金融理財(cái)概論

1、金融理財(cái)概論財(cái)富人生財(cái)富人生 讓您的一生更加精彩讓您的一生更加精彩金融理財(cái)概論v1.概述v2.計(jì)算基礎(chǔ)v3.個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)管理v4.投資規(guī)劃v5.教育規(guī)劃v6.居住規(guī)劃v7.保險(xiǎn)規(guī)劃v8.退休規(guī)劃v9.稅務(wù)規(guī)劃v10理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)v練習(xí)-綜合案例參考書(shū)籍v中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)員會(huì)，個(gè)人理財(cái)，中信出版社，2004年11月-fpcc（fundamentals of financial planning)唯一授權(quán)指定用書(shū)v陳工孟，個(gè)人財(cái)務(wù)策劃，北京大學(xué)出版社 ，2004v李善民，毛丹萍，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃：理論與實(shí)踐，中國(guó)財(cái)經(jīng)出版社，2004年9月 next fpcc惟一授權(quán)考試指定用書(shū)惟一

2、授權(quán)考試指定用書(shū) v投資規(guī)劃投資規(guī)劃v個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)v個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃v員工福利與退休計(jì)劃員工福利與退休計(jì)劃v個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃 人們不會(huì)計(jì)劃著去失敗但往往失敗在于無(wú)計(jì)劃第一章 金融理財(cái)概述v本章內(nèi)容：v個(gè)人理財(cái)本質(zhì)、內(nèi)容v個(gè)人理財(cái)歷史、現(xiàn)狀v金融理財(cái)師的執(zhí)業(yè)資格 第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)谋举|(zhì)v一、什么是金融？v二、什么是個(gè)人理財(cái)？v三、個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑诃h(huán)境是什么？ 一、什么是金融？一、什么是金融？ v金融是研究個(gè)人、企業(yè)和政府之間進(jìn)行貨幣和信貸轉(zhuǎn)移的過(guò)程、機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)和工具的學(xué)科。金融是應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)，金融研究的是貨幣流動(dòng)如何促進(jìn)生產(chǎn)和分配。 首先，微觀經(jīng)濟(jì)

3、學(xué)把注意力集中在利潤(rùn)最大化假設(shè)上，而金融關(guān)注重點(diǎn)是確保所有者權(quán)益價(jià)值的最大化，它所包含的內(nèi)容遠(yuǎn)比企業(yè)利潤(rùn)最大化寬廣。利潤(rùn)最大化并不能實(shí)現(xiàn)所有者權(quán)益價(jià)值最大化。其次，金融所關(guān)注的問(wèn)題更多地在于各經(jīng)濟(jì)主體之間的資金傳遞，即金融研究資金的時(shí)間價(jià)值以及利率對(duì)貨幣時(shí)間價(jià)值和投融資決策的影響。金融關(guān)注資產(chǎn)定價(jià)及定價(jià)過(guò)程的資產(chǎn)所有權(quán)現(xiàn)金流的時(shí)間性。再次，金融關(guān)注的重點(diǎn)是現(xiàn)金流，不是利潤(rùn)，而微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)注的重點(diǎn)是利潤(rùn)。最后，金融研究廣泛使用風(fēng)險(xiǎn)概念。 二、什么是個(gè)人理財(cái)？二、什么是個(gè)人理財(cái)？ 1、含義：個(gè)人理財(cái)是指評(píng)估、制定個(gè)人或家庭合、含義：個(gè)人理財(cái)是指評(píng)估、制定個(gè)人或家庭合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的綜

4、合過(guò)程。它是理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的綜合過(guò)程。它是由專業(yè)的金融理財(cái)人員通過(guò)明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、由專業(yè)的金融理財(cái)人員通過(guò)明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、分析客戶的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的分析客戶的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案這樣一種金融服務(wù)。理財(cái)方案這樣一種金融服務(wù)。 2、范圍：、范圍： 生活理財(cái)生活理財(cái) 投資理財(cái)投資理財(cái) 判斷：個(gè)人理財(cái)?shù)母灸康氖亲非罂蛻敉顿Y利益最大化？判斷：個(gè)人理財(cái)?shù)母灸康氖亲非罂蛻敉顿Y利益最大化？ （）生活理財(cái) 幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終生生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，將客戶未來(lái)的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療及養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承

5、、稅收等各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使在年老體弱及其收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安 全、自主、自由和自在。 （）投資理財(cái) 在客戶的生活目標(biāo)得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯和不動(dòng)產(chǎn)及藝術(shù)品等各種投資工具時(shí)的最有回報(bào)，加速個(gè)人/家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。 3、個(gè)人理財(cái)目的-未雨綢繆想到未來(lái)，考慮風(fēng)險(xiǎn)金額年齡個(gè)人資源養(yǎng)成支出工作期生活支出退休期生活支出工作期儲(chǔ)蓄工作期儲(chǔ)蓄=個(gè)人資源養(yǎng)成支出+退休期生活支出4、個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容v投資規(guī)劃v居住規(guī)劃v教育投資規(guī)劃v個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)

6、劃v個(gè)人稅務(wù)規(guī)劃v退休計(jì)劃v遺產(chǎn)規(guī)劃 生命周期生涯規(guī)劃個(gè)人（家庭）生命周期與生涯規(guī)劃 家庭形成期 筑巢期 起點(diǎn)-結(jié)婚終點(diǎn)-小孩出生家計(jì)支出增加保險(xiǎn)需求增加 股票投資追求收入成長(zhǎng)避免透支信貸家庭成長(zhǎng)期滿巢期起點(diǎn)-小孩出生終點(diǎn)-長(zhǎng)子獨(dú)立家計(jì)支出固定教育負(fù)擔(dān)增加保險(xiǎn)需求高峰購(gòu)屋償還房貸投資股債平衡家庭成熟期離巢期起點(diǎn)-長(zhǎng)子獨(dú)立終點(diǎn)-夫妻退休收入達(dá)到顛峰支出逐漸降低保險(xiǎn)需求降低準(zhǔn)備退休基金控管投資風(fēng)險(xiǎn)家庭衰老期空巢期起點(diǎn)-夫妻退休終點(diǎn)-一方身故理財(cái)收入為主醫(yī)療休閑支出終身壽險(xiǎn)節(jié)稅領(lǐng)用退休年金固定收益為主（1）投資規(guī)劃v 貨幣市場(chǎng)工具v 固定收益的資本市場(chǎng)工具v 權(quán)益證券工具v 金融衍生工具 單一的品種

7、的投資產(chǎn)品很難滿足其對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性、回報(bào)率以及風(fēng)險(xiǎn)的要求，客戶也不具備從事證券投資的專業(yè)知識(shí)和信息優(yōu)勢(shì)。因此，投資規(guī)劃要求個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師在充分了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好于投資回報(bào)率需求的基礎(chǔ)上，通過(guò)合理的資產(chǎn)配置，使投資組合既能滿足客戶的流動(dòng)性要求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)又能獲得豐厚回報(bào)。（2）居住規(guī)劃v購(gòu)房動(dòng)機(jī)自己居住對(duì)外出租投機(jī)獲利減免稅收 v策劃關(guān)鍵對(duì)所在國(guó)的房地產(chǎn)法律法規(guī)（包括交易規(guī)則、稅收優(yōu)惠）和影響房地產(chǎn)價(jià)格的因素有深入的了解房地產(chǎn)投資使終生性投資，所以必須詳細(xì)了解客戶的支付能力及所在國(guó)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于房地產(chǎn)金融的各種規(guī)定，以幫助客戶確定最合理的房地產(chǎn)購(gòu)置計(jì)劃。 （3） 教育投資計(jì)劃v內(nèi)容內(nèi)容客戶自身

8、的教育投資客戶子女的教育投資 v流程流程對(duì)客戶的教育需求和子女的基本情況（幾個(gè)子女，年齡、預(yù)期教育程度）進(jìn)行分析，確定客戶當(dāng)前和未來(lái)的教育投資需求分析客戶的收入狀況（當(dāng)前的和未來(lái)的），并根據(jù)所在國(guó)的具體情況確定客戶和子女教育投資資金的來(lái)源(教育資助、獎(jiǎng)學(xué)金、貸款、勤工儉學(xué)等)分析客戶教育投資資金來(lái)源與需求之間的差距，并在此基礎(chǔ)上運(yùn)用各種投資工具彌合這種差距。（注重安全性） 基礎(chǔ)教育投資高等教育投資（4）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)計(jì)劃v純粹風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) v保險(xiǎn)策劃流程確定保險(xiǎn)的標(biāo)的，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)和相關(guān)利益、人的壽命合身體等選定具體保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)不同情況對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行搭配確定賠保金額，

9、即事故發(fā)生的最高賠償金額。明確保險(xiǎn)期限 （5）個(gè)人稅務(wù)規(guī)劃v目的 運(yùn)用各種稅務(wù)策劃策略 幫助客戶合法減少稅負(fù) v策略 收入分解轉(zhuǎn)移 收入延遲 投資與資本利得 資產(chǎn)銷售時(shí)機(jī) 杠桿投資 利用稅負(fù)抵減 等等 （6）退休計(jì)劃 退休后收入銳減 人口老齡化 通貨膨脹 子女負(fù)擔(dān)重 計(jì)劃生育 提前進(jìn)行退休計(jì)劃保持特定生活水平（7）遺產(chǎn)規(guī)劃v目的目的 幫助客戶高效率的管理遺產(chǎn) 將遺產(chǎn)順利轉(zhuǎn)移受益人手中v目標(biāo)目標(biāo)確定誰(shuí)是遺產(chǎn)所有者的繼承人（受益人),各位受益人將會(huì)獲得多少遺產(chǎn)為遺產(chǎn)所有者的供養(yǎng)人提供足夠的財(cái)務(wù)支持在與遺產(chǎn)所有者的其他目標(biāo)保持一定的情況下，將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移成本降低到最低水平確定遺產(chǎn)所有者的繼承人受益人接受

10、這些轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的方式為遺產(chǎn)提供足夠的流動(dòng)性資產(chǎn)以償還債務(wù)確定由誰(shuí)來(lái)清算遺產(chǎn)5、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)流程、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)流程收集客戶數(shù)據(jù)分析客戶理財(cái)目標(biāo)或期望建立和界定與客戶的關(guān)系分析客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況整合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃策略提出個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告執(zhí)行客戶理財(cái)規(guī)劃方案監(jiān)控理財(cái)規(guī)劃方案的實(shí)施（1）建立和界定與客戶的關(guān)系 與客戶初次面見(jiàn)面，金融理財(cái)師應(yīng)當(dāng)做好出以下充足的準(zhǔn)備；v明確與客戶談話的目的，確定談話的內(nèi)容v準(zhǔn)備好所有的關(guān)于自己及過(guò)去客戶評(píng)價(jià)等背景資料v選擇合適的見(jiàn)面時(shí)間和地點(diǎn)v確認(rèn)客戶是否有財(cái)務(wù)決定權(quán)，是否清楚自身的財(cái)務(wù)狀況v通知客戶需要攜帶的個(gè)人資料（2）收集客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息v需要收集主要財(cái)務(wù)

11、數(shù)據(jù)有：客戶家庭的基本情況，包括家庭人口，主要經(jīng)濟(jì)支柱和贍養(yǎng)人口、家庭成員的健康狀況；家庭主要固定資產(chǎn)和金融性資產(chǎn)；月收入、年收入、月支出和年支出水平；保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)和資產(chǎn)傳承方面的情況。（3）分析其理財(cái)目標(biāo)或期望人生階段短期目標(biāo)中長(zhǎng)期目標(biāo)單身期（參加工作至結(jié)婚）自身教育投資 建立備用金購(gòu)買汽車 旅游 儲(chǔ)蓄購(gòu)買房屋投資、創(chuàng)業(yè)家庭建立期（結(jié)婚至小孩出生）育兒計(jì)劃 購(gòu)買房屋投資創(chuàng)業(yè) 購(gòu)買保險(xiǎn)子女教育投資換屋計(jì)劃家庭成長(zhǎng)期（小孩出生至上大學(xué)）子女基礎(chǔ)教育投資 投資計(jì)劃購(gòu)買保險(xiǎn) 換屋規(guī)劃子女大學(xué)教育投資退休養(yǎng)老家庭成熟期（子女上大學(xué)時(shí)期）子女教育投資保險(xiǎn)計(jì)劃退休養(yǎng)老空巢期（子女獨(dú)立至自己退休）退休規(guī)

12、劃保險(xiǎn)計(jì)劃財(cái)產(chǎn)傳承（4）分析客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況 v資產(chǎn)負(fù)債表分析針對(duì)客戶特定時(shí)點(diǎn)所掌握的各種資源（包括現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物、各類自用資產(chǎn)和生息金融資產(chǎn)）以及各種負(fù)債（包括短期的消費(fèi)負(fù)債和長(zhǎng)期的抵押負(fù)債）情況分析?，F(xiàn)金流量表分析對(duì)客戶在一定時(shí)間內(nèi)的收入（工資、獎(jiǎng)金、利息、股利、資產(chǎn)銷售收入等）與支出（包括各種固定支出和變動(dòng)支出）情況的分析。v財(cái)務(wù)比率診斷在資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表所提供數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，一財(cái)務(wù)比率的形式直觀地反映客戶現(xiàn)行的財(cái)務(wù)狀況，以幫助理財(cái)規(guī)劃師對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷。（5）整合理財(cái)規(guī)劃策略制定綜合個(gè)人理財(cái)計(jì)劃 認(rèn)識(shí)客戶投資性格夢(mèng)想分析客戶財(cái)務(wù)狀況設(shè)定理財(cái)目標(biāo)并將其價(jià)值定量化退休計(jì)劃購(gòu)

13、房計(jì)劃教育計(jì)劃離目標(biāo)實(shí)現(xiàn)年數(shù)期望報(bào)酬率屆時(shí)需求額每月收入每月需儲(chǔ)蓄額每月支出預(yù)算 理財(cái)目標(biāo)需求分析理財(cái)目標(biāo)需求分析（6）執(zhí)行個(gè)人理財(cái)計(jì)劃 v確定計(jì)劃的實(shí)施步驟；v根據(jù)該計(jì)劃的要求確定匹配資金的來(lái)源v列出計(jì)劃實(shí)施的時(shí)間表 執(zhí)行中的注意事項(xiàng)執(zhí)行中的注意事項(xiàng)v在實(shí)施計(jì)劃制定的過(guò)程中，以及完成之后，應(yīng)積極主動(dòng)地與客戶進(jìn)行溝通和交流，讓客戶親自參與到實(shí)施計(jì)劃的制定和修改過(guò)程中來(lái)；v執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃必須獲得客戶的執(zhí)行授權(quán)；v妥善保管理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行記錄。 執(zhí)行前（7）監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行效果 v回顧客戶的理財(cái)目標(biāo)與要求；v評(píng)估財(cái)務(wù)與投資策略；v評(píng)估當(dāng)前投資組合的資產(chǎn)業(yè)績(jī)；v評(píng)判當(dāng)前投資組合的優(yōu)劣；v調(diào)整投資組合；

14、v及時(shí)與客戶溝通并獲得客戶授權(quán)；v檢查策略是否合理。三、個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑诃h(huán)境三、個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑诃h(huán)境 第二節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪春桶l(fā)展 v一、個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展一、個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展 v二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及前景二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及前景 美國(guó)v 初創(chuàng)期v 擴(kuò)張期v 成熟穩(wěn)定期 初創(chuàng)期v時(shí)間：20世紀(jì)30年代v前身：保險(xiǎn)營(yíng)銷人員。v原因： 19291933年的銀行擠兌危機(jī)和股災(zāi)使人們普遍喪失了對(duì)銀行和券商的信賴，加之嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給人們的未來(lái)生活帶來(lái)了巨大的不確定性，保險(xiǎn)公司提供的可以滿足不同需求甚至為客戶量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸進(jìn)入人們的視野。這時(shí)，部分保險(xiǎn)銷售代表為了更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行

15、了一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)運(yùn)用咨詢，成為今天個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的前身。 返回?cái)U(kuò)張期v時(shí)間：二戰(zhàn)后1985年美國(guó)認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)成立v狀況： 第二次世界大戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會(huì)財(cái)富的積累使美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)進(jìn)入擴(kuò)張階段。社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的迅速變化逐漸使富裕階層和普通消費(fèi)者無(wú)法憑借個(gè)人的知識(shí)和技能，通過(guò)運(yùn)用各種財(cái)務(wù)資源來(lái)實(shí)現(xiàn)自己短期和長(zhǎng)期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了解決這些問(wèn)題，消費(fèi)者開(kāi)始主動(dòng)尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業(yè)道德的、專業(yè)的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃人員，以獲取咨詢。這一時(shí)期，美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)加速發(fā)展，從業(yè)人員不斷增加。 但是隨之而來(lái)的一個(gè)重要問(wèn)題就是嚴(yán)重的市場(chǎng)混同：一方面，幾

16、乎所有提供金融服務(wù)的專業(yè)人員都在使用個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師這個(gè)名字或稱自己能提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)：另一方面，美國(guó)與個(gè)人財(cái)務(wù)策劃行業(yè)相關(guān)的資格證書(shū)、專業(yè)執(zhí)照名目繁多，消費(fèi)者很難知道到底什么樣的“理財(cái)專家”才能真正保證自己的利益。成熟穩(wěn)定期v時(shí)間：cfp制度的建立至今v特點(diǎn)： 倡導(dǎo)cfp從業(yè)者在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，只能幫助客戶制定一個(gè)長(zhǎng)期的可執(zhí)行計(jì)劃，而不是推銷特定產(chǎn)品；所有cfp執(zhí)業(yè)者都必須遵循一個(gè)考慮周全的理財(cái)程序個(gè)人財(cái)務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程，以保證把客戶的利益和需要放在第一位。在cfp制度的推動(dòng)下，美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)逐漸發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立的金融服務(wù)行業(yè)，個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的主要業(yè)務(wù)也不再是銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)，而是為

17、客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢，并通過(guò)規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程實(shí)施理財(cái)建議，防止客戶利益受到侵害。 個(gè)人理財(cái)在美國(guó)的發(fā)展原因v美國(guó)社會(huì)所推崇的超前消費(fèi)觀念，致使大多數(shù)人擔(dān)憂缺乏足夠的個(gè)人存款以應(yīng)付日益增長(zhǎng)的個(gè)人債務(wù)，從而保證生活的財(cái)務(wù)安全和自主。他們迫切需要尋找有能力根據(jù)自己獨(dú)有的生活方式、價(jià)值觀、家庭狀況、職業(yè)狀況“量身定制”人生規(guī)劃的專業(yè)人員。v政府提供的社會(huì)保障和公共福利政策，使消費(fèi)者必須考慮如何通過(guò)自己在職期間的理財(cái)，以便退休后仍能過(guò)上舒適的生活。這成為市場(chǎng)呼喚專業(yè)理財(cái)人員進(jìn)行退休規(guī)劃的主要原因之一。v美國(guó)個(gè)人稅收制度的復(fù)雜，迫切需要稱職的專業(yè)人員對(duì)其生活中的所有稅收問(wèn)題進(jìn)行合理的

18、籌劃。v隨著社會(huì)富裕程度的增加，富裕起來(lái)的群體不知如何處理資產(chǎn)的傳承。特別是面對(duì)復(fù)雜的有關(guān)遺產(chǎn)、遺贈(zèng)、信托及其稅收法律法規(guī)，需要專業(yè)的理財(cái)人員進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃。v跨國(guó)公司的并購(gòu)、稅收的非對(duì)稱性、信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，金融市場(chǎng)的全球化和自由化、金融工程化、金融資產(chǎn)的證券化，使消費(fèi)者面對(duì)許多難于理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此消費(fèi)者就急需尋求稱職、有良好職業(yè)道德，以追求客戶利益最大化為己任的專業(yè)投資理財(cái)人員。國(guó)際18個(gè)會(huì)員國(guó)及地區(qū)，8.2萬(wàn)人美國(guó) 澳洲 日本 英國(guó) 加拿大 紐西蘭 法國(guó) 德國(guó) 新加坡 瑞士 馬來(lái)西亞 韓國(guó) 香港 印度 澳洲巴西 臺(tái)灣 返回二、我國(guó)理財(cái)規(guī)劃的條件環(huán)境u有一定水平的國(guó)民平均所得: 每人平均所得1萬(wàn)美金可視為門(mén)檻，中國(guó)的大城市很快就可以達(dá)到此門(mén)檻。u有一定規(guī)模的中高資產(chǎn)族群: 10萬(wàn)美金可視為門(mén)檻，中國(guó)至少有數(shù)百萬(wàn)家庭達(dá)到此門(mén)檻。u有多樣化的金融、投資與保險(xiǎn)產(chǎn)品可當(dāng)作規(guī)劃的工具。中國(guó)金融商品的開(kāi)放與多樣化正在進(jìn)行當(dāng)中。u有多樣化的金融、投資與保險(xiǎn)產(chǎn)品可當(dāng)作規(guī)劃的工具。中國(guó)金融商品的開(kāi)放與多樣化正在進(jìn)行當(dāng)中。返回第三節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)穆殬I(yè)資格v理財(cái)規(guī)劃師簡(jiǎn)介v理財(cái)規(guī)劃師的資格要求 理財(cái)規(guī)劃師簡(jiǎn)介v理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)介紹 v理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)特點(diǎn) 返回理財(cái)劃師的職業(yè)