常見財產保險案例分析

1、 某食品廠2008年3月2日為全廠職工每人投保了15000元保險金額的家庭財產保險（保期為一年）。該廠職工王某的妻子所在的紡織廠2008年4月1日也為每個職工投保了10000元家庭財產保險。2008年12月30日，王家因電器短路引起火災，燒毀了價值12500元的財產，王某及時報案并向保險公司索賠。經保險公司調查核實后，及時賠付王某12500元。但王某的妻子認為她所在的工廠也為職工投了保，保險公司應再賠她一次，于是王某的妻子再次向保險公司提出索賠。 某于1986年1月30日向當地甲保險公司辦理了家庭財產保險并附加盜竊險，保險金額5000元，保險期限1986年1月31日至1987年1月30日。后來

2、，郭妻所在單位為全體員工投保了家財保險并附加盜竊險，郭某家的保險金額為3000元，保險期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人為乙保險公司。1986年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報案，并通知了甲保險公司，經查勘確定，郭某家被資損失達20000元，其中現(xiàn)金存折計7000元，金銀手飾3000元，字畫3000元，錄像機、高級西裝共7000元。郭某向甲、乙兩保險公司提賠。1998年3月2日，張某將其汽車投保了車輛損失險和第三者責任險。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。事故發(fā)生后，張某向保險公司索賠。保險公司經過現(xiàn)場查勘，認為地形險要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。張某看

3、到采購貨物的2800元現(xiàn)金在車內，就將殘車以4000元的價格轉讓給王某，雙方約定：由王某負責打撈殘車，車內現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來后張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認為張某未經保險公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。1999年1月5日，某建筑公司將一輛轎車向保險公司投保了一年期機動車輛及第三者責任保險。40天后，該車發(fā)生交通事故受損。交警部門認定建筑公司駕駛員負全部責任，保險公司核定損失為4.1萬元。 建筑公司提交索賠申請后，保險公司在審查該案時發(fā)現(xiàn)轎車在投保時和出險時未參加車輛管理機關的年檢；幾天后，建筑公司提交了一份行駛證復印件，載明該車在投保和出險時年檢合格。經

4、查，該車1997年6月參加了年檢，合格期至1998年6月，此后該車兩年未參加年檢。為了索賠，該建筑公司到車管機關交納了罰款后通過了1998年、1999年年檢。 2005年7月，李先生為自己的轎車投保了車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險及基本險不計免賠特約條款等險種，保險期為1年。 2005年11月17日上午，李先生向公安機關報案，稱轎車于該日凌晨被盜，隨車被盜的還有放置在副駕駛座前工具箱內的車輛保險單正本等。同日，李先生就車輛失竊事宜向保險公司報案。 王某于2007年6月9日購買新車一輛，投保了車輛損失保險和第三者責任險。6月15日，王某駕車回家停車后約5分鐘，該車自燃燒毀，緊挨著的捷達也被

5、殃及燒毀。事發(fā)后，王某即向保險公司打了報案電話，提出理賠要求，該車生產廠商也趕到現(xiàn)場。經勘驗后廠方同意賠償同型號的新車一輛。終于修理捷達轎車一事，經保險公司核定費用為10000元，由王某先墊付。可在同年9月1日，保險公司書面拒賠，認為王某的要求，不屬于保險財產保險責任范圍。但王某難以接受，狀告保險公司賠償第三者責任險10000元。 2003年6月16日，北京銀行為其分支機構濱河路支行所有的本田阿科德小型客車一輛，向人保朝陽支公司投保了非營業(yè)用汽車損失保險及附加險中的盜搶險等險種。當日，人保朝陽支公司向北京銀行簽署了保險期限自2003年6月19日起至2004年6月18日止的車輛保險單。2004年

6、4月15日晚，北京銀行司機將保險車輛駕至某汽車維修企業(yè)。次日，北京市公安局宣武分局刑事偵查支隊接到北京銀行員工報案，稱該車輛被盜，北京銀行向人保朝陽支公司索賠至今未果。 2001年6月13日，成某將其自有的一輛貨車投保了車損險、第三者險、車上人員責任險。2001年11月23日，成某聘用的駕駛員何某在送貨途中，由于車速過快，與正常行駛的一輛貨車發(fā)生追尾碰撞，何某當場死亡。經交警部門認定，何某負此起事故的全部責任。成某以自己損失較大為由未對駕駛員何某親屬作任何賠償，隨后不久成某向保險公司請求賠償車上人員責任險賠償金4萬元。保險公司審核后認為此起事故屬于車上人員責任險保險責任，隨即賠償被保險人成某4

7、萬元。某建筑公司以一奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產車計收保費，少收保費482元，保險公司后來發(fā)現(xiàn)這一情況后，遂通知投保人補交保費，但遭拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具保險批單，批注為，如果出險，我公司按比例賠償。恰好在合同有效期內，該車就不幸出險，投保人于是向保險公司申請全額賠償。試指出本案包含的保險學原理，并作評析。2002年8月9日，中國出口信用保險公司對中化遼寧進出口公司簽署賠款文件及交付賠款儀式在大連舉行。至此，中化遼寧進出口公司（以下簡稱中化公司）在對古巴出口尿素拖欠案中，因很好地運用了國家政策性工具出口信用保險，而免除了總計1850

8、萬元的企業(yè)貿易風險。中化公司在2000年底與古巴化工進出口公司簽訂了10萬噸尿素的出口合同，總合同金額為1944萬美元，支付條件為LC360天。中化公司在中國出口信用保險公司投保。2000年12月19日至2001年3月22日期間，按照合同約定分7船出運了9.6萬噸尿素，貨值1874萬美元。古巴方對中化公司裝運的尿素的質量、數量、包裝等各方面的履約都很滿意，并全部投入使用。但是2001年，受種種因素影響，古巴的對外支付面臨嚴重的困難。至此合同的最終付款期2002年3月，中化公司實際收匯1624萬美元，古巴的逾期未付的款項為250萬美元。中國出口信用保險公司在收到中化公司的索賠申請后，進行了索賠文

9、件的審核和案情的核實。鑒于拖欠款的責任已認定，該公司決定立即進行賠付，賠償金額為224萬美元，合計1850萬元人民幣。賠償后，中國出口信用保險公司將行使追償權，向古巴方追討欠款。1998年初，廣州某公司策劃在上海某百貨商場舉辦某產品專柜特賣活動月。該公司通過某人才市場的招聘，雇傭了5人擔任此次活動的推銷員。某天，該公司急需將價值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運往商場。公司專用送貨車輛均外出未歸，負責這次活動的業(yè)務員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，同時聯(lián)系商場派人在商場門口接貨。后推銷員及此筆貨物失蹤。該公司立即向當地派出所報了案。公安部門對所有線索作了追查，但沒有結果。該公司事后根據投保的

10、雇員忠誠保證保險向保險公司提出了索賠申請。保險公司向該公司的有關人員進行了調查取證，并根據保險單所列明的條款，要求被保險人提供對雇傭推銷員A受雇前情況進行查詢所獲得的證明資料。但事實表明，該公司在雇傭A時未對其受雇前情況作必要的查詢。由于被保險人在使用其雇員前，未通過必要的查詢來防范其雇員在忠誠信用方面所潛在的風險，因此，保險公司依據保單條款對此案作出了拒賠的決定。1995年12月7日，張三與保險公司簽訂了一份機動車輛保險合同。該車為農用車，保險期限一年，自1995年12月8日零時至1996年12月7日24時止。1996年4月2號載有化工原料的車輛在途中發(fā)生火災，造成車輛、貨物嚴重燒毀，直接損

11、失達19738.56元，保險公司經現(xiàn)場查勘和調查，查明張三沒有易燃易爆化學物品準運證的事實。認為該起案件屬于除外責任，應予拒賠，張三不服，訴至法院。本案保險公司賠不賠呢？張某投保了家財險。某日，張某欲將其房屋墻壁重新粉刷一遍，便把家具，衣物，家電等物品搬到樓外自家的窗前，令其14歲的兒子看管。兒子在玩耍時將一瓶汽油碰灑，當時天氣燥熱，陽光經玻璃聚焦引起大火，燒毀張某多件財物，價值9000元。于是張某向保險公司索賠，保險公司認為其全部損失是戶外發(fā)生的，決定不予賠償。張某回來細看保險單，發(fā)現(xiàn)保單上并未填寫詳細家庭地址，遂再度向保險公司索賠。保險公司對張某的答復則是：保單上未注明保險財產坐落地址，是

12、保險公司代理人的過失造成的，不符合保險公司的意愿，屬無效代理，如果要賠償損失的話，也應該由代理人向張某賠償。 張先生駕車送喝酒的朋友回家，發(fā)生交通事故。保險公司人員來到現(xiàn)場后，聞到車里有酒味，聲稱張先生是酒后駕車。張先生表示沒有，保險公司人員則要求張先生必須證明自己沒有喝酒，或者把當天的行蹤告訴保險公司，由保險公司調查，否則無法理賠。 2008年8月5日5時40分許，劉某無證駕駛摩托車沿某國道由東向西行駛至141km+700m處，駛入非機動車道，將站在非機動車道內的高某撞傷，高某受傷后被送往醫(yī)院住院治療22天，共支付醫(yī)療費19347元。該事故經交通巡警大隊認定，劉某負全部責任。劉某駕駛的機動車

13、于2008年6月28日在某保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險。高某就賠償問題訴諸法院，請求劉某與保險公司共同承擔各項賠償費用合計23988.12元。 某保險公司同時經營財險和壽險業(yè)務。2005年2月，司機王某在該公司為其出租車投保了車輛損失險與第三者責任險，同時為自己投保了意外傷害險。同年10月，王某在行車途中與一輛卡車相撞，出租車嚴重受損，王某也受傷住院，后因傷勢過重被迫截肢。據公安交通部門鑒定，這次事故完全由卡車司機李某不當駕駛造成，李某負全部責任。事后，李某主動到醫(yī)院看望王某，并當場賠償了全部的出租車損失費用和王某的醫(yī)療費用。與此同時，王某家人向保險公司提出索賠。保險公司認為：這次

14、事故雖然是在保險責任范圍內，但王某已從李某處獲得了補償，根據代位追償原則，被保險人不得額外獲利，因此拒絕賠付。 李某將所住房屋和家庭財產分別向甲乙兩個保險公司投保，投保時房屋市場價值5萬元，保險金額5萬元；家庭財產價值10萬元，保險金額6萬元。保險期間因失火房屋全部燒毀，家庭財產也遭受到一定程度的損失。試問：理賠時房屋市場價值跌至4萬，保險公司賠多少？理賠時房屋市場價值漲至6萬，保險公司賠多少？如果火災發(fā)生前，李某因生意尚缺少流動資金，將房屋的一半典當得現(xiàn)金2萬元，李某同時將此變更通知保險公司，保險公司已作批單。發(fā)生火災后房屋是假已經漲到8萬元，此時保險公司賠多少？如果家庭財產損失5萬元，保險公司賠多少？如果家庭財產損失9萬元，保險公司賠多少？某生產企業(yè)于2000年1月1日想某保險公司投保企業(yè)財產保險，保險期限從2000年1月1日至2000年12月31日，保險金額為100萬元。2000年8 月19日遭受水災。在以下幾種情形下，保險人應當如何賠償。如果出險時保險財產的保險價值為120萬元，實際勘察損失為30萬元，保險人賠多少？如果出現(xiàn)時保險價值是100萬元，實際遭受損失是30萬元，保險人賠多少？如果出現(xiàn)是保險保險價值80萬元，實際遭受的損失是30萬元，保險人賠多少？實際遭受的損失是80萬元，保險人賠多少？某公司于2002年1月10日將一批精密光