互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來的影響1.引言隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展和普及，社會生活逐步進入互聯(lián)網(wǎng)時代。人們的生活方式和消費模式日益網(wǎng)絡(luò)化，形成了巨大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求。進入21世紀，互聯(lián)網(wǎng)的普及更是加快了銀行信息技術(shù)應(yīng)用的步伐，國內(nèi)主要商業(yè)銀行在IT系統(tǒng)開發(fā)和信息化、數(shù)據(jù)化建設(shè)等方面都投入了大量人力和物力，促進了經(jīng)營效率和服務(wù)水平的不斷提升。為了探討互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來的影響，本文主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上探討其給人們生活帶來的影響以及互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的含義：謝平教授，曾經(jīng)做過一個定義在這種金融模式下，支付便捷，市場信

2、息不對稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本?！蹦壳皝砜?，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀分析主要從以下幾個方面分析：2.1互聯(lián)網(wǎng)金融客戶在持續(xù)增長由于第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)，尤其是零售業(yè)務(wù)和小微企業(yè)。銀行業(yè)在此方面除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺外，還積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。據(jù)相關(guān)資料顯示2011年全國網(wǎng)上銀行市場交易額達到781萬億元，注冊用戶數(shù)達到4.

3、34億戶，是美國總?cè)丝诘?.4倍。1.中國電子銀行網(wǎng)此外在CNNIC第33次調(diào)查報告網(wǎng)民規(guī)模中，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)網(wǎng)民近幾年規(guī)模繼續(xù)擴大。（見圖1）圖1：中國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率來源：CNNIC 2014年第34次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告截至2013年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5358萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點，整體網(wǎng)民規(guī)模增速保持放緩的態(tài)勢。2.2第三方支付規(guī)模在不斷擴大2.2.1 現(xiàn)狀分析第三方支付優(yōu)勢：首先，使用很方便簡捷，付款者所面對的是友好的界面，不必了解背后的運行程序。其次，第三方支付是比較安全的，帳戶信息或者信用卡信息僅

4、需要告知支付中介，而不需要告知業(yè)務(wù)操作人員，很大程度上減少了信用卡信息和賬戶信息被泄露的風險；支付擔保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。除此之外，他的支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低。由于第三方支付具有以上顯著的特點，使得第三方支付的發(fā)展模式迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，在過去4年中，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模呈穩(wěn)步上升趨勢，2013年已達5.4萬億元人民幣(見圖2)。圖2：2010-2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模來源：投中：2014年互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀專題研究此外，值得一提的是移動支付，它作為互聯(lián)網(wǎng)支付從PC端到移動端的延伸，近年來在國

5、內(nèi)外發(fā)展勢頭迅猛。移動支付的形式也越來越多樣化，出現(xiàn)了手機銀行支付、短信支付、NFC近場支付、語音支付、二維碼掃描支付等等多種在移動設(shè)備上的支付方式。2.2.2 典型企業(yè)支付寶支付寶，全稱支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，由前阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。推出支付寶最初的目的是解決淘寶網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交易安全。該模式由買家將貨款打到支付寶賬戶，然后支付寶通知通知賣家發(fā)貨的消息，買家收到東西確認后，支付寶再將貨款放給賣家，這就是完成一筆交易的過程。截至2013年底，支付寶實名用戶已近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27

6、.8億筆、金額超過9000億元的支付，支付寶自此成為全球最大的移動支付公司。巨大的用戶流量是核心，也是支付寶的最寶貴資源，在合規(guī)的前提下，為支付寶今后拓展其他各類業(yè)務(wù)都提供了便利的條件。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新金融市場變幻莫測，日新月異，客戶的需求也在不斷發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)金融只有將客戶的需求當成自己發(fā)展前進的動力才能，在金融市場上贏得應(yīng)有的陣地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。而且，隨著第三方支付平臺的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊。金融網(wǎng)銷、互聯(lián)網(wǎng)小貸、虛擬貨幣、理財APP都在不同程度地影響著金融行業(yè)。傳統(tǒng)金融積弊為互聯(lián)網(wǎng)提供了創(chuàng)新的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)則在繼承

7、傳統(tǒng)金融盈利模式的基礎(chǔ)上創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融行業(yè)為了滿足客戶的需求。因此為了擴大金融市場的份額，增強金融競爭力，互聯(lián)網(wǎng)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“第二屆諾貝爾經(jīng)濟學家中國峰會”上，北大光華管理學院兼職教授、上海坤瀾投資管理服務(wù)中心執(zhí)行合伙人龍軍生對中國經(jīng)營報記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不僅顛覆了傳統(tǒng)金融行業(yè)，同時也顛覆了很多傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)模式。“沃爾瑪在去年收購1號店獲批，實現(xiàn)了正式控股?！饼堒娚f，“作為零售業(yè)的行業(yè)巨頭，沃爾瑪之所以被逼著轉(zhuǎn)型考慮互聯(lián)網(wǎng)電商，就是受到了互聯(lián)網(wǎng)的沖擊?！彼拇笊虡I(yè)銀行先后推出了網(wǎng)上銀行，騰訊微信聯(lián)合人保財險推出手機端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)了余額寶，以及包括易付寶、快錢

8、、百付寶等多家第三方支付平臺的出現(xiàn)，無一不證明了互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新在不斷發(fā)展。繼今年2月京東商城推出了“打白條”的信用支付業(yè)務(wù)之后，阿里巴巴、騰訊也雙雙攜手中信銀行，擬推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)。而在央行要求暫停之前，騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品已經(jīng)進入內(nèi)測階段，同時，支付寶的業(yè)務(wù)也亮相市場。“事實上，金融是一種服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的價值就是讓所有人獲得了足夠的、平等的權(quán)利來獲得金融服務(wù)?！北本┐髮W創(chuàng)新研究院執(zhí)行院長蔡劍表示?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新攪動了傳統(tǒng)金融的池水。2.中國電子商務(wù)研究中心3.互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來的影響互聯(lián)網(wǎng)金融，未來新金融發(fā)展的重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代下，網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款

9、、企業(yè)融資等名詞早已經(jīng)融入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其自身高效、平等、低門檻等特點，成為投資者以及企業(yè)主日益關(guān)注的領(lǐng)域，不管是對個人，還是對企業(yè)，金融生活正在發(fā)生巨變。3.1 改變?nèi)藗兊睦碡斄晳T和理財理念理財在今天不再是買基金、炒股票，人們的投資渠道和方式逐漸多元化，這或多或少源自互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。記賬軟件、P2P投融資平臺、投資人社交媒體互聯(lián)網(wǎng)時代，一切都在發(fā)生著深刻的變革，它不僅改變了我們的理財習慣，甚至改變我們的理財理念。“移動互聯(lián)網(wǎng)”、“APP”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”，是近幾年最熱的話題恐怕無法繞開這三個名詞?；ヂ?lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，應(yīng)用平臺由電腦轉(zhuǎn)向手機、消費行為從實體店轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)濟領(lǐng)域從科技拓展

10、到金融互聯(lián)網(wǎng)的基因迅速繁衍到各個領(lǐng)域，并悄然改變著我們的理財生活。以下表格內(nèi)容是對互聯(lián)網(wǎng)金融時代與非金融時代有關(guān)人們?nèi)粘Ｉ罱鹑诶碡數(shù)膸讉€主要方面的處理方式對比：項目辦理銀行業(yè)務(wù)炒股票網(wǎng)購互聯(lián)網(wǎng)金融時代在家（有網(wǎng)）即可在家（有網(wǎng)）即可在家（有網(wǎng)）即可非互聯(lián)網(wǎng)金融時代去銀行去證券交易大廳去實體店如今，人們的很多需求皆可通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，智能手機的普及，人們的理財生活也變得更加方便快捷。實際上，互聯(lián)網(wǎng)不僅改變了我們的理財習慣，更帶來了無限選擇和可能。如今看來，阿里巴巴和天弘基金合作的余額寶，百度理財聯(lián)手華夏基金，銀聯(lián)商務(wù)聯(lián)手光大保德信，相繼推出各自的理財產(chǎn)品和工具，相信會有

11、更多機構(gòu)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大戰(zhàn)中，角逐廣闊的理財市場。3.銀行聯(lián)合信息網(wǎng)：3.2降低交易成本，更多滿足人們需求由于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機構(gòu)的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網(wǎng)上銀行進行交易，網(wǎng)絡(luò)交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務(wù)方面，金融機構(gòu)所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設(shè)施，如POS機，ATM機，網(wǎng)上銀行及客戶終端等，這樣不僅降低交易成本隨時隨地的滿足客戶的需求，標準化和規(guī)范化所提供的服務(wù)，還提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。例如，余額寶在這方面做得就很成功。余額寶有些像活期儲蓄產(chǎn)品的團

12、購，是互聯(lián)網(wǎng)把這些零散的資金聚集起來，又不需要像現(xiàn)有的商業(yè)銀行一樣開物理網(wǎng)點兒、做海量廣告、雇優(yōu)秀銷售人員。其實，商場購物中心一直是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和低成本資金來源，淘寶無外乎就是網(wǎng)上的大商場、巨型購物中心而已。在現(xiàn)代金融體系中，商業(yè)銀行是零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營者，必須依附在實體經(jīng)濟的現(xiàn)金流上生存。自2013年6月13日推出以來，余額寶發(fā)展速度迅猛。2014年2月26日天弘基金發(fā)布數(shù)據(jù)，余額寶用戶數(shù)已突破8100萬。到2014年2月末，余額寶將達到為五千億人民幣的規(guī)模，已經(jīng)超過富達反向基金。富達反向基金的資產(chǎn)凈值為772.43億美元。 我們可以通過以下圖表2013-2014年余額寶用戶數(shù)以及

13、余額寶規(guī)模的變化來反映這一點。圖3：余額寶用戶數(shù)變化（單位：萬戶）來源：圖4：余額寶規(guī)模變化（單位：億元）來源：百度金融中心孟慶魁，在2014年1月21日在上海舉辦的“2013互聯(lián)網(wǎng)金融年度論壇”上說“余額寶把1000塊的成本降低到1塊錢。傳統(tǒng)銀行業(yè)賣基金都是1000元起步的?；ヂ?lián)網(wǎng)來了之后，通過大數(shù)據(jù)，分布式的服務(wù)可以把交易成本顯著降低，這也是為什么他們可以更好的服務(wù)老百姓的原因”。. 新浪財經(jīng)5.莊博丞,王智勇. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范及發(fā)展趨勢研究.時代金融.2014-05-20.6.移動支付網(wǎng)4.互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢4.1去中心化發(fā)展趨勢愈加鮮明隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其去中心化的

14、發(fā)展趨勢愈加鮮明。中心化，即主體對客體的認知基本固定，在某一特定環(huán)境及需求下，客體成為主體的首要選擇，且具有一定唯一性。 例如，在傳統(tǒng)金融中，投資者與融資者在進行投融資時，首先想到能提供該項服務(wù)的金融機構(gòu)就是銀行，銀行即具有中心化特性。去中心化則指，在新的環(huán)境或條件下，主體對客體的認知不斷完善，沖破主體原有的認知結(jié)構(gòu)與層面，從而打破中心化局面。銀行作為企業(yè)投融資過程中的主體，對融資金額、企業(yè)資格等方面進行了嚴格的限制，降低投資者風險的同時，卻加大了融資者獲取投資的復雜度及難度，尤其是對于貸款500萬元下的小微企業(yè)，通過銀行貸款融資的復雜度與難度更大，在一定程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融

15、投融資方式，打破了以銀行為中心的固有傳統(tǒng)投融資模式，銀行不再是人們的唯一選擇，它的中心化特性被削弱，互聯(lián)網(wǎng)金融向去中心化發(fā)展。4.2移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿艽?013年4月18日，“2013中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”在北京召開。賽迪顧問股份有限公司分析師崔明明參加“主題論壇：移動金融與電子商務(wù)”時表示，未來互聯(lián)網(wǎng)金融會對移動支付產(chǎn)生影響，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是以移動支付為基礎(chǔ)的，未來隨著移動支付應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴大，將會極大的擴大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大。未來移動支付將迅猛發(fā)展原因在于第三方支付模式漸漸成熟，移動支付替代了傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。此外當前世界各國大力發(fā)展新一代通信技術(shù)，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢頭非常強

16、勁，根據(jù)高盛統(tǒng)計2011年移動互聯(lián)網(wǎng)交易金額59億，未來年均會以40%的速度增長，實際上移動支付在整個支付領(lǐng)域的額度未來可能會超過2%，肯尼亞手機支付匯款業(yè)務(wù)就已經(jīng)超過了國內(nèi)所有金融機構(gòu)的總和，并且延伸到了貸款的金融服務(wù)。另外，艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場在2013年已經(jīng)突破1000億元，同比增速81.2%，2014年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模預測值為1800億元左右，到2016-2017年， 市場規(guī)模將，接近6000億,增長約4.5倍。圖5：中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模來源：4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險逐步顯現(xiàn)時至今日，在眾多市場參與者的推動下，互聯(lián)網(wǎng)和金融正在緊密的結(jié)合起來，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)

17、金融這個全新的金融服務(wù)模式，大家都對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展寄予了厚望。商業(yè)銀行、電商企業(yè)和第三方支付機構(gòu)，甚至傳統(tǒng)企業(yè)都投身到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，希望在這場行業(yè)盛宴中分得一杯羹。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險也不斷累積、不斷暴露。一方面機構(gòu)法律定位不明，可能“越界”觸碰法律“底線”：一個是不能非法吸收公眾存款，另一個是不能非法集資。現(xiàn)有法律規(guī)則還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的屬性作出明確定位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動，還沒有專門的法律或規(guī)章對業(yè)務(wù)進行有效的規(guī)范。謬誤與真理只有一步之遙。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的產(chǎn)品設(shè)計和運作模式略有改變，就可能“越界”進入法律上的灰色地帶，甚至觸碰“底線”。我們支

18、持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，但是不允許碰觸這兩個底線。另一方面，技術(shù)安全風險，即IT系統(tǒng)安全風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計算機網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的缺陷、管理漏洞、計算機病毒、黑客攻擊等都會引起技術(shù)安全風險。如2014年5月21日，大智慧阿思達克通訊社首度報道烏云曝多家P2P平臺系統(tǒng)存安全漏洞事件。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)安全問題反饋平臺烏云曝出P2P平臺“共信贏”系統(tǒng)存在嚴重想·安全漏洞，稱“某P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)涉及金錢交易數(shù)千萬”。除共信贏外，還有益民財富、民蘊財富、信而富、融金貸、英邦投資、浙融創(chuàng)投及樂投融等7家網(wǎng)貸平臺也在使用該系統(tǒng)。后經(jīng)記者調(diào)查證實某P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)是曉風安全網(wǎng)貸系統(tǒng)，并爆出共有114家企業(yè)使用曉風網(wǎng)貸系統(tǒng)。.陳蘭江. 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀與趨勢研究J.商業(yè)經(jīng)濟.2014-06-105.總結(jié)經(jīng)濟的發(fā)展是以科技為基礎(chǔ)的，在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起也是迎合了世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，極大地改變了人們的生活方式。由于其帶來的經(jīng)濟效益不可估量?；ヂ?lián)網(wǎng)金