金融金融論文范文-簡(jiǎn)論農(nóng)村非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議word版下載

1、金融金融論文范文:簡(jiǎn)論農(nóng)村非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議word版下載農(nóng)村非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于農(nóng)村 非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫有關(guān)于金融 論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：嚴(yán)重危害金融安 全和影響社會(huì)穩(wěn)定。 最后，非正規(guī)金融易造成國(guó)家稅收流失。市 于非正規(guī)金融涉及范圍廣，隱蔽性強(qiáng)，民間借貸缺乏有力的監(jiān)管和約 朿，并且我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)農(nóng)村非正規(guī)借貸利息所得是否征收并未做出 詳細(xì)明確的規(guī)定，這兩點(diǎn)直接導(dǎo)致民間借貸利息所得稅的大量流失， 甚至給國(guó)家稅收穩(wěn)定帶來(lái)消極影響。 三、對(duì)非正規(guī)摘要：由于規(guī)模小、貸款頻率高、財(cái)務(wù)狀況差、擔(dān)保品缺乏等理

2、由, 農(nóng)村中小企業(yè)只好通過(guò)正規(guī)金融渠道融取所需資金。非正規(guī)金融具有 交易成本低、運(yùn)作簡(jiǎn)單方便等優(yōu)勢(shì)，成為中小企業(yè)所青睞的融資平臺(tái)。 但非正規(guī)金融畢竟是一種不規(guī)范的金融形態(tài)，政府應(yīng)采取相應(yīng)措施規(guī) 范其運(yùn)作，使其更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局。關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；缺陷；規(guī)范1673-291x (2012) 05-0155-02一、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展冃前狀況 在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融體系 的改革至關(guān)重要。由于現(xiàn)行農(nóng)村金融體系嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 態(tài)勢(shì)，造成廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在的資金供需矛盾，形成金融市場(chǎng) “缺口”,而這正好為非正規(guī)金融提供了發(fā)展的機(jī)遇和空間

3、。眾多調(diào)查研究表明，在中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融非常 普遍。發(fā)展中國(guó)家的非正規(guī)金融市場(chǎng)(montiel> richard agenor, 等，1994) 一書中估計(jì)，中國(guó)的非正規(guī)金融占貸款總量的33%67%； 國(guó)際農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)基金會(huì)(ifad)的研究報(bào)告指出，中國(guó)農(nóng)民的信貸需求 主要依賴于非正規(guī)金融，其從非正規(guī)金融渠道貸款的規(guī)模大約相當(dāng)于 來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的4倍；農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示，2000 年每個(gè)農(nóng)戶累計(jì)借入款中來(lái)自民間借貸的約占68. 8%,私人借款中有 息借款的比重高達(dá)47. 7%o另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，2007年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為261 690.9億元，其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸

4、款余額僅為7 112.6億元，占金融機(jī) 構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的2. 72%；個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款余額為3 507. 7億元, 僅占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1. 34%o美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生后，在全球 經(jīng)濟(jì)緊縮背景下，中小企業(yè)從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金更加困 難，因此，中小企業(yè)不得不通過(guò)非正規(guī)金融解決資金短缺理由。二、非正規(guī)金融的缺陷(一) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)1. 信用風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村非正規(guī)金融在其發(fā)展初期確實(shí)能有效降低信息成本，但 在農(nóng)村非正規(guī)金融組織膨脹的情況下，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，參與者之間 的信息不對(duì)稱理由fl益嚴(yán)重，逆向選擇利道德風(fēng)險(xiǎn)理由在所難免，不 僅難以收回貸款，甚至還會(huì)出現(xiàn)不法借款者挾款私逃引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn) 象。另外

5、，農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸對(duì)象大多是個(gè)人或中小企業(yè)， 借貸合約能否順利實(shí)施很大程度上依存于個(gè)人或中小企業(yè)的信用狀 況，有些農(nóng)村居民可能并不注重個(gè)人信用理由。另外，在中小企業(yè)經(jīng) 營(yíng)狀況不佳甚至虧損的情況下，由于其在市場(chǎng)上存活的緩沖能力弱， 也具有較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。2. 利率風(fēng)險(xiǎn)除了上面提到過(guò)的零利率或低利率，高利率是農(nóng)村非正規(guī)金 融市場(chǎng)的另一顯著特征。這種借貸利率水平高于銀行同類貸款利率的 4倍以上，其暴利運(yùn)作模式不僅致使借款方高成本運(yùn)作，使其原來(lái)就 很緊的資金鏈變得更加脆弱，也容易危及借款方的存活并引發(fā)支付風(fēng) 險(xiǎn)，從而使融資鏈條斷裂并引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，盡管零利率或低利率借貸風(fēng)險(xiǎn)較小，但隨著經(jīng)濟(jì)

6、 的高速發(fā)展和社會(huì)的急速變遷、農(nóng)村人口流動(dòng)日益頻繁，貸方可能因 為借方的外出打工或戶口遷移而無(wú)法獲得應(yīng)有的回報(bào).其至連本金也 會(huì)流失。因此，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變遷，傳統(tǒng)作用上的零利率和低 利率也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。3. 供求結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)首先，農(nóng)村非正規(guī)金融由于資金來(lái)源的零散性、短期性，且 金融組織一般規(guī)模較小，點(diǎn)多面廣，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，不敢也 無(wú)力做中長(zhǎng)期投資，因此，從供求的期限結(jié)構(gòu)上來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融無(wú) 法滿足農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期資金的需求，致使其會(huì)繞過(guò)非正規(guī)金融 而轉(zhuǎn)向其他融資渠道；其次，從供求的空間結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)村非正規(guī)金融組織僅僅為 某個(gè)區(qū)域的需求方提供服務(wù)，其活動(dòng)限制在一定的空間范圍內(nèi)

7、，限制 了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，壓縮了利潤(rùn)增長(zhǎng)空間，很可能導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融 在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上陷入惡性循環(huán)。也難以在社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行金融資源的有 效配置。（二）非正規(guī)金融活動(dòng)具有蔓延性農(nóng)村非正規(guī)金融組織大多缺乏規(guī)范的組織形式和良好的運(yùn)營(yíng) 機(jī)制，運(yùn)作范圍和規(guī)模又過(guò)于狹小，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散。因此，一旦 出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，就可能沿著已經(jīng)形成的鏈條或網(wǎng)絡(luò)向下傳遞，引起一 系列的風(fēng)險(xiǎn)，甚至影響到整個(gè)社會(huì)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。與正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)相比，非正規(guī)金融活動(dòng)比較分散、隱蔽，當(dāng)蔓延性初現(xiàn)端倪時(shí)不 容易被發(fā)現(xiàn)，當(dāng)蔓延性已經(jīng)擴(kuò)展開(kāi)來(lái)時(shí)，想補(bǔ)救為時(shí)已晚，由此可能 引發(fā)局部的金融風(fēng)險(xiǎn)，破壞社會(huì)穩(wěn)定。（三）缺乏相應(yīng)法律法規(guī)的支持我國(guó)

8、農(nóng)村的非正規(guī)金融屬于典型的誘致性制度變遷的結(jié)果， 是一種非政府引導(dǎo)的、未取得合法身份、不能依法受到保護(hù)的“邊緣 化”金融活動(dòng)，天然地面對(duì)著制度性風(fēng)險(xiǎn)。雖然2004年到2006年中 央連續(xù)3個(gè)一號(hào)文件都明確提出要充分發(fā)揮民間金融的作用，但由于 條例中對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融準(zhǔn)入與監(jiān)督缺乏全面規(guī)范，同時(shí)我國(guó)農(nóng)村地 區(qū)生產(chǎn)力水平差異較大，因此，要實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融在各地的規(guī)模效益 還需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。（四）與我國(guó)現(xiàn)行金融體制之間的摩擦首先，非正規(guī)金融的高利率削弱了正規(guī)金融的資金運(yùn)作能力。 由于非正規(guī)金融的利率一般高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社，這使得 一些企業(yè)和個(gè)人不愿意把手中持有的暫吋閑置資金存人銀行和信用

9、 社，減少了正規(guī)銀行和信用社的存款來(lái)源，影響信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，同 時(shí)也加重了農(nóng)戶和企業(yè)負(fù)擔(dān)，不利于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。其次，非正規(guī)金融的“逐利”性影響了政府宏觀調(diào)控的力度。 非正規(guī)金融在民間資金借貸活動(dòng)中存在很大的盲目性，很容易使資金 流入國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策所限制或禁止的一些行業(yè)、企業(yè)，有的甚至可能用 于非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。再次，非正規(guī)金融易成為滋生農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的溫床。大量資 金游離于銀行體系以外，缺乏規(guī)范的監(jiān)管，就容易滋牛高利貸、金融 詐騙等非法金融活動(dòng)，嚴(yán)重危害金融安全和影響社會(huì)穩(wěn)定。最后，非正規(guī)金融易造成國(guó)家稅收流失。由于非正規(guī)金融涉 及范圍廣，隱蔽性強(qiáng)，民間借貸缺乏有力的監(jiān)管和約束，并且我國(guó)現(xiàn)

10、行法律對(duì)農(nóng)村非止規(guī)借貸利息所得是否征收并未做出詳細(xì)明確的規(guī) 定，這兩點(diǎn)直接導(dǎo)致民間借貸利息所得稅的大量流失，甚至給國(guó)家稅 收穩(wěn)定帶來(lái)消極影響。三、對(duì)非正規(guī)金融規(guī)范的倡議（一）合法化及制度化首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)非正規(guī)金融的活動(dòng)范圍、活動(dòng)內(nèi)容、審批程序 以及風(fēng)險(xiǎn)處置方式等進(jìn)行規(guī)范，適當(dāng)放松金融管制特別是利率管制， 提高利率波動(dòng)的幅度和彈性，使正規(guī)金融和非正規(guī)金融在同一基礎(chǔ)上 競(jìng)爭(zhēng)，為非正規(guī)金融與正規(guī)金融進(jìn)行水平聯(lián)結(jié)提供政策依據(jù)。其次，應(yīng)當(dāng)通過(guò)制定相關(guān)法規(guī)適當(dāng)降低正規(guī)金融的進(jìn)入門檻。 在市場(chǎng)進(jìn)入上，適當(dāng)降低在農(nóng)村設(shè)立正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)， 鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本組建中小銀行及其他形式的金融組織，對(duì)不同規(guī)模

11、的機(jī)構(gòu)設(shè)置不同的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍；在退出上，金融監(jiān)管當(dāng) 局應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)非法經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)集聚過(guò)大的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理、關(guān) 閉或重組。此外，還應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)、存款保險(xiǎn)制度建 設(shè)、登記制度建設(shè)及征信制度建設(shè)等，推動(dòng)非正規(guī)金融由低級(jí)形式向 高級(jí)形式轉(zhuǎn)變，最終納入止規(guī)金融的制度體系。（二）加強(qiáng)監(jiān)管首先，要制定相應(yīng)的非正規(guī)金融法規(guī)來(lái)規(guī)范民間借貸行為。 應(yīng)著力構(gòu)建能夠有效發(fā)揮農(nóng)村非正規(guī)金融效率和優(yōu)勢(shì)的法律、政策框 架，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融交易主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要 件、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，自 下而上地推動(dòng)農(nóng)村非正規(guī)金融向規(guī)范化方向發(fā)展。其次，對(duì)不

12、同形式的非正規(guī)金融實(shí)行分類監(jiān)管。一是不干預(yù) 互助性質(zhì)的私人借貸活動(dòng)，只是在法律上對(duì)其形成的契約進(jìn)行有效地 保護(hù)，鼓勵(lì)其向規(guī)范化、契約化方向發(fā)展；二是對(duì)于民間集資活動(dòng)實(shí) 行事前備案制度，通過(guò)事前審核制約減少風(fēng)險(xiǎn)；三是對(duì)于通過(guò)民間中 介組織進(jìn)行的間接融資活動(dòng)，應(yīng)將其作為非正規(guī)金融監(jiān)管的重點(diǎn)。此外，應(yīng)建立多種類型的信用中介機(jī)構(gòu)管理公司，如征信公 司、貸款信用擔(dān)保公司等，為非正規(guī)金融提供個(gè)人征信、法律咨詢和 信用擔(dān)保服務(wù)，引導(dǎo)非正規(guī)金融借貸規(guī)范化運(yùn)作。（三）與正規(guī)金融在業(yè)務(wù)上加強(qiáng)聯(lián)系和互助1. 正規(guī)金融與捆綁信貸的聯(lián)結(jié)捆綁信貸，或稱互聯(lián)性交易，是指信貸與商品交易的互聯(lián)， 這在發(fā)展中國(guó)家非常普遍。通過(guò)這

13、種互聯(lián)，可以增加借款人獲得貸款 的數(shù)量和降低交易成本。在菲律賓稻米種植地區(qū)，稻米的銷售是通過(guò) 稻米商、領(lǐng)取傭金的代理人、稻米加工商、批發(fā)商和零售商等進(jìn)行的。 這些代理人往往是非正規(guī)放貸者。他們從正規(guī)金融獲得信貸資金，然 后向稻米生產(chǎn)者即農(nóng)戶提供信貸，農(nóng)村非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于農(nóng) 村非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正在寫有關(guān)于金 融論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：9年，印度尼 西亞的13家銀行在12個(gè)非政府組織的幫助下，向420個(gè)互助組織提 供貸款，然后由它們向組織內(nèi)成員貸款。截至1990年3月，7家私 人銀行和11家政府銀行分支機(jī)構(gòu)向互助

14、組織提供了 229筆小組貸款, 這些資金被3500個(gè)成員所運(yùn)用，增加了其信貸可獲得性。這種聯(lián)結(jié) 模式對(duì)我國(guó)也有很強(qiáng)的借鑒作用。參考文獻(xiàn)： 孫巖，劉 中秋在稻米成熟時(shí)農(nóng)戶將稻米銷售給這些代理人，同時(shí)還貸。這種聯(lián)結(jié) 模式在我國(guó)如果經(jīng)過(guò)適當(dāng)改造，還是具有很大的現(xiàn)實(shí)可行性的。2. 正規(guī)金融與小組金融的聯(lián)結(jié)小組金融包括合會(huì)、小額信貸等。1989年，印度尼西亞的13 家銀行在12個(gè)非政府組織的幫助下，向420個(gè)互助組織提供貸款， 然后由它們向組織內(nèi)成員貸款。截至1990年3月，7家私人銀行和 11家政府銀行分支機(jī)構(gòu)向互助組織提供了 229筆小組貸款，這些資 金被3 500個(gè)成員所運(yùn)用，增加了其信貸可獲得性。這種聯(lián)結(jié)模式對(duì) 我國(guó)也有很強(qiáng)的借鑒作用。參