商業(yè)銀行金融論文范文-試論基于商業(yè)銀行視角的科技金融發(fā)展論文

1、商業(yè)銀行金融論文范文:試論基于商業(yè)銀行視角的科技金融發(fā)展論文基于商業(yè)銀行視角的科技金融發(fā)展論文摘要：科技金融的重要性已被廣泛認(rèn)可，但是目前在科技金融發(fā)展 中暴露出成效不顯著、產(chǎn)品不豐富、模式不兼容等理由，這些理由成 為阻礙其進(jìn)一步發(fā)展的掣肘。文章從商業(yè)銀行視角出發(fā)，研究了目前 商業(yè)銀行開(kāi)展科技金融面對(duì)的理由，并結(jié)合傳統(tǒng)信貸研究目前狀況， 提出了具有針對(duì)性的倡議。關(guān)鍵詞：科技金融；商業(yè)銀行；生命周期科技金融作為建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的重要戰(zhàn)略部署，其重要性匕被 廣泛關(guān)注。國(guó)家和各級(jí)地方政府圍繞如何推動(dòng)科技金融發(fā)展做了大量 卓有成效的工作。商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的重要主體，承擔(dān)著推動(dòng)科 技金融融合發(fā)展的歷史

2、使命。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過(guò)組織架構(gòu)創(chuàng)新、 業(yè)務(wù)創(chuàng)新等做了大量探索，較好地助力了國(guó)內(nèi)科技金融發(fā)展。但是， 同時(shí)我們也要清醒的認(rèn)識(shí)到，冃前商業(yè)銀行作為科技金融主要推動(dòng)方 在科技金融發(fā)展中作用仍未被徹底有效釋放，科技金融的發(fā)展仍面對(duì) 極大的障礙和阻力。商業(yè)銀行如何創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，深耕科技金融領(lǐng)域沃土, 是值得社會(huì)各方亟待解決的重要命題。一、商業(yè)銀行成為科技金融最核心的推動(dòng)力（一）傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)仍將長(zhǎng)期扮演重要角色我國(guó)的金融市場(chǎng)中，以銀行貸款為代表的間接融資一直是企業(yè) 融資的重要渠道。商業(yè)銀行占據(jù)著全國(guó)80%的金融資產(chǎn)，是科技型企 業(yè)融資的重要渠道。與此同時(shí)，由于我國(guó)歷史上的體制機(jī)制等理由， 商業(yè)銀行的信貸

3、投入仍然將會(huì)是支持科技金融發(fā)展的重要渠道之一， 是推動(dòng)科技金融發(fā)展的主導(dǎo)者。（二）外圍環(huán)境倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行審視革新自身業(yè)務(wù)發(fā)展模式國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，伴隨著監(jiān)管力度的逐漸加強(qiáng)，商業(yè)銀 行的經(jīng)營(yíng)成本也在逐漸提升，傳統(tǒng)的依賴(lài)存貸利差的盈利模式也難以 為繼。商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識(shí)自身的理由并努力解決，加大科技創(chuàng)新 力度。在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織結(jié)構(gòu)、管理方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，深挖科 技金融潛力，做深做透科技金融。優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展, 為商業(yè)銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。二、商業(yè)銀行支持科技金融發(fā)展面對(duì)的主要理由由于商業(yè)銀行本身對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)不充分、創(chuàng)新動(dòng)力不足、 層次不高，同時(shí)這部分極少數(shù)的創(chuàng)新產(chǎn)品

4、大多屬于短期產(chǎn)品，與科技 型企業(yè)的成長(zhǎng)期限結(jié)構(gòu)不相匹配，在科技型企業(yè)發(fā)展的前期難以人規(guī) 模介入，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。（一）科技金融信貸規(guī)模增長(zhǎng)緩慢以中農(nóng)工建交五大行為代表的銀行體系占有絕大多數(shù)的存款和 市場(chǎng)份額，其競(jìng)爭(zhēng)也主要集中于一些大型的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì) 急需資金用于產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)推廣及管理提升的科技型企業(yè)的關(guān)注度 并不大。加之科技型企業(yè)自身?xiàng)l件又相對(duì)較弱，企業(yè)規(guī)模小、品牌知 名度低，因此難以獲得銀行貸款。（二）科技型中小企業(yè)特征不適合傳統(tǒng)信貸模式根據(jù)國(guó)家宏觀(guān)政策導(dǎo)向來(lái)看，貸款及其他社會(huì)資金主要流向了 國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)及大型國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)沒(méi)有被列為貸款重點(diǎn)扶持對(duì) 象?？萍夹椭行∑髽I(yè)卻普

5、遍存在輕資產(chǎn)、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、小規(guī)模、 弱實(shí)力等負(fù)面特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行在資源配置過(guò)程中也不會(huì)予以重 視。即使有些銀行為了政策的需要為科技型企業(yè)提供了貸款，也主要 是成熟期和成長(zhǎng)期的一些科技企業(yè)，真正為初創(chuàng)期的科技企業(yè)提供的 貸款少之又少。（三）科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需求整體而言，我國(guó)目前金融創(chuàng)新的整體活躍度有待提升，金融創(chuàng) 新產(chǎn)品還是比較少的，與國(guó)外發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)孕育下的金融創(chuàng)新產(chǎn)品相 比還是存在一定的滯后性的。特別是對(duì)于科技型企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押 等風(fēng)險(xiǎn)較大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的態(tài)度是十分謹(jǐn)慎的，甚至不愿參 與。三、商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型支持科技金融跨越發(fā)展正確認(rèn)識(shí)科技型企業(yè)融資難理由并通過(guò)相應(yīng)

6、的制度安排積極調(diào) 動(dòng)商業(yè)銀行信貸投入的積極性，正確地將信貸資源投入科技型企業(yè)將 成為化解科技型企業(yè)融資難題的關(guān)鍵。同時(shí)，商業(yè)銀行可以通過(guò)整合 其他科技金融的參與者，以科技金融資源集成商的角色聯(lián)合其他參與 者共同推動(dòng)科技金融的整體發(fā)展。（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，發(fā)揮貸款杠桿效用1. 降低科技型企業(yè)融資門(mén)檻商業(yè)銀行之所以不愿意將資金貸給初創(chuàng)期的科技型企業(yè)的重要 理由之一就是因?yàn)樗鼈兩砩纤休d的較高的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)為它們?cè)O(shè)計(jì)一 套專(zhuān)屬的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和資信評(píng)估體系，將企業(yè)成長(zhǎng)的收益加入貸款 的定價(jià)模型中，降低初創(chuàng)期企業(yè)的融資門(mén)檻，提升企業(yè)貸款的可行性 將是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的方向。2. 適當(dāng)提升貸款質(zhì)量容忍度適當(dāng)

7、提升商業(yè)銀行的不良貸款容忍度，需要商業(yè)銀行嚴(yán)格按照 銀監(jiān)會(huì)要求的四單原則（小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人 力和財(cái)力資源、單獨(dú)客戶(hù)認(rèn)定與信貸評(píng)審、單組會(huì)計(jì)核算）加大對(duì)科 技型企業(yè)的資源配置力度，并且根據(jù)科技型企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)貸款模 式、產(chǎn)品和服務(wù)模式，加強(qiáng)對(duì)新型融資模式以及信貸產(chǎn)品的研究，通 過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)平衡科技型企業(yè)較高的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。3. 創(chuàng)新還款來(lái)源銀行貸款的第一還款來(lái)源應(yīng)該是企業(yè)fi常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的現(xiàn) 金流，而非抵押物變現(xiàn)后的現(xiàn)金流，再加上科技型企業(yè)自身特殊的商 業(yè)模式和發(fā)展路徑，銀行在對(duì)企業(yè)授信時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)的是對(duì)還款來(lái)源的 審核，降低對(duì)抵押物的要求。以較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和制約手段加上專(zhuān)業(yè)

8、 的風(fēng)控人才降低對(duì)科技型企業(yè)授信的違約風(fēng)險(xiǎn)，將審核的重心放在企 業(yè)能否在貸款到期時(shí)獲得足夠的現(xiàn)金流而非抵押物的變現(xiàn)上。（二）加快轉(zhuǎn)型步伐，創(chuàng)新盈利模式1. 提升貸款審批效率針對(duì)科技型企業(yè)貸款筆數(shù)多、金額小、期限短、手續(xù)繁、流程 長(zhǎng)、限制多、戶(hù)數(shù)多、效率低等特點(diǎn)，商業(yè)銀行可使用其自身的歷史 數(shù)據(jù)建立專(zhuān)門(mén)用于評(píng)估科技型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，用符合 科技型企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)為科技型企業(yè)的貸款設(shè)計(jì)綠色通道，優(yōu)化 貸款的全流程。2. 設(shè)計(jì)專(zhuān)屬風(fēng)險(xiǎn)估系統(tǒng)銀行在對(duì)所有企業(yè)的貸款中都需要以其信用、資產(chǎn)、規(guī)模等要 素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，借助真實(shí)可靠的財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)長(zhǎng)短期償債能力、現(xiàn)金 流的產(chǎn)生能力、盈利能力等指標(biāo)進(jìn)行計(jì)