加快建立存款保險(xiǎn)制度

1、_加快建立存款保險(xiǎn)制度 內(nèi)容摘要：本文從建立存款保險(xiǎn)制度的必要性入手，來探討建立一個(gè)符合我國實(shí)際的、較為完善的存款保險(xiǎn)制度。 關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn) 收益 成本 問題 存款保險(xiǎn)制度含義與功能 存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立，首先是為了消除因銀行擠提而導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次才是對(duì)存款人的存款提供全額或部分的保險(xiǎn)，保護(hù)一般存款人的利益；第三是建立處理有問題銀行的合理程序，便利經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，

2、減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還履行最后貸款人和監(jiān)管參保機(jī)構(gòu)的職能。 存款保險(xiǎn)制度起源于美國。美國于1933年率先通過立法建立存款強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)70年代起，存款保險(xiǎn)制度加速向新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家擴(kuò)展，在imf的183個(gè)成員國中，有67個(gè)國家采取顯性的存款保險(xiǎn)制度，其他國家則采取不同程度的隱性保險(xiǎn)制度。 我國有必要建立存款保險(xiǎn)制度 確立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制穩(wěn)定金融活動(dòng)秩序 一般來說，銀行90%以上的資金來源于負(fù)債，銀行必須進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比一般企業(yè)大，因此維持客戶信心猶為重要。而且由于銀行與存款人之間存在信息不對(duì)稱，一旦個(gè)別銀行倒閉，存款

3、人缺乏充足的信息與專業(yè)能力去辨別持有他們存款的銀行是否健全可靠，由此產(chǎn)生的恐慌極富傳染性，如果沒有相應(yīng)的保障措施穩(wěn)定民心，將會(huì)發(fā)生巨大的金融災(zāi)難。 完善金融市場(chǎng)主體，防止道德風(fēng)險(xiǎn) 目前我國金融市場(chǎng)的缺陷之一就是市場(chǎng)主體不完善：政府籌資具有超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制性質(zhì)；央行獨(dú)立性不強(qiáng)，調(diào)控乏力；國有商業(yè)銀行尚未真正商業(yè)化；而市場(chǎng)主體不完善的重要誘因之一就是我國沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，政府一直實(shí)行的都是隱性的存款保險(xiǎn)制度。隱性的存款保險(xiǎn)制度的覆蓋面非常廣，大小金融機(jī)構(gòu)都無存款損失之虞。銀行就不必注重逆向選擇的甄別與道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，國有企業(yè)也不用擔(dān)心貸款的最終償還，居民也不用監(jiān)督他們銀行存款的安全，所以在這種

4、制度下，銀行、企業(yè)與居民的”道德風(fēng)險(xiǎn)”問題將比顯性存款保險(xiǎn)制度更為嚴(yán)重。 健全金融監(jiān)管體系，減輕央行負(fù)擔(dān) 與國外的中央銀行一般是通過票據(jù)貼現(xiàn)的方式發(fā)放對(duì)商業(yè)銀行的再貸款不同，我國央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的再貸款一般是通過信用貸款的方式。這些再貸款收不回來就成為中央銀行的不良資產(chǎn)。在再貸款方面，人民銀行已經(jīng)累積了巨額的不良資產(chǎn)，其中清理農(nóng)村基金會(huì)、整頓信托投資公司、關(guān)閉證券公司形成的再貸款是目前再貸款回收的三大難點(diǎn)。占用了人民銀行總量高達(dá)數(shù)千億元的再貸款實(shí)質(zhì)上是一種“隱性”的保險(xiǎn)基金，只不過保險(xiǎn)費(fèi)是由中央或地方政府支付而已。人民銀行尚無專門機(jī)構(gòu)以債權(quán)人身份來主張和維護(hù)其再貸款的權(quán)益。隨著我國金融體制改革的

5、進(jìn)一步深化和金融對(duì)外開放程度的提高，金融市場(chǎng)競爭加劇，央行的再貸款存量還將會(huì)增加，央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，這些將大大限制中央銀行的宏觀調(diào)控功能。這反映目前的金融監(jiān)管體系還缺少一個(gè)角色存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。 建立存款保險(xiǎn)制度，通過存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，檢查其業(yè)務(wù)活動(dòng)，審查其業(yè)務(wù)報(bào)表，對(duì)經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)提出警告和制裁，并有權(quán)勒令其停業(yè)整頓，遇到極端情況，可以撤保，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融體系的有效監(jiān)管，使金融機(jī)構(gòu)按照中央銀行及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求安全合法地從事經(jīng)營活動(dòng)。不僅能遏制央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，完善目前的金融監(jiān)管體系，還可以建立問題銀行退出機(jī)制，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)形成

6、正常市場(chǎng)紀(jì)律約束有重要意義。 完善市場(chǎng)規(guī)則，創(chuàng)造公平有效的競爭環(huán)境 在隱性存款保險(xiǎn)制度下，政府不可能完全打開銀行業(yè)對(duì)內(nèi)和對(duì)外開放的大門，因?yàn)榭紤]到銀行業(yè)發(fā)生危機(jī)的擴(kuò)散效應(yīng)以及銀行體系在我國的重要地位，政府也必須把新進(jìn)入的私人性質(zhì)的銀行納入到這個(gè)隱性存款保險(xiǎn)網(wǎng)之內(nèi)。這樣，不可能向銀行業(yè)引入優(yōu)勝劣汰機(jī)制，也就不可能發(fā)揮整體金融改革戰(zhàn)略用體制外的增量來化解體制內(nèi)的存量，從而無法真正實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化和高效率。如果建立存款保險(xiǎn)制度，就可引入銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰機(jī)制，建立問題銀行退出機(jī)制，對(duì)形成正常市場(chǎng)紀(jì)律約束有重要意義。 改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果 如果銀行的損失最終還是由財(cái)政撥款或由人民銀行再貸款（或

7、用外匯儲(chǔ)備注資）解決，就會(huì)使政府在進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)喪失一部分自主權(quán)。隨著銀行業(yè)對(duì)外和對(duì)內(nèi)開放步伐的加快，銀行間的競爭將會(huì)逐漸加強(qiáng)，如果國有銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社依然保持目前的資產(chǎn)狀況，那么政府對(duì)它們實(shí)施救助的頻率和范圍肯定會(huì)逐漸增加。如果我國建立顯性存款保險(xiǎn)制度，不僅可以減輕國家對(duì)隱性擔(dān)保的負(fù)擔(dān)，還將改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果。 參考資料： 1.張國海、汗宗俊，“建立我國存款保險(xiǎn)制度的探討”，保險(xiǎn)研究，1996.3 2.劉吉舫，“也談存款保險(xiǎn)制度”，稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，1996.6 3.劉澤華、王曉寧，“建立我國存款保險(xiǎn)制度的思考”，財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，1996.3 其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12). 2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管機(jī)制j.黑龍江高教研究,2009(11). 3.江軼.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理若干問題探析j.福建財(cái)會(huì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2010(4). 4.李紅宇.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理