入的50以上。信貸制度創(chuàng)新及約束(一)制度創(chuàng)新1.利用當(dāng)?shù)匦畔⒖刂骑L(fēng)險小額信貸客戶與銀行間的信息不對稱嚴(yán)重阻礙了小額信貸服務(wù)邊界的擴(kuò)展。由于小額信貸客戶的貸款額度小，客戶分布廣，收集信息的成本比較高。針對信息成本高這一困擾小額信貸業(yè)務(wù)推廣的障礙，哈爾濱銀行在推廣小額信貸的過程中，通過產(chǎn)品設(shè)計降低了客戶與銀行間信息不對稱的程度，同時又降低了信息成本。農(nóng)貸中的五戶聯(lián)保是降低信息成本和篩選農(nóng)戶的有效機(jī)制。五戶聯(lián)保小組在形成的過程中，通過客戶間掌握的信息

15、自動排除了不好的申請者。這種信息是申請者已經(jīng)擁有的信息，對于五戶聯(lián)保小組的成員來說信息收集的成本幾乎為零。而對于銀行來說，收集潛在客戶的信息則需要非常高的成本。五戶聯(lián)保小組成員之間擁有對稱的信息，這種情況下成員互相選擇的成本較低，客戶篩選的準(zhǔn)確性也高。不好的客戶很容易被排除在外。這種小組成員的篩選解決了銀行和客戶間信息不對稱的問題，也大大降低了銀行的識別成本。利用當(dāng)?shù)氐男畔T為銀行識別客戶提供信息。作為信息收集工作的一個組成部分，哈行充分利用農(nóng)村村委會成員、農(nóng)場管理人員和農(nóng)村基層組織為其提供客戶信息。所選擇的農(nóng)村信息員多是村委會有信貸工作經(jīng)驗的委員，有工作能力、責(zé)任心強(qiáng)的村干部或農(nóng)場財務(wù)科科長

16、等。這些信息員擁有較為完善的當(dāng)?shù)匦畔?，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活狀況、信譽(yù)程度和社會關(guān)系，能夠為銀行提供較為準(zhǔn)確和全面的信息。對于農(nóng)場來說，銀行利用農(nóng)場的管理機(jī)構(gòu)為貸款提供有利的保障。國營農(nóng)場擁有較為完善的管理機(jī)構(gòu)，雖然目前農(nóng)場的經(jīng)營以“一家一戶”的形式進(jìn)行，但是，農(nóng)場管理機(jī)構(gòu)仍然參與和組織一些生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)，通過這些環(huán)節(jié)可以保證貸款得到有效的利用，也為貸款的償還提供了有利的保障。利用當(dāng)?shù)匦畔⒑娃r(nóng)戶自我選擇機(jī)制是小額信貸制度創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)。這種機(jī)制有助于解決銀行在市場中面臨的信息不對稱的困境，破除了銀行從事小額信貸所面臨的信息障礙。2.取消傳統(tǒng)信貸抵押擔(dān)保以及擔(dān)保替代開展小額信貸業(yè)務(wù)的一個核心點(diǎn)是要消

17、除銀行信貸對傳統(tǒng)擔(dān)保、抵押品的要求，因為小額信貸客戶通常缺乏可用作抵押或擔(dān)保的資產(chǎn)。他們之所以被銀行排除在服務(wù)范圍之外，就是因為他們不能提供滿足銀行條件的抵押物。這些客戶一般從事小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營活動，沒有可供抵押的生產(chǎn)設(shè)備或家庭財產(chǎn)。哈爾濱銀行所開發(fā)的小額信貸產(chǎn)品則不需要傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保物，信貸產(chǎn)品覆蓋的范圍大大增加。面向城市個體戶、微小企業(yè)主的微小企業(yè)速貸產(chǎn)品贏信，便不需要貸款者提供抵押擔(dān)保物。目前該產(chǎn)品由哈爾濱市內(nèi)7家專業(yè)支行面向?qū)I(yè)市場提供，為市場內(nèi)的個體戶和微小企業(yè)主提供了較為便捷的信貸服務(wù)。3.動態(tài)激勵機(jī)制客戶保持率是影響小額信貸可持續(xù)性的重要因素。客戶保持率高，可以降低銀行選擇客戶的

18、成本。銀行擁有老客戶較為充分的信息，而老客戶通常也比較熟悉銀行的規(guī)則。老客戶占的比例越高，銀行的交易成本也就越低。因此，哈行制訂了較為完善的動態(tài)激勵機(jī)制，以鼓勵客戶償還貸款。給予好客戶連續(xù)貸款的待遇。對于能夠長期遵守銀行規(guī)則的客戶，銀行會為其提供更為便捷的后續(xù)貸款。在微貸方面，銀行能夠把客戶的實際需求放在首位，還款記錄好的客戶可以得到迅速便捷的貸款服務(wù)；農(nóng)貸方面，能夠根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，適時提供所需資金。針對農(nóng)產(chǎn)品銷售的季節(jié)特點(diǎn)，制定了靈活的貸款償還時間。種糧客戶的還款時間根據(jù)其糧食銷售時間而定，可以在賣糧以后償還貸款，而不是固定在某一特定時間。這樣，農(nóng)民可以在糧價適合的時候銷售糧食償還貸款

19、，這一舉措得到了糧農(nóng)的響應(yīng)。4.降低客戶的交易費(fèi)用降低客戶的交易費(fèi)用，實際上是降低了客戶的借款成本，把客戶借款成本中的非金融成本降低，給客戶簡化手續(xù)，審批靈活，減少等待時間。改變傳統(tǒng)的坐等客戶上門的做法，通過四種放款方式，即現(xiàn)場現(xiàn)金發(fā)放、代理轉(zhuǎn)賬放款、指定賬戶放款以及直接匯劃放款，把貸款方便地傳遞到客戶手里，降低了交通費(fèi)用和時間成本。四種收款方式為網(wǎng)點(diǎn)窗口收貸、定點(diǎn)定時現(xiàn)場收貸、機(jī)構(gòu)代理收貸和指定賬戶匯劃收貸。在還款期間可以根據(jù)區(qū)域情況，組合使用還款方式，提高還款效率。5.形成制度化的貸款審查機(jī)制在貸款審查、發(fā)放、貸后管理、貸款回收等方面總結(jié)了一系列核心技術(shù)，包括中小企業(yè)調(diào)查審查的“重實績、重

20、法人、重銷售、重自籌、重發(fā)展、重保障”六重法則；城市微貸調(diào)查的“面對面、交叉核、現(xiàn)金流、實測算、重分析、逐月還、滾動批”微貸七法：“五依靠”、“望、聞、問、切”等農(nóng)貸40條。這些融合國際先進(jìn)經(jīng)驗和本土實際的信貸風(fēng)險控制技術(shù)，在小額貸款實踐中取得了良好的效果。貸款審查機(jī)制是小額信貸操作中的重要環(huán)節(jié)。制度化、程序化的貸款審查制度，可以保證客戶遴選的正確性，在公開化的貸款審查制度中，審貸小組對信貸員所獲取的申請者信息進(jìn)行認(rèn)真分析，對申請者的還款意愿、還款能力及存在的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)地論證，然后作出貸款決策。在貸款審查機(jī)制中，對貸款額度審批權(quán)限的限定使得貸款審查機(jī)制更加透明化和規(guī)范化。哈行的微資產(chǎn)品審查

21、機(jī)制規(guī)定，微貸主管審批5萬元(含)以內(nèi)的貸款，微貸經(jīng)辦行審貸小組負(fù)責(zé)審批3000元至30萬元(含)以內(nèi)的貸款，超過該權(quán)限的貸款額度則由總行審批。這種規(guī)范化的貸款審查機(jī)制，大大降低了貸款的潛在風(fēng)險，有效防范了不良貸款的發(fā)生。6.政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)和社會保險機(jī)構(gòu)合作防范最終風(fēng)險為了充分利用政策性資金、推動農(nóng)村金融發(fā)展，在哈爾濱市委市政府的支持下，哈爾濱銀行與各區(qū)、縣(市)政府、國開行黑龍江分行、哈爾濱市民營擔(dān)保中心開展戰(zhàn)略合作，搭建了合作進(jìn)入農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略平臺。在該市政府的推動下，哈爾濱市民營擔(dān)保中心作為與哈爾濱銀行小額農(nóng)貸配套的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，將服務(wù)對象擴(kuò)大到各區(qū)、縣(市)的廣大農(nóng)戶。為滿足農(nóng)戶貸款需要

22、，各區(qū)縣(市)財政改變以往直接補(bǔ)貼的財政支出方式，出資存入民營擔(dān)保中心，哈爾濱市財政再按照11的比例配套擔(dān)保基金，由哈爾濱銀行按擔(dān)保金的6倍放大發(fā)放貸款，既解決了銀行抵押擔(dān)保問題，又拓寬了各區(qū)縣財政資金支持的覆蓋面，擴(kuò)大了受益群體。(二)發(fā)展中的約束與創(chuàng)新空間1.機(jī)構(gòu)布局影響小額信貸業(yè)務(wù)的覆蓋深度和廣度哈爾濱銀行是基于哈爾濱市的區(qū)域性商業(yè)銀行，最近才開始向(黑龍江)省內(nèi)和省外擴(kuò)展，建立分支機(jī)構(gòu)。從目前的布局來看，服務(wù)半徑過大是影響小額農(nóng)貸發(fā)展的一大制約因素。就小額信貸業(yè)務(wù)自身的特征而言，小額信貸具有勞動密集型的業(yè)務(wù)特征，在小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中始終貫穿著信貸員與客戶之間的交流。小額信貸操作程

23、序中的各個環(huán)節(jié)，包括接受客戶申請、入戶調(diào)查、貸款審查、貸款發(fā)放、貸后跟蹤和導(dǎo)入回收等都需要投入大量的人力資源。如果服務(wù)半徑過大，一方面會影響各個環(huán)節(jié)的工作質(zhì)量，另一方面也影響小額信貸的經(jīng)營效率。黑龍江農(nóng)村和農(nóng)墾地區(qū)地域廣闊，人均耕地多，村莊之間的距離較大。而哈行目前在東部只有雙鴨山一個分行，其服務(wù)半徑最遠(yuǎn)的達(dá)400多公里。一方面增加了服務(wù)的成本，信貸員要長途跋涉，另一方面不利于信息的收集，影響貸款的審批。服務(wù)半徑過大也不利于對貸款的監(jiān)督和檢查，貸后檢查的力度也受影響，不利于貸款的安全。服務(wù)半徑過大，非常不利于貸款的發(fā)放，如果沒有可以合作的當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，現(xiàn)金的運(yùn)輸將會面臨風(fēng)險。針對這種情況，雙鴨

24、山分行采取了“遠(yuǎn)匯近現(xiàn)”的方式，根據(jù)放款半徑距離采用了現(xiàn)場現(xiàn)金放款、代理轉(zhuǎn)賬放款、指定賬戶放款和直接匯劃放款等四種放款形式，依托當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)和農(nóng)場機(jī)構(gòu)的賬戶代理發(fā)放貸款。盡管如此，服務(wù)半徑過大，也使得貸后回訪受到影響，一方面是回訪的次數(shù)較少，另一方面回訪不夠及時，一般在貸款發(fā)放半年后才開始回訪，這期間的貸款使用情況不能及時得到確認(rèn)。2.小額信貸的制度創(chuàng)新理念與實際操作的融合哈行以“打造一流的小額信貸銀行”為發(fā)展目標(biāo)，這不僅表現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上具有小額貸款的特征，更重要的是要把小額信貸的理念和制度創(chuàng)新融入到銀行的實際操作中去。銀行的市場定位、新產(chǎn)品開發(fā)、信貸機(jī)制的設(shè)計和信貸操作等方面都應(yīng)貫穿小額信

25、貸的理念。市場定位在城市和農(nóng)村的低端市場，就決定了哈行的信貸產(chǎn)品具有很強(qiáng)的目標(biāo)取向，而針對這部分目標(biāo)人群所提供的信貸產(chǎn)品，應(yīng)該與他們的經(jīng)濟(jì)活動相適應(yīng)。目前，哈行的農(nóng)貸產(chǎn)品僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款，而其他經(jīng)濟(jì)活動的貸款則沒有得到重視，貸款品種還比較單一，靈活性還不夠。有的地方出現(xiàn)“壘大戶”的現(xiàn)象，說明貸款的適應(yīng)性仍有欠缺。對于這種現(xiàn)象，銀行應(yīng)該在信息系統(tǒng)中加以反映，并對“壘大戶”的原因進(jìn)行分析，通過信貸產(chǎn)品的開發(fā)和完善來滿足更多人的信貸需求。從信貸制度來說，五戶聯(lián)保是小額信貸一個重要的制度特征，也是擔(dān)保替代的一種形式，通過社會擔(dān)保替代實物擔(dān)保，降低了信貸門檻，充分發(fā)揮了農(nóng)民社會資源的優(yōu)勢。五戶聯(lián)

26、保也是銀行防范貸款風(fēng)險的重要機(jī)制，在制度設(shè)計上五戶聯(lián)保能夠有效防止實物擔(dān)保空缺所帶來的貸款安全問題。但是，五戶聯(lián)保防范風(fēng)險功能發(fā)揮得如何，還在于五戶聯(lián)保機(jī)制的實施效果。五戶聯(lián)保不能流于形式，不能僅僅成為制約客戶篩選的工具，而更應(yīng)成為降低低端客戶信貸風(fēng)險的有效途徑。當(dāng)客戶遇到還款困難時，五戶聯(lián)保機(jī)制是首選的機(jī)制，并且應(yīng)是真正發(fā)揮作用的機(jī)制，而不是像傳統(tǒng)信貸操作模式那樣僅僅做拖欠者個人的工作。利用當(dāng)?shù)匦畔T和農(nóng)場管理人員顯然是銀行獲取當(dāng)?shù)匦畔⒌淖顬橛行У耐緩健ｃy行可以從農(nóng)村信息員和農(nóng)場管理人員那里獲取相對真實而充分的當(dāng)?shù)匦畔?，有利于客戶的識別和篩選。但是，使用當(dāng)?shù)厝藛T也有“雙刃劍”的效應(yīng)，如果過分

27、依賴當(dāng)?shù)厝藛T也可能使銀行失去對信息真實性的識別能力，或者信息員掌控了當(dāng)?shù)匦畔⒌膩碓?，從而使銀行獲取充分信息更加困難。3.人力資源是小額信貸成功的關(guān)鍵哈行由城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為專業(yè)化的小額信貸銀行，所面臨的一個現(xiàn)實問題就是機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，而其中的人力資源是重點(diǎn)。目前從事微貸和小額農(nóng)貸的隊伍中有一批年富力強(qiáng)的年輕人，他們都受過良好的大學(xué)教育，擁有金融專業(yè)知識，在加入銀行之前沒有信貸操作經(jīng)驗。這對于小額信貸業(yè)務(wù)來說是一個有利的因素，因為他們沒有受傳統(tǒng)信貸意識的影響，可以直接接受小額信貸的理念。對這部分年輕信貸員的專業(yè)培訓(xùn)尤為重要。擁有信貸工作經(jīng)驗的信貸員，一方面他們已經(jīng)擁有和掌握了信貸工作技能，另一方面

28、，這部分人所擁有的信貸操作理念可能與小額信貸的理念有沖突，不適應(yīng)小額信貸操作的需求，也需要得到進(jìn)一步的培訓(xùn)。在這一點(diǎn)上，銀行需要有一個系統(tǒng)的、能夠反映企業(yè)文化和規(guī)范操作流程的手冊來指導(dǎo)實際操作。4.競爭是小額信貸得以發(fā)展的動力在初期，小額信貸市場的參與者往往不會遇到強(qiáng)有力的競爭者，隨著市場的開發(fā)，越來越多的參與者將會進(jìn)入小額信貸市場。哈行將會面臨來自于農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭。哈行進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域后，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益并占領(lǐng)了一定的市場份額，但應(yīng)該看到，這是市場競爭不充分的情況下取得的。除了在小額信貸技術(shù)方面的一系列創(chuàng)新外，目前的利率優(yōu)勢比較明顯。但是，小額信貸

29、的核心不同于傳統(tǒng)信貸，它不是依賴于價格優(yōu)勢占領(lǐng)市場，而是依賴于小額信貸的服務(wù)。作為借款者來說，如果服務(wù)是一樣的，利率才是最重要的因素。否則，服務(wù)相對于利率來說就更重要。因此，為了應(yīng)對越來越激烈的市場競爭，哈行要能夠在提升服務(wù)上取得更大的進(jìn)步。應(yīng)當(dāng)看到，在小額信貸業(yè)務(wù)剛剛開始的34年里，一般都會達(dá)到較高的貸款質(zhì)量。隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張，業(yè)務(wù)擴(kuò)張與機(jī)構(gòu)能力的矛盾就會顯現(xiàn)，貸款質(zhì)量就會受到影響。應(yīng)該客觀分析目前不良資產(chǎn)率低的原因，或許來自于近幾年農(nóng)業(yè)豐收、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格都有所提高等因素。在此階段還不能簡單地把資產(chǎn)不良率低歸結(jié)于小額信貸產(chǎn)品設(shè)計、操作方式等因素。因此，在開始的階段不宜快速擴(kuò)張，應(yīng)該把重點(diǎn)放在鍛煉隊伍、創(chuàng)建企業(yè)文化和機(jī)構(gòu)能力建設(shè)方面，如果前期基礎(chǔ)打不好，以后