房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)管理辦法

1、房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)管理辦法為規(guī)范公司房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)操作，推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及公司規(guī)章制度，特制定本管理辦法。第一條 產(chǎn)品定義房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)：是指客戶因資金周轉(zhuǎn)需求，提供擁有合法產(chǎn)權(quán)的住宅房產(chǎn)抵押擔(dān)保，我司給予一定額度貸款的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第二條 產(chǎn)品規(guī)格（一）房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)要素適用范圍定義如下：1、貸款金額：人民幣50萬(wàn)元-1000萬(wàn)元；2、貸款定價(jià)：基準(zhǔn)利率0.8%/月；3、貸款期限：1-12個(gè)月；4、還款方式：執(zhí)行先息后本還款法，按月付息、到期還本；5、擔(dān)保措施：紅本住宅房產(chǎn)抵押擔(dān)保。（二）特別規(guī)定：1、放款手續(xù)費(fèi)：貸款期限三個(gè)月以內(nèi)的按貸款金額一次性收取放款手續(xù)費(fèi)

2、0.5%，貸款期限六個(gè)月以上的按貸款金額一次性收取放款手續(xù)費(fèi)1%；2、提前還款：貸款發(fā)放滿一個(gè)月，借款人可以隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，提前還款不退還已收取放款手續(xù)費(fèi)。第三條 基本準(zhǔn)入條件（一）客戶為具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，無(wú)不良信用記錄，無(wú)重大未結(jié)訴訟。（二）客戶貸款用途明確、合法。（三）客戶擁有合法產(chǎn)權(quán)的未抵押深圳市住宅商品房，并可以辦理抵押登記。（四）客戶具有連續(xù)穩(wěn)定的收入，具有付息能力，有預(yù)期還款資金來(lái)源。第四條 業(yè)務(wù)審批規(guī)則（一）借款主體資格要求1. 為年滿18周歲的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)籍人士），男性年齡不超過(guò)65周歲、女性年齡不超過(guò)60周歲；2. 具有完全民事行為能力，無(wú)賭

3、博、吸毒等不良嗜好；3. 在中國(guó)內(nèi)地居住或工作，具有連續(xù)穩(wěn)定的收入，未從事非法行業(yè)；4. 無(wú)不良信用記錄；信用報(bào)告近2年內(nèi)沒(méi)有出現(xiàn)“2”“關(guān)注”等不良記錄；5. 借款人當(dāng)前無(wú)未結(jié)訴訟、無(wú)涉及民間借貸。（二）抵押物要求1. 深圳市合法產(chǎn)權(quán)的未抵押商品房，房產(chǎn)登記性質(zhì)為住宅；2. 房產(chǎn)權(quán)利人為個(gè)人，公司名下房產(chǎn)不受理；3. 必須產(chǎn)權(quán)明確、無(wú)法院查封等異常情況，且自房地產(chǎn)證上登記的竣工日期為準(zhǔn)，樓齡不超過(guò)30年；4. 對(duì)抵押物價(jià)值評(píng)估可參考正規(guī)的評(píng)估公司出具的評(píng)估報(bào)告，參照網(wǎng)絡(luò)信息，再結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)考察綜合確定；5. 抵押物的最高抵押率原則上如下：住宅房產(chǎn)評(píng)估凈值的70%，或住宅房產(chǎn)評(píng)估總值的65%。（三

4、）其他規(guī)定1. 原則上要求辦妥抵押登記并取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或房地產(chǎn)登記證書(shū)才能發(fā)放貸款；2. 對(duì)客戶所提供的抵押物，在抵押給我司之前已出租的，承租人需出具放棄優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的承諾函；3. 除辦理房產(chǎn)抵押登記外，須追加所抵押房產(chǎn)經(jīng)公證處辦理委托公證措施，可要求提前簽署房屋租賃合同備用；4. 借款人已婚的，提供結(jié)婚證，其配偶必須作為共同借款人或提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保；5. 除提供擬抵押房產(chǎn)外，客戶應(yīng)提供家庭其他財(cái)產(chǎn)證明(如另處房產(chǎn)證、股票、基金、現(xiàn)金存折、車輛行駛證等)，以證明其資產(chǎn)實(shí)力。第五條 業(yè)務(wù)操作流程（一）業(yè)務(wù)受理1. 業(yè)務(wù)經(jīng)理接洽業(yè)務(wù)，根據(jù)了解情況，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行初步評(píng)價(jià)，認(rèn)為符合我司受理?xiàng)l件，將項(xiàng)

5、目預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部備案。2. 業(yè)務(wù)經(jīng)理根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況，參考申請(qǐng)資料清單（附件1），收集客戶申請(qǐng)資料。（二）項(xiàng)目審查1. 業(yè)務(wù)經(jīng)理收集齊全資料后，對(duì)項(xiàng)目涉及有關(guān)主體初查訴訟信息，上報(bào)業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理審查。2. 業(yè)務(wù)部門將項(xiàng)目材料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)部報(bào)審材料審查，分析項(xiàng)目是否具備可操作性。3. 法務(wù)部審查項(xiàng)目資料，并通過(guò)“全國(guó)被執(zhí)行人信息網(wǎng)”、各法院網(wǎng)站、企業(yè)信用網(wǎng)等核查客戶法律問(wèn)題。4. 經(jīng)審查認(rèn)為項(xiàng)目不具備操作性，可退回業(yè)務(wù)部門處理；需要補(bǔ)充資料的，要求業(yè)務(wù)經(jīng)理落實(shí)。（三）盡職調(diào)查1. 已通過(guò)審查的項(xiàng)目，業(yè)務(wù)部門協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部開(kāi)展盡職調(diào)查，并收集相關(guān)證據(jù)材料。主要落實(shí)以下情況：1)

6、調(diào)查客戶的背景、訴訟、征信記錄情況（所提供的征信報(bào)告查詢時(shí)間不得早于業(yè)務(wù)審批時(shí)點(diǎn)5天）；2) 調(diào)查客戶的就職或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，資產(chǎn)及負(fù)債情況；3) 調(diào)查客戶所提供抵押物的情況：a) 擬提供抵押擔(dān)保的房產(chǎn)合法性及完整性；b) 擬提供抵押擔(dān)保的房產(chǎn)的真正市場(chǎng)交易價(jià)，可參照的評(píng)估價(jià)，規(guī)避有價(jià)無(wú)市的抵押物；c) 擬提供抵押擔(dān)保的房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)狀態(tài)，可通過(guò)房管部門查檔了解；d) 擬提供抵押擔(dān)保的房產(chǎn)的使用狀態(tài)，屬于自用或出租或空置；e) 擬提供抵押擔(dān)保的房地產(chǎn)屬出租狀態(tài)的，調(diào)查承租戶類型、租賃期、租金水平等；f) 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)抵押物現(xiàn)場(chǎng)考察須拍照取證，必須拍有房產(chǎn)所在街道或小區(qū)、房產(chǎn)所在棟、房產(chǎn)所在樓層、房產(chǎn)

7、內(nèi)部等照片。2. 業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目情況進(jìn)行綜合分析，撰寫(xiě)項(xiàng)目審批表（附件2），上報(bào)審批。3. 業(yè)務(wù)經(jīng)理所提交的項(xiàng)目審批表應(yīng)突出關(guān)鍵問(wèn)題，明確業(yè)務(wù)的類型、貸款金額、期限、用途、費(fèi)率、業(yè)務(wù)來(lái)源及中介返傭情況、還款方式、擔(dān)保及控制措施等內(nèi)容。（四）項(xiàng)目審批1. 為提高效率，公司實(shí)施流程審批方式，相關(guān)環(huán)節(jié)責(zé)任人實(shí)施獨(dú)立審批，并在項(xiàng)目審批表中簽署審批意見(jiàn)：1) 審批流程：業(yè)務(wù)經(jīng)理業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理法務(wù)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)控總監(jiān)公司總經(jīng)理集團(tuán)總經(jīng)理。2) 審批規(guī)則：項(xiàng)目實(shí)行逐級(jí)上報(bào)，任何環(huán)節(jié)審批人不同意則項(xiàng)目被否決，流程中止；審批人員均應(yīng)出具書(shū)面審批意見(jiàn)，并對(duì)審批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。2. 流程審批形式：項(xiàng)目審批表以電子版通過(guò)郵

8、件形式逐級(jí)上報(bào)，同時(shí)報(bào)送紙質(zhì)申請(qǐng)資料，相關(guān)環(huán)節(jié)審批人在項(xiàng)目審批表獨(dú)立簽署意見(jiàn)；審批流程完成，業(yè)務(wù)經(jīng)理打印紙質(zhì)項(xiàng)目審批表，各環(huán)節(jié)審批人簽名確認(rèn)。3. 已完成審批的項(xiàng)目在實(shí)施前，當(dāng)項(xiàng)目情況發(fā)生變更的，需重新審批該項(xiàng)目；在具體條件未落實(shí)或發(fā)生變更未重新審批的，該項(xiàng)目不得實(shí)施操作。（五）合同簽訂1. 經(jīng)審批通過(guò)的項(xiàng)目，法務(wù)部根據(jù)項(xiàng)目審批表準(zhǔn)備相關(guān)合同及法律文本，并在合同登記簿登記合同編號(hào)、內(nèi)容摘要等。2. 項(xiàng)目審批表審批意見(jiàn)要求追加簽署房屋租賃合同，須落實(shí)簽署。3. 業(yè)務(wù)經(jīng)理通知客戶并安排簽約事項(xiàng)，合同的簽署必須雙人面簽，法務(wù)經(jīng)理及業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)對(duì)方當(dāng)事人簽字蓋章的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（六）落實(shí)擔(dān)保措施1. 要求

9、辦理擬抵押房產(chǎn)委托公證的，公司指定受托人與房產(chǎn)權(quán)利人到公證處辦妥相關(guān)公證手續(xù)。2. 按揭專員與房產(chǎn)權(quán)利人到房管部門辦理抵押登記手續(xù)，并取得登記證書(shū)。3. 對(duì)客戶所提供的抵押物，在抵押給我司之前已出租的，須落實(shí)承租人面簽放棄優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的承諾函。4. 業(yè)務(wù)經(jīng)理、按揭專員或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理收取客戶相關(guān)材料原件，應(yīng)第一時(shí)間移交有關(guān)管理部門入柜保管。（七）貸款發(fā)放1. 對(duì)落實(shí)好相關(guān)措施的項(xiàng)目，業(yè)務(wù)經(jīng)理通知客戶按約定支付相關(guān)利息、費(fèi)用。2. 業(yè)務(wù)經(jīng)理填寫(xiě)付款申請(qǐng)書(shū)及項(xiàng)目出款通知單（附件3），根據(jù)公司規(guī)定流程報(bào)送審批。3. 出款前，法務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)客戶訴訟信息、房產(chǎn)查檔信息再次核查有無(wú)異常。4. 財(cái)務(wù)人員接到經(jīng)簽批的項(xiàng)目出款通知單，收妥相關(guān)利息、費(fèi)用后，方可安排出款；并在項(xiàng)目出款通知單簽署處理結(jié)果，登記業(yè)務(wù)臺(tái)帳。（八）貸款結(jié)清1. 在項(xiàng)目回款前，項(xiàng)目情況出現(xiàn)異常變化的，業(yè)務(wù)部及風(fēng)險(xiǎn)管理部需核實(shí)情況，填寫(xiě)業(yè)務(wù)變動(dòng)情況報(bào)備表（附件4）上報(bào)管理層。2. 客戶全額償還借款本息，業(yè)務(wù)經(jīng)理填寫(xiě)貸款結(jié)單表（附件5），報(bào)送財(cái)務(wù)部、法務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、總經(jīng)理簽批；有涉及利息費(fèi)用減免的，必須經(jīng)集團(tuán)總經(jīng)理審批。3. 業(yè)務(wù)經(jīng)理、按揭專員根據(jù)貸款結(jié)單表辦理相關(guān)抵（質(zhì)）押注銷、退回所管控客戶文件資料等手續(xù)，項(xiàng)目終結(jié)。第六條 附則（一）