科學(xué)理財規(guī)劃人生

1、科學(xué)理財科學(xué)理財 規(guī)劃人生規(guī)劃人生賺錢一陣子，花錢一輩子賺錢一陣子，花錢一輩子人一生分三段，有兩段純消費，只有中間一段能賺錢人一生分三段，有兩段純消費，只有中間一段能賺錢閃亮登場天天向上遠(yuǎn)大理想撫育兒郎孝敬爹娘處處吃香告老還鄉(xiāng)打打麻將曬曬太陽躺在床上掛在墻上人生最痛苦的事情人生最痛苦的事情是：人死了，錢還是：人死了，錢還沒花完！沒花完！ 人生最最痛苦的事人生最最痛苦的事情是：人活著，錢情是：人活著，錢沒了！沒了！ 我們的人生成本（我們的人生成本（1）未考慮未來物價上漲，一個很平常未考慮未來物價上漲，一個很平常的生活，負(fù)擔(dān)已經(jīng)貼近的生活，負(fù)擔(dān)已經(jīng)貼近以一個城市普通家庭為例以一個城市普通家庭為例

2、萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究我們的人生成本（我們的人生成本（2）按按60歲退休，人均壽命歲退休，人均壽命80歲，退休后活歲，退休后活20年，一天三頓飯：年，一天三頓飯：1010元元3 3頓頓2 2人人365365天天2020年年438,000438,000 元元如果考慮物價上漲因素，假設(shè)通貨膨脹率如果考慮物價上漲因素，假設(shè)通貨膨脹率5， 30年后同樣的一頓飯要花：年后同樣的一頓飯要花：10元元(15)3043元，每頓按元，每頓按40元，元，20年下來，僅吃飯將花年下來，僅吃飯將花4032365201,752,000元元！第

3、二筆賬：退休后的飯錢第二筆賬：退休后的飯錢萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 我們可以不買車子，我們可以不買車子， 我們可以不要房子，我們可以不要房子，我們可以節(jié)省日常開支，我們可以節(jié)省日常開支，我們甚至可以不養(yǎng)孩子，我們甚至可以不養(yǎng)孩子， 但但我們無法不我們無法不 老！老！ 我們不可以不吃我們不可以不吃 飯！飯！ 據(jù)中國老年科研據(jù)中國老年科研中心日前公布的一項調(diào)中心日前公布的一項調(diào)查顯示，目前全國約有查顯示，目前全國約有10001000萬萬8080歲以上高齡老歲以上高齡老人需要照顧。在被調(diào)查人需要照顧。在被調(diào)查的城市老人中，的

4、城市老人中，80%80%以以上的老人目前需要依靠上的老人目前需要依靠自我養(yǎng)老自我養(yǎng)老。我國養(yǎng)老問題的現(xiàn)狀我國養(yǎng)老問題的現(xiàn)狀 基數(shù)大、速度快基數(shù)大、速度快 底子薄、負(fù)擔(dān)重底子薄、負(fù)擔(dān)重你靠誰你靠誰現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑（一）家庭養(yǎng)老（一）家庭養(yǎng)老這是目前最普遍的養(yǎng)老方式，也是民族傳統(tǒng)美德這是目前最普遍的養(yǎng)老方式，也是民族傳統(tǒng)美德之體現(xiàn)。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件及傳統(tǒng)文化模式下，之體現(xiàn)。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件及傳統(tǒng)文化模式下，家家庭養(yǎng)老仍然是我國家庭的主流養(yǎng)老方式。庭養(yǎng)老仍然是我國家庭的主流養(yǎng)老方式。 有關(guān)資料顯示：老年人口的全部經(jīng)濟(jì)來源構(gòu)成中，有關(guān)資料顯示：老年人口的全部經(jīng)濟(jì)來源構(gòu)成中，來自子女供給

5、部分在來自子女供給部分在城市占城市占16.8%16.8%，在縣城占，在縣城占38.1%38.1% ，在農(nóng)村地區(qū)這個比例更高，在農(nóng)村地區(qū)這個比例更高 。這說明子女。這說明子女供養(yǎng)在城市老年人中占有一定地位，而在農(nóng)村中供養(yǎng)在城市老年人中占有一定地位，而在農(nóng)村中則占有重要甚至是主要地位。則占有重要甚至是主要地位。 （本文數(shù)據(jù)來源于（本文數(shù)據(jù)來源于人口研究人口研究中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等）等）80年代以前的家庭年代以前的家庭現(xiàn)代家庭現(xiàn)代家庭“只生一個好只生一個好”，養(yǎng)兒防老已經(jīng)成為過，養(yǎng)兒防老已經(jīng)成為過去去父母何苦為難兒女？父母何苦為難兒女？ 70后這一代是贍養(yǎng)父母的后這一代是贍養(yǎng)父母的 最后一代人

6、最后一代人， 也是也是第一代第一代自己為自己養(yǎng)老的人！自己為自己養(yǎng)老的人！重要提示重要提示現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑（二）（二）社會養(yǎng)老社會養(yǎng)老目前社會養(yǎng)老的受益性較差，特別是農(nóng)村，目前社會養(yǎng)老的受益性較差，特別是農(nóng)村，社會養(yǎng)老制度有待普及和完善。社會養(yǎng)老制度有待普及和完善。國家目前推行的社會保障現(xiàn)狀是國家目前推行的社會保障現(xiàn)狀是: :廣覆蓋廣覆蓋, ,低低保障保障, ,保而不包保而不包的政策。的政策。20222022年年1 1月月1 1日起日起, ,個人帳戶統(tǒng)一由本人繳費工資的個人帳戶統(tǒng)一由本人繳費工資的11%11%調(diào)整為調(diào)整為8%,8%,全部由個人繳費形成全部由個人繳費形成, ,

7、單位繳費不再劃入個人帳戶單位繳費不再劃入個人帳戶. .社會統(tǒng)籌養(yǎng)老現(xiàn)狀社會統(tǒng)籌養(yǎng)老現(xiàn)狀統(tǒng)籌帳戶個人帳戶所在地上年度職工月平均工資的20%個人帳戶總數(shù)8%120單位單位個人個人養(yǎng)老金發(fā)放：上年度職工月均工資的養(yǎng)老金發(fā)放：上年度職工月均工資的20%+20%+個人帳戶余額個人帳戶余額/120/120例：月均工資例：月均工資19001900元，帳戶余額約元，帳戶余額約2000020000元，則養(yǎng)老金為元，則養(yǎng)老金為: :1900190020%+2000020%+20000120=547120=547元，夠嗎？元，夠嗎？ 退休后的養(yǎng)老金退休后的養(yǎng)老金退休前的工資退休前的工資養(yǎng)老替代率養(yǎng)老替代率無法保證無

8、法保證生活品質(zhì)生活品質(zhì)社會統(tǒng)籌養(yǎng)老現(xiàn)狀社會統(tǒng)籌養(yǎng)老現(xiàn)狀養(yǎng)老成本誰來支付養(yǎng)老成本誰來支付人口老齡化，社保不堪重負(fù)人口老齡化，社保不堪重負(fù)我國在職和退休人員負(fù)擔(dān)比例我國在職和退休人員負(fù)擔(dān)比例社保已出現(xiàn)巨額空賬！社保已出現(xiàn)巨額空賬！中國人口年齡結(jié)構(gòu)圖 摘自2004年人口年鑒6060歲以上人口歲以上人口1.691.69億，每年遞增億，每年遞增10001000萬萬社保養(yǎng)老，想說愛你不容易！社保養(yǎng)老，想說愛你不容易！萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究（三）儲蓄養(yǎng)老（三）儲蓄養(yǎng)老 現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑 依靠平時的積蓄用來防老，

9、目前在城鄉(xiāng)仍然有一定依靠平時的積蓄用來防老，目前在城鄉(xiāng)仍然有一定的市場。據(jù)國務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心對農(nóng)村的調(diào)查，的市場。據(jù)國務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心對農(nóng)村的調(diào)查，15%15%的的家庭對養(yǎng)兒防老已喪失信心，他們認(rèn)為只有自己掌握家庭對養(yǎng)兒防老已喪失信心，他們認(rèn)為只有自己掌握錢財是最可靠的。錢財是最可靠的。因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲蓄以因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲蓄以備老年之用。備老年之用。子女教育子女教育醫(yī)療問題醫(yī)療問題養(yǎng)老問題養(yǎng)老問題明天消費明天消費 國家信息中心首席經(jīng)濟(jì)師國家信息中心首席經(jīng)濟(jì)師兼經(jīng)濟(jì)預(yù)測部主任范劍平兼經(jīng)濟(jì)預(yù)測部主任范劍平預(yù)測：目前全球聯(lián)手挽救預(yù)測：目前全球聯(lián)手挽救金融市場動蕩的主要手段金融市場

10、動蕩的主要手段是不計后果地向市場投放是不計后果地向市場投放大量貨幣，雖然能否成功大量貨幣，雖然能否成功解決金融機構(gòu)倒閉潮不得解決金融機構(gòu)倒閉潮不得而知，而知，但肯定已經(jīng)種下了但肯定已經(jīng)種下了下一輪通貨膨脹的種子。下一輪通貨膨脹的種子。對未來的世界性通貨膨脹對未來的世界性通貨膨脹壓力仍然必須保持警覺。壓力仍然必須保持警覺。 要足額：要足額：每年提留，逐年累積每年提留，逐年累積 要安全：要安全：選準(zhǔn)最具實力的金融機構(gòu)代為儲備選準(zhǔn)最具實力的金融機構(gòu)代為儲備 不但要增值，更要保值：不但要增值，更要保值： 所選的機構(gòu)必須具備相當(dāng)?shù)馁Y金運作的能所選的機構(gòu)必須具備相當(dāng)?shù)馁Y金運作的能力與盈利能力力與盈利能力

11、要確保?？顚Ｓ茫阂_保專款專用： 儲備金的用途確定后，中途不能輕易挪為儲備金的用途確定后，中途不能輕易挪為它用它用儲備養(yǎng)老金必須具備的特性儲備養(yǎng)老金必須具備的特性為了晚年的幸福為了晚年的幸福 年輕時我們有機會提高替代率年輕時我們有機會提高替代率 收入高時我們有能力關(guān)注替代率收入高時我們有能力關(guān)注替代率 現(xiàn)在就開始規(guī)劃養(yǎng)老現(xiàn)在就開始規(guī)劃養(yǎng)老, ,尋求方法保證與尋求方法保證與支撐替代率支撐替代率我們并非沒有錢我們并非沒有錢 銀行的錢容易存也容易取銀行的錢容易存也容易取 投資的錢容易賺也容易虧投資的錢容易賺也容易虧 社會保障只能保三分社會保障只能保三分 企業(yè)今天你還靠得了多久？企業(yè)今天你還靠得了多久

12、？今天和未來的今天和未來的養(yǎng)老選擇趨勢養(yǎng)老選擇趨勢究竟在哪里？究竟在哪里？ 大力開發(fā)大力開發(fā)儲蓄替代型儲蓄替代型的的平平衡型產(chǎn)品衡型產(chǎn)品。要讓以。要讓以保險公司保險公司和和基金管理公司基金管理公司為代表的機構(gòu)投為代表的機構(gòu)投資者成為市場的主導(dǎo)力量。資者成為市場的主導(dǎo)力量。在在香港香港，67%67%以上的個人選擇委托機構(gòu)理財以上的個人選擇委托機構(gòu)理財在在美國美國，70%70%以上的個人選擇委托機構(gòu)理財以上的個人選擇委托機構(gòu)理財在在西歐西歐，84%84%以上的個人選擇委托機構(gòu)理財以上的個人選擇委托機構(gòu)理財在在日本日本，88%88%以上的個人選擇委托機構(gòu)理財以上的個人選擇委托機構(gòu)理財專家理財與個人理

13、財?shù)谋容^專家理財與個人理財?shù)谋容^個人理財個人理財 理財產(chǎn)品的投資收益取決于投資者的資金運作實力理財產(chǎn)品的投資收益取決于投資者的資金運作實力 借用實力強大的機構(gòu)理財，將讓我們借用實力強大的機構(gòu)理財，將讓我們“省心多利省心多利”機構(gòu)理財機構(gòu)理財連續(xù)八年入圍世界連續(xù)八年入圍世界500500強強20212021、20212021、20222022、20222022、20222022、20222022、20222022、20222022國內(nèi)最大的機構(gòu)投資者國內(nèi)最大的機構(gòu)投資者人民幣人民幣: :億元億元投資資產(chǎn)超過投資資產(chǎn)超過10000億元人億元人民幣，占整民幣，占整個保險業(yè)投個保險業(yè)投資資產(chǎn)半壁資資產(chǎn)半

14、壁江山，是國江山，是國內(nèi)資本市場內(nèi)資本市場最大的機構(gòu)最大的機構(gòu)投資者投資者享有投資特權(quán)，參與國家大型基礎(chǔ)項目的享有投資特權(quán)，參與國家大型基礎(chǔ)項目的無風(fēng)險戰(zhàn)略投資無風(fēng)險戰(zhàn)略投資 總投資收益達(dá)總投資收益達(dá)609.21609.21億元，同比增長億元，同比增長95.6%95.6%，總投資收，總投資收益率為益率為5.78%5.78%。福祿滿堂福祿滿堂火爆上市火爆上市產(chǎn)品特色：產(chǎn)品特色： 分紅受益，穩(wěn)健增值分紅受益，穩(wěn)健增值 固定養(yǎng)老，后顧無憂固定養(yǎng)老，后顧無憂 高額保障，體現(xiàn)價值高額保障，體現(xiàn)價值 保單借款，變現(xiàn)靈活保單借款，變現(xiàn)靈活分紅保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分紅保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)保本固定收益固定收益浮動分紅浮動分

15、紅分紅受益，穩(wěn)健增值分紅受益，穩(wěn)健增值年年1 12 23 34 45 56 67 78 89 91010方案一方案一30%30%20%20%-25%-25%15%15%-20%-20%40%40%25%25%-30%-30%20%20%10%10%方案二方案二6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%路雖遠(yuǎn)路雖遠(yuǎn), ,行則必至行則必至美國美國保險公司保險公司紅利說明與實際給付紅利說明與實際給付長期穩(wěn)健走高的分紅收益長期穩(wěn)健走高的分紅收益 ?？顚Ｓ脤？顚Ｓ?本金安全本金安全 保證領(lǐng)取保證領(lǐng)取 養(yǎng)老無憂養(yǎng)老無憂 安心領(lǐng)取安心領(lǐng)取 保障權(quán)益保障權(quán)益固定養(yǎng)老，后顧

16、無憂固定養(yǎng)老，后顧無憂 第七十一條第七十一條: :商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同意，由人民法院依國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等有關(guān)部門法院組織國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和

17、利息。人儲蓄存款的本金和利息。中華人民共和國商業(yè)銀行法中華人民共和國商業(yè)銀行法 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、的保險公司，除分立、合并外不得解散。合并外不得解散。中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第八十九條第二款規(guī)定第八十九條第二款規(guī)定 19951995年年1010月月1 1日頒布日頒布高額保障，體現(xiàn)價值高額保障，體現(xiàn)價值 生效之后生效之后 意外風(fēng)險意外風(fēng)險 雙倍保障雙倍保障 人性設(shè)計人性設(shè)計 開始之后開始之后 確保最少領(lǐng)取確保最少領(lǐng)取2020年年中國人壽保險股份有限公司中國人壽保險股份有限公司李先生收益如下：李先生收益如下： 從從6060歲開始每年領(lǐng)取歲開始每

18、年領(lǐng)取1171211712元，元，直至直至8080周歲的年生效對應(yīng)日止，周歲的年生效對應(yīng)日止，2020年共計領(lǐng)取年共計領(lǐng)取234240234240元。元。固定養(yǎng)老、?？顚Ｓ?，確保晚年生活高枕無憂固定養(yǎng)老、?？顚Ｓ?，確保晚年生活高枕無憂李先生收益如下：李先生收益如下：多重保障，呵護(hù)生命，體現(xiàn)人生價值多重保障，呵護(hù)生命，體現(xiàn)人生價值領(lǐng)取期間身故：按約定領(lǐng)取期領(lǐng)取期間身故：按約定領(lǐng)取期限內(nèi)尚未領(lǐng)取的各期養(yǎng)老年金之限內(nèi)尚未領(lǐng)取的各期養(yǎng)老年金之和一次性給付身故保險金。（確和一次性給付身故保險金。（確保領(lǐng)取保領(lǐng)取234240234240元）元）意外身故保障：按照所繳保費意外身故保障：按照所繳保費的的200%200%李先生收益如下：李先生收益如下：累積分紅，保值增值，實現(xiàn)個人財富的穩(wěn)健增長累積分紅，保值增值，實現(xiàn)個人財富的穩(wěn)健增長 分享保險公司的經(jīng)營成果，紅利領(lǐng)取靈活分享保險公司的經(jīng)營成果，紅利領(lǐng)取靈活方便，可以現(xiàn)金領(lǐng)取也可以累積生息。方便，可以現(xiàn)金領(lǐng)取也可以累積生息。u享世界享世界500500強企業(yè)之收益；強企業(yè)之收益；u伴世界伴世界500500強企業(yè)共成長！強企業(yè)共成長！2020年年= =234240234240元元領(lǐng)取前因疾病身故領(lǐng)取前因疾病身故返還所交保費或現(xiàn)金價值返還所交保費或現(xiàn)金價值領(lǐng)取前因