理財規(guī)劃財務(wù)03班第2組：家庭理財規(guī)劃

1、西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院2013級理財規(guī)劃作業(yè)題目： 家庭理財規(guī)劃 班級： 2013級本科教學(xué) 03 班 組員姓名、學(xué)號： 張琪（41303936） 李蕊（41303509） 李利（41303935） 楊璐萍（41303408） 完成時間： 2016年6月18日 一、理財目標規(guī)劃（一）家庭背景夫婦每月稅后收入1.5萬元，兩人的單位都繳納有五險一金，現(xiàn)有一套100平方房產(chǎn)，價值50萬元，按揭貸款35萬，期限20年，每月還貸2450元左右；銀行活期存款5 000元，定期存款5萬元，每月家庭開支5000元左右，小孩8歲在上學(xué)，60歲母親照顧著。表1-1 家庭資產(chǎn)負債表（截止2016年01月01日24：0

2、0時）資產(chǎn)金額（RMB元）負債金額（RMB元）銀行活期存款5000.00銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.00（二）家庭角色扮演夫婦（張琪、李蕊）母親（楊璐萍）小孩（李利）（三）財務(wù)分析夫婦每月稅后收入扣減還貸款及每月家庭開支7450元，結(jié)余7550元，年結(jié)余9.3萬元，投資目標是資產(chǎn)增值，積累財富，把部分錢存入銀行外選擇稍保守投資方式。（四）理財目標及工具1、明年準備買車預(yù)計需要約15萬，但現(xiàn)存款還不能實現(xiàn)。計劃首付三成，貸款3年。2、目前選擇把20%的存款作為家庭準備金，每月2000元作基金定投，每月銀行自動扣除，一年后定投本利為25

3、200元。3、孩子將來的教育費支出占很大比例，因此打算做基金定投，每月投資1000元，投資10年后，按照基金年收益10%計算，可在孩子18歲時籌集約20萬元的資金。4、由于母親每月有3000元退休金，將這一部分錢儲蓄起來，作為醫(yī)療備用金，隨時需要隨時取。二、預(yù)算和稅務(wù)規(guī)劃（一）每月規(guī)劃表1-1 每月預(yù)算規(guī)劃單位：元項目數(shù)額備注稅后收入10855（父）根據(jù)具體變動的工資調(diào)整4179 （母）根據(jù)具體變動的工資調(diào)整生活支出5000銀行活期存款4000包括母親每月退休金3000元定投基金2000教育基金1000車貸月供3225首付30%，貸款3年房貸月供2450按揭貸款35萬，期限20年表1-2 每月

4、稅收規(guī)劃單位：元項目稅前工資應(yīng)納稅額稅后收入個人所得稅12000（父）1145108554200（母）214179注釋：應(yīng)納稅額=應(yīng)納稅所得額 * 適用稅率速算扣除數(shù)三、流動性管理規(guī)劃（一）圖表分析表2-1 家庭資產(chǎn)負債表（截止2017年01月01日24：00時）單位：元資產(chǎn)金額負債金額現(xiàn)金4300銀行活期存款53000銀行定期存款50000汽車150000汽車貸款105000房產(chǎn)一套100平米500000房屋按揭貸款350000合計757300合計455000表2-2 家庭月收支情況表單位：元收入金額支出金額薪資收入15034生活支出5000養(yǎng)老金收入3000基金定投支出2000教育基金支出

5、1000車貸利息支出3225房貸利息支出2450（二）家庭理財流動性分析1、 資產(chǎn)負債率=負債總額 / 資產(chǎn)總額=455000/757300=60%資產(chǎn)負債表反映了家庭綜合還債能力的高低。一般以50%較為適宜，本家庭的資產(chǎn)負債率為60%，債務(wù)壓力較大，應(yīng)注意出現(xiàn)財務(wù)危機。2、 月結(jié)余比率=每月結(jié)余 / 每月收入=4359/18034=24%反映了本家庭月結(jié)余較低，家庭開支較大，應(yīng)適當(dāng)準備家庭準備金，應(yīng)對日常生活中的突發(fā)情況。四、大額購買籌資規(guī)劃（一）承受額度 根據(jù)家庭成員月收入額，生活開支，投資活動所需資金等情況，本家庭所能承受的債務(wù)額度不超過資產(chǎn)的70%，利息分攤在每個月不超過月收入的60%

6、，保證一定的家庭備用金，有利于家庭財務(wù)可持續(xù)發(fā)展。（二）籌資規(guī)劃1、房貸按揭貸款35萬，期限20年。表2-1 單位：元項目期限（年）貸款金額月還款金額購房2035000024502、車貸2017年準備買車預(yù)計需要約15萬，但現(xiàn)存款還不能實現(xiàn)。計劃首付三成，向銀行貸款3年。 表2-2 單位：元項目首付期限（年）貸款金額月還款金額購車4500031050003225五、投資規(guī)劃（一）投資方式及目標考慮利用現(xiàn)金活期存款，定期存款和投資股票型基金等方式，以提高總體資產(chǎn)的收益率。1、基金投資2018年準備買15萬左右的車，但現(xiàn)存款還不能實現(xiàn)，本家庭準備采用基金定投的方式，三年左右的時間，經(jīng)過本金積累和基

7、金投資復(fù)利收益，基本能夠承受三成首付。2、教育金定投小孩8歲，在上小學(xué)，小學(xué)中學(xué)的花費不大，母親準備為兒子準備20萬左右的教育金，滿足國內(nèi)高等教育花費。3、 銀行儲蓄家庭目前有銀行活期存款5000元，定期存款5萬，現(xiàn)有的流動資金不足以應(yīng)對突發(fā)情況，因此準備保證每月3000元左右作為家庭準備金隨時需要隨時取。（二） 具體投資規(guī)劃1、基金定投本家庭主要是為了達成中長期的理財目標，因此選擇能夠維持中長期穩(wěn)健回報的股票型基金，能夠幫助實現(xiàn)首付三成購車的目標。在研究了多個基金公司的投資理念和持續(xù)風(fēng)險控制能力，對基金經(jīng)理的信息和基金的股票配置風(fēng)格等方面進行分析，我們選擇易方達基金公司的基金。表3-1 單位

8、：元每月投資金額（2000元）定投基金以年化收益率8.6%預(yù)測投資總額期末資產(chǎn)2017年24000252002018年48000505902、 教育金定投隨著子女長大，學(xué)費是年復(fù)一年的上漲，教育費用占家庭總開支越來越高，所以決定在中國平安銀行做教育親子基金定投，在孩子18歲時籌集約20萬元的資金。表3-2 單位：元每月投資金額（1000元）教育金定投以年化收益率12%預(yù)計投資總額期末資產(chǎn)2019年36000548002021年60000980002026年1200001860003、銀行儲蓄我們選擇將錢存入中國工商銀行，銀行存款包括活期和定期存款，活期存款3000元/月作為家庭備用金，隨時需要隨時??；定期存款5萬，期限5年。 表3-3 單位：元年利率月存款額一年期收益活期存款0.35%300036126.22表3-4 單位：元年利率存款額一年后收益兩年后收益三年后收益定期存款3.75%5000051910.55389455953.29六、總體理財規(guī)劃（一）總結(jié) 家庭的初始目標預(yù)計都能實現(xiàn)：1、通過大額購買籌資規(guī)劃，預(yù)計2017能