第五章汽車承保實(shí)務(wù)

1、第五章第五章 汽車承保實(shí)務(wù)汽車承保實(shí)務(wù)承保實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)雙方訂立合同的過程。承保實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)雙方訂立合同的過程。投保核?？樦婆c簽發(fā)單證 續(xù)保與批改第五章第五章 汽車承保實(shí)務(wù)汽車承保實(shí)務(wù)&第一節(jié)第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)合同汽車保險(xiǎn)合同&第二節(jié)第二節(jié) 汽車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)汽車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)&第三節(jié)第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)汽車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)&第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)單的簽發(fā)、續(xù)保與批改保險(xiǎn)單的簽發(fā)、續(xù)保與批改第一節(jié)第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)合同汽車保險(xiǎn)合同 汽車保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)制度又是一種法律關(guān)系。汽車保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)制度又是一種法律關(guān)系。汽車保險(xiǎn)合同是汽車保險(xiǎn)當(dāng)事雙方所遵循的唯一有效汽車保險(xiǎn)合同是汽

2、車保險(xiǎn)當(dāng)事雙方所遵循的唯一有效的法律依據(jù)，是汽車保險(xiǎn)制度的核心。的法律依據(jù)，是汽車保險(xiǎn)制度的核心。 汽車保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利和汽車保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 n汽車保險(xiǎn)合同汽車保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人和被保險(xiǎn)人就設(shè)立、是保險(xiǎn)人與投保人和被保險(xiǎn)人就設(shè)立、變更、解除民事關(guān)系的協(xié)議。變更、解除民事關(guān)系的協(xié)議。n根據(jù)當(dāng)事人雙方約定，投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)當(dāng)事人雙方約定，投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)?；蚪o付保險(xiǎn)金義務(wù)。n汽車保險(xiǎn)合同

3、汽車保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人在社會(huì)地位平等的基礎(chǔ)上是雙方當(dāng)事人在社會(huì)地位平等的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是雙方當(dāng)事人平等、等價(jià)的一產(chǎn)生的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是雙方當(dāng)事人平等、等價(jià)的一項(xiàng)民事法律行為，屬于經(jīng)濟(jì)合同的一種。項(xiàng)民事法律行為，屬于經(jīng)濟(jì)合同的一種。n汽車保險(xiǎn)合同的客體不同于一般的經(jīng)濟(jì)合同，所以，汽車保險(xiǎn)合同的客體不同于一般的經(jīng)濟(jì)合同，所以，它既具有經(jīng)濟(jì)合同的一般特點(diǎn)，同時(shí)又有自身的獨(dú)特它既具有經(jīng)濟(jì)合同的一般特點(diǎn)，同時(shí)又有自身的獨(dú)特之處。之處。&汽車保險(xiǎn)合同是有名合同；汽車保險(xiǎn)合同是有名合同； 我國汽車保險(xiǎn)合同被賦予我國汽車保險(xiǎn)合同被賦予“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)”；&保險(xiǎn)合同是射悻合同

4、；保險(xiǎn)合同是射悻合同； 對(duì)于射悻合同一方付出的代價(jià)所買到的是一個(gè)機(jī)會(huì)；對(duì)于射悻合同一方付出的代價(jià)所買到的是一個(gè)機(jī)會(huì)； &汽車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同；汽車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同； 汽車保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都有法律行為，都有義務(wù)履行汽車保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都有法律行為，都有義務(wù)履行合同，所以是雙務(wù)合同；合同，所以是雙務(wù)合同； 一、汽車保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)一、汽車保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1、汽車保險(xiǎn)合同的一般特點(diǎn)、汽車保險(xiǎn)合同的一般特點(diǎn)& 汽車保險(xiǎn)合同是誠信合同；汽車保險(xiǎn)合同是誠信合同；&汽車保險(xiǎn)合同是有償合同；汽車保險(xiǎn)合同是有償合同；& 汽車保險(xiǎn)合同是要式合同；汽車保險(xiǎn)合同是要式合同； 是否以

5、一定的形式作為合同成立和生效的條件；是否以一定的形式作為合同成立和生效的條件； & 汽車保險(xiǎn)合同是附和合同；汽車保險(xiǎn)合同是附和合同； 附和合同不是雙方當(dāng)事人充分商議而訂立附和合同不是雙方當(dāng)事人充分商議而訂立 的，由一方提出合同的主要內(nèi)容而另一方的，由一方提出合同的主要內(nèi)容而另一方 只能取與舍只能取與舍; ; & 汽車保險(xiǎn)合同的可保利益較大；汽車保險(xiǎn)合同的可保利益較大；& 汽車保險(xiǎn)合同是包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的綜合汽車保險(xiǎn)合同是包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)合同；& 汽車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額汽車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的

6、確定方法不同；的確定方法不同；& 汽車保險(xiǎn)合同確保保險(xiǎn)人具有對(duì)第三者責(zé)任的追汽車保險(xiǎn)合同確保保險(xiǎn)人具有對(duì)第三者責(zé)任的追償權(quán)；償權(quán)； 2、汽車保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)、汽車保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)二、汽車保險(xiǎn)的內(nèi)容二、汽車保險(xiǎn)的內(nèi)容 汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要用來規(guī)定保險(xiǎn)雙方當(dāng)事主要用來規(guī)定保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它通過保險(xiǎn)條款人所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它通過保險(xiǎn)條款使這種權(quán)利義務(wù)具體化，包括基本條款和附加條使這種權(quán)利義務(wù)具體化，包括基本條款和附加條款（約定條款）?？睿s定條款）。n基本條款中包括以下內(nèi)容：基本條款中包括以下內(nèi)容：保險(xiǎn)人名稱和住所，保險(xiǎn)人名稱和住所，投

7、保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，責(zé)任和責(zé)任免除，保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)賠償辦法，保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)賠償辦法，違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理等內(nèi)容。等內(nèi)容。案例分析案例分析n李某在專賣店購買了一輛汽車，專賣店為其代辦了包李某在專賣店購買了一輛汽車，專賣店為其代辦了包括保險(xiǎn)在內(nèi)的各種手續(xù)。李某把保險(xiǎn)費(fèi)交給了專賣店，括保險(xiǎn)在內(nèi)的各種手續(xù)。李某把保險(xiǎn)費(fèi)交給了專賣店，因?yàn)閷Ｙu店就是保險(xiǎn)公司的代理機(jī)構(gòu)，有保險(xiǎn)公司設(shè)因?yàn)閷Ｙu店就是保險(xiǎn)公司的代理機(jī)構(gòu)，有保險(xiǎn)公

8、司設(shè)立的出單點(diǎn)，所以保險(xiǎn)單當(dāng)天就交給了李某。當(dāng)天，立的出單點(diǎn)，所以保險(xiǎn)單當(dāng)天就交給了李某。當(dāng)天，李某開車回家，由于駕駛技術(shù)不過硬，還沒有到家就李某開車回家，由于駕駛技術(shù)不過硬，還沒有到家就撞在路邊的石頭上?？粗约旱男萝嚤蛔矇模钅承淖苍诼愤叺氖^上。看著自己的新車被撞壞，李某心痛不已。想起自己已經(jīng)投保，就電話報(bào)案索賠。但保痛不已。想起自己已經(jīng)投保，就電話報(bào)案索賠。但保險(xiǎn)公司稱，保單上規(guī)定得很清楚，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司稱，保單上規(guī)定得很清楚，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間從李某投保日的次日零點(diǎn)開始，為期責(zé)任的時(shí)間從李某投保日的次日零點(diǎn)開始，為期1年，年，所以拒絕賠償李某的損失。所以拒絕賠償李某的

9、損失。&要約；要約； 又稱又稱“訂約提議訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為；合同建議的法律行為；&承諾；承諾； 又稱又稱“接受訂約提議接受訂約提議”是承諾人向要約人表示同意締結(jié)合同；是承諾人向要約人表示同意締結(jié)合同；三、汽車保險(xiǎn)合同的訂立與生效三、汽車保險(xiǎn)合同的訂立與生效1、汽車保險(xiǎn)合同的訂立、汽車保險(xiǎn)合同的訂立 汽車保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)必須基于保險(xiǎn)人和投保人汽車保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)必須基于保險(xiǎn)人和投保人的意見一致才能成立生效，所以汽車保險(xiǎn)合同采取要的意見一致才能成立生效，所以汽車保險(xiǎn)合同采取要約與承諾的方式訂立。約與承

10、諾的方式訂立。 生效的要件生效的要件主體資格、合同內(nèi)容的合法性、保險(xiǎn)人和投保人的真實(shí)主體資格、合同內(nèi)容的合法性、保險(xiǎn)人和投保人的真實(shí)意思表示、約定的其他生效條件意思表示、約定的其他生效條件; ; 生效的時(shí)間生效的時(shí)間2、汽車保險(xiǎn)合同的憑證及其附件、汽車保險(xiǎn)合同的憑證及其附件3、汽車保險(xiǎn)合同的生效、汽車保險(xiǎn)合同的生效 投保單投保單 暫保單暫保單 保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證n暫保單是保險(xiǎn)人或其代理人在接受投保人又不能馬上出暫保單是保險(xiǎn)人或其代理人在接受投保人又不能馬上出具正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證時(shí)，向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)具正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證時(shí)，向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。憑證。n當(dāng)保險(xiǎn)代理人或保

11、險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在爭(zhēng)取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，在未當(dāng)保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在爭(zhēng)取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，在未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，要向投保人簽發(fā)暫保單。向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，要向投保人簽發(fā)暫保單。n當(dāng)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限和經(jīng)營程序的限制，當(dāng)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限和經(jīng)營程序的限制，需要上級(jí)公司的批準(zhǔn)才能簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)，一般在接受投需要上級(jí)公司的批準(zhǔn)才能簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)，一般在接受投保人的要保申請(qǐng)后，簽發(fā)暫保單。保人的要保申請(qǐng)后，簽發(fā)暫保單。n在保險(xiǎn)人原則上已經(jīng)承保，但由于保險(xiǎn)雙方對(duì)保險(xiǎn)單尚在保險(xiǎn)人原則上已經(jīng)承保，但由于保險(xiǎn)雙方對(duì)保險(xiǎn)單尚未記載的事項(xiàng)沒有完全協(xié)商一致時(shí)，保險(xiǎn)人需要向投保未記載的事項(xiàng)沒有完全協(xié)商一致

12、時(shí)，保險(xiǎn)人需要向投保人先簽發(fā)暫保單。人先簽發(fā)暫保單。n對(duì)于需要再保險(xiǎn)的場(chǎng)合，尚未安排好再保險(xiǎn)時(shí)，需要簽對(duì)于需要再保險(xiǎn)的場(chǎng)合，尚未安排好再保險(xiǎn)時(shí)，需要簽發(fā)暫保單。發(fā)暫保單。n 暫保單與正式保單同樣具有法律效力，但有效期較短，一般不暫保單與正式保單同樣具有法律效力，但有效期較短，一般不超過超過30天，是特定情況下使用的一種臨時(shí)單證。天，是特定情況下使用的一種臨時(shí)單證。n保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式憑證，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式憑證，由保險(xiǎn)人制作，簽章交付給投保人。由保險(xiǎn)人制作，簽章交付給投保人。n保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，甚至有人稱保保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分

13、，甚至有人稱保險(xiǎn)單為保險(xiǎn)合同，其正本為投保人收?qǐng)?zhí)，是保險(xiǎn)事險(xiǎn)單為保險(xiǎn)合同，其正本為投保人收?qǐng)?zhí)，是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)理賠的重要憑證。故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)理賠的重要憑證。n保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效的文件，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，雖不像保險(xiǎn)經(jīng)生效的文件，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，雖不像保險(xiǎn)單那樣詳細(xì)記載保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，但與保險(xiǎn)單具有單那樣詳細(xì)記載保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，但與保險(xiǎn)單具有同樣的作用和效力。同樣的作用和效力。n一般保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以保險(xiǎn)單上的內(nèi)容一般保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以保險(xiǎn)單上的內(nèi)容為準(zhǔn)，當(dāng)兩者有抵觸

14、時(shí)，以保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為有為準(zhǔn)，當(dāng)兩者有抵觸時(shí)，以保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為有效。效。案例分析案例分析n靈山客運(yùn)中心一輛已經(jīng)投保的汽車在北京門頭溝路倒靈山客運(yùn)中心一輛已經(jīng)投保的汽車在北京門頭溝路倒車時(shí)，將行人趙某撞倒受傷。因該車已在保險(xiǎn)公司投車時(shí)，將行人趙某撞倒受傷。因該車已在保險(xiǎn)公司投保了全部險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，靈山客運(yùn)中心在賠償了行保了全部險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，靈山客運(yùn)中心在賠償了行人損失后，持投保單等材料到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理處要求賠人損失后，持投保單等材料到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理處要求賠償，保險(xiǎn)公司代理人唐某收取了相關(guān)材料，口頭承諾償，保險(xiǎn)公司代理人唐某收取了相關(guān)材料，口頭承諾予以賠償，但一直不兌現(xiàn)。靈山客運(yùn)中心無奈將保

15、險(xiǎn)予以賠償，但一直不兌現(xiàn)。靈山客運(yùn)中心無奈將保險(xiǎn)公司訴至法院。公司訴至法院。n被告稱：其與靈山客運(yùn)中心之間并無真實(shí)保險(xiǎn)合同。被告稱：其與靈山客運(yùn)中心之間并無真實(shí)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司代理人唐某因涉嫌詐騙被公安局依法逮捕。保險(xiǎn)公司代理人唐某因涉嫌詐騙被公安局依法逮捕。唐某承認(rèn)保單是擅自印刷的，公章也是擅自刻制的。唐某承認(rèn)保單是擅自印刷的，公章也是擅自刻制的。保險(xiǎn)費(fèi)已用于個(gè)人消費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)已用于個(gè)人消費(fèi)。 “ “雙務(wù)合同雙務(wù)合同”的特點(diǎn)決定了一方當(dāng)事人的權(quán)利往的特點(diǎn)決定了一方當(dāng)事人的權(quán)利往往是另一方當(dāng)事人的義務(wù)。往是另一方當(dāng)事人的義務(wù)。告知的方式分為告知的方式分為無限告知無限告知和和詢問告知詢問告知1、

16、投保人和被保險(xiǎn)人的義務(wù)、投保人和被保險(xiǎn)人的義務(wù) 告知義務(wù)：告知義務(wù)： 四、汽車保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)四、汽車保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)德國，日本，德國，日本，美國和英國美國和英國瑞士，瑞士，中國中國在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，經(jīng)常會(huì)遇到下列情形：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，經(jīng)常會(huì)遇到下列情形：n故意為不實(shí)告知故意為不實(shí)告知;n故意隱匿有關(guān)事項(xiàng)故意隱匿有關(guān)事項(xiàng);n過失造成不實(shí)告知過失造成不實(shí)告知;n因過失遺漏有關(guān)事項(xiàng)因過失遺漏有關(guān)事項(xiàng);n無過失地不實(shí)告知無過失地不實(shí)告知;n無過失地遺漏需告知的事項(xiàng)無過失地遺漏需告知的事項(xiàng);投保人故意隱瞞事實(shí)投保人故意隱瞞事實(shí) 解除保險(xiǎn)合同解除保險(xiǎn)合同; ;投保人故意隱瞞事實(shí)投保人故意隱瞞事實(shí)

17、不賠償，并不退保險(xiǎn)費(fèi)不賠償，并不退保險(xiǎn)費(fèi); ;投保人過失未履行如實(shí)告知義務(wù)投保人過失未履行如實(shí)告知義務(wù) 不賠償，可退保險(xiǎn)費(fèi)不賠償，可退保險(xiǎn)費(fèi); ;保險(xiǎn)人可以要求投保人限期繳納并補(bǔ)繳利息，限期內(nèi)保險(xiǎn)人可以要求投保人限期繳納并補(bǔ)繳利息，限期內(nèi)發(fā)生事故，發(fā)生事故，應(yīng)負(fù)責(zé)賠償應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)珣?yīng)扣除應(yīng)繳的保費(fèi)和利息；但應(yīng)扣除應(yīng)繳的保費(fèi)和利息；保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人可以決定終止合同可以決定終止合同，并通知投保人或被保險(xiǎn)人，并通知投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)要求其支付終止合同前應(yīng)該負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)及利息；有權(quán)要求其支付終止合同前應(yīng)該負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)及利息；（短期保費(fèi)，按月收取短期保費(fèi)，按月收?。?交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)：交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)： 申

18、請(qǐng)批改義務(wù)申請(qǐng)批改義務(wù) 轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人；轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人； 增加危險(xiǎn)程度；增加危險(xiǎn)程度；c)c) 變更用途；變更用途；案例分析案例分析n某保險(xiǎn)公司于某保險(xiǎn)公司于2012年年9月承保了張某的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，月承保了張某的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，在其尚未交付保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，業(yè)務(wù)員將保險(xiǎn)單正本在其尚未交付保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，業(yè)務(wù)員將保險(xiǎn)單正本和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票一并交給了被保險(xiǎn)人。此后多次催張某和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票一并交給了被保險(xiǎn)人。此后多次催張某支付保險(xiǎn)費(fèi)，張某均以資金不足為由拖延。同年支付保險(xiǎn)費(fèi)，張某均以資金不足為由拖延。同年10月月1日，張某的車肇事，發(fā)生損毀，日，張某的車肇事，發(fā)生損毀，2日張某向保險(xiǎn)公司日張某向

19、保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)繳了全年的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司接受了此以現(xiàn)金方式補(bǔ)繳了全年的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司接受了此保險(xiǎn)費(fèi)。隨后張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司以其在保險(xiǎn)費(fèi)。隨后張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司以其在發(fā)生事故前未及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)為由予以拒賠。張某不發(fā)生事故前未及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)為由予以拒賠。張某不服，以保險(xiǎn)公司已接受了其保險(xiǎn)費(fèi)而未履行賠償義務(wù)服，以保險(xiǎn)公司已接受了其保險(xiǎn)費(fèi)而未履行賠償義務(wù)為由，向法院提起訴訟。請(qǐng)問該保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理為由，向法院提起訴訟。請(qǐng)問該保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理賠？賠？n中華人民共和國保險(xiǎn)法中華人民共和國保險(xiǎn)法第第36條的規(guī)定：條的規(guī)定：“合同約合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后

20、，除合同定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日三十日未未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)或者超過約定的期限支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)或者超過約定的期限六十日六十日未支付當(dāng)期未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。” 因此，保險(xiǎn)合

21、同中止的時(shí)因此，保險(xiǎn)合同中止的時(shí)間是在保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日或者超過約定的期間是在保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日或者超過約定的期限限60日后。在此之前保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司和投保人日后。在此之前保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司和投保人仍受保險(xiǎn)合同約束。仍受保險(xiǎn)合同約束。 保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該采取合理保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地交通管理部門交通管理部門報(bào)報(bào)案，同時(shí)在案，同時(shí)在4848小時(shí)之內(nèi)通知保險(xiǎn)人。小時(shí)之內(nèi)通知保險(xiǎn)人。出險(xiǎn)的施救與通知義務(wù)：出險(xiǎn)的施救與通知義務(wù)： 保險(xiǎn)汽車的受損修復(fù)與檢驗(yàn)義務(wù)：保險(xiǎn)汽

22、車的受損修復(fù)與檢驗(yàn)義務(wù)： 修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)方式和費(fèi)用，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定重新核定或或拒絕賠償拒絕賠償。 安全防損義務(wù)安全防損義務(wù) 維護(hù)、維護(hù)、 保養(yǎng)工作，保險(xiǎn)車輛的裝載等必須保養(yǎng)工作，保險(xiǎn)車輛的裝載等必須符合規(guī)定。符合規(guī)定。 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 2、保險(xiǎn)人的義務(wù)、保險(xiǎn)人的

23、義務(wù) 說明義務(wù)：說明義務(wù)： 關(guān)于保險(xiǎn)人采用什么方式履行其說明義務(wù)，顯然現(xiàn)關(guān)于保險(xiǎn)人采用什么方式履行其說明義務(wù)，顯然現(xiàn)行的保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定，行的保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定， 因此，因此，無論是口頭方式還無論是口頭方式還是書面形式是書面形式，法律都應(yīng)該允許。，法律都應(yīng)該允許。 對(duì)于車輛損失保險(xiǎn)人可以采取修理、更換或支付現(xiàn)對(duì)于車輛損失保險(xiǎn)人可以采取修理、更換或支付現(xiàn)金的方式賠付。金的方式賠付。 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，作為書面合同的證明。作為書面合同的證明。 如前所述，汽車保險(xiǎn)合同是要式合同，保險(xiǎn)人未及如前所述，汽車保險(xiǎn)合同是要式合同，保

24、險(xiǎn)人未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，不影響保險(xiǎn)合同的成立。時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，不影響保險(xiǎn)合同的成立。及時(shí)簽單義務(wù)及時(shí)簽單義務(wù)賠償義務(wù)賠償義務(wù)案例分析案例分析n2008年年6月月10日，河南省某市的個(gè)體戶朱某到某保險(xiǎn)日，河南省某市的個(gè)體戶朱某到某保險(xiǎn)公司為自己的汽車投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為一公司為自己的汽車投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為一年，至年，至2009年年6月月9日到期。因種種原因，朱某日到期。因種種原因，朱某2009年年6月月24日才到保險(xiǎn)公司辦理繼續(xù)投保手續(xù)，保險(xiǎn)期日才到保險(xiǎn)公司辦理繼續(xù)投保手續(xù)，保險(xiǎn)期限仍為一年。該保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人為了使保險(xiǎn)期限銜接，限仍為一年。該保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人為了使保險(xiǎn)期限銜接，便把簽

25、單的日期填為便把簽單的日期填為2009年年6月月9日，起保日期填為：日，起保日期填為：2009年年6月月10日，保險(xiǎn)終止期限則填成了日，保險(xiǎn)終止期限則填成了2010年年6月月9日，朱某拿到保單也未仔細(xì)查看。日，朱某拿到保單也未仔細(xì)查看。2010年年6月月17日，日，朱某投保的車輛發(fā)生事故，朱某立即趕到保險(xiǎn)公司報(bào)朱某投保的車輛發(fā)生事故，朱某立即趕到保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司以該保單過期，保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止為由案。保險(xiǎn)公司以該保單過期，保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止為由不予受理。不予受理。五、汽車保險(xiǎn)合同的變更、解除五、汽車保險(xiǎn)合同的變更、解除n（1 1）保險(xiǎn)合同變更的含義保險(xiǎn)合同變更的含義n所謂保險(xiǎn)合同的變更是指保

26、險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全所謂保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。n我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法明確規(guī)定明確規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)他保險(xiǎn)憑證上批

27、注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。人訂立變更的書面協(xié)議。”n汽車保險(xiǎn)合同一般都是一年或者一年以上的長期保汽車保險(xiǎn)合同一般都是一年或者一年以上的長期保險(xiǎn)合同，在合同的有效期內(nèi)，由于情況的變化因而險(xiǎn)合同，在合同的有效期內(nèi)，由于情況的變化因而會(huì)產(chǎn)生變更合同的要求。會(huì)產(chǎn)生變更合同的要求。n汽車保險(xiǎn)合同的變更主要涉及以下幾方面的內(nèi)容：汽車保險(xiǎn)合同的變更主要涉及以下幾方面的內(nèi)容：n汽車保險(xiǎn)合同主體的變更、保險(xiǎn)標(biāo)的的變更汽車保險(xiǎn)合同主體的變更、保險(xiǎn)標(biāo)的的變更（包括（包括保險(xiǎn)標(biāo)的的用途、危險(xiǎn)程度的變化、保險(xiǎn)價(jià)值明顯保險(xiǎn)標(biāo)的的用途、危險(xiǎn)程度的變化、保險(xiǎn)價(jià)值明顯增加或減少等情況）、增加或減少

28、等情況）、 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。汽車保險(xiǎn)合同可能變更事項(xiàng)：汽車保險(xiǎn)合同可能變更事項(xiàng)：n保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)送他人，需要變更被保險(xiǎn)保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)送他人，需要變更被保險(xiǎn)人；人；n保險(xiǎn)車輛增加或減少危險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)車輛變更使用保險(xiǎn)車輛增加或減少危險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)車輛變更使用性質(zhì)；性質(zhì)；n增加投保的車輛數(shù)目，增加或減少保險(xiǎn)金額或賠償增加投保的車輛數(shù)目，增加或減少保險(xiǎn)金額或賠償限額；限額；n增加某種附加險(xiǎn)的投保；增加某種附加險(xiǎn)的投保；n保險(xiǎn)期限的變更；保險(xiǎn)期限的變更；n汽車保險(xiǎn)合同變更必須采用書面形式，汽車保險(xiǎn)合同變更必須采用書面形式，在保險(xiǎn)雙方在保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的前提下，當(dāng)

29、事人協(xié)商一致的前提下，可以由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)可以由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)單證上批注，也可附貼批單，還可單或者其他保險(xiǎn)單證上批注，也可附貼批單，還可以就變更問題專門簽訂書面協(xié)議。以就變更問題專門簽訂書面協(xié)議。n根據(jù)國際慣例根據(jù)國際慣例，手寫批注的法律效力優(yōu)于打字批注；，手寫批注的法律效力優(yōu)于打字批注；打字批注的法律效力優(yōu)于加貼的附加條款；加貼的打字批注的法律效力優(yōu)于加貼的附加條款；加貼的附加條款的法律效力優(yōu)于基本條款；旁注附加的法附加條款的法律效力優(yōu)于基本條款；旁注附加的法律效力優(yōu)于正文附加。律效力優(yōu)于正文附加。n變更了的部分保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同中未變更的部變更了的部分保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同中

30、未變更的部分重新組成一份完整的保險(xiǎn)合同，成為合同當(dāng)事人分重新組成一份完整的保險(xiǎn)合同，成為合同當(dāng)事人享有合同權(quán)利和履行合同義務(wù)的依據(jù)。享有合同權(quán)利和履行合同義務(wù)的依據(jù)。n（1 1）汽車保險(xiǎn)合同解除的含義）汽車保險(xiǎn)合同解除的含義n汽車保險(xiǎn)合同解除汽車保險(xiǎn)合同解除，是指保險(xiǎn)合同成立之后，當(dāng)法定，是指保險(xiǎn)合同成立之后，當(dāng)法定或約定的事由發(fā)生時(shí)，一方當(dāng)事人可以行使解除權(quán)，或約定的事由發(fā)生時(shí)，一方當(dāng)事人可以行使解除權(quán)，使保險(xiǎn)合同效力提前消滅的一種法律行為。使保險(xiǎn)合同效力提前消滅的一種法律行為。n法定解除法定解除 法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。解除權(quán)。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)

31、法第十四條強(qiáng)調(diào)：第十四條強(qiáng)調(diào)：“除本法另有規(guī)除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。人可以解除保險(xiǎn)合同。” 協(xié)議解除協(xié)議解除 協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。n注：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保注：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。n（1 1）投保人解除汽車保險(xiǎn)合同。）投保人解除汽車保險(xiǎn)合同。n保險(xiǎn)法保

32、險(xiǎn)法第十五條規(guī)定：第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同險(xiǎn)合同?！眓在保險(xiǎn)實(shí)踐中，如果投保人沒有在投保機(jī)動(dòng)車輛損失保在保險(xiǎn)實(shí)踐中，如果投保人沒有在投保機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的同時(shí)附加投保機(jī)動(dòng)車輛失竊險(xiǎn)，那么在保險(xiǎn)合同有險(xiǎn)的同時(shí)附加投保機(jī)動(dòng)車輛失竊險(xiǎn)，那么在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)車輛失竊時(shí)投保人就會(huì)解除保險(xiǎn)合同。效期內(nèi)保險(xiǎn)車輛失竊時(shí)投保人就會(huì)解除保險(xiǎn)合同。n當(dāng)機(jī)動(dòng)車輛在交通事故中被其他車輛嚴(yán)重?fù)p傷，肇事車當(dāng)機(jī)動(dòng)車輛在交通事故中被其他車輛嚴(yán)重?fù)p傷，肇事車輛所有人根據(jù)責(zé)任以現(xiàn)金的方式進(jìn)

33、行賠償，或者肇事車輛所有人根據(jù)責(zé)任以現(xiàn)金的方式進(jìn)行賠償，或者肇事車輛的保險(xiǎn)人依據(jù)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償責(zé)任以現(xiàn)金的方式輛的保險(xiǎn)人依據(jù)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償責(zé)任以現(xiàn)金的方式賠償，受損傷車輛的價(jià)值明顯減少，投保人也可以提出賠償，受損傷車輛的價(jià)值明顯減少，投保人也可以提出解除保險(xiǎn)合同。解除保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件n投保人違反如實(shí)告知義務(wù)投保人違反如實(shí)告知義務(wù)n保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的n投保人、被保險(xiǎn)人未按合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安投保人、被保險(xiǎn)人未按合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的全應(yīng)盡的責(zé)任的n被保險(xiǎn)人或是受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情

34、況下，謊被保險(xiǎn)人或是受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的金請(qǐng)求的n投保人，被保險(xiǎn)人或是受益人故意制造保險(xiǎn)事故的。投保人，被保險(xiǎn)人或是受益人故意制造保險(xiǎn)事故的。n保險(xiǎn)合同的中止，保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。n其可分為下面幾種：其可分為下面幾種：n自然終止自然終止 保險(xiǎn)合同有效期限屆滿，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)保險(xiǎn)合同有效期限屆滿，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。任即告終止。n因解除而終止因解除而終止 當(dāng)汽車保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人中的任何一方當(dāng)汽車保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人中的任何一方根據(jù)法律規(guī)定或者雙方的約定行使合同的解除權(quán)，并以書面形根據(jù)法律規(guī)定或者雙方的約定行使合同的解除權(quán)，并以書面形式通知送達(dá)對(duì)方當(dāng)事人，合同的效力即行終止?；蛘唠p方當(dāng)事式通知送達(dá)對(duì)方當(dāng)事人，合同的效力即行終止?；蛘唠p方當(dāng)事人通過協(xié)商