買保險前必看

1、假如一個人，剛開始打拼事業(yè)，手上沒什么錢，有小孩要養(yǎng)，又有房貸，他是家 中唯一的經(jīng)濟支柱。這時候，他就非常適合以壽險作為一個安全網(wǎng)。 以免他萬一 去世，小孩無法自立，還留下無法還清的貸款。2020年過去之后，房貸繳清，手上有點錢，小孩也差不多要出社會了。這時他意外離世，會給家人留下無法處理 的財務危機嗎？通常不會。這時他還要壽險要做什么？一般而言，投保人就是廣大的保險消費者，只要您買了保險，身份就自然轉 變成了投保人，而保險人指的則是提供保險服務的保險公司。第一點就是保單條款一定要自己看，不要一味的依賴保險代理人或其他人， 避免買了保險后根本就不知道自己的權利和義務，出了問題不知道如何解決。必

2、須牢記看保單就是關注權利和義務， 比如，每年要交多少保費？每年要交 多少保費？保費交幾年？不按時交保費有哪些后果？終止合同時自己是否有些 損失？投保后有哪些保險利益，也就是什么情況下保險公司給賠？哪些情況下保 險公司不賠？保單條款中有三個重點部分一定要閱讀。第一個重點是閱讀與“保險責任”相關的條款。比如，該合同所承保的保險 范圍，特別是關于各個保險責任對給付時間、給付條件和給付金額的描述。保險條款的第二個閱讀重點是“責任免除”條款 ?！柏熑蚊獬睏l款描述了 保險公司不承擔保險責任的各種情況，為了避免索賠時可能產(chǎn)生的不必要的麻 煩，請事先看清“責任免除”條款，如有異議，應及時向保險公司咨詢。關注

3、自己有哪些義務。如在申請獲得相關保險利益或者理賠金之前， 有提供 資料和如實告知的義務；為了避免保險合同中止或終止，有及時交費的義務。人身保險合同，那還有幾個關鍵期要特別留意。第一個是觀察期，又稱為等 待期，一般是指在保險合同生效后的一定時期內， 被保險人因疾病所致的醫(yī)療費 用，保險人不承擔責任。人身保險合同中的責任期也是需要留意的關鍵期。一般情況下，保險合同生 效后，保險公司就開始承擔保險責任了， 但在保險合同有特別約定的情況下， 保 險合同的有效期和保險責任期就可能不一致了 為了保障投保人的權益，人身保險合同中還有兩個很給力的關鍵期。 第一個 是猶豫期，也叫冷靜期，在這段時間內，您若對購買

4、的保險不滿意，可以無條件 要求退保。第二個是寬限期。在分期繳納保費的保險合同中，如果分期到期還沒 有及時繳費，保險公司會給予6060天的寬限期限，只要在這6060天內及時繳費，保 險合同可以繼續(xù)有效。不過，如果寬限期內發(fā)生了保險事故， 保險公司的賠償金 額要扣除應繳保費。親筆簽上您的姓名，切勿讓別人代簽名。因為保險公司一般將代簽名保險視為 無效保單，作出拒賠或退保的處理。 另外，代簽名也隱含著巨大的道德風險。所 以，為了保障自己的權益，“留名”那是必須的。首先，購買保險的順序是：必須先保障型產(chǎn)品，包括 1 1,消費型（意外險，定期 壽險等）；2 2,積累型（終身壽險，兩全險等）。然后才是醫(yī)療保

5、險（普通醫(yī)療， 大病醫(yī)療險等），養(yǎng)老保險，子女教育金，投資分紅型產(chǎn)品等等。同時，家里人購買順序是：1 1,經(jīng)濟支柱；2 2,你的愛人；3 3,無經(jīng)濟收入的家庭 成員，比如小孩，老人等。其次，購買保險原則是以社保為基礎，再加之適當?shù)纳虡I(yè)險作為補充比較好一點. .第三，投保遵循高額損失優(yōu)先原則”即某風險事故發(fā)生頻率不高，但造成損失 嚴重，就優(yōu)先投保。品牌在人壽”平安的人才”新華的產(chǎn)品”買保險先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切。（二） 買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是 ，中長期合同，買好了就能成為 終生幸福，否則影響很大。（三） 保險產(chǎn)品需要具備保值增值的功能， 現(xiàn)在的生活水平日增月高，必

6、須能夠 抑制通貨膨脹。（四） 買保險必須首先保障一家之主，如果家庭主要的財富創(chuàng)造者都沒有保障， 那么保費？生活費？等家庭開支費用都是沒有保證的。（五） 買保險先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果說大人都沒有保 障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關 費用。現(xiàn)金價值就是退保時能拿到的錢A.A.理財型的保險來說吧，只要賣保險的能賣出這種產(chǎn)品，保險公司就可以穩(wěn) 賺不賠，無本萬利，第一年收1 1萬元保費，給業(yè)務員傭金 30003000，剩下的應付下 退保?。?0004000不到），紅利?。?50150元左右，意思意思就行），返還金（第一和第 二次交費沒有，從第三

7、次開始每兩年 35003500）是綽綽有余，是個人都能從中賺錢 不過現(xiàn)在越來越多的人是看穿了這一點， 這類保險也越來越難賣了，為了保持或 者提升銷售業(yè)績，難怪現(xiàn)在保險公司瘋狂招人啊，保險公司招人是不需要任何成 本付出的，精算師們都算好了。0 0 0 0B.B.現(xiàn)有的保障類保險品種都是主險為壽險，然后可以附加專門的重疾提前給 付保險，而且重疾保險的金額不能超過壽險。我個人認為這種做法很坑爹。終身壽險就是人死了之后才給付保險金的保險，重疾保險就是被保險人如果確診患 上了重疾后就可以得到給付保險金的保險。真正對人們有點用處的就是重疾保險了， 為了說明壽險坑爹，下面我先舉例 說明這個：被保險人為男，2

8、020歲，投保某保險公司的一款終身壽險，交費期為1010年,每1 1萬元保額每年交費468468元，十年交費46804680元，該壽險附加重疾提前給付保 險每1 1萬元保額需交費140140元，個人認為附加重疾提前給付保險還是很劃算的， 但是保險公司是不會單獨賣重疾保險的，如果你想要買1010萬元的重疾保險，必須得先買至少1010萬元的終身壽險。我曾經(jīng)問過一個保險公司內部的講師 （可 以稱為洗腦師）為什么重疾保險時一定要先買夠不少于重疾保險金額的壽險，他說買壽險是一種責任心的體現(xiàn)，如果某人年輕時沒有買壽險而不幸去世， 那么他 的兒女和妻子父母怎么辦呢？我聽了之后當時覺得很有道理（不愧為洗腦師嘛

9、），可后來一想，如果怕死為什么要買那么坑爹的壽險呢， 其實有一種一年期的意外 傷害保險，每1 1萬元保額交費1414元，年交費468468元可以買到3030多萬元的保額， 5050歲之前，可以把這種意外傷害保險多買點， 5050歲之后，兒女成家了，也就無 后顧之憂了，就不需要買了。買重大疾病險如何規(guī)避六大陷阱買保險圖的是什么？絕大多數(shù)人是為了預防不測。一項調查表明，中國投保者中77%77%的人打算買健康險，而健康險中的首選，是“重大疾病險”。而恰恰是這“重大疾病險”，賠付之難令人匪夷所思：被診斷為冠心病，必須做冠狀動脈旁路手術（搭橋），才可申請理賠；被診斷為肌營養(yǎng)不 良癥，必須家族史中有其他成

10、員患相同疾病，否則不予理賠；被診斷為腦中風，必須處于植物人狀態(tài)或完全喪失言語及咀嚼功能，才能擁有理賠金申請資格； 被診斷為重癥肌無力，必須自行治療一年以上，而且病情無法控制，喪失勞動能力才能獲得理賠重大疾病險一般每年花 40004000多元購買，就是希望在身患重大疾病的那天獲得“雪中送 炭”般的理賠款，沒想到等來的往往卻是拒賠。有些人，為此輾轉投訴、上告，等待了半年、 一年、兩年，才身心疲憊地拿到應得的理賠款重大疾病險究竟怎么了？為何讓千萬投保人心寒？我們不妨認真考量，這個險種究竟是否存在陷阱？陷阱一：疾病種類多保障全單從各家保險公司重大疾病險的種類上來說，就有1010種、3030種、4040

11、種，最多的宣稱有500500多種。但是否列明的疾病數(shù)量越多就越好呢？其實不然。以投保某公司囊括 500500多種病例的重疾險為例，龔先生于20022002年不幸身患右腎上透明細胞癌，及時住院并進行了右腎切除手術。住院期間，龔先生向保險公司報案后卻遭到拒賠， 理由是該病不在 500500多種病例之列。而另一家公司僅列有 1010種病例的明細中，只用“癌癥” （原位癌除外，原位癌一般多指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內，尚未破壞基底膜 的癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復。）一詞就已將包括“右腎上透明細胞癌”在內的所有癌癥都納入了保障范圍。由此可見，保險條款上列明

12、所保的病種越多，未必就意味著保障范圍越廣?！安》N越多，名目雖然繁多，但條件更加細致嚴格，反而成了有數(shù)的幾種疾病?！蹦翅t(yī) 學界人士坦言，例如“癌癥”，兩個字幾乎囊括了所有癌癥（原位癌除外），再有“高殘、癱瘓”也是很多種病癥容易導致的結果。所以，實際上1010種重大疾病保險的保障范圍，要遠遠超出那些所謂保障 2020幾種、4040幾種甚至500500多種大病的保險。不難發(fā)現(xiàn)，其保費相差并 不太多?！疤撛龇N類也是被逼無奈?！北ｋU業(yè)內人士坦言。本來，重大疾病保險最先只包含心肌 梗塞、癌癥、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎功能衰竭等幾種比較常見的疾病或手術， 由于這幾種疾病都是一些發(fā)病率較高、治療費用昂

13、貴的疾病，一經(jīng)推出，立即受到市場的歡保人如果長年累月地投保消費型重大疾病險, 于購買儲蓄型重大疾病險。何女士想要在 按短期型算，每5 5年續(xù)保一次，每次續(xù)保 而按長期型算，可在 3030歲時一次性投保,消費型重大疾病險總的保費支出實際上要遠高5050歲之前一直擁有2020萬元的重大疾病保險保障，5 5年限繳保費。據(jù)估算，共需繳納保費9.59.5萬元。2020年限繳，繳納保費總額僅為5.25.2萬元。迎。后來，由于各保險公司之間的激烈競爭，有的保險公司不得不選擇在原有基礎上不斷添加新病種來獲取人氣。而新增加的這些疾病往往都是一些發(fā)病率較低的疾病，這樣做的好處是：既可以讓客戶感到可保疾病的“數(shù)量”

14、增多了，又可使保費的增加不是很明顯，從而增 強產(chǎn)品的競爭力。陷阱二：消費型價格便宜“我當時也沒仔細算，結果無端多掏了4 4萬多元。還好我身體一直沒事，不然還有可能被拒保呢?！焙闻糠薹薜馗嬖V記者。她曾在1010年前購買一款5 5年期消費型重大疾病險，當時代理人稱，購買短期型比購買長期型的省錢。以保額2020萬元為例，5 5年期和2020年期的價格相差三四千元?？吹侥苁∵@么多錢，何女士想都沒想就買下了，并且很“乖”地到期就 續(xù)保?！昂闻肯ＭL期獲得保障，卻又選擇短期消費型重疾險，這個算盤可就打錯了?！蹦硥垭U公司代理人給記者算了一筆賬， 仍以保額2020萬元為例，何女士 3434歲時續(xù)保，僅需保

15、費 10401040元，4444歲時再續(xù)保保費就已增至 17801780元，而在4545歲續(xù)保，保費已激增至42204220元。投該人士建議說，消費者在選擇重大疾病險時，應全面考慮自己的保障需求，只是短期消費，還是需要長期保障。對于需要長期保障的客戶不應貪圖小便宜，不僅保費會隨著投保人年齡的增加而增長，還有可能應身體因素被保險公司禁止續(xù)保。投保人還應當留意，合同是否是保證續(xù)保的。也就是說，當客戶出現(xiàn)某些重疾病的前兆時，保險公司是否有權終止合同。他建議說，對于有一定經(jīng)濟承受能力的投保人，還是應優(yōu)先考慮購買儲蓄型重大疾病險，可避免年老時難以續(xù)保的尷尬。陷阱三：只要診斷就可賠付有的投保人認為，只要有

16、臨床診斷，就一定可以獲得賠付。事實并非如此。重疾險合同對疾病的定義，一般是參照國際或國內權威機構推薦的診斷標準制定的，但有時可能較臨床診斷標準更為嚴格。例如，一般重疾險條款中要求，“急性心肌梗塞”必須有心肌酶素的異常增高作為診斷依據(jù)。某壽險公司相關人士舉例說，有位客戶在發(fā)病后未及時就診，雖被診斷為“急性心肌梗塞”，卻錯過了查驗心肌酶素的最佳時間，從而給理賠帶 來麻煩。不過，保險公司在特殊情況下，可以作出通融賠付。但如果客戶能夠事先了解一下 合同對各種疾病的定義，在作購買決定時更慎重一些， 理賠時遇到的麻煩事兒也就會少一些。一醫(yī)學界人士指出，保險公司注明的疾病定義與醫(yī)學臨床定義有所不同，不保范圍

17、極為籠統(tǒng)，而可保疾病則注明得非常詳細，基本都是該病的最嚴重癥狀。以惡性腫瘤為例，條例中不保腫瘤僅四種，但其實這四種涵蓋范圍極其廣泛。他建議說，客戶在購買重大疾病險的時候，要特別注意哪些疾病保險公司是可以賠償?shù)模男┦遣毁r的。否則，一旦出了事，保 單受益人將拿不到任何賠償?！安簧俸贤€規(guī)定確診與賠付的時間?！痹撊耸恐赋?，如果合同條款上沒有詳細寫明在確診后多少天賠付（一般是說在手續(xù)、單據(jù)完全時多少天內賠付），那么原則上是確診即賠付。 有的是規(guī)定確診后 3030天內賠付等等。他建議仔細閱讀條款，最好選擇確診即賠付的。陷阱四：即買即得病即賠付有投保人以為，購買保險不久如果發(fā)病就可以立即獲得理賠。其實，

18、健康險都是有觀察期的。觀察期是自保單生效之日起， 一定時間內患重大疾病，保險公司是不賠或者部分理賠的。 打個比方，某人今天買了重大疾病險，這個重大疾病險的觀察期是9090天，那么如果某人不幸在兩個月的時候得了重大疾病，保險公司是不賠的，或者只賠很少的一部分。一般說來， 重大疾病的觀察期一般在 9090天到一年，各保險公司條款上規(guī)定的都不一樣。另外，一些日常疾病在投保時不履行告知的話，理賠時也會產(chǎn)生很大的麻煩。畢竟，許多重大疾病與某些常見病，有著密切的關系，需要客戶在投保時進行告知。曾有客戶因患肝 癌索賠重疾險。理賠調查時發(fā)現(xiàn)，客戶在投保前曾有慢性乙型肝炎病史，當時由于客戶的疏忽而未告知。最終，

19、該客戶未能獲得理賠。因此，在投保重疾險時，積極向保險公司告知既 往病史，將有效杜絕日后理賠矛盾的產(chǎn)生。陷阱五：得不得病都可還本“買保險要遵循基本保本，獲利越多越好的不吃虧原則?！庇胁簧偻侗Ｈ硕加羞@樣的想 法，將購買保險作為一筆穩(wěn)賺不賠的生意，這也是被部分代理人的虛假宣傳所誤導。目前國內市場上的重大疾病險， 從保險期限上分為終身的和定期的， 按保險合同，一般 保終身的是不返本的， 定期的多是返還的； 一些以附加險形式出現(xiàn)的重大疾病險， 也多是不 返本的。同時對于返還又分兩種：返還本金和返還保額的。以某保險公司終身期險種為例， 一個3030歲的女性，每年交42004200元，交2020年，共交84

20、00084000 元，按照合同，如果被保險人一生沒有得重大疾病，那么這8400084000元是不返還的。又如某產(chǎn)品保險期限至8181周歲，8181歲返本。以一個 3030歲的男性為例，年存 44004400元，共存2020年， 保額1010萬元，2%2%遞增，2020年共存入8800088000元，如果被保險人到了8181周歲時還沒有得所保的重大疾病，那么這8800088000元是返還的。一般來說，在一定年齡內，所交總保費（即本金）是小于保額的，在一定年齡外，所交總保費是大于保額的。陷阱六：保額越高越好“保額越高越好，保額越高將來獲得的理賠金也就越多?！边@也是一種誤導。某壽險公司相關人士稱，保

21、額應該根據(jù)實際情況定，并非越高越好。他建議說，除了要和自己的經(jīng)濟承受能力相適應以外，投保人還應該詳細了解目前患重大疾病之后，所需花費的醫(yī)療費用。據(jù)了解，重大疾病的治療費用少則7 7萬8 8萬元，多則1010多萬元甚至更高，因此購買1010萬2020萬元的保額比較合適，低于 1010萬元的保障功能太弱，而超過3030萬元對普通大眾來說也沒有必要。該人士同時建議說，每隔三五年，投保人就應 該對保單進行檢查，看看是否有必要追加保額，并根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適 當?shù)恼{整。要想獲得利益最大化， 該人士建議說，還應特別注意對于投保人年齡的明確規(guī)定。重疾險的購買不宜等到 5050歲以后，那樣保費總支出會和保障總額相當，是很不劃算的。以一名 2424歲的男性購買一份1010萬元保額的險種為例，每年需繳30903090元保費，共繳2020年，也就是6 6萬多元；而一名5555歲的男性購買該險，每年需繳1988019880元，交5 5年，與保障額相差無幾。“也就是說，要想獲得的補償額越多，就應該越早投保?！痹撊耸窟@樣說。 買保險不是簡單的商品購買，需要適合自己的情況。保