法律學(xué)畢業(yè)論文

1、中央廣播電視大學(xué)法學(xué)專業(yè)本科畢業(yè)論文淺談保險法中如實(shí)告知義務(wù)姓 名：學(xué) 號： 專 業(yè)：法學(xué)本科目錄一、告知義務(wù)的立法目的 （4頁）二、告知義務(wù)的內(nèi)容 （4頁）三、告知義務(wù)的主體 （5頁）(一)投保人(二)被保險人(三)保險人四、告知義務(wù)的履行 （5-6頁）(一)投被保人告知義務(wù)的履行(二)保險人告知義務(wù)的履行五、告知義務(wù)的違反及后果 （7-9頁）(一)投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果 (二)保險人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果內(nèi)容摘要：隨著人民生活水平的不斷提高，我國保險業(yè)逐步發(fā)展，公民對保險的保障和投資作用認(rèn)識的深入，辦理保險的人群逐漸壯大，但在日常保險合同的訂立和保險責(zé)任的劃分以及保險的賠

2、付方面卻存在這樣或那樣的矛盾，這就對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的障礙。因此，本文就保險合同訂立過程中的如實(shí)告知義務(wù)即在保險合同訂立過程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明的義務(wù)進(jìn)行闡述。內(nèi)容包含：一、告知義務(wù)的立法目的-任何保險合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提；二、告知義務(wù)的內(nèi)容；三、告知義務(wù)的主體-保險合同的當(dāng)事人，即投保人和保險人；四、告知義務(wù)的履行-投被保人告知義務(wù)的履行和保險人告知義務(wù)的履行；五、告知義務(wù)的違反及后果，主要對投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果和保險人違反告知義務(wù)的后果進(jìn)行分析。關(guān)鍵詞：保險合同 如實(shí)告知 義務(wù)履行淺談保險法中如實(shí)告義務(wù)告知義務(wù)，即

3、在保險合同訂立過程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明的義務(wù)，是保險法的重要內(nèi)容。告知義務(wù)的承擔(dān)與履行對保險合同的成立本無影響，不論當(dāng)事人是否依法履行了告知義務(wù)，只要保險合同具備成立的條件，即告成立。告知義務(wù)的違反，由于告知義務(wù)的主體不同后果也不相同。現(xiàn)就告知義務(wù)做以下闡述。一、告知義務(wù)的立法目的任何保險合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提。保險合同是以風(fēng)險為對象的，保險合同的訂立過程，就是投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險（投保）和保險人接受風(fēng)險（承保）的過程。由于風(fēng)險的不確定性，一方對風(fēng)險的判斷和評估需要對方的幫助。投保人投保時所選的險種是否適合自己的需要，投保后能否獲得完全充分的保障

4、，需要保險人對其事先擬訂的保險條款進(jìn)行明確的分析說明；保險人是否決定承保以及保險費(fèi)的高低，也主要是依據(jù)投保人對保險標(biāo)的或被保險人有關(guān)情況的如實(shí)告知而決定。任何一方存在欺騙隱瞞，都可能導(dǎo)致對方判斷失誤而身受其害，同時因?yàn)轱L(fēng)險的不確定性，使保險合同的訂立存在投機(jī)可能。保險合同在訂立時，對未來危險事故是否發(fā)生無法確定，投保人一方交付保險費(fèi)，保險人是否履行賠償義務(wù)，取決于合同約定的保險事故是否發(fā)生，針對這一特殊情況，法律要求當(dāng)事人在訂立保險合同的過程中應(yīng)當(dāng)最大限度地遵循誠信原則，承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，以滿足雙方當(dāng)事人正確判斷和評估風(fēng)險的需要，防止欺詐和隱瞞，杜絕保險活動中的投機(jī)行為。二、告知義務(wù)的內(nèi)容告

5、知是保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。投保人或被保險人和保險人都有如實(shí)告知的義務(wù)。投保人或被保險人在保險合同締結(jié)前或簽訂合同時以及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)盡量將已知及應(yīng)知的與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事項如實(shí)告知保險人；保險人在保險合同締結(jié)前或締結(jié)時也應(yīng)將對投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)如實(shí)向投保人陳述。告知義務(wù)是法律要求保險合同當(dāng)事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕履行，更不能防礙對方履行。告知義務(wù)作為法定義務(wù)，其本身不是保險合同的組成部分，但可以誘使合同的訂立，同時當(dāng)事人告知的內(nèi)容還可以成為保險合同內(nèi)容的一部分。三、告知義務(wù)的主體(一) 投保

6、人我國保險法第17條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！庇纱丝芍?，告知義務(wù)人的主體原則上為投保人，因?yàn)橥侗Ｈ耸蔷喖s合同的主體。 (二) 被保險人我國保險法第17條規(guī)定：“投保人負(fù)如實(shí)告知義務(wù)”。 此處的投保人應(yīng)作擴(kuò)張解釋，即在投保人和被保險人不是同一人時，被保險人也應(yīng)負(fù)告知義務(wù)。在人身保險中，只有被保險人對自己身體狀況更為了解，比投保人負(fù)擔(dān)告知義務(wù)的理由更加充分。因?yàn)橛嘘P(guān)被保險人的個人、或者隱秘事項，投保人難以知曉，這樣若不使被保險人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，對于保險人正確估計危險就會有所妨礙。所以

7、，被保險人也應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。(三) 保險人保險法要求保險人承擔(dān)告知義務(wù)已被保險人完全接受，并付諸行動，保險法第16條第1款規(guī)定了保險人應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)。保險人與投保人一樣承擔(dān)告知義務(wù)是毫無疑問的。我國保險法要求保險人承擔(dān)告知義務(wù)的開創(chuàng)性規(guī)定，不僅擴(kuò)大了誠信原則在合同訂立階段的使用范圍，而且體現(xiàn)了公平原則，完全符合保險業(yè)發(fā)展的總趨勢。四、告知義務(wù)的履行(一) 投被保人告知義務(wù)的履行投保人一方的告知義務(wù)人，根據(jù)保險法第16條的規(guī)定，僅僅是投保人一個人，被保險人和受益人都無此項義務(wù)。實(shí)踐中，當(dāng)投保人和被保險人分屬兩人時，一般認(rèn)為被保險人也應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)，尤其是在人身保險合同中更為如此。理由在于，被

8、保險人是保險事故發(fā)生的客體，對自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關(guān)被保險人的個人或隱私事項，除被保險人本人以外，投保人難以知曉。因此，讓被保險人承擔(dān)告知義務(wù)，對承保危險的精確評估十分有利。告知的期間。告知義務(wù)的履行期間是從當(dāng)事人訂立保險合同時開始到后來成立時結(jié)束。根據(jù)保險法第16條的規(guī)定“訂立保險合同，投保人對保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。保險合同成立后，合同所承保的危險總是處于不斷變化的狀態(tài)，而危險的增加或減少是以合同成立時確定的危險狀態(tài)為衡量標(biāo)準(zhǔn)的。如果危險增加，被保險人依據(jù)合同的約定，負(fù)有危險增加的通知義務(wù)。保險合同中大都約定有被保險人的危險增加的通知義

9、務(wù)。對投保人告知的范圍，各國采取不同的原則，主要有無限告知主義和詢問回答主義。保險法關(guān)于陸上保險合同的成立，則采取詢問回答。保險人沒有詢問的事項，投保人沒有告知的義務(wù)，至于詢問的方式，可以是口頭詢問，也可以是書面詢問。實(shí)踐中通常由保險人提供一定格式的詢問表，將投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項都列在表中，讓投保人逐一填寫，投保人除表上所問如實(shí)告知外，不負(fù)其他聲明義務(wù)。保險法第16條第1款規(guī)定；“訂立保險合同，保險人可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況向投保人提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！备鶕?jù)以上規(guī)定，同一投保人因與保險人訂立的保險合同不同，應(yīng)當(dāng)告知的范圍也就不同。(二) 保險人告知義務(wù)的履行保險人的具體業(yè)務(wù)

10、活動都是由其業(yè)務(wù)員或代理人來完成的。因此保險人承擔(dān)的告知義務(wù)當(dāng)然也是由具體承辦人員來履行的。當(dāng)具體承辦人員將保險合同的條款內(nèi)容告訴投保人時，就意味著保險人履行了告知義務(wù)。同時承辦人員履行告知義務(wù)的后果由保險人承擔(dān)。保險人不得以業(yè)務(wù)員或代理人的說明有誤或回答超出其授權(quán)為由，而拒絕約束。告知的內(nèi)容。有兩方面，一是保險合同的條款內(nèi)容，即投保人所投險種的所有有關(guān)的條款內(nèi)容，具體包括：投保條件、保險責(zé)任和保險期間的開始時間、除外責(zé)任、保險費(fèi)以及支付辦法、保險金額以及保險金的申請與給付辦法等等。二是與保險合同訂立的有關(guān)事項，如保險法第105條規(guī)定“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得對投保人隱瞞與保險

11、合同有關(guān)的重要情況，不得阻礙投保人履行法定的如實(shí)告知義務(wù)”。此外，是否需要對被保險人進(jìn)行體檢、保險合同約定的保險金額是否需要上報批準(zhǔn)、投保需要辦理的特別手續(xù)以及退保等具體規(guī)定，也需要向投保人明確說明。五、告知義務(wù)的違反及后果告知義務(wù)的違反，即當(dāng)事人沒有依法正確履行如實(shí)告知義務(wù)。如誤告、錯告、隱瞞、遺漏等。由于告知義務(wù)承擔(dān)主體的雙向性，投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件與后果和保險人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果各不相同。下面分別予以評析。(一) 投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果根據(jù)保險法第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是

12、否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！蓖侗Ｈ诉`反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，有客觀要件和主觀要件?？陀^要件：告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項或有關(guān)事項做不實(shí)說明。主觀要件：義務(wù)人的告知或不實(shí)的告知是否為故意或過失所致。我國保險法第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任，并不退還保險費(fèi)?！笨梢?，我國保險法對于告知義務(wù)的違反，根據(jù)義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)和違反告知義務(wù)造成的實(shí)際

13、后果或者說違反義務(wù)的程度不同而作了不同的處理。如患有癌癥而謊稱身體健康等。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)者，說明投保人在保險合同的訂立過程中有欺詐行為，此時保險合同的性質(zhì)屬民法上因欺詐所訂立的合同，保險人可行使解除權(quán)而使合同自始無效，并不退還保險費(fèi)。保險人不退還保險費(fèi)應(yīng)視為是對投保人締約過失的一種經(jīng)濟(jì)懲罰。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能是因?yàn)橥侗Ｈ藢ΡｋU標(biāo)的的有關(guān)知識了解不夠，或者不能正確理解“重要事項”的內(nèi)容，或者是因?yàn)轳R虎未能知悉保險標(biāo)的的相關(guān)信息。因此，投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，主觀上并不存在惡意，不能看作違反誠實(shí)信用原則。所以，保險人可以解除保險合同，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。(二)

14、 保險人違反告知義務(wù)的后果保險人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，法律無明確規(guī)定，但從保險法第17條規(guī)定的保險人未明確說明其責(zé)任免除條款的，該款就不產(chǎn)生效力的后果來判斷，法律對保險人告知義務(wù)的違反在主觀要件認(rèn)定上采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則。即不論保險人在主觀上有無過錯，只要其未盡說明義務(wù)，或者不能證明自己盡了說明義務(wù)，均構(gòu)成告知義務(wù)的違反。保險人違反告知義務(wù)的后果由于保險人沒有進(jìn)行說明合同條款或其他事項在合同中的地位，或?qū)贤挠绊懖煌?，所產(chǎn)生的后果也不相同。1、保險人未對其責(zé)任免責(zé)條款進(jìn)行明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險法第17條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)

15、向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。為防止保險人通過責(zé)任免除條款的規(guī)定而任意擴(kuò)大責(zé)任免除范圍，從而產(chǎn)生對投保人或被保險人不公平的條款，各國對此都加以特別的限制。我國也采取了這一通行的做法，把保險人責(zé)任免除條款的明確說明，作為該款生效的必要條件。保險人未對責(zé)任免除條款說明的，免責(zé)條款就不生效，保險人對其責(zé)任免除范圍內(nèi)的事故仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。2、保險人對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險法第105條規(guī)定：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中不得有下列行為：1.欺騙投保人、被保險人或者受益人；2.對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；3.阻礙投保人履

16、行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)；4.承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益。第132條規(guī)定“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以一定數(shù)額的罰款，對有違法行為的工作人員給予處分，并處于一定數(shù)額的罰款。”3、保險人未對與保險合同有關(guān)的其他事項明確說明的，對投保人或被保險人沒有約束力。在保險合同訂立過程中，由于險種不同，保險人承保的條件也不相同。如果保險人對某一險種的承保條件有特別規(guī)定的，如人身保險中關(guān)于被保險人是否進(jìn)行體檢的要求，因保險金額

17、的大小而不同，只要保險人未將這些特別規(guī)定告訴投保人，對投保人就沒有約束力。即使按照保險人的規(guī)定，對被保險人應(yīng)當(dāng)體檢而沒有體檢的，被保險人因保險事故的發(fā)生而要求賠償?shù)?，保險人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。下面就具體案例對告知義務(wù)做進(jìn)一步的分析探討：李先生于1999年12月為其當(dāng)時只有3歲的女兒投保了一份國壽康寧終身保險、一份子女教育保險和一份生命綠蔭保險，保險金額共計8萬元。次年5月，女兒因患先天性心臟病不治而亡。李先生向保險公司提出保險理賠申請，保險公司以李某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，李先生遂一紙訴狀將保險公司推到了法庭的被告席上。 李先生在訴訟中陳述：自己在保險業(yè)務(wù)員多次上門宣傳鼓動下，加上愛女心切，就決

18、定按業(yè)務(wù)員設(shè)計的教育醫(yī)療綜合保險計劃為女兒投保。在正式簽訂保險合同之前，由保險公司核保人員將女兒帶到定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢，醫(yī)生當(dāng)時未曾查出女兒有任何病情，于是辦理了相關(guān)保險。在整個過程中，一切都是按照被告規(guī)定的程序進(jìn)行，所以，并不存在有任何欺詐行為；體檢醫(yī)院是保險公司定點(diǎn)體檢醫(yī)院，也不存在有作弊行為；女兒生前活潑可愛，沒有什么病態(tài)反應(yīng)，自己根本不知道其患有先天性心臟病，被告稱沒有履行如實(shí)告知義務(wù)實(shí)屬冤枉。 法院判決，投保人陳述有理有據(jù)，不存在任何欺詐行為，保險公司提供的依據(jù)多為臆測之詞，該保險合同為有效保險合同。造成此次保險糾紛的主要責(zé)任在保險公司，被告應(yīng)嚴(yán)格按照保險合同規(guī)定，如數(shù)向原告賠付

19、8萬元。 分析：像李先生這種的確不知道女兒患病的情況，在保險投保中非常普遍。因?yàn)楸ｋU合同不能窮盡所有的疾病，對于很多被保險人為成年人的，也存在很多類似的疑問。一種是不知道某些疾病的影響程度，保險代理人也未能當(dāng)場進(jìn)行專業(yè)的判斷，而在急于簽單的情況下，草率了事。雖然規(guī)定如實(shí)告知的義務(wù)，是在防止投保人帶病投保，但從專業(yè)律師的角度來看，不僅投保人存在道德風(fēng)險，保險公司同樣也存在找各種理由拒賠的道德風(fēng)險。 總之，根據(jù)保險法的規(guī)定，投保人在投保時，應(yīng)對被保險人的情況向保險人做如實(shí)說明，否則保險人有合同解除權(quán)和保險金拒付權(quán)。因此對于投保人而言，如實(shí)告知是必須履行的義務(wù)，自作聰明，往往吃虧的還是自己；對保險人

20、而言，必須加強(qiáng)代理人綜合素質(zhì)的提升及核保、理賠等專業(yè)環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，有效防范和化解因違反如實(shí)告知義務(wù)而造成的道德風(fēng)險。 參考文獻(xiàn)：1、崔建遠(yuǎn)著合同法原理，2002年版人民法院出版社；2、陳云中著保險學(xué)，1985年，臺灣三民書局出版；3、樊啟榮主編保險法論，2001年，中國 法制出版社；4、賈有士主編保險法概論，2001年，北京大學(xué)出版社；5、梁慧星主編民法解釋學(xué)，1995年，中國政法大學(xué)出版社；6、施文森主編保險法總論，1985年，臺灣三民書局出版；7、施文森主編保險法判決之研究（上冊），1995年版，云南圖書出版公司；8、尹田主編中國保險市場的法律調(diào)控，2000年， 社會科學(xué)文tgKQcWA

21、3PtGZ7R4I30kA1DkaGhn3XtKknBYCUDxqA7FHYi2CHhI92tgKQcWA3PtGshLs50cLmTWN60eo8Wgqv7XAv2OHUm32WGeaUwYDIAWGMeR4I30kA1DkaGhn3XtKknBYCUDxqA7FHYi2CHhI92tgKQcWA3PtGZ7R4I30kA1DkaGtgKQcWA3PtGZ7R4I30kA1DkaGhn3XtKknBYCUDxqA7FHYi2CHhI92tgKQcWA3PtGshLs50cLmTWN60eo8Wgqv7XAv2OHUm32WGeaUwYDIAWGMeR4I30kA1DkaGhn3XtKknBYCUDxqA7FHYi2CHhI92tgKQcWA3PtGZ7R4I30kA