淺談?dòng)喔煽h中小企業(yè)融資難問題(共8頁).doc

1、淺析余干縣中小企業(yè)融資難問題10國貿(mào)1班江麗霞學(xué)號：1002019020【摘要】縣域經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，融資問題又是縣域中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。自2008年下半年以來，受國際金融危機(jī)的持續(xù)影響，我國企業(yè)特別是中小企業(yè)受到的沖擊越來越大，企業(yè)融資渠道不暢的問題更為突出，融資需求顯得更為迫切。如何解決我國縣域中小企業(yè)的融資問題，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文通過對上饒市余干縣工業(yè)行業(yè)中的中小企業(yè)融資行為及各種融資渠道特點(diǎn)進(jìn)行分析，為進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決中小企業(yè)融資困難提出對策及建議?！娟P(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 對策與建議企業(yè)融資是指企業(yè)從自身生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及資金運(yùn)用情況出發(fā)，根據(jù)企業(yè)未

2、來經(jīng)營及發(fā)展策略的需要，通過一定的渠道和方式，利用內(nèi)部積累或向企業(yè)的投資者及債權(quán)人籌集生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。資金是企業(yè)體內(nèi)的血液，是企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的必要條件，沒有足夠的資金，企業(yè)的生存和發(fā)展就沒有保障。一、 余干縣中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀余干縣的工業(yè)發(fā)展走過了幾十年的風(fēng)雨歷程，經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從低到高、人人粗放到集約的發(fā)展過程，演繹了驚人的變遷和歷史的跨越。尤其是最近幾年來，余干縣大力開展招商引資，積極發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，取得的成績令人可喜。近年來，余干縣大力實(shí)施工業(yè)強(qiáng)縣主導(dǎo)戰(zhàn)略，把發(fā)展工業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一推動(dòng)力來抓，工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量大幅提升。到2010年，全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)有32

3、家，工業(yè)總產(chǎn)值90.36億元，工業(yè)銷售產(chǎn)值89.27億元，主營業(yè)務(wù)收入89.29億元，工業(yè)增加值18.42億元，稅金總額3.26億元，利潤總額4.22億元，從業(yè)人員6787人。從調(diào)查的情況看，絕大多數(shù)企業(yè)在技術(shù)、市場具備的情況下擴(kuò)大再生產(chǎn)，出現(xiàn)資金短缺問題。雖然企業(yè)產(chǎn)銷很好，市場前景廣闊，但如果將現(xiàn)有資金投入固定資產(chǎn)，增加產(chǎn)出，那么，流動(dòng)資金就會短缺；如果依靠滾動(dòng)發(fā)展，那么企業(yè)的發(fā)展速度就會受到制約。此外，企業(yè)因擴(kuò)大再生產(chǎn)需要長期融資，而在銀行或信用社有貸款的僅有幾家。有些企業(yè)申請貸款幾年也未貸到一分錢，為了應(yīng)付周轉(zhuǎn)，他們不得不在民間高息融資，往往一周轉(zhuǎn)完就要立刻還債。(一) 流動(dòng)資金緊張，內(nèi)

4、源性融資是主流。我縣中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，很容易受到市場因素沖擊，勞動(dòng)力成本的提高、原材料及能源價(jià)格的高位運(yùn)行，都能夠直接引發(fā)企業(yè)流動(dòng)資金緊張。而在融資環(huán)境不佳，融資渠道不暢的外在因素作用下，那些企業(yè)只能依靠內(nèi)源性融資來生產(chǎn)，內(nèi)源性融資成為企業(yè)資金的主流，無論是日常周轉(zhuǎn)資金，還是固定資產(chǎn)和大規(guī)模投資資金都主要依賴企業(yè)自身的積累解決。(二) 資金需求旺盛，投資安排很難平衡。我縣中小企業(yè)大多集中于第二和第三產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營規(guī)模小，轉(zhuǎn)型快，產(chǎn)品和市場定位具有靈活性和不確定性。民營及改制企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)、發(fā)展中將進(jìn)行資產(chǎn)投資、技術(shù)性改造、研發(fā)新產(chǎn)品等，投資意愿強(qiáng)烈，但受社會資金量和銀行融資渠道限制，企業(yè)的投資

5、都不同程度的受到影響，投資安排很難實(shí)現(xiàn)平衡。(三) 資金缺口較大，嚴(yán)重制約企業(yè)發(fā)展。目前，我縣中小企業(yè)融資成本普遍大大高于大型企業(yè)集團(tuán)公司，再加上企業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格推動(dòng)生產(chǎn)成本增加的雙重作用，產(chǎn)品銷售價(jià)格上調(diào)，利潤空間受到擠壓，導(dǎo)致中小企業(yè)的自我造血能力減弱，進(jìn)而形成企業(yè)資金缺口的進(jìn)一步拉大。融資難、銷售難、經(jīng)營難是目前中小企業(yè)存在的共性問題，正常生產(chǎn)經(jīng)營和擴(kuò)大再生產(chǎn)難以保持，嚴(yán)重制約著我縣中小企業(yè)的發(fā)展壯大。(四) 中小企業(yè)資質(zhì)不足，難獲信貸支持。我縣中小企業(yè)自身的問題是融資難的最大根源。我縣中小企業(yè)資信等級較低，往往難以達(dá)到銀行授信標(biāo)準(zhǔn)，比如發(fā)展目標(biāo)不明確，經(jīng)營管理不規(guī)范等，這是我縣中小企業(yè)

6、貸款難的根本原因，尤其是處于起步階段的中小企業(yè)，都存在著企業(yè)資產(chǎn)較少，辦理財(cái)產(chǎn)抵押實(shí)力不足，信用記錄積累不夠，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，行政性擔(dān)保無效，擔(dān)保難以落實(shí)等現(xiàn)實(shí)問題。二、 余干縣中小企業(yè)融資存在的問題自20世紀(jì)90年代以來，縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存差不斷擴(kuò)大，中小企業(yè)的發(fā)展也在同步加快。但有一對矛盾卻始終得不到解決：一方面企業(yè)急需發(fā)展而四處融資，另一方面，銀行有大量存差卻捂緊口袋慎貸、恐貸，制約著企業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)增長；一方面企業(yè)埋怨銀行貸款條件過于苛刻，是他們貸不到款，另一方面，銀行認(rèn)為多數(shù)企業(yè)資信等級過低，使他們的資金貸不出去。(一) 從銀行角度看1. 企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信息失真。據(jù)調(diào)查

7、，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理相對薄弱， 缺乏科學(xué)規(guī)范的財(cái)務(wù)制度；會計(jì)制度執(zhí)行隨意性大，經(jīng)常采用現(xiàn)金進(jìn)行交易，銀行難以對其資信進(jìn)行評估；有的企業(yè)設(shè)立多套財(cái)務(wù)報(bào)表，送到銀行的和稅務(wù)部門的數(shù)據(jù)有很大差距，導(dǎo)致銀行很難把握真實(shí)情況。2. 經(jīng)營管理水平不高，決策隨意性大。中小企業(yè)由于規(guī)模小，所以決策快、效率高。但由于權(quán)利過于集中，決策者個(gè)人主義，缺乏約束，往往帶有一定的盲目性、冒險(xiǎn)性。3. 貸款擔(dān)保難落實(shí)。部分企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)或成長期，可用來抵押的資產(chǎn)較少。甚至有些企業(yè)產(chǎn)權(quán)證、土地證不全，有的欠規(guī)范，或者很難找到合適的擔(dān)保人（一些效益好的大中企業(yè)不愿為其提供擔(dān)保，而小企業(yè)之間相互擔(dān)保又不符合銀行的要求。4. 貸后監(jiān)

8、管難到位。部分企業(yè)在交易時(shí)缺乏規(guī)范的交易合同，且現(xiàn)金交易多，銀行難以通過資金賬戶監(jiān)控其資金的實(shí)際用途和去向，容易出現(xiàn)貸款實(shí)際用途與約定用途不符、資金流向和資金回籠均無法控制的問題。目前社會征信體系不完備，也加大了對企業(yè)資信的監(jiān)控難度。(二) 從企業(yè)角度看1. 門檻高，缺少靈活多樣的業(yè)務(wù)品種。，有的銀行對中小企業(yè)的信貸制度從政策導(dǎo)向到操作流程一直套用大型公司法人客戶設(shè)計(jì)，現(xiàn)行的貸款規(guī)則也是針對大型企業(yè)延續(xù)而來，許多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)因信用評級、抵押擔(dān)保、審批程序等限制而與銀行貸款無緣。據(jù)調(diào)查，一般千萬元資產(chǎn)以下的企業(yè)能在銀行取得貸款的很少。部分企業(yè)在急需資金周轉(zhuǎn)時(shí)除向親友借貸外，只能從當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款1

9、0到100萬元不等，無法滿足企業(yè)的正常生產(chǎn)和發(fā)展要求。2. 手續(xù)繁雜，申請周期長?？h內(nèi)某企業(yè)資產(chǎn)評估近千萬元，根據(jù)發(fā)展要求，欲向銀行借款，先后向該行報(bào)送相關(guān)資料若干份，經(jīng)層層申報(bào)，用了幾近一年的時(shí)間，才獲信貸款百萬元。有些企業(yè)要求急、期限短，等銀行批報(bào)下來，企業(yè)的信用證早已過期。3. 抓大放小。從資產(chǎn)質(zhì)量和收益方面考慮，使得銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中。而中小企業(yè)規(guī)模小，管理經(jīng)驗(yàn)不足，是市場規(guī)律作用下最易受到?jīng)_擊的群體，因而風(fēng)險(xiǎn)大，且其貸款數(shù)目小而頻繁，所以成本高，因而銀行寧做大的，不要小的。4. 各自為政、沒有實(shí)行通用性、標(biāo)準(zhǔn)化管理。中小企業(yè)在貸款時(shí)要承擔(dān)高額的抵押、登記、評

10、估、辦證等費(fèi)用。而各家銀行評級授信標(biāo)準(zhǔn)卻各自為政，各行其是，互不認(rèn)可，因而增加了重復(fù)評級成本。(三) 從擔(dān)保機(jī)構(gòu)看現(xiàn)有擔(dān)保制度將金融機(jī)構(gòu)所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大部分轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使之負(fù)擔(dān)過重。而擔(dān)保公司資本金少，擔(dān)保實(shí)力非常有限，并且，很多擔(dān)保公司運(yùn)作也不規(guī)范，關(guān)聯(lián)交易很難避免。在實(shí)際貸款業(yè)務(wù)操作中，當(dāng)貸款額接近擔(dān)保公司資本金時(shí)，銀行往往以各種借口暫停放貸。三、 解決中小企業(yè)融資難的對策及建議在我縣經(jīng)濟(jì)中，大企業(yè)、大項(xiàng)目相對較少，工業(yè)經(jīng)濟(jì)以中小企業(yè)為主，中小企業(yè)作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，其發(fā)展質(zhì)量的高低不僅直接影響到地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也直接影響到我縣銀行的經(jīng)營質(zhì)量和發(fā)展水平。(一) 加快轉(zhuǎn)型，用發(fā)

11、展的眼光看待問題。中國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，已經(jīng)使傳統(tǒng)的行政力量在企業(yè)行為中逐步淡出，市場的力量催生出按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事、按市場需求著力的企業(yè)行為要素，在“國退民進(jìn)”之后的中小企業(yè)，可以說發(fā)展思路清晰、產(chǎn)權(quán)資格明確、經(jīng)濟(jì)行為有效。從小處說，企業(yè)主的行為在一切以“我”為中心，以效益為中心，不計(jì)效益、不顧后果的“大鍋飯”行為都已不復(fù)存在。因而，作為銀行業(yè)的決策者、從業(yè)人員必須要轉(zhuǎn)變觀念，看清事實(shí)，堅(jiān)決摒棄過去那種“官”辦觀念、大銀行思想，用“企業(yè)發(fā)展我發(fā)展，我為效益來服務(wù)”的意識去開展工作。要把縣、市級銀行置身于競爭的前列，用在市場上找飯吃的思想去設(shè)置縣、市級銀行的服務(wù)平臺，充分考慮縣級銀行的發(fā)展要求

12、，用市場的手段去解決發(fā)展中存在的問題。(二) 支持有力，制定與中小企業(yè)相適應(yīng)的評級、分類體系。雖然國務(wù)院以立法的形式施行了中小企業(yè)促進(jìn)法，銀監(jiān)會也頒布了一些具體的辦法，但真正落到實(shí)處的少之又少。如中小企業(yè)促進(jìn)法第十九條規(guī)定：縣級以上人民政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，推動(dòng)對中小企業(yè)的信用擔(dān)保，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。地方政府和銀監(jiān)會部門要從實(shí)處、從具體的事情上幫助銀企雙方解決實(shí)際問題。如在創(chuàng)建A級信用縣市過程中，要以公正的立場去解決銀企之間的矛盾，不僅不干涉司法，而且要監(jiān)督司法部門公正執(zhí)法，以消除在企業(yè)改制過程中所形成的逃廢債的負(fù)面影響，重塑企業(yè)誠信形象。完善社會化擔(dān)保體

13、系，盡快完善信貸征信系統(tǒng)，用法律的手段界定信貸信用信息的征集、使用權(quán)限，并逐步開放查詢窗口，使全社會形成誠信守信的氛圍。(三) 創(chuàng)新服務(wù)，著力提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。銀行作為資金活動(dòng)的中樞，必須主動(dòng)擔(dān)負(fù)起其應(yīng)有的社會責(zé)任。作為土生土長的地方銀行機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營方略、市場導(dǎo)向必須要符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，尋找區(qū)域經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)，用長遠(yuǎn)的眼光，尋求銀企合作共贏。在此基礎(chǔ)上，要以市場需求為中心，通過不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，如開辦小額抵押貸款、法人按揭貸款、自然人貸款、綜合消費(fèi)貸款、倉庫抵押貸款、品牌質(zhì)押貸款、土地按揭貸款等多種信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大不同企業(yè)貸款的選擇范圍。這樣既解決了中小企業(yè)貸款難問題，又為銀行帶來了可觀

14、的經(jīng)濟(jì)效益。在風(fēng)險(xiǎn)防范上，要以防范道德風(fēng)險(xiǎn)為著力點(diǎn)，加強(qiáng)貸前調(diào)查、法人信譽(yù)調(diào)查，嚴(yán)格貸款手續(xù)，做好貸后檢查，不斷提高管理水平。(四) 從實(shí)際出發(fā)，提高負(fù)債及資產(chǎn)產(chǎn)品的定價(jià)水平。銀行要在堅(jiān)持“三性”原則的基礎(chǔ)上，針對不同企業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)度要求，適度調(diào)整利率定價(jià)水平，將之與計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)。準(zhǔn)備金并論，高風(fēng)險(xiǎn)高定價(jià)，低風(fēng)險(xiǎn)低定價(jià)，通過這些手段來降低風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。(五) 放寬政策限制，允許和保護(hù)合法民間借貸。對于民間信用來說，擔(dān)保手段多樣化，通過抵押貸款的方式，通過房產(chǎn)證、各種股票、汽車證等物質(zhì)進(jìn)行抵押，貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則授方有權(quán)處理其抵押品，作為一種補(bǔ)償。(六) 大力發(fā)展面向中小企業(yè)的專業(yè)銀行。區(qū)域性的專業(yè)銀行