行長在2015年經(jīng)營工作會議上的講話

1、把握趨勢 銳意創(chuàng)新 乘勢前進確保某某銀行在新常態(tài)下行穩(wěn)致遠-行長同志在 農(nóng)商行第七次股東代表大會暨2015年工作會議上的講話（2015年1月15日）同志們：滿懷收獲的2014年已經(jīng)過去，充滿希望的2015年已經(jīng)到來，在這辭舊迎新之際，我們迎來了“某某銀行第七次股東代表大會暨2015年工作會議”。這次會議是經(jīng)過行黨委集體研究召開的，其主要目的是盤點和回顧2014年主要工作，分析當前的內(nèi)外部經(jīng)營形勢，部署2015年工作，動員全轄干部員工認清形勢，把握趨勢，銳意創(chuàng)新，乘勢前進，確保某某銀行在新常態(tài)下行穩(wěn)致遠，續(xù)寫改革發(fā)展的新篇章！下面，我代表總行講兩方面意見：一、2014年工作回顧過去的一年，是我行

2、發(fā)展史上不平凡的一年，是夯實基礎(chǔ)、創(chuàng)新發(fā)展的一年。一年來，我們在 的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在人民銀行的宏觀指導(dǎo)和銀監(jiān)局的有效監(jiān)管下，在廣大干部員工的共同努力下，積極應(yīng)對經(jīng)濟下行壓力加大和地方民間融資風(fēng)險突出等不利因素對銀行業(yè)的沖擊，有效地夯實了發(fā)展基礎(chǔ)，全面的拓寬了經(jīng)營渠道，切實的防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險，為我行健康長遠發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。（一）經(jīng)營指標質(zhì)量不斷優(yōu)化1、經(jīng)營發(fā)展基礎(chǔ)全面夯實。主要業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，其中：各項存款余額實現(xiàn) 萬元，較年初增加 萬元，增幅 %，增幅和增量再創(chuàng)歷史新高；各項貸款余額實現(xiàn) 萬元，較年初增加 萬元，增幅為 %，優(yōu)質(zhì)信貸市場保有量和信貸市場份額明顯提升。2、總體盈利能力顯著增強。經(jīng)營

3、利潤實現(xiàn) 萬元，同比持續(xù)增長。其中：實收利息（不含貼現(xiàn)）實現(xiàn) 萬元，同比增加 萬元；同業(yè)業(yè)務(wù)收入實現(xiàn) 萬元，同比增加 萬元，中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn) 萬元。在每年持續(xù)分紅的基礎(chǔ)上，每股價值仍然保持在 元以上。人力資源費用支出 萬元，同比增加 萬元，人均綜合福利水平大幅提升。3、各項監(jiān)管指標持續(xù)優(yōu)化。資本充足率為 %，十級分類不良率為 %，流動性比率為 %，資產(chǎn)利潤率為 %，成本收入比為 %，單一客戶貸款集中度為 %，貸款損失準備充足率為 %，撥備覆蓋率為 %，各項監(jiān)管指標在全省農(nóng)信系統(tǒng)中名列前茅，并達到全國良好銀行標準，監(jiān)管評級有望連續(xù)第三年達到 級標準。（二）經(jīng)營管理工作卓有成效1、加強人力資源管理

4、，人才隊伍建設(shè)成效顯著。穩(wěn)步推進用人育人機制體制建設(shè)，全面激發(fā)了全轄上下干事創(chuàng)業(yè)熱情。一是深入開展“知識大學(xué)習(xí)、業(yè)務(wù)大培訓(xùn)、崗位大練兵”活動。全年共開展各類培訓(xùn)數(shù)十次，總行集中培訓(xùn)形成了常態(tài)化，基層自主培訓(xùn)形成了制度化，培訓(xùn)效果初步顯現(xiàn)，內(nèi)控管理水平顯著提升。同時，我們結(jié)合業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動，舉辦了業(yè)務(wù)技能競賽活動，并對現(xiàn)有制度進行了梳理和完善。二是加強中層干部梯隊建設(shè)。選拔10余名優(yōu)秀青年到基層管理崗位任職，構(gòu)建一支“富有朝氣、充滿活力”的中層干部隊伍。同時，選拔7名優(yōu)秀員工進入人才儲備庫，作為后備干部重點培養(yǎng)。三是豐富員工業(yè)余文化生活。舉辦五四青年節(jié)登山比賽，開展植樹造林義務(wù)活動以及青年員工聯(lián)誼

5、會等多種企業(yè)文化活動，豐富員工業(yè)余文化生活，切實增強了員工隊伍的凝聚力和向心力。2、打造精品營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)格化營業(yè)布局初步形成。初步完成了營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)工程，營業(yè)布局更加合理，社會形象和經(jīng)濟效益大幅提升。一是 支行、 支行和 支行的正式營業(yè)，有效的彌補了我行金融服務(wù)空白，3家支行新增各項存款 萬元，為全行存款營銷工作做出了表率。二是 支行遷至福潤家世界.家居建材廣場，服務(wù)輻射能力明顯增強；望海支行搶先入駐萬隆廣場，并更名為 支行，有效的搶占了萬隆廣場的金融資源，同時，大幅度提升了 農(nóng)商行的網(wǎng)點形象。為此， 新聞也就 支行開業(yè)情況進行了報道。三是完成了部分支行柜員制所需的硬件設(shè)施改造，內(nèi)部布局更有利

6、于業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控。同時，我行啟用了新的機構(gòu)名稱和營業(yè)時間牌，開展了網(wǎng)絡(luò)媒體和紙質(zhì)媒體宣傳，切實的提升了社會認知度。3、完善市場營銷體系，多元化經(jīng)營步伐明顯加快。一是探索網(wǎng)絡(luò)化存款營銷方式。建立了微信公眾平臺，在央行上浮存款利率空間后，迅速響應(yīng)，通過紙媒和微信公眾平臺等方式，宣傳農(nóng)村商業(yè)銀行利率政策，營銷儲蓄存款，存款質(zhì)量進一步夯實，存款偏離度始終保持在規(guī)定范圍內(nèi)。二是加強優(yōu)質(zhì)信貸市場營銷。實行差別化信貸利率政策，讓利于優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，防止行業(yè)結(jié)構(gòu)性和傳染性風(fēng)險。同時，我們積極投放低風(fēng)險銀團貸款，簽發(fā)銀行承兌匯票，加速擔保貸款和行業(yè)風(fēng)險貸款壓縮，有效的優(yōu)化了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。三是大力推進電子銀

7、行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行、手機銀行全面上線，交易金額和交易筆數(shù)持續(xù)攀升；成功營銷貴合物業(yè)供暖公司取暖費項目和代收港務(wù)局物業(yè)費項目，為提升人氣，拓寬客戶群體奠定了基礎(chǔ)。4、強化制度體系建設(shè)，內(nèi)控管理水平不斷提升。一是對原有制度進行梳理。利用2個月時間對現(xiàn)有制度進行了細致的梳理和完善，對不合時宜的制度進行了補充和修改，切實增強了制度的完整性和時效性。二是規(guī)范會計檔案管理行為。在昆侖支行樓上建立了會計檔案庫房，重新梳理了會計業(yè)務(wù)檔案，做到了“統(tǒng)一管理、分別立卷、規(guī)范存檔”，有效的防范了會計業(yè)務(wù)風(fēng)險。三是規(guī)范業(yè)務(wù)管理行為。建立了業(yè)務(wù)檢查制度，日常監(jiān)督檢查形成了制度化和常態(tài)化；制定了股權(quán)質(zhì)押管理辦法，切實防范潛

8、在業(yè)務(wù)風(fēng)險；對村鎮(zhèn)銀行進行了專項檢查，下發(fā)了11項指導(dǎo)意見和制度，有效的防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險。同志們，過去的一年，我們經(jīng)歷了嚴峻考驗，成績來之不易。這些成績的取得，是股東大會正確決策的結(jié)果，是辦事處和銀監(jiān)局等相關(guān)部門正確指導(dǎo)的結(jié)果，是經(jīng)營班子團結(jié)協(xié)作的結(jié)果，更是廣大干部員工扎實苦干的結(jié)果。在此，我代表總行黨委向各級領(lǐng)導(dǎo)和廣大干部員工表示衷心的感謝和誠摯的敬意?。ㄈ┐嬖诘膯栴}在回顧過去一年工作的同時，我們清醒的認識到，在經(jīng)營管理工作中，還有存在諸多制約著我們經(jīng)營發(fā)展的問題，有待在新的一年里加以規(guī)范和解決：1、存款增長基礎(chǔ)不牢固，營銷意識缺乏，增存吸儲手段單一。從客觀上分析，經(jīng)濟下行壓力加大、民間融資

9、鏈條趕緊、屬地同業(yè)競爭激烈等因素在一定程度上影響著我行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。但從主觀上分析，存款營銷意識缺乏，營銷觀念偏差，營銷手段單一的問題才是制約我行存款發(fā)展的關(guān)鍵。2014年，國務(wù)院出臺了遏制金融機構(gòu)高息攬存和存款偏離規(guī)定，將進一步懲治金融機構(gòu)高息攬存行為，這也將意味著各金融機構(gòu)將重新回到靠服務(wù)營銷存款的層面上，而目前我們個別支行還停留在只有靠營銷費用才能吸收存款的層面上，缺乏長遠發(fā)展意識，在停掉營銷費用后出現(xiàn)存款停滯不前，甚至出現(xiàn)存款大幅下降的現(xiàn)象。存款營銷工作，值得我們在座各位認真思考。2、不良貸款步入微升通道，前清后增現(xiàn)象突顯，經(jīng)營風(fēng)險和運營成本加大。受整體經(jīng)濟下滑、小微企業(yè)風(fēng)險快速擴散

10、以及產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險向上下游產(chǎn)業(yè)蔓延等多種因素影響，我行部分小微企業(yè)貸款分類級別持續(xù)下遷，貸款風(fēng)險逐漸顯露，雖然貸款手續(xù)完備、抵押物足值，不會造成貸款損失，但貸款管理成本明顯加大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量和創(chuàng)效能力明顯弱化。剔除客觀因素，我們在信貸管理方面仍然存在著一定的差距，主要表現(xiàn)在貸款催收不及時，貸后管理不嚴格，貸款客戶資金流向和生產(chǎn)經(jīng)營情況關(guān)注不密切等，從而導(dǎo)致貸款逾期甚至下遷為不良的問題時有發(fā)生。3、工作作風(fēng)不實，崗位意識和責任意識缺乏，執(zhí)行力建設(shè)有待加強。一是部分干部員工在工作中作風(fēng)漂浮，不思進取，責任心不強，遲到早退、無故曠工等問題仍然存在；二是部分干部思想不夠解放，眼界不夠?qū)拸V，干事不積極

11、、不主動，存在著“推著干、大鍋飯”的錯誤思想，工作只顧眼前，缺乏長遠意識，嚴重影響了隊伍士氣和干事激情；三是機關(guān)個別職能部門在檢查過程中，流于形式、走馬觀光、敷衍了事，甚至對有些問題視而不見，工作軟弱無力，怕得罪人，怕觸及問題，變相的縱容問題的存在，從而導(dǎo)致基層同質(zhì)同類問題長期存在，屢查屢犯，屢教不改。四是缺少崗位意識和責任意識。部分支行存在正常業(yè)務(wù)不予辦理，以各種理由推托，轉(zhuǎn)嫁業(yè)務(wù)量的問題；個別單位管理粗放，責任意識不強，造成隊伍管理松散、辦公浪費問題長期存在，執(zhí)行力建設(shè)亟待加強。二、2015年工作安排2015年，國內(nèi)經(jīng)濟和銀行業(yè)經(jīng)營形勢將異常復(fù)雜，我們將面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，也將迎來難得

12、的機遇和發(fā)展空間。在挑戰(zhàn)和機遇面前，我們要科學(xué)研判形勢，保持定力，堅定信心，適應(yīng)新常態(tài)，順應(yīng)新變化，變壓力為動力，化挑戰(zhàn)為機遇，努力把農(nóng)村商業(yè)銀行各項事業(yè)推向前進。做好2015年工作，必須立足世情國情區(qū)情，堅持一分為二看待問題，既要看到推動經(jīng)濟發(fā)展的積極因素正在增加，看到 有 帶和 區(qū)的唯一疊加區(qū)、國家“一路一帶”、新一輪東北老工業(yè)基礎(chǔ)振興發(fā)展戰(zhàn)略等機遇、政策的優(yōu)勢；也要眼睛向內(nèi)找差距，從 方面，正視存在的困難和不足，把問題摸準，把癥結(jié)析清。（一）面臨的形勢和機遇2015年，中國經(jīng)濟將處于向新常態(tài)過渡的階段，經(jīng)濟增速將呈現(xiàn)穩(wěn)中緩降態(tài)勢，經(jīng)國家相關(guān)部門預(yù)測2015年中國GDP將增長7%左右，經(jīng)濟

13、增速明顯放緩，房地產(chǎn)市場將進入調(diào)整周期，地方政府融資平臺進入還債高峰，財政和金融風(fēng)險開始暴露，經(jīng)濟下行壓力加大，這都給銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。另外，央行降息降準可能性較大，存款保險制度的試行，利率市場化進程逐步加快，存貸利差空間收縮；地方民間融資鏈條趨緊，不良貸款的持續(xù)下遷，銀行同業(yè)競爭的加劇；電商平臺、第三方支付平臺對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊；客戶對理財產(chǎn)品、電子金融等多元化金融產(chǎn)品的需求，以及對銀行流程化服務(wù)管理的追求越來越高，全面的加劇了銀行業(yè)的競爭，給我們農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)營和發(fā)展壓力。同時，我們自身在內(nèi)生動力和活力，產(chǎn)品研發(fā)，市場營銷等方面還存在著短板，不同程度的制約著我們的發(fā)展。

14、在壓力和挑戰(zhàn)面前，我們也充分的認識到自身所面臨著良好的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境和發(fā)展機遇。一是地方經(jīng)濟發(fā)展帶來的機遇。2015年， 經(jīng)濟將保持著平穩(wěn)健康的發(fā)展態(tài)勢，政府工作報告中提出了將打造遼寧金融副中心、加速港口經(jīng)濟由物流型向貿(mào)易型、金融型轉(zhuǎn)型升級；打造東北亞國際物流中心，引進物流貿(mào)易企業(yè)500戶，重大項目陸續(xù)開工，金融資源極為豐富、信貸需求異常強烈，這都為銀行業(yè)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。二是自身業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。目前，我們的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)載體逐漸豐富，網(wǎng)上銀行、手機銀行已全部上線，代收取暖費和代理業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展；“微商貸”小額貸款業(yè)務(wù)即將在萬隆支行啟動，資金營運業(yè)務(wù)和簽發(fā)承兌匯票業(yè)務(wù)創(chuàng)效能力顯著增強，業(yè)

15、務(wù)發(fā)展空間和市場競爭力明顯提升。三是自身發(fā)展基礎(chǔ)已經(jīng)夯實。近兩年，我們各項監(jiān)管指標已達到優(yōu)質(zhì)銀行標準，連續(xù)3年被評為2C級；網(wǎng)格化營業(yè)布局初步形成，網(wǎng)點位置優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢日益凸顯；社會形象和社會認知度大幅提升，客戶群體和服務(wù)對象逐漸拓寬。另外，經(jīng)過幾年的發(fā)展，我們鍛煉了隊伍，并培養(yǎng)了一批年青的干部，為我們長遠發(fā)展提供了人力保障。（二）工作要求和主要工作任務(wù)2015年總體工作要求：以“ ”的價值觀為指導(dǎo)，堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，堅持以經(jīng)營效益為中心，保持經(jīng)營增速在合理區(qū)間，把資產(chǎn)質(zhì)量管理放在更加重要的位置，狠抓執(zhí)行力建設(shè)，突出創(chuàng)新驅(qū)動，強化風(fēng)險防控，加強營銷服務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)營平穩(wěn)健康發(fā)展。為實現(xiàn)上述

16、工作要求，應(yīng)主要做好以下幾方面工作：1、加快跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展步伐，全面提高營業(yè)網(wǎng)點綜合競爭實力。不斷加大營業(yè)網(wǎng)點改造升級力度，提高營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)形象和服務(wù)功能，打造精品營業(yè)網(wǎng)點，拓展服務(wù)區(qū)域和服務(wù)輻射范圍。一是推進跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略。在監(jiān)管部門政策允許的前提下，我們將加快推進跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展步伐，擬到 和 各設(shè)立一家支行，搶占市場，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。二是將 處納入升級改造計劃，如有合理的地址位置，我們將其遷址升格為支行，提升服務(wù)功能，并打造成精品營業(yè)網(wǎng)點。三是對營業(yè)網(wǎng)點實施差異化管理。結(jié)合綜合柜員制業(yè)務(wù)要求，我們將加大對部分營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)部格局建設(shè)，優(yōu)化內(nèi)部布局，增添服務(wù)設(shè)施，準確定位網(wǎng)點服務(wù)功能，提高營業(yè)網(wǎng)點

17、市場競爭力。2、以教育培訓(xùn)為切入點，啟動人才培育工程建設(shè)。企業(yè)的發(fā)展離不開人才的積累，人才的形成離不開教育和培訓(xùn)，總行將通過形式多樣的培訓(xùn)，提高干部員工隊伍建設(shè)，夯實企業(yè)經(jīng)營發(fā)展基石。一是開展系統(tǒng)教育培訓(xùn)活動。將“大學(xué)習(xí)、大練兵”納入常態(tài)化管理，建立日常培訓(xùn)制度，著重加大對業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度的培訓(xùn)，打造一專多能的員工隊伍。同時，總行將采取“走出去、請進來”的培訓(xùn)模式，著重加大對管理人員、后備干部、業(yè)務(wù)骨干和優(yōu)秀員工的培訓(xùn)。擴充內(nèi)訓(xùn)師人數(shù)，充分發(fā)揮內(nèi)訓(xùn)師作用，深入到營業(yè)網(wǎng)點開展各類業(yè)務(wù)的輪訓(xùn)。二是建立培訓(xùn)考試制度。定期開展業(yè)務(wù)考試，重點考核員工對業(yè)務(wù)知識的掌握程度，檢驗學(xué)習(xí)成果，對連續(xù)3次考試不

18、合格的員工，總行將對其實施待崗學(xué)習(xí)，直到通過考試方可上崗。同時，我們將不定期的開展計算機錄入、翻打百張傳票、技能點鈔等業(yè)務(wù)技能競賽，選拔優(yōu)秀人才納入后備干部培養(yǎng)對象。三是加強干部隊伍管理。開展后備干部選拔，補充人才儲備，并采取壓擔子、多崗位鍛煉等辦法，將后備干部放到重要崗位和復(fù)雜環(huán)境經(jīng)受鍛煉，提高后備干部崗位能力和管理能力。同時，我們將完善以競爭上崗、末位淘汰為主體的管理人員動態(tài)管理機制，推進市場化、競爭性干部選任、管理、考評機制建設(shè)，全面提升管理人員規(guī)范化管理水平，進一步健全干部管理體系。3、嘗試推進薪酬激勵配套工程，充分發(fā)揮激勵與約束效能。今年，我們對薪酬考核辦法進行了適當?shù)奈⒄{(diào)，但總體上

19、仍然是延續(xù)上一年度的績效考核辦法，主要是保持薪酬分配制度的連續(xù)性和科學(xué)性，提高員工的收入水平。在此基礎(chǔ)上，我們充分發(fā)揮激勵與約束效能作用，切實增強工作活力。一是探討推進等級行和等級行員考核模式。參考存款規(guī)模和業(yè)務(wù)量等多種因素，將支行劃分為不同的層級。同時，實行多級別行員管理制度，拉開同一單位、同一崗位員工與員工之間的級別，最終實行“以能力和服務(wù)定薪酬”、“以業(yè)績和貢獻定獎勵”的薪酬管理模式。二是對高管人員和重要崗位人員薪酬實行延期支付。擬出臺高管人員薪酬延期支付管理辦法，將高管人員薪酬與經(jīng)營風(fēng)險緊密掛鉤，充分發(fā)揮激勵與約束的效能作用，促進經(jīng)營管理工作健康發(fā)展。三是對信貸崗位人員實施貸款風(fēng)險保證

20、金制度。對年度內(nèi)出現(xiàn)新增不良貸款的，根據(jù)信貸崗位界定扣發(fā)其風(fēng)險保證金，直到將不良貸款清收完畢為止，增強信貸人員貸款風(fēng)險防范意識和貸后管理能力，嚴防信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。4、建立健全市場化營銷體系建設(shè)，提高金融服務(wù)水平。探索打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理模式，拓寬多元化發(fā)展渠道，提高金融服務(wù)水平，激發(fā)經(jīng)營活力。一是進一步完善信貸營銷體系建設(shè)。在前中后臺審貸分離的框架下，實施貸款業(yè)務(wù)分類管理，逐步將一定額度內(nèi)的門市房抵押貸款權(quán)限下放到基層營業(yè)網(wǎng)點，增強基層支行服務(wù)功能，最終實現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)推動負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。二是大力發(fā)展電子金融業(yè)務(wù)。目前，我們的網(wǎng)上銀行、手機銀行已全部上線運行，我們內(nèi)部員工要主動體驗，從我們自己做起

21、，熟悉和了解我們的電子金融產(chǎn)品，從而帶動關(guān)聯(lián)人群的使用，推進電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。三是探索多渠道資本運作。目前，利率市場化已進入實質(zhì)性階段、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間逐漸變窄，在此背景下，我們將進一步加大同業(yè)拆放業(yè)務(wù)。同時，我們將在風(fēng)險可控的前提下，嘗試開辦委托貸款、委托投資等非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，并且加快向理財市場進軍步伐，逐步拓寬經(jīng)營渠道，提高金融水平，努力實現(xiàn)投資收益的多元化。5、構(gòu)建科學(xué)的貸款管理機制，全面推進市場拓展和風(fēng)險管控。針對目前外部經(jīng)營環(huán)境，今年我們把防控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險作為各項工作的重中之重，因此，我們要堅持以市場為導(dǎo)向的基本原則，在有效防控風(fēng)險前提下，進一步提高工作效率，確保信貸市場營銷能力和風(fēng)

22、險控制水平持續(xù)提升。一是建立風(fēng)險貸款退出機制。逐步壓縮擔保貸款和商業(yè)用地抵押貸款份額，清理財政性質(zhì)押貸款，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，嚴防貸款風(fēng)險。二是持續(xù)開展信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，“微商貸”小額信貸金融產(chǎn)品已在萬隆支行成功推出。下一步，我們要針對不同的客戶群體，研發(fā)低風(fēng)險、多元化信貸金融產(chǎn)品，爭取市場主動，全力提高信貸服務(wù)水平和市場競爭力。三是實施貸款分類管理和差別授信。在前期差別化信貸利率政策的基礎(chǔ)上，我們將實施信貸業(yè)務(wù)精細化管理，根據(jù)貸款客戶的基本情況和還款情況，對貸款客戶實行分類管理，并在期限、利率、額度、擔保條件、審批流程等各方面匹配不同的信貸政策，維系優(yōu)質(zhì)客戶，提高忠誠度，防范信用風(fēng)險和道

23、德風(fēng)險。6、創(chuàng)新推行“無縫隙”信貸服務(wù)，讓續(xù)貸零等待。2015年，針對企業(yè)反映較為強烈的貸款審批時間長，不能及時續(xù)貸、利用民間借貸高息籌集過橋資金等問題，我行將優(yōu)化再造信貸流程、創(chuàng)新提供差異化金融服務(wù)，著力解決融資難和融資貴問題，實現(xiàn)銀企合作雙贏。一是為優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶群體量身定做“循環(huán)信貸”產(chǎn)品。循環(huán)信貸的服務(wù)對象主要是社會信譽好、經(jīng)營效益高、現(xiàn)金流量充足、償債能力強、借款頻率高的優(yōu)質(zhì)型中小企業(yè)。與借款人簽訂一個總的借款合同，在借款額度有效期內(nèi)，只要客戶新申請的貸款額與未償還的貸款額之和不超過合同額度，就可以隨時申請借款。二是對符合續(xù)貸條件的客戶群體推行“同步貸”。對有續(xù)貸需求客戶的調(diào)查，各支行必須在貸款到期前5天內(nèi)審批完畢，確保了客戶償還貸款本息后，第二天就可以順利地獲得銀行貸款，實現(xiàn)“當日還款、次日放款”的目標，有效避免了企業(yè)信貸資金的“斷檔”難題。三是為減輕借款人的用信成本推行“分期還款”。通過合理設(shè)置貸款期限、還款方式、還款周期和還款金額，有效避免了“到期一次性還本”的“一刀切”現(xiàn)象，既能降低客戶的貸款成本，又能提升自身管理水平。 6、嚴格不良貸款管理，強化不良貸款問責。受經(jīng)濟下行壓力加大和部分