我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢的思考

1、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀與發(fā) 展趨勢的思考 我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀 與發(fā)展趨勢的思考 【摘要】目前,針對金融產(chǎn)品過度創(chuàng)新引發(fā)的金融危機, 發(fā)達國家已經(jīng)開始認真吸取教訓，力求在鼓勵創(chuàng)新的同時，充 分揭示創(chuàng)新背后暗含的風險，并有效管理好這些風險成立銀 監(jiān)會是完善宏觀調(diào)控體系、健全金融監(jiān)管體制的重大決策, 銀行業(yè)監(jiān)管在原有的基礎(chǔ)上將得到加強，監(jiān)管方式、技術(shù)、理 念、制度會有所創(chuàng)新,從而提高監(jiān)管效率、監(jiān)管的專業(yè)化水平 和權(quán)威性,推動我國銀行業(yè)盡快提髙國際競爭力為保持監(jiān)管 的嚴肅性、權(quán)威性、強制性和一貫性，銀行業(yè)依法監(jiān)管已成為 我國建立完善的市場經(jīng)濟體系的當務之急 【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢 一、我

2、國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀 1利率政策 我國利率改革的方式是明確的，即漸進、有序，原則 上遵循先外幣、后本幣，先貸款、后存款，先農(nóng)村、后城市, 先大額、后小額的步驟但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利 率市場化的時間表利率市場的起步較晚，從1996年開放同業(yè) 拆借利率開始，此后又開放了銀行間債券利率2000年開放了 外幣利率（小額外幣存款除外）,2004年存款利率管上限，貸款 利率管下限的格局在這種情況下，中國貨幣市場和資本市場 至今也尚未形成基準利率體系，自然也沒有簡單的金融衍生 工具，如期權(quán)和期貨這使得中國的金融衍生品市場不僅落后 于發(fā)達國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距 2商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問

3、題 長期以來,我國的中小商業(yè)銀行，即城市商業(yè)銀行不 能跨區(qū)域經(jīng)營城市商業(yè)銀行暫行管理辦法第6條規(guī)定, 城市商業(yè)銀行在地級以城市設定，一個城市只能設立一家城 市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè) 和居民提供金融服務 分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出，中國 的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險 的產(chǎn)物與此同時還承擔了支持地方經(jīng)濟發(fā)展,特別是支持中 小企業(yè)的重擔城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不 高、風險高度集中這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允 許跨區(qū)經(jīng)營的背景 隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進，城商行風險管理 水平不斷提高，許多城商行提出了拓展發(fā)展空間

4、、實現(xiàn)跨區(qū)域 發(fā)展的要求對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進行了認真研究并達成 共識，城市商業(yè)銀行完全可以走出城市2009年4月，銀監(jiān)會調(diào) 整了中小商業(yè)銀行的準入政策規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構(gòu)發(fā)展 不再受數(shù)量指標控制，不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行 設立分行和支行設定統(tǒng)一的營運資金要求，從而實現(xiàn)了基本 上統(tǒng)一監(jiān)管標準，實施同質(zhì)同類監(jiān)管 3.混業(yè)經(jīng)營 在上世紀80年代改革開放的最初期，我國金融業(yè)并 不是分業(yè)經(jīng)營的當時，商業(yè)銀行可以設立信托投資公司、證券 公司，比如，交通銀行和太平洋保險就是連在一起的但是，由 于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況，當時一種主流的看法認 為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營，因此就逐漸把金融業(yè)務

5、切分開 來；同時在立法上加以保證，形成了一種比較嚴格的分業(yè)經(jīng)營 體制1995年通過并于2003年修改的中華人民共和國商業(yè) 銀行法第43條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得 從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務,不得向非自用不動產(chǎn)投資或 者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外二、 進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路 我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇 的年代這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設來說，既是 機遇又是挑戰(zhàn)監(jiān)管部門應當審時度勢，捉住機遇，應對挑戰(zhàn), 明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路，進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法 律體系 完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導性法律制度首當 其沖的即是

6、對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān) 法律制度的調(diào)整這些年，我國市場經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)改革取 得了重要進展，不僅為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資 產(chǎn)，也借鑒國際先進經(jīng)驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等 方面進行了改革，但由于進行市場主體制度設計過程中主要 5 按照政府意志展開改革，而未按照私法原理明確主體權(quán)利與 義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決，改革 在許多方面還需要進一步深化未來幾年，法律需要在商業(yè)銀 行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務、股東行為約束、 法人治理結(jié)構(gòu)等方面，在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科 學明晰的規(guī)定，在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地 位

7、，保護其自治權(quán)利，維護市場對于市場主體的選擇和對于金 融資源的配置 建設開放性市場準入制度，培育多層次金融市場主 體銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè)，我國銀行業(yè)實行嚴格的準入制 度，這是完全必要和合理的但過高的準入門檻也容易導致市 場壟斷，我國現(xiàn)有金融機構(gòu)之間在服務方式上、組織構(gòu)架上、 經(jīng)營模式上、服務對象上、產(chǎn)品設計上、業(yè)務流程上都具有 驚人的相似性，同質(zhì)化情況嚴重，供給動力不足因此，如何實 現(xiàn)經(jīng)濟的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面 作為國際政府管理的長期趨勢，放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至 關(guān)重要一方面，金融機構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進入銀行業(yè), 提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實力；另一方面,各類金融機構(gòu)

8、可以提 供不同的產(chǎn)品，實現(xiàn)服務多樣化,從而解決金融市場供需矛盾 借鑒國際銀行監(jiān)管先進做法，不斷改進風險監(jiān)管法 規(guī)本著“提高戰(zhàn)略性、前瞻性、實效性”的原則，我們要密切 關(guān)注國際上監(jiān)管法規(guī)發(fā)展的新動向，重視借鑒國際銀行業(yè)監(jiān) 管和立法的良好實踐，逐步推行國際最佳做法中國要從自身 國情考慮，進一步研究如何創(chuàng)造條件逐步實施新協(xié)議如，國際 會計準則理事會公布了國際會計準則39號，這個準則對 全世界各行各業(yè)都會產(chǎn)生震動和影響，尤其對商業(yè)銀行資本 充足率的計算、貸款損失準備金的計提和資產(chǎn)證券化的影響 更加明顯，這對我國銀行業(yè)是一個巨大的挑戰(zhàn)又如巴塞爾銀 行監(jiān)管委員會有效銀行監(jiān)管核心原則和OECD公司治理原 則的修改，都與銀行業(yè)監(jiān)管和改革的發(fā)展趨勢密切相關(guān) 認真總結(jié)美國金融危機教訓，完善我國法律政策 2008年以來，美國次貸危機的影響進一步顯現(xiàn)