個人理財規(guī)劃書

1、2015年10月21日個人理財規(guī)劃書規(guī)劃人：財政學系王長鑫規(guī)劃人學號：14004011規(guī)劃地點：中央民族大學經(jīng)濟學院規(guī)劃對象：經(jīng)濟學院小程同學 規(guī)劃摘要理財已經(jīng)成為一種非常普遍的社會現(xiàn)象，對于個人來講可以實現(xiàn)資產(chǎn)的增值或者保值，有利實現(xiàn)人生的長遠目標。我針對小程同學的一些實際情況，結合問卷的調查結果，詳細分析了他的個人消費情況、理財目標以及長遠發(fā)展規(guī)劃，在這些資料的基礎上進行了投資和風險管理規(guī)劃，根據(jù)他的性格特點、人生長遠規(guī)劃提出了一些理財建議，以便今后他根據(jù)其個人情況的變化進行適時的調整。第一部分：理財需要達到的效果1、理財目標：1、最低要求要實現(xiàn)資產(chǎn)的保值，最好能實現(xiàn)增值，以便于畢業(yè)以后的

2、發(fā)展2、通過合理安排保險和投資，做到在畢業(yè)以前實現(xiàn)自我能力的提高，理財經(jīng)驗的增加2、理財原則：在理財過程中應遵循的基本原則：穩(wěn)健投資、分散風險、合理保障。第二部分：理財規(guī)劃建議一、理財規(guī)劃基本假設考慮到四年后小小程同學將從大學畢業(yè)，所以理財時段暫定為2015年至2019年，由于所掌握的基礎信息不夠完整、未來國內外經(jīng)濟環(huán)境的不確定性等因素影響，為了便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財規(guī)劃，我在互聯(lián)網(wǎng)上查閱了一些 資料，結合經(jīng)濟學中的一些知識，對以下因素做出了短期預測。 (一)預期通貨膨脹率2015上半年我國國民經(jīng)濟仍處于穩(wěn)健增長的通道，GDP同比增長6.9%，雖然經(jīng)濟下行壓力大，但是經(jīng)濟發(fā)展總體較為平穩(wěn)。9月

3、份，中國居民消費價格總水平同比上漲1.6%，環(huán)比上漲0.1%，相比上月，CPI漲幅同比和環(huán)比數(shù)據(jù)均下降0.4%。近年我國CPI波動幅度較大且呈現(xiàn)上漲態(tài)勢，雖然上漲的態(tài)勢有所回落，但通貨膨脹壓力不容忽視。雖然國家宏觀經(jīng)濟調控已取得初步成效，但我國的國內外經(jīng)濟形勢較為復雜，出口、投資面臨諸多因素影響，通貨膨脹壓力仍較大，因此 我估計長期的平均通貨膨脹在3.5%左右(二)利率水平近年以來，央行已經(jīng)進行了多次利率上調，現(xiàn)行一年期人民幣存款利一年定期3.30%，一萬元利息330元，二年定期4.02%， 一萬元利息 804元，三年定期4.80%，1440元，五年定期5.225%，2612.5元，但隨著宏觀

4、調控成效初步顯現(xiàn)，通貨膨脹開始回落，預計未來人民幣利率水平不會有大幅的波動。 (三)最低現(xiàn)金持有量一般而言，從財務安全和投資穩(wěn)定性角度考慮，投資者的投資一定要充分考慮資金的流動性。根據(jù)小程同學的消費情況，我設置了3到4個月的最低現(xiàn)金持有量，建議持有現(xiàn)金8000元。(四)最高現(xiàn)金持有量一般而言，從投資角度考慮，投資者應當設置一個最高現(xiàn)金持有額。超出這個額度的部分應該考慮采用合理的投資方式，已增加這部分資金的收益。我建議小程同學最高現(xiàn)金持有量為1.1萬元。(五)風險偏好測試我針對小程同學做了一個風險測試，測試結果顯示，他具備中等偏上的風險承受能力，根據(jù)他對投資產(chǎn)品等的認知和關心程度，我認為他對風險

5、的認知水平處于中等。以上是我所做的一些基本假設，在實際操作中，仍需要根據(jù)小程同學的實際情況、風險偏好和宏觀經(jīng)濟環(huán)境來加以分析和判斷，方能制定合理的理財策略。二、理財建議根據(jù)以上對小程同學的調查問卷分析及一些基本假設，針對他的理財目標，我認為應該分步驟實施理財規(guī)劃：(一)消費支出規(guī)劃鑒于小程同學目前還是在校學生，消費支出不是很多，父母每月還會給固定的生活費用，所以我認為小程同學的消費支出主要體現(xiàn)在自我能力的提升方面。針對學校的交換項目和小程意愿，去法國交換最為合理。小程在法語課程學習需要投入的費用大概是1萬元（雅思成績已經(jīng)達標），交換一年的費用大概是10萬元。所以估計大學四年消費支出為15萬元。

6、 (二)購置車輛計劃建議小程同學已經(jīng)把戶口遷到北京，鑒于北京車牌號搖號困難，預計四年以后小程同學能搖到車牌號，所以我建議小程同學可以暫緩買車計劃，視具體情況而定。(三) 資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對小程今后的財務自由度提升非常重要，我認為應在了解國內金融理財產(chǎn)品的基礎上，結合小程同學的性格特點，制定出合理的理財投資計劃。目前國內主要的金融理財產(chǎn)品如下表1：表1：國內金融機構投資的金融產(chǎn)品投資品種收益來源可能年收益率主要風險流動性安全性活期儲蓄利息0.35%很小好高定期儲蓄利息1.75%利率波動一般高人民幣理財產(chǎn)品利息4.5%利率波動一般高國債利息4.92%利率波動一般高儲蓄

7、型分紅保險分紅4.7%短期內流動性差較差較高保本基金分紅、價差根據(jù)信托合同違約風險較差較低債券基金分紅、價差9.18%利率波動、政策較好較高貨幣基金分紅、價差2.85%利率波動、政策好高股票基金分紅、價差10.62%市場風險較好較低 股票分紅、差價 不確定 受各種因素影響較好 低接下來，小程同學應從以下幾個方面梳理并進行投資產(chǎn)品調整：1、銀行卡中放12萬元，2萬元供應平時額外消費，3萬元用于學習語言費用留出8萬元的資金應對被股市套牢的情況。2、小程同學的交換項目是在大三，所以可以用交換費用的15萬元投資具有穩(wěn)健收益的理財產(chǎn)品，可以購買一年的債券基金。3、為了合理安排資金，確定收益，可以購買10

8、萬元的儲蓄型分紅保險和10萬的元的國債4、小程作為經(jīng)濟學院的學生，肯定要做一些股票投資，投資25萬購買股票5、小程本人是具有一定的冒險精神，股票基金的收益率高，可以夠買15萬的股票基金6、為了確保資產(chǎn)的安全增值，可以夠買10萬元的保本資金第四部分 ：投資的預期效果每年的經(jīng)濟情況變化比較大，尤其是與市場緊密相關的投資項目，所以只能以2015年的收益為樣例。1、 活期利息0.35%,12萬元，收益為420元2、 債券基金收益9.18%，15萬元，收益為13770元3、 儲蓄分紅保險收益4.7%，10萬元，收益4700元4、 國債收益4.92%，10萬元，收益4920元5、 股票收益無法估計6、 股

9、票基金收益10.62%，15萬元，收益15930元所以看到，只要對股市關注比較多，股票的收益應不會很低，購車的計劃將可以很快實現(xiàn)。此外，只要保持合理的基本配置，畢業(yè)時這筆積累將帶來不菲的收益，再加上保險方面的合理規(guī)劃，畢業(yè)以后的工作也是比較輕松的。因此，我建議使用這份理財規(guī)劃。第五部分   定期檢視計劃表以上理財分析規(guī)劃建議是建立在小程同學提供的個人信息、歷史數(shù)據(jù)和一定假設的基礎之上的。而小程的理財目標、人生目標、財務收支狀況和國家相關法規(guī)以及金融市場都會隨著時間的推移而發(fā)生變化，我無法精確地考慮未來諸多的不確定因素，所以個人財務規(guī)劃，是一個持續(xù)的動態(tài)過程。因此，個人財務規(guī)劃具有一定的時效性，可能僅在若干年內具有相應的參考價值。第六部分 小結以上規(guī)劃內容預測和假設的內容較多，而現(xiàn)實生活是隨時變化的，請