第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能

1、Company LogoCompany LogoAdd Your Company Slogan第二章保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能第二章保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能 李雅珍副教授本章要點(diǎn)本章要點(diǎn)v1.保險(xiǎn)的發(fā)展歷程保險(xiǎn)的發(fā)展歷程v2.保險(xiǎn)的性質(zhì)與學(xué)說(shuō)保險(xiǎn)的性質(zhì)與學(xué)說(shuō)v3.保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能v4.保險(xiǎn)的商品性保險(xiǎn)的商品性Company LogoCompany Logo第一節(jié)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程第一節(jié)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程 一、一、 保險(xiǎn)的萌芽及古代保險(xiǎn)思想保險(xiǎn)的萌芽及古代保險(xiǎn)思想n共同海損的確定n船舶抵押借款的出現(xiàn)n中世紀(jì)的“基爾特”（Guide)，原始的合作保險(xiǎn)n埃及的互助基金(輪儲(chǔ)信貸協(xié)會(huì)),另有印度的“奇特基金”(

2、Chit Fund),加納與岡比亞的“蘇蘇”(SuSu),臺(tái)灣的“會(huì)”,塞內(nèi)加爾的“通庭司”(Tontines),韓國(guó)的“契”(Kye) 。Company Logo二、近代保險(xiǎn)的出現(xiàn)二、近代保險(xiǎn)的出現(xiàn)v海上保險(xiǎn)的出現(xiàn)海上保險(xiǎn)的出現(xiàn)n1347年的船舶承保單(Polizza Policy)n1384年的典型意義的保險(xiǎn)合同:比薩保單n1871年英國(guó)的海上保險(xiǎn):勞合社v火災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)火災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)n1666年倫敦大火事件n1667年的英國(guó)巴蓬的火災(zāi)保險(xiǎn)商行Company Logo三、現(xiàn)代保險(xiǎn)三、現(xiàn)代保險(xiǎn)v以股份公司形式組織的保險(xiǎn)人日益增加以股份公司形式組織的保險(xiǎn)人日益增加v承保范圍與保險(xiǎn)責(zé)任迅速擴(kuò)大承

3、保范圍與保險(xiǎn)責(zé)任迅速擴(kuò)大,出現(xiàn)了工業(yè)保險(xiǎn)、出現(xiàn)了工業(yè)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)v保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)手段走向現(xiàn)代化保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)手段走向現(xiàn)代化Company Logo有關(guān)人身保險(xiǎn)的起源有關(guān)人身保險(xiǎn)的起源v1762年，英國(guó)人辛普森創(chuàng)立了第一家人壽保險(xiǎn)公年，英國(guó)人辛普森創(chuàng)立了第一家人壽保險(xiǎn)公司司人壽與遺囑公平保險(xiǎn)社。人壽與遺囑公平保險(xiǎn)社。v1551年，德國(guó)紐綸堡市長(zhǎng)博爾茨創(chuàng)立了兒童強(qiáng)制年，德國(guó)紐綸堡市長(zhǎng)博爾茨創(chuàng)立了兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)制度。v1689年，意大利銀行家冬蒂設(shè)計(jì)年，意大利銀行家冬蒂設(shè)計(jì)“聯(lián)合保險(xiǎn)法聯(lián)合保險(xiǎn)法”（又稱（又稱“冬蒂法冬

4、蒂法”） 。v1693年，英國(guó)人埃德蒙年，英國(guó)人埃德蒙哈雷制定出生命表，為人哈雷制定出生命表，為人壽保險(xiǎn)的發(fā)展提供了數(shù)理基礎(chǔ)。壽保險(xiǎn)的發(fā)展提供了數(shù)理基礎(chǔ)。Company Logo四、四、 世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展v 世界保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀世界保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀n保費(fèi)收入現(xiàn)狀n保險(xiǎn)金額增大，索賠增加n從業(yè)人員專業(yè)化程度高，知識(shí)面廣v 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)n世界保險(xiǎn)市場(chǎng)全球一體化，保險(xiǎn)規(guī)模大型化n保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)非價(jià)格化，注重事先預(yù)防n保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)n金融融合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)Company LogoCompany Logo保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度v保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人

5、均保險(xiǎn)費(fèi)，反映該地國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度。v保險(xiǎn)深度則是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值v(GDP)之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。除了保費(fèi)收入，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度的指標(biāo)。v2013年度中國(guó)保險(xiǎn)密度為年度中國(guó)保險(xiǎn)密度為1265.67元元/人，人，2013年度保險(xiǎn)深度為年度保險(xiǎn)深度為3.02%v。Company Logo第二節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)與學(xué)說(shuō)第二節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)與學(xué)說(shuō)v1. 損失說(shuō) v2. 二元說(shuō) v3 . 非損失說(shuō) Company Logo損失說(shuō) v 損失賠償說(shuō)損失賠償說(shuō) ：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。v 損失分擔(dān)說(shuō)：首先承認(rèn)保

6、險(xiǎn)是一種損失賠償，但更強(qiáng)調(diào)賠損失分擔(dān)說(shuō)：首先承認(rèn)保險(xiǎn)是一種損失賠償，但更強(qiáng)調(diào)賠償背后反映出的多數(shù)人互助合作共同分擔(dān)損失。償背后反映出的多數(shù)人互助合作共同分擔(dān)損失。 v 危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō) ：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，只要支付一：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，只要支付一定的費(fèi)用，就可以將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。定的費(fèi)用，就可以將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。損失說(shuō)損失賠償說(shuō)損失分擔(dān)說(shuō)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)代表人馬歇爾、華格納、維蘭特Company Logo二元說(shuō) v 否認(rèn)人身保險(xiǎn)說(shuō)否認(rèn)人身保險(xiǎn)說(shuō) n認(rèn)為人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)件性質(zhì)，因?yàn)樗膿p失補(bǔ)償極少，是一種儲(chǔ)蓄。n人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。v 擇一說(shuō)擇一說(shuō)n主張人身保險(xiǎn)與

7、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。認(rèn)為保險(xiǎn)合同不是損失補(bǔ)償合同，就是以給付一定金額為目的合同。代表人物為科恩、愛倫貝格等Company Logo非損失說(shuō) v 保險(xiǎn)技術(shù)說(shuō)保險(xiǎn)技術(shù)說(shuō) ：保險(xiǎn)是將可能遭受同樣風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)人組織起來(lái)，通過(guò)：保險(xiǎn)是將可能遭受同樣風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)人組織起來(lái)，通過(guò)一定的技術(shù)來(lái)測(cè)定事故發(fā)生的比例，然后按比例進(jìn)行分?jǐn)偂Ｒ欢ǖ募夹g(shù)來(lái)測(cè)定事故發(fā)生的比例，然后按比例進(jìn)行分?jǐn)?。v 欲望滿足說(shuō)欲望滿足說(shuō) ：當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)賠償可以最少的費(fèi)用滿足經(jīng)濟(jì)需：當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)賠償可以最少的費(fèi)用滿足經(jīng)濟(jì)需要和經(jīng)濟(jì)保障。要和經(jīng)濟(jì)保障。v 相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō)相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō) ：以發(fā)生偶然事件來(lái)?xiàng)l件的相互金融機(jī)構(gòu)

8、。：以發(fā)生偶然事件來(lái)?xiàng)l件的相互金融機(jī)構(gòu)。v 財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)：從保險(xiǎn)基金的功能上來(lái)解釋保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)：從保險(xiǎn)基金的功能上來(lái)解釋保險(xiǎn)。非損失說(shuō)技術(shù)說(shuō)（費(fèi)芳德）欲望滿足說(shuō)（拉扎路斯）財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)（小島昌太朗）相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō)（米谷隆三）Company Logo第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能v1.保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的定義n保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人,以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式,實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為.v2.商業(yè)保險(xiǎn)的定義商業(yè)保險(xiǎn)的定義n又稱合同保險(xiǎn),是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同,由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)用建立保險(xiǎn)基金,當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或

9、人身傷亡時(shí),保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù).Company Logo3.保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)的本質(zhì)n多數(shù)單位和個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定多數(shù)單位和個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定,在參與平均在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失補(bǔ)償過(guò)程分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助共濟(jì)的分配關(guān)系中形成的互助共濟(jì)的分配關(guān)系.n或指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成或指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成 的的一種分配關(guān)系一種分配關(guān)系.Company Logov4,保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能n分散危險(xiǎn)(轉(zhuǎn)移不確定性)、分?jǐn)倱p失n補(bǔ)償損失n人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能、投資功能n監(jiān)督危險(xiǎn),預(yù)防損失Company Logo第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的商品性保險(xiǎn)的商品性v 一、保險(xiǎn)商品的價(jià)值一、保險(xiǎn)商品的價(jià)值n質(zhì)的規(guī)定性，是物化于保險(xiǎn)商品的勞動(dòng)n量的規(guī)定性，是決定于危險(xiǎn)損失的概率v 二、保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值二、保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值n質(zhì)的規(guī)定性，提供經(jīng)濟(jì)保