互聯(lián)網(wǎng)金融征信問題研究

1、    互聯(lián)網(wǎng)金融征信問題研究    侯典凍關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融征信;征信體系基金項目：2017天津市科技發(fā)展戰(zhàn)略研究計劃：“新常態(tài)下科技金融創(chuàng)新發(fā)展問題研究”（編號：17zlxzf00890）：f832 ：a收錄日期：2019年3月10日一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展模式互聯(lián)網(wǎng)金融征信指在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，相關(guān)機構(gòu)對用戶的交易資產(chǎn)、交易金額以及交易對象等信息進行采集、整理、分析和保存的，并結(jié)合網(wǎng)下相關(guān)渠道收集的信息，建立相關(guān)函數(shù)模型對個人或企業(yè)的所有數(shù)據(jù)進行綜合分析，完成信用評估的過程。在借鑒國外征信體系的發(fā)展基礎(chǔ)上，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系大致包括以下三

2、種主導(dǎo)模式：（一）政府主導(dǎo)模式。從國家征信層面來講，中國人民銀行設(shè)立網(wǎng)上征信中心，依據(jù)法律和人民銀行規(guī)章的規(guī)定，統(tǒng)一面向全國個人和企業(yè)收集信用記錄，同時兼容其他非銀行信用信息，既真實、全面和準確地涵蓋了企業(yè)或者個人銀行賬戶間的存款、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等一系列操作情況，又包括個人背景、履歷以及家庭狀況等信息，屬于我國最為權(quán)威的征信機構(gòu)。經(jīng)央行匯總分析后的數(shù)據(jù)，最終會以信用報告的形式提供給有信息需求的金融機構(gòu)或個人查詢。從地方政府層面來看，除了擁有國家征信數(shù)據(jù)庫使用權(quán)外，還針對所轄區(qū)域范圍內(nèi)的特定行業(yè)、特定機構(gòu)群體專門進行交易記錄收集、整理以及歸類分析，建立區(qū)域內(nèi)部企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，方便制定差異化政策，同時

3、有利于行政措施的有效執(zhí)行。（二）市場主導(dǎo)模式。與政府主導(dǎo)模式不同，市場主導(dǎo)征信模式的征信機構(gòu)是非政府機構(gòu)，屬于同時獨立于政府部門和金融機構(gòu)之外的第三方，是以提供征信服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的專門組織或機構(gòu)。在這種模式下，信用數(shù)據(jù)對于任何一方來講都屬于交易對象，征信機構(gòu)遵循市場規(guī)律和經(jīng)營機制，以盈利為目標，向社會公眾提供有償?shù)纳虡I(yè)信用服務(wù)。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融相對比較權(quán)威的征信服務(wù)機構(gòu)包括阿里螞蟻金服旗下的芝麻信用、京東科技旗下的京東白條信用以及騰訊旗下的微粒貸信用等。以芝麻信用為例，依托阿里巴巴電商交易記錄和螞蟻金服的金融信息，并與公安部門建立數(shù)據(jù)合作，該信用值是綜合處理和評估包括個人信用歷史、身份特質(zhì)

4、、行為偏好和人際關(guān)系五個維度的數(shù)據(jù)后的結(jié)果，涵蓋了分期還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財和日常繳費等海量信息。（三）行業(yè)會員制模式。行業(yè)會員制征信也被稱為同業(yè)征信，指在一個獨立或封閉的行業(yè)或系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一建立信用數(shù)據(jù)中心，為行業(yè)會員提供企業(yè)間、企業(yè)與個人之間信用信息交流的平臺，實現(xiàn)信用信息征集、匯總和共享。在這種模式下，行業(yè)會員在承擔(dān)必須向協(xié)會信用數(shù)據(jù)中心提供信用數(shù)據(jù)的義務(wù)的同時，也享有要求行業(yè)協(xié)會提供目標企業(yè)信用信息的權(quán)利。會員制模式下提供征信服務(wù)的一方并不以盈利目的，往往只收取少量的信息成本費用。國內(nèi)的某些征信服務(wù)機構(gòu)比如小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺（msp）就屬于典型的會員制征信模式，其主要采用“信

5、用信息查詢與報送并行”的共享方式，為小額貸款公司和擔(dān)保公司等各類中小信貸投資機構(gòu)提供行業(yè)內(nèi)企業(yè)或個人信用信息共享服務(wù)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信存在的問題我國征信體系的發(fā)展起步階段較晚但成長迅速，在快速發(fā)展的同時也存在諸多問題：（一）征信體系不健全。目前，國內(nèi)最權(quán)威的征信機構(gòu)是中國人民銀行信用中心，央行收錄的信用信息所屬對象包括至少9億自然人和超過2，000家金融機構(gòu)，其掌握著海量的金融數(shù)據(jù)，但是創(chuàng)新能力不足、維度單一。而市場主導(dǎo)的征信模式，比如芝麻信用，憑借云計算、機器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的支撐，對用戶的評分可以同時涵蓋原始數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)和預(yù)測信息等在內(nèi)的五個維度的信息，既能反映歷史信息又包括未來可

6、能出現(xiàn)的各種情況。之前，央行的信用中心與市場主導(dǎo)征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫并不對接，使得信用信息資源的利用效率非常低。目前，少數(shù)非政府征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫已經(jīng)對接央行征信中心，比如芝麻信用和騰訊信用等，使得我國個人征信體系進一步完善。但是，還有很多比較專業(yè)的征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫尚未與央行對接，而這部分數(shù)據(jù)主要屬于企業(yè)信用信息。（二）失信行為的懲戒制度不完善。從失信行為造成的影響程度上來講，失信行為可以分為：一般失信、嚴重失信和非常嚴重失信。對于一般失信行為，合理的方式是督促、警告;對于嚴重失信行為，可以采取直接取消相應(yīng)資格或提起訴訟等方式;而嚴重失信行為，必須給予相應(yīng)的刑事處罰。目前，有關(guān)信用建設(shè)的法律法規(guī)尚處

7、在摸索階段，大多數(shù)情況下對于失信行為的懲處介于模棱兩可的境地，導(dǎo)致偷稅漏稅和騙貸騙匯現(xiàn)象頻出、制假售假和欠債欠薪情形多發(fā)。（三）信用數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一。不同征信機構(gòu)收集信用信息的途徑不同，對信息的理解程度和處理方式也不同，所形成的信用報告形式肯定不一樣，每個機構(gòu)出具的信用報告都有各自的側(cè)重點。沒有統(tǒng)一的標準就難以形成指向一致的分析結(jié)論，無法實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部以及跨行業(yè)間的信用信息的資源共享，嚴重制約信息資源的利用效率。這樣，就信用報告使用者而言，只能使用指定機構(gòu)的信用分析報告，其在信用信息交易市場的主動性很低，往往要受限于某一征信服務(wù)機構(gòu)。長此以往，不利于信用信息服務(wù)市場的穩(wěn)定發(fā)展。（四）存在隱私泄露風(fēng)

8、險。在法律上講，個人隱私未經(jīng)本人同意相關(guān)機構(gòu)不得對外泄露，但在互聯(lián)網(wǎng)金融征信過程中，個人或企業(yè)的信息會在交易的過程中記錄在相關(guān)平臺上，包括交易詳情、財務(wù)狀況、消費行為及個人偏好等信用數(shù)據(jù)，在用戶不知情的情況下，平臺記錄的信息經(jīng)匯總和分析后，可以直接生成信用報告有償對外出售，一旦被不法分子得到相關(guān)信息，后果可能很嚴重。同時，國內(nèi)法律并沒有專門保證個人信息不被濫用的規(guī)定，從而潛在用戶隱私信息有被泄露的風(fēng)險，這種風(fēng)險存在于信用信息的收集、處理、存儲、傳遞和銷毀等過程中。（五）信息難以實現(xiàn)共享。除了央行征信中心和少數(shù)規(guī)模較大的征信機構(gòu)外，其他征信機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)是不對外公開的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)往往與企

9、業(yè)的核心競爭力相關(guān)，在相關(guān)激勵措施落實前，征信機構(gòu)之間是不可能進行數(shù)據(jù)交換或信用信息共享的。因此，信用信息的封閉性和不透明性使得各個征信平臺各自為大、又互不相關(guān)，在這種情形下，同一用戶可能在一方金融機構(gòu)有不良信用記錄，而在其他方仍然可以毫無影響的進行借貸活動，潛在增加了違約風(fēng)險不斷爆發(fā)的可能性。三、互聯(lián)網(wǎng)金融征信優(yōu)化策略針對互聯(lián)網(wǎng)金融征信存在的問題，提出以下優(yōu)化策略：（一）完善征信體系，加大懲處力度。信用體系的健全優(yōu)化關(guān)乎頂層設(shè)計的有效性，我國在征信體系建設(shè)方面尚且存在不足之處，為了提高信用資源的利用效率，應(yīng)當(dāng)在充分借鑒國外征信體系建設(shè)方面的先進經(jīng)驗基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌政府主導(dǎo)、市場主導(dǎo)與行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)

10、的征信體系三者之間的關(guān)系，根據(jù)不同行業(yè)、背景的具體狀況，選擇有側(cè)重點的主導(dǎo)方式，建立動態(tài)征信機制，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系。另外，政府機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)管，特別要加強對涉及信用業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對于故意失信、嚴重失信行為，拉入信用黑名單，給予司法警告或刑事處罰，發(fā)現(xiàn)一例處置一例，讓失信者付出沉重代價、銘記于心，形成并維護守信守法良好氛圍。（二）統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，加強合作交流。自從2004年央行開始啟動企業(yè)和個人征信中心以來，數(shù)年的快速發(fā)展，央行的征信標準和征信體系已經(jīng)日趨完善和成熟，也毫無疑問地成為了最權(quán)威的國內(nèi)征信機構(gòu)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融各種類型的公司百花齊放，僅僅依靠央行征信中心提供的數(shù)據(jù)

11、來評價某一公司的信用水平顯然不足，有時候針對新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用央行的信用標準進行衡量也并不合適。在這種情形下，必須統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)標準，使得不同征信機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)在評價同一家企業(yè)時能得出趨向一致的結(jié)論。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間必須加強合作與交流，比如征信機構(gòu)的行業(yè)龍頭芝麻信用和騰訊信用可以共享信用數(shù)據(jù)，征信龍頭機構(gòu)也可以同地方性的小型征信機構(gòu)合作交流數(shù)據(jù)擴展業(yè)務(wù)范圍。（三）提高行業(yè)準入，加強征信監(jiān)管。我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系尚處在成長階段，很多地方還不夠完善，比如某些征信機構(gòu)征信標準概念模糊不清、征信平臺服務(wù)漏洞頻現(xiàn)，存在用戶信用信息泄露的風(fēng)險，嚴重危害整個互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的健康發(fā)展。同時

12、，在征信監(jiān)管方面，相關(guān)機構(gòu)責(zé)任區(qū)分度不明確、監(jiān)管措施不到位，存在監(jiān)管漏洞。因此，一方面要提高對互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的行業(yè)準入，任何征信機構(gòu)都要進行登記備案，提升征信機構(gòu)的資質(zhì)條件，包括規(guī)定公司注冊資本金不得低于相應(yīng)額度以及必須取得相關(guān)資格證書等;另一方面完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信的相關(guān)監(jiān)管法律，清晰界定監(jiān)管部門的具體職責(zé)，加強對監(jiān)管部門對相關(guān)征信機構(gòu)交易信息的及時和全面監(jiān)管力度。四、結(jié)語綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融征信在發(fā)展過程中包括政府主導(dǎo)、市場主導(dǎo)和行業(yè)會員制三種模式，每一種模式下都不同程度的存在一些問題。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融征信的進一步優(yōu)化，必須完善征信體系、加大懲處力度，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準、加強合作交流，提高行業(yè)準入、加強征信監(jiān)管。主要