互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)的法律防控

1、互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)的法律防控摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，信息風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為影響 其良性發(fā)展的重要問題，信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、賬戶信息風(fēng)險(xiǎn)、用 戶信息風(fēng)險(xiǎn)層出不窮?，F(xiàn)有相關(guān)立法主要包括刑事立法、行 政立法，但是存在框架不夠細(xì)密、未能及時(shí)回應(yīng)現(xiàn)實(shí)、缺乏 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息的保護(hù)等問題。應(yīng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融 信息安全立法體系，重視互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息保護(hù)，并且 嚴(yán)厲打擊侵犯互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息行為。關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；信息風(fēng)險(xiǎn)；法律分析；法律對(duì)策 中圖分類號(hào)jd922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼a 文章編 號(hào)1673-046106-0081-05在經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)社會(huì)、工業(yè)社會(huì)之后，人類社會(huì)不可避 免地進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)社會(huì)。網(wǎng)絡(luò)

2、社會(huì)在極大地方便了人們生活的 同時(shí)，也同時(shí)伴生著巨大風(fēng)險(xiǎn)，信息泄露、信息濫用等行為 往往導(dǎo)致著各種各樣的直接后果和間接后果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的 發(fā)展給經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力，但是其自身的信息網(wǎng)絡(luò)屬 性也隱含著巨大的信息風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)絡(luò)空 間是法治空間，現(xiàn)有立法在防控互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)過程中 是否已然充足？未來互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)的法律防控又該 走向何處？尚需進(jìn)一步研究。一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信息風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)cnnic最新發(fā)布的第38次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展 狀況統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2016年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 7.10億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民2 132萬人。在網(wǎng)民數(shù)字飛漲的 背后，是互聯(lián)網(wǎng)從根本上再構(gòu)人

3、們生活方式、再構(gòu)整個(gè)社會(huì) 結(jié)構(gòu)的歷史進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及極大地改變了人們的生產(chǎn)和 生活方式，重塑了傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展模式，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代, 互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合，催生了一大批新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金 融順勢(shì)而生。謝平、鄒傳偉互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究正式提出互聯(lián) 網(wǎng)金融模式問題，并從支付方式、信息處理、資源配置1 三個(gè)方面展開論述。之后，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、種類界 定林林總總：第一，三分法。中國人民銀行金融穩(wěn)定分析小 組中國金融穩(wěn)定報(bào)告2014認(rèn)為，當(dāng)前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界對(duì) 互聯(lián)網(wǎng)金融尚無明確的、獲得廣泛認(rèn)可的定義，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng) 支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌融資等典型業(yè)態(tài)分類有比較統(tǒng)一的認(rèn) 識(shí)。第二，六分法：第三方支付

4、、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián) 網(wǎng)金融門戶以及金融機(jī)構(gòu)信息化等2。第三，八分法：傳統(tǒng) 金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)支付和第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基于 大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款、基于大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)、對(duì)等聯(lián)網(wǎng)、 眾籌、大數(shù)據(jù)在證券投資中的應(yīng)用等。各種分類不一而足。2015年關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見 出臺(tái)，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)入有規(guī)可循的時(shí)代，也 明確了官方所認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式。根據(jù)該意見，互 聯(lián)網(wǎng)金融主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、 互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金 融等形式，從法律上確定了若干互聯(lián)網(wǎng)金融類型。該意見的 出臺(tái)確實(shí)有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范化、

5、正?；?，然 而其也未能全面解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信息風(fēng)險(xiǎn)問題。對(duì)于 “信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度”與“消費(fèi)者權(quán)益保 護(hù)”的概括規(guī)定顯然十分有限。2016年，國務(wù)院辦公廳印發(fā) 7互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知，其規(guī) 定的重點(diǎn)整治的工作有四：第一，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾 籌業(yè)務(wù)；第二，通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè) 務(wù)；第三，第三方支付業(yè)務(wù)；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等 行為。但是該通知也未就互聯(lián)網(wǎng)金融的信息風(fēng)險(xiǎn)問題作出專 門規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息數(shù)據(jù)在成為社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)核心方式 和關(guān)鍵資源的同時(shí)，也成為最大的危險(xiǎn)來源。公私領(lǐng)域?qū)τ?數(shù)據(jù)利用的需求比以往任何一個(gè)時(shí)代更加迫切。3

6、民眾享受 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利的同時(shí)，卻面臨著賬號(hào)被盜、資金被竊、 交易欺詐以及財(cái)產(chǎn)損失等諸多潛在的信息安全風(fēng)險(xiǎn)4。每年 在全球范圍內(nèi)有大約十億的信息數(shù)據(jù)泄露記錄并且導(dǎo)致近 六十億美元的經(jīng)濟(jì)損失。5對(duì)于處于社會(huì)資源配置頂端的金 融業(yè)更是首當(dāng)其沖，信息風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重危及互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā) 展。其主要包括以下幾個(gè)方面：第一，信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，在計(jì)算 機(jī)信息系統(tǒng)不斷方便人們生活的同時(shí)，其信息系統(tǒng)的輻射網(wǎng) 絡(luò)也在日益膨脹，甚至于信息系統(tǒng)已經(jīng)逐漸脫離于具體的計(jì) 算機(jī)，而成為與社會(huì)成千上萬人休戚相關(guān)的巨大系統(tǒng)。就互 聯(lián)網(wǎng)金融而言，信息系統(tǒng)也成為了互聯(lián)網(wǎng)上資金周轉(zhuǎn)的根本 路徑，也自然成為了網(wǎng)絡(luò)攻擊的

7、重點(diǎn)對(duì)象。早在2013年1 月9日，拍拍貸就遭到了黑客的惡意流量攻擊。此后，人人 貸、融信網(wǎng)、網(wǎng)貸之家、雙乾支付等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)屢屢受 到攻擊。比特幣等虛擬貨幣也未能逃過一劫，比特幣平臺(tái) gatecoin表示，發(fā)生在2016年5月9日到12日之間的攻擊 最終導(dǎo)致了 185 000枚以太幣和250枚比特幣的損失，總價(jià) 值200萬美元，占平臺(tái)總資產(chǎn)的15%o第二，賬戶信息風(fēng)險(xiǎn)。在信息化、數(shù)據(jù)化的浪潮之中, 用戶的資金也愈發(fā)電子化。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上流動(dòng)著無數(shù) 的用戶資金，賬戶密碼代替了存折、銀行卡成為互聯(lián)網(wǎng)資金 的“鑰匙”。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時(shí)，用戶的賬 號(hào)也頻頻遭受信息風(fēng)險(xiǎn)。2014

8、年，央視就曝光犯罪嫌疑人在 網(wǎng)絡(luò)上以2元錢一個(gè)的價(jià)格向別人購買支付寶賬號(hào)和密碼， 使用親友的身份證號(hào)、銀行卡號(hào)，注冊(cè)了大量支付寶賬戶， 在十天時(shí)間里轉(zhuǎn)走了 32萬元。其他領(lǐng)域的所謂“盜號(hào)”時(shí)間也 屢屢發(fā)生。第三，用戶信息風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時(shí), 互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的群體也逐漸壯大起來。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下， 無論與人身有關(guān)的個(gè)人信息，還是與行為有關(guān)的個(gè)人信息， 都成為“商品”被隨意買賣，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶由于身份與金錢 有關(guān)，更成為重點(diǎn)受害群體。早在2013年，央視“3.15”晚會(huì) 就曝光，眾多不法互聯(lián)網(wǎng)廣告商、網(wǎng)絡(luò)搜索企業(yè)，均通過 cookies暗中跟蹤用戶的上網(wǎng)行為和用戶隱私信息。在有的 案件中個(gè)人信息倒賣十分猖獗，一個(gè)電話號(hào)碼可能被賣五 次，手機(jī)定位信息的買賣也司空見慣。與互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)的一再蔓延相對(duì)照，現(xiàn)有立法 卻顯得較為滯后。這些新的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)正對(duì)我們的法律制度 構(gòu)成新挑戰(zhàn)。6法律由于其穩(wěn)定性，往往自我調(diào)整周期較長。 無論是信息時(shí)代還是網(wǎng)絡(luò)金融，便捷性、變化性均是其顯著