姜建斌馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)原理001

1、1信用良好的信用是公民的第二張身份證主講人：白雪、張倩倩2信用的內(nèi)涵v從倫理道德層面看：信用主要是指參與社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間所建立起來的、以誠實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的“踐約”行為v從法律層面來看：民法通則中規(guī)定“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)守信的原則”；合同法中要求“當(dāng)事人對(duì)他人誠實(shí)不欺，講求信用、恪守諾言，并且在合同的內(nèi)容、意義及適用等方面產(chǎn)生糾紛時(shí)要依據(jù)誠實(shí)信用原則來解釋合同”。v從經(jīng)濟(jì)學(xué)層面看：信用是指與商品經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系的范疇，指的是一種借貸行為，是以還本付息為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。3信用的基本形式v包括：國(guó)家信用企業(yè)信用個(gè)人信用等等4國(guó)家信用v國(guó)家信用國(guó)家信用（ sta

2、te credit ） 形成國(guó)家的外債；或者國(guó)家以債權(quán)人身份向外國(guó)政府提供貸款形成的信用。就國(guó)內(nèi)信用來說，它是由于政府財(cái)政收入不敷支出、出現(xiàn)赤字時(shí)發(fā)生的，是政府彌補(bǔ)財(cái)政赤字的一種手段。國(guó)內(nèi)的國(guó)家信用形成主要有:發(fā)行國(guó)家國(guó)債、發(fā)行國(guó)庫券、專項(xiàng)債券和銀行透支或借款 5企業(yè)信用企業(yè)信用 v企業(yè)信用企業(yè)信用泛指一個(gè)企業(yè)法人授予另一個(gè)企業(yè)法人的信用，其本質(zhì)是賣方企業(yè)對(duì)買方企業(yè)的貨幣借貸。它包括生產(chǎn)制造企業(yè)在信用管理中，對(duì)企業(yè)法人性質(zhì)的客戶進(jìn)行的賒銷，即產(chǎn)品信用銷售。在產(chǎn)品賒銷過程中，授信方通常是材料供應(yīng)商、產(chǎn)品制造商和批發(fā)商，而買方則是產(chǎn)品賒銷的受益方，它們是各種各樣的企業(yè)客戶或代理商。買方以自己企業(yè)的

3、名義取得賣方所授予的信用。（企業(yè)信用還涉及商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信貸，以及使用即期匯款付款和預(yù)付貨款方式以外的貿(mào)易方式所產(chǎn)生的信用 ）6個(gè)人信用v個(gè)人信用個(gè)人信用指的是基于信任、通過一定的協(xié)議或契約提供給自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的個(gè)人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)，它不僅包括用作個(gè)人或家庭消費(fèi)用途的信用交易，也包括用作個(gè)人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信用。個(gè)人信用制度則是關(guān)于個(gè)人信用交易的規(guī)則體系。v個(gè)人信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)。市場(chǎng)主體是由個(gè)體組成的，市場(chǎng)交易中所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，與個(gè)人信用息息相關(guān)。一旦個(gè)人行為失之約束，就會(huì)發(fā)生個(gè)人失信行為，進(jìn)而出現(xiàn)集體失信。因此，個(gè)

4、人信用體系建設(shè)具有極其重要的意義。7個(gè)人信用的表現(xiàn)形式v個(gè)人信用可以表現(xiàn)為個(gè)人消費(fèi)信用和個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用兩種形式。v個(gè)人消費(fèi)信用是指?jìng)€(gè)人以賒帳方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供的消費(fèi)信貸。個(gè)人消費(fèi)信用的對(duì)象主要是耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。v個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營(yíng)者個(gè)人身上的集中反映。8信用記錄 v個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人信用報(bào)告是一份個(gè)人信用信息的客觀紀(jì)錄。記錄了個(gè)人全部信用支付歷史。包括：與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系、與其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)生借貸關(guān)系、與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位發(fā)生賒購關(guān)系以及與住房公積金、社會(huì)保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)發(fā)

5、生經(jīng)濟(jì)關(guān)系形成的履約記錄；欠繳依法應(yīng)交稅費(fèi)的記錄；各種受表彰記錄；以及其他有可能影響個(gè)人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄。個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人信用報(bào)告是是授信授信人迅速、客觀決定是否給予受信人提供信人迅速、客觀決定是否給予受信人提供信用的重要參考。用的重要參考。9個(gè)人信用報(bào)告v主要包括消費(fèi)者以下信息：v1）個(gè)人基本身份信息（姓名，出生年月，住址，電話，工作單位等）v2）信用歷史（信用卡及消費(fèi)信貸的還款記錄）v3）公眾記錄（通信繳費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)、法院判決記錄等）v4）查詢記錄（被征信人在6個(gè)月內(nèi)所有被查詢的記錄）10v個(gè)人信用評(píng)分個(gè)人信用評(píng)分是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)使用專門設(shè)計(jì)的數(shù)學(xué)

6、模型，根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告所記錄的內(nèi)容，對(duì)個(gè)人信用能力進(jìn)行評(píng)估、測(cè)算，給出一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)。個(gè)人信用評(píng)分越高，個(gè)人的信用度越高。v個(gè)人信用檔案?jìng)€(gè)人信用檔案被形象地稱為第二張身份證。在發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，每一個(gè)參與信用交易活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)有一份對(duì)應(yīng)的信用檔案。該檔案中記錄了評(píng)價(jià)個(gè)人信用價(jià)值的信用信息，是各類信用記錄的集合，通常以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行存儲(chǔ)。11意義作用意義作用 v個(gè)人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個(gè)支點(diǎn)：完善的個(gè)完善的個(gè)人信用調(diào)查機(jī)制人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制規(guī)范的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。個(gè)人信用調(diào)查是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。個(gè)人資個(gè)人資信檔案的資料來源于兩個(gè)方面信檔案的資料來源于兩個(gè)方

7、面：一方面一方面是借款人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)提交的貸款申請(qǐng)表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另另一方面一方面是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用有關(guān)的資料，包括未償還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。（其中居民應(yīng)用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的） 12而對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行評(píng)估是個(gè)人資信檔案的應(yīng)用和深化，也是消費(fèi)者獲得銀行貸款的必經(jīng)步驟。在國(guó)外，銀行一般采取主觀判斷法和信用評(píng)分的數(shù)量分析法。（數(shù)量分析法是在一個(gè)信用評(píng)分的模式上對(duì)貸款申請(qǐng)劃分等級(jí)進(jìn)行評(píng)分。在實(shí)際操作中，主觀判斷法和數(shù)量分析法通常相互結(jié)合運(yùn)用，互為補(bǔ)充。）其中數(shù)量分析法中最重要的是對(duì)

8、）其中數(shù)量分析法中最重要的是對(duì)“支付能力支付能力”的評(píng)定。的評(píng)定?！爸Ц赌芰Α敝竷蓚€(gè)方面：一是收入，主要是指穩(wěn)定的足夠的收入來源，包括專職工作收入、兼職工作收入、投資收入等，這是個(gè)人信用評(píng)定的基礎(chǔ)；二是現(xiàn)金流量，即支出與收入的比率，個(gè)人支出包括其它未付賬款的月平均額、房租、贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等，這些月支出的總和與月收入的總和比率在40%以下，則認(rèn)為借款者有足夠的能力償還貸款。1320132013年年1010月，中國(guó)人民銀行征信中心發(fā)布的公月，中國(guó)人民銀行征信中心發(fā)布的公告顯示，從告顯示，從20132013年年1010月月2828日起，個(gè)人可通過互聯(lián)網(wǎng)日起，個(gè)人可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告的試點(diǎn)范圍

9、進(jìn)一步擴(kuò)大，將由原查詢本人信用報(bào)告的試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，將由原先的江蘇、四川、重慶先的江蘇、四川、重慶3 3個(gè)試點(diǎn)擴(kuò)大至北京、山東、個(gè)試點(diǎn)擴(kuò)大至北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東等遼寧、湖南、廣西、廣東等9 9個(gè)省市。個(gè)省市。（為了保障信息安全，個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告是需要通過一個(gè)嚴(yán)格的身份驗(yàn)證的，首次使用網(wǎng)上查詢本人信用報(bào)告的用戶在通過身份驗(yàn)證之后，可以獲取個(gè)人信用信息提示、個(gè)人信用信息概況概要以及個(gè)人信用被告三類信息的查詢服務(wù)）14良好的信用是公民的第二張身份證。在我們由自然人向社會(huì)人轉(zhuǎn)化的過程中除了需要學(xué)歷，證書等硬實(shí)力，還需要信用憑證等軟實(shí)力。15如何才能有效杜絕不良信用記錄的發(fā)生？v銀行相關(guān)人士建議：首先首先，信用主體要注意合理負(fù)債，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時(shí)、足額還款造成影響；其次其次，信用主體要與金融機(jī)構(gòu)建立關(guān)聯(lián)關(guān)