村鎮(zhèn)銀行運行狀況調(diào)查與思考

1、XX村鎮(zhèn)銀行運行狀況調(diào)查與思考內(nèi)容提要：村鎮(zhèn)銀行是順應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融改革的潮流 而出現(xiàn)的新的金融機構。 作為新生事物而處于經(jīng)濟高速發(fā)展、 市場前 景廣闊良好、 總體規(guī)模龐大但又相對弱勢的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境下， 必然面 對很多已知和未知的風險。本文通過對XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行運行現(xiàn)狀的 調(diào)查，了解其運行基本狀況和經(jīng)營特點， 在此基礎上對制約村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展的困難和存在的經(jīng)營問題進行了分析，并提出相關對策建議。關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 貸款風險 支持措施本文對XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立以來的經(jīng)營情況進行調(diào)查剖析， 提 出現(xiàn)階段促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列對策建議。一、基本狀況XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起成立的首家

2、村鎮(zhèn)銀行， 注冊資金為 2000 萬元，其中中國農(nóng)業(yè)銀行出資 1000 萬元，控股 50%， 湖北XX鋼絲繩廠、湖北永和安門業(yè)有限公司、湖北川東置業(yè)發(fā)展有 限公司、湖北宜化集團有限責任公司和湖北銀豐實業(yè)集團有限責任公 司等五家法人公司各出資 200萬元，分別占股 10%。公司內(nèi)部設 “三 會一層”，即股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層。其中股東會由 全體股東組成，是該行最高權力機構；董事會由股東代表選舉產(chǎn)生， 現(xiàn)有成員三人， 董事長為本行法定代表人； 目前暫未設監(jiān)事會而設監(jiān) 事 2 名，由股東代表選舉產(chǎn)生；管理層由行長、副行長和營業(yè)部主任 組成，在董事會的領導和授權下負責本行的日常經(jīng)營管理。

3、XX農(nóng)銀 村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有人員 12人，其中農(nóng)行委派人員 3 人，社會招錄勞務派遣人員 9 人。目前下設營業(yè)部和客戶部，營業(yè)部內(nèi)設科技、會計、統(tǒng) 計、安全和稽核等 5 個小組，負責門市業(yè)務、資金運營及內(nèi)控管理。 客戶部內(nèi)設信貸調(diào)查和信貸審查 2 個小組，成立了貸款審查委員會， 負責村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務及風險管理。截止 2010 年 9 月末，該行存款余額 16323 萬元，比年初上升 9719.24 萬元，其中活期存款 12915萬元，占總存款 79%；各項貸款 余額 8265萬元，比年初凈增 4149.5萬元，當年累放 15118 萬元，累 收 10968萬元；各項收入 500萬元，各項支出 25

4、2 萬元，實現(xiàn)賬面利 潤 248 萬元，同比增加 146 萬元。據(jù)了解，在XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前，湖北已有 7家村鎮(zhèn)銀行， 均設在市區(qū)或縣城。人行武漢分行的一份調(diào)查報告顯示， 2007 年 4 月以來湖北陸續(xù)成立的村鎮(zhèn)銀行， 僅有一家在地方優(yōu)惠政策扶持下實 現(xiàn)微利。作為湖北第 8 家設立的村鎮(zhèn)銀行 , 而且是湖北首家設在鄉(xiāng)鎮(zhèn) 的XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，在湖北目前成立的 10家村鎮(zhèn)銀行中存款規(guī)模 排第 4 位，貸款規(guī)模排第 4 位，贏利水平排在第 1 位。二、經(jīng)營特點作為具有自主決策權和獨立審批權的一級法人銀行， XX農(nóng)銀村 鎮(zhèn)銀行大膽創(chuàng)新， 全力探索服務 “三農(nóng)”的新途徑， 相對其它縣（市） 級商業(yè)

5、銀行具有獨特經(jīng)營優(yōu)勢。（一）貸款對象覆蓋面廣。市場是立行之本，客戶是興行之石。 為了爭取客戶，該行通過舉辦銀企聯(lián)誼會、產(chǎn)品推介會、媒體宣傳等 形式充分展示其發(fā)展的信心和實力，多層次吸引廣大客戶。目前，該行的客戶有當?shù)剞r(nóng)戶、村民委員會、鎮(zhèn)直各部門、中小企業(yè)等，辦理 貸款業(yè)務的有市域內(nèi)農(nóng)戶、 種養(yǎng)殖專業(yè)戶、 運輸專業(yè)戶、個體工商戶， 還有一批涉農(nóng)中小企業(yè)。（二）貸款審批環(huán)節(jié)簡化xx農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人，具 有獨立審批權，其管理鏈條短，審批環(huán)節(jié)少，辦貸時間快是該行服務 客戶的一大亮點，從貸前調(diào)查、貸中審查到貸款審批發(fā)放，一般不超 過 5 天時間。（三）貸款風險管理嚴格。 該行對客戶采用簡易評級授

6、信的基礎 上，創(chuàng)造性地采用了“一看二摸三查四訪五網(wǎng)”的貸前調(diào)查法，一看 就是實地查看客戶的基本情況， 二摸就是全方位地摸清客戶的生產(chǎn)經(jīng) 營現(xiàn)狀，三查就是查客戶及相關人員的征信情況， 四訪就是訪問客戶 周邊人群與客戶往來關系人員，訪問客戶有無不良嗜好和不良習性， 五網(wǎng)就是調(diào)查客戶提供的關系網(wǎng)和經(jīng)濟實力是否真實， 有效防范信貸 風險。（四）信貸營銷手段靈活。XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在信貸營銷與管理 上，始終突出機制靈活優(yōu)勢， 特別是該行能自行設計信貸品種的優(yōu)勢， 比其它縣市級銀行更能推出針對性強、 時效性高的信貸品種， 更豐富 了“三農(nóng)”貸款增信方式和手段，更有利于自身各項業(yè)務的開展。一 是實行“三聯(lián)動”

7、貸款模式。 “三聯(lián)動”是銀行與村委會、農(nóng)戶聯(lián)動， 創(chuàng)新土地承包經(jīng)營權貸款，除了能更好地了解和滿足農(nóng)村金融需求， 還可以通過村委會了解農(nóng)戶的經(jīng)營情況， 并通過他們的幫助控制金融 風險；二是實施“三高”擔保貸款模式。對符合“三高” （高薪、高職、高知）的擔保人員一般可以發(fā)放擔保貸款 5萬元，科級以上干部 擔保貸款可以達到10萬元以上；三是與擔保公司合作。該行與武漢 通威擔保合作發(fā)放擔保貸款，破解了種養(yǎng)殖戶因有效抵押不足的貸款 難題；四是創(chuàng)新抵押模式。主要開展動產(chǎn)抵押、林權抵押、農(nóng)機具抵 押、農(nóng)地承包經(jīng)營權抵押貸款，目前正在探索退稅賬戶托管貸款模式。 特別是其在我市首創(chuàng)的農(nóng)地經(jīng)營承包權抵押貸款， 給

8、農(nóng)民帶來的便利 不言而喻，得到了農(nóng)民的極大支持。從調(diào)查的情況來看，XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在二年時間內(nèi)能呈現(xiàn)良好 的發(fā)展勢頭，體現(xiàn)出了其他金融機構不具備的比較優(yōu)勢， 較好地發(fā)揮 了村鎮(zhèn)銀行在縣域金融中的補充作用。 為更好地說明該問題，我們將 該行與國有商業(yè)銀行XX某支行同期的經(jīng)營情況進行了對比分析，從下表的情況看，截止今年5月份，XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在資本金、存貸 款規(guī)模、業(yè)務經(jīng)營范圍都遠低于某支行且利率執(zhí)行水平相當?shù)那闆r 下，兩者經(jīng)營業(yè)績基本相當。表1 某支行基本情況調(diào)查表（2009年5月）單位:人，萬元，%業(yè) 員人款存切貸款業(yè)業(yè)營 營息 息業(yè) 費營 營均/ r人亠總 資產(chǎn)總 負債總亠資 產(chǎn)費 用率費卑

9、利 殳潤凈潤人資潤利5 41321344(148 1088272614676767.396629241.3498.5.01表2:農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行基本情況調(diào)查表（2009年5月） 單位:從-人款營息存款人，萬元，%資產(chǎn)總負債總利 業(yè)人-入用率潤905134182253167203240344.6093055.473三、制約發(fā)展的困難和存在的經(jīng)營問題值得注意的是，雖然現(xiàn)階段該行的發(fā)展勢頭迅猛，經(jīng)濟狀況良好， 為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村市場的發(fā)展起到一個良好的示范引導作用，但作為一個“新生兒”，由于成立時間短，服務地域小，網(wǎng)點少（只有一個）， 政策扶持有限，相關制度還不盡完善，加之農(nóng)村金融的復雜性和改善 農(nóng)村金融

10、服務的艱巨性，該行經(jīng)營發(fā)展過程中，仍存在一些制約發(fā)展 的困難和經(jīng)營中遇到的問題，值得關注。（一）品牌認知度不高。到2010年9月底，該行存款結構中， 對公存款13796萬元，占到84%;居民儲蓄存款僅2526萬元，占16%, 存款來源群體明顯過于單一。該行在成立時，雖然各級電視媒體都給 予了大張旗鼓地報道，許多報刊追蹤報道了該行的經(jīng)營情況，該行也通過投放電視廣告、街頭宣傳等方式擴大影響，但從我們隨機調(diào)查情 況來看，因為成立時間不長，除了該行所在地外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)很多農(nóng)民、 甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府工作人員、企業(yè)主都還不知道XX有一家村鎮(zhèn)銀行一是 該行營業(yè)網(wǎng)點少，目前只開辦了一家，不可避免地導致吸儲能力有限。

11、二是該行設立的地區(qū)正處于發(fā)展階段，一方面當?shù)剞r(nóng)民收入水平還不 高，2009年XX市農(nóng)民人均收入為僅5598元，該行所處地新河鎮(zhèn)農(nóng) 民人均收入也只有6515元，農(nóng)民的閑置資金不多；另一方面該地企 業(yè)大都處在急速擴張發(fā)展時期，資金需求卻很大，客觀上制約了村鎮(zhèn) 銀行存款的增長。三是村鎮(zhèn)銀行成立的時間短，規(guī)模較小，人們對其缺乏了解，認可程度低，造成吸收存款困難（二）服務功能不完善。XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行目前還無法加入人民 銀行的大小額實時支付系統(tǒng)， 只能進行資金的手工清算， 匯劃到賬速 度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現(xiàn)差錯事 故。再由于該行僅有一個網(wǎng)點設在新河鎮(zhèn)，村民存款、取款都必須要

12、 到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任 何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)， 匯費昂貴， 加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有 網(wǎng)點，取款不方便， 外出務工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯 入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務上競爭不過當?shù)仄渌y行機構如農(nóng)行、 郵 儲銀行、農(nóng)信社等。同時XX市新河鎮(zhèn)企業(yè)較多，據(jù)不完全統(tǒng)計，現(xiàn) 在的務工人員已經(jīng)達到 1.8 萬人，可以想象他們的工資性收入是一筆 不可小瞧的資金， 如果失掉這筆業(yè)務， 也就失去了相當一部分儲蓄存 款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失，匯 路不暢也是一個大問題。（三）相關政策支持不足。 鼓勵具有優(yōu)勢的金融機構把信貸支持延伸

13、到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務，讓貧困農(nóng)民盡 快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展， 是國家準許開辦村鎮(zhèn)銀行的根本目的。 從目前國家出臺的各種扶持措 施來看， 總的來說政策性不強， 基本是按照純商業(yè)銀行模式的標準來 對待。以XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行為例，相比其它商業(yè)銀行（如農(nóng)信社），服務宗旨類似，但政府支持力度明顯不夠。財政支持方面，僅有財政 部的定向費用補貼一項， 而地方財力有限， 只能在選址設點方面給予 權限內(nèi)的優(yōu)惠和一定獎勵， 屬于一種短期和小打小鬧的形勢， 而農(nóng)信 社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款

14、、貼息貸款、財政性存款等優(yōu) 惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒有得到同等待遇；稅收方面，農(nóng)信社目前享受 3 年免征所得稅的優(yōu)惠，該行沒有這方面的稅收優(yōu)惠。優(yōu)惠政策及稅 費負擔的不一致，導致村鎮(zhèn)銀行在這一方面處于競爭劣勢地位。（四）服務三農(nóng)傾向不突出。 如何在服務三農(nóng)的政策目標的基礎 上實現(xiàn)盈利，是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。XX市村鎮(zhèn)銀行作為以支農(nóng)為主導的小型農(nóng)村金融機構， 應該加大對農(nóng)業(yè)信貸的投 入，以滿足日益發(fā)展的小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)濟。 但從該行到 9 月底的貸款余額 8265萬元的對象來看，中小企業(yè) 1005 萬元，個體工商戶 5080萬元， 農(nóng)戶 2180 萬元。貸款對象中占比最大的是與農(nóng)業(yè)有部分關聯(lián)

15、的中小 企業(yè)和個體工商戶， 達到 74%，這部分貸款對象中很多是已經(jīng)富裕起 來的農(nóng)民， 他們已經(jīng)是走在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的前列， 從事的經(jīng)營活 動也處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的高端； 貸款占比 26%的農(nóng)戶中基本是正在脫貧 致富的農(nóng)民，他們從事個體經(jīng)營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫 飽問題， 成為農(nóng)村經(jīng)濟活動中的有生力量。 上述貸款對象基本屬于成 熟型的優(yōu)質(zhì)客戶，對農(nóng)田不多，收成不好，沒什么技術，也沒有打工 之類的經(jīng)濟來源，勉強維持著生計的農(nóng)民，XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行則持一 種非常謹慎的態(tài)度， 對這類農(nóng)民基本沒有發(fā)放貸款， 這一點從和該行 負責人的交談中也有明顯感受。另外從該行的貸款回收率100%和不良貸款率為

16、零的情況也可以驗證這一點， 該行貸款對象應該均為農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)方面的優(yōu)質(zhì)客戶，成熟客戶，高風險的農(nóng)戶基本不可能貸到款。 當然，這是目前優(yōu)惠政策不多、扶持力度不大的情況，xx農(nóng)銀村鎮(zhèn) 銀行為規(guī)避金融風險的必然選擇， 一是因為村鎮(zhèn)銀行作為剛成立的銀 行，對市場、客戶資源調(diào)查不足，為防范風險，開展貸款業(yè)務較一般 商業(yè)銀行更為謹慎。 二是因為村鎮(zhèn)銀行不同于政策性銀行， 它還是以 盈利為主要目的， 做低風險貸款業(yè)務自然地就能獲得穩(wěn)定收入。 三是 因為農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)， 本身就是最大的風險。 一方面農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對 自然條件的依賴性很強， 抵御自然災害的能力弱； 另一方面農(nóng)村產(chǎn)業(yè) 發(fā)展存在一定的盲目性， 一種產(chǎn)業(yè)

17、很容易出現(xiàn)大起大落， 不易把握其 發(fā)展狀況， 而且農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向隨市場供需很易變化， 也容易造成 風險。四是因為農(nóng)業(yè)保險市場不健全帶來涉農(nóng)貸款風險。 目前XX市 開展的農(nóng)業(yè)保險僅涉及“水稻、能繁母豬、農(nóng)房”三個方面，保險覆 蓋面太低， 一旦出現(xiàn)意外事故和自然災害， 且涉及貸款農(nóng)戶無力償還 貸款，村鎮(zhèn)銀行的風險就很難化解。（五）風險控制有待加強。 根據(jù)該行提供的 9 月份報表數(shù)據(jù)分析 （采用通用指標計算公式） ，我們得出如下結論：一是實際存貸比過 高。與吸儲難形成鮮明對比的是，XX農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具 優(yōu)勢，由于是縣域內(nèi)獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請 到最終決定， 至多只需三

18、天左右， 不過在極大的方便了客戶需求的同 時也導致了該行存貸比持續(xù)高位運行。 從該行提供的 9 月份報表數(shù)據(jù) 來看， 9月末存貸比為 51%，但 9月底活期存款上升高達 7452萬元， 比上月增幅 85%，跨度過大，不乏有臨時性存款可能性。 8 月份存貸 比為 81%，抽查的 2009年 5 月份存貸比高達 142%，都高出銀行業(yè) 監(jiān)管的 75%紅線指標，這一方面反映了該行成立不久急于擴張業(yè)務范 圍，加之區(qū)域貸款需求旺盛，以至村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務發(fā)展強勁；另一 方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。 二是款準備金不足。 應繳 存款準備金存款余額 16323 萬元，按 10%存款準備金率應繳準備金

19、1632 萬元，而存放中央銀行款項實際余額僅為 1252萬元，欠繳 380 萬元。三是流動性風險預警。定期存款、貸款均按 10%次月到期，其 流動性比例高過 73%，比上月流動性比例 63%增加了 10 個百分點， 遠離了銀行業(yè)監(jiān)管 25%至 35%之間。由于本月上升 7452 萬活期存款， 相對不穩(wěn)定，造成流動性風險加劇。之前XX市村鎮(zhèn)銀行存在實際存 貸比過高的情況， 導致資金需求與供給的不對稱， 一旦出現(xiàn)資金緊張 現(xiàn)象，對其再吸收存款拓開業(yè)務將是嚴重打擊， 也正是這些原因讓其 流動性風險表現(xiàn)得異常突出。四是拔備覆蓋率不足。截止本月末，貸 款呆賬準備 41.5萬，貸款撥備率僅為 50%，壞賬

20、準備余額為 0 萬元。 按全部貸款五級分類為正常計算，須補提貸款呆賬準備 42 萬元，壞 賬準備 36 萬元， 兩項合計 78 萬元至少應按季計取， 以增加對風險的 防控能力。四、對策建議（一）加大宣傳力度，拓展資金來源。利用各種媒體和平臺正面 引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，同時利用政府的公共資源優(yōu)勢， 通過政府推動， 加大宣傳力度， 以政府公信力來增強村鎮(zhèn)銀行的可信 度。政府應適當調(diào)節(jié)政府性資金托存傾向， 大力支持有關部門將該行 作為業(yè)務往來結算出，通過政府引導增強公眾到村鎮(zhèn)銀行存款的信 心。支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要， 在所在縣域儲蓄資源較豐富的 城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設儲蓄網(wǎng)點， 組織儲蓄存款

21、。四是支持村鎮(zhèn)銀行參與同 業(yè)拆借市場，在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時性周轉(zhuǎn)資金需求時， 得到同業(yè)支持。（二）加快科技建設，完善服務功能。村鎮(zhèn)銀行要加強計算機網(wǎng) 絡建設，盡快申請加入人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)、 公民身份信息 聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、 企業(yè)個人信息信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)等， 不斷優(yōu)化結算 環(huán)境。一方面，要提高風險控制能力，積極尋求代理合作伙伴，或者 利用發(fā)起行的資源，在直接接入銀聯(lián)資金不足、困難重的情況下，間 接通過代理銀行加入支付系統(tǒng)； 還應大力發(fā)展銀行卡業(yè)務， 建議可采 取代理銀行卡的方式拓展銀行卡業(yè)務， 即：可代辦發(fā)起銀行或代理業(yè) 務銀行的借記卡、貸記卡等銀行卡業(yè)務，安裝 ATM 機，滿

22、足農(nóng)民群 眾、工商個體戶等的現(xiàn)實需求。另一方面，人民銀行要幫助其提高結 算創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務范圍， 通過調(diào)整結算業(yè)務收費等方式鼓勵村鎮(zhèn) 銀行進行業(yè)務創(chuàng)新， 積極宣傳推廣非現(xiàn)金結算工具， 全面提高支付結 算水平。（三）加大政策扶持力度，落實優(yōu)惠政策。村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的 根基在地方， 促進經(jīng)濟的發(fā)展的成效也體現(xiàn)地方， 地方政府應該是其 發(fā)展的堅強后盾， 這就必然需要地方政府積極爭取上級政府和有關部 門給予大力支持， 對村鎮(zhèn)銀行實行適當?shù)膬?yōu)惠政策， 特別是對比相似 金融機構， 至少應該實行同等的優(yōu)惠政策和稅賦。 比如出臺地方優(yōu)惠 政策，爭取上級財政部門給予政策性貸款利差補貼， 爭取上級稅務部 門給予減免稅收，爭取上級人行、銀監(jiān)會允許申請央行再貸款、提供 征信服務、適當調(diào)整一些關鍵性經(jīng)營指標的上下限等。（四）準確定位服務宗旨，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。組建村鎮(zhèn)銀行有 一個最大的政策背景，就是落實科學發(fā)展觀，建設社會主義新農(nóng)村。 所以村鎮(zhèn)銀行應該體現(xiàn)政策目標，真正解決農(nóng)村金融扶持缺位的問題，與建設社會主義新農(nóng)村的政策初衷保持一致，避免“名不副實”。 政府應在出臺對村鎮(zhèn)銀行抵