商業(yè)車險改革培訓—管理銷售類(2016年4月)

1、商業(yè)車險改革培訓管理銷售類遼寧公司車險部2016年04月一 商車改革工作背景二 商車改革工作重點三 遼寧公司工作進展C目錄ontents 四 遼寧公司下步計劃四方面： 背景、重點、 進展、計劃。2012年-至今 2006年，車險行業(yè)使用統(tǒng)一的商業(yè)條款和費率(A，B和C條款)，設定7折底線。2008年隨著交強險責任限額上調(diào)，部分商業(yè)三責險損失轉(zhuǎn)移至交強險，從而導致交強險持續(xù)虧損，但商業(yè)險隨之進入盈利周期。2008年保監(jiān)會70號文件頒布，對規(guī)范當時較為混亂的車險市場秩序方面發(fā)揮了積極作用，顯著改善商業(yè)車險保費充足率，整個車險出現(xiàn)了明顯的核算利潤，進入了5年的黃金盈利周期。32012 年3 月，為回

2、應“高保低賠”、“無責不賠”等社會輿論，保監(jiān)會發(fā)布了關于加強機動車商業(yè)保險條款費率管理的通知，規(guī)定了符合自主擬訂商業(yè)車險條款和費率的公司條件，新一輪的車險條款費率的市場化進程自此開始。2013年2月，保監(jiān)會對商業(yè)車險改革再次征求意見，初步確定了商車改革路線圖。2014年，保險行業(yè)協(xié)會從條款、費率、車型三路并舉，在政策、數(shù)據(jù)、信息、平臺、標準等方面奠定了改革基礎。2002年，保監(jiān)會在總結廣東費率改革試點經(jīng)驗的基礎上，開始車險條款費率改革，允許各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整車險條款費率。2003年全國鋪開，此次改革,標志著我國保險費率市場化改革的一次嘗試。一、商車改革工作背景商車改革工作背景時間階

3、段時間階段一、商車改革工作背景商車改革工作背景社會問題社會問題解決高保低賠無責不賠促進行業(yè)轉(zhuǎn)型升級意義與影響利于社會管理功能發(fā)揮助于消費者利益保護現(xiàn)自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束；轉(zhuǎn)變競爭模式：單一高手續(xù)費、高費用競爭轉(zhuǎn)向全方位、多層次、高水平競爭；優(yōu)化市場結構：差異化競爭將推動市場主體結構和產(chǎn)品結構進一步優(yōu)化；減少違規(guī)行為：費率與風險匹配，將弱化保險公司變相打折的違規(guī)動機和空間。通過費率改革，推動零配件價格更趨合理，促進汽車產(chǎn)業(yè)鏈變革，提升保險公司影響力，引導消費者理性汽車消費。 促進費率公平合理：低風險車主將享受更低車險費率；拓寬責任保障范圍：示范條款擴大了保險責任范圍；擴大消費者

4、選擇權：行業(yè)示范條款和創(chuàng)新型條款并存；一、商車改革工作背景商車改革工作背景意義影響意義影響 激發(fā)市場活力：真正實一 商車改革工作背景二 商車改革工作重點三 商車改革工作進展C目錄ontents 四 商車改革下步計劃四方面： 背景、重點、 進展、計劃。制定條款，測算和厘定費率，產(chǎn)品審核報批。按照保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會要求，開展承保、理賠、財務、應急預案等制度和實務的配套制定、修訂和完善。完成業(yè)務流程、信息系統(tǒng)（包括承保、理賠等核心系統(tǒng)及周邊系統(tǒng)）對接、改造、調(diào)試、上線，處理好新舊條款銜接。組織開展公司銷售、管理人員及相關業(yè)務合作單位人員培訓，參訓人員對改革內(nèi)容要理解到位、流程把握到位、系統(tǒng)操作到位；培

5、訓相關資料（課件、試卷、簽到、照片等）留存?zhèn)洳椤Ｍ瓿杀ｋU單、保險卡、條款及免責說明書、投保單等單證設計和印制，并發(fā)送至試點機構。按照監(jiān)管部門驗收方案組織開展公司內(nèi)部驗收，通過后申請外部驗收，外部驗收合格通過后系統(tǒng)切換上線出單。條款費率厘定制度建設系統(tǒng)系統(tǒng)改造改造培訓培訓宣導宣導單證單證印制印制內(nèi)外部內(nèi)外部驗收驗收二、商車改革工作重點商車改革工作重點保險公司保險公司一、建立商業(yè)車險條款費率回溯分析制度。定期驗證保險公司條款設計和定價的合理性，對回溯時發(fā)現(xiàn)綜合成本率波動超過前三年均值的將重點關注，因定價不合理造成經(jīng)營問題的將叫停車險產(chǎn)品。二、建立商車險行業(yè)費率動態(tài)調(diào)整機制。動態(tài)調(diào)整商業(yè)車險費率基準

6、，避免行業(yè)性的定價風險。四、加強現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。 建立非現(xiàn)場與現(xiàn)場檢查的聯(lián)動機制。經(jīng)營不善或嚴重違法經(jīng)營的機構實施車險市場退出、停止車險業(yè)務和取消高管任職資格等處罰手段。二、商車改革工作重點商車改革工作重點監(jiān)管方面監(jiān)管方面1 1高費用展業(yè)問題；承保環(huán)節(jié)贈禮、返現(xiàn)問題；理賠環(huán)節(jié)利益輸送問題；虛列中介業(yè)務、虛列營業(yè)費用和虛假電銷等數(shù)據(jù)不真實 問題；機構持續(xù)虧損問題。二、商車改革工作重點商車改革工作重點監(jiān)管方面監(jiān)管方面2 2二、商車改革工作重點商車改革工作重點條款變化條款變化1 1二、商車改革工作重點商車改革工作重點條款變化條款變化2 2與現(xiàn)行產(chǎn)品差異：行業(yè)條款機動車條款特種車條款摩托車拖拉機條款

7、單程提車條款現(xiàn)現(xiàn)行行A款款現(xiàn)現(xiàn)行行B款款現(xiàn)現(xiàn)行行C款款天天平平條條款款整合了家庭自用車、非營整合了家庭自用車、非營業(yè)用車、營業(yè)用車條款等業(yè)用車、營業(yè)用車條款等車損險條款，同時合并了車損險條款，同時合并了四個主險條款。四個主險條款。增加了特種車條款增加了特種車條款合并了主險條款，同合并了主險條款，同時增加了特種車條款。時增加了特種車條款。合并了車輛損失綜合險、合并了車輛損失綜合險、車碰車損失險、車輛損車碰車損失險、車輛損失一切險等主險條款，失一切險等主險條款，同時增加了摩托車拖拉同時增加了摩托車拖拉機、特種車、單程提車機、特種車、單程提車條款。條款。二、商車改革工作重點商車改革工作重點條款變化條

8、款變化3 3p一、統(tǒng)一總則，統(tǒng)一定義：機動車、第三者、車上人員一、統(tǒng)一總則，統(tǒng)一定義：機動車、第三者、車上人員p二、增加保險責任、減少責任免除二、增加保險責任、減少責任免除p三、調(diào)整免賠比例，單列免賠率三、調(diào)整免賠比例，單列免賠率/額額p四、修訂保險金額，怎么保怎么賠四、修訂保險金額，怎么保怎么賠p五、體現(xiàn)代位追償，提供三種賠償方式五、體現(xiàn)代位追償，提供三種賠償方式p六、調(diào)整雙方義務：刪除或調(diào)整六、調(diào)整雙方義務：刪除或調(diào)整p七、簡化索賠資料：車損、盜搶七、簡化索賠資料：車損、盜搶p八、整合附加險種八、整合附加險種p九、其他九、其他變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款一、統(tǒng)一總則，統(tǒng)一定義

9、一、統(tǒng)一總則，統(tǒng)一定義1、 機動車定義采用A款表述，剔除特種車，增加其他運載工具，表述更嚴謹。2、第三者的定義調(diào)整為與交強險的一致；不包括車上人員和被保險人，將投保人、保險人納入三者險范疇，擴大三者的范圍，解決統(tǒng)一投保人名下多車事故的糾紛。3、車上人員的定義指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險車輛車體內(nèi)或指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險車輛車體內(nèi)或車體上車體上的人員，的人員，包括正在上下車的人員包括正在上下車的人員。采用了C款的表述，與B款相比，增加了在車體上人員，與A款相比差異較大，原A款只表述為“保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人”。解決了車上人員定義不清晰導致的部分糾紛。 4、因保額確定方式調(diào)整

10、，取消車險是不定值保險合同說法。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款二、增加保險責任、減少責任免除二、增加保險責任、減少責任免除（二）車損險責任免除的變化（一是盡可能的減少一些意義不大或不合理的約車損險責任免除的變化（一是盡可能的減少一些意義不大或不合理的約定，減少責任免除篇幅；二是強化如實告知，根據(jù)保險法第十七條規(guī)定，對保險定，減少責任免除篇幅；二是強化如實告知，根據(jù)保險法第十七條規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款，在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保合同中免除保險人責任的條款，在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示。）險憑證上作出足以

11、引起投保人注意的提示。）(刪除7條、增加3條、修訂兩條）1、結構變化：更簡單清晰，分為違法違規(guī)行為、原因?qū)е?、損失和費用三部分。2、刪除了所有兜底條款（如其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用 )，所有的責任免除均清晰列明，兜底條款在法院判例中很難起到實質(zhì)性的作用。3、對拿過正規(guī)駕照，但因未及時審驗而是導致駕駛證失效的情形給予剔除，即刪除“駕駛證有效期已屆滿駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規(guī)定審驗的駕駛證持未按規(guī)定審驗的駕駛證 ”。解決駕駛資格與駕駛能力的矛盾問題。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款二、增加保險責任、減少責任免除二、增加保險責任、減少責任免

12、除（二）車損險責任免除的變化車損險責任免除的變化4、將事故發(fā)生后，駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧{車或者遺車逃離事故現(xiàn)場改為“離開”。“逃離逃離”有感情色彩，難以取證，有感情色彩，難以取證，“離開離開”只是客觀的反映一種結果。只是客觀的反映一種結果。(第八條）5、因代位求償實施，車損險的賠款不再硬性的先扣交強險，如果得到對方交強因代位求償實施，車損險的賠款不再硬性的先扣交強險，如果得到對方交強險的賠款就扣，如果沒得到就不扣。即刪除了扣除交強險的約定。險的賠款就扣，如果沒得到就不扣。即刪除了扣除交強險的約定。6、非營業(yè)用車刪除“自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失”。 7、損失項目無法重新核定

13、的，僅對于不能證明的部分拒絕賠償。損失項目無法重新核定的，僅對于不能證明的部分拒絕賠償。8、事故車修理之前應雙方協(xié)商，如果不協(xié)商就修理導致的無法確定的損失。事故車修理之前應雙方協(xié)商，如果不協(xié)商就修理導致的無法確定的損失。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款二、增加保險責任、減少責任免除二、增加保險責任、減少責任免除（二）車損險責任免除的變化車損險責任免除的變化9、刪除“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失 。”屬于屬于原車載貨物掉落責任附加險的賠償范圍，此次修訂，納入到主險的責任范圍中。原車載貨物掉落責任附加險的賠償范圍，此次修訂，納入到主險的責任范圍中。10、刪除“使用

14、各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證 ”。11、刪除“倒車鏡單獨損壞、車燈單獨損壞、車身表面油漆單獨劃傷倒車鏡單獨損壞、車燈單獨損壞、車身表面油漆單獨劃傷 ”（B款）。12、將“發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌 ”改成“發(fā)生保險事故時被保險機動車的行駛證、號牌被注銷。（第八條第三款）13、增加“本身質(zhì)量缺陷” “核反應、核輻射”導致的車輛損失（僅限A款）。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款二、增加保險責任、減少責任免除二、增加保險責任、減少責任免除（三）三者險責任免除的變化三者險責任免除的變化（刪除6條，增加兩條，修訂兩條）1、刪

15、除了對被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡賠償，更加人性化。2、對拿過正規(guī)駕照，但因未及時審驗而導致駕駛證失效的情形給予剔除，即刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規(guī)定審驗的駕駛證 ”。3、由于掛車不再保交強險，刪除了 “車輛未投保交強險的機動車（含掛車）或被未投保交強險的其他機動車拖帶”造成的損失。4、刪除教練期間導致的三者損失。5、刪除車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的三者損失，該規(guī)定屬于原車載貨物掉落責任附加險的賠償范圍，此次修訂納入到主險的責任范圍中。6、刪除兜底條款。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款二、增加保險責任、減少責任免除二、增加保險責任、減少責任免除（三）三者

16、險責任免除的變化三者險責任免除的變化7、增加“超出道路交通事故受傷人員臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準的醫(yī)療費用”；為與交強險保持一致，參照交強險條例和道路交通事故受傷人員臨床診療指南規(guī)定 交強險條例：醫(yī)療機構應當參照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關臨床診療指南，搶救、治療道路交通事故中的受傷人員； 指南規(guī)定：在對交通事故受傷人員進行臨床診療的過程中，各項醫(yī)療費用標準在當?shù)鼗?醫(yī)療保險規(guī)定的范圍內(nèi)選擇。8、增加“停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款”；9、將“仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用”修訂為“律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費”。10、將事故發(fā)生后，駕駛?cè)嗽谖?/p>

17、依法采取措施駕車或者棄車逃離事故現(xiàn)場改為“離開”。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款二、增加保險責任、減少責任免除二、增加保險責任、減少責任免除（四）車上人員險責任免除的變化車上人員險責任免除的變化（刪除6條，增加1條，修訂兩條）1、刪除“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”。定義已經(jīng)解決正在上下車的人員以及因事故被甩出車外人員的情形。2、C款刪除“車輛正常行駛時車門沒有完全閉合或車門閉合過程中”車上人員傷亡； 3、B款刪除“牽引其他未投保交強險的車輛或被該類車輛牽引 ”。4、對拿過正規(guī)駕照，但因未及時審驗而導致駕駛證失效的情形給予剔除，即刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按

18、規(guī)定審驗的駕駛證 ”。5、刪除“教練期間”導致的事故責任。刪除兜底條款。6、增加“超出道路交通事故受傷人員臨床診療指南和國家基本醫(yī)保標準的醫(yī)療費用”；7、將“仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用”修訂為“律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費”。8、事故發(fā)生后，駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧╅_車或者棄車逃離事故現(xiàn)場改為“離開”。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款二、增加保險責任、減少責任免除二、增加保險責任、減少責任免除（五）盜搶險責任免除的變化盜搶險責任免除的變化（刪除五條，增加兩條）1、刪除“駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻?/p>

19、后使用被保險機動車”。2、刪除“租賃機動車與承租人同時失蹤租賃機動車與承租人同時失蹤”。 3、刪除盜搶險“除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格”。4、刪除“教練期間”導致的事故責任。5、刪除兜底條款。6、增加損失項目無法重新核定的，僅對于不能證明的部分拒絕賠償。7、增加事故車修理之前應雙方協(xié)商，如果不協(xié)商就修理導致的無法確定的損失。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款三、調(diào)整免賠比例，單列免賠率三、調(diào)整免賠比例

20、，單列免賠率/額（刪去額（刪去5項，調(diào)整項，調(diào)整3項）項）1、將免賠率/額作為單獨章節(jié)。2、統(tǒng)一各主險的事故責任免賠率，與三責險取齊。即將車損險、車上人員責任險的事故責任免賠率由“5%、8%、10%、15%”修改為“5%、10%、15%、20%”。3、各主險均刪除指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域的免賠率約定。即投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率5%；投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。 4、車損險刪除“被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；”5、盜搶險刪去“發(fā)生全車損失

21、，被保險人未能提供機動車行駛證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%”；6、將車損險違反安全裝載規(guī)定的免賠率從5%升至10%。7、增加絕對免賠額的約定。 變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款四、修訂保險金額四、修訂保險金額內(nèi)容內(nèi)容示范條款示范條款現(xiàn)有條款現(xiàn)有條款保額確定方式兩種。（一）按投保時保險機動車的實際價值確定。（二）市場公允價（30%浮動）三種。（一） 按投保時被保險機動車的新車購置價確定。（二） 按投保時被保險機動車的實際價值確定。（三） 在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。不足額投保無可以，比例賠付新車購置價不含車輛購置

22、稅含車輛購置稅賠償處理全部損失按照保額賠付，部分損失在保額內(nèi)按照實際損失金額賠付按照新車購置價投保：發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，發(fā)生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但均不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。按照實際價值或協(xié)商確定保險金額的：按保險金額與投保時新車購置價的比例計算賠償。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款五、體現(xiàn)代位追償五、體現(xiàn)代位追償取消關于依據(jù)事故責任比例承擔保險責任的內(nèi)容，維護被保險人的權益，根據(jù)相關法取消關于依據(jù)事故責任比例承擔保險責任的內(nèi)容，維護被保險人的權益，根據(jù)相關法律法規(guī)，提供多種賠償方式。律法規(guī)，提供多種賠償方式。u選擇之一：保險人應

23、積極協(xié)助被保險人向第三方進行索賠。u選擇之二：如第三方怠于請求的，被保險人可直接向第三方機動車保險人進行索賠； u選擇之三：被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬Ｗ儎狱c闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款五、體現(xiàn)代位追償五、體現(xiàn)代位追償u車損險的代位追償覆蓋交強險、商業(yè)險，賠款計算公式修改為：車損險的代位追償覆蓋交強險、商業(yè)險，賠款計算公式修改為：n全部損失：全部損失：賠款（保險金額被保險人已從第三方獲得的賠償金額 ）（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）-絕對免賠額n部分損失：部分損失：被保險機動車發(fā)

24、生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償： 賠款（實際修復費用被保險人已從第三方獲得的賠償金額）（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）-絕對免賠額n施救費施救費：施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應按本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款六、整理雙方義務六、整理雙方義務a.不影響賠償處理的內(nèi)容：如實告知的義務，因為保險法已有明確規(guī)定，條款予以刪除；b.影響賠償處理的內(nèi)容：及時報案義務列入賠償處理，未履行義務導致拒賠的，列入責任免除；c.被保險人繳費義務：作為合同成立的條件，列入總則。保險人義務：保

25、險人義務： 如實告知的義務 解除合同的義務 受理報案的義務 及時賠償?shù)牧x務 保留及時賠償?shù)牧x務，納入通用條款，其他義務為保險法內(nèi)容，本著簡化條款的原則，予以刪除。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款七、簡化索賠資料七、簡化索賠資料減少了車損險的營運許可證或道路運輸許可證復印件等(C款）；減少了盜搶險的駕駛證復印件、行駛證正副本、被保險人身份證復印件、道路運輸許減少了盜搶險的駕駛證復印件、行駛證正副本、被保險人身份證復印件、道路運輸許可證或營運許可證復印件可證或營運許可證復印件(ABC款款)；全套原車鑰匙等(BC款)；變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款八、整合附加險種八、整合附加險

26、種行業(yè)原有38個附加險及特約條款，本次減少28個，（其中5個并進主險保險責任，刪除23個），保留10個附加險。另外，新增一個附加險。5個并進主險保險責任 倒車鏡車燈單獨損壞-納入到車損險賠償范圍 車載貨物掉落-納入到車損險、三責險賠償范圍 教練車特約-納入到車損險、三者、車上人賠償范圍 租車人人車失蹤-納入到盜搶險賠償范圍 法律費用-納入到責任險賠償范圍1個新增附加險：無法找到第三方責任險 變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款八、整合附加險種八、整合附加險種保留10個附加險 玻璃單獨破碎險 修理期間費用補償險 自燃損失險 車上貨物責任險 新增設備損失險 精神損害撫慰金責任險 車身劃痕損失

27、險 不計免賠險 發(fā)動機涉水損失險 指定修理廠險l指定修理廠險：指定修理廠險：投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。投保人在投保時選擇本附加險，并增加支付本附加險的保險費的，機動車損失保險事故發(fā)生后，被保險人可指定修理廠進行修理。變動點闡述 -主要介紹綜合商業(yè)保險示范條款八、整合附加險種八、整合附加險種刪除23個附加險及特約條款l 可選免賠額特約條款可選免賠額特約條款l 更換輪胎服務特約條款l 送油、充電服務特約條款l 拖車服務特約條款l 附加換件特約條款l 隨車行李物品損失特約條款l 新車特約條款Al 新車特約條款Bl 附加油污污染責任保險條款l 附加機動車出境保險條款l 異地出險住宿

28、費特約條款l 特種車保險批單特種車保險批單l 特種車車輛損失擴展險條款特種車車輛損失擴展險條款l 特種車固定機具、設備損失險條款特種車固定機具、設備損失險條款l 多次出險增加免賠率特約條款l 約定區(qū)域通行費用特約條款l 零部件、附屬設備被盜竊險條款l 使用安全帶特約條款l 免稅車輛關稅責任險條款l 節(jié)假日行駛區(qū)域擴展特約條款l 全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險條款l 異地出險住宿費特約條款l 救援費用特約條款其中，可選免賠額特約條款納入費率系數(shù)，供被保險人選擇，特種其中，可選免賠額特約條款納入費率系數(shù)，供被保險人選擇，特種車的有關附加險納入特種車條款車的有關附加險納入特種車條款變動點闡述 -主要介

29、紹綜合商業(yè)保險示范條款九、其他九、其他1、刪除原條款第一條“本保險合同為商業(yè)保險合同,由保險條款、投保單、保險單、批改申請書、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式?！?2、與B款相比，三者險不再在條款中列明責任限額選項。3、A款的退保手續(xù)費由5%降為3%。二、商車改革工作重點商車改革工作重點費率方面費率方面1 1費率公式車型系數(shù)NCD系數(shù)費率總結基準基準保費保費費率費率調(diào)整調(diào)整系數(shù)系數(shù) 無賠款優(yōu)待系數(shù)無賠款優(yōu)待系數(shù)自主核保系數(shù)自主核保系數(shù)渠道系數(shù)渠道系數(shù) 基準純風險保費基準純風險保費1-1-附加費用率附加費用率對無賠款優(yōu)待系數(shù)（對無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCDNCD）進行優(yōu)化）

30、進行優(yōu)化刪除舊體系中除刪除舊體系中除NCDNCD之外的之外的1313個個系數(shù)，引入自主核保系數(shù)（由公系數(shù)，引入自主核保系數(shù)（由公司自行決定）司自行決定）附加費用率由公司參考行業(yè)或附加費用率由公司參考行業(yè)或公司實際費用率自主決定公司實際費用率自主決定費率組成部分費率結構按現(xiàn)有費率表進行平移按現(xiàn)有費率表進行平移引入車系系數(shù)，考慮車型差異引入車系系數(shù)，考慮車型差異引入渠道系數(shù)（公司自行決引入渠道系數(shù)（公司自行決定）定）費改后費率構成費改后費率構成q確定的費率方案確定的費率方案q基準保費基準保費65%65%平移平移車系系數(shù)：全國用一套，用于家用車、企業(yè)車和機關車的車損險車系系數(shù)：全國用一套，用于家用車

31、、企業(yè)車和機關車的車損險q費率調(diào)整系數(shù)表費率調(diào)整系數(shù)表NCDNCD：全國用一套（適用于非車隊和車隊）：全國用一套（適用于非車隊和車隊）自主核保系數(shù)：自主核保系數(shù)：0.85-1.150.85-1.15渠道系數(shù)：渠道系數(shù)：0.85-1.150.85-1.15測算主要費率調(diào)整系數(shù)水平測算主要費率調(diào)整系數(shù)水平q車型系數(shù)車型系數(shù) 測算主要費率調(diào)整系數(shù)水平測算主要費率調(diào)整系數(shù)水平車型系數(shù)適用于家用車和非營業(yè)客車的車損車型系數(shù)適用于家用車和非營業(yè)客車的車損險，行業(yè)具體測算數(shù)據(jù)分布，見下表。險，行業(yè)具體測算數(shù)據(jù)分布，見下表。實際風險指標系數(shù)測算結果在實際風險指標系數(shù)測算結果在0.56-1.570.56-1.5

32、7之間，差距之間，差距2.92.9倍。但是，為了保證商倍。但是，為了保證商改工作初期平穩(wěn)過度及新車銷售廠家和改工作初期平穩(wěn)過度及新車銷售廠家和4S4S店之間的平衡度，故采取行業(yè)統(tǒng)一規(guī)店之間的平衡度，故采取行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范區(qū)間標準，即范區(qū)間標準，即0.8-1.20.8-1.2之間，差距之間，差距1.51.5倍。車系系數(shù)方案對商業(yè)車險整體保費倍。車系系數(shù)方案對商業(yè)車險整體保費充足性的影響較小，只微漲充足性的影響較小，只微漲0.60.6，3030萬以下的車型略降、萬以下的車型略降、4040萬以上的車型上萬以上的車型上漲漲1.8%-3.8%1.8%-3.8%。qNCDNCD系數(shù)系數(shù)測算主要費率調(diào)整系數(shù)水平

33、測算主要費率調(diào)整系數(shù)水平1 1、對無賠款優(yōu)待系數(shù)（、對無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCDNCD）進行優(yōu)化）進行優(yōu)化（0.6-2.00.6-2.0）2 2、由于劣質(zhì)客戶的費率懲罰加重，未能完全、由于劣質(zhì)客戶的費率懲罰加重，未能完全抵消優(yōu)質(zhì)客戶的費率優(yōu)惠增加，整體保費預抵消優(yōu)質(zhì)客戶的費率優(yōu)惠增加，整體保費預計會下降計會下降0.9%0.9%。3 3、連續(xù)三年不出險客戶、連續(xù)兩年不出險客、連續(xù)三年不出險客戶、連續(xù)兩年不出險客戶、上年不出險客戶均有不同程度降價（約戶、上年不出險客戶均有不同程度降價（約占總體客戶的占總體客戶的4646）4 4、上年出險兩次及兩次以上客戶，漲費幅度、上年出險兩次及兩次以上客戶，漲費幅度

34、與客觀測算水平相當，只占與客觀測算水平相當，只占8 85 5、由兩次出險不漲價到兩次出險漲價，會引、由兩次出險不漲價到兩次出險漲價，會引發(fā)部分消費者以及部分保險公司合并報案的發(fā)部分消費者以及部分保險公司合并報案的行為，導致行為，導致NCDNCD風險選擇能力下降，影響保費風險選擇能力下降，影響保費充足性充足性6 6、新的無賠款優(yōu)待（、新的無賠款優(yōu)待（NCDNCD）系數(shù)，使純風險）系數(shù)，使純風險保費從客戶出險頻度的角度更為合理。原來保費從客戶出險頻度的角度更為合理。原來盈利的客戶，超額利潤沒有了；原來虧損的盈利的客戶，超額利潤沒有了；原來虧損的客戶，如果能夠按照預期提高保費，也基本客戶，如果能夠按

35、照預期提高保費，也基本可以實現(xiàn)不虧損，但可能影響其投保及索賠可以實現(xiàn)不虧損，但可能影響其投保及索賠行為。行為。q費率總結費率總結測算主要費率調(diào)整系數(shù)水平測算主要費率調(diào)整系數(shù)水平核保、渠道系數(shù)核保、渠道系數(shù)保單占比區(qū)間保單占比區(qū)間保單占比細分保單占比細分保費占比區(qū)間保費占比區(qū)間保費占比細分保費占比細分等于等于0.722567.44%67.44%67.44%67.44%60.76%60.76%60.76%60.76%（0.7225,0.8 32.17%32.17%10.21%10.21%38.46%38.46%13.13%13.13%（0.8，0.911.79%11.79%11.20%11.20%

36、（0.9,1.0 4.13%4.13%5.32%5.32%（1.0,1.1 4.93%4.93%6.84%6.84%（1.1,1.20.76%0.76%1.28%1.28%（1.2,1.3225） 0.35%0.35%0.69%0.69%等于等于1.32250.39%0.39%0.39%0.39%0.78%0.78%0.78%0.78%1 1、現(xiàn)行費率和改革后的純風險保費基本保持一致，車型系數(shù)的影響、現(xiàn)行費率和改革后的純風險保費基本保持一致，車型系數(shù)的影響0.9%0.9%，可以忽，可以忽略不計。略不計。2 2、NCDNCD系數(shù)范圍：系數(shù)范圍：“0.62.00.62.0”3 3、兩個調(diào)整系數(shù)（自

37、主、渠道）系數(shù)范圍：雙、兩個調(diào)整系數(shù)（自主、渠道）系數(shù)范圍：雙“0.851.150.851.15”，合計，合計“0.72250.72251.32251.3225”4 4、理論上費改之后的折扣區(qū)間范圍：、理論上費改之后的折扣區(qū)間范圍：“0.43352.6450.43352.645”5 5、費改之后，兩個自主調(diào)整系數(shù)的保單分布情況、費改之后，兩個自主調(diào)整系數(shù)的保單分布情況一 商車改革工作背景二 商車改革工作重點三 商車改革工作進展C目錄ontents 四 商車改革下步計劃四方面： 背景、重點、 進展、計劃。三、遼寧公司工作進展4月15日時間時間序號序號重點工作重點工作完成情況完成情況/ /下步計劃

38、下步計劃前期（前期（4 4月月1515日之日之前）前）1 1三個層面（保監(jiān)、行協(xié)、我司）的三個層面（保監(jiān)、行協(xié)、我司）的商車費改實施應對方案商車費改實施應對方案都已正式發(fā)文，我司都已正式發(fā)文，我司4 4月月1313日發(fā)文日發(fā)文2 2三個層面（保監(jiān)、行協(xié)、我司）的三個層面（保監(jiān)、行協(xié)、我司）的商車費改工作啟動大會商車費改工作啟動大會都已召開完畢，我司都已召開完畢，我司3 3月月3131日召開日召開3 3遼寧公司的組織架構保障工作遼寧公司的組織架構保障工作白總?cè)晤I導小組組長、高總?cè)螀f(xié)白總?cè)晤I導小組組長、高總?cè)螀f(xié)調(diào)辦公室主任、省公司調(diào)辦公室主任、省公司9 9個部門長個部門長和和8 8個中支公司一把手任組員個中支公司一把手任組員4 4遼寧公司的遼寧公司的商車費改費率報送方案商車費改費率報送方案已上報總公司已上報總公司5 5總公司組織各條線部門進行的商車費改通用培訓總公司組織各條線部門進行的商車費改通用培訓4 4月月8 8日已召開日已召開6 6遼寧公司相關商改工作的制度、流程、實務、培訓的起草準備工作遼寧公司相關商改工作的制度、流程、實務、培訓的起草準備工作已基本就緒，主要包括承保、理已基本就緒，主要包括承保、理賠、銷售、客服、應急