征信知識講座

1、征信就在我們身邊征信就在我們身邊 個人征信知識簡析個人征信知識簡析交流提綱 個人征信知識淺析個人征信知識淺析1432基本概念解讀o1. 什么是信用什么是信用 信用有社會學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的雙重涵義：信用有社會學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的雙重涵義：（1）道德范疇：遵守諾言的優(yōu)良品質(zhì)。）道德范疇：遵守諾言的優(yōu)良品質(zhì)。“仁義禮智信仁義禮智信”，左傳左傳宣宣公十二年公十二年：“其君能下人，必能信用其民矣。其君能下人，必能信用其民矣?！闭\信，誠信，說話算說話算數(shù)數(shù)；（2）經(jīng)濟(jì)范疇：以償還為條件的價值運動的特殊形式。多產(chǎn)生于貨）經(jīng)濟(jì)范疇：以償還為條件的價值運動的特殊形式。多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的幣借貸和商品交易的賒銷賒銷或或

2、預(yù)付預(yù)付之中。是指一種建立在授信人之中。是指一種建立在授信人（或貸款人）對受信人（或借款人）償付承諾的信任的基礎(chǔ)上、（或貸款人）對受信人（或借款人）償付承諾的信任的基礎(chǔ)上、使后者不用立即付款即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。使后者不用立即付款即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。綜合而言：綜合而言：信用是一種主觀的信守承諾、履行義務(wù)的信用是一種主觀的信守承諾、履行義務(wù)的意愿意愿與客觀與客觀的履約的履約能力能力的統(tǒng)一，指參與交易活動的各經(jīng)濟(jì)主體之間建立起來的統(tǒng)一，指參與交易活動的各經(jīng)濟(jì)主體之間建立起來的以誠實守信為道德基礎(chǔ)的的以誠實守信為道德基礎(chǔ)的思想觀念和踐約行為思想觀念和踐約行為?；靖拍罱庾xo2.

3、 什么是征信什么是征信 征信征信=征集征集+信用信用 征信的本質(zhì)是為信用活動提供的征信的本質(zhì)是為信用活動提供的信用信息服務(wù)信用信息服務(wù)，在實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)（在實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)（征信機構(gòu)征信機構(gòu)）依法采集、）依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)及個人的信用保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)及個人的信用信息，以此滿足信用活動的主體的信用信息需求的一系信息，以此滿足信用活動的主體的信用信息需求的一系列活動。西方國家將征信稱作列活動。西方國家將征信稱作“Credit reporting”，就是信用報告、報道的意思。就是信用報告、報道的意思。 基本概念解讀o3. 征信征什么征

4、信征什么 人民銀行建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)及個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，從商業(yè)銀人民銀行建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)及個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，從商業(yè)銀行等部門采集企業(yè)及個人的信用信息。主要內(nèi)容有：行等部門采集企業(yè)及個人的信用信息。主要內(nèi)容有： （1）企業(yè)信用信息）企業(yè)信用信息 企業(yè)基本信息企業(yè)基本信息:（企業(yè)概括、高管人員、資本構(gòu)成、財務(wù)信息等）；（企業(yè)概括、高管人員、資本構(gòu)成、財務(wù)信息等）； 企業(yè)信貸信息企業(yè)信貸信息:（貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)信息等）；（貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)信息等）； 信貸以外的信用信息信貸以外的信用信息:（法院判決執(zhí)行信息、環(huán)保執(zhí)法信息等）。（法院判決執(zhí)行信息、環(huán)保執(zhí)法信息等）。 （

5、2）個人信用信息）個人信用信息 個人基本信息：個人基本信息：（姓名、證件類型及號碼、通信地址等）；（姓名、證件類型及號碼、通信地址等）； 銀行信貸信息：銀行信貸信息：（貸款和信用卡信息等），（貸款和信用卡信息等）， 信貸以外的信用信息：信貸以外的信用信息：（公積金、電信繳費、法院判決執(zhí)行信息等）。（公積金、電信繳費、法院判決執(zhí)行信息等）。 其他信息：其他信息：信用報告查詢記錄，本人聲明等。信用報告查詢記錄，本人聲明等?；靖拍罱庾xo4. 什么是個人信用記錄什么是個人信用記錄 信用記錄是個人在一定時期內(nèi)按時間順序所累積信用記錄是個人在一定時期內(nèi)按時間順序所累積的信用信息，是個人以往信用行為的客觀

6、記載，目前主的信用信息，是個人以往信用行為的客觀記載，目前主要的反映形式是人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供要的反映形式是人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的的個人信用報告?zhèn)€人信用報告，通過系統(tǒng)地記錄個人基本信息，銀，通過系統(tǒng)地記錄個人基本信息，銀行信貸信息，信貸以外的信用信息，其他信息等，全面行信貸信息，信貸以外的信用信息，其他信息等，全面反映個人信用狀況。反映個人信用狀況。基本概念解讀o5. 什么是負(fù)面信息什么是負(fù)面信息 負(fù)面信息是指個人在過去的信用交易中未能負(fù)面信息是指個人在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款和信用卡透支，未能按時、按時、足額償還貸款和信用卡透支，未能按時、足額支付各

7、種費用的信息，即足額支付各種費用的信息，即違約信息違約信息。 隨著非隨著非銀行信用信息不斷納入信用報告，各類銀行信用信息不斷納入信用報告，各類違規(guī)違法違規(guī)違法信息也成為負(fù)面信息。信息也成為負(fù)面信息。征信發(fā)展沿革o早在早在19321932年上海就成立了中國第一家征信機構(gòu)年上海就成立了中國第一家征信機構(gòu)中國征信所，救國會中國征信所，救國會“七七君子君子”之一的章乃器先生任董事長；之一的章乃器先生任董事長；o19971997年，人民銀行開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，為加強商業(yè)銀行全國年，人民銀行開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，為加強商業(yè)銀行全國跨行共享借款人信息，防范企業(yè)多頭貸款和三角債服務(wù)；跨行共享

8、借款人信息，防范企業(yè)多頭貸款和三角債服務(wù)；o20012001年，國務(wù)院決定將信貸登記咨詢系統(tǒng)改造為全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫；年，國務(wù)院決定將信貸登記咨詢系統(tǒng)改造為全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫；o20022002年，按照國務(wù)院要求，人民銀行牽頭成立企業(yè)和個人征信體系建設(shè)工年，按照國務(wù)院要求，人民銀行牽頭成立企業(yè)和個人征信體系建設(shè)工作小組；作小組；o20032003年，國務(wù)院年，國務(wù)院“三定方案三定方案”明確賦予人民銀行明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系建立社會信用體系”的職責(zé)；的職責(zé)；o20042004年，溫家寶總理指示要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)年，溫家寶總理

9、指示要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，人民銀行正式啟動企業(yè)及個人征信系統(tǒng)建設(shè)工作；庫建設(shè)，人民銀行正式啟動企業(yè)及個人征信系統(tǒng)建設(shè)工作；o20062006年年1 1月，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行；月，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行；o20062006年年7 7月，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行；月，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行；o20082008年，國務(wù)院年，國務(wù)院“三定方案三定方案”將人民銀行征信管理職能調(diào)整為將人民銀行征信管理職能調(diào)整為“管理征信管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系業(yè)，推動建立社會信用體系”。 征信發(fā)展沿革o截至截至20112011年年7 7

10、月末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄全國月末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄全國18001800萬萬戶企業(yè)及其他戶企業(yè)及其他組織的信用信息，其中有信貸記錄的組織的信用信息，其中有信貸記錄的800800余萬戶。全國共開通查詢余萬戶。全國共開通查詢用戶用戶1414余萬個，本年度日均查詢超過余萬個，本年度日均查詢超過1717萬次，同比增長萬次，同比增長20%20%以上；以上；o截至截至20112011年年7 7月末，個人征信系統(tǒng)共收錄全國月末，個人征信系統(tǒng)共收錄全國7.97.9億億自然人信用信自然人信用信息，占全國人口總數(shù)的息，占全國人口總數(shù)的59%59%，其中有信貸記錄的超過，其中有信貸記錄的超過2.42.4億人。全億人

11、。全國共開通查詢用戶國共開通查詢用戶2020余萬個，本年度度日均查詢超過余萬個，本年度度日均查詢超過100100萬萬次，同次，同比增長比增長10%10%以上；以上；o除了從商業(yè)銀行獲得信貸信息外，征信系統(tǒng)還采集了公積金、社除了從商業(yè)銀行獲得信貸信息外，征信系統(tǒng)還采集了公積金、社保、質(zhì)檢、電信、保、質(zhì)檢、電信、環(huán)保、法院環(huán)保、法院等等1616個部門的信用信息，作為信貸個部門的信用信息，作為信貸信息的補充；信息的補充；o經(jīng)過經(jīng)過1010余年的建設(shè)，人民銀行征信系統(tǒng)已成為世界上規(guī)模余年的建設(shè)，人民銀行征信系統(tǒng)已成為世界上規(guī)模 最大、數(shù)據(jù)最多的信用信息數(shù)據(jù)庫。最大、數(shù)據(jù)最多的信用信息數(shù)據(jù)庫。征信日常應(yīng)

12、用o征信的應(yīng)用領(lǐng)域征信的應(yīng)用領(lǐng)域商業(yè)銀行信貸審批與貸后管理商業(yè)銀行信貸審批與貸后管理 查詢信用報告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審核貸款和查詢信用報告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審核貸款和信用卡申請，審核擔(dān)保人資格，審核企業(yè)法信用卡申請，審核擔(dān)保人資格，審核企業(yè)法人貸款資格、進(jìn)行貸后風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)的必人貸款資格、進(jìn)行貸后風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)的必備環(huán)節(jié)。備環(huán)節(jié)。征信日常應(yīng)用信用報告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用信用報告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用 1、核實客戶身份（工作單位、住址、公積金）、核實客戶身份（工作單位、住址、公積金） 商業(yè)銀行通過將申請人提供的信息與信用報告中的信息進(jìn)行對商業(yè)銀行通過將申請人提供的信息與信用報告中

13、的信息進(jìn)行對 比，有助于及時發(fā)現(xiàn)冒名申請、偽造證明等情況。比，有助于及時發(fā)現(xiàn)冒名申請、偽造證明等情況。 2、判斷償還能力（單位、職務(wù)、收入、公積金）、判斷償還能力（單位、職務(wù)、收入、公積金） 通過職業(yè)、職務(wù)、公積金繳存金額等可以準(zhǔn)確估計收入水平。通過職業(yè)、職務(wù)、公積金繳存金額等可以準(zhǔn)確估計收入水平。 3、評價風(fēng)險水平（負(fù)債總額、償還記錄）、評價風(fēng)險水平（負(fù)債總額、償還記錄） 查詢夫妻雙方信用報告，全面掌握家庭負(fù)債水平，查詢夫妻雙方信用報告，全面掌握家庭負(fù)債水平，核定二套房核定二套房。 4、輔助信貸管理（提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良）、輔助信貸管理（提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良） 審批時間縮短、

14、提供信用貸款、審批時間縮短、提供信用貸款、個人助學(xué)貸款個人助學(xué)貸款不良率顯著降低不良率顯著降低征信日常應(yīng)用o征信的應(yīng)用領(lǐng)域征信的應(yīng)用領(lǐng)域就業(yè)升職、資格審查就業(yè)升職、資格審查湖北省十堰市政府領(lǐng)導(dǎo)干部考核參考信用報告；湖北省十堰市政府領(lǐng)導(dǎo)干部考核參考信用報告；多家金融機構(gòu)進(jìn)行中高層領(lǐng)導(dǎo)競聘要查信用報告；多家金融機構(gòu)進(jìn)行中高層領(lǐng)導(dǎo)競聘要查信用報告；遼寧省發(fā)改委在重點建設(shè)工程項目招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域查遼寧省發(fā)改委在重點建設(shè)工程項目招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域查詢企業(yè)信用報告及企業(yè)法人個人信用報告。詢企業(yè)信用報告及企業(yè)法人個人信用報告。 征信日常應(yīng)用o征信的應(yīng)用領(lǐng)域征信的應(yīng)用領(lǐng)域出國簽證、評先評優(yōu)出國簽證、評先評優(yōu)多個西方國家

15、特別是歐洲國家的駐華使領(lǐng)館在多個西方國家特別是歐洲國家的駐華使領(lǐng)館在審核簽證申請時要求提供個人信用報告；審核簽證申請時要求提供個人信用報告；四平、遼源等地的市團(tuán)委、精神文明辦等部門四平、遼源等地的市團(tuán)委、精神文明辦等部門均將個人信用狀況作為評先評優(yōu)的重要參考。均將個人信用狀況作為評先評優(yōu)的重要參考。征信日常應(yīng)用o征信的應(yīng)用領(lǐng)域征信的應(yīng)用領(lǐng)域二手房買賣二手房買賣目前目前青島市青島市房地產(chǎn)中介公司為二手房貸款提供房地產(chǎn)中介公司為二手房貸款提供擔(dān)保均要求提供個人信用報告擔(dān)保均要求提供個人信用報告。 征信日常應(yīng)用o信用報告在國外的應(yīng)用信用報告在國外的應(yīng)用逃票與信用：逃票與信用： 在法國，優(yōu)秀中國留學(xué)生

16、因為逃票應(yīng)聘失?。辉谠诜▏?，優(yōu)秀中國留學(xué)生因為逃票應(yīng)聘失??；在美國，逃票者將難以申請綠卡或公民身份、也很難辦美國，逃票者將難以申請綠卡或公民身份、也很難辦理貸款和信用卡；在加拿大，逃票者無法獲得信用理貸款和信用卡；在加拿大，逃票者無法獲得信用卡，除非有信用記錄很好的人出面為他擔(dān)保；卡，除非有信用記錄很好的人出面為他擔(dān)保；租房與信用：租房與信用： 世界銀行高級主管馬里奧世界銀行高級主管馬里奧費雪由歐洲調(diào)任美國總費雪由歐洲調(diào)任美國總部后，由于沒有信用記錄，憑借世行工作與收入證明部后，由于沒有信用記錄，憑借世行工作與收入證明卻無法租到公寓，只能由其美國親屬擔(dān)保。卻無法租到公寓，只能由其美國親屬擔(dān)保。

17、征信日常應(yīng)用o信用報告對個人隱私的保護(hù)信用報告對個人隱私的保護(hù)o授權(quán)查詢授權(quán)查詢：商業(yè)銀行及其他機構(gòu)查詢信用報告均需要取得：商業(yè)銀行及其他機構(gòu)查詢信用報告均需要取得本人書面授權(quán)本人書面授權(quán)。o限定用途：限定用途：個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法（以下簡稱（以下簡稱辦辦法法）明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在審核個人貸款、信用卡）明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤時能夠查詢。進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤

18、時能夠查詢。o保障安全：保障安全：征信系統(tǒng)采用了最先進(jìn)的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系征信系統(tǒng)采用了最先進(jìn)的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國內(nèi)一流的。統(tǒng)，其安全性是國內(nèi)一流的。o查詢記錄：查詢記錄：征信系統(tǒng)每個查詢用戶都登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追征信系統(tǒng)每個查詢用戶都登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢信用報告的情況，并記錄在信用報告中。蹤和記錄每一個用戶查詢信用報告的情況，并記錄在信用報告中。o違規(guī)處罰：違規(guī)處罰：辦法辦法明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他

19、目的，將被責(zé)令改正，并處以告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。 征信熱點問題o負(fù)面記錄是如何產(chǎn)生的？負(fù)面記錄是如何產(chǎn)生的？借款人自身原因借款人自身原因未能及時、足額歸還貸款及信用卡透支；未能及時、足額歸還貸款及信用卡透支；拖欠各類稅費；拖欠各類稅費；違反法律制度規(guī)定。違反法律制度規(guī)定。其他外界原因其他外界原因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)錄入或報送錯誤；商業(yè)銀行數(shù)據(jù)錄入或報送錯誤；身份、職業(yè)等信息被冒用；身份、職業(yè)等信息被冒用；委托第三方還款出現(xiàn)失誤。委托第

20、三方還款出現(xiàn)失誤。征信熱點問題o記錄出差或加息等無意造成的逾期是否合理？記錄出差或加息等無意造成的逾期是否合理？信用報告只記錄客觀事實，不區(qū)分原因；信用報告只記錄客觀事實，不區(qū)分原因；“無意無意”只是表面現(xiàn)象，實質(zhì)是思想認(rèn)識問題；只是表面現(xiàn)象，實質(zhì)是思想認(rèn)識問題；“無意無意”是忽略了履約的嚴(yán)肅性是忽略了履約的嚴(yán)肅性貸款合同的實質(zhì)是一種契約和承諾；貸款合同的實質(zhì)是一種契約和承諾；信用及誠信的核心就是嚴(yán)格履行自己做出的承諾；信用及誠信的核心就是嚴(yán)格履行自己做出的承諾；履行契約和承諾不能講條件；履行契約和承諾不能講條件；“無意無意”是沒有認(rèn)識到履約的重要性是沒有認(rèn)識到履約的重要性征信熱點問題o我每月

21、都正常還款為何還出現(xiàn)逾期？我每月都正常還款為何還出現(xiàn)逾期？正常還款既要正常還款既要“足額足額”又要又要“及時及時”首先要仔細(xì)閱讀貸款合同及信用卡指南，明確還款頻率、首先要仔細(xì)閱讀貸款合同及信用卡指南，明確還款頻率、還款日期、計息方式；還款日期、計息方式；關(guān)于按揭貸款，要在每月還款日的關(guān)于按揭貸款，要在每月還款日的2424點之前還款；點之前還款；關(guān)于加息后的還款，多數(shù)銀行的借款合同中都規(guī)定一年關(guān)于加息后的還款，多數(shù)銀行的借款合同中都規(guī)定一年以上的貸款采取浮動利率，但對于加息后是否由銀行通以上的貸款采取浮動利率，但對于加息后是否由銀行通知客戶沒有明確規(guī)定；知客戶沒有明確規(guī)定；關(guān)于信用卡透支后還款，

22、一般采取賬單日后關(guān)于信用卡透支后還款，一般采取賬單日后2020天內(nèi)，可天內(nèi)，可向銀行信用卡中心客服咨詢或查看對賬單。向銀行信用卡中心客服咨詢或查看對賬單。征信熱點問題o有了負(fù)面記錄是否肯定無法貸款？有了負(fù)面記錄是否肯定無法貸款？不一定！不一定！有了負(fù)面記錄確實會對貸款申請產(chǎn)生不利影響；有了負(fù)面記錄確實會對貸款申請產(chǎn)生不利影響；信用報告是審貸的必要條件，但不是唯一條件；信用報告是審貸的必要條件，但不是唯一條件；信用報告記錄客觀信息，沒有任何主觀評價；信用報告記錄客觀信息，沒有任何主觀評價；商業(yè)銀行會結(jié)合收入水平、信用狀況等因素綜合考慮；商業(yè)銀行會結(jié)合收入水平、信用狀況等因素綜合考慮；各行針對負(fù)面

23、信息通常都制定內(nèi)部評價標(biāo)準(zhǔn)。各行針對負(fù)面信息通常都制定內(nèi)部評價標(biāo)準(zhǔn)。征信熱點問題o信用記錄如果出錯該怎么辦？信用記錄如果出錯該怎么辦？由于商業(yè)銀行錄入錯誤、身份信息被冒用等情況，可能由于商業(yè)銀行錄入錯誤、身份信息被冒用等情況，可能導(dǎo)致信用報告收錄錯誤的信用記錄；導(dǎo)致信用報告收錄錯誤的信用記錄；發(fā)現(xiàn)信用報告中存在錯誤，可向人民銀行征信管理部門發(fā)現(xiàn)信用報告中存在錯誤，可向人民銀行征信管理部門或商業(yè)銀行提出異議申請；或商業(yè)銀行提出異議申請；總行規(guī)定了詳細(xì)的異議處理流程，將在規(guī)定的時限內(nèi)完總行規(guī)定了詳細(xì)的異議處理流程，將在規(guī)定的時限內(nèi)完成異議核實，確實存在錯誤的，會要求商業(yè)銀行在固定成異議核實，確實存

24、在錯誤的，會要求商業(yè)銀行在固定時限內(nèi)進(jìn)行更正。時限內(nèi)進(jìn)行更正。征信熱點問題o負(fù)面信息是否能夠刪除或修改？負(fù)面信息是否能夠刪除或修改？個人征信系統(tǒng)的運行維護(hù)由人民銀行征信中心統(tǒng)個人征信系統(tǒng)的運行維護(hù)由人民銀行征信中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)，所有數(shù)據(jù)全部集中在征信中心，各分支一負(fù)責(zé)，所有數(shù)據(jù)全部集中在征信中心，各分支行只有查詢權(quán)限，沒有對信用報告信息修改的權(quán)行只有查詢權(quán)限，沒有對信用報告信息修改的權(quán)限。信用報告中的負(fù)面信息，只有在商業(yè)銀行報限。信用報告中的負(fù)面信息，只有在商業(yè)銀行報送錯誤的情況下，通過正常的異議申請流程才能送錯誤的情況下，通過正常的異議申請流程才能夠更正，其他情況下均不能隨意更改。夠更正，其他情

25、況下均不能隨意更改。征信熱點問題o負(fù)面信息是否會永久保留？負(fù)面信息是否會永久保留？信用報告中的負(fù)面信息不會永久保留。在國外，信用報告中的負(fù)面信息不會永久保留。在國外，一般的負(fù)面記錄保存一般的負(fù)面記錄保存7 7年，我國年，我國20112011年征求意見年征求意見的的征信管理條例征信管理條例將負(fù)面信息保存時限暫定為將負(fù)面信息保存時限暫定為5 5年。年。征信管理條例征信管理條例預(yù)計將于今年正式出臺，屆時預(yù)計將于今年正式出臺，屆時將對負(fù)面信息保存時限做出明確規(guī)定。將對負(fù)面信息保存時限做出明確規(guī)定。征信熱點問題o已經(jīng)出現(xiàn)負(fù)面信息了如何補救？已經(jīng)出現(xiàn)負(fù)面信息了如何補救？ 及時歸還逾期貸款或信用卡透支（不是全部還清，及時歸還逾期貸款或信用卡透支（不是全部還清，而是歸還已經(jīng)逾期的部分）；而是歸還已經(jīng)逾期的部分）；繼續(xù)歸還剩余貸款，確保及時、足額，重新積累信繼續(xù)歸還剩余貸款，確保及時、足額，重新積累信用財富；用財富；商業(yè)銀行更加看重近期