保險在個人或家庭消費的占據(jù)分析

1、項目及分值占比（）（）（）總分機構合理結構規(guī)范（20%）文字通暢邏輯清楚（20%）文題相符（%）問題揭示真實優(yōu)化建議可信（）（）保險：消費與就業(yè)課程學期論文姓名：楊珂 班級：2014級電子信息工程學號：201422450239保險在個人或家庭消費的占據(jù)分析摘要：此論文以個人的在各方面的消費和所投入保險的分析，保險消費具有一些共性，但由于我國的特殊情況，表現(xiàn)出一定的特殊性。保險集團的類型大致可分為一般保險集團和中國特殊的保險消費群體，由于人們的安全預防心理、僥幸心理、逆向選擇心理，貪圖便宜的心理動機的驅(qū)使。對于當今各種不同的消費者以及不同消費心理所在各方面不同的投入，做一些具體分析，主要在個人或

2、家庭收入情況、消費心理情況、所處環(huán)境、工作背景和價值觀等方面進行分析。關鍵詞：保險 消費者 消費心理 價值觀保險（Ins），本意是穩(wěn)妥可靠；后延伸成一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務的一種工具。是市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失

3、的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。那么，人們一般投入到保險在消費的比例多少呢？圖1 個人消費比例圖由分布直方圖，直觀看出大部分人的消費比例以及保險所占據(jù)的消費。消費者不外乎有六類：簡單型、沖浪型、接入型、議價型、定期型和運動型。 1簡單型 簡單型的顧客需要的是方便直接的網(wǎng)上購物。他們每月只花 7小時上網(wǎng)，但他們進行的網(wǎng)上交易卻占了一半。零售商們必須為這一類型的人提供真正的便利，讓他們覺得在你的網(wǎng)站上購買商品將會節(jié)約更多的時間。 2沖浪型 沖浪型的顧客占常用網(wǎng)民的8，而他們在網(wǎng)上花

4、費的時間卻占了32，并且他們訪問的網(wǎng)頁是其他網(wǎng)民的4倍。沖浪型網(wǎng)民對常更新、具有創(chuàng)新設計特征的網(wǎng)站很感興趣。 3接入型 接入型的網(wǎng)民是剛觸網(wǎng)的新手，占36的比例。他們很少購物，而喜歡網(wǎng)上聊天和發(fā)送免費問候卡。那些有著著名傳統(tǒng)品牌的公司應對這群人保持足夠的重視，因為網(wǎng)絡新手們更愿意相信生活中他們所熟悉的品牌。 4議價型 議價型的網(wǎng)民有一種趨向購買便宜商品的本能，eBay網(wǎng)站一半以上的顧客屬于這一類型。他們喜歡討價還價，并有強烈的愿望在交易中獲勝。 5定期型和運動型 定期型和運動型的網(wǎng)絡使用者通常都是為網(wǎng)站的內(nèi)容吸引。定期網(wǎng)民常常訪問新聞和商務網(wǎng)站，而運動型的網(wǎng)民喜歡運動和娛樂網(wǎng)站。目前，網(wǎng)絡商面

5、臨的挑戰(zhàn)是如何吸引更多的網(wǎng)民，并努力將網(wǎng)站訪問者變?yōu)橄M者。下面具體對消費者保險投入具體各方面分析：一、 收入情況1.1 個人收入差異是收入差異的決定因素 按照目前上海的分配制度，一個居民家庭的人均可支配收入是通過如下過程最后得出： 該家庭一個或幾個就業(yè)人員個人取得工薪收入，按就業(yè)人數(shù)平均，成為家庭就業(yè)人員平均工薪收入； 就業(yè)人員平均工薪收入，乘以該家庭就業(yè)面（就業(yè)人員人數(shù)占家庭全部人口數(shù)的比重），得出家庭人均工薪收入； 在人均工薪收入基礎上，加上經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入，得出初次分配總收入（扣除轉移性支出）； 加入人均轉移性收入，得出再次分配和三次分配后的家庭人均可支配收入（見圖1）。 家庭就

6、業(yè)面轉移性收入經(jīng)營性、財產(chǎn)險收入就業(yè)人員平均工薪收入家庭人均可支配收入一次分配總收入家庭人均工薪收入圖2個人收入與居民人均可支配收入的關系圖從上面分析可得出，家庭就業(yè)人員的個人收入是家庭收入的基礎，也是家庭收入的主要來源。上世紀90年代以來，城市居民家庭工薪收入占可支配收入的比重基本保持在6570%之間，2009年為68.7%。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，雖然上海城鄉(xiāng)居民的收入結構逐步呈多元化趨勢，但工薪收入一直是居民家庭主要收入來源。因此從某種意義上來說，對收入分配差異的研究本質(zhì)上就是研究個人收入的差異的影響因素和主要來源1.2 不同的家庭有著不同的保險需求，不同年齡的人對保險的需求不同，根據(jù)家庭結構的不

7、同，設計與之相適應的保險方案，選擇適當?shù)碾U種，這是本系列規(guī)劃的指導思想。一般而言： 26-35歲的人，意外傷害保險仍不失為一種最有必要的保障。但是這個年齡段的人由于剛剛建立了家庭，家庭責任的增加使他們要考慮更多的生活中的風險，所以，可以開始投保一些人壽險，尤其是終生壽險，因為此類壽險一般比較便宜； 36-50歲之間的人，由于家庭和工作均比較穩(wěn)定，也有一定的收入，子女也逐漸長大成人。這一階段的人以選擇壽險為第一需要，因為此時人正值中年往往是一家的主要收入來源，投保人壽保險時對于家庭是至關重要的。同時，由于年齡的增加，生病的概率也日漸增大，因此，第二選擇是投保健康及醫(yī)療保險，如果尚有余力，還可以為

8、家庭財產(chǎn)投保家財險； 51-65歲的人，以醫(yī)療保險為最必要。二、 消費心理情況2.1保險消費源于人的需要 保險消費行為源于人們對保險保障的需要。需要是有機體對延續(xù)和發(fā)展其生命所必需的客觀條件的反映，常在一個人的欲望、興趣、意向、目的、信念等方面反映出來。沒有需要難以產(chǎn)生動機。需要具有多樣性、具體性和可變性等特點，美國心理學家馬斯洛將人們的需要劃分為五個層次，即生理需要、安全需要、社會交往需要、被尊重需要、自我實現(xiàn)的需要。愈是低層次的需要愈是最基本的需要，也愈迫切。低層次的需要得到滿足后，便向較高層次的需要發(fā)展。保險作為一種風險處理辦法，根源于人們的安全需要，安全需要是人類生存發(fā)展的基本需要，是

9、保險消費的直接動機。有了安全需要，就會有尋求保障安全的行為，也就會有保險行為的發(fā)生。因此，安全需要以及滿足安全需要的手段和方法，對保險行為有著重要的影響。大部分保險消費者是出于安全的需要才購買保險的，他們對風險有充分、清醒的認識，渴望衣食住行的安定，期盼就業(yè)、收入的保障，寄希望于財產(chǎn)、人身、營業(yè)、職業(yè)的免于恐懼和災難。這類保險消費者投保動機純潔，目的明確，對保險的性質(zhì)、職能和作用有正確的認識，能夠積極運用有效的經(jīng)濟手段防范災難事故，以尋求平安。2.2 趨時從眾心理 所謂趨時從眾心理，是指由于社會風氣、時尚潮流、消費階層、社會群體等因素的影響，產(chǎn)生某種趕時髦、追求時尚或與其職業(yè)階層、群體保持一致

10、的心理。類消費者往往缺乏主見，人云亦云，善于聞風而動。具體到保險消費來說，他們對保險缺乏應有的認識，周圍的人說參加保險好，便認為投保有意義，于是趨之若騖。趨時從眾現(xiàn)象類似于社會生活中的羊群效應，羊群中只有領頭的公羊能夠選擇前進或逃跑的方向，其他羊只是跟著頭羊行動，自身沒有選擇的意愿和能力。這種心理大概根源于對自己和別人都缺乏了解和信心，搭便車決策，從眾而行，趨時而動。這類人投保具有很大的盲目性，思想基礎不穩(wěn)固，其消費熱情往往不能持久。2.3逆向選擇 競爭性市場模型下的一個重要假定是買方和賣方都具有完全的信息。然而。事實上，潛在的投保人總是比保險人更了解自己的風險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別是難以

11、避免的。一般認為，信息不對稱是指在交易的雙方中或形成合作關系的雙方中一方擁有而另一方所不知的信息，即在相互對應的當事人之間不做對稱分布的有關某些事件的知識或概率分布。其中，逆向選擇是信息不對稱的主要形式。所謂逆向選擇是指雙方在達成契約前，接受合約的人一般擁有私人信息，而這些信息有可能是對對方不利的，接受合約的人利用這些有可能對對方不利的信息簽訂對自己有利的合同，而對方則由于信息劣勢處于不利的地位。保險市場的逆向選擇是指保險人事前（簽約前）不知道淘寶人的風險程度，當按照市場上投保人的平均風險程度確定保費時，較高風險類型的投保人參加參加保險是合算的，更愿意參加投保。三、 所處環(huán)境和自身年齡3.1

12、人口構成包括自然構成和社會構成兩個方面：前者指性別構成、年齡構成等；后者指民族構成、城鄉(xiāng)構成、職業(yè)構成、教育程度等。不同構成的人群由于客觀背景和主觀意識的不同，形成對保險產(chǎn)生不同的認識和不同的需求傾向。那么人口對保險選擇有什么影響呢？我們由下列金字塔需求理論直觀看出現(xiàn)在的家庭保障需求圖3金字塔需求理論我國目前人口性別比下降，但出生性別比增加明顯。與“五普”相比，性別比下降了0.83，但該比例在各個年齡段并不協(xié)調(diào)。近年來，由于人們對出生兒性別選擇傾向明顯，加之各種醫(yī)療科技水平發(fā)展，對出生兒性別控制和鑒別能力提高，新生兒性別比增加趨勢明顯，出生性別比較“五普”增加了2.59，為119.45，遠超過

13、國際慣例(103107)的范圍。中國目前及今后都面臨可怕的女性短缺，將使得每年有數(shù)以百萬的年輕男性在本國找不到異性配偶。預計2020年前后，將有超過2000萬男性婚姻權利的實現(xiàn)將受到限制，社會出現(xiàn)大批“剩男”，這對我國社會的穩(wěn)定將是一個極大的沖擊，保險公司可嘗試開發(fā)與婚姻相關的產(chǎn)品，如婚姻險。同時，大量男性一人戶家庭的出現(xiàn)，保險公司應該適時針對這部分人的理財及保險需求特點，開發(fā)相關產(chǎn)品。從深層次講，人們選擇男嬰的一個重要原因就是我國的養(yǎng)老和社保體系很不完善，我國應在未來幾年內(nèi)大力發(fā)展養(yǎng)老保險，完善社保體系。 3.2 人口年齡對保險的選擇影響從人口的年齡結構上看，我國目前還處于人口的紅利期，但另

14、一方面人均壽命攀升，老齡化的趨勢越來越明顯。目前，我國的基本醫(yī)療保險用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，在當前的人口結構下，壓力自然不會很大，但老齡化在我國已經(jīng)是不可逆轉的趨勢。如果退休年齡不變，并且繼續(xù)執(zhí)行退休后不繳費的政策，在基本醫(yī)療保險制度覆蓋的人群中，將出現(xiàn)繳費人群相對縮小、享受人群相對擴大的趨勢，這將對現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度的健康運行形成嚴峻的挑戰(zhàn)，必須及早實行適合未來人口結構變化的籌資模式。同時，由于計劃生育政策的影響，我國的老年人口撫養(yǎng)比增大，使得我國未來的養(yǎng)老保險市場需求增大，完全靠社會保險并不能夠滿足需求，保險公司應繼續(xù)大力開發(fā)具有儲蓄和投資功能的產(chǎn)品。 另外，我國目前的人口教育結構也在發(fā)生巨大的

15、變化，接受高等教育的人越來越多，教育結構的改善對于保險的供求和市場的擴大具有持續(xù)的推動力，因為教育可以使人更好地理解現(xiàn)代金融技術、風險管理手段，以及運用保險的風險分散功能進行風險管理。另一方面，它使得我國目前為數(shù)不多的中產(chǎn)人群數(shù)量有擴大的可能，這將引起我國目前保險消費結構的變化，使得我國的保險需求與發(fā)達國家的更為相似，即以中產(chǎn)階層為主而非富人為主。保險公司應該開發(fā)專屬這類人的保險產(chǎn)品。對中產(chǎn)階級的保險市場占有率，將是未來保險公司的重要競爭方向。四、 工作背景和價值觀4.1 工作背景工作背景的不同，對選擇保險的意愿和多少也不一樣，基于大多數(shù)家庭，可以看出，工作能力強，收入高的家庭或個人選擇在保險方面的更多一點，而收入較低，流動資產(chǎn)較不穩(wěn)定的家庭或個人選擇在保險方面投資比較少或根本沒有。4.2價值觀對于對保險或者理財比較明白的個人來說，他們