基于農村信用社小額信貸的實踐與思考

1、基于農村信用社小額信貸的實踐與思考17引言（一） 研究背景和意義近幾年，我國小額信貸的發(fā)展引起了社會的廣泛關注。如何解決失業(yè)、解決農民收入增長放緩以及貧困家庭學生上學問題，已經成為各級政府以及全社會最為緊迫的任務之一。黨中央、國務院充分肯定了小額信貸的重要作用，要求我們要把發(fā)展小額信貸作為支持農村經濟發(fā)展、就業(yè)與再就業(yè)和貧困家庭學生上學的重點。然而，作為經濟發(fā)展不平衡的江蘇地區(qū)來說，信貸市場具有二元經濟特征。城鎮(zhèn)地區(qū)金融市場比較發(fā)達，農村地區(qū)金融服務尚需改進。目前，按照國務院要求，江蘇省正在積極推動農村信用體制改革，通過深化農信社改革，改進農村金融服務，促進農業(yè)發(fā)展、提高農民收入、保持農村穩(wěn)定

2、。小額信貸作為一種創(chuàng)新型的金融服務模式為江蘇的農戶和農村中小企業(yè)提供了一條幫助其走上自我生存和發(fā)展的道路。（二） 文獻綜述一般意義上的小額信貸，是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模存貸金融服務的制度化的信貸方式，主要是向農、牧、漁、各種微型的非農經濟體以及小商販等發(fā)放短期無擔保的小額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術服務。小額信貸活動之所以產生和發(fā)展，是有其客觀基礎的。一是低收入階層是必然存在的，而且分布比較分散；二是對這類群體不能完全依靠政府無償救助，需要通過信貸扶持幫助其培養(yǎng)和建立自我發(fā)展的意識和能力。因此，小額信貸是適應社會經濟發(fā)展規(guī)律的一種必然產物。1.小額信貸的國外

3、研究綜述羅納·t·麥金農(1988)指出了在一些經濟相對落后的地區(qū)，由于金融市場的不完善，存在大量的企業(yè)和家庭經濟被排斥在金融發(fā)展與經濟增長過程之外的現象。而leys hon 和 thrift (1993, 1994, 1995)也認為金融市場被不斷地分割，金融機構總是在尋找那些更“安全”的市場，于是那些有影響力的、有權力的群體就會比那些貧困的、處于劣勢的群體更容易得到金融支持，而后者卻被分離出去了，產生了金融排斥。從美國獲得博士學位的默罕默德·尤里斯教授在吉大港大學教經濟學，他認為有相當部分的貧困人口是由于缺乏初始資金而喪失很多可以自救的經營機會。1976年8月

4、，他和他的學生通過試驗發(fā)現了給貧困農戶提供貸款可以促進他們組織生產自救，而且貸款的回收率也比較高。在成功效果的鼓舞下，1983年孟加拉的中央銀行與政府相關機構共同出資創(chuàng)建了了孟加拉的鄉(xiāng)村銀行。據世界銀行農村金融：主題、設計和最佳實踐研究報告的總結，發(fā)展中國家的農村金融有許多不利因素，包括城市和工業(yè)導向的政策組合，比如農產品低價政策、工業(yè)品保護價格、基礎設施和人力資源方面的城鄉(xiāng)歧視和對農村地區(qū)的高利貸限制等。2002年，世界銀行還發(fā)表了一份發(fā)展報告題為建立市場體制：2002年發(fā)展報告的文件，強調農村金融服務和土地制度對農村發(fā)展和消滅貧困一樣重要。2.我國農信社小額信貸的研究綜述（1）小額信貸的扶

5、貧實踐。吳國寶(2001)認為，小額信貸不僅能夠為貧困農戶獲取資金的提供途徑和機會，也間接地改善了農戶獲得其他財產的能力。何廣文（2005)也認為小額信貸在某種意義上解決了信貸機構與農戶在貸款博弈過程中存在的信息不對稱和成本過高等問題，使農戶難以獲得貸款、信貸機構難于發(fā)放貸款的問題得到了一定程度的緩解，而且這種根據農戶還款情況決定后續(xù)貸款的信貸模式，有利于提高農戶貸款的償還率。（2）農信社小額信貸的優(yōu)勢與問題。孫若梅（2002）就講到農村信用社在中國的農村有著最完善的網絡，而且在它存在的幾十年中一直把農戶作為服務的主要客戶，積累了不少經驗。此外，信用社是農村最重要的轉賬服務機構，絕大多數外援和

6、部分政府小額信貸項目都是通過農信社轉賬，有些信用社實際已經承擔著民間機構小額信貸項目的現金出納工作。然而由于農信社對小額信貸業(yè)務開始時間不長，尚存在許多問題，如貸款本金的來源問題，信用風險等問題，這些都會影響其可持續(xù)發(fā)展。謝平在對農信社治理結構及其績效的評論指出由于農信社先天的體制性弊病導致的治理結構問題無從解決，即使在中央提供了諸多優(yōu)惠政策的條件下，農村信用社最終還是巨額的不良資產和經營虧損，在造成巨大潛在風險的同時，它也沒有為農村經濟發(fā)展發(fā)揮積極作用。（三）研究方法和目標本文采用數據分析與理論分析相結合的方法全面反映農信社小額信貸的問題，通過數據看本質。本文研究的目的是希望通過對農信社小額

7、信貸進一步的分析，發(fā)現其中隱含的問題和風險并提出相應的解決對策，來增強其持續(xù)發(fā)展的動力，真正做到服務“三農”，解決農民和信用社之間貸款難和難貸款的矛盾。一、我國農村信用社小額信貸的基本概括（一）小額信貸的概念貧困人口和小型企業(yè)由于缺乏抵押品而被正規(guī)的金融機構拒之門外，這樣使得他們缺乏初始資金或技術改造資金而喪失了很多有利可圖的經營機會，從而陷入貧困或破產邊緣不能自拔。為了解決這一問題，小額信貸應運而生。小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模存貸金融服務的制度化的信貸方式，主要是向農、牧、漁、各種微型的非農經濟體以及小商小販等發(fā)放短期無擔保的小額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的

8、綜合技術服務。它是為貧困農戶或小型企業(yè)創(chuàng)造自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其能夠自我生存。它既是一種金融服務的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。（二）我國農信社小額信貸的基本情況 1996年時，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機構資助的小額信貸項目在活動。到了今天，不僅這些項目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府部門與農業(yè)銀行或農村信用社合作開展的小額信貸和正規(guī)金融機構運作的小額信貸已漸成為主力軍，小額信貸在中國農村已成燎原之火。然而，在20世紀90年代中期之后，隨著包括農業(yè)銀行在內的國有銀行紛紛撤出農村金融市場，農村信用社幾乎成為農村金融市場中唯一的正規(guī)金融機構，客觀上形成壟斷地位。結

9、合表1.1和圖1.1 ，我們可以直觀的看到從95年到07年這10年多的時間里農村信用社的農村貸款總額增加了近3倍。在從橫向來看，農信社的比重占了整個正規(guī)金融機構的大部分，這足以表明農信社在農村貸款中的壟斷地位了。然而值得注意的是，這種壟斷地位并非市場競爭自發(fā)形成的，而是行政壟斷造成的結果。這種壟斷除了政府對農村金融市場準入的限制以及民間金融的壓制外，還與農村信用社經營上的地域限制有關。在機構設立和業(yè)務經營上嚴格按照縣鄉(xiāng)村級布局的農村信用社，在國有商業(yè)銀行大幅撤出農村金融市場后，自然形成在所轄地區(qū)的高度壟斷地位。表1.1： 農村信用社農村貸款 注：農村貸款包括農業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款 數據來自于各

10、年中國金融年鑒總額和地位1995年1997年1999年2001年2003年2005年2007年農村信用社農村貸款總額(億元)3874.05530.17226.99261.012752.513885.614782.6金融機構農村貸款總額(億元)4059.78350.410953.712124.516073.019494.719430.2農村信用社所占比重(%)0.950.660.660.760.790.710.76圖1.1：農村信用社農村貸款總額和地位自從農信社2000年在中央的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動以來，農村信用社的小額信貸業(yè)務取得了飛快的發(fā)展。表1.2可以顯示2002-2007年

11、我國農村信用社小額信貸的發(fā)放情況。表1.2： 農村信用社農戶小額信貸資料來源：以上數據根據李莉莉（2005.6）所著博士論文正規(guī)金融機構小額信貸運行機制及績效評價、中國人民銀行2005年第4季度中國貨幣政策執(zhí)行報告、中國人民銀行行長助理易綱在中國人民銀行和亞洲開發(fā)銀行聯(lián)合舉辦的“完善農村金融市場國際研討會”上的講話整理得到。的發(fā)展情況2002年底2003年底2004年底2005年底2006年底2007年底農戶貸款余額（億元）42005599.266795.567980919612260農戶小額信貸余額（億元）745.71111.862038農戶小額信貸余額占農戶貸款余額的比例（%）17.751

12、9.8616.62獲得小額信貸的農戶數（萬戶）5986558670727742獲得小額信貸的農戶數占有需求且符合條件的農戶數比例農戶貸款余額（%）61.2954.7457.660從表1.2可以看出，農村信用社農戶貸款的投入量是呈現逐年遞增的趨勢，其中小額信貸的供給量也在顯著增加,小額信貸滿足了近60%農戶的有效貸款需求，說明農村信用社以其方便快捷的金融服務在積極支持農村經濟的發(fā)展。但根據表1.2也可以看出，一方面，農戶小額信貸余額占農戶貸款余額的比例不高，農村信用社小額信貸余額占整個信用社貸款余額的比例更小，小額信貸在農村信用社的地位并不顯著；另一方面，2002-2007年，我國獲得小額信貸的

13、農戶數占有貸款需求并符合貸款條件的農戶的比例都在60%左右，這個比例并沒有顯著提高,而有貸款需求且符合條件的農戶數量在增加，由此說明沒有得到小額信貸產品的農戶數量在擴大。那么，農村信用社小額信貸在發(fā)放過程中到底存在哪些問題，以及為什么會出現問題都值得我們思考。因此，在看到小額信貸取得成績的同時，必須正確認識存在的問題并深入分析其原因才能為小額信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展鋪平道路（林超群，2002）。（三）我國農信社小額信貸的作用及意義農村信用社對農戶小額信貸的全面試行和推廣意義重大，首先它能緩解農民貸款難的問題，提高農民收益，有效解決“三農”問題；其次，小額信貸能促進農村信用社自身業(yè)務的健康發(fā)展。1、

14、農信社小額信貸是解決“三農”問題的有效措施小額信貸是目前幫助貧困人口脫貧最主要的方式之一。它可以有效解決農民生產生活資金需要，對提高農民收入，發(fā)展農村經濟起到了積極作用。特別是現在在我國城鄉(xiāng)貧富懸殊日益加大的情況下，為農民提供低利率、手續(xù)少、服務好的貸款品種，對建設良好的農村金融環(huán)境，穩(wěn)定農村局勢等都可以起到重要作用。2、小額信貸能促進農村信用社自身業(yè)務的健康發(fā)展農信社農戶小額信貸的推行，可以認為是一種嘗試:一方面，提高了農信社的資產質量狀況，另一方面，改善了農信社的經營效益。農戶小額信貸是一種高質量的信貸資產，一定程度上改善了農信社的資產質量。小額信貸的推廣之所以受到農信社和當地農戶的普遍歡

15、迎，一個重要的原因就在于小額信貸在為農戶提供有效的金融服務的同時，以其較高的還款率降低了農信社的信貸風險。因此，在這種情況下，小額信貸相對于其他針對農戶、中低收入群體以及中小企業(yè)的貸款產品而言是一種質量較高的信貸資產。農戶小額信貸業(yè)務也促進了農信社經營效益的改善。金融機構也是和企業(yè)一樣，在進行任何業(yè)務時都是以贏利為經營目的的。對于農信社而言，其開展的農戶小額信貸業(yè)務也是如此的。雖然小額信貸相對于企業(yè)貸款而言收益率較低，但是經營小額信貸對于農信社而言還是有利可圖的。雖然農戶小額信貸在金額上不如對企業(yè)貸款高，但正如前面所講其不良的金額是較低的，其對貸款質量改善的優(yōu)勢是很顯著的。金融機構雖然具有一般

16、企業(yè)追求利潤的特點，但是金融機構又是特殊的企業(yè)，這主要是因為它經營的是風險，要綜合考慮產品的盈利性與安全性，低風險的農戶小額信貸有助于提高農信社經營效益。二、江蘇省農村信用社小額信貸的實踐（一）江蘇省農村經濟狀況與農信社小額貸款情況：下面是我通過網上查詢和資料整理的一些數據做成的圖表和圖形：表2.1： 江蘇省經濟、農業(yè)經濟和農民純收入狀況表年份2003年2004年2005年2006年2007年2008年2009年地區(qū)生產總值(億元)12451.815512.418272.121548.4255602地區(qū)生產總值增長率%13.514.914.54.914.812.512

17、.4農業(yè)生產增加值（億元）1106.81315.41388.61544.91726.11795.12201.7農業(yè)生產總值增長率%0.16.02.85.04.04.04.5農民人均純收入（元）1106.8475452765813656173578004農民人均純收入增長率%(考慮了物價因素)6.17.28.48.47.76.29.4圖2.1：江蘇省農信社農業(yè)存貸款比較圖2.2：江蘇省農信社農戶小額貸款從表2.1可以看出江蘇省經濟發(fā)展迅速，農業(yè)生產穩(wěn)步增長，農民收入大幅提高。江蘇省一直是全國經濟發(fā)展較好的省份，生產總值逐年大幅增加，保持了年均13.9%的增長速度。2009年江蘇地區(qū)的生產總值是3

18、4061.2億元，是2003年的2.74倍。在整體環(huán)境優(yōu)勢的帶動下, 江蘇地區(qū)的農業(yè)經濟也一直處于較好的發(fā)展水平, 農業(yè)生產保持穩(wěn)步增長，帶動了農民收入逐年大幅上升。2009年江蘇地區(qū)農民人均收入為8004 元, 是2003年的7.2倍，但是在看到農民收入增加的同時，我們看出農民收入在剔除物價因素以后的增長率并比不上該地區(qū)生產總值的增長速度， 由此可見農民生活并沒有我國經濟發(fā)展得那么火樂。從圖2.1可以的出這樣的結論，江蘇省農信社農業(yè)存款穩(wěn)步上升, 農業(yè)貸款持續(xù)增長，且貸款的增長遠超過存款的增長。近年來, 隨著農村經濟的發(fā)展, 江蘇地區(qū)農村金融得到了較大發(fā)展，農業(yè)存貸款逐年持續(xù)上升，2009年

19、末，就單是農信社農業(yè)存款余額就達到488.84 億元, 是2000年的2.05倍，農信社農業(yè)貸款余額為606.71億元, 是2000年的3.6倍。從存貸款之間比較，2000年時農業(yè)存款還是要多于貸款的，說明當時農村中通過正規(guī)金融借款的意識還不高，而到了2009年時，農信社農業(yè)存款竟比貸款余額少了100多億，這又會產生貸款需求難以滿足的問題。圖2.2可以直觀的看出，江蘇省農信社農戶小額貸款發(fā)展不平衡, 呈現先增后跌趨勢。在農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款推廣的初期，江蘇地區(qū)農村小額信貸業(yè)務發(fā)展收到了良好的成效。特別是2004年，小額貸款余額為126億元, 增幅達到159% ，達到最高增幅。但從20

20、05 年以后，農戶小額貸款余額開始逐年下降，2006年與2005年基本持平，而到了2007年就突然急轉向下，低于2004年的水平了，再與圖2.1比較下，2007年的農業(yè)貸款還是平穩(wěn)增長的，那小額貸款為什么會急轉之下呢？原來是這樣的，近年江蘇省民間借貸需求較為旺盛，尤其在2004年，江蘇立足服務“三農”，江蘇省農村信用社加大信貸投入，支持農民增收致富的政策，江蘇農村信用社由按財政擔保資金1比2發(fā)放扶貧小額貸款，擴大為按1比3比例發(fā)放，使扶貧小額貸款的發(fā)放規(guī)模達到一個高點。然而，在2007年時，民間高利貸過于活躍，嚴重得阻礙了農信社小額信貸的發(fā)展，所以導致了2007年小額貸款余額的急轉之下。于是乎

21、，為了有效疏導，江蘇省政府2007年11月出臺關于開展農村小額貸款組織試點工作的意見(試行) 。該意見主旨為 “在全省開展農村小額貸款組織試點工作”，此事同時被該省確定為推進金融業(yè)改革的嘗試, 更是為小額信貸的發(fā)展提供了有效的保障。將表1.2與圖2.2進行比較分析，由于小額信貸占小額貸款的絕大部分，所以我把小額貸款近似得看做是小額信貸。由此，我們可以看出江蘇省農信社農戶小額信貸與全國的農戶小額信貸基本是同步的，呈現先增后減的趨勢。這就說明江蘇省農信社小額信貸的發(fā)展是跟著全國的步伐的，在2001年全面推行以來，江蘇省是積極配合國家的政策，鼓動農信社小額信貸的展開。但是，江蘇省農信社的小額信貸與全

22、國范圍來比，還是有很大的差距的，怎樣才能改進？這就需要先認識問題的所在，下面我就簡單得從幾個方面來談談江蘇省農信社小額信貸存在的問題。（二）江蘇省農信社小額信貸存在的問題分析1、貸款需求方農戶（1）農戶對小額信貸需求不足江蘇是比較富裕的地區(qū)，就拿南京為例，南京的農村經濟狀況較好，縣域經濟實力不斷壯大，農民務工、打工、多種經營收入增多，所說收入的大部分來自于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，但這部分的收入確實是逐年大幅提高。農民的自有資金基本滿足了他們生產經營的需要，于是就會對小額信貸需求較少。我們知道，農村小額貸款的發(fā)放要根據農戶的信用狀況進行信用等級的評定，然后根據信用等級的評定來確定信用貸款的限額。這就會出現真

23、正需要貸款的農戶由于相對貧窮而信用評級較低，無法滿足信貸條件，而信用級別高的農戶對小額貸款的需求又不旺盛。（2）農戶資金需求的用途變化與農信社小額信貸產品單一的矛盾近年來，江蘇省的一些農戶的生產方式和經營理念己經發(fā)生了明顯的變化，資金需求從傳統(tǒng)農業(yè)已將擴大生產、消費、教育、住房等方面。從事農產品加工、購銷、規(guī)模養(yǎng)殖、運輸等行業(yè)的農戶，其在相應領域的資金需求己經大大超過了小額信貸業(yè)務所核定的額度，所以造成小額信貸規(guī)定的額度無法充分滿足農戶生產經營的需要，農戶和農信社雙方都受損。（3）農戶的貸款用途難以追查。由于江蘇的農戶面很散，所以小額信貸的后續(xù)管理工作往往難以完全到位，農戶貸款后轉移用途現象時

24、有發(fā)生。如一些本無實際資金需求的農戶，利用小額貸款手續(xù)簡便這一便利條件，申請貸款后轉作親友使用，還有多戶借貸一戶使用的情況，更有一些村組干部將貸款私借公用。這些做法不僅加大了農信社的信貸風險，更影響了農信社的支農熱情和發(fā)展后勁（邵世斌，2009）。2、貸款供給方農信社（1）農信社資金不足，小額信貸額度難以滿足隨著農業(yè)銀行商業(yè)化改革的不斷深入，其發(fā)展重點逐漸向大中城市轉移，縣農業(yè)銀行在農村的機構大量減少，由于支行級機構的授信受到很大限制，大量的存款資金因為沒有授信而上劃，流向了經濟比較發(fā)達的大中城市，導致了基層信貸萎縮。因此農村信用社當前成了農村金融的主力軍，但是由于歷史包袱沉重，法人治理結構不

25、完善，再加上自身管理松懈等等，不良貸款率普遍居高不下。雖然農信社在支持“三農”方面發(fā)揮著主力軍的作用，但沉重的歷史包袱使的有些貧困地區(qū)的農信社在支持小額信貸方面顯得“力不從心” ，小額信貸的“小額”有時根本無法滿足農戶的生產經營。所以造成一方面江蘇省一些地區(qū)的農信社小額信貸的需求不足，另一方面有些地區(qū)農戶的小額信貸額度又難以滿足。（2）農信社管理不規(guī)范隨著人民銀行在廣大農信社全面推行小額信貸工作，小額信貸方式在信貸主體、客體、目的及資金來源等方面都己經發(fā)生了根本性的變化。這種信貸方式已經由過去單一性的扶貧手段轉變?yōu)榫哂衅毡橐饬x并作用于廣大農村的金融服務方式，這一認識的變化是關系到整個農村經濟發(fā)

26、展的現實問題，所以說必須在認識定位上予以足夠的重視（任達，2010）。認識上的這種不足導致了農信社操作上的一些違規(guī)。首先是對小額信貸思想的認識不夠，或出于自身利益之考慮，許多信用社寧愿將這筆錢攏到一起搞“形象工程”。同時，不少農信社的信貸員熱衷于發(fā)放大額貸款，因為能從中得到好處，而小額信貸的發(fā)放牽涉到的范圍很大，工作量很大，而且自身能獲利很少。因此，對于小額信貸他們表現冷淡。其次，有些農信社工作簡單化，不斷片面的強調簡化貸款手續(xù)然而卻放松了貸款得審核和發(fā)放程序，導致貸款責任人不明確，此外，還存在各種各樣的違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為。（3）農信社人員素質和業(yè)務水平欠缺江蘇省雖然是金融人才

27、聚集的地方，但是有些基層的農村信用社由于比較偏遠，很多大學生多不愿過去，這就造成農信社的工作人員素質偏低，普遍缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識培訓，法律法規(guī)意識淡薄，對金融風險缺乏足夠的認識。一方面，信貸員害怕?lián)L險，不大膽放貸，隨著貸款管理制度的不斷完善，各聯(lián)社對社主任，信貸員考核的力度加大，對貸款實行“包放、包收、包效益”， 加上目前信用社正逐步推行“工效掛鉤”的人事工資制度改革，使信貸人員感到收貸收息與工效掛鉤的壓力和責任不斷加大，受個人利益驅動，造成信貸人員畏首畏尾，以規(guī)避風險、明哲保身為主。貸款實行終身責任制，信貸員一怕負法律責任；二怕扣工資；三怕開除，所以患上了“貸款恐懼癥”。而另一方面，管理人

28、員就缺乏風險意識，為了相應小額信貸的政府號召，盲目地發(fā)放貸款，使信用社的貸款回收面臨很大的困難。（4）農信社發(fā)放小額信貸的成本高、收益小江蘇農信社農戶小額貸款手續(xù)采用的主要還是根據農戶的信用狀況進行信用等級的評定，根據信用等級核定借款額度，并發(fā)放貸款證，然后根據核定的額度憑貸款證隨用隨貸的方法。這種方式雖然節(jié)省了多次貸款的審批手續(xù)，但農戶分布在廣大的農村，貸款前期，信用社需要做大量工作建立和管理農戶信用檔案，這樣的成本是很大的。同時，貸款發(fā)放以后，由于農村信用社和農戶雙方存在著信息不對稱，農村信用社為了自己的利益不受損害，防止農戶存在濫用貸款行為，因而需要監(jiān)督和管理，由此需要承擔管理和監(jiān)督的費

29、用。而且農信社對于不同的借款人還要承擔不同的違約風險，農信社本身都有提取預期的違約費用，而信用貸款風險本來就高，因此農村信用社預期違約費用也就大。信息采集費、管理監(jiān)督費和預期違約費，這三者就很大地增加了農信社小額信貸的成本?？偹苤?，小額信貸創(chuàng)造的收入主要是利息收入，但在實際過程中，小額信貸利率與其他貸款相比并不是不高，再加上小額信貸的規(guī)模小、回收率低，這些問題都導致了小額信貸的低收益。當農信社發(fā)現小額信貸的收益是遠低于成本時，那就很難實現其財務的自立。在我國市場經濟進程中，農村信用社作為市場競爭的一個主體，是以追求利潤最大化為目標的，所以在發(fā)放小額信貸時也一樣會以利益作為經營目標的。3、其他

30、方面（1）農村民間融資活躍雖然小額信貸前期調查工作已通過建立信用體系的形式完成，但在貸款辦理過程中仍要經過審查、審批等手續(xù)，這對于農民來說仍是很繁瑣程序。隨著農民收入水平的提高，農民手中的富于資金并不會全部放入農信社或銀行，因為他們知道農信社和銀行的利率還趕不上物價上漲水平，于是他們就會將手中的資金通過通過農村民間貸款來提高收益。隨著民間融資的日趨盛行，利率也趨于規(guī)范，手續(xù)簡便，隨借隨貸，成為農村小額信貸的有益補充，得到了農民的認可和接受。據人行南京分行營管部對120 戶監(jiān)測對象民間借貸情況的監(jiān)測統(tǒng)計，2007 年共發(fā)生民間借貸261 筆，金額2211 萬元，加權平均利率為13.97%，最高利

31、率為30%，最低利率為6%。而同期監(jiān)測對象共向金融機構貸款135 筆，金額為8296.5 萬元，貸款的加權平均利率為9.42%，最高利率為13%，最低利率為6.12%，由此可見，民間借貸在農村經濟生活中起到拾遺補缺的作用。民間借貸現象的存在，嚴重擾亂了正常的金融秩序和金融穩(wěn)定，同時其又缺乏法律的保護，在交易過程中很容易就會產生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，造成社會的不安定。（2）地方政府支持力度不夠政府的政策是小額信貸能夠在穩(wěn)定的環(huán)境下生存發(fā)展的必要保障，也反映了國家對小額信貸的態(tài)度，是支持還是限制小額信貸的發(fā)展。首先，政府對農信社的小額信貸缺乏足夠的激勵或補貼機制，那么其小

32、額信貸實際上處于尷尬的境地，由此導致小額信貸運作不夠規(guī)范，影響了小額信貸的運作效率。其次，小額信貸的操作成本比常規(guī)貸款高，小額信貸的利率應當高于一般商業(yè)利率，其實際水平會因項目模式、資金供求關系以及宏觀經濟環(huán)境的不同而有較大差異。利率控制使農村信用社收取的利息不能補償操作費用，長期如此會使小額信貸失去可持續(xù)發(fā)展的載體。雖然小額信貸的低利率有利于減輕貧困者的利息負擔，充分體現扶貧的原則，但人為的低利率存在許多難以克服的問題。這種對利率的管制使農村信貸機構失去了充分的自主定價的權力，阻礙了農村金融機構的穩(wěn)定發(fā)展。另外，政府對于開展小額信貸資金投向做了明確的規(guī)定，主要是用于發(fā)展農業(yè)生產。對于一些開展

33、非農產業(yè)經營的信貸資金需求，小額信貸卻無法給予滿足，而且對于單筆小額信貸的資金數量也做出了明確的規(guī)定，這些都與農村現階段經濟發(fā)展水平、農戶的金融需求相脫節(jié)，嚴重制約了小額信貸資金使用效率，制約小額信貸在發(fā)展農村非農經濟和提高農民收入方面應有的作用。三、解決江蘇省農村信用社小額信貸的建議（一）創(chuàng)新小額信貸的種類，實行不同的營銷策略農戶對小額信貸的需求不完全一樣，因此在盡可能滿足農戶小額信貸需求的前提下，因地制宜，將江蘇的農村市場進一步細分，針對不同業(yè)務，對不同的農戶實行不同的營銷策略。首先，可以根據江蘇省不同地區(qū)的主要農產品的生產周期合理確定貸款期限。像大豆，水稻等農作物的生產周期比較短，我們可

34、以實行期限不超過1年的小額信貸。而像溫室種殖、林果種殖、水產和家禽養(yǎng)殖等期限都比較長，因此農村信用社可依照農戶的生產周期和貸款用途，靈活確定貸款的期限，以提高貸款的合理性。其次，可以根據江蘇省蘇南蘇北的經濟差異合理確定支農額度。蘇南地區(qū)的農民生活水平一般都還不錯，已經向城鎮(zhèn)化發(fā)展，所以那些地區(qū)的農戶對于資金很小的貸款根本無法得到滿足，因次農信社要對農戶的投資項目進行適當的評估，如果確實是投資額度大，農戶信譽度高，發(fā)展前景較好的農業(yè)項目，應該提高其貸款額度。而蘇北一些貧困地區(qū)農戶的較小額的貸款，農信社也不能忘記小額信貸扶貧的社會使命。（二）建立并健全農村信用體系農村信用體系的建設是信用社、地方政

35、府、廣大農民三方共同的責任，完善信用評級制度，建立健全農戶經濟、信用檔案，最大程度地防范信用風險是保證農村信用體系建設中小額信貸業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的前提。用嚴格的賬戶來管理借貸的農戶的信息，不過要確保賬戶信息的準確性，有條件的地方可實行聯(lián)網操作，對違約不還貸的農戶予以公開，并與其他金融機構建立信息共享機制，是其以后在任何金融機構進行金融活動都受到影響。在這種情況下，還款率就會明顯提高，不良貸款逐步減少，于是乎小額信貸的貸款額度、放款期限等限制就會逐漸被放開。（三）加強提高借貸雙方的素質，完善管理手段一方面，農信社要注重培養(yǎng)素質高，積極性強的員工隊伍，這樣可以有效地減少信貸投放過程中的道德風險。然

36、后要嚴格查處在貸款過程中發(fā)生的違法違規(guī)行為的責任人，對于造成貸款損失、形成不良資產的要分情況地追究，最終使農信社不良資產狀況得到根本改善。另一方面，一些農戶的金融知識缺乏，他們常常為了盡快致富而投入到一些非法或違規(guī)的金融活動之中，就像前面提到的民間高利貸，使其收入不增反而遭到更大的損失。同時由于金融知識的匱乏，一些低收入的農戶不知道和金融機構打交道，不知道能享受什么樣的金融服務,自己放棄了享有小額信貸的權力，也失去了由此致富的機會。因此，加強對農信社員工和貸款農戶的培訓，提高他們的業(yè)務素質和金融知識是解決上述問題、防范化解不良貸款產生的有效途徑。（四）農信社要實現自我完善一是完善小額信貸的供需

37、問題。首先可以推行農信社利率改革，實行靈活的存貸款利率浮動政策，增強農信社組織資金的能力和經營的靈活性；其次可以加強農信社地區(qū)之間的資金調劑和融通，逐步探索建立全國的農信社之間的資金調劑市場；最后對農村地區(qū)支農資金不足的，特別是蘇北地區(qū)，人行應該加大再貸款的支持力度，切實緩解在推進小額信貸過程中臨時性資金周轉困難。二是加強農信社的自身管理。信用社要正確運用各項金融法律法規(guī)，依法合規(guī)經營，杜絕行政干預貸款和關系信貸的發(fā)放，認真做好小額信貸的貸前、貸中、貸后的審查和監(jiān)管工作，全力扶持“三農”經濟的發(fā)展。三是農信社應在防范金融風險，保證貸款手續(xù)合法合理的基礎上，適當簡化現有的業(yè)務操作手續(xù)，改變農民“

38、到信用社貸款難”的認識，更深刻地體會到“信用社是農民自己的銀行”。 四是要改進服務方式，擴大農民小額信貸范圍。信貸人員要深入農戶，主動上門服務，把擴大農戶貸款面、解決農民貸款難納入信貸人員責任考核。根據農民發(fā)展生產、改善生活的需要，在優(yōu)先解決農戶種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下，積極開辦農民需要的住房、教育、大額消費品等消費性貸款，支持農戶和個體工商戶從事多種經營。（五）加大農信社小額信貸的政策扶持農信社是金融體系的弱勢機構，政府要求其扶持“三農”是非常艱巨的一個任務，所以政府必須為農信社制定切實可行的幫扶政策。首先是制定合理的稅收政策。農信社經營得是政策性的業(yè)務，政府應當對其政策性業(yè)務、扶持“三農”貸款業(yè)務及小額信貸業(yè)務減免營業(yè)稅及相關所得稅，來減輕農信社的負擔。其次是適當放寬對貧困地區(qū)農信社的資金調入的管理，并與地方人行聯(lián)合加大支農再貸款的扶持力度。最后是政府應制定農戶小額信貸風險補償機制，一次來更好地激發(fā)農信社發(fā)放農戶小額信貸的積極性和主動性。結束語（一）本文的結論農信社小額信用貸款是中國農村信貸管理制度的重大改革，對