銀行聲譽風險控制途徑

1、銀行聲譽風險控制途徑1引言如何界定商業(yè)銀行的聲譽風險，是有效控制商業(yè)銀行聲譽風險的 前提。在中國銀監(jiān)會2009年發(fā)布的商業(yè)銀行聲譽風險管理指引 中，商業(yè)銀行的聲譽風險被定義為：由商業(yè)銀行經營，管理及其他行 為或外部事件導致利益相關方對商業(yè)銀行負而評價的風險。定義中提 及的利益相關方包括商業(yè)銀行的股東、客戶、雇員等交易伙伴，也包 括政府部門、當?shù)鼐用?、木地社區(qū)，媒體等受到商業(yè)銀行經營活動直 接或間接影響的客體。在商業(yè)銀行需要重點關注的各類金融風險中, 聲譽風險對商業(yè)銀行的影響尤為突出。2005年5月，美國貨幣監(jiān)理 署（OCC）代理署長朱莉威廉姆斯（JulieL. Williams）在芝加哥聯(lián)邦

2、儲備銀行就大銀行聲譽風險管理發(fā)表了演講。他指出，聲譽風險是當 今最令人困惑，最難管理，也許是最令人畏懼的風險。根據(jù)商業(yè)銀 行的業(yè)務特征及誘發(fā)風險的原因，巴塞爾委員會將聲譽風險列為商業(yè) 銀行八大風險之一，并在2009年,巴塞爾新資本協(xié)議（征求意見稿） 中明確指出，商業(yè)銀行應將聲譽風險納入其風險管理體系中，并在資 木充足率評估和流動性應急預案中適當涵蓋聲譽風險。商業(yè)銀行所面 臨的主要風險及其所包含的風險因素，影響到聲譽的風險（見表l）o2商業(yè)銀行有效控制聲譽風險的現(xiàn)實意義2.1有效控制聲譽風險是降低實質性損害的需要聲譽是商業(yè)銀行所有的利益相關者基于持久努力和長期信任建立 起來的無形資產。良好的聲譽

3、是商業(yè)銀行生存之本。商業(yè)銀行一旦被 發(fā)現(xiàn)其金融產品，服務存在嚴重缺陷（如電子銀行業(yè)務缺乏足夠的安 全性和穩(wěn)定性），或內控導致違規(guī)案件層出不窮，或客戶投訴大幅上 升，或缺乏經營特色和社會責任感，那么即便在大量的時間和金錢用 于事后的危機管理，也難以彌補對商業(yè)銀行聲譽造成的實質性損害。 在激烈競爭的市場條件下，聲譽風險的損害可能是長期的，甚至是致 命的。2.2有效控制聲譽風險是應對金融危機和提高金融市場競爭力的 需要中國銀監(jiān)會公布的2008年年報第一次明確提出，由于受金融危機 和國內資木市場大幅調整影響，國內銀行業(yè)理財業(yè)務方面的損失而迅 速擴大客戶投訴數(shù)量，不斷增加部分銀行類金融機構的聲譽風險和法

4、 律風險。這要求銀行業(yè)高度重視聲譽風險管理，并將聲譽風險納入本 行公司治理及全而風險管理體系。近年來，商業(yè)銀行的風險管理水平 取得了前所未有的提高，特別是在此次全球金融危機中，商業(yè)銀行的 表現(xiàn)是令人刮目相看的，但商業(yè)銀行不能因此而放松對聲譽風險的有效控制，尤其是當前商業(yè)銀行比較生疏但又特別需要關注的聲譽風險。2.3有效控制聲譽風險是從根木上改變商業(yè)銀行經營模式的需要根據(jù)國際會計師事務所普華永道對134家商業(yè)銀行的高級風險管 理人員調查顯示，總體上聲譽風險是商業(yè)銀行所面臨的最大風險，就 市場價值而言，排在第一位，就收益而言，排在第六位，需要特別提 及的是，聲譽風險對上市商業(yè)銀行在合規(guī)方而所受的影

5、響尤其明顯。 從商業(yè)銀行市場價值角度看，有效控制聲譽風險是增加其市場價值的 有效途徑。3商業(yè)銀行聲譽風險的典型案例分析3.1國內外典型的聲譽風險管理案例案例一：2994年美國信孚銀行客戶之一寶潔公司宣布其在兩項利 率互換（利率互換是金融衍生產品的一種，是指交易雙方約定在未來 的一定期限內，根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金 融合約）中遭受2. 02億美元的巨大損失，并拒絕向信孚銀行支付這 些損失費用，公司給出的原因是，在交易中美信孚銀行沒有向寶潔公 司充分揭示潛在風險，在法庭審查此案時，一盤反映信孚銀行如何教 育新員工的錄像帶提供了極為不利的證據(jù)，錄像顯示，信孚銀行的市 場人員將互

6、換運作解釋為：“讓信孚銀行參與其中，將客戶的資財騙 光。在與寶潔公司發(fā)生糾紛的同時，信孚銀行還受到來自另一個客 戶吉布森格雷延公司的起訴，原因是該公司受到信孚銀行的一名高 級主管的誤導。信孚銀行最終被法庭判定有欺詐嫌疑，致使其信譽一 落千丈，經營一直處于低谷，最終于1999年被德意志銀行兼并。案例二：1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)表公告，關閉了剛 剛誕生才2年10個月的海南發(fā)展銀行。這是新中國金融史上第一次 由于支付危機而關閉一家有省政府背景的商業(yè)銀行，在國內外引起了 強烈反響。海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具 有獨立法人地位的股份制商業(yè)銀行。成立的總股本為1677億

7、元， 海南省政府出資3. 2億元（占股木總額的19. 7%）成為其最大的 股東。在關閉以前資產規(guī)模達到了 160多億元，是當時中國為數(shù)不多 的幾家地方性股份制商業(yè)銀行之一。海南發(fā)展銀行經營管理出現(xiàn)嚴重 問題之后，口碑效應使海南發(fā)展銀行聲譽受到極大損壞，在關閉前 幾個月，社會公眾逐漸對其業(yè)務管理能力產生懷疑，開始出現(xiàn)擠兌。 擠兌耗盡了海南發(fā)展銀行的準備金，而其貸款又一時難以收回。國家 曾經急調了 34億元資金進行補救，但終究是杯水車薪。為了防止風 險進一步蔓延，國務院和中國人民銀行當機立斷，宣布于1998年6 月21日關閉海南發(fā)展銀行。案例三：2004年9月，因違反了日木銀行法，美國花旗集團日木 子公司被日木金融廳責令暫停經營公眾銀行業(yè)務。這一事件令花旗集 團聲譽大為受損，岀現(xiàn)業(yè)務大幅下滑現(xiàn)象。為挽救花旗集團聲譽，重 獲金融監(jiān)管當局和社會公眾信任，花旗集團及時采取一系列應對措施, 主要包括，宣布建立一個獨立的全球合規(guī)部門，強化內部程序，同年 10月29日，花旗集團免去了 3名最資深管理人員的職務，10月25 日，花旗集團CEO查爾斯普林斯就日木子公司嚴重違規(guī)行為公開道 歉：“我為公司未能恪守日木的法律和監(jiān)管要求而向客戶和公眾致以 誠摯歉意。普林斯解釋認為其關注了公司經濟效