帥青紅-網(wǎng)上支付與電子銀行-第3章-電子銀行系統(tǒng)推薦課件

1、2021/8/221網(wǎng)上支付與電子銀行網(wǎng)上支付與電子銀行編著：帥青紅 2021/8/222第三章第三章 電子銀行系統(tǒng)電子銀行系統(tǒng)o 案例o 3.1 國內(nèi)外電子銀行系統(tǒng)o 3.2 電子銀行柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)o 3.3 電子銀行系統(tǒng)的風險及控制o 關(guān)鍵術(shù)語2021/8/223開篇案例開篇案例：P:44 電子銀行：商業(yè)銀行發(fā)展的里程碑電子銀行：商業(yè)銀行發(fā)展的里程碑 從電子銀行在我國的發(fā)展看，目前市場正處于增長潛力巨大、成熟度較低的新興發(fā)展階段，這個階段帶給商業(yè)銀行更多的機會，以及先期搶占市場份額的優(yōu)勢。 （1）互聯(lián)網(wǎng)市場為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了堅實的客戶基礎(chǔ) 寬帶網(wǎng)民數(shù)2.7億網(wǎng)民數(shù)2.98億CN域名數(shù)13

2、57.2萬 三項指標繼續(xù)穩(wěn)居三項指標繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一世界排名第一 2008年底統(tǒng)計2021/8/224案例：電子銀行：商業(yè)銀行發(fā)展的里程碑（續(xù)）案例：電子銀行：商業(yè)銀行發(fā)展的里程碑（續(xù)） （2）銀行卡市場持續(xù)增長促進自助銀行進一步發(fā)展 截至2008 年年底，全國銀行卡發(fā)卡量超過18 億張，全年銀行卡交易總額超過105 萬億元 特約商戶、特約商戶、POS 和和ATM 分別超過分別超過105 萬家、萬家、165 萬臺和萬臺和16 萬臺。萬臺。2021/8/225案例問題？案例問題？o 什么是電子銀行系統(tǒng)？o 電子銀行系統(tǒng)存在哪些風險？如何防范？o 國內(nèi)外有哪些典型的電子銀行系統(tǒng)？2021/8/

3、2263.1 電子銀行系統(tǒng)（一）電子銀行系統(tǒng)（一） 電子銀行向廣大客戶提供各種增值的金融信息服務(wù)，電子銀行向廣大客戶提供各種增值的金融信息服務(wù)，使商業(yè)銀行真正地進入了電子化時代，這是現(xiàn)代化銀行發(fā)使商業(yè)銀行真正地進入了電子化時代，這是現(xiàn)代化銀行發(fā)展的一個里程碑。展的一個里程碑。 那么，究竟什么是電子銀行系統(tǒng)具有哪些風險，應(yīng)當那么，究竟什么是電子銀行系統(tǒng)具有哪些風險，應(yīng)當如何應(yīng)對電子銀行系統(tǒng)存在的風險，國內(nèi)外有哪些電子銀如何應(yīng)對電子銀行系統(tǒng)存在的風險，國內(nèi)外有哪些電子銀行系統(tǒng)？行系統(tǒng)？ 2021/8/227o 概念 電子銀行電子銀行是指所有通過電子手段獲得的銀行業(yè)務(wù)活動。 商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)

4、都提供如支付賬單、貨幣市場賬戶之類的電子銀行業(yè)務(wù)。 國外：Merrill Lynch，Charles Schwab，F(xiàn)idelity等基金就是這類非銀行金融機構(gòu)，它們?yōu)閭€人提供從貨幣市場基金中退出的自動賬單支付、自動柜員機和借記卡之類的可選擇的電子銀行業(yè)務(wù) 3.1 電子銀行系統(tǒng)（二）電子銀行系統(tǒng)（二）2021/8/2283.1.1 國外電子銀行系統(tǒng)（一）國外電子銀行系統(tǒng)（一）o 零售支付和金融服務(wù)n 零售支付一般是由個人為購買商品和服務(wù)所使用的小額支付。 美國的電子支付降低了銀行2/3運營成本。n （1）電子銀行 P-45o 網(wǎng)上銀行 P-45 完全網(wǎng)上銀行，附屬網(wǎng)上銀行。對私業(yè)務(wù)o 批發(fā)市場

5、的電子銀行產(chǎn)品 P-46 對公業(yè)務(wù)o 自動柜員機 P-46 對私業(yè)務(wù)2021/8/229o 1.零售支付和金融服務(wù)（續(xù)）n（2）電子貨幣的呈遞與支付系統(tǒng)（紙票替代系統(tǒng)） P-47 n（3）電子基金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) （完全電子系統(tǒng)） P-483.1.1 國外電子銀行系統(tǒng)（二）國外電子銀行系統(tǒng)（二）2021/8/2210o 2.大額轉(zhuǎn)賬 P-48-49n 聯(lián)儲有限(Fedwire ) o 它是一個實時總結(jié)算系統(tǒng)（realtime gross settlements system）（RTGS） 日間透支？n 銀行同業(yè)支付清算系統(tǒng)(CHIPS) o 由紐約清算所協(xié)會（New York Clearing Hou

6、se Association）（NYCHA）運作 頭寸？軋差？風控？n 世界銀行同業(yè)交流協(xié)會 (SWIFT)o 主要是交流，實際資金的轉(zhuǎn)賬由銀行支付清算系統(tǒng)和聯(lián)儲有線來做 只做金融信息交流。以上系統(tǒng)有很多課外資料介紹3.1.1 國外電子銀行系統(tǒng)（三）國外電子銀行系統(tǒng)（三）2021/8/2211o 1.發(fā)展現(xiàn)狀（略）n 管理模式初步形成 n 服務(wù)功能不斷增強 n 發(fā)展速度明顯加快 請看看書上用數(shù)據(jù)說話n 客戶群體日益壯大 n 內(nèi)部管理走向規(guī)范 3.1.2 國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（一）國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（一）2021/8/2212o 2.存在問題（略）P-51n 思想認識不到位，管理工作薄弱 n 營銷機制

7、不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想 n 宣傳力度不夠，市場認知度不高 n 功能有待完善，拳頭產(chǎn)品較少 n 售后服務(wù)不到位，市場培育能力差 n 培訓(xùn)鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏 3.1.2 國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（二）國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（二）2021/8/2213o 3.發(fā)展建議 （略） P-52n 創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次 n 強化品牌意識，健全營銷機制 n 優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能 n 健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量 n 強化部門工作職責，再造業(yè)務(wù)考評機制 3.1.2 國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（三）國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（三）2021/8/2214o 電子銀行柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銀行計算機系統(tǒng)的核心基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是最早開發(fā)的銀行計算機處理業(yè)

8、務(wù)，也是電子銀行開展其他服務(wù)的基礎(chǔ)。 電子銀行柜臺業(yè)務(wù)柜臺處理系統(tǒng)（技術(shù)支持）公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（對公）儲蓄業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（對私）3.2 電子銀行柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子銀行柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)2021/8/2215o 銀行柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理過程可分為臨柜業(yè)務(wù)處理和賬務(wù)批處理兩個階段。o 銀行柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理過程的5個階段： 3.2.1 柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)概述柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)概述 P-542021/8/2216o 公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的范圍包括：P-55 共 12項 傳統(tǒng)的（1）現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)、（3）同城資金結(jié)算業(yè)務(wù)、（4）異地資金結(jié)算業(yè)務(wù)、（5）表外收付業(yè)務(wù)、（6）開銷戶業(yè)務(wù)等 近年來又增加了新的業(yè)務(wù)處理功能，如（7）外匯會計

9、核算處理、（8）支付管理、(9)電子匯兌、(10)貸款管理、(11)通存通兌業(yè)務(wù)以及(12)委托收款等。 3.2.2 公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（對公業(yè)務(wù)，企業(yè)銀行）2021/8/2217o 銀行儲蓄業(yè)務(wù)處理通常經(jīng)歷審核憑證、存取款業(yè)務(wù)辦理、編制科目日結(jié)單、軋計現(xiàn)金、編制業(yè)務(wù)匯總?cè)請蟊淼?個階段o 具體業(yè)務(wù)， 見 P-56， 請注意有哪些業(yè)務(wù)字段？字段值取值？3.2.3 儲蓄業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（對私業(yè)務(wù)，家庭銀行）2021/8/2218o 銀行對金融服務(wù)對象所處理信息的程序以及服務(wù)內(nèi)容的不同劃分成3個層次 n 最底層是面向往來金融機構(gòu)、企業(yè)、商戶和大眾的客戶群體提供金融交易活動

10、的基本業(yè)務(wù)體系 n 第二層是在交易信息基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新型金融服務(wù)與咨詢體系 n 第三層次是將所有金融信息匯總處理后，提交給銀行監(jiān)管部門進行決策的監(jiān)控體系。 3.2.4 電子銀行的服務(wù)體系電子銀行的服務(wù)體系與服務(wù)對象與服務(wù)對象2021/8/2219金融業(yè)務(wù)計算機系統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)計算機系統(tǒng)的3個層次個層次 P-57o 綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（分布式數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)交換）o 金融增值信息服務(wù)系統(tǒng)（數(shù)據(jù)挖掘）o 監(jiān)管與預(yù)警系統(tǒng)（海量數(shù)據(jù)+分析模型）2021/8/2220o 主要風險n 技術(shù)風險o 包括技術(shù)漏洞風險、系統(tǒng)設(shè)計風險和惡意攻擊風險等等 n 業(yè)務(wù)風險 o 包括客戶操作風險和內(nèi)部控制風險 3.3 電子銀行系統(tǒng)的風險及控制（一）電子銀行系統(tǒng)的風險及控制（一）2021/8/2221o 防范措施n 加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（技術(shù)措施） n 強化客戶安全意識 （業(yè)務(wù)措施）n 加強內(nèi)部管理 （業(yè)務(wù)措施）n 加強法制建設(shè)，加大對犯罪分子打擊力度 （法律措施）3.3 電子銀行系統(tǒng)的風險及控制（二）電子銀行系統(tǒng)的風險及控制（二）2021/8/2222關(guān)鍵術(shù)語o 電子銀行系統(tǒng)o 零售支付o 大額轉(zhuǎn)賬o 柜臺處理系統(tǒng)o 公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)o