淺議旅游保險論文

1、淺談旅游保險目錄1、引言12、旅游保險的概述12.1旅游保險的含義12.2旅游保險的作用43、我國旅游保險發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題53.1 我國旅游保險發(fā)展現(xiàn)狀分析53.2 目前我國旅游保險發(fā)展存在的問題64、加快旅游保險發(fā)展的對策建議85、結(jié)論11淺議旅游保險-加快旅游保險發(fā)展1、引言旅游是生活中的點綴，沒有它不會活不下去，有了它會讓生命多姿多彩，充滿樂趣。而保險正好是另一極，它不會讓我們的生活得更好，但它會讓我們不至于在遇到困難時生活得的太差。所以，旅游為生活錦上添花，而保險是雪中送炭，一個都不能少。旅游保險，不管你是承不承認(rèn)，它應(yīng)該成為旅行時的必需品。對于旅行者來說，保

2、險其實只是像出門時放進背包里的一把傘，遇到下雨就拿出來用，如果沒有下雨，那把傘再背回來，占不了背包多大地方，不會讓人叫苦不迭或者后悔不已。然而，我國旅游保險供給與需求之間存在嚴(yán)重的矛盾，具體表現(xiàn)在:保險業(yè)微觀經(jīng)濟效益與宏觀經(jīng)濟效益之間的矛盾;旅游保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、數(shù)量方面與游客實際消費需求之間存在矛盾;單一的保險宣傳形式、營銷方式與多層次消費需求不適應(yīng)的矛盾。無論是旅游經(jīng)營者還是消費者、保險經(jīng)營者對于旅游保險都存在認(rèn)識上的問題。這其中關(guān)鍵問題在于解決保險經(jīng)營指導(dǎo)思想問題，促使旅游保險由低效益型轉(zhuǎn)變?yōu)楦咝б嫘碗U種。  隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，旅游休閑已逐漸成為廣大民眾的一

3、種時尚消費。旅游業(yè)不僅成為我國國民經(jīng)濟的一支重要產(chǎn)業(yè)，同時，也是人們選擇休閑消費的種重要方式。旅游是一種戶外行為，人數(shù)多，流動性強，除乘機、乘車、乘船等存在風(fēng)險以外，特別是些新型旅游項目推出后，旅游的風(fēng)險因素加大，如蹦極、攀巖、漂流、騎馬、峽谷探險、雪山滑行、高空纜車等風(fēng)險。對此，旅行社很難控制，加之社會治安形勢嚴(yán)峻，旅游風(fēng)險增多，由此產(chǎn)生的投訴案件和旅游糾紛居高不下。為了使其得到控制，國家旅游局出臺了一系列的旅游條例，要求旅行社購買責(zé)任險，游客購買旅游意外險。2、旅游保險的概述2.1旅游保險的含義旅游保險是我國保險業(yè)的重要組成部分。一般說來,旅游保險按被保險人可以劃分為旅行社責(zé)任險和旅游意外

4、險。前者是指旅行社根據(jù)保險合同的約定,向保險公司支付保險費,保險公司對旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中,致使游客人身、財產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)責(zé)任時,賠償保險金責(zé)任的行為;而后者是指旅行者根據(jù)保險合同的約定,向保險公司支付保險費,保險公司對游客在外出旅游的過程中,遭受到非本意的、外來的和突然的傷害時,賠償保險金的行為。要發(fā)展我國的旅游保險,必須清楚我國旅游保險的發(fā)展情況,是什么制約了我國旅游保險的發(fā)展。本文將結(jié)合以上兩個方面,就如何推進我國旅游保險的發(fā)展淺作探討。 1997年9月1日,國家旅游局頒布的旅行社辦理旅游意外險暫行規(guī)定開始實施,將“旅游意外保險”確定為強制性險種,旅行社必須

5、為出行游客投保旅游意外險,保費為30 元,含在游客的參團費里,保險金額為人民幣30 萬元,主要是人身意外險。將旅游意外險列為強制險種,這對推動旅游業(yè)的健康發(fā)展,保障游客合法權(quán)益起到了積極作用。但在實際的操作中,也存在著不少的問題,如游客自己出錢買了保險,發(fā)生意外事故后,按照規(guī)定游客可以向保險公司要求賠償。但是,游客常常認(rèn)為,旅行社的經(jīng)營責(zé)任也難辭其咎,于是又向旅行社要求賠償,這就出現(xiàn)了雙重賠償?shù)膯栴}。這方面的糾紛常常發(fā)生。 基于上面的因素,2001年5月15日,國家旅游局第14 號令發(fā)布了旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定,要求自2001年9月1日起,在中華人

6、民共和國境內(nèi)從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的旅行社,必須投保旅行社責(zé)任保險。被保險主體由游客個人轉(zhuǎn)向旅行社,在我國實行了4 年之久的強制旅游意外險被取消,同時,旅行社應(yīng)該鼓勵游客購買旅游意外險。旅游保險的發(fā)展進入了一個新的階段。 一、旅行社責(zé)任險 凡是在我國境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊、合法經(jīng)營的旅行社均可作為被保險人參加旅行社責(zé)任險。它的保險責(zé)任范圍是:在該保險合同期限內(nèi),因被保險人的疏忽或過失造成被保險人接待的境內(nèi)外游客遭受的:  (一) 因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟損失、費用; (二) 因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費用:包括醫(yī)療費,必要時近親屬探

7、望的交通、食宿費,隨行兒童或長者的送返費用,旅行社人員和醫(yī)護人員前往處理的交通、食宿費及補辦旅游證件的費用和因行程延遲所導(dǎo)致的費用;(三) 行李物品的丟失、損壞或被盜導(dǎo)致的損失;  (四) 事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費用。依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任,保險人負(fù)責(zé)賠償。上述各項每人賠償總金額不得超過保險單中的每人賠償限額,即國內(nèi)游每人每次賠償限額是8萬元,國際出入境游每人每次賠償限額是16萬元;國內(nèi)旅行社年度賠償限額是200萬元1000萬元;國際旅行社年度賠償限額是400萬元2000萬元。 另外,發(fā)生保險責(zé)任事故時,被保險人為減少賠償責(zé)任,搶救受傷的

8、游客及施救游客的財產(chǎn)所支付必要的、合理的費用,保險人也負(fù)責(zé)賠償。該項費用每人賠償總金額國內(nèi)不超過16 萬元,國際不超過32萬元。該保險還有附加旅行社特殊旅游項目責(zé)任附加險。游客在從事由旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖、滑翔、探險性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等具有高風(fēng)險的旅游活動過程中,旅行社可以就由于自身的疏忽或過失造成游客人身傷亡和隨身攜帶行李物品損失向保險公司投保,如依法應(yīng)由旅行社承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任,保險公司可以負(fù)責(zé)賠償。附加條款的費率為旅行社責(zé)任保險基本費率的20%至30%。而對于以下幾種情況,參保責(zé)任保險的旅行社并不能從保險公司獲得賠償:一是游客在旅游過程中

9、,由自身疾病引起的各種損失或損害;二是由游客個人過錯導(dǎo)致的人身傷亡和財產(chǎn)損失,以及由此導(dǎo)致需支出的各種費用;三是游客在自行終止旅行社安排的旅游行程后,或在不參加雙方約定的活動而自行活動的時間內(nèi),發(fā)生的人身、財產(chǎn)損失。旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定實施的一年多以來,旅行社責(zé)任險對于保障游客和旅行社的利益,推動旅游業(yè)的健康發(fā)展,發(fā)揮了積極的作用。 二、旅游意外險保險公司為游客出游提供了4個類型的可供選擇的旅游意外險險種,即旅游救助保險、旅游人身意外傷害險、旅客意外傷害險、住宿游客人身保險。旅游救助保險。這類保險是國內(nèi)各保險公司普遍開辦的險種,是保險公司與國際救援中心聯(lián)合(SOS)聯(lián)手推出的

10、。游客無論在國內(nèi)外任何地方遭遇險情,都可撥打電話獲得無償救助。旅客意外傷害保險。這類保險屬于強制性保險,主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風(fēng)險防范服務(wù)。游客所購買的車票和船票金額中的5%是用于購買該保險的,每份保險的保險金額為2萬元,其中,意外醫(yī)療事故金為1萬元。保險期限從檢票進站或中途上車上船開始,一直到游客檢票出站或中途下車下船。旅游人身意外傷害保險。這類保險每份保險費為1元,保險金額最高可達(dá)1萬元,每位游客最多可投保10份保險。 保險期限從游客購買保單進入旅游景點和景區(qū)時起,直至游客離開景點和景區(qū)。住宿游客人身保險。這類保險每份1元,從住宿之日零時起算,保險期限為15天,期滿后

11、可以續(xù)保,每位游客可以購買多份。這類保險提供的保障主要有住宿旅客保險金5000元,住宿旅客見義勇為保險金1萬元,旅客隨身物品遭意外損壞或被盜、被搶、丟失的補償金為200元。旅游意外保險的投保范圍是我國境內(nèi)的旅游團隊的全體成員,包括游客及旅行社派出的為旅行者提供服務(wù)的導(dǎo)游、領(lǐng)隊人員,均可作為被保險人參加該保險。而且,旅游意外保險對旅游途中被保險人急性病發(fā)作或意外傷害事故承擔(dān)責(zé)任。保險責(zé)任一般包括醫(yī)療費用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運送、運返費用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件,還有個人責(zé)任等。 自國內(nèi)保險公司開辦旅游保險業(yè)務(wù)以來,我國旅游保險的發(fā)

12、展速度很快。目前,國內(nèi)大部分保險公司都開辦了旅游保險業(yè)務(wù),中國人民保險公司和中國人壽保險公司分別是旅行社責(zé)任險和旅游意外險市場的領(lǐng)頭羊。目前,所開辦的險種基本上保障了游客出行的需要。旅游保險的保費收入都有很大幅度的增長,據(jù)估計,目前已達(dá)到了10多億元人民幣。但是,旅游保險與目前發(fā)展得紅紅火火的旅游業(yè)相比,顯得較為冷清。按2001年全國出游的人數(shù)7184億人次、每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有近80億元巨額保費收入。而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。 基于上面的分析,可以得出以下兩點結(jié)論: (一)我國旅游保險發(fā)展的時間雖然較短,發(fā)展的速度卻很快; 

13、(二) 與我國蓬勃發(fā)展的旅游業(yè)相比,旅游保險的發(fā)展還顯得很不相稱,明顯滯后。2.2旅游保險的作用 旅行社責(zé)任保險的實施，理順了保險各方和現(xiàn)行保險法規(guī)的關(guān)系，使其更具可行性和可操作性。即由旅行社根據(jù)保險合同的規(guī)定向保險公司支付相應(yīng)的保險費，旅游期間一旦發(fā)生事故，則由保險公司代表旅行社為游客承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。 實行旅行社責(zé)任保險以后，因組團旅行社和當(dāng)?shù)亟哟眯猩缇淹侗?，可避免“鐵路警察各管一段”的現(xiàn)象，發(fā)生事故后各方都不會互相推諉，能使旅客的合法權(quán)益得到切實可行的保障。加之旅行社責(zé)任險所承擔(dān)的責(zé)任范圍寬泛，不僅負(fù)擔(dān)游客在旅游期間的人身安全責(zé)任，同時還負(fù)責(zé)游客攜帶的首

14、飾、現(xiàn)金，攝像機、照像機、衣物等隨身物品和財產(chǎn)以及旅客因病所支出的交通費、醫(yī)療費等等。按照旅行社責(zé)任保險規(guī)定，國內(nèi)旅客既使自己不掏錢也能獲得一份8萬元、出入境游客16萬元最低基本保險保障。14號令還同時規(guī)定，對未投保旅行社責(zé)任保險并在限期內(nèi)不改正的旅游企業(yè)，將受到責(zé)令停業(yè)整頓15天至30天，并處5000元至2萬元的罰款。旅行社責(zé)任保險的實施，無疑維護了旅游消費者的合法權(quán)益。 旅行社法定責(zé)任險有很多可取之處：  1、旅行社責(zé)任險符合國內(nèi)外保險慣例          &

15、#160;        按照國內(nèi)外保險慣例，人身保險都是自愿的，只有關(guān)系到公眾利益和安全的責(zé)任保險才可以是強制的。強制旅行社投保旅行社責(zé)任險，而游客自愿投保人身意外保險是符合國內(nèi)外保險慣例的。旅游意外險是人身保險，應(yīng)是自愿的。強制投保旅意險，既違反了保險慣例，也容易產(chǎn)生誤解。旅行社誤以為自己的責(zé)任風(fēng)險已獲得轉(zhuǎn)嫁，保險公司的賠償替代了自己的責(zé)任賠償。游客也誤以為旅游期間的意外事故都是旅行社的責(zé)任。旅行社因而陷于不利的局面。 2、旅行社責(zé)任險理順了保險各方的法律關(guān)系，避免了游客雙重索賠的情況旅行社責(zé)任險是旅

16、行社為自己投保，投保人、被保險人、受益人均為旅行社。一旦因旅行社的責(zé)任造成游客的人身傷害和財產(chǎn)損失，保險公司即代替旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，對游客的人身傷害和財產(chǎn)損失進行賠償。旅行社的責(zé)任風(fēng)險得以轉(zhuǎn)嫁。而旅游意外險是旅行社為游客投保。旅行社雖然出了保費，但只是代游客辦理投保手續(xù)，充當(dāng)?shù)氖谴砣说慕巧?。真正的投保人仍為游客，被保險人、受益人也為游客。一旦出險，游客獲得保險賠付。但如果旅行社存在過失，游客依然可以向旅行社提出責(zé)任賠償。保險公司的賠償并不能代替旅行社的賠償責(zé)任。旅行社的責(zé)任風(fēng)險不能轉(zhuǎn)嫁。旅行社的權(quán)利義務(wù)是不對等的。   3、旅行社責(zé)任險涵蓋對行李物品的賠償責(zé)任

17、我國保險法規(guī)定，實行財險、壽險公司分業(yè)經(jīng)營。旅游意外保險屬于人身保險，應(yīng)由人壽保險公司承保。按保險法，旅 游意外保險對財產(chǎn)責(zé)任是不承保的，旅意險是不能賠付游客財產(chǎn)損失的。而旅行社責(zé)任險既包括人身責(zé)任，也包括財產(chǎn)責(zé)任，由財產(chǎn)保險公司承保，不再由人壽保險公司承保。旅行社一次投保，就可以解決因旅行社責(zé)任引起的游客人身和財產(chǎn)損失的賠償問題。4、旅行社責(zé)任險投保方式簡便                旅意險按人數(shù)投保，旅行社按團購買。旅

18、行社每出 一次團，都要向保險公司傳一次游客資料，操作繁復(fù)，容易出現(xiàn)錯傳、漏傳的現(xiàn)象。而旅行社責(zé)任險，一次性地按年投保，保險期限為一年，投保方式簡便，杜絕了缺保、漏保的情況。與此同時，旅行社責(zé)任險也存在一些可商榷之處。例如，旅行社責(zé)任不易界定，賠償 金額不多，除外責(zé)任很多，理賠范疇不清楚，保險公司容易找理由拒賠，沒有責(zé)任仲裁組織，訴訟法院又太麻煩。目前，我國的旅游保險市場還比較滯后，旅行社責(zé)任險至少為旅行社和游客提供了基本保護。如果旅行社和游客連這一點點保險都沒了，又如何去規(guī)避風(fēng)險呢？旅行社苦苦積累的一點家當(dāng)，可能因為一次事故，就蕩然無存了。游客高高興興去旅游，途中遭劫難，卻

19、得不到經(jīng)濟補償。旅行社和游客都離不開旅行社責(zé)任險。唯一的選擇是去完善它。3、我國旅游保險發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題3.1 我國旅游保險發(fā)展現(xiàn)狀分析 旅游保險在我國已開辦多年，出門旅游一趟，個人花幾十元錢買數(shù)份保險應(yīng)不成問題，但這項業(yè)務(wù)目前推廣起來十分緩慢。以2002年為例，國內(nèi)外旅游近8億人次，若以國內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個旅游者30元保險計算，一年的旅游保險費收入應(yīng)該在240億元左右，但當(dāng)年的實際旅游保險費收入僅10億左右。這一巨大反差，問題在哪里？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，一是游客的保險意識弱化。大多數(shù)旅游者認(rèn)為外出旅游就那么幾天時間，沒必要花錢買保險。二是隨團出行，景點門票中含有保險，

20、即使出險也有旅行社兜著。其實，隨著旅行社責(zé)任保險制度的實施，旅行社只對發(fā)生在行程內(nèi)的保險事故負(fù)責(zé)，旅行者一旦游離規(guī)定的旅行時間或線路而遭遇風(fēng)險，后果還得自負(fù)。三是保險公司不重視對旅游保險的宣傳和營銷，認(rèn)為旅游保險收費量小，工作量大，難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營，因此吸引力不大。四是在國內(nèi)旅游市場上除強制推行的旅行社責(zé)任保險外，為游客提供保險的品種看來很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含著相當(dāng)多的風(fēng)險因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災(zāi)害、天氣突變和出游后家庭財產(chǎn)安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現(xiàn)有的保險品種又無法滿足游客的上述需求。五是險種

21、不配套。在我國由于人身險和財產(chǎn)險業(yè)務(wù)屬分離經(jīng)營，旅客需要分別到經(jīng)營壽險的公司和經(jīng)營產(chǎn)險的公司咨詢和投保，并且，國內(nèi)保險公司目前只為通過旅行社組團游客的隨身財物上保險，而沒有為散客自助旅行財產(chǎn)上保險的業(yè)務(wù)，更沒有經(jīng)營包括人身、財物和游客家庭財產(chǎn)在內(nèi)的旅游綜合保險項目。六是投保渠道狹窄。目前主要是旅行社代理、機票銷售點代售、網(wǎng)上投保三種形式。因旅游保險保費少，傭金低，旅游公司、機票銷售點對代理銷售的熱情不高，而網(wǎng)上買保險對絕大多數(shù)老百姓來說還相當(dāng)陌生，游客一般選擇到保險公司網(wǎng)點去購買，這在很大程度上制約了大家購買保險的積極性。此外，大多數(shù)保險公司只售團體保險，而將自助旅游者拒之門外，有限的承保方式

22、和陜窄的投保渠道，不僅使自助、半自助式的脖客享受不到保險保障的權(quán)益，也使保險公司失去一塊相當(dāng)大的保險市場。 據(jù)資料顯示，我國目前旅游的人群中約80選擇自助游。此外，如十分流行的探險、蹦極、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性較強的新興高風(fēng)險旅游項目都屬個人行為，一般都不在保險責(zé)任之內(nèi)，使絕大多數(shù)散客只能選擇與保險“再見”。 那么游客在旅行途中因自身過失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔(dān)。旅行社投保旅行責(zé)任保險規(guī)定同時強調(diào)，由于旅游者自身疾病、個人過錯以及在個人活動時間內(nèi)發(fā)生的人身、財產(chǎn)損害，旅行社不承擔(dān)責(zé)任，這就意味著旅游者并不能因為有了旅行社責(zé)任保險而高枕無憂，有些風(fēng)險仍然

23、需要游客通過購買旅游保險來加以分散。這樣才能獲得更加可靠的保險保障。 近年來，隨著我國旅游市場的擴大，各家保險公司都在旅游保險產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳、營銷、后期服務(wù)等方面做文章。 將重點放在旅游意外險，游客住宿人身保險。旅游責(zé)任險、旅游救助保險這幾類主要產(chǎn)品的開發(fā)上。比如某公司推出的“團體旅游求援保險”，境內(nèi)5日游僅用 5元錢即可獲得5萬元的保障，而且保險責(zé)任涵蓋范圍比較廣泛，如24小時中文求援熱線電話、安排就醫(yī)、轉(zhuǎn)院治療，轉(zhuǎn)運回原居住地、后事安排、給付醫(yī)療費用等等。還有的公司推出了被稱為“海陸空”一卡通的“世紀(jì)行差旅出行保障卡”，這是一種專門為經(jīng)常旅游和出差人士定做的

24、一款低保費、高保障的綜合人身保險。該產(chǎn)品一年只需支付 50元，即可獲得總計40萬元的風(fēng)險保障，包括航空、火車、輪船、汽車人身意外保障，并可享受全國40個城市免費急難救助。 開通電子商務(wù)網(wǎng)站，實現(xiàn)在線投保。隨著一些大中城市家用電腦的增加，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險已成為一種便利、時尚的生活方式。目前旅游保險業(yè)務(wù)各保險公司基本上都能實現(xiàn)網(wǎng)上在線投保。居民只要在網(wǎng)上輸人相應(yīng)保險公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險險種。  開通24小時服務(wù)熱線電話，方便出行者及時快捷投保。如95511、95522、 95500、95518、95519、95567等等。這些

25、專線電話簡單易記。 一一增加服務(wù)附加值，實行延伸服務(wù)。如某國有人壽保險公司與國際求援中心（SOS）推出的商務(wù)旅游計劃，就保證了被保險人在旅游期間通過撥打?qū)＞€電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助等多項服務(wù)，從而增加了人性化服務(wù)色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺。 3.2 目前我國旅游保險發(fā)展存在的問題  （一）旅游者對旅游保險的認(rèn)知程度較低一家專業(yè)調(diào)查公司曾對旅游保險市場做過調(diào)查，結(jié)果顯示，在7成旅游者當(dāng)中，一半以上的消費者在旅游時根本不購買旅游保險，另有2成的消費者說不清楚自己是否購買過旅游保險；購買旅游保險者僅占3成左右

26、，且購買金額多在 10元以下。購買旅游意外傷害保險的旅游者數(shù)量之所以如此少，主要在于旅游者自我保護意識還比較淡薄，存有僥幸心理，認(rèn)為外出旅游時間短，不會有什么風(fēng)險。另外，根據(jù) 2001年起實施的旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險，同時，旅行社代理保險公司出售相關(guān)的旅游保險，由旅游者自愿選擇。由此，不少旅游者認(rèn)為旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險，自己就不必再投保意外險。 據(jù)了解，近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責(zé)任。事實上，旅行社責(zé)任險是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險種，屬

27、于強制險，它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)賠償保險金的行為，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個人原因、人身意外等出險，而與旅行社無關(guān)時，旅游意外險保障的則是游客的利益。   (二)旅行社責(zé)任保險尚不夠完善 根據(jù)規(guī)定，旅行社年檢必須簽有旅行社責(zé)任保險合同，有的旅行社的經(jīng)營者并沒有真正重視旅行社責(zé)任保險的作用，投保的目的是為完成年檢的一道手續(xù)，因此多少交一點保費有個合同就行了。對此，全國并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。實際上旅行社責(zé)任險并沒有起到責(zé)任保險合同應(yīng)有的作用。

28、60;旅行社責(zé)任保險的內(nèi)容，取決于保險公司提供的保險合同。然而實踐中，保險公司提供的保險合同中的不少內(nèi)容與規(guī)章有很大差別，而保險合同中的一些內(nèi)容對保險公司本身并沒有約束力。同時，有些保險公司提供的旅行社責(zé)任保險條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清楚，責(zé)任和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象，理解上存在分歧，導(dǎo)致旅行社風(fēng)險無法通過保險轉(zhuǎn)移，保險人容易逃避保險責(zé)任，拒絕理賠。 目前，旅行社責(zé)任險還不夠完善，比如保險公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失不予賠償，由此而產(chǎn)生的責(zé)任最終該由誰來承擔(dān)呢?由于旅行社責(zé)任險有很多除外責(zé)任，因此，旅行社責(zé)任險并沒有解決旅

29、游企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)移問題。   (三)保險公司對旅游保險存在認(rèn)識誤區(qū) 一份旅游意外險所需的費用并不高，大約是在10至20元左右，那么，這個市場應(yīng)該在100億元左右，相信任何一家保險公司對于這一數(shù)字都不會無動于衷。但是，就目前情況來看，市場反應(yīng)不如預(yù)期。盡管有個別保險公司已經(jīng)看到旅游保險這個極具潛力的新領(lǐng)域，但是，國內(nèi)保險業(yè)漠視旅游保險的現(xiàn)象并沒有得到多大改變。主要表現(xiàn)在三個方面： 1、產(chǎn)品種類簡單 目前各保險公司開辦的險種僅為人身意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無法滿足旅游者吃、住、行、游、購、娛等多方面的保險

30、保障需求。旅游者在旅行期間可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險活動通常屬于“除外責(zé)任”，并不在保險公司辦理旅游保險業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。目前開辦的這些保險很難囊括旅游者在旅游中遇到的各種風(fēng)險，無法滿足不同層次旅游者的需要。  2、宣傳比較乏力 國內(nèi)各家保險公司對旅游保險的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者(約占90%)則成為旅游保險的盲點。 在近幾年黃金周期間，多家保險公司雖然都推出了新的旅游保險產(chǎn)品，但很多產(chǎn)品只是基于市場競爭的“應(yīng)時應(yīng)景”的需要，至于產(chǎn)品出來是

31、否熱銷，大多數(shù)保險公司都不抱樂觀的態(tài)度。因此，也沒有組織大的宣傳和產(chǎn)品推介活動。 3、銷售渠道單一 目前，各保險公司開辟的投保渠道非常有限，僅有旅行社代理、上門購買、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險公司主要依賴旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險公司都滿足于這條“主渠道”，在探索更加有效的銷售手段方面無所作為。當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險公司的賠付手續(xù)也十分煩瑣。 由于對旅行社來說推介旅游意外險，并沒有直接的收益，所以他們也就不會全力推介，不能為游客做詳細(xì)而耐心的說明。有些旅行社工作人員在接受詢問時，甚至習(xí)慣以旅行社責(zé)任險“包括行程中的所有安排”作為解答，從而直接導(dǎo)致游客對風(fēng)

32、險與保護自身利益意識的薄弱，進一步消退了旅游者購買旅游意外保險的熱情。 4、加快旅游保險發(fā)展的對策建議 (一)加大宣傳力度 近幾年，游客遭遇意外事故的頻率越來越高，旅游意外的不斷出現(xiàn)加強了游客對風(fēng)險的重視程度，也逐漸打破了人們舊有的旅游消費觀。同時，越來越多的旅行社都在考慮如何有效地規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁旅行風(fēng)險，在服務(wù)游客的同時，更好地保護自己。當(dāng)前，不少游客在選擇旅行社時不再只顧價格和線路，更多的人開始考慮安全系數(shù)，關(guān)注旅行社的品牌。游客及旅行社風(fēng)險意識的增強，客觀上將為我國旅游保險的健康發(fā)展打開廣闊的“上行空間”。在此基礎(chǔ)上，保險公司及有關(guān)部門要加大對旅游保險的宣傳力度

33、，使人們對旅游保險有更加全面的了解。同時，要充分調(diào)用公用社會資源來增強宣傳效果。一是在國家“假日旅游統(tǒng)計預(yù)報體系”中增強旅游保險的提示，黃金周期間，中央電視臺發(fā)布中消協(xié)“交通事故不屬于旅游責(zé)任險范圍，提醒旅游者參加旅游意外險”的新聞提示就是成功的案例。二是要求旅行社等中介代理機構(gòu)在銷售旅游保險的同時，積極做好宣傳和推薦工作，真正擴大旅游保險的宣傳覆蓋面。三是通過專業(yè)或旅游網(wǎng)站介紹旅游保險的產(chǎn)品特點和購買指南等相關(guān)內(nèi)容。   (二)整頓與規(guī)范旅游保險市場 首先，應(yīng)該把“旅行社責(zé)任險”變?yōu)椤胺ǘūｋU”，這需要得到政府部門的支持?，F(xiàn)在旅行社投保的責(zé)任險，只是商

34、業(yè)保險，是各保險公司制訂的，而規(guī)章所指的旅行社責(zé)任保險，在性質(zhì)上是法定保險。商業(yè)保險和法定保險是兩個完全不同的概念，不能混為一談。一個行之有效的辦法就是：由保監(jiān)會及政府相關(guān)部門依據(jù)規(guī)章制訂統(tǒng)一的旅行社責(zé)任保險條款，統(tǒng)一費率，將“旅行社責(zé)任險”這個商業(yè)保險真正變成由政府頒布的法定保險。只有這樣，才能真正發(fā)揮旅行社責(zé)任險的作用。再之，要切實解決旅游保險同質(zhì)化嚴(yán)重、市場惡性競爭、游客滿意度下降、保險服務(wù)滯后等問題，這些都不同程度地降低了保險的抗風(fēng)險能力。中國保監(jiān)會與國家旅游局應(yīng)進一步加強旅游保險市場的規(guī)范，逐漸完善各項制度。將普及旅游保險工作作為旅游主管部門的一項監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機制，把旅

35、游保險納人旅游行業(yè)管理和年度考評之中，依法強調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社真正成為普及旅游保險的主渠道。   (三)開發(fā)旅游保險新產(chǎn)品 從目前的旅游保險產(chǎn)品本身來看，存在著保險產(chǎn)品不完善的問題。目前雖然市場上開發(fā)了一些旅游意外險產(chǎn)品，但旅游市場上急需的險種還不少，如飯店公共責(zé)任險、旅游景區(qū)公共責(zé)任險、特種旅游保險等。只有豐富險種，才能給人們以較大的選擇余地。保險公司要加大旅游保險產(chǎn)品開發(fā)力度，根據(jù)市場特點開發(fā)設(shè)計滿足旅游者住、行、游等各方面需求的保險產(chǎn)品，為旅行社提供有效的防范風(fēng)險的“保護傘 ”。在豐富保險條款內(nèi)容的基礎(chǔ)上

36、，提升旅游保險產(chǎn)品品質(zhì)，通過開發(fā)貼近市場的產(chǎn)品，為游客打造出更多個性化的旅游保險產(chǎn)品，以提升其內(nèi)涵和品質(zhì)來吸引游客。 傳統(tǒng)的旅游保險絕大部分都是對人身意外傷害和醫(yī)療的風(fēng)險提供保障，但日益成熟的消費者越來越不滿足于這種簡單的旅游保險所承保的范圍，越來越顯示出對保障高風(fēng)險運動、24小時緊急救援、個人錢財、行李盜搶、旅程延誤、個人責(zé)任等的“保鏢”式的保障產(chǎn)品的需求。 目前正在實施的旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定，已將保險公司推上了旅游保險的前臺，保險公司要從普及保險的層面來看待旅游險的銷售，加大宣傳和促銷力度，讓更多的游客了解旅游險，同時加大個性化產(chǎn)品的開發(fā)，促進旅游保險的消費。和

37、保險業(yè)相似，我國旅游業(yè)也是從上世紀(jì) 80年代開始起步，但發(fā)展至今，旅游形式已經(jīng)充分多樣化，自助游、探險游、自駕游，各種新奇的旅游方式層出不窮。而這也從另一方面要求旅游保險及時更新，跟上旅游業(yè)的變化。在完善旅游保險產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面，一是著力完善旅行社責(zé)任保險；二是改進旅游意外傷害保險；三是要大力發(fā)展新興旅游保險和特種旅游保險；四是積極推進旅游各環(huán)節(jié)保險。例如，在對大力發(fā)展新興旅游保險和特種旅游保險的規(guī)定中，對自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài)，要在其開發(fā)推廣過程中，加強旅游與保險的合作，提前做好新興旅游市場的風(fēng)險管控工作。要深人研究老年旅游、滑雪、探險、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險特點

38、，積極開發(fā)相關(guān)的特種保險產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險保障。   (四)健全銷售體系 要進一步延伸拓展銷售渠道，除保險公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點、交通部門等旅游服務(wù)網(wǎng)點廣泛設(shè)立代理機構(gòu)，同時，應(yīng)借助銀行、郵政代理業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，在各代理網(wǎng)點推出簡便、適時的旅游保險套餐服務(wù)。還可通過營銷手段的創(chuàng)新，打破目前旅游保險營銷格局，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、手機投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道，如在2006年“五·一”黃金周，中國太平洋財產(chǎn)保險公司和中國移動浙江分公司推出的航意險，只要發(fā)送短信即可購買，同時也使被保險人的權(quán)益的保障更為可信。短信投保的推出，被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤空間小的一次創(chuàng)新。短信保險大大簡化了過去簽署保單的繁瑣過程，降低了業(yè)務(wù)成本和時間成本，即方便投保，也克服了原來手工出單的種種弊端。保險公司還可以把旅游保險做成卡，放在超市里，跟食品、電話卡一起賣，為游客提供更加便利的服務(wù)，真正實