試論中小企業(yè)信貸需求與商業(yè)銀行風險管理

1、試論中小企業(yè)信貸需求與商業(yè)銀行風險管理 【論文關鍵詞】中小企業(yè)融資風險管理 【論文摘要】中小企業(yè)發(fā)展將成為我國經濟增長和發(fā)展的主要動力，中小企業(yè)的信貸市場也將成為新興市場，對中小企業(yè)的金融服務將成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。但對中小企業(yè)的信貸融資也由于其自身和市場的一些特點，商業(yè)銀行在擴展業(yè)務的同時，對其信貸管理就顯得尤為重要。 1我國中小企業(yè)信貸融資現狀 近幾年，我國中小企業(yè)的經濟貢獻度持續(xù)上升，工業(yè)總產值占比已增至82左右，而銀行信貸的比例基本維持在5左右，中小企業(yè)融資難，融資渠道單一、融資成本高昂的現狀未得到實質性解決。對于小企業(yè)貸款，政府雖推動力度不小，但商業(yè)銀行的響應有限。目前，商業(yè)銀行在

2、發(fā)放中小企業(yè)貸款時，仍然顯得過于保守。中小企業(yè)貸款基本上以抵押為主，同時，抵押貸款存在周期長、費用高的問題。 2商業(yè)銀行現行中小企業(yè)風險管理中存在的問題 正是基于中小企業(yè)信貸違約風險高的特點，導致了銀行對其業(yè)務開展的謹慎，從而發(fā)展緩慢。也存在了巨大的問題。(1)，信貸準人政策缺乏靈活性。銀行偏重對大規(guī)模企業(yè)的信貸融資，大部分中小企業(yè)不論優(yōu)劣，只因規(guī)模問題而直接被銀行融資拒之門外。(2)信貨授權高度集中。審查程序繁瑣，這種授權方式顯然不能適應中小企業(yè)融資需求“時間急”的特點。(3)，激勵機制和管理考核不合理。銀行內部并未能形成有效的企業(yè)估價體系，僅憑領導決定制的“關系貸款”，這也挫傷了業(yè)務人員的

3、開展業(yè)務的積極性。 3商業(yè)銀行風險管理對策 31改進銀行體系內部信息不對稱 調整總、分行之間的權責關系，將信貸準人決策權限適當下放，將權限主要集中在地級分行，對于部分經濟發(fā)展程度較高、信貸管理水平高的地區(qū)，適當下放到縣級支行，并且建立中小企業(yè)的征信體系，信息共享。改革對職能部門和客戶經理的激勵與風險考核機制。職能部門和客戶經理作為銀行與中小企業(yè)信貸關系的橋梁，對于信息產生與傳遞的作用是至關重要的，一方面，他們本身的信息影響到銀行管理者對他們的使用抉擇，同時也影響到企業(yè)的貸款申請抉擇。另一方面，他們對銀行與中小企業(yè)的信息理解與傳遞將影響到銀行與中小企業(yè)之間的博弈矩陣。在信貸經營管理中，應充分發(fā)揮

4、他們的這一作用。 32調整商業(yè)銀行與中小企業(yè)的關系 采取適合中小企業(yè)特點的差別化信貸準人政策。第一，適當降低或取消信貸準人政策中對信用等級、企業(yè)規(guī)模的要求，將對具體信貸風險的考量集中在信貸調查、信貸審批環(huán)節(jié)，避免優(yōu)質的中小企業(yè)客戶流失。第二，對不同產品以及不同的貸款條件實行差別化授權。大額業(yè)務及風險度高的貸款產品審批決策權應適當集中，對中小企業(yè)客戶中等以下額度、風險度相對不高的貸款，審批決策權應適當分散到基層機構和信貸人員。第三，改革現有中小企業(yè)信貸準人標準體系。對中小企業(yè)貸款準人，可綜合考慮如下因素符合國家產業(yè)政策、環(huán)保政策要求，技術水平先進，具有一定經濟規(guī)模，成長性好產品競爭力強、市場潛力

5、大企業(yè)內部組織結構清晰合理，經營者素質好，領導班子能力強，管理規(guī)范的企業(yè)。 33建立高效合理的中小企業(yè)信貸風險管理模式 商業(yè)銀行的經營風險主要表現為信用風險、市場風險、操作風險，涉及到具體的授信業(yè)務流程中的三個方面分別為：客戶選擇、貸款定價、制度建設。構建科學高效的授信風險管理模式的目的。就是耍從根本上解決商業(yè)銀行的“惜貸”問題，使中小企業(yè)的信貸業(yè)務得到健康可持續(xù)的發(fā)展。 (1)中小企業(yè)授信風險控制思路 首先，建立以數學概率論為理論基礎的中小企業(yè)授信風險控制思路。通過度量和規(guī)劃目標客戶違約概率、違約風險暴露和違約損失率，估計和控制全行中小企業(yè)資產組合的整體不良率。其次，通過制定規(guī)范化的風險評判

6、指標，實現授信評審批量化、工廠化和標準化操作，以適應中小企業(yè)信貸業(yè)務對效率的要求。 (2)中小企業(yè)授信風險管理體系 中小企業(yè)授信風險管理體系就是要覆蓋所有影響授信業(yè)務目標實現和可能造成風險隱患的因素，包括流程、產品、客戶、團隊、制度等方面，從總部層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源分配，到各業(yè)務單位的市場開拓和產品管理，風險都應得到有效控制。1)組織框架。商業(yè)銀行成立專業(yè)化的中小企業(yè)信貸事業(yè)部，打造專業(yè)化的中小企業(yè)信貸市場開發(fā)、信貸風險管理團隊，是解決中小企業(yè)銀行信貸融資難的有效途徑之一。2)制度體系。確立以授信準則為核心的制度體系，主要由目標市場標準、客戶標準、授信標準三部分組成。 (3)風險管理技術 風險

7、管理技術是中小企業(yè)授信管理的核心技術，它是標準化作業(yè)、流程化審批的基礎，是授信管理的量化指標，同時也是保證中小企業(yè)授信業(yè)效率的前提條件。主要由以下九種技術組成：1)行業(yè)篩選技術。建立由行業(yè)規(guī)模、公司人數、發(fā)展能力、與大公司關聯性、銀行獲利潛能為主要打分項目的行業(yè)篩選指標體系。2)客戶篩選技術。結合國內外最好的實踐總結，針對客戶所處行業(yè)類別，確立客戶選擇標準、選擇程序以降低風險。3)授信額度測算技術。通過客戶選擇標準的篩選，合格的客戶將使用授信標準來確定價格、期限、貸款方式和信貸產品結構。4)資產組合管理技術。主要包括客戶授信標準組合管理、客戶信用等級組合管理、客戶規(guī)模等級組合管理、客戶行業(yè)分布組合管理、授信標準例外情況組合管理。5)風險定價技術。以數學概率論為理論基礎，確立基于客戶違約概率、違約風險暴露和違約損失率基礎之上的風險定價技術，估計和