銀行理財產(chǎn)品調(diào)查報告

1、銀行理財產(chǎn)品調(diào)查報告一、背景隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度 增長，個人對所增長的財富如何進行更好的管理與運用，越來越多成 為人們所關注的熱點問題。老百姓手中的閑錢多起來了，理財不僅成 為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競爭點。二、目的為了了解目前銀行理財產(chǎn)品的類型， 以及居民的理財需求，對銀 行理財產(chǎn)品的認識和關注程度。我作為郵儲銀行工作者，針對理財業(yè) 務的銷售情況進行分析，總結(jié)存在的問題，并提出相應的建議。 卜三、銀行個人理財產(chǎn)品主要類型首先，讓我們了解一下銀行理財產(chǎn)品有哪些分類。目前，對于銀 行理財產(chǎn)品的分類，有不同的標準。1. 根據(jù)風險和收益特征，可以分為

2、保證收益產(chǎn)品，保本浮動收 益產(chǎn)品和非保本浮動收益產(chǎn)品。保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī) 定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品 和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約 定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實 際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。一般銀行的非保本浮動收益型的風險僅次于儲蓄風險，是追求穩(wěn) 定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。2. 根據(jù)投資幣種的不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品，外幣理財 產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。如外幣理財產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購買， 人民幣理財產(chǎn)品只能用人民幣購買

3、，而雙幣理財產(chǎn)品則同時涉及人民幣和外幣而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領域的不同， 可以分為債券 類理財產(chǎn)品，信托類理財產(chǎn)品，結(jié)構性理財產(chǎn)品，代理境外理財產(chǎn)品 （QDII 型）。債券型一一投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企 業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資， 這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的 機會。信托型投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構 擔?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信 托的產(chǎn)品。結(jié)構型一一是運用金融工程技術、將存款、零息債券等固定收益 產(chǎn)品與金融衍生品（如遠期、期權、掉期等）組合在一起而形

4、成的一 種新型金融產(chǎn)品，其承擔的風險也相對較大。代理境外理財產(chǎn)品一一所謂 QDII，即合格的境內(nèi)投資機構代客 境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商 業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資， 到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。四、銀行理財產(chǎn)品介紹農(nóng)行理財產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“進 取增利”、“安心靈動”、“如意”六大系列，滿足保守型、謹慎型、穩(wěn) 健型、進取型和激進型等類型投資者的不同需求，具有收益較高、期 限靈活、安全穩(wěn)健、適合廣泛的特點

5、。建設銀行理財產(chǎn)品主要分為“利得盈”、“匯得盈”、“QDII”、“乾 元日鑫月溢”、“代理理財產(chǎn)品”?！袄糜崩碡敭a(chǎn)品包括產(chǎn)品收 益較好、期限合理、投資方向明確的信托貸款型理財產(chǎn)品；低風險、 流動性強的債券型理財產(chǎn)品。光大銀行的理財頁面首先按幣種分為兩大類，然后在“人民幣” 分類中又分為“短期產(chǎn)品”、“中長期產(chǎn)品”、“資產(chǎn)管理類產(chǎn)品”和“結(jié) 構性產(chǎn)品”，每種產(chǎn)品有很多投資系列，例如“短期產(chǎn)品”中有“盈 系列”、“陽光e理財”、“活期寶”、“假日盈”、“月月盈”和“季季盈” 等?！巴鈳拧眲t分為“外幣A計劃”和“外幣T計劃”兩大類。五、結(jié)果分析從整體上看，購買理財產(chǎn)品的客戶群體多在 40歲以上的

6、客戶。 從月收入角度來說，購買者月收入主要集中在 2500元以上。大多數(shù) 客戶對理財產(chǎn)品不是很了解之間，大部分客戶對理財產(chǎn)品方面的知識 還有待提高。很重要的一點是，購買理財產(chǎn)品的客戶對于風險意識很 強或者說很懼怕風險的存在，要求理財產(chǎn)品為保本保息。目前客戶對黃金，白銀等實物投資，對股票基金投資較少，這由 于近期股票市場狀況不好所致，也表明客戶風險承受能力較低，屬于 偏保守型。但是值得一提的是，多數(shù)客戶表明看好銀行理財產(chǎn)品，因 此，銀行理財產(chǎn)品還是有很大的發(fā)展空間。另一方面，大多數(shù)客戶對于銀行提出的預期收益半信半疑，這是一種正常且成熟的心理，說明群眾對于預期收益有一定程度的了解。 可是在銀行實際

7、銷售中，對于預期收益這一概念一般都以淡化處理， 導致一部分消費者認為預期收益就是收益率。在眾多的理財產(chǎn)品中， 6月以內(nèi)理財產(chǎn)品是客戶的理想選擇，說明客戶喜歡投資短期產(chǎn)品。六、發(fā)現(xiàn)的問題1. 產(chǎn)品設計管理機制不健全。各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對質(zhì)量和風險的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風險承 受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品， 導致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競爭 日益激烈。2. 過分強調(diào)收益淡化了風險，誤導了投資者。大部分投資者在 投資銀行理財產(chǎn)品時不能充分認識到產(chǎn)品的風險程度。3. 投資者盲目認購現(xiàn)象嚴重。相當一部分投資者是沖著理財產(chǎn) 品的高收益去認購理財產(chǎn)品，盲目地只看到了收益而不顧其各類不可 預知的風險。銷售人員應該針對不同的客戶群，根據(jù)他們自身風險偏 好等情況，合理有效地提出不同的理財意見。七、建議1. 進一步加強對銀行理財業(yè)務的監(jiān)督管理， 完善理財產(chǎn)品的風險 評級，并且根據(jù)客戶的收入狀況，對保本以及投資方面的要求因素，分別對不同需求的投資者設計合適的產(chǎn)品。2. 重點關注“潛在客戶”，高學歷年輕人。銀行個人理財金融產(chǎn) 品的潛在客戶呈現(xiàn)年輕化、高學歷趨勢，單身的居多，月平均收入 20005000元之間的占多數(shù)，呈現(xiàn)平民化。同時，這群高學歷的年輕 人正處于職業(yè)的上升期，未來預期較好，理財需