論第三方支付平臺的現狀與發(fā)展

1、For personal use only in study and research; not for commercial use論第三方支付平臺的現狀與發(fā)展一、第三方支付的概念第三方支付平臺是指由已經和國內外各大簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。 實際上，它就是買賣雙方交易過程中的中間件”也可以說是 技術插件”在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺的出現，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中 的欺詐行為。第三

2、方支付平臺是馬云在 2005年瑞士達沃斯論壇上首先提出來的，他認為，首先應該是安全的電子商務，一個沒有安全保證的電子商務環(huán)境，是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只 具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺的出現則可以解決以上問題。第三方支付平臺的特征有以下幾個方面：（1）第三方支付平臺是一個為網絡交易提供保障的

3、獨立機構。例如國內的支付寶，它就相當于一個獨立的機構，當買家購買商品的時候，錢不是直接打到賣家的銀行賬戶上而是先打到支付寶的銀行賬戶上，當買家確認收到貨并且沒問題的話就會通知支付寶把錢打入賣家的賬戶里面，支付寶在交易過程中保障了交易的順利進行。（2）第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。例如：支付寶不僅可以將買家的錢劃入賣家賬戶而且如果出現交易糾紛，比如賣家收到買家訂單后不發(fā)貨或者買家收到貨物后找理由拒絕付款的情況，支付寶會對交易進行調查，并且對違規(guī)方進行處理，比如罰款等。監(jiān)督和約束交易雙方。（3）第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網絡支付，電話支付

4、，手機短信支付等多種方式進行支付。例如： 云網的用戶，不僅可以用網絡支付的方式購買飛機票，而且可以用電話支付的方式將銀行賬戶的錢轉到云網賬戶里面購買飛機票。二、第三方支付平臺的發(fā)展概況在全球范圍內，美國的PayPal是最的第三方支付平臺。2006年底，PayPal在世界上103個國家及地區(qū)開展業(yè)務，支持的幣種達17種，擁有1.33億用戶，其中活躍用戶3760萬。PayPal獲得的巨大成功依賴于若干特定的條件，包括：特定的金融支付業(yè)務支撐環(huán)境、準確的市場定位與恰當的市場時機、靈活堅決的擴張戰(zhàn)略與有效的風險控制措施、特定的與政策環(huán)境等。PayPal的技術與業(yè)務模式極易復制，但即使擁有雄厚金融背景的

5、花旗C2it，以及擁有強大支撐的 Yahoo Paydirect都沒有在第三方支付領域戰(zhàn)勝PayPal。雅虎和其他公司，比如Citibank，都在經歷失敗后關閉了各自的在線支付系統(tǒng)。經過一年多的調查測試后，2006年6月，Google推出了第三方在線支付業(yè)務。2006年， 在線支付業(yè)務是Google利潤最高的業(yè)務。盡管Checkout的用戶使用率在增長，但其品牌知 名度和使用率遠遠落后于對手PayPal。據2007年初的調查，在品牌認知度方面，有80%的受訪者認可PayPal，而僅有45%的用戶認可 CheckoutoCheckout第三方在線支付服務的優(yōu)點在于，Google在搜索市場的地位使

6、得Checkout在線支付服務對依賴于 Google搜索服務的很多商家很有吸引力，另外其價格也有優(yōu)勢，Google推出支付服務之后，為了從PayPal手中搶奪市場份額，給商家和消費者提供了多種優(yōu)惠政策。在中國，第三方在線支付自上個世紀 90年代初期開始興起。目前，在線支付已成為中 國電子商務市場競爭新熱點，三大 C2C交易平臺各自推出交易保護機制，快錢、易達信動 等主要服務商也大力推廣郵件支付服務。隨著eBay在全球范圍的擴張，其核心支付機制PayPal模式也逐漸被國內業(yè)界認知和接受， 多家支付服務商開始進入中小型商家與個人第三 方在線支付市場。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網花費300

7、0萬美元的巨資開發(fā)，聯合中國工商銀行、建設銀行、招商銀行等國內多家金融機構共同打造出的支付寶”第三方支付平臺。其運作的實質是支付寶公司作為信用擔保，在買家確認收到商品前，由支付寶公司替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。截止2006年年底，使用支付寶的用戶已經超過3300萬，支付寶日交易總額超過一億元人民幣，日交易筆數超過46萬筆。2006年12月，支付寶發(fā)布公告稱，支付寶將從2007年開始，對淘寶以外的商家收取一定比例的技術服務費，費率從1%1.5%。同時對使用支付寶進行網上支付的所有買家，將繼續(xù)提供免費服務，用戶在使用支付寶進行充值、支付、提現等操作時，不收取任何費用。Paypal貝寶是由

8、PayPal公司與上海網付易信息技術有限公司在中國合作推出的網絡支 付服務。安付通是由易趣聯合 PayPal貝寶，向買賣雙方提供的一種促進網上安全交易的支付手 段，作為第三方支付平臺，安付通會監(jiān)控整個交易流程。在交易過程中，買家在確認購買之后可放心地匯款給安付通，并在一定時限內收貨并查驗，此后可通過安付通確認將貨款實際發(fā)放給賣家。安付通目前集成了包括工商銀行、建設銀行、招商銀行、銀行在內的全國14家商業(yè)銀行的網上銀行，以及Paypal貝寶等在線支付渠道，買家可以極為便捷地通過網上銀行實時支付安付通貨款。2005年9月，騰訊正式推出在線支付平臺財付通，進軍電子支付。由于騰訊擁有超過 4億的龐大用

9、戶數，以及騰訊旗下C2C網站拍拍網的支持，截止到 2006年9月，注冊用戶數突破2500萬。財付通暫時提供免費服務。此外，中國目前還有慧聰網的買賣通”首信的 易支付”以及YeePay。然而，在本來支付市場中，包括招商銀行、建設銀行、工商銀行等金融機構也已經相繼推出了網上支付 的平臺，銀聯也推出了自己的支付平臺Chin apay。第三方支付現狀剖析與未來發(fā)展思考字號顯示：2007-07-24 13:08:00來源：艾瑞我國的經過近10年的發(fā)展，正處在理性價值回歸與井噴應用發(fā)展的快車道上。敏感的 國際投資商將未來的互聯網商機定位在中國，將電子商務特別是垂直B2B的商機定位在中國，而中國政府更是將數

10、字金融、數字媒體、電子商務、遠程教育、遠程醫(yī)療、數字社區(qū)等 統(tǒng)一定位為現代服務業(yè)，欲以大力發(fā)展。當互聯網從無所適從的信息提供，到短暫的商業(yè)模式的曇花一現，到走向電子商務，互聯網對人類的真正價值才開始呈現。中國經濟持續(xù)增長支撐下的互聯網產業(yè)發(fā)展勢頭不可阻擋，由于用戶既需要服務也需要商業(yè)，從而基于互聯網的信息服務與電子商務的邊界開始交叉和重疊。不管互聯網的商業(yè)模式如何求索和創(chuàng)新，每一種商業(yè)模式設計必然要考慮到支付及相關問題。所以，各國政府、投資界、產業(yè)界、媒體 對我國在線支付的關注，就不足為奇了。在中國第九屆電子商務大會來臨之前，就第三方支付平臺的幾個問題， 與業(yè)界探討分享。一、我國在線支付的重新

11、分類從產業(yè)鏈角度看，我國在線支付至少分為以下幾類：1、產業(yè)鏈源頭的銀行：各銀行網銀提供的在線支付服務;2、產業(yè)鏈源頭銀行的橫向聯盟：有央行背景、連接各銀行的公司提供的在線支付服務,包括央行可能成立的支付平臺、商業(yè)銀行投資或者聯盟成立的支付平臺;3、產業(yè)鏈中的大型企業(yè)：包括各電信運營商、公共服務商、互聯網運營商、電子商務平臺，這些企業(yè)往往在過去業(yè)務發(fā)展中積累了大量的互聯網企業(yè)用戶與個人用戶，所提供的支付服務首先為自己運營而服務，然后以自己的用戶為核心，拓展到相關領域。4、產業(yè)鏈中大型企業(yè)的橫向聯盟：指上述大型企業(yè)之間聯合成立支付平臺；5、產業(yè)鏈中大型企業(yè)與銀行聯盟：大型企業(yè)與銀行縱向聯合成立支付

12、平臺：6、第三方支付平臺：指既無銀行投資、也不是為了給自身經營提供支付服務，而是給 互聯網中的大量企業(yè)與個人提供支付服務的平臺；互聯網上業(yè)務的發(fā)展取決于兩個方面， 第一是用戶，第二是服務。不同類型支付服務商 的競爭優(yōu)勢是有差別的。 按照上述分類，第三方支付處于產業(yè)鏈中間， 隨著前5類支付服務 的發(fā)展，第三方支付的市場必然走向橫向細分與縱向聯合。二、第三方支付提供什么服務價值國內常把電子支付服務與第三方支付服務混合起來，容易使得第三方支付的前景看起來撲朔迷離。過去行業(yè)內對網關支付、 支付服務商的差別與在產 而不同產業(yè)鏈環(huán)節(jié)所積聚 第三方支付服務商提供什從面向用戶的服務上看，支付手段不足以區(qū)分支付

13、服務的類型。 錢包支付、手機支付等，作為區(qū)分支付服務商的類型，而事實上， 業(yè)鏈中的位置有很大關系。支付手段在技術選擇上的壁壘并不高， 的用戶與市場優(yōu)勢，以及由之帶來的服務成本差別，則是本質的。么樣的服務呢？第三方支付是通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業(yè)、 事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結算與增值服務。突出表現在：1、提供成本優(yōu)勢。支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務的收付要求。中國有大大小企業(yè)2600多萬，能與銀行直連的企業(yè)平臺與商務平臺少之又少，大量的企業(yè)走上電子商務后，還需要選擇第三方支付的服務；2、提供

14、競爭優(yōu)勢。利益中立避免了與被服務企業(yè)在業(yè)務上的競爭，企業(yè)在第三方支付平臺上，不會出現其業(yè)務與其他類型支付平臺的業(yè)務直接、間接競爭，也避免了用戶、推廣、網上渠道直接、間接被其他支付平臺操縱的情況。3、提供創(chuàng)新優(yōu)勢。第三方支付平臺的個性化服務，使得其可以根據被服務企業(yè)的市場 競爭與業(yè)務發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結算服務。而其他類型的支付服務，其平臺在產業(yè)鏈的特征，某種程度上限制了企業(yè)用戶在商業(yè)模式上的創(chuàng)新。因為其大量的企業(yè)用戶的業(yè)務，實質上是在一種總的商業(yè)模式下變換而競爭的，這對企業(yè)長期發(fā)展是有風險的，因為商業(yè)模式的創(chuàng)新會受到局限，商業(yè)信息的保護可能不夠。三、用戶如何選擇第三方支付

15、服務互聯網用戶對第三方支付服務的態(tài)度，是隨著第三方支付服務與個人網絡消費偏好的變化而不斷變遷的?？煞譃槿齻€階段：1、 早期發(fā)展階段：這個階段銀行的網銀功能非常有限，加之低效率與功能開放的謹慎， 使得初始發(fā)展的大多數互聯網企業(yè)只能選擇第三方支付平臺來勇敢地嘗試和推廣自己的業(yè)務；這個階段企業(yè)用戶對第三方支付平臺的選擇比較慎重，而個人網絡用戶往往還無法左右商家對支付平臺的選擇。由于個人用戶的影響力還小，加之這個階段的第三方支付平臺往往 隱在商戶后面而不做太多的宣傳，很多企業(yè)用戶一旦選定支付平臺后往往比較穩(wěn)定、忠誠， 而個人用戶往往寧愿認為自己是某商城的用戶而不覺得自己是某支付平臺的用戶。2、中期階段

16、選擇低成本服務于短期目標：這個階段突然出現了很多號稱領先、卻缺乏 運營經驗的支付平臺，銀行也開始關注網銀業(yè)務而推進，但仍然不是銀行的主要業(yè)務方向。用戶在這個階段，由于更多的在嘗試互聯網上的支付，加之互聯網競爭激烈等因素，很多新型企業(yè)用戶寧愿選擇低成本甚至還有贈品的支付服務，或者為了支付安全考慮連接多家支付同時把把流量切向成本最低的。 由于企業(yè)用戶還沒有認識到對其最終用戶的服務也包括外包 的支付服務，而且支付服務商的選擇會影響到其未來的商業(yè)利益；同時，部分新出現的個人用戶部分在選擇在線支付服務商方面無差別，而一些有經驗的個人用戶，已經開始對老牌的支付商開始體現了忠誠和信任。3、未來階段服務于自身

17、長期的商業(yè)戰(zhàn)略：商業(yè)上每個環(huán)節(jié)的低成本未必是最終的低成本。未來階段，企業(yè)用戶更加關注支付服務商的產業(yè)鏈定位與自身業(yè)務的耦合程度給自己帶 來的競爭力，包括支付商所擁有的企業(yè)與個人用戶資源、電子推廣銷售渠道資源、廣告定位能力等。而且企業(yè)用戶十分關注支付服務商的全面創(chuàng)新能力能否跟得上企業(yè)自身的業(yè)務變換，把握企業(yè)需求十分關鍵； 而個人用戶可能會選擇不同定位的前三家支付服務商的錢包，來滿足自己在網絡的消費與價值，并且個人用戶對支付商的忠誠度增強，影響到企業(yè)商戶對支付服務商的選擇。所以，從長期戰(zhàn)略看待外包的支付服務及其附加價值，是互聯網用戶以及線下用戶未來選擇在線服務商的重要準則，支付手續(xù)費可能退化到一個

18、相對次要的因素來考慮。四、政府如何看待第三方支付服務政府對第三方支付服務的態(tài)度，與第三方支付的服務領域、交易流量、運營方式以及市 場競爭有很大關系。當更多的業(yè)務走上互聯網業(yè)務時，政府對在線支商的關注不會低于早先信息化對信息安全的關注。 因為大量的經濟數據、 行業(yè)數據、交易資料都會與支付服務商有 關，通過這些數據的分析可能推斷出國家經濟運行的情況，甚至國家高度機密的項目也可被窺探；更為重要的是，伴隨虛擬貨幣與第三方支付服務的國際支付與提現等功能，整個國家的金融體系與經濟行為將更為復雜化，國家的貨幣政策變得復雜化，國際收支變得復雜化， 商業(yè)運行更加難以捉摸，甚至國家財政收入也變得復雜化。所以，政府

19、既要規(guī)范第三方支付來推動現代服務業(yè)的發(fā)展，推動傳統(tǒng)產業(yè)向電子商務方向發(fā)展，同時對由此引發(fā)的金融穩(wěn)定、商業(yè)合法、國家安全等因素倍加關注，并采取必要的措施。五、投資者為什么青睞第三方支付投資商對中國第三方支付的關注有其深刻的原因，主要包括三個方面：1、直接盈利前景好。中國電子商務的發(fā)展必將帶來在線支付的需求，按照國際規(guī)律，這種在線金融增值服務的交易量放大和用戶集聚到一定程度，就會實現運營的盈虧平衡，當銷售額繼續(xù)放大后，利潤就相當可觀；2、投資組合有價值。投資者特別是面向互聯網與電子商務投資的投資者，深知中國這些領域的巨大商機，即使支付短期盈利不足，從投資組合角度看，也是值得的；3、行業(yè)獨特易退出。

20、支付行業(yè)是運營互聯網提供金融增值服務的業(yè)務，因此這個跨多 個領域的投資，為投資者創(chuàng)造概念高價退出提供了可能性；4、把握其他投資商機。支付平臺的交易數據為國內外投資者捕捉所關注領域企業(yè)的經營與發(fā)展情況，提供了先機，投資者甚至不需要做太多的盡職調查，就可以很快確定投資來獲取高額利潤；5、投資組合業(yè)務相互促進。支付平臺積累的企業(yè)用戶與個人用戶消費數據，為投資者在國內投資的其他企業(yè)的競爭策略、銷售推廣策略決策等， 提供了數據支持，從而有助于促進支付以外的投資企業(yè)的發(fā)展；同時這些企業(yè)的發(fā)展，也為支付平臺的流量增長起到了促進作用。六、第三方支付的面臨的挑戰(zhàn)與選擇第三方支付目前面臨的短兵相接似乎很不正常，但

21、是符合產業(yè)競爭的客觀規(guī)律。原因在于市場還在初期，企業(yè)用戶與個人用戶的需求還沒有深化，支付商的差別化服務還很不夠。 低層次供給可以無限放大，高層次需求還很不滿足， 供給與需求的狀況決定了市場競爭與價格戰(zhàn)的必然。盡管同質化競爭既是殘酷的， 但這也是行業(yè)整合與產業(yè)提升的重要推動力。目前看，第三方支付商面臨著來自內外的挑戰(zhàn)，主要包括：看得見的挑戰(zhàn)：1、競爭壓力：將競爭放在我們定義的產業(yè)鏈條上看，大型客戶以交易量與用戶擠壓甚至直接提供支付的競爭，產業(yè)鏈源頭網絡銀行服務提高后形成的競爭，事實上加劇了第三方支付的惡性競爭。受限于第三方支付商在產業(yè)鏈中無強大用戶資源，網銀服務還在發(fā)展初期，央行的政策不確定，加

22、之支付服務商的運營開拓不夠，特別是投資商的躍躍欲試和支付商不同的長期發(fā)展戰(zhàn)略，為了獲得用戶和流量， 使得這個行業(yè)出現了明顯的價格戰(zhàn)、互相攻擊等競爭壓力。從直接的低價、免費，到服務費折扣等，把服務競爭到讓人嘆息的邊緣。表面上 支付行業(yè)如火如荼，多大的商戶都可以與各家第三方支付商輪會談判壓價，門牌大的商戶更是店大欺客。出現這種情況的責任不在商戶，而是支付服務商在低層次的競爭。3、投入壓力：由于市場與技術的高速變化，作為提供企業(yè)在線交易的服務商，服務平臺的安全性投入、平臺處理能力投入、系統(tǒng)滿足多樣化用戶需求的開發(fā)投入、市場開發(fā)與市場推廣投入等，也是動態(tài)增加的。這些投入與運營產生的費用外，產業(yè)鏈源頭的

23、銀行交易成本還是比較高，使得第三方支付商為了長期發(fā)展必須平衡和承擔這些投入壓力。2、盈利壓力：上述競爭與投入的壓力，使得短期內大多數第三方支付商在盈虧平衡下 勉強經營。除了個別堅決的投資商外，大部分投資者不可能不對其經營業(yè)績進行盈利考核， 使得經營者在各方面投入需要平衡，很容易出現夸大其辭的宣傳與名不副實的低質服務。不能持續(xù)提高服務質量對支付服務則是致命的。4、 服務創(chuàng)新壓力：支付服務的創(chuàng)新包含多個方面：比如手機支付、電話支付、移動 pos 等支付手段的創(chuàng)新；如錢包支付、點卡積分支付等支付平臺模式的創(chuàng)新； B2B，G2B，B2B2C 等支付服務模式的創(chuàng)新；還包括從結算、擔保、客服等多個方面的創(chuàng)

24、新。除此之外，支付商的重點創(chuàng)新，應聚焦在產業(yè)鏈的上下游合作創(chuàng)新，電子商務平臺與企業(yè)的高層次需求的服務創(chuàng)新，以及從傳統(tǒng)交易、物流等細分市場中挖掘支付需求而進行的服務創(chuàng)新?？床灰姷奶魬?zhàn)：1、安全的風險：一方面，第三方支付服務商由于核心是通過在線提供支付服務，產業(yè)鏈中的任何一個環(huán)節(jié)出現了安全隱患，都有可能轉嫁到支付平臺上；另一方面，網絡技術的變化日新月異，對于提供錢包支付的服務商，其安全的級別不能低于銀行的級別，要不斷投入、時刻監(jiān)控、應急處理各種糾紛等。國外支付商的經營預算中有相當的收入比例是投入到 安全性投入與安全性糾紛的， 對于國內第三方支付商在幾乎沒有盈利的背景下，這種不確定性的風險，也加大了

25、支付商的經營壓力。2、政策的風險：在低層次競爭與多樣化支付需求不對稱的情況下，支付商為了經營與發(fā)展必然進行各種金融性服務的嘗試，政策因素對支付商的主體服務資格與服務范圍的不確定，影響著投入和服務的水平，同時使得有些服務扭曲變形，產業(yè)鏈源頭和企業(yè)端的合作也 摻雜了更多人為的因素。政策的不確定性與部門資源的壟斷增加了尋租，扭曲了服務，而隨著服務量與用戶的快速增加，經營的風險箭在弦上。支付市場的格局仍然沒有形成， 其格局的變化與產業(yè)鏈上每個環(huán)節(jié)的國家政策有很大關 系。比如央行對虛擬貨幣與在線支付服務的政策與舉措，銀行在網銀的策略與聯盟的可能性，各類電信運營商、互聯網運營商、電子商務平臺在在線支付服務

26、方面的聯盟與自我發(fā)展舉措 等。無論市場格局如何變換，中小企業(yè)與專注主營業(yè)務的大中型企業(yè)市場，仍然是第三方支付服務商的重要方向。 第三方支付市場不僅不會被擠壓，而且會在自我創(chuàng)新與突圍過程中得到快速的發(fā)展，并對中國包括互聯網與電子商務在內的各個產業(yè)發(fā)展，起到難以代替的支撐作用。第三方支付市場增長快問題多字號顯示：2008-02-03 15:06:00來源：通信信息報有報道稱，支付寶（中國）網絡技術有限公司日前與中國建設銀行合作推出了支付寶賣 家信貸服務，符合信貸要求的淘寶網賣家將可獲得最高10萬元的個人小額信貸。越來越多的企業(yè)攜手第三方支付平臺為其解決網上支付難題，第三方支付方式正成為促進我國電子

27、商務發(fā)展的核心應用之一。以支付寶、快錢等為代表的第三方支付企業(yè)正引領著我國第三方支付市場開創(chuàng)新的格局， 但在產業(yè)快速發(fā)展的同時，也出現了一系列亟待解決的新問題。網上支付市場成長迅速隨著我國電子商務的蓬勃發(fā)展以及網上購物人群的迅猛增長，我國的電子商務市場在信息流、物流等方面的大部分難題已經得以解決，然而支付問題卻成為了如今制約我國電子商務發(fā)展的瓶頸。隨著網民對網絡支付形式接受度的提高，更多的商家開始將網絡支付作為自己業(yè)務的一種支付方式提供給消費者。支付寶”、財付通”等第三方支付工具以及賠付制度更是在很大程度上改善了電子商務的購買信任危機，第三方支付方式借著網上支付市場的東風”得以迅速的發(fā)展。雖然

28、最新的數據還未公布，但根據去年年底艾瑞咨詢發(fā)布的2007年第三季度中國網上支付研究報告顯示，中國網上支付市場增長迅速，交易額不斷擴大。2007年第三季度交易額高達255億元，同比增長200%。另據易觀國際的研究表明，獨立的第三方支付企業(yè) 與銀行成為了網上支付市場發(fā)展的受益者，中國第三方電子支付市場交易額總規(guī)模在2007年第3季度已達到198. 47億元，預計網上支付在 2008年交易規(guī)模將突破千億元。另一方 面，行業(yè)領頭的 支付寶”、財付通”、銀聯電子支付”、快錢”這四家支付企業(yè)的市場交易 總額占到了支付市場交易總額的80%以上。發(fā)展中出現的新問題我國的第三方支付市場的發(fā)展已經走進了第八個年頭

29、，到目前為止我國市場上共有50余家規(guī)模不等的第三方支付公司，它們在推動我國第三方支付市場發(fā)展的同時也帶來了許多 亟待解決的新問題。目前第三方支付涉及的風險問題，主要可分為三類：第一，從事資金吸儲而形成的資金沉淀問題。據粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數百萬元。根據結算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個大問題。第二，第三方支付平臺中的大量資金沉淀， 如缺乏有效的流動性管理， 則可能存在資金 安全隱患，并可能引發(fā)支付風險和道德風險。不久前上海一家小型第三方支付公司卷款而逃”的案例給我們敲響了警鐘。另外，由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，利用

30、支付平臺的網絡違法犯罪活動不斷出現，其造成的危害也令人堪憂。 第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得利用第三方平臺進行資金的非法轉移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機。產業(yè)發(fā)展還需監(jiān)管跟進參照國外發(fā)達國家的經驗，我國第三方支付模式還有許多值得借鑒和學習的地方。在美國，第三方支付業(yè)務實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據本州法律，對第三方網上支付業(yè)務作出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網絡注冊，接受

31、聯邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。歐盟規(guī)定網上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務。實際上，歐盟對第三方網上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現的。從以上情況我們可以看出，美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批、實行審慎的監(jiān)管、限制將客戶資金進行投資、反洗錢等?？傊?，第三方支付無疑是目前最適合我國電子商務發(fā)展的支付方式。雖然我國還沒有出臺專門針對第三方支付的法律法規(guī)，但隨著我國網上支付行業(yè)的快速發(fā)展、監(jiān)管力度的不斷加強，以及通過規(guī)范管理第三方網上支付公司及其

32、業(yè)務范圍，我國整個電子商務網上支付市場必能更加健康、快速地發(fā)展。產業(yè)發(fā)展還需監(jiān)管跟進參照國外發(fā)達國家的經驗，我國第三方支付模式還有許多值得借鑒和學習的地方。在美國，第三方支付業(yè)務實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據本州法律，對第三方網上支付業(yè)務作出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網絡注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。歐盟規(guī)定網上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三

33、方網上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務。實際上，歐盟對第三方網上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現的。從以上情況我們可以看出，美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批、實行審慎的監(jiān)管、限制將客戶資金進行投資、反洗錢等?？傊谌街Ц稛o疑是目前最適合我國電子商務發(fā)展的支付方式。雖然我國還沒有出臺專門針對第三方支付的法律法規(guī)，但隨著我國網上支付行業(yè)的快速發(fā)展、監(jiān)管力度的不斷我國整個電子商務網上支付市加強，以及通過規(guī)范管理第三方網上支付公司及其業(yè)務范圍, 場必能更加健康、快速地發(fā)展。規(guī)范第三方網上支付業(yè)務字號顯示:2008-01-15 10:37:0

34、0來源：經濟導刊以互聯網為基礎，通過整合多種銀行（虛擬賬戶、虛擬貨幣），為買賣雙所謂第三方網上支付，是以支付公司為信用中介， 卡等卡基支付工具，或者借助新興的第三方網上支付工具 方進行交易資金的代管，支付指令的轉換，并提供增值服務的網絡支付中介渠道。據統(tǒng)計,除阿里巴巴的 支付寶”和eBay的貝寶”外，目前中國市場上有 50余家中小規(guī)模的第三方支 付公司，根據賽迪顧問的分析，2005年、2006年網上支付和移動支付的第三方支付業(yè)務分別為179億元和242億元，據預測，2007年中國第三方網上支付業(yè)務規(guī)模將超過280億元,占網上支付市場規(guī)模的比例將達36%左右。第三方網上業(yè)務發(fā)展帶來的新課題從事資

35、金吸儲并形成資金沉淀據粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數百萬元。根據目前的交易規(guī)則， 支付金額可以在第三方支付平臺中停留3天至7天。這樣，平臺中隨時都有數以千萬的資金沉淀，隨著第三方網上業(yè)務發(fā)展，滯留資金量還在增加，利用結算周期的時間差，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，這成為某些公司利潤的主要來源。第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全， 并可能引發(fā)支付風險和道德風險。 除支付寶等少數幾個支付平臺不直接經手和管理來往資金， 而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項， 這就可能出現非法占用和挪用往來資

36、金的現象。前段時間上海一家小型第三方支付公司卷款而逃”的案例更是敲響了警鐘。開立結算賬戶并提供支付結算服務，突破了特許經營限制根據中華人民共和國商業(yè)銀行法 （修正）第三條的規(guī)定，結算業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中 間業(yè)務必須經過銀監(jiān)會的批準才能從事。 而第三方支付平臺顯然已突破了這種特許經營限制， 急需監(jiān)管部門出臺相應的管理措施，規(guī)范業(yè)務范圍，消除灰色地帶”。電子貨幣發(fā)行的合法性有待明確在騰訊 財付通”支付平臺中，其發(fā)行的 Q幣已扮演硬通貨的角色。眾所周知，只有央 行才具有發(fā)行貨幣的權利， 面對金融電子化的新形勢， 盡早明確電子貨幣的發(fā)行權，有利于規(guī)范金融秩序。利用支付平臺的網絡違法犯罪活動不斷出現，危

37、害令人堪憂由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之 機。利用第三方支付平臺進行信用卡套現，規(guī)避相關的利息費用，無償占用銀行的信用資 金。為規(guī)避銀行匯劃手續(xù)費，通過創(chuàng)建虛假交易(非真實交易)將資金從 A的支付平臺賬戶轉至B銀行賬戶，再提取資金至指定銀行卡賬戶。利用第三方支付平臺進行網絡賭博。利用目前工商、稅務的漏洞，企業(yè)以個人名義進行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。第三方網上支付平臺的國際監(jiān)管模式美國模式美國對第三方網上支付業(yè)務實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從

38、事第三方支付的機構。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。但美國并沒有制定針對第三方網上支付業(yè)務的專門法規(guī)條例，只是在現有的法規(guī)中尋求相關的監(jiān)管依據，或者對已有法規(guī)進行增補。首先，美國聯邦存款保險公司(FDIC) 認為第三方網上支付平臺上的滯留資金是負債，而不是聯邦銀行法中定義的存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構，不需獲得銀行業(yè)務許可證。該平臺只是貨幣轉賬企業(yè)或是貨幣服務企業(yè)(MSB)。但FDIC同時指出，各州監(jiān)管部門可依據本州法律，對第三方網上 支付業(yè)務做出自己的定位。其次，FDIC通過提供存款延伸保險(PassThroughl nsura nceCo

39、verage)實現對滯留資金的監(jiān)管。第三方網上支付平臺的留存資金需 存放在FDIC保險的銀行的無息賬戶中 (PooledAccount)，每個用戶賬戶的保險上限為10萬美元。再次，依據美國在“9.11事件后頒布的愛國者法案，第三方網上支付公司作為貨幣服務企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網絡(FinCEN)注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易， 記錄和保存所有交易。最后，美國并沒有明確的電子貨幣概念，一般將儲值卡作為電子貨幣的代名詞。歐盟模式歐盟規(guī)定網上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司(ELMIs)的執(zhí)照

40、才能開展業(yè)務。實際上，歐盟對第三方網上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現的。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：第一個指引是 2000年1月頒布的電子簽名共同框架指引，此項指引確認了 電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性。后兩個指引是同年頒布的 電子貨幣指引和電子貨幣機構指引，要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業(yè)執(zhí)照(完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照和電子貨幣機構執(zhí)照)，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機構和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機構。美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批，實行審慎的監(jiān)管，限制將客戶資金進行投資，反洗錢等。

41、亞洲模式第三方網上支付平臺在亞洲的出現較歐美略晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當局一直密切關注其發(fā)展，不斷調整相應的監(jiān)管措施。新加坡在這方面是亞洲的領頭羊”早在1998年就頒布了電子簽名法。韓國在亞洲金融危機后成立了新的金融監(jiān)管委員會（FSC），在1999年頒布電子簽名法。香港則在2000年頒布電子交易法令，給予電子交易中的電子記錄和數字簽名與紙質對應物同等的法律地位，并增補了有關電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。臺灣對網上支付中使用的電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了電子商務中的電子簽名法、議付工具法、從事電子支票交換的金融機構管理條鐘以及

42、申請電子支票的標準合同。但是，各國都沒有對第三方網上支付平臺制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應的監(jiān)管政策仍處在探索階段。我國對第三方網上支付業(yè)務監(jiān)管現狀我國對第三方網上支付平臺的監(jiān)管法規(guī)目前，我國還沒有專門針對第三方網上支付的法律法規(guī)，可以依據的只有四個參考”即一條意見、一條法律、一條指引、一個辦法（征求意見稿）。2005年1月8日，國務院下發(fā)了國務院辦公廳關于加快我國電子商務發(fā)展的若干意 見（國辦發(fā)20052號）文件，要求對這一資金交易額越來越大的市場進行監(jiān)管。但在實際工作中，國務院的這些要求還沒有得到有效的貫徹落實，行業(yè)發(fā)展沒有規(guī)范，民族產業(yè)沒有得到應有的扶持和保護?！庇袠I(yè)內專家指出監(jiān)管現狀并不樂觀

43、。2005年4月1日起施行的電子簽名法規(guī)定可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具 有同等的法律效力，在法律層面上規(guī)范了網上支付中的電子簽名行為。2005年10月26日，中國人民銀行發(fā)布了電子支付指引（第一號）（中國人民銀行公告2005第23號），對銀行從事電子支付活動提出了指導性要求。重點調整銀行及其客戶在 電子支付活動中的權利義務關系。2005年6月10日，中國人民銀行發(fā)布了支付清算組織管理辦法（征求意見稿），對從事網上支付業(yè)務的非銀行機構的性質、 業(yè)務開辦資質、注冊資本金、審批程序、機構風險 監(jiān)控以及組織人事等做出了相應規(guī)定。我國對第三方網上支付平臺的監(jiān)管原則市場導向性監(jiān)管原則。是適應市場的需

44、求而產生的，監(jiān)管部門的監(jiān)管措施也應立足于 市場，使市場資源合理配置，避免以往脫離市場，一放就亂、一管就死的現象發(fā)生。審慎有效性監(jiān)管原則。由于信息的不對稱性和外部性，市場存在著失靈。監(jiān)管部門應 以風險管理為基礎， 結合我國的現實國情、 人文背景，在對第三方網上支付平臺的監(jiān)管中尋 找安全與效率的最佳均衡點，在監(jiān)管收益與成本的權衡中把握監(jiān)管力度。鼓勵創(chuàng)新的監(jiān)管原則。金融監(jiān)管部門應作第三方網上支付平臺發(fā)展的催化劑，避免不 成熟的監(jiān)管措施阻礙 有益的革新和實驗”，因此相關監(jiān)管政策不應規(guī)定過細，要為未來的發(fā)展留有解釋的空間。動態(tài)監(jiān)管原則。第三方網上支付平臺在我國還是新生事物，未來的發(fā)展存在諸多不確 定性，

45、監(jiān)管部門應進行動態(tài)的監(jiān)管，有彈性的監(jiān)管，分階段制訂監(jiān)管政策，在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進發(fā)展”。我國對第三方網上支付業(yè)務監(jiān)管的策略選擇明確第三方網上支付公司的法律身份以及第三方支付業(yè)務及模式支付清算組織管理辦法）（征求意見稿）提出第三方網上支付結算屬于支付清算組織提供 的非銀行類金融業(yè)務，第三方支付公司是金融增值業(yè)務服務商，這樣的定位符合我國現有國情，物理上掌握或控制現金流不是判斷是否是銀行的標準。第三方支付公司只是銀行業(yè)務的補充和延伸。目前，辦法可能涉及包括人民銀行清算部門、銀聯、銀行、第三方支付公司等職能、業(yè)務各有不同的機構，這些機構的性質并不一樣，如果在辦法中統(tǒng)一管理，將需要進行 不同的定義

46、。包括人民銀行清算中心、 商業(yè)銀行、銀行卡組織等機構的原有業(yè)務都已經有現 成的監(jiān)管辦法，而對于第三方支付廠商來說，他們有很多新的業(yè)務和模式，才是真正需要新辦法監(jiān)管的。一些老的機構、老的業(yè)務都已經有較成熟的管理辦法，對可能發(fā)生的風險也較為清楚；而新機構、新業(yè)務可能存在的風險則可以用靈活的辦法來管理，既保證風險控制， 又能給予這些創(chuàng)新企業(yè)以法律地位。規(guī)范管理第三方網上支付公司的客戶沉淀資金的賬戶及業(yè)務范圍類似支付寶、財付通以及其他有虛擬賬戶功能的第三方支付企業(yè)，都可能存在資金滯留的問題，這些資金則都存放在第三方支付廠商的賬戶中，銀行并不知道這些資金來自哪里、 應該到哪里去，網上交易是由第三方支付廠

47、商掌握的，第三方支付廠商并沒有責任把這些交易記錄提供給銀行，銀行無法約束這些資金的流動行為。應規(guī)定第三方支付公司的自有賬戶與客戶沉淀資金的賬戶相分離，禁止將這部分資金進行貸款、投資或挪作他用，現在證券業(yè)的資金管理已經較為科學，規(guī)定了存管銀行的監(jiān)管義務和監(jiān)管收益等，辦法也可以參照作出一些合理的管理規(guī)定，保證這些資金的安全，由銀行對客戶賬戶進行托管。目前工商銀行（愛股，行情,資訊）為 支付寶”托管賬戶，每月都有賬戶資金的使用報告。對第三方網上 支付平臺交易金額的限制在考慮防范風險的同時，應為平臺業(yè)務的開展提供便利。此外，匯款和轉賬業(yè)務是否可在平臺開展也急需規(guī)范。建立市場準人和市場退出機制?，F在國家

48、正在研究制訂相關法律法規(guī)，準備在注冊資 本、繳納的保證金、風險化解能力上對第三方支付公司實行監(jiān)管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。這一措施有利于解決現有的盲目擴張現象，整合優(yōu)良資源。同時，實力較弱的公司將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機制，有利于保護客戶利益。保障交易支付資金的安全措施。為防范第三方網上支付平臺的支付風險和信用風險， 可采取限制一定時期內的賬戶資金余額或繳納一定比例保證金的方式。工行要求第三方網上支付公司要將上個月交易總額的30%滯留在該公司在工行的保證金賬戶。如果該企業(yè)要停業(yè)，工行方面將立刻對外發(fā)布公告。形成完整的法律鏈條。首先，應制訂相關法律保護消費者的利益和

49、隱私權，明確用戶 和平臺間的權利和義務。其次，對于洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪進行法律制裁。另 外，制訂第三方網上支付中的稅收監(jiān)管法，嚴懲逃稅行為。規(guī)范電子貨幣和電子票據的使用。首先應明確我國的電子貨幣的定義、發(fā)行方。將電 子貨幣的發(fā)行歸于央行旗下并不可取，但可以規(guī)定第三方網上支付公司繳納一定的發(fā)行準備金，用戶按面值贖回電子貨幣。在引進外資的同時對外資投資比例進行適當控制，為了規(guī)避中國政府對第三方網上支 付公司的可能監(jiān)管，外資企業(yè)一般采取曲線進入中國市場的策略，借內資 殼”公司開展業(yè)務。雖然擬定外資投資比例不能超過50%，但比例的限制是否能真正限制外資的絕對控制，監(jiān)管部門還需探討。加強與國

50、內部門和國際組織的協作，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。將對客戶的宣傳教育作為監(jiān)管的補充。有時風險的出現在于客戶自身風險意識的薄弱 和有關知識的匱乏，監(jiān)管部門應采取各種方式對客戶的進行宣傳引導，避免不必要的損失。電子商務物流中第三方支付平臺現狀與策略來源：考試大本文是基于電子商務物流下對第三方支付平臺現狀與策略的分析，電子商務的 發(fā)展帶來第三方物流需求，電子商務與第三方物流關系密切，BtoC這種電子商務形式與第三方物流關系各有側重，提出了第三方物流與電子商務的整合模式、第三方 支付平臺與第三方物流結合。從現在看來，這樣的發(fā)展與整合，促進了電子商務的 發(fā)展也促進了經濟的發(fā)展。電子商務第三方支付平臺物

51、流、引言隨著網絡經濟時代的到來，電子商務已經成為商品交易的最新模式?；ヂ摼W在 國內的回暖升溫，帶動了電子商務的空前高漲，電子商務運作模型和業(yè)務流程中的 三個環(huán)節(jié)一一信息流、資金流和物流是促進電子商務發(fā)展的關鍵。作為中間環(huán)節(jié)的 第三方支付平臺，是電子商務流程中交易雙方最為關心的問題。如果這個環(huán)節(jié)不能 解決，那么真正實現電子商務就成為空談，就沒有電子商務得以順利發(fā)展的基礎條 件，使得電子商務快捷便利的優(yōu)勢大打折扣，第三方支付在商家與顧客之間建立了 一個安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式，有效緩解電子商務發(fā)展的支付壓 力，成為解開“支付死扣”的一種有益嘗試。為了更好的推行第三方支付，以及發(fā) 展當

52、前第三方支付的優(yōu)勢，并在此基礎上提出對于未來第三方支付平臺建設的一些 相關建議，電子商務條件下的第三方支付平臺的現狀與策略的分析與討論，變得越 來越重要，值得我們深究與探討。二、第三方支付平臺1. 第三方支付平臺概述“第三方支付”是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約 的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方 支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第 三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可 以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶上。2. 第三方支付平臺交易流程第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在 網絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件， 以 B TO C 交易為例的第三方支 付模式的交流流程如下：(1) 客戶在電子商務網站上選購商品， 最后