淺析UBI車險(xiǎn)在我國發(fā)展的困境和解決途徑

1、    淺析ubi車險(xiǎn)在我國發(fā)展的困境和解決途徑    寧仲瑜摘要ubi車險(xiǎn)是結(jié)合車主自身駕駛行為以及車主所使用車輛的數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)，它是對現(xiàn)有車輛保險(xiǎn)的在許多方面上的更人性化的補(bǔ)充和創(chuàng)新。目前國際上ubi車險(xiǎn)的發(fā)展日新月異，各國各大保險(xiǎn)公司正積極推動ubi車險(xiǎn)的不斷發(fā)展。在我國，ubi車險(xiǎn)的發(fā)展則面臨著諸多困境，保險(xiǎn)公司水平不夠、政府支持力度不夠以及駕駛員對汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知不足均影響著ubi車險(xiǎn)的發(fā)展和繁榮。本文擬通過對ubi車險(xiǎn)目前發(fā)展困境從不同方面的分析，得出ubi車險(xiǎn)目前在我國面臨的發(fā)展瓶頸，并從目前我國市場環(huán)境和保險(xiǎn)公司和車險(xiǎn)購買者的實(shí)

2、際情況出發(fā)，給出一定有效的解決途徑。關(guān)鍵詞汽車保險(xiǎn) ubi車險(xiǎn) 車聯(lián)網(wǎng)一、ubi車險(xiǎn)簡述ubi車險(xiǎn)，英文全稱為usage based insurance，是結(jié)合車主自身駕駛行為以及車主所使用車輛的相關(guān)數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式和后來新產(chǎn)生的從車、從人費(fèi)率模式不同，ubi車險(xiǎn)的定價(jià)模式更加靈活和人性化。目前，美國和歐洲許多國家的ubi車險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，許多駕駛?cè)艘呀?jīng)選擇這種車輛保險(xiǎn)來保障自身和車輛的安全；然而，在中國，ubi車險(xiǎn)的發(fā)展僅僅停留在理論研究和政策制定的方面，目前尚無形成體系的ubi車險(xiǎn)落地。具體來說，和現(xiàn)行的車輛保險(xiǎn)相比，ubi車險(xiǎn)有以下三大轉(zhuǎn)變：第一，從靜態(tài)

3、因素制定費(fèi)率向動態(tài)靜態(tài)因素結(jié)合制定費(fèi)率的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)不考慮車輛在駕駛過程中的各項(xiàng)參數(shù)，而是單純地以車輛的性能、駕駛?cè)说鸟{齡等靜態(tài)因素作為保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素。這些指標(biāo)雖然能在一定程度上反映車輛的情況，對車險(xiǎn)的定價(jià)起到一定影響，但是這些指標(biāo)不能很好地體現(xiàn)車輛在行駛過程中的情況。相反，ubi車險(xiǎn)將車輛的動態(tài)因素和靜態(tài)因素結(jié)合，除了之前所涉及的一些定價(jià)因素之外，還包括剎車次數(shù)、日常油耗量等一些隨著車輛運(yùn)行過程而改變的因素，提高了車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的精細(xì)程度，對保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來說都是大有裨益的。第二，從單一化服務(wù)到多樣化服務(wù)的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)主要由交強(qiáng)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)構(gòu)成，由于我國的保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展目前尚

4、處于初級階段，這兩類保險(xiǎn)所能提供的服務(wù)十分有限，對廣大的汽車駕駛?cè)藖碚f，更多的服務(wù)需要通過其他途徑來獲得。ubi車險(xiǎn)除了能夠提供傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)之外，還能夠根據(jù)其所搜集的數(shù)據(jù)提供形式新穎的各類其他服務(wù)?；隈{駛?cè)说鸟{駛習(xí)慣，ubi車險(xiǎn)可以對駕駛?cè)说鸟{駛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并出具相關(guān)報(bào)告，提醒駕駛?cè)藘?yōu)化駕駛習(xí)慣；同時(shí)，對長期在路上行駛的駕駛員（出租車司機(jī)、卡車司機(jī)）等，ubi車險(xiǎn)可以幫助他們更好地監(jiān)測車輛狀況，對車輛故障防患于未然。第三，從保險(xiǎn)人主導(dǎo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品到被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人共同主導(dǎo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的車險(xiǎn)主要由保險(xiǎn)人來主導(dǎo)，其定價(jià)、核保、理賠等等過程完全由保險(xiǎn)公司來制定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)產(chǎn)

5、品的定價(jià)過程中基本沒有什么主動參與的權(quán)利；然而，在ubi車險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人可以清楚地根據(jù)自身的行駛數(shù)據(jù)了解定價(jià)過程，可以對定價(jià)的過程向保險(xiǎn)公司提出異議，也可以根據(jù)自身的駕駛數(shù)據(jù)對之后的駕駛行為進(jìn)行調(diào)整，有利于被保險(xiǎn)人駕駛行為的改善。通過這種形式，被保險(xiǎn)人可以更多地參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品過程當(dāng)中，可以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)的信任程度。目前，國內(nèi)學(xué)者對ubi車險(xiǎn)給中國車輛保險(xiǎn)市場帶來的正面影響已經(jīng)做出了肯定，認(rèn)為ubi車險(xiǎn)是未來中國車輛保險(xiǎn)發(fā)展的全新方向。尤敏捷、胡安東（2016）認(rèn)為，ubi車險(xiǎn)是中小型保險(xiǎn)公司的“超車之術(shù)”，如果中小型的保險(xiǎn)公司能一步一個(gè)腳印，能夠合理有效地發(fā)展ubi車輛保險(xiǎn)，那么就會在整個(gè)

6、市場中有立足之地；曹園（2016）從國內(nèi)車輛保險(xiǎn)市場的發(fā)展出發(fā)，從消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和整個(gè)社會的收益層面分別分析了ubi車險(xiǎn)能夠帶來的優(yōu)勢；俞笑天則認(rèn)為，ubi車險(xiǎn)是目前財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)扭虧為盈的一個(gè)很好的途徑，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來巨大的收益。綜上所述，我們發(fā)現(xiàn)，ubi車險(xiǎn)所能帶來的好處和優(yōu)勢是不言而喻的，而整個(gè)ubi車輛保險(xiǎn)在中國的發(fā)展更是大勢所趨。然而，ubi車險(xiǎn)能否順利在國內(nèi)發(fā)展始終遭受質(zhì)疑，從目前的情況來看，我國ubi車險(xiǎn)的發(fā)展也不盡如人意。盡管中國已經(jīng)進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)改，但由于市場環(huán)境和政策因素，來自保險(xiǎn)公司層面的ubi產(chǎn)品始終沒有落地。國內(nèi)學(xué)者對這一方面的具體因素和其背后的研究較少，本文就從

7、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、政府和汽車廠商四個(gè)方面對其發(fā)展面臨困境的原因和解決途徑做簡要分析。二、ubi車險(xiǎn)國內(nèi)發(fā)展困境及原因目前，ubi車輛保險(xiǎn)在我國的發(fā)展仍然停留在政策層面和理論層面，絕大多數(shù)駕駛?cè)速徺I的依然是交強(qiáng)險(xiǎn)和普通的車輛保險(xiǎn)。從中國的整體環(huán)境和發(fā)展?fàn)顩r，以及中國保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展情況來看，ubi車險(xiǎn)的發(fā)展有以下幾方面困境：第一，中國車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展時(shí)間過短，程度不深，ubi車險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司層面上遭遇瓶頸。在美國以及歐洲的諸多國家，車輛保險(xiǎn)已經(jīng)施行多年，各大保險(xiǎn)公司基于大量的車輛保險(xiǎn)的核保、出險(xiǎn)、核賠的相關(guān)數(shù)據(jù)，在多年內(nèi)進(jìn)行了多重費(fèi)率嘗試，對傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的車輛保險(xiǎn)定價(jià)過程較為熟悉，

8、積累了大量的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)；因此，在ubi車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，國外的精算師以及保險(xiǎn)公司的相關(guān)人員可以更好地基于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)水平和相關(guān)知識對ubi車險(xiǎn)的發(fā)展給出有效的建議和幫助。反觀中國的車輛保險(xiǎn)市場，由于我國汽車行業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短，汽車保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較為短暫，在業(yè)務(wù)水平、過往經(jīng)驗(yàn)上較其他國家有較大差距，各大保險(xiǎn)公司在車輛保險(xiǎn)市場上涉及的力度不大，因此我國第二，我國被保險(xiǎn)人對車輛保險(xiǎn)，甚至保險(xiǎn)的了解不多，對保險(xiǎn)有一定的誤解和負(fù)面情緒，使得ubi車險(xiǎn)在廣大被保險(xiǎn)人之間推廣的過程中面臨一定的阻力。首先，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較為短暫，廣大被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)的保障功能認(rèn)識不夠全面，因此許多被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生的

9、不信任感同樣加在了ubi車險(xiǎn)身上，從大的層面上造成了ubi車險(xiǎn)的發(fā)展緩慢的情況；其次，ubi車險(xiǎn)對個(gè)人基本信息和個(gè)人駕駛習(xí)慣等相關(guān)信息的泄露加劇了被保險(xiǎn)人的不信任，ubi車險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的信息的大量需求造成被保險(xiǎn)人的懷疑，同時(shí)由于ubi車險(xiǎn)的定價(jià)基于被保險(xiǎn)人所提供的資料，也有可能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對保險(xiǎn)的了解不足而導(dǎo)致出現(xiàn)逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，這些均會導(dǎo)致ubi車險(xiǎn)發(fā)展過程的不順利。第三，ubi車險(xiǎn)自身存在一定的發(fā)展不健全的方面，其自身的不成熟限制了其在我國的快速發(fā)展。首先，ubi車險(xiǎn)目前的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)還不夠完善。目前市場上ubi車險(xiǎn)收集數(shù)據(jù)的模式主要分為前裝telematics+ubi和后裝ob

10、d+ubi兩種。前者主要由汽車廠家主導(dǎo)，雖然駕駛?cè)藛T無法隨意停止數(shù)據(jù)收集設(shè)備，但是汽車廠家可能會和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生利益沖突，因此這一方法目前使用較少；后者則是主要由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，雖然這一方法是市場上ubi車險(xiǎn)發(fā)展的主流，但是這一方法面臨數(shù)據(jù)搜集不準(zhǔn)確、設(shè)備價(jià)格高、數(shù)據(jù)傳輸水平的落后等諸多問題，發(fā)展得較為緩慢。除此之外，ubi車險(xiǎn)基于過多的個(gè)人因素和主觀因素，在定價(jià)上難免會因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)公司而產(chǎn)生分歧，如果這一分歧過大可能會造成市場的惡性競爭等。第四，現(xiàn)行法律尚未對ubi車險(xiǎn)進(jìn)行一定層面上的規(guī)范，整個(gè)社會環(huán)境對ubi車險(xiǎn)也不算友好。首先，我國法律在ubi車險(xiǎn)上還是一片空白，關(guān)于這一保險(xiǎn)的相關(guān)條例和規(guī)范

11、也是少之又少。由于ubi車險(xiǎn)需要被保險(xiǎn)人的大量個(gè)人信息，在定價(jià)和核保過程中也帶有一定的主觀性，如果被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方產(chǎn)生一定糾紛，很難將這些問題訴諸于現(xiàn)行法律；其次，目前我國政府還尚未將ubi車險(xiǎn)的推廣作為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，ubi車險(xiǎn)的發(fā)展尚未得到有效的重視，在缺少政府扶持的力度下，ubi車險(xiǎn)的發(fā)展僅依靠部分保險(xiǎn)公司的力量，發(fā)展速度也就得不到提高。三、解決ubi車險(xiǎn)發(fā)展困境的途徑針對目前ubi車險(xiǎn)在中國國內(nèi)的發(fā)展困境，我國政府、保險(xiǎn)公司、相關(guān)汽車廠家以及被保險(xiǎn)人均應(yīng)做出行之有效的努力，共同促進(jìn)ubi車險(xiǎn)及相關(guān)市場的合理健康的發(fā)展。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從展業(yè)、核保、定價(jià)等與ubi車險(xiǎn)

12、息息相關(guān)的環(huán)節(jié)上提升自身水平，打好ubi車險(xiǎn)在我國發(fā)展和不斷進(jìn)步的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第一，保險(xiǎn)公司應(yīng)努力提供更多多樣化的差異性服務(wù)，體現(xiàn)自身優(yōu)勢和特點(diǎn)，將重心從價(jià)格競爭轉(zhuǎn)向非價(jià)格競爭，促進(jìn)市場良性發(fā)展。保險(xiǎn)公司可以提供基于大數(shù)據(jù)的車輛健康分析、駕駛?cè)说鸟{駛習(xí)慣安全分析、獎勵&優(yōu)惠機(jī)制等相關(guān)服務(wù)，以此來吸引更多被保險(xiǎn)人購買ubi車險(xiǎn)；第二，保險(xiǎn)公司應(yīng)在展業(yè)方式上進(jìn)行創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司關(guān)于ubi車險(xiǎn)的宣傳更加體現(xiàn)ubi車險(xiǎn)的價(jià)值，做好全方位、多角度的宣傳，將ubi車險(xiǎn)的特點(diǎn)和自身長處向被保險(xiǎn)人詳盡說明，展現(xiàn)購買ubi車險(xiǎn)的價(jià)值；第三，保險(xiǎn)公司應(yīng)提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)質(zhì)量，提升自身精算水平。由于ubi車

13、險(xiǎn)剛進(jìn)入市場不久，因此保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中難免遇到較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，針對ubi車險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提升自身精算水平，力爭合理準(zhǔn)確定價(jià)，從自身角度提升整個(gè)ubi車險(xiǎn)市場的有效性。其次，汽車廠家應(yīng)當(dāng)同保險(xiǎn)公司合作，在前裝、后裝兩個(gè)途徑上對現(xiàn)有的ubi車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，做好ubi車險(xiǎn)不斷發(fā)展過程中的堅(jiān)實(shí)保障。首先，針對前裝telematics+ubl，汽車廠家應(yīng)當(dāng)同保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，在達(dá)成協(xié)議的基礎(chǔ)上對自身所擁有的數(shù)據(jù)進(jìn)行開放，或者與指定保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，在保證被保險(xiǎn)人利益不受侵害的前提下更方便地提供ubi車

14、險(xiǎn)服務(wù)；其次，對于后裝obd+ubi，汽車廠家可以為這一設(shè)備提供一定的便利，來讓保險(xiǎn)公司更好地收集數(shù)據(jù)?？傊噺S家應(yīng)當(dāng)以開放包容的心態(tài)面對ubi車險(xiǎn)，積極思考在這一新型車輛保險(xiǎn)的影響下如何更好地?cái)U(kuò)展自身業(yè)務(wù)，提高自身業(yè)務(wù)水平等。第三，政府應(yīng)當(dāng)給予ubi車險(xiǎn)一定程度上的支持和鼓勵。首先，政府可以將ubi車險(xiǎn)業(yè)務(wù)同環(huán)保監(jiān)測相結(jié)合，要求保險(xiǎn)公司或汽車廠家提供車輛監(jiān)測過程中的環(huán)保數(shù)據(jù)，根據(jù)車輛的排放量或其他環(huán)保指標(biāo)對其ubi車險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定的支持，有效將環(huán)境保護(hù)和ubi車險(xiǎn)的發(fā)展結(jié)合起來；其次，政府應(yīng)當(dāng)將ubi車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展列入未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃當(dāng)中，從政策的角度上促進(jìn)整個(gè)ubi車險(xiǎn)的發(fā)展，加快

15、推動從傳統(tǒng)的費(fèi)率制定方法轉(zhuǎn)向現(xiàn)行更加人性化的費(fèi)率制定方法上來。最后，駕駛員自身應(yīng)當(dāng)調(diào)整心態(tài)，積極理解ubi車險(xiǎn)帶來的切實(shí)好處，提高對ubi車險(xiǎn)的接受程度。對于廣大駕駛員來說，首先應(yīng)當(dāng)理解車險(xiǎn)產(chǎn)品的保障作用和功能，理解車險(xiǎn)產(chǎn)品帶來的切實(shí)有效的好處，提升自身購買車輛保險(xiǎn)的積極性，擴(kuò)大整個(gè)市場的需求；其次，針對ubi車險(xiǎn)，駕駛員應(yīng)當(dāng)將個(gè)人信息的泄露看成是一種合理的信息犧牲，在積極維護(hù)自身權(quán)益的同時(shí)對保險(xiǎn)公司充分信任，同時(shí)駕駛員也應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身的駕駛行為，不應(yīng)當(dāng)誤解保險(xiǎn)所提供的保障的真實(shí)作用，讓ubi車險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)其自身的實(shí)際價(jià)值；最后，駕駛員應(yīng)當(dāng)保證自己的信息真實(shí)有效，不欺騙保險(xiǎn)公司來減少保費(fèi)，以得到更加全面有效的保障。四、總結(jié)總體而言，我國ubi車險(xiǎn)目前的發(fā)展仍處于初級階段，整個(gè)保險(xiǎn)市場對ubi車險(xiǎn)理解程度不夠