第四章 財產(chǎn)保險

1、chapter 4 property insurance 教學(xué)目的和要求教學(xué)目的和要求 通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解財產(chǎn)保險的特征與種類，掌握財產(chǎn)保險的概念、正確認(rèn)識火災(zāi)保險、運(yùn)輸保險、工程保險和責(zé)任保險基本內(nèi)涵，并能運(yùn)用各種險種的條款分析具體案例。 教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn) 財產(chǎn)保險的概念、主要特征；財產(chǎn)保險的主要類別、特點(diǎn)及其責(zé)任范圍；運(yùn)用財產(chǎn)保險典型案例分析詮釋財產(chǎn)保險的基本內(nèi)涵；財產(chǎn)保險的保險費(fèi)率與保險金額的確定依據(jù)；比較責(zé)任保險與財產(chǎn)損失保險的異同。 教學(xué)方法和手段教學(xué)方法和手段 課堂講授、案例分析、課堂討論。第四章 財產(chǎn)保險chapter 4 property insuranc

2、e 第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述第二節(jié) 火災(zāi)保險第三節(jié) 運(yùn)輸保險第四節(jié) 工程保險第五節(jié) 責(zé)任保險第四章 財產(chǎn)保險chapter 4 property insurance 第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。一、財產(chǎn)保險概念的界定chapter 4 property insurance 財產(chǎn)保險的歷史考察共同海損分?jǐn)傠A段共同海損分?jǐn)傠A段海上保險階段海上保險階段火災(zāi)保險階段火災(zāi)保險階段工業(yè)、汽車保險階段工業(yè)、汽車保險階段責(zé)任、信用、科技保險時代責(zé)任、信用、科技保險時代chapter 4 property

3、insurance 財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險責(zé)任保險信用、保證保險chapter 4 property insurance 保險標(biāo)的為各種財產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任 業(yè)務(wù)性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性 投保對象與承保標(biāo)的復(fù)雜 承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜 危險管理復(fù)雜單個保險關(guān)系具有不等性二、財產(chǎn)保險的特征chapter 4 property insurance 財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營容易面臨財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營容易面臨哪些風(fēng)險？哪些風(fēng)險？chapter 4 property insurance 火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的

4、財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。一種財產(chǎn)保險。 火災(zāi)保險制度起源于14世紀(jì)15世紀(jì)時德國陸上的火災(zāi) “基爾特”制度。1666年的倫敦大火，構(gòu)成了火災(zāi)保險發(fā)展史上的第一個重大事件。 第二節(jié) 火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險概述chapter 4 property insurance 火災(zāi)保險的特征： 1、火災(zāi)保險的保險標(biāo)的是陸上處于相對靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財產(chǎn)物資。 2、火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的存放地址是固定的，被保險人不得隨意變動。 3、保險危險相當(dāng)廣泛。chapter 4 property insurance 是以企業(yè)及其他法人團(tuán)體為保險對象企業(yè)及其他法人團(tuán)體為保險對

5、象的火災(zāi)保險，它是火災(zāi)保險的主要業(yè)務(wù)來 源。二、團(tuán)體火災(zāi)保險chapter 4 property insurance 可保財產(chǎn)特約可保財產(chǎn) 不保財產(chǎn) （一）可保標(biāo)的與不保標(biāo)的chapter 4 property insurance 工業(yè)險費(fèi)率倉儲險費(fèi)率 普通險費(fèi)率 （二）保險費(fèi)率的厘定chapter 4 property insurance 列明的自然災(zāi)害列明的自然災(zāi)害 氣象災(zāi)害 雷擊、洪水、暴雨、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、颶風(fēng)、冰凌、雪災(zāi) 地質(zhì)災(zāi)害 泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷、火山爆發(fā)列明的意外事故 火災(zāi)、爆炸 敵意之火敵意之火 友善之火友善之火 空中運(yùn)行物體墜落特別損失承擔(dān)責(zé)任特別損失承擔(dān)

6、責(zé)任必要且合理的施救費(fèi)用必要且合理的施救費(fèi)用 （三）保險責(zé)任范圍的確定chapter 4 property insurance 有名律師買了一盒極為稀有且昂貴的雪茄，還為雪茄投保了火險。 結(jié)果他在一個月內(nèi)把這些頂級雪茄抽完了，保險費(fèi)一毛也還沒繳，卻提出要保險公司賠償?shù)囊?。在申訴中，律師說雪茄在一連串的小火中受損。保險公司當(dāng)然不愿意賠償，理由是：此人是以正常方式抽完雪茄。. 結(jié)果律師告上法院還贏了這場官司。 法官在判決時表示，他同意保險公司的說法，認(rèn)為此項(xiàng)申訴非?；闹?，但是該律師手上的確有保險公司同意承保的保單，證明保險公司保證賠償任何火險，且保單中沒有明確指出何類火不在保險范圍內(nèi)。因此，保險

7、公司必須賠償。 與其忍受漫長昂貴的上訴過程， 保險公司決定接受這項(xiàng)判決，并且賠償美金一萬五千元 的雪茄火險。chapter 4 property insurance 律師將支票兌現(xiàn)之后，保險公司馬上報警將他逮捕，罪名是涉嫌24起縱火案！由他自己先前的申訴和證詞，這名律師立即以蓄意燒毀已投保之財產(chǎn)的罪名被定罪，要入獄服刑二十四個月，并罰款美金二萬四千元。 chapter 4 property insurance （四）保險金額與賠款計(jì)算（以基本險和綜合險為例）1、固定資產(chǎn)的保險金額與賠款計(jì)算（1）保險金額的確定：按賬面原值、賬面賬面原值、賬面原值加成、重置重建價值或?qū)嶋H價值原值加成、重置重建價值

8、或?qū)嶋H價值確定。（2）賠款計(jì)算：比較保險金額和保險價值（一般采用重置重建價值），是足額保險按實(shí)際損失賠償，不足額保險按比例賠償。chapter 4 property insurance 2、流動資產(chǎn)的保險金額與賠款計(jì)算（1）保險金額的確定：按照流動資產(chǎn)最近流動資產(chǎn)最近1212個月的平均余額或最近賬目余額個月的平均余額或最近賬目余額確定。（2）賠款計(jì)算：比較保險金額和保險價值（一般采用出險時帳面余額），是足額保險按實(shí)際損失賠償，是不足額保險按比例賠償。chapter 4 property insurance 財產(chǎn)保險基本險和綜合險 財產(chǎn)保險和財產(chǎn)保險一切險機(jī)器損壞保險利潤損失保險其他附加險（五）

9、團(tuán)體火災(zāi)保險險種chapter 4 property insurance 1.某企業(yè)財產(chǎn)在投保財產(chǎn)保險一切險時按市價確定保險金額64萬元，后因發(fā)生保險事故，損失20萬元，被保險人支出施救費(fèi)用5萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？ （六）相關(guān)案例和習(xí)題chapter 4 property insurance 2.某企業(yè)投保財產(chǎn)險00萬元，在一次電路短路火災(zāi)事故中，實(shí)際遭受損失為5萬元，為保護(hù)和搶救財產(chǎn)支出必要費(fèi)用為0萬元，為確認(rèn)保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失交付的估價合理費(fèi)用為萬元。保險公司應(yīng)向某企業(yè)賠償（）。5萬元00萬元05萬元0萬元chapter 4 property

10、 insurance 第五十七條第五十七條保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險金額的數(shù)額。 第六十四條第六十四條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。chapter 4 property insurance 3.某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從2009年1月1日至12月31日。若： （1）該企業(yè)于2月

11、12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的保險價值為100萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的保險價值為100萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成損失70萬元，保險事故發(fā)生時的保險價值為70萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？ chapter 4 property insurance 4.2006年8月10日，某地區(qū)肉聯(lián)廠將固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，固定資產(chǎn)按賬面原值投保，流動資產(chǎn)按最近12個月平均余額投保，保險金額1100萬元，保險期限為一年。 2

12、006年11月20日下午，該肉聯(lián)廠從冷藏庫向外發(fā)運(yùn)肉時，肉碼突然倒塌，砸破制冷管道，造成制冷液態(tài)氨大量泄漏，該冷藏庫內(nèi)存放的400噸大肉全部污染，經(jīng)衛(wèi)生防疫部門對肉質(zhì)進(jìn)行檢驗(yàn)，含氨量超過國家食品衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)，不能食用。廠方最后按高溫肉處理，以低于成本價的價格銷售，直接經(jīng)濟(jì)損失35萬元。出險后，該肉聯(lián)廠以財產(chǎn)保險綜合條款中飛行物體及其他空中運(yùn)行物體的墜落屬于保險責(zé)任為由向保險人報損并提出索賠。保險公司是否應(yīng)給予賠償？chapter 4 property insurance “飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落”的解釋 1、凡是空中飛行或運(yùn)行物體的墜落，如空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石墜落，吊車、行車在運(yùn)行時

13、發(fā)生的物體墜落都屬于本保險責(zé)任。 2、在施工過程中，因人工開鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下而造成保險標(biāo)的的損失，可以先予賠償，然后向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。 3、建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險標(biāo)的的損失，視同空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任負(fù)責(zé)。如果涉及第三者責(zé)任，可以先賠后追。但是，對建筑物本身的損失，不論是否屬于保險標(biāo)的，都不負(fù)責(zé)賠償。 chapter 4 property insurance 家庭財產(chǎn)保險，是以城鄉(xiāng)居民為保險對城鄉(xiāng)居民為保險對象象的一種火災(zāi)保險。 在經(jīng)營實(shí)踐中呈現(xiàn)出如下特色:(1)(1)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)分散，額小量大；分散，額小量大；(2)(2)危險結(jié)構(gòu)有特色；危險結(jié)構(gòu)有特色；(3)(

14、3)保險賠償有特色；保險賠償有特色；(4)(4)險種設(shè)計(jì)更具險種設(shè)計(jì)更具靈活性。靈活性。 有普通家庭財產(chǎn)保險、還本家庭財產(chǎn)保險、附加盜竊險等三、家庭財產(chǎn)保險chapter 4 property insurance 從火災(zāi)保險的歷史出發(fā)分析其從火災(zāi)保險的歷史出發(fā)分析其在財產(chǎn)保險中的地位如何？在財產(chǎn)保險中的地位如何？chapter 4 property insurance 以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種保險，包括運(yùn)輸貨物保險和運(yùn)輸工具保險。第三節(jié) 運(yùn)輸保險一、運(yùn)輸保險概述chapter 4 property insurance 運(yùn)輸保險體系運(yùn)輸工具保險運(yùn)輸貨物保險機(jī)動車輛保險船舶保險航空保

15、險其他運(yùn)輸工具保險chapter 4 property insurance 保險標(biāo)的并非存放在固定處所而是處于運(yùn)行狀態(tài)。 保險標(biāo)的的出險地點(diǎn)多在異地，從而相對增加了保險人的理賠難度。 是意外事故的發(fā)生通常與保險雙方之外的第三方有密切關(guān)系。運(yùn)輸保險的基本特征chapter 4 property insurance 機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險，其保險客戶主要是擁有各種機(jī)動交通工具的法人團(tuán)體和個人，其保險標(biāo)的主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。 機(jī)動車輛保險分為車輛損失險和第三者責(zé)任險及其他附加險等。二、機(jī)動車輛保險chapte

16、r 4 property insurance （一）機(jī)動車商業(yè)保險機(jī)動車商業(yè)保險 是指保險雙方當(dāng)事人自愿簽訂保險合同，由投保人繳納保險費(fèi)，保險人承保各種機(jī)動車輛因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身及相關(guān)利益的損失和采取施救保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用，以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任的一種保險。chapter 4 property insurance 條款名稱a款b款c款基本險條款1機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款2家庭自用汽車損失保險條款3非營業(yè)用汽車損失保險條款4營業(yè)用汽車損失保險條款5特種車保險條款6摩托車、拖拉機(jī)保險條款7機(jī)動車車上人員責(zé)任保險條款8機(jī)動車盜搶保險

17、條款1機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險2機(jī)動車車輛損失險3機(jī)動車全車盜搶險4機(jī)動車車上人員責(zé)任險5摩托車、拖拉機(jī)商業(yè)第三者責(zé)任保險6摩托車、拖拉機(jī)車輛損失險7摩托車、拖拉機(jī)全車盜搶險8摩托車、拖拉機(jī)車上人員責(zé)任險1機(jī)動車損失保險條款2機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款3機(jī)動車車上人員責(zé)任險條款4機(jī)動車全車盜搶損失險條款5摩托車、拖拉機(jī)保險條款我國機(jī)動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款的險種構(gòu)成我國機(jī)動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款的險種構(gòu)成chapter 4 property insurance 條款名稱a款b款c款商業(yè)第三者責(zé)任險附加險條款車上人員責(zé)任險條款車上人員責(zé)任險條款機(jī)動車損失保險附加險條款1盜搶險條款2玻璃單獨(dú)破碎險條

18、款3車身劃痕損失險條款1全車盜搶險條款2玻璃單獨(dú)破碎險條款3車身劃痕損失險條款1玻璃單獨(dú)破碎險條款2車身油漆單獨(dú)損傷險條款特約條款1可選免賠額特約條款2不計(jì)免賠率特約條款1機(jī)動車基本險不計(jì)免賠率特約條款2摩托車、拖拉機(jī)不計(jì)免賠率特約條款1車損免賠額特約條款2基本險不計(jì)免賠特約條款chapter 4 property insurance （二）機(jī)動車強(qiáng)制保險 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（簡稱交強(qiáng)險），是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。chapter 4 property insurance 從

19、2004年5月1日起，中華人民共和國道路交通安全法正式開始實(shí)施，與之配套的最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋也同時生效。 2006年3月28日，國務(wù)院令第462號頒布機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例，并于2006年7月1日起正式實(shí)施。 最新版本的交強(qiáng)險條款于2008年2月1日實(shí)施。chapter 4 property insurance 6 6座以下家庭座以下家庭自用汽車自用汽車交強(qiáng)險保交強(qiáng)險保費(fèi)費(fèi)責(zé)任限額責(zé)任限額機(jī)動車在道機(jī)動車在道路交通事路交通事故中故中有責(zé)有責(zé)任任的賠償?shù)馁r償限額限額機(jī)動車在道機(jī)動車在道路交通事路交通事故中故中無責(zé)無責(zé)任任的賠償?shù)馁r償限額限額舊版交強(qiáng)

20、險舊版交強(qiáng)險1050元/年6萬死亡傷殘賠償限額：50000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：8000元財產(chǎn)損失賠償限額：2000元死亡傷殘賠償限額：10000元 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1600元 財產(chǎn)損失賠償限額：400元新版交強(qiáng)險新版交強(qiáng)險950元/年12.2萬死亡傷殘賠償限額：110000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元財產(chǎn)損失賠償限額：2000元死亡傷殘賠償限額為11000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元財產(chǎn)損失賠償限額為100元chapter 4 property insurance （三）機(jī)動車輛保險賠款計(jì)算1、機(jī)動車損失保險的賠償計(jì)算機(jī)動車損失保險的賠償計(jì)算（1）全部損失或推定全損當(dāng)保險金額高于出險當(dāng)

21、時的實(shí)際價值時： 賠款（實(shí)際價值-殘值應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）事故責(zé)任比例（1-免賠率）當(dāng)保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實(shí)際價值時： 賠款（保險金額-殘值保險金額/實(shí)際價值應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）事故責(zé)任比例（1-免賠率）（2）部分損失按新車購置價投保： 賠款（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用殘值應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）事故責(zé)任比例（1-免賠率）保額低于新車購置價： 賠款（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用殘值應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）保險金額/新車購置價事故責(zé)任比例（1-免賠率）chapter 4 property insurance 2、機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險的

22、賠償計(jì)算公式、機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險的賠償計(jì)算公式（1）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項(xiàng)賠償限額）事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時： 賠款=每次事故賠償限額（1-免賠率）（2）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項(xiàng)賠償限額）事故責(zé)任比例 低于每次事故賠償限額時： 賠款（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項(xiàng)賠償限額）事故責(zé)任比例（1-免賠率）chapter 4 property insurance 例1：賀先生駕車時與一輛強(qiáng)行并線的車發(fā)生剮蹭，經(jīng)交警判定，賀先生無責(zé)，對方負(fù)全責(zé)。定損后賀先生的車

23、損為元，對方車損為元。問雙方各自的交強(qiáng)險的賠款是多少？chapter 4 property insurance 例2：a、b兩機(jī)動車發(fā)生交通事故，兩車均有責(zé)任。a、b兩車車損分別為2000元、5000元，b車車上人員醫(yī)療費(fèi)用7000元，死亡傷殘費(fèi)用6萬元，另造成路產(chǎn)損失1000元。設(shè)兩車適用的交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元 。試計(jì)算兩車的交強(qiáng)險賠款。chapter 4 property insurance （1）a車交強(qiáng)險賠償計(jì)算車交強(qiáng)險賠償計(jì)算a車交強(qiáng)險賠償金額受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財產(chǎn)損失賠款b車車上人員

24、死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額+b車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額+財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額其中：b車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額60000元b車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額7000元財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額b車損核定承擔(dān)金額 5500元，超過財產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。其中，a車交強(qiáng)險對b車損的賠款財產(chǎn)損失賠償限額b車損核定承擔(dān)金額（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額b車損核定承擔(dān)金額）20005000（10002+5000）1818.18元其中，a車交強(qiáng)險對路產(chǎn)損失的賠款財產(chǎn)損失賠償限額路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額b車損核定承擔(dān)金額）2000（10002）（

25、10002+5000）181.82元a車交強(qiáng)險總賠償金額60000+7000+200069000元chapter 4 property insurance （2）b車交強(qiáng)險賠償計(jì)算車交強(qiáng)險賠償計(jì)算 b車交強(qiáng)險賠償金額路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額a車損核定承擔(dān)金額2500元，超過財產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。chapter 4 property insurance 例3：a車投保車輛損失保險與第三者強(qiáng)制和商業(yè)責(zé)任保險，車損險的保險金額按投保時的實(shí)際價值確定為40萬元，投保時的新車購置價為60萬元，商業(yè)第三者責(zé)任保險每次事故的最高賠償限額為20萬元;b車只保了第三者強(qiáng)制責(zé)任保險。兩車

26、發(fā)生碰撞事故，a車車輛損失后實(shí)際修復(fù)費(fèi)用為2萬元，傷1人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)為11萬元，醫(yī)療費(fèi)用為1萬元;b車車輛損失后實(shí)際修復(fù)費(fèi)用為3萬元，傷1人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)為12萬元，醫(yī)療費(fèi)用為4萬元，車上貨物損失為1萬元。經(jīng)公安交通管理部門裁定，a車負(fù)主要責(zé)任即70%，b車負(fù)次要責(zé)任即30%。 chapter 4 property insurance a1. =(aa1-a400000=(20000-2000)70%1-10% =75606000002b30000+10000+120000+400002000002000 10000 1100000000車承保人：車損險賠款保險金額車的實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-20

27、00)（）新車購置價車承擔(dān)事故責(zé)任比例（車免賠額）（）（）（元）、 車車損、貨損、人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)總和=（）強(qiáng)制三責(zé)險賠款=+=122商業(yè)1-a=200000-12200070%1-15% =46410a三責(zé)險賠款（b車損失-強(qiáng)制三責(zé)險賠款）車責(zé)任比例（車免賠率）（）（）（元）chapter 4 property insurance b122000車承保人：強(qiáng)制第三者責(zé)任險賠款=chapter 4 property insurance 假如b車有20萬限額的商業(yè)三責(zé)險：=ab1-5%20000 10000+110000-12200030%1-5%=5130商業(yè)三責(zé)險賠款（ 車損失-強(qiáng)制三責(zé)險賠款

28、）車責(zé)任比例（）（+）（）（元）chapter 4 property insurance 例4： a車投保車輛損失保險與第三者強(qiáng)制和商業(yè)責(zé)任保險，車損險的保險金額按投保時的新車購置價確定為60萬元，商業(yè)第三者責(zé)任保險每次事故的最高賠償限額為20萬元;b車只保了第三者強(qiáng)制責(zé)任保險。兩車發(fā)生碰撞事故，a車車輛損失后實(shí)際修復(fù)費(fèi)用為2萬元，傷1人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)為11萬元，醫(yī)療費(fèi)用為1萬元;b車車輛損失后實(shí)際修復(fù)費(fèi)用為3萬元，傷1人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)為12萬元，醫(yī)療費(fèi)用為4萬元，車上貨物損失為1萬元。經(jīng)公安交通管理部門裁定，a車負(fù)全部責(zé)任即100%。 chapter 4 property insuran

29、ce a1. =a100a1-a=20000-100100%1-15% =169152b30000+10000+120000+400002000002000 10000 110000 122000a100車承保人：車損險賠款（ 車的實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-）車承擔(dān)事故責(zé)任比例（車免賠額）（）（）（元）、 車車損、貨損、人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)總和=（）強(qiáng)制三責(zé)險賠款=+=商業(yè)三責(zé)險賠款（ 車應(yīng)負(fù)賠償金額-強(qiáng)制三責(zé)險賠款）%1-a=200000-1220001-20% =62400（車免賠率）（） （）（元）chapter 4 property insurance bb= 100 1000 1100012100車承

30、保人：強(qiáng)制第三者責(zé)任險賠款車應(yīng)負(fù)無責(zé)賠償金額（+）（元）chapter 4 property insurance 張某購買了一輛金杯面包車，并且投保了某保張某購買了一輛金杯面包車，并且投保了某保險公司的第三者責(zé)任險，保險金額為險公司的第三者責(zé)任險，保險金額為1010萬元。萬元。兩個月后的一天，張某開車經(jīng)過他弟弟工作的兩個月后的一天，張某開車經(jīng)過他弟弟工作的工廠門口時，恰遇其弟弟出門，看到哥哥開車工廠門口時，恰遇其弟弟出門，看到哥哥開車經(jīng)過，就想搭車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊經(jīng)過，就想搭車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時迎著車跑過來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停

31、下來，一下撞到弟弟身上。后來經(jīng)過搶救，停下來，一下撞到弟弟身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī)療費(fèi)近弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī)療費(fèi)近2020萬萬元。元。案例一（四）機(jī)動車輛保險案例分析chapter 4 property insurance 案例二 近日，林先生在將車從車庫倒車時，沒留意到先行下車的妻子正好從車后面穿過，林先生剎車不及將自己的妻子撞倒。林先生之前已向保險公司投保了保額為10萬元的第三者責(zé)任險，在將妻子送往醫(yī)院后，就向保險公司報了案。 chapter 4 property insurance 農(nóng)民趙某為自己的拖拉機(jī)購買了保單，在保險期限內(nèi)，趙某將拖拉機(jī)借給了韓某

32、，韓某在使用拖拉機(jī)時不慎將趙某的妻子撞傷。事故處理完畢，趙某持保單、醫(yī)療單位證明向保險公司索賠。案例三chapter 4 property insurance 船舶保險是以各類船舶及其附屬設(shè)備為保險標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險，各種水上裝置如海洋石油開發(fā)中的鉆井平臺等也可作為船舶保險業(yè)務(wù)承保，但修理和建造中的船舶一般不在船舶保險中承保。 船舶保險承保的責(zé)任范圍有船舶本身損失、碰撞責(zé)任和其他費(fèi)用。三、船舶保險chapter 4 property insurance 航空保險是以飛機(jī)及其有關(guān)的法律危險責(zé)任等為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險，通常由若干可以獨(dú)立承保的基本險和若干附加險構(gòu)成。四、航空保險chapter

33、4 property insurance （一）概念、特點(diǎn) 貨物運(yùn)輸保險，是以運(yùn)輸中的各種貨物為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險。貨物運(yùn)輸保險的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:（1）承保標(biāo)的具有流動性。 （2）保險合同可以背書轉(zhuǎn)讓。（3）保險期限具有航程性。（4）承運(yùn)人的影響大。五、貨物運(yùn)輸保險chapter 4 property insurance （二）貨物運(yùn)輸保險的分類（二）貨物運(yùn)輸保險的分類 按照運(yùn)輸工具劃分，可以分為航空貨物運(yùn)輸保險、水路貨物運(yùn)輸保險和陸上貨物運(yùn)輸保險及聯(lián)運(yùn)險。（三）保險金額與保險費(fèi)率（三）保險金額與保險費(fèi)率 貨物運(yùn)輸保險的保險金額，采取定值保險方式，并通常按如下三種價格標(biāo)準(zhǔn)擇一

34、確定:離岸價、成本加運(yùn)費(fèi)價、到岸價格。 在厘定貨物運(yùn)輸保險的保險費(fèi)率時，保險人通?？紤]下列因素:貨物運(yùn)輸方式、選用的運(yùn)輸工具、貨物的性質(zhì)與包裝等。（四）保險責(zé)任范圍（四）保險責(zé)任范圍chapter 4 property insurance 一出口公司以一出口公司以cifcif價出口一批貨物價出口一批貨物, ,原原報價為報價為cifcif紐約每公噸紐約每公噸20002000美元美元, ,按此價按此價加一成投保一切險加戰(zhàn)爭險加一成投保一切險加戰(zhàn)爭險, ,費(fèi)率分別為費(fèi)率分別為1.2%1.2%和和0.3%,0.3%,問需交保險費(fèi)多少問需交保險費(fèi)多少? ?如改報如改報cfrcfr價應(yīng)為多少價應(yīng)為多少?

35、?保險費(fèi)保險費(fèi)33美元美元 cfr價價1967美元美元chapter 4 property insurance 某出口公司原報價為某出口公司原報價為cfrcfr漢堡每公噸漢堡每公噸50005000美元，現(xiàn)客戶要求改報美元，現(xiàn)客戶要求改報cifcif價并按此價并按此價加一成投保平安險和破碎險，費(fèi)率合價加一成投保平安險和破碎險，費(fèi)率合計(jì)計(jì)0.8%0.8%，應(yīng)報，應(yīng)報cifcif價多少？保險公司可賠價多少？保險公司可賠付的最高限額多少？保險費(fèi)多少？付的最高限額多少？保險費(fèi)多少？cif價價5044.39美元，保險金額美元，保險金額5548.83美元美元 保險費(fèi)保險費(fèi)44.39美元美元chapter 4

36、 property insurance 為什么保險最初會從海上為什么保險最初會從海上保險發(fā)展而來？保險發(fā)展而來？chapter 4 property insurance 第四節(jié) 工程保險一、工程保險概述 起源于英國的鍋爐爆炸保險，其歷史可追溯到1856年。 1929年在倫敦建設(shè)跨越泰晤士河的拉姆貝斯橋時簽訂了第一份建筑工程一切險。 在我國，工程保險是在20世紀(jì)80年代初期利用世界銀行貸款的建設(shè)項(xiàng)目中作為工程建設(shè)項(xiàng)目管理的國際慣例之一被引入的。chapter 4 property insurance 以各種工程項(xiàng)目為主要承保標(biāo)的財產(chǎn)保以各種工程項(xiàng)目為主要承保標(biāo)的財產(chǎn)保險，險，其特點(diǎn)有： 1、承保

37、范圍寬； 2、保險危險大； 3、擴(kuò)展了投保人或被保險人； 4、不同工程保險的內(nèi)容有交叉性； 5、采用工期保險單或分階段承保。chapter 4 property insurance 建筑工程保險是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為承保對象的工程保險，保險人承擔(dān)著對被保險人在工程建筑過程中因自然災(zāi)害和意外事故引起的一切損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。二、建筑工程保險chapter 4 property insurance 建筑施工合同中規(guī)定的建筑工程，包括永久工程、臨時工程以及工地上的物料 建筑用的機(jī)器設(shè)備 工地上原有的財產(chǎn)物資 安裝工程項(xiàng)目 損害賠償責(zé)任建筑工程保險的承保項(xiàng)目chapter

38、4 property insurance 列明的自然災(zāi)害。 列明的意外事故。 盜竊及清理保險事故現(xiàn)場所需費(fèi)用。 第三者責(zé)任建筑工程保險的責(zé)任范圍chapter 4 property insurance 地鐵工程保險案例 2003年上海地鐵四號線事故，保險人賠付金額超5億。 2004年11月北京地鐵四、五、十號線建筑安裝工程一切險及第三者責(zé)任險合同的簽訂。 合同總保額約200億元共保方式（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司和中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司 ）引入風(fēng)險分層概念總體費(fèi)率接近1%chapter 4 property insurance 安裝工程保險是指以各種大型機(jī)器設(shè)備安裝工程保險是指以各種

39、大型機(jī)器設(shè)備的安裝項(xiàng)目為承保對象的工程保險。的安裝項(xiàng)目為承保對象的工程保險。其特征如下： 1、以安裝項(xiàng)目為主要承保對象，各種大型機(jī)器設(shè)備則是基本的保險標(biāo)的。 2、承保的危險主要是人為危險 3、安裝工程在試車、考核和保證階段危險最大三、安裝工程保險chapter 4 property insurance 包括海洋石油開發(fā)保險、航天工程保險、核能工程保險等。四、科技工程保險chapter 4 property insurance 工程保險是一種技術(shù)性很工程保險是一種技術(shù)性很強(qiáng)的保險業(yè)務(wù)嗎？為什么？強(qiáng)的保險業(yè)務(wù)嗎？為什么？chapter 4 property insurance 責(zé)任保險，是指以被保

40、險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險。 最早出現(xiàn)的責(zé)任保險是雇主責(zé)任保險。 第五節(jié) 責(zé)任保險一、責(zé)任保險概述chapter 4 property insurance 一是契約責(zé)任階段契約責(zé)任階段，它強(qiáng)調(diào)在處理責(zé)任事故時以受害方與致害方存在著直接的契約或合同關(guān)系為前提;二是過錯責(zé)任階段過錯責(zé)任階段，它強(qiáng)調(diào)在責(zé)任事故中只有當(dāng)致害人對受害人的傷害負(fù)有故意或過失責(zé)任時，才承擔(dān)起法律規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù);三是絕對或嚴(yán)格責(zé)任階段絕對或嚴(yán)格責(zé)任階段，即只要受害人不是自己的故意行為所致的損害事實(shí)，均可以從實(shí)施行為的另一方面獲得經(jīng)濟(jì)上的賠償。 責(zé)任事故處理原則的發(fā)展chapter 4 property insurance （一）責(zé)任保險的適用范圍（一）責(zé)任保險的適用范圍 責(zé)任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個各種單位、家庭或個人人。 二、責(zé)任保險的基本內(nèi)容chapter 4 property insurance 被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險人同意支