河南省農(nóng)村金融現(xiàn)狀與發(fā)展研究

1、鄭州科技學(xué)院本科專業(yè)課程論文題 目 河南省農(nóng)村金融現(xiàn)狀與發(fā)展研究 姓 名 張成偉 專 業(yè) 經(jīng)濟(jì)學(xué) 學(xué) 號(hào) 201243159 指導(dǎo)教師 張建華 鄭州科技學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院 二0一五年五月目錄中文摘要英文摘要前言 1我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及其國(guó)際比較 41.1農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出趨勢(shì)一致，總量高但效率低 4 1.1.1我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款 41.1.2縱向比較分析 41.1.3國(guó)際比較51.2我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面顯著高于國(guó)際水平5 1.2.1金額覆蓋率5 1.2.2貸款覆蓋數(shù)據(jù)51.3我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn) 6 1.3.1金融持續(xù)性62近幾年河南農(nóng)村金融改革的進(jìn)展情況82.1大力推進(jìn)農(nóng)村信用改

2、革82.2調(diào)整改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍 82.3人民銀行采取多種措施，增加農(nóng)村信貸投入92.3.1農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度區(qū)間擴(kuò)大9 2.3.2支農(nóng)再貸款使用效率不斷提高9 2.3.3農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率9 2.3.4扶貧貼息貸款的運(yùn)作模式進(jìn)一步完善10 2.4郵政儲(chǔ)蓄改革開始啟動(dòng)102.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展情況良好102.6推進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，探索農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)112.7完善河南農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)體系113河南農(nóng)村金融改革展望133.1健全河南農(nóng)村金融組織體系133.2推進(jìn)河南農(nóng)村金融組織創(chuàng)新133.3推進(jìn)河南農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新133.4積極發(fā)展河南

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)143.5加大對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持143.6完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系14總結(jié)15致謝16相關(guān)文獻(xiàn)綜述17河南省農(nóng)村金融現(xiàn)狀與發(fā)展研究摘要 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))金融體系的狀況是金融發(fā)展?fàn)顩r的反映。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的基礎(chǔ),要保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展,必須有一個(gè)規(guī)范、健全的農(nóng)村金融體系來提供資金的支持和保障。河南省是農(nóng)業(yè)大省,在金融危機(jī)和糧食危機(jī)的背景下,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位顯得尤為重要,完善農(nóng)村金融組織體系,發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)對(duì)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的促進(jìn)作用不言而喻。在河南省現(xiàn)行農(nóng)村金融體系中合作金融發(fā)揮主體作用,政策性金融與商業(yè)性金融發(fā)揮重要作用,組

4、織結(jié)構(gòu)體系看似完整、覆蓋率高。然而從現(xiàn)實(shí)情況來看:農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)的供給卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的金融需求,主要表現(xiàn)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資困難。 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金嚴(yán)重匾乏,在很大程度上已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。究其原因,農(nóng)村金融體系存在缺陷:農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)觀、農(nóng)村金融組織定位模糊、農(nóng)村金融組織功能缺失,農(nóng)村金融組織多樣化不足,使得涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)交易成本高,導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)出于逐利而退出農(nóng)村金融市場(chǎng);政策性金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給比較單一,服務(wù)覆蓋面低;合作金融支農(nóng)力不從心;鄉(xiāng)村負(fù)債和郵政儲(chǔ)蓄的單向籌資惡化了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。 構(gòu)建一個(gè)完善的農(nóng)村金融

5、體系將有助于增加農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性,充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍,具有適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境的特殊優(yōu)勢(shì),必須在進(jìn)一步完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的前提下充分發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的主體功能。同時(shí),廣大的農(nóng)村要大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),豐富農(nóng)村金融組織的類型,推動(dòng)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,同時(shí)采取有力措施推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村吸儲(chǔ)的資金回流作用,結(jié)合政策性農(nóng)村保險(xiǎn)的推出吸引商業(yè)性金融參與農(nóng)村金融活動(dòng)。 【關(guān)鍵詞】：農(nóng)村民間金融;金融發(fā)展論;經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)Rural financial research present situation and the development o

6、f Henan provinceAbstract finance is the core of modern economy, a country (or region) the status of the financial system is a reflection of the financial development. The development of rural economy is the foundation of the national economic stability in our country, to ensure the steady and rapid

7、development of the rural economy must have a standard and improve the rural financial system to provide funding support and assurance. Henan province is an agricultural big province, under the background of the financial crisis and food crisis, it is particularly important to the position of agricul

8、ture as the foundation of the economy, improve the rural financial organization system, financial of the rural economy to drive the promoting effect to strengthen the agricultural production. In Henan province, the current rural cooperative finance in the financial system play a role of main body, t

9、he policy finance and commercial finance play an important role, what seems to be a complete organizational structure system, high coverage rate. However judging from the reality: The supply of rural formal financial institutions are far cannot meet the financial needs of rural economic development,

10、 mainly for farmers and township and village enterprises financing difficulties. Rural economic subject seriously short of funds, to a great extent, has become a bottleneck restricting the development of rural economy. Investigate its reason, the defect of the rural financial system, rural financial

11、 dual structure, the concept of rural financial institutions, rural financial organizations positioning fuzzy, lack of the function of rural financial organizations, the diversification of rural financial organizations is insufficient, make agricultural financial business transaction costs is high,

12、cause the commercial financial institutions for profit out of the rural financial market; Policy-based financial institutions of financial services supply is single, service coverage is low; Cooperative finance support agriculture overwhelmed; Rural debt and the deterioration of the postal savings i

13、n unidirectional financing rural financial ecological environment. Build a perfect rural financial system will help to increase the availability of rural financial service, give full play to the rural finance of the rural economy. The rural credit cooperatives is the main force of rural finance, has

14、 the special advantage, to adapt to the rural environment must be on the premise of further perfecting rural financial ecological environment make full use of its services for "three agriculture" the body of the function. At the same time, the vast rural areas to develop the new type of ru

15、ral financial institutions, enrich the type of rural financial organizations, to promote the development of the rural policy finance business, at the same time take powerful measures to promote the postal savings bank deposits in the rural areas of capital flow, combined with the policy of rural ins

16、urance launched to attract commercial finance to participate in the activities of rural finance. Key words: rural folk financial theory of economic growth前言 重視河南農(nóng)村金融問題，不斷創(chuàng)造各種機(jī)會(huì)推進(jìn)河南省農(nóng)村地區(qū)金融改革。經(jīng)過多年的努力，實(shí)際上河南農(nóng)村金融已經(jīng)有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。推進(jìn)其金融改革，關(guān)鍵要在貫徹落實(shí)上下功夫，要真正了解河南農(nóng)村的金融需求和供給情況及其與國(guó)際上的差距和優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上分析問題，找出癥結(jié)所在，認(rèn)真落實(shí)河南金融改革的具體措

17、施。金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯，農(nóng)村金融體系存在著還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整的現(xiàn)狀,從農(nóng)村金融理論的研究和發(fā)展現(xiàn)狀分析出發(fā),提出農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革,推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革和促進(jìn)農(nóng)村民間金融的發(fā)展等我國(guó)農(nóng)村金融改革的思路。本文從我國(guó)河南農(nóng)村金融的發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā),分析了目前我國(guó)河南農(nóng)村金融體系存在的諸多缺陷和問題,指出了這些問題存在的原因，提出了解決這些問題的對(duì)策和建議。 1、我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及其國(guó)際比較經(jīng)過多年的努力，實(shí)際上我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要有農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金

18、融機(jī)構(gòu)和其他金融組織形式共同組成。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及商業(yè)性保險(xiǎn)公司等。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助組織等。其他金融形式機(jī)構(gòu)主要包括小額貸款公司、小額信貸機(jī)構(gòu)、民間金融形式等。1.1農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出趨勢(shì)一致，總量高但效率低。1.1.1我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款主要包括農(nóng)業(yè)短期貸款、農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款和農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款。能夠發(fā)放這些貸款的銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司提供

19、的資料，到2006年底，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額為22718億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的9.5%(見圖1)。其中農(nóng)業(yè)短期貸款余額13208億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的5.5%，占農(nóng)業(yè)貸款余額的58.14%;農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額1329億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的0.56%，占農(nóng)業(yè)貸款余額的5.85%;農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款余額8180億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的3.43%，占農(nóng)業(yè)貸款余額的36%。1.1.2縱向比較分析從1994年的不足5000億元人民幣增加到2006年的2.3萬億元，十二年間增長(zhǎng)4.5倍。19942003十年間，農(nóng)業(yè)貸款年增加額超過1000億元的有7年，只有1994年、1998年、2

20、000年的年貸款增加額沒有超過1000億元。而絕對(duì)量的增長(zhǎng)還是比較大的(見圖2)，由1994年的4970億元達(dá)到2004年的21055億元，增長(zhǎng)4.4倍，其中1997年突破萬億元大關(guān)，1999年突破1.5萬億元，2004年超過2萬億元。但從相對(duì)量來看，農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的比重呈下降趨勢(shì)，1994年該比重為20.13%，然后逐步下降，到2004年只占11.82%，這個(gè)下降趨勢(shì)是與農(nóng)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比重是一致的。1.1.3國(guó)際比較。我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第四位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重、農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項(xiàng)指標(biāo)在樣本國(guó)家中名列第一

21、。僅農(nóng)業(yè)貸款一項(xiàng)，投入的數(shù)額已高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說明，我國(guó)的金融投入并不少，但效率卻不高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗較大是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。1.2我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面顯著高于國(guó)際水平。1.2.1金融覆蓋率金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供的貸款、存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)指標(biāo)。覆蓋面又分為貸款覆蓋面和存款覆蓋面，分別表示貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款和匯兌的基本情況。我國(guó)的農(nóng)戶貸款滿足率在發(fā)展中國(guó)家處于較高水平。1.2.2貸款覆蓋數(shù)據(jù)2006年末，農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，下同)農(nóng)戶貸款余額為9197億元，占農(nóng)村信用社全部貸款余額的34.94%，比年初增加1259.85億元。在農(nóng)戶

22、貸款中，農(nóng)戶小額信用貸款余額1710億元，比年初增加115.43億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1001億元，比年初增加139.46億元。我國(guó)約有8億農(nóng)民，2.3億農(nóng)戶，獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)共7072萬戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31.2%。全國(guó)2.3億農(nóng)戶中，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約為1.2億戶，57.6%的農(nóng)戶貸款需求得到滿足，也就是說，凡是向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶，60%左右都能得到貸款。與其他發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)戶貸款覆蓋面處于較高水平。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。機(jī)構(gòu)覆蓋面高于世界上其他國(guó)家平均30%40%的水平，

23、比最高的印度(75%)高10多個(gè)百分點(diǎn)。分機(jī)構(gòu)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為改策性銀行，分支機(jī)構(gòu)基本遍布縣級(jí)以上城市，糧棉收購資金貸款業(yè)務(wù)覆蓋鄉(xiāng)村。截至2006年6月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村地區(qū)的最大商業(yè)銀行，61.9%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、51.5%的在崗員工和35%的貸款分布在縣及縣以下地區(qū);另外還有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社(不含聯(lián)社)，郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過3.5萬個(gè)，其中79%的機(jī)構(gòu)在縣及縣以下地區(qū)，提供儲(chǔ)蓄、匯兌等金融服務(wù)。此外，還有一些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、大約300家非政府小額信貸組織、以及部分非銀行金融機(jī)構(gòu)如典當(dāng)商行等在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。從總體上看，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到農(nóng)村

24、金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌等基本金融服務(wù)。1.3我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性面臨現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。1.3.1金融持續(xù)性從可持續(xù)性指標(biāo)看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的理念、方式、方法和效果則不盡理想，基本上還停留在國(guó)際先進(jìn)國(guó)家20世紀(jì)80年代的水平，并主要體現(xiàn)為兩個(gè)特征：一是低利率和利息補(bǔ)貼政策;二是以項(xiàng)目為主，而沒有以機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)?，F(xiàn)實(shí)地看，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性面臨諸多挑戰(zhàn)。(1)我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)規(guī)模都非常小，例如，我國(guó)國(guó)土面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國(guó)和印度，但我國(guó)人均耕地面積不到0.09公頃，不到印度的1/2、美國(guó)的1/6。(2)我國(guó)農(nóng)戶的數(shù)量極其龐大(約為2.2億農(nóng)戶)，相應(yīng)地對(duì)資金的總體需求就非常龐大。(3)

25、農(nóng)戶之間的結(jié)構(gòu)性差別、地區(qū)差別非常大，相應(yīng)地需求結(jié)構(gòu)差異很大，發(fā)達(dá)地區(qū)或相對(duì)富裕的農(nóng)戶可能主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性的金融需求，但落后地區(qū)或相對(duì)貧困的農(nóng)戶則需要更多的生活性債務(wù)(如教育、醫(yī)療等)。(4)我國(guó)的土地所有制為集體所有，產(chǎn)權(quán)不完整，土地、房屋以及相關(guān)的財(cái)產(chǎn)都無法進(jìn)入市場(chǎng)，不能抵押。(5)我國(guó)城鄉(xiāng)差距非常突出，且有擴(kuò)大趨勢(shì)，呈現(xiàn)出很嚴(yán)重的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題。(6)我國(guó)的行政干預(yù)力量也可能是最強(qiáng)的，等等。所有這些，都對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展具有重要的影響。因此，可持續(xù)性要求效率優(yōu)先，但提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、增加農(nóng)業(yè)貸款、培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)小額信貸又需要實(shí)施公平原則，兩者之間需要尋求一

26、個(gè)合理的平衡點(diǎn)。這在一定程度上構(gòu)成了未來我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的關(guān)鍵。2、近幾年河南農(nóng)村金融改革的進(jìn)展情況2.1大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。 2003年6月國(guó)務(wù)院下發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案(國(guó)發(fā)200315號(hào))，正式啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革。方案設(shè)計(jì)以實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)資金支持政策為主，注重體現(xiàn)正視并解決農(nóng)村信用社的歷史包袱、建立連續(xù)的正向激勵(lì)機(jī)制、防止走下坡路和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的原則。2003年8月，改革試點(diǎn)工作在江蘇等8省(市)正式啟動(dòng)。2004年8月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到北京等29個(gè)省(區(qū)、市)。通過發(fā)行中央銀行專項(xiàng)票據(jù)和專項(xiàng)借款的方式，大力減輕農(nóng)村信用社負(fù)擔(dān)。到2006年底，專項(xiàng)票據(jù)和專項(xiàng)借款

27、的發(fā)行工作基本結(jié)束，共發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)1656億元。此外，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)再貸款目前限額為1279億元，最長(zhǎng)期限可達(dá)3年，有力地增強(qiáng)了農(nóng)信社發(fā)放貸款的能力，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)都有明顯改善，在大型商業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)有所退出的情況下，發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用。截至2006年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額12105億元，占其各項(xiàng)貸款的比例由2002年末的40%提高到46%。2004以來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款平均增速約為17.1%，比全部金融機(jī)構(gòu)高3個(gè)百分點(diǎn)。 2.2調(diào)整改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍。 2004年7月，國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能調(diào)整作出部署，要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在深化改革和堅(jiān)持做好糧棉油儲(chǔ)

28、備貸款的供應(yīng)和封閉運(yùn)行管理的基礎(chǔ)上，根據(jù)糧食流通體制改革的新情況，審慎調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。2004年9月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦了糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2006年7月，批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)辦好糧棉油產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步將該項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款對(duì)象范圍擴(kuò)大到農(nóng)、林、牧、副、漁范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，并開辦農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務(wù)。2006年12月，批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。同時(shí)，在人民銀行推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源也適當(dāng)拓寬。從2004年起開始市場(chǎng)化發(fā)債籌資，逐步擺脫對(duì)中央銀行再貸款的依賴。三年來，已累計(jì)發(fā)債籌資4410

29、億元，累計(jì)歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)存款、與郵政儲(chǔ)蓄辦理協(xié)議存款等方式開展市場(chǎng)化融資，以降低資金成本，改善負(fù)債結(jié)構(gòu)。 2.3人民銀行采取多種措施，增加農(nóng)村信貸投入。2.3.1農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度區(qū)間擴(kuò)大。近年來，人民銀行穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，通過利率杠桿調(diào)節(jié)農(nóng)村資金的供求關(guān)系，增加支農(nóng)信貸投放。2004年1月1日起，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的2倍。2004年10月29日起，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動(dòng)上限擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的2.3倍，下浮幅度均為10%;實(shí)行存款利率下浮制度。貸款利率浮動(dòng)幅度的擴(kuò)大，有利于農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)和效益狀

30、況等因素區(qū)別定價(jià)，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。2.3.2支農(nóng)再貸款使用效率不斷提高。支農(nóng)再貸款自1999年開辦以來，作為改善農(nóng)村金融服務(wù)的一項(xiàng)政策措施，對(duì)農(nóng)村信用社增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力、引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金投向、擴(kuò)大農(nóng)戶貸款、緩解農(nóng)民貸款難問題都發(fā)揮了重要的作用。1999年至2006年末，人民銀行累計(jì)對(duì)全國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款1.1億元。為提高支農(nóng)再貸款的使用效率，有效發(fā)揮支農(nóng)再貸款政策對(duì)擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的引導(dǎo)作用，近年來人民銀行一方面通過地區(qū)之間的額度調(diào)劑，改善支農(nóng)再貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)分布，重點(diǎn)向西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜，加大對(duì)西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)的支持力度。另一方面，通過不斷改進(jìn)對(duì)支農(nóng)再貸款

31、的管理，允許周轉(zhuǎn)使用支農(nóng)再貸款額度，延長(zhǎng)支農(nóng)再貸款的期限，使支農(nóng)再貸款的使用盡量適應(yīng)種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期。目前，支農(nóng)再貸款的使用期限最長(zhǎng)可達(dá)3年，基本能滿足農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款的需要。2.3.3農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。人民銀行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率后，除農(nóng)村信用社以外，其他金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率已由6%提高到11.5%。為支持農(nóng)村信用社加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放，改善農(nóng)村金融服務(wù)，對(duì)農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率為9%，比其他金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率低2.5個(gè)百分點(diǎn)。2.3.4扶貧貼息貸款的運(yùn)作模式進(jìn)一步完善。結(jié)合國(guó)際上扶貧幫困的經(jīng)驗(yàn)，2005年，有關(guān)部門在江西、重慶、貴州和陜西4省(市)，開展建

32、立“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”推進(jìn)小額貸款到戶的試點(diǎn)，探索扶貧貸款到戶的有效機(jī)制。目前，試點(diǎn)工作進(jìn)展良好，取得了初步成效。截至2006年5月底，發(fā)放到戶貸款3109.1萬元，覆蓋貧困村399個(gè)，扶持貧困戶4765戶，到戶貸款占當(dāng)?shù)胤鲐氋J款的比例比試點(diǎn)前平均提高15個(gè)百分點(diǎn)左右。2.4郵政儲(chǔ)蓄改革開始啟動(dòng)。通過人民銀行等部門的不斷推動(dòng)，自2003年8月1日起，郵政儲(chǔ)蓄新增轉(zhuǎn)存存款利率從4.131%下調(diào)到1.89%;新增存款由郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自主運(yùn)用。對(duì)2003年8月1日前的郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行存款，實(shí)行5年內(nèi)按比例逐年轉(zhuǎn)出的政策。目前，郵政儲(chǔ)蓄7000億元的轉(zhuǎn)存款中，已有5000多億元實(shí)現(xiàn)自主運(yùn)用，其農(nóng)村金融“抽水

33、機(jī)”的作用已得到一定弱化。同時(shí)，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入銀行間市場(chǎng)參與債券買賣，也可與中資商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款，與政策性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，開展部分中間業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款政策的調(diào)整，有利于吸引郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村，減少農(nóng)村資金外流，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金來源。經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)建立中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，并已開始辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。2.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展情況良好。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行良好。已有28個(gè)省(區(qū)、市)采取多種形式、多種渠道發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2006年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8.46億元，賠款支出5.84億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額達(dá)733.21億元，約為7300萬畝農(nóng)作物提供

34、了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。初步扭轉(zhuǎn)了十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮的局面。試點(diǎn)區(qū)域和險(xiǎn)種范圍不斷擴(kuò)大、種類不斷豐富，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)功能得到發(fā)揮，地方政府的重視程度和支持力度逐步加大。2.6推進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，探索農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)。從1999年起，通過人民銀行再貸款等支持，在農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款，大大緩解了農(nóng)民貸款難問題，取得良好的經(jīng)濟(jì)效果和社會(huì)反響。截至2006年末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額達(dá)到9197億元，其中，小額信用貸款1710億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款1001億元，其他農(nóng)戶貸款6486億元。我國(guó)約有2.3億農(nóng)戶，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約為1.2億戶，其中獲得農(nóng)戶小額信用貸

35、款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)達(dá)7072萬戶，占到全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31.2%，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的57.6%。實(shí)踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展行之有效的一種方式。在推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門積極開展小額貸款組織試點(diǎn)工作，完善農(nóng)村金融組織體系，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。試點(diǎn)成立的小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和社團(tuán)法人發(fā)起，堅(jiān)持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”和“只貸不存”的原則和方向。小額貸款公司在試點(diǎn)縣(區(qū))政府牽頭成立的試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組指導(dǎo)下，依公司法注冊(cè)設(shè)立，建立完備的公司內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在具體政策設(shè)計(jì)和管理制度設(shè)計(jì)方面堅(jiān)持商業(yè)

36、可持續(xù)原則。從試點(diǎn)情況看，到2006年10月，7家小額貸款公司運(yùn)用自有資本金放貸，余額達(dá)5219萬元，農(nóng)戶貸款約占貸款總量的80%，平均利率約18%，經(jīng)營(yíng)區(qū)域限于縣域內(nèi)或者縣域內(nèi)的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。通過建立新的運(yùn)作理念、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，基本適應(yīng)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)分散、資金需求小等特點(diǎn)。目前，人民銀行正會(huì)同有關(guān)部門起草放債人條例，完善支持小額貸款組織發(fā)展的法律環(huán)境。2.7完善河南農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)體系。人民銀行批準(zhǔn)城市商業(yè)銀行資金清算中心為農(nóng)村信用社提供資金清算服務(wù)，并支持成立農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金清算中心，進(jìn)一步暢通中小金融機(jī)構(gòu)匯路，培育公平的支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金清算

37、匯兌難問題。進(jìn)行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點(diǎn)。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)是指農(nóng)民工在打工地利用銀行卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提取現(xiàn)金的一項(xiàng)專門為農(nóng)民工設(shè)計(jì)的銀行卡服務(wù)。2005年12月，人民銀行組織開展了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，并首先在貴州省試點(diǎn)。2006年7月，人民銀行在總結(jié)貴州試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，確定2006年農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)在山東、福建、重慶、江蘇、湖南、江西、四川、陜西、云南、河南、廣西等11個(gè)省市分兩批推廣。為進(jìn)一步體現(xiàn)出對(duì)農(nóng)民工的優(yōu)惠，自2007年2月1日起，施行新的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)持卡人的每筆取款手續(xù)費(fèi)由原來的按取款金額的1%收取降至0.8%，每筆

38、最高收費(fèi)限額由50元降至20元。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)有效解決了農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問題。3、河南農(nóng)村金融改革展望結(jié)合在2008年1月召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上提出，我國(guó)農(nóng)村金融改革的總體目標(biāo)既，建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系?？偨Y(jié)出對(duì)河南的農(nóng)村金融改革展望發(fā)展集中在以下六個(gè)方面。3.1健全河南農(nóng)村金融組織體系。健全河南農(nóng)村金融組織體系就是要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用。在這些金融組織里面，還要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行及中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱作用，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位

39、。同時(shí)還要增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和小額貸款的功能。另外，通過這些金融組織的運(yùn)作，鼓勵(lì)和促進(jìn)一部分資金回流到農(nóng)村，支持農(nóng)村建設(shè)。3.2推進(jìn)河南農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融存在的一個(gè)問題就是網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率低，金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分。下一步要適度調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻。特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培訓(xùn)多種形式的小額信貸組織。還要引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。除此之外，特別要探索和發(fā)展貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的有效途徑。3.3推進(jìn)河南農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。在這方面主要是適應(yīng)河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，著重開發(fā)一些適合農(nóng)民需要的、適合農(nóng)產(chǎn)品需要的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。在城市比較好產(chǎn)品不一定能適應(yīng)農(nóng)村，農(nóng)村有農(nóng)村的特點(diǎn)。所以在這方面，在這次農(nóng)村金融改革里，黨中央、國(guó)務(wù)院特別提出要加快和推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，要走出一條