農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新探討

1、    農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新探討    摘要：目前，中國的國內(nèi)商業(yè)銀行遵循創(chuàng)新的腳步。隨著新一輪的對(duì)外開放，預(yù)計(jì)將有更多的外資銀行進(jìn)入中國的金融市場(chǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行將面臨前所未有的商業(yè)和市場(chǎng)擴(kuò)張?zhí)魬?zhàn)。因此，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展已成為提高農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。面對(duì)金融市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行越來越需要提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。因此，本文分析了農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出了存在的不足之處并提出了建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；產(chǎn)品創(chuàng)新一、背景商業(yè)銀行已從基礎(chǔ)的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向更高端的金融服務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行加大規(guī)模進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，外資銀行不斷地進(jìn)行資本擴(kuò)

2、張。隨著中國城市化進(jìn)程加快，農(nóng)村人口，也逐步向城市擴(kuò)張，仍有的基礎(chǔ)服務(wù)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)，已無法滿足現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)條件上升而提高的產(chǎn)品服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)表明金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對(duì)性首先，在創(chuàng)新過程中，銀行只計(jì)劃規(guī)模，不注重效率，而不是真正圍繞客戶需求開發(fā)產(chǎn)品。其次，其金融產(chǎn)品的開發(fā)，僅僅是從局部的角度出發(fā)，并沒有考慮到吸引顧客的需求。產(chǎn)品未按照等級(jí)進(jìn)行劃分，不能完全突出金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)性。隨著人民群眾理財(cái)意識(shí)的提高，基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足其需求。（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平低由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行，起步晚，起點(diǎn)較低，因此呈現(xiàn)出同業(yè)模仿的

3、現(xiàn)象較為嚴(yán)重。這也就導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行，無法形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品，從而加大了自己的風(fēng)險(xiǎn)。例如某行雖有卡易貸產(chǎn)品費(fèi)率更低，名聲及推廣率卻不如白領(lǐng)通。提到理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)聯(lián)想南京銀行。提到銀保產(chǎn)品及儲(chǔ)蓄，會(huì)聯(lián)想到郵儲(chǔ)銀行。比如商用pos機(jī)，不少銀行利用免收pos機(jī)租金或降低費(fèi)率的方式，吸引不少商戶儲(chǔ)蓄資金。（三）機(jī)構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢由于中國農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較小，其中大多數(shù)都很容易建立機(jī)構(gòu)。大多數(shù)人主要從事基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。而通常負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品服務(wù)的人員，一般只有一個(gè)，或者是一個(gè)部門負(fù)責(zé)一種或兩種這樣的產(chǎn)品，這導(dǎo)致人員短缺和輪換中信息不對(duì)稱的缺點(diǎn)。銀行應(yīng)該從整個(gè)機(jī)構(gòu)部門進(jìn)行規(guī)劃和升級(jí)，提高服務(wù)

4、質(zhì)量。（四）缺乏金融創(chuàng)新人才農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的最大困境應(yīng)該是缺乏人才。銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)金融市場(chǎng)從業(yè)人員提出更高要求。不僅要求其熟悉銀行的金融業(yè)務(wù)，還要有前期足夠的市場(chǎng)調(diào)查和調(diào)研，能夠充分的了解顧客的心理需求和投資欲望，因此，理論與實(shí)踐的這種結(jié)合很難找到。而農(nóng)村商業(yè)銀行由于其薪資待遇與地理位置等與國有四大行存在較大差距，因此人才流失也較為嚴(yán)重，研發(fā)能力也就不足。三、關(guān)于創(chuàng)新金融產(chǎn)品能力的建議（一）樹立“以客戶為中心”的理念強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)與顧客的聯(lián)系，定期與銀行的主要客戶進(jìn)行咨詢和后期跟訪服務(wù)。金融產(chǎn)品分為目標(biāo)層，不同的金融產(chǎn)品由不同的人群推薦和引導(dǎo)。加大與證券保險(xiǎn)業(yè)的合作，不斷擴(kuò)大業(yè)

5、務(wù)規(guī)模和范圍。要進(jìn)行大規(guī)模的技術(shù)研發(fā)投入，依托現(xiàn)代化的電子核算平臺(tái)，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新強(qiáng)化電子銀行的金融產(chǎn)品服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn) app內(nèi)一步購買金融產(chǎn)品的簡約化形式。因地制宜，大力主推一項(xiàng)核心產(chǎn)品，以他行無法配敵的優(yōu)勢(shì)，吸引客戶，增加客源，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）加強(qiáng)部門溝通，創(chuàng)新業(yè)務(wù)考核激勵(lì)機(jī)制銀行可以引進(jìn)管理會(huì)計(jì)中的工作量法，進(jìn)行業(yè)務(wù)的成本核算和區(qū)分，將節(jié)省下來的成本用于成本的激勵(lì)。不斷完善部門之間的業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)和績效考核機(jī)制，以提高人員的服務(wù)意識(shí)和積極性。同時(shí)，各部門根據(jù)不同的業(yè)務(wù)部門和不同的工作類型來衡量單獨(dú)的績效評(píng)估指標(biāo)。為解決信息不對(duì)稱的缺陷，依托現(xiàn)代化的信息技術(shù)平臺(tái)，將所有業(yè)務(wù)信息錄入到電子

6、信息系統(tǒng)，已方便業(yè)務(wù)人員之間信息的傳遞。（三）注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)的渠道和方法，加強(qiáng)員工的準(zhǔn)入機(jī)制。完善后期員工的繼續(xù)教育和培訓(xùn)，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的學(xué)習(xí)和經(jīng)驗(yàn)方面的探討。每個(gè)支行創(chuàng)建專門零售團(tuán)隊(duì)對(duì)核心產(chǎn)品進(jìn)行大力營銷推廣，優(yōu)先獲取優(yōu)質(zhì)客源。目前我行缺少專門團(tuán)隊(duì)也缺乏挖掘客戶精神。四、要注意風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展業(yè)務(wù)人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)，要應(yīng)該以風(fēng)險(xiǎn)管控為前提。強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要做到前期調(diào)研和后期跟蹤的全面管控。對(duì)于金融產(chǎn)品要依賴于良好風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這能夠給客戶營造一個(gè)安全穩(wěn)健的形象，提升社會(huì)信譽(yù)和知名度。金融產(chǎn)品還要根據(jù)顧客的需求進(jìn)行推薦，有保本型，穩(wěn)健型，中高

7、風(fēng)險(xiǎn)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，其對(duì)應(yīng)的收益也與不同，因此必須合理估計(jì)顧客理財(cái)預(yù)期才能向其推薦。參考文獻(xiàn)：1馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究j.現(xiàn)代金融，2013（4）：14-162謝子門.當(dāng)今步入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的進(jìn)一 步思考j. 中國商貿(mào)，2013 （13） ：50-52.3郭世邦. 銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)的崛起j.卓越理財(cái)， 2013（3） ：10-11.4謝平.迎接互聯(lián)網(wǎng)金融模式的機(jī)遇和挑戰(zhàn)n. 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道， 2012-09-03 （3）.5張競(jìng).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)融資模式的影響和對(duì)中小企業(yè)融資難的緩解作用j現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013（16） ：25-27.6黃海龍.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)

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