包商銀行微小金融服務(wù)實例分析

1、趙夢琴趙夢琴包商銀行小企業(yè)包商銀行小企業(yè)金融金融部部 二二九年九月九年九月 2/23對微小、小企業(yè)融資問題的研討和推動：對微小、小企業(yè)融資問題的研討和推動：o 2005年年4月的微小貸款國際研討會月的微小貸款國際研討會世界銀行、國內(nèi)世界銀行、國內(nèi)外金融界重拳出擊，提出：強(qiáng)化并提升金融機(jī)構(gòu)為小客外金融界重拳出擊，提出：強(qiáng)化并提升金融機(jī)構(gòu)為小客戶服務(wù)的能力，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展戶服務(wù)的能力，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展o 2005年年7月之后銀監(jiān)會相繼出臺月之后銀監(jiān)會相繼出臺銀行開展小企業(yè)貸款銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見、銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見、盡職指引、風(fēng)

2、險分類等一系列指導(dǎo)性文件，對小企、盡職指引、風(fēng)險分類等一系列指導(dǎo)性文件，對小企業(yè)融資問題進(jìn)行深入探討和實質(zhì)性推動業(yè)融資問題進(jìn)行深入探討和實質(zhì)性推動 o 2008年下半年至今，世界經(jīng)濟(jì)、金融危機(jī)，黨中央、年下半年至今，世界經(jīng)濟(jì)、金融危機(jī)，黨中央、國務(wù)院、銀監(jiān)會出臺一系列措施、辦法助力中小企業(yè)渡國務(wù)院、銀監(jiān)會出臺一系列措施、辦法助力中小企業(yè)渡過難關(guān)。過難關(guān)。 3/23時間表：時間表：o20052005年年1111月與國家開發(fā)銀行、世界銀行正式開展合作月與國家開發(fā)銀行、世界銀行正式開展合作o20052005年年1212月月-2007-2007年年5 5月德國月德國IPCIPC公司顧問專家全程技術(shù)指導(dǎo)

3、、咨公司顧問專家全程技術(shù)指導(dǎo)、咨詢、培訓(xùn)詢、培訓(xùn)o20062006年年先后先后成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心o20082008年年4 4月原小月原小企業(yè)中心并入微小企業(yè)信貸部企業(yè)中心并入微小企業(yè)信貸部o20092009年年1 1月，微小企業(yè)信貸部改月，微小企業(yè)信貸部改組組為為“小企業(yè)金融部小企業(yè)金融部” 4/23成績單：成績單：截至截至20092009年年8 8月月3 31 1日日：o 新模式下累計發(fā)放微、小企業(yè)貸款新模式下累計發(fā)放微、小企業(yè)貸款3098030980筆，累放金額筆，累放金額75.5875.58億元億元，余額余額31.1831.18億元；億元

4、；o 貸款利率定價貸款利率定價12%-18%12%-18%，凈利潤率達(dá)到，凈利潤率達(dá)到6 61010%;%;o 在按月還款模式下，在按月還款模式下，貸款不良率控制在貸款不良率控制在0.7%0.7%以內(nèi)；以內(nèi)；o 培養(yǎng)專職信貸培養(yǎng)專職信貸人員人員4 47070人人，分布在包括總部所在地包頭在內(nèi)，分布在包括總部所在地包頭在內(nèi)的九家分（支）行（其中省外有寧波、深圳分行）；的九家分（支）行（其中省外有寧波、深圳分行）；o 全行日放款能力達(dá)到全行日放款能力達(dá)到100100筆，單月放款能力達(dá)到近筆，單月放款能力達(dá)到近20002000筆、筆、6 6億元；億元；o 20082008年實現(xiàn)凈利潤年實現(xiàn)凈利潤1.

5、21.2億元，億元，20092009年至今實現(xiàn)凈利潤年至今實現(xiàn)凈利潤1.51.5億元億元 5/23小結(jié)：小結(jié)： 首批首批基于商業(yè)可持續(xù)原則基于商業(yè)可持續(xù)原則實踐微、小企業(yè)信貸實踐微、小企業(yè)信貸的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu) 首批首批完整引入國際先進(jìn)經(jīng)驗完整引入國際先進(jìn)經(jīng)驗并具備了并具備了微、小企微、小企 業(yè)信貸獨立運行業(yè)信貸獨立運行體系的國內(nèi)體系的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu) 6/25要素構(gòu)成：要素構(gòu)成：1、有獨立的產(chǎn)品線和特定的市場（曾被正規(guī)金融、有獨立的產(chǎn)品線和特定的市場（曾被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥在外的微、小型企業(yè)、個體工商戶）機(jī)構(gòu)排斥在外的微、小型企業(yè)、個體工商戶）2、具備了專業(yè)的貸款分析技術(shù)和定價技

6、術(shù)、具備了專業(yè)的貸款分析技術(shù)和定價技術(shù)3、有較完善可行的流程制度及風(fēng)險控制體系、有較完善可行的流程制度及風(fēng)險控制體系4、培養(yǎng)了一批專業(yè)化、職業(yè)化的管理人員及信貸、培養(yǎng)了一批專業(yè)化、職業(yè)化的管理人員及信貸員隊伍員隊伍5、建立了獨立分析盈利能力的模型和機(jī)制、建立了獨立分析盈利能力的模型和機(jī)制 7/256、有獨立封閉運行的績效考核和評價體系、有獨立封閉運行的績效考核和評價體系7、具備了獨立自主的專業(yè)化培訓(xùn)能力、具備了獨立自主的專業(yè)化培訓(xùn)能力8、形成了大規(guī)模發(fā)放微小企業(yè)貸款的能力、形成了大規(guī)模發(fā)放微小企業(yè)貸款的能力9、形成了獨特的信貸文化、形成了獨特的信貸文化10、建立了較為合理的內(nèi)部組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)體

7、、建立了較為合理的內(nèi)部組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)體系系 8/31 風(fēng)險定價機(jī)制風(fēng)險定價機(jī)制 獨立核算機(jī)制獨立核算機(jī)制 考核激勵機(jī)制考核激勵機(jī)制 高效審批機(jī)制高效審批機(jī)制 人員培訓(xùn)機(jī)制人員培訓(xùn)機(jī)制 違約信息通報違約信息通報 9/23運行架構(gòu)：運行架構(gòu)： 以產(chǎn)品線為軸心形成了以產(chǎn)品線為軸心形成了“總部五大中心總部五大中心分分行行區(qū)域經(jīng)理區(qū)域經(jīng)理支行主管、培訓(xùn)師支行主管、培訓(xùn)師前前、后臺信、后臺信貸員貸員”的縱向管理與封閉運行體系。的縱向管理與封閉運行體系。 招聘、培訓(xùn)、放款招聘、培訓(xùn)、放款“三大機(jī)器三大機(jī)器”同步高效運同步高效運轉(zhuǎn)。轉(zhuǎn)。 10/23p 審批決策：審批決策： 獨立的審貸委員會和風(fēng)險管理委員會獨立

8、的審貸委員會和風(fēng)險管理委員會 崗位職責(zé)和漸進(jìn)授權(quán)崗位職責(zé)和漸進(jìn)授權(quán)決策、分析和操作權(quán)限決策、分析和操作權(quán)限 授權(quán)等級矩陣決策體系授權(quán)等級矩陣決策體系 一票否決制一票否決制 11/23貸款數(shù)額貸款數(shù)額最長貸款期限最長貸款期限至至2424個月個月正常貸款改變正常貸款改變貸款條件貸款條件展期、風(fēng)險貸展期、風(fēng)險貸款改變貸款條款改變貸款條件件減免罰息利息減免罰息利息、開始法律行、開始法律行動、核銷建議動、核銷建議單獨進(jìn)行貸款單獨進(jìn)行貸款分析權(quán)限分析權(quán)限至至1010萬元（含萬元（含） CD CDBCBCAABAABA A* * A A* * A A* *I I 至至5050萬元萬元( (含含) ) BCB

9、CBBBBAABAABA A* * A A* * A A* * 5050萬元以上萬元以上至至100100萬元（萬元（含）含） AAAA或或ABBABBAAAAAABAABA A* * A A* * A A* * 100100萬元以上萬元以上至至300300萬元（萬元（含）含） AABAABAABAABAABAABA A* * A A* * A A* * 300300萬元以上萬元以上至至500500萬元萬元 A A* * A A* * A A* * A A* *A A* * A A* *A A* * A A* * A A* * 批量業(yè)務(wù)項目批量業(yè)務(wù)項目審批審批 A A* * A A* * A A

10、* * 12/23o 風(fēng)險定價（風(fēng)險定價（1018%） 直接成本直接成本6%（資金、人力、管理和營銷支出）（資金、人力、管理和營銷支出） 商業(yè)風(fēng)險商業(yè)風(fēng)險2%（風(fēng)險準(zhǔn)備及違約概率）（風(fēng)險準(zhǔn)備及違約概率） 凈利潤空間凈利潤空間3%-10%（平均在（平均在6%以上）以上）市場價格水平（同業(yè)、民間融資）市場價格水平（同業(yè)、民間融資）具備不同風(fēng)險條件的客戶執(zhí)行分檔利率具備不同風(fēng)險條件的客戶執(zhí)行分檔利率 13/23o正向激勵：正向激勵：信貸人員績效考核機(jī)制信貸人員績效考核機(jī)制（強(qiáng)調(diào)放款能力：放款筆數(shù)占強(qiáng)調(diào)放款能力：放款筆數(shù)占50%以上、余額、客戶維護(hù)數(shù)量、質(zhì)量）以上、余額、客戶維護(hù)數(shù)量、質(zhì)量）道德風(fēng)險與

11、容忍度道德風(fēng)險與容忍度客戶客戶履約行為的激勵履約行為的激勵 14/23 服務(wù)理念：服務(wù)理念：創(chuàng)造市場、創(chuàng)造客戶、主動營銷創(chuàng)造市場、創(chuàng)造客戶、主動營銷以主動深入市場營銷為主，輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳。以主動深入市場營銷為主，輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳。同客戶建立同客戶建立“伙伴式伙伴式”的平等關(guān)系的平等關(guān)系客戶成長計劃與產(chǎn)品創(chuàng)新客戶成長計劃與產(chǎn)品創(chuàng)新 15/23o 注重還款意愿、還款能力的特點應(yīng)該適用于所有正常經(jīng)注重還款意愿、還款能力的特點應(yīng)該適用于所有正常經(jīng)營的客戶營的客戶o 天下沒有賣不出去的東西，只有定價不對的東西天下沒有賣不出去的東西，只有定價不對的東西o 選擇性的、分階段的獲取客戶，準(zhǔn)確的定位目

12、標(biāo)客戶群選擇性的、分階段的獲取客戶，準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶群o 引入引入“現(xiàn)金流現(xiàn)金流”文化，建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和文化，建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和發(fā)展環(huán)境的，單個客戶信用風(fēng)險識別、評價和處置機(jī)制發(fā)展環(huán)境的，單個客戶信用風(fēng)險識別、評價和處置機(jī)制。 16/23 設(shè)計適合自己的營銷方案設(shè)計適合自己的營銷方案p 營銷過程中，要不斷了解市場的供給需求，做到知己知營銷過程中，要不斷了解市場的供給需求，做到知己知彼彼o 確定自己的目標(biāo)客戶群體，有多少個小企業(yè)、個體戶、確定自己的目標(biāo)客戶群體，有多少個小企業(yè)、個體戶、市場，客戶整體質(zhì)量層次、還款能力市場，客戶整體質(zhì)量層次、還款能力o 了解自己競爭對手、內(nèi)

13、部其他支行、民間借款的情況，了解自己競爭對手、內(nèi)部其他支行、民間借款的情況，盡量做到一定程度的盡量做到一定程度的“差異化差異化”，避免惡性競爭，避免惡性競爭o 調(diào)研了解的過程是一個持續(xù)的過程，以應(yīng)對不斷變化的調(diào)研了解的過程是一個持續(xù)的過程，以應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境市場環(huán)境 17/23 對某食品市場的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，市場對某食品市場的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，市場100100個攤位，個攤位，客戶質(zhì)量普遍較好，客戶質(zhì)量普遍較好，90%90%的客戶可以承受月利的客戶可以承受月利1.5%1.5%，10%10%的大客戶表示可承受月利的大客戶表示可承受月利1.2%1.2%，但如果效率較高、，但如果效率較高、無其他費用、

14、每月還款利息總額小的情況下，也可接受無其他費用、每月還款利息總額小的情況下，也可接受月利月利1.5%1.5%。70%70%的客戶常年需要流動資金擴(kuò)大規(guī)模，的客戶常年需要流動資金擴(kuò)大規(guī)模，100%100%的客戶在旺季前（中秋、新年前）需要流動資金。的客戶在旺季前（中秋、新年前）需要流動資金。有少數(shù)大客戶可提供不動產(chǎn)抵押。民間借貸利率在月有少數(shù)大客戶可提供不動產(chǎn)抵押。民間借貸利率在月1.5%-3%1.5%-3%左右，期限一般在左右，期限一般在1-31-3個月左右。個月左右。 18/23 制定和市場、人員、培訓(xùn)相配套的營銷計劃制定和市場、人員、培訓(xùn)相配套的營銷計劃o 結(jié)合上述調(diào)研的數(shù)據(jù)，分析出自己的

15、客戶群，按難易、結(jié)合上述調(diào)研的數(shù)據(jù)，分析出自己的客戶群，按難易、優(yōu)劣分出一定層次優(yōu)劣分出一定層次o 結(jié)合不同階段客戶經(jīng)理的放款能力結(jié)合不同階段客戶經(jīng)理的放款能力o 結(jié)合人員需求、培訓(xùn)計劃結(jié)合人員需求、培訓(xùn)計劃o 有計劃的營銷很重要，太多的申請量超過放款能力，會有計劃的營銷很重要，太多的申請量超過放款能力，會造成分析質(zhì)量下降，風(fēng)險加大，錯殺很多好客戶的影響造成分析質(zhì)量下降，風(fēng)險加大，錯殺很多好客戶的影響很壞很壞o 分階段、分層次，匹配放款能力、培訓(xùn)能力、業(yè)務(wù)計劃分階段、分層次，匹配放款能力、培訓(xùn)能力、業(yè)務(wù)計劃的營銷方案非常重要。的營銷方案非常重要。 19/23 風(fēng)險：潛在的危害風(fēng)險：潛在的危害對

16、未來的不確定性對未來的不確定性 信息不對稱不透明信息不對稱不透明 抗風(fēng)險能力弱抗風(fēng)險能力弱 無抵押擔(dān)保無抵押擔(dān)保 融資的單位成本高融資的單位成本高 管理不規(guī)范管理不規(guī)范 20/23對中小、微小企業(yè)及民營、個體經(jīng)濟(jì)的再認(rèn)識：對中小、微小企業(yè)及民營、個體經(jīng)濟(jì)的再認(rèn)識：o 走近小企業(yè)走近小企業(yè)特點不是缺點、信息不對稱不特點不是缺點、信息不對稱不意味著風(fēng)險高、抗風(fēng)險能力弱不等于信用差、意味著風(fēng)險高、抗風(fēng)險能力弱不等于信用差、無抵押不代表高違約、規(guī)模小并不是無利潤無抵押不代表高違約、規(guī)模小并不是無利潤結(jié)論：結(jié)論：銀行缺乏分析小企業(yè)的技術(shù)、缺乏為小客銀行缺乏分析小企業(yè)的技術(shù)、缺乏為小客戶提供融資的意識、沒

17、有為小企業(yè)服務(wù)的隊伍戶提供融資的意識、沒有為小企業(yè)服務(wù)的隊伍 突破口：突破口：“破除抵押物崇拜破除抵押物崇拜” 21/23要點：要點：o 以以“還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營能還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營能力力”為主為主 現(xiàn)場調(diào)查，望聞問切現(xiàn)場調(diào)查，望聞問切 財務(wù)和非財務(wù)（軟）信息交叉檢驗財務(wù)和非財務(wù)（軟）信息交叉檢驗 現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的月可支配收入現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的月可支配收入o 單個客戶信用風(fēng)險管理的核心單個客戶信用風(fēng)險管理的核心基于客戶基于客戶“現(xiàn)金流現(xiàn)金流”的財務(wù)還款能力的財務(wù)還款能力 22/29管理風(fēng)險的步驟：管理風(fēng)險的步驟： 識別識別 判斷判斷 評估評估 控制控制 23/29o 客戶不誠實，

18、有意隱瞞信息客戶不誠實，有意隱瞞信息o 信貸員溝通、分析、判斷失誤，信貸員溝通、分析、判斷失誤，“誤解誤解”了客了客戶戶o 客戶不善生意（不是這塊料）客戶不善生意（不是這塊料）o 客戶性格張揚(yáng)、自我估計不充分客戶性格張揚(yáng)、自我估計不充分o 新的競爭對手出現(xiàn)新的競爭對手出現(xiàn)o 關(guān)聯(lián)方出了問題或中斷了關(guān)聯(lián)關(guān)聯(lián)方出了問題或中斷了關(guān)聯(lián)o 合作伙伴背叛、不可靠合作伙伴背叛、不可靠o 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生了變化宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生了變化o 不可抗力不可抗力 24/29大企業(yè)貸款大企業(yè)貸款：通常是一種基于客觀的判斷：通常是一種基于客觀的判斷基于確鑿的定量數(shù)據(jù)支持，依靠財務(wù)報表、資產(chǎn)、信用評基于確鑿的定量數(shù)據(jù)支持，依靠財務(wù)報

19、表、資產(chǎn)、信用評級等。信息相對透明，容易在信貸發(fā)起時觀察。級等。信息相對透明，容易在信貸發(fā)起時觀察。小企業(yè)貸款小企業(yè)貸款：通常是更傾向于主觀的判斷：通常是更傾向于主觀的判斷 建立在大量軟信息基礎(chǔ)之上，例如所有人的信用狀況、與建立在大量軟信息基礎(chǔ)之上，例如所有人的信用狀況、與上下游的過往關(guān)系、周邊環(huán)境、業(yè)務(wù)前景。信息通常不透上下游的過往關(guān)系、周邊環(huán)境、業(yè)務(wù)前景。信息通常不透明，沒有足夠的、定量的、高質(zhì)量、可核實的信息作為決明，沒有足夠的、定量的、高質(zhì)量、可核實的信息作為決策。策。 25/29望聞問切望聞問切o 望：觀其色，眼見為實，獲取真實信息望：觀其色，眼見為實，獲取真實信息o 聞：聽聲音、嗅

20、氣味，運用搜集、積累的相關(guān)聞：聽聲音、嗅氣味，運用搜集、積累的相關(guān)信息來測算，考證經(jīng)營、信用狀況。信息來測算，考證經(jīng)營、信用狀況。o 問：通過交流溝通，了解全部軟信息、財務(wù)信問：通過交流溝通，了解全部軟信息、財務(wù)信息。息。o 切：通過把脈、號脈于望、聞、問信息相互印切：通過把脈、號脈于望、聞、問信息相互印證、交叉檢驗。證、交叉檢驗。 26/29o 盡可能確保所搜集信息真實、完整、準(zhǔn)確、盡可能確保所搜集信息真實、完整、準(zhǔn)確、可靠、有效可靠、有效o 盡可能獲得影響還款的相關(guān)信息：可能性和盡可能獲得影響還款的相關(guān)信息：可能性和后果后果o 核實信息（交叉檢驗），得出核實信息（交叉檢驗），得出合乎邏輯合

21、乎邏輯的結(jié)的結(jié)論論o 總體評估（審貸會）總體評估（審貸會） 27/29 信息來源信息來源/ /渠道：問、聽、看渠道：問、聽、看 客戶客戶: : 和客戶交談和客戶交談 第三方第三方: : 家庭、商業(yè)伙伴、協(xié)會等家庭、商業(yè)伙伴、協(xié)會等 商業(yè)數(shù)據(jù)商業(yè)數(shù)據(jù): : 企業(yè)賬目、銀行流水、票據(jù)、收企業(yè)賬目、銀行流水、票據(jù)、收據(jù)、合同等據(jù)、合同等 客戶的經(jīng)營場所：環(huán)境、存貨、設(shè)備等客戶的經(jīng)營場所：環(huán)境、存貨、設(shè)備等 28/29評估信息的工具評估信息的工具 - - 交叉檢驗的方法交叉檢驗的方法1 1）與）與常識常識比較比較：把所提取的信息與生活常識和經(jīng)驗進(jìn)行比把所提取的信息與生活常識和經(jīng)驗進(jìn)行比較。較。 - -

22、 學(xué)會感受客戶學(xué)會感受客戶2 2）與同行業(yè)比較：把獲得的信息與客戶所在的行業(yè)常識進(jìn)）與同行業(yè)比較：把獲得的信息與客戶所在的行業(yè)常識進(jìn)行比較。行比較。- - 要注意所有信貸員的共同積累和共享要注意所有信貸員的共同積累和共享3 3）從兩個或兩個以上的）從兩個或兩個以上的“渠道渠道”搜集信息，再通過比較來搜集信息，再通過比較來核實。核實。 - - 最為常用的方式最為常用的方式 29/29信息采集中切記信息采集中切記o 客戶都是客戶都是“魔鬼魔鬼”，所有采集的信息都存在不同程度的，所有采集的信息都存在不同程度的夸大甚至扭曲，我們需要做的是把客戶提供的所有信息夸大甚至扭曲，我們需要做的是把客戶提供的所有

23、信息盡可能的做真實還原盡可能的做真實還原o 調(diào)查過程中，從眾多信息中找出核心信息，深度挖掘調(diào)查過程中，從眾多信息中找出核心信息，深度挖掘o 結(jié)合市場規(guī)律和實際，利用交叉檢驗等，注重貸款過程結(jié)合市場規(guī)律和實際，利用交叉檢驗等，注重貸款過程中的合理性中的合理性o 貸款目的這一環(huán)節(jié)重點關(guān)注，嚴(yán)控風(fēng)險貸款目的這一環(huán)節(jié)重點關(guān)注，嚴(yán)控風(fēng)險o 多考察第三方認(rèn)證信息，驗證信息的真實性多考察第三方認(rèn)證信息，驗證信息的真實性 魔高一尺、道高一丈魔高一尺、道高一丈 30/291、規(guī)章規(guī)章清晰的職責(zé)劃分：信貸員、后臺、清晰的職責(zé)劃分：信貸員、后臺、主管、管理層主管、管理層 流程、制度、規(guī)則、考核、約束流程、制度、規(guī)則

24、、考核、約束2、信貸管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)每日可獲取各流程信息及每日可獲取各流程信息及報告（所有相關(guān)人員）、效率、進(jìn)度報告（所有相關(guān)人員）、效率、進(jìn)度3、定期召開會議、定期召開會議每日例會（支行及業(yè)務(wù)中每日例會（支行及業(yè)務(wù)中心）、周主管會（分行或總部層面）心）、周主管會（分行或總部層面） 31/294、審貸會：、審貸會： 誰有資格誰有資格授權(quán)等級矩陣、因人授權(quán)、漸授權(quán)等級矩陣、因人授權(quán)、漸進(jìn)授權(quán)進(jìn)授權(quán) 做什么做什么評估風(fēng)險、核實信息、做出決策評估風(fēng)險、核實信息、做出決策5、風(fēng)險會：評估每一筆已發(fā)生或有風(fēng)險傾向、風(fēng)險會：評估每一筆已發(fā)生或有風(fēng)險傾向的貸款、分析形成原因（小題大做）、確定的貸款、分

25、析形成原因（小題大做）、確定采取措施或跟進(jìn)方案采取措施或跟進(jìn)方案6、內(nèi)控檢查及審計：貸后檢測與評價、提出、內(nèi)控檢查及審計：貸后檢測與評價、提出持續(xù)改進(jìn)建議持續(xù)改進(jìn)建議 32/297、抵押擔(dān)保的設(shè)定、抵押擔(dān)保的設(shè)定 靈活的抵押擔(dān)保方式靈活的抵押擔(dān)保方式 存貨、汽車、設(shè)備、不動產(chǎn)、個人擔(dān)保（保證存貨、汽車、設(shè)備、不動產(chǎn)、個人擔(dān)保（保證人）人） 抵押擔(dān)保與風(fēng)險控制抵押擔(dān)保與風(fēng)險控制 防范逾期風(fēng)險的最佳方式是：防范逾期風(fēng)險的最佳方式是： - 貸前進(jìn)行正確的分析貸前進(jìn)行正確的分析 - 貸后進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控貸后進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控 抵押擔(dān)保只是控制風(fēng)險的附加因素，并且只能抵押擔(dān)保只是控制風(fēng)險的附加因素，并且只能作為收回貸款的最后一道保證。作為收回貸款的最后一道保證。 33/298、還款模式的堅持與創(chuàng)新、還款模式的堅持與創(chuàng)新分期還款必須堅持分期還款必須堅持 優(yōu)點：優(yōu)點： - 便于銀行及時監(jiān)督客戶的償債能力和還款表現(xiàn)便于銀行及時