金融實(shí)訓(xùn)報(bào)告

1、金融綜合實(shí)訓(xùn)報(bào)告 溫州民間融資問題 近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，對金融業(yè)的影響日漸加深，已引起社會(huì)尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視。 溫州模式”曾是我國市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中最具活力的經(jīng)濟(jì)增長模式之一。改革開放30年以后，由于缺乏適應(yīng)性調(diào)整，溫州經(jīng)濟(jì)遭遇發(fā)展瓶頸，在特定宏觀經(jīng)濟(jì)背景下出現(xiàn)了企業(yè)家“跑路”和民間借貸風(fēng)波等一系列經(jīng)濟(jì)社會(huì)問題。 為積極化解溫州民間借貸危機(jī)，探索民間融資陽光化和規(guī)范化有效途徑，改變中小企業(yè)融資渠道不暢問題，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，為全局性金融體制機(jī)制改革積累經(jīng)驗(yàn)，

2、國務(wù)院于2012年3月28日決定在溫州開展金融綜合改革試驗(yàn)。民間融資背景民間融資背景民間融資問題原因民間融資問題原因1.房地產(chǎn)房地產(chǎn)替代傳統(tǒng)實(shí)業(yè)導(dǎo)致溫州經(jīng)濟(jì)空心替代傳統(tǒng)實(shí)業(yè)導(dǎo)致溫州經(jīng)濟(jì)空心化化在經(jīng)歷了中國蓬勃興起的商品經(jīng)濟(jì)的改革與去短缺化經(jīng)濟(jì)興起的持續(xù)、快速、活躍的發(fā)展階段，到民間借貸虛擬化與國際化相互依存的新型金融過程的歷史演變，溫州民間借貸已從最初的傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域進(jìn)軍到靠高度投機(jī)與炒作可以帶來超高利潤的房地產(chǎn)業(yè)。據(jù)了解，溫州的房地產(chǎn)開發(fā)規(guī)模相當(dāng)于江西一個(gè)省的總量，而溫州市區(qū)的人口不過100萬多一點(diǎn)。炒透本地樓市后，溫州人開始大規(guī)模向外擴(kuò)張。由此可見，此次民間借貸危機(jī)只是當(dāng)前溫州經(jīng)濟(jì)運(yùn)行

3、到一定階段的產(chǎn)物，溫州經(jīng)濟(jì)真正的病灶在于大批企業(yè)主偏離此前的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以至于空心化日益嚴(yán)重。大批企業(yè)逐漸放棄實(shí)業(yè)，轉(zhuǎn)向投資房地產(chǎn)以及虛擬經(jīng)濟(jì)，從而埋下了危機(jī)的伏筆。2.2.龐大龐大的民間成本導(dǎo)致非理性的全民借貸狂潮。的民間成本導(dǎo)致非理性的全民借貸狂潮。 從借貸主體看，溫州民間借貸涉及面極廣且復(fù)雜多樣。 從資金來源看，溫州民間借貸資金來源已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出個(gè)人自有資金，更多的是利用銀行的資金來獲利，說明此時(shí)的民間借貸已經(jīng)不是簡單地為閑置資金尋找出路的問題，更多的是將其當(dāng)作坐享其成的職業(yè)。而通過信用卡套現(xiàn)、銀行貸款等方式進(jìn)行放高利貸，一旦資金鏈斷裂，后果將非常嚴(yán)重。3 3. .瘋狂瘋狂的利率是鴆殺民間借

4、貸的毒酒。的利率是鴆殺民間借貸的毒酒?！案呃J”、“利滾利”向來是個(gè)危險(xiǎn)的游戲，常人唯恐避之不及，但是為何將近九成的溫州人明知危險(xiǎn)卻還趨之若鶩、樂在其中，反其道而行之呢？其實(shí)說到底，最大的誘惑還是來自民間借貸狂飆的利率，而這正是溫州人飲鴆止渴的癥結(jié)所在。據(jù)調(diào)查，2010年，溫州的民間拆借年利率從12%96%不等，也就是當(dāng)?shù)亓?xí)慣所稱的月息1分8分。價(jià)格較低的是建立在親情或友情上的民間借貸，一般年利率在12%到36%之間，以個(gè)人和家庭為單位居多。而通過信用卡套現(xiàn)，資金融入到民間借貸鏈條后，價(jià)格高至銀行5年期以上貸款利率的16倍。臨近年底，加上銀行貸款縮量，之前一直活躍的溫州高利貸市場再度瘋狂，最高

5、的甚至出現(xiàn)一兩毛。正是在暴利的引誘下，更多的溫州人開始迷戀上這個(gè)游戲，而近十年來不斷攀升的房價(jià)使得不少溫州人嘗到了“用錢來生錢”的樂趣，越來越多的人愿意鋌而走險(xiǎn)。4.二元二元”金融結(jié)構(gòu)滋生資本尋租。金融結(jié)構(gòu)滋生資本尋租。溫州金融結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要特征是二元金融結(jié)構(gòu)，即以現(xiàn)代銀行業(yè)為主的現(xiàn)代金融市場和傳統(tǒng)民間金融市場并存。隨著溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融生態(tài)格局的變化，當(dāng)?shù)匾恍┓欠〒?dān)保公司的介入，打破了通過地緣、業(yè)緣、親緣及社區(qū)化的傳統(tǒng)介入的單一方式，更多的金融掮客的出現(xiàn)，加劇了民間借貸投機(jī)性的擴(kuò)張，增大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。這些企業(yè)或中介機(jī)構(gòu)為獲取利差，設(shè)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得利率較低的貸款，轉(zhuǎn)而以較高的利率在

6、民間借貸市場上轉(zhuǎn)借出去，而最終取得貸款的第三方往往是不符合銀行貸款條件的企業(yè)和個(gè)人，從而給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸資金造成新的風(fēng)險(xiǎn)敞口。民間融資問題對策民間融資問題對策1.1.銀行銀行利率存在嚴(yán)重雙軌制，利率市場化是解決問題的最根本利率存在嚴(yán)重雙軌制，利率市場化是解決問題的最根本途徑。途徑。 如果溫州民間借貸風(fēng)波僅僅局限在民間，也許不會(huì)引起高層領(lǐng)導(dǎo)如此重視與關(guān)注。“投資有風(fēng)險(xiǎn)”，或許沒有人比溫州人更有體會(huì)，也沒有人比溫州人更能承受！正是因?yàn)榻鹑谑袌龃嬖诶孰p軌制，那些擁有金融資源分配權(quán)力的人員，就可以尋求各種機(jī)會(huì)參與獲利。存款人的血汗錢，竟然可以在國家信用擔(dān)保的名義下，堂而皇之地借某種權(quán)力以合法形式被

7、轉(zhuǎn)化為私人謀財(cái)?shù)墓ぞ摺Ｒ虼诵枰M快推進(jìn)利率市場化，從根本上降低民間借貸系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2 2、金融資源高度集中壟斷，結(jié)構(gòu)嚴(yán)重畸形，必須盡快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。、金融資源高度集中壟斷，結(jié)構(gòu)嚴(yán)重畸形，必須盡快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。 如果大量合規(guī)中小金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要應(yīng)運(yùn)而生，不但可以打破大銀行的壟斷局面，也可以將整個(gè)社會(huì)金融資產(chǎn)納入可監(jiān)控范圍內(nèi)。因此，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，特別是發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、典當(dāng)行等，是緩解民間借貸危機(jī)的治本之舉。3 3、堅(jiān)決打擊個(gè)別人利用手中擁有的公權(quán)力參與金融資源利益、堅(jiān)決打擊個(gè)別人利用手中擁有的公權(quán)力參與金融資源利益分配。分配。 溫州銀行業(yè)中，利用手中公權(quán)力參與金融資源利益分配的并非個(gè)案。問題在于，有能力對此違法行為進(jìn)行處罰者，或者也參與其中，于是陷入一種極其尷尬的境地由誰來制約規(guī)范這些違法行為？通過加大刑法處置力度，并加大對舉報(bào)者的保護(hù)和獎(jiǎng)勵(lì)，不失為解決問題的方法之一。而更多懲治的有效途徑和完善機(jī)制，還有待繼續(xù)探討和研究。4 4、及時(shí)建立一、及時(shí)建立一套有效套有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，減少民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，減少民間借貸風(fēng)險(xiǎn)尤為重要尤為重要 風(fēng)險(xiǎn)防范在任何時(shí)候都必不可少！具體措施包括：建立網(wǎng)狀民間借貸觀察烽火站點(diǎn)，及時(shí)傳遞民間借貸市場情況；按月、按季度及時(shí)匯集民間借貸信息和出現(xiàn)的問題；建立“銀監(jiān)-銀行-企業(yè)”的通信管道，及時(shí)監(jiān)控企業(yè)資金流向，特