版權(quán)說(shuō)明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請(qǐng)進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)
文檔簡(jiǎn)介
1、小企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告(精選多篇) 農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考 一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的根本情況 (一)全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)戶,好范文 (/)一 站在手,寫作無(wú)憂!從業(yè)人數(shù)約為萬(wàn)人。規(guī)模在萬(wàn)元以下的企業(yè)有戶,占小企業(yè)總數(shù)的;非公有制占主體,股份合作企業(yè)戶,私營(yíng)企業(yè)戶;集中于第三產(chǎn)業(yè),有3003戶,占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)開展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),無(wú)論是對(duì)稅收、地方經(jīng)濟(jì)開展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而,小企業(yè)在開展過(guò)程中受資金制約由來(lái)已久,資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn),無(wú)論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè),參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來(lái)資金約占資產(chǎn)總
2、額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條:一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資;二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款,其中貸款約占融資成份80以上。 (二)農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見和安徽銀監(jiān)局安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施方法(以下簡(jiǎn)稱意見、方法)下發(fā)后,全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神,采取切實(shí)措施,積極開展小企業(yè)貸款工作。截至xx年9月,全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬(wàn)元,比去年同期增長(zhǎng)了147戶、16164萬(wàn)元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的開展,同時(shí)也提高了各信用社的效益。 (三)小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)
3、調(diào)查,至少有30的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持,而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足,受種種因素制約,資金滿足率平均在6070。二是品種單一。意見明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù),而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要表達(dá)在貸款上,票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯,至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)那么從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主,兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展不均衡,個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上,開展的深度不夠。 二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展的成因分析 (一)客觀因素
4、。小企業(yè)管理粗放,財(cái)務(wù)不標(biāo)準(zhǔn),經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,競(jìng)爭(zhēng)力弱,難以到達(dá)銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū),資產(chǎn)評(píng)估值低,有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全,因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約,不僅不能及時(shí)變現(xiàn),也無(wú)法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記,難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社效勞方式和效勞手段比擬 ,金融效勞功能與效勞品種不盡完備,制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。 (二)主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,收益小,金額低,筆數(shù)多,管理難度大,投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯,有追捧大企業(yè)思想情結(jié),對(duì)開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外,在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏
5、應(yīng)有的積極性,認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力,不出風(fēng)險(xiǎn)便罷,一旦形成風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任難免。 (三)歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)(其中不少已關(guān)停倒閉)原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字說(shuō)明,現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過(guò)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn),且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān),制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。 (四)社會(huì)因素。一是無(wú)論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門,都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況,難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少,資金規(guī)模較小,擔(dān)保能力有限,擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短(
6、一般在1年以內(nèi)),風(fēng)險(xiǎn)防范方式比擬 ,在提供擔(dān)保的同時(shí),又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介,市以及四縣各有一家,且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題,業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重,企業(yè)要獲得100萬(wàn)元信貸支持,抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬(wàn)元左右,且登記期限一般也是一年,對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來(lái)說(shuō),財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外,在貸款呆帳核銷方面,稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性,貸款呆賬核銷比擬困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠,在業(yè)已沉淀的不良貸款中,有相當(dāng)大的一局部為90年代前后期基層政府干預(yù)形成,直至如今,協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有局部小
7、企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù),農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難,社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。 ( 浙江泰隆商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告 本報(bào)記者 趙曉強(qiáng) 小銀行的大作為 一家小銀行,面對(duì)眾多小企業(yè),在發(fā)放小額貸款方面大膽創(chuàng)新,為全國(guó)銀行業(yè)改善金融效勞、支持小企業(yè)不斷壯大提供了成功的借鑒。這就是浙江泰隆商業(yè)銀行留給人們的深刻印象,他們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)引起了多方關(guān)注。 位于臺(tái)州的浙江泰隆商業(yè)銀行主要貸款對(duì)象是失地農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)型小工商戶,開業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工,經(jīng)過(guò)14年的開展,xx年實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)1.32億元,不良貸款率僅為0.83。在效勞小企業(yè)的同時(shí)泰隆商業(yè)銀行也實(shí)現(xiàn)了自身的大開展,探索出一條小企業(yè)貸
8、款可持續(xù)開展之路。今年3月,本報(bào)記者赴臺(tái)州進(jìn)行調(diào)查,走訪了多家在泰隆支持下開展起來(lái)的小企業(yè),對(duì)泰隆商業(yè)銀行有了切身的感受。 “我還要開更多的超市” 今年39歲的劉恩國(guó)是臺(tái)州路橋的失地農(nóng)民,現(xiàn)在的身份是世紀(jì)華聯(lián)、正斌超市的總經(jīng)理。 xx年失去土地的劉恩國(guó)進(jìn)城務(wù)工,開了一家?guī)资椒矫椎男≠u部。剛開始生意還不錯(cuò),3年后一家大中型超市開在劉恩國(guó)的小賣部旁邊,小賣部的生意變得不景氣起來(lái)。劉恩國(guó)尋找到另一處開超市的位置,打算開一家大一點(diǎn)的超市,但苦于沒有錢。在困境中,劉恩國(guó)聽說(shuō)有一家為小企業(yè)效勞的泰隆商業(yè)銀行,決定試一試,他找到泰隆的有關(guān)負(fù)責(zé)人,“實(shí)話實(shí)說(shuō)”了自己的情況。晚上,陳騏奮、方慧娜兩名客戶經(jīng)理就
9、來(lái)實(shí)地調(diào)查,并很快給他貸款5萬(wàn)元。 我們?cè)谖挥诔青l(xiāng)接合部的世紀(jì)華聯(lián)超市見到了劉恩國(guó)。這家超市樓上樓下共有xx多平方米,經(jīng)營(yíng)的主要是中低檔生活日用品,買主大多是附近的農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員。回憶起從泰隆拿到的第一筆5萬(wàn)元貸款,劉恩國(guó)仍很興奮:“我當(dāng)時(shí)很快樂!沒想到這么快得到了貸款,xx年也成了我事業(yè)開展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)?!?有了這一次經(jīng)驗(yàn),劉恩國(guó)與泰隆的交道越來(lái)越多,xx年就貸款6次,這些貸款都是短期貸款,且隨時(shí)有錢隨時(shí)就還。去年底,劉恩國(guó)新開了一家超市。說(shuō)起新超市的開張,劉恩國(guó)很感謝泰隆銀行。開這家新超市需要200多萬(wàn)元的資金,劉恩國(guó)還缺一局部錢。當(dāng)時(shí),也是泰隆鼓勵(lì)他開這家超市,并給他貸了50萬(wàn)元,期
10、限4個(gè)月。 泰隆為何要如此大力支持劉恩國(guó)開新超市?劉恩國(guó)的客戶經(jīng)理陳騏奮介紹說(shuō):銀行決定貸款 給他一是基于他開超市的經(jīng)驗(yàn);二是通過(guò)多年的合作,他在泰隆已建立起良好的信用;三是銀行幫他分析了當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況,并進(jìn)行了開超市的初步核算,認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不大。目前,這家超市生意興隆,春節(jié)期間在泰隆的存款每天就有10萬(wàn)元。 談起這些年泰隆對(duì)他的支持以及自己的開展,劉恩國(guó)非常興奮,目前他已擁有了5家超市,營(yíng)業(yè)面積超過(guò)3000平方米。問他今后的打算,他興奮地說(shuō),“有了泰隆的支持,我還要開更多的超市!” “沒想到我們開展得這么快” 汽車在駛過(guò)彎彎曲曲的鄉(xiāng)村馬路后,臺(tái)州市椒江永固沖件廠出現(xiàn)在記者眼前。這是一家典型的具有浙
11、江特色的前店后廠家庭作坊式小企業(yè),當(dāng)了大半輩子農(nóng)民的阮順富是企業(yè)董事長(zhǎng),兒子阮波是廠長(zhǎng)。在寬敞的廠房里,機(jī)器聲轟鳴,工人們正在忙碌地加工縫紉機(jī)的零配件。 3年前,阮順富決定買下現(xiàn)在的廠房,擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。買下廠房需要800多萬(wàn)元,阮順富還缺200多萬(wàn)元,他先后找過(guò)當(dāng)?shù)貛准掖筱y行,但這些銀行貸款門檻高,阮順富這樣的小企業(yè)根本沒有符合其貸款要求的財(cái)務(wù)報(bào)表,貸不了款。在其他生意伙伴的介紹下,阮順富試著向泰隆提出了20萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)。泰隆在了解其有關(guān)情況下,很快發(fā)放了這筆貸款。 阮順富的客戶經(jīng)理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關(guān)情況。在通過(guò)各種渠道了解永固的有關(guān)情況及行業(yè)開展情況后,并有第三
12、方擔(dān)保的情況下,他們向永固發(fā)放了第一筆20萬(wàn)元無(wú)抵押貸款。隨著雙方合作的加深,永固在泰隆的信用等級(jí)不斷提升,泰隆對(duì)其的支持也越來(lái)越大,永固的開展也非常好。去年,永固的產(chǎn)值超過(guò)1300萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)200萬(wàn)元左右,泰隆今年向其授信200萬(wàn)元。 對(duì)與泰隆的合作,阮順富非常滿意:“在泰隆貸款門檻低、手續(xù)方便、效勞好!他們經(jīng)常到企業(yè)來(lái)主動(dòng)效勞,還對(duì)我們的財(cái)務(wù)管理提供一些建議,為我們節(jié)省了許多時(shí)間,我們的時(shí)間就是鈔票呀。泰隆現(xiàn)在對(duì)我一年授信200萬(wàn)元,我需要錢就隨時(shí)找他們,花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。沒想到在泰隆的支持下我們開展得這么快!” “我們走到哪里泰隆就效勞到哪里” 走進(jìn)“林家鋪?zhàn)印保喝?/p>
13、的暖陽(yáng)使上下兩層的店面顯得非常干凈雅致,竹墻竹椅的室內(nèi)設(shè)計(jì) 讓人心曠神怡,琳瑯滿目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪?zhàn)拥闹魅耸且粚?duì)外地的夫妻。 圍坐在竹子做成的圓桌邊,聽夫妻二人講述當(dāng)年泰隆“雪中送炭”的故事,很為他們今天的成功感到快樂。 xx年夫妻二人到臺(tái)州打工,決定開一家餐館,在付完租金后,當(dāng)時(shí)裝修還缺10多萬(wàn)元。夫妻二人初來(lái)乍到,根本無(wú)處借錢,銀行一般也不向異地住戶發(fā)放貸款。在萬(wàn)般無(wú)奈中,聽人講起泰隆這家銀行對(duì)創(chuàng)業(yè)者貸款很靈活,當(dāng)天下午快5點(diǎn)時(shí),夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人決心干一番事業(yè),以及他們還有一套住房,也有朋友愿為他們擔(dān)保,并到店里實(shí)地考查后,認(rèn)為符合貸款條件,第二天泰隆就向他們
14、發(fā)放了15萬(wàn)元的貸款。 有了泰隆的雪中送炭,林家鋪?zhàn)雍芸炀烷_張了,開張2個(gè)月后生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪?zhàn)娱_成24小時(shí)家常小吃連鎖店,目前已在黃巖、椒江、路橋開了3家店,一年流水平均1000多萬(wàn)元。巧合的是,在黃巖、椒江、路橋,林家鋪?zhàn)拥姆值暾迷谔┞〉臓I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)附近。夫妻二人笑著說(shuō):“我們和泰隆真是有緣,我們走到哪里,泰隆就效勞到哪里!有時(shí)我們存款晚了,銀行快下班了,一個(gè) 打過(guò)去,客戶經(jīng)理肯定會(huì)多等一會(huì),銀行也會(huì)晚一點(diǎn)關(guān)門。有時(shí)店里需要零錢,我們太忙,來(lái)不及取,客戶經(jīng)理也會(huì)直接將換好的零錢送到店里來(lái)?!?隨著事業(yè)的開展,林家鋪?zhàn)优c泰隆也建立起更親密的關(guān)系。林家鋪?zhàn)用刻斓默F(xiàn)金收入都存在泰隆,
15、員工的工資卡也在泰隆開戶,林家鋪?zhàn)佑米约旱某晒o泰隆帶來(lái)了利潤(rùn)。 除了記者走訪的這幾家,在臺(tái)州還有許許多多的下崗再就業(yè)人員、外來(lái)創(chuàng)業(yè)者、困難群體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業(yè)開展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會(huì)小細(xì)胞,也正是這一個(gè)個(gè)充滿生機(jī)的小細(xì)胞,使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)! 在泰隆的支持下,失地農(nóng)民劉恩國(guó)已經(jīng)開了5家超市。圖為劉恩國(guó)在世紀(jì)華聯(lián)超市。 找到解決小企業(yè)貸款難的突破口 泰隆商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款到底有何特別之處呢?記者通過(guò)調(diào)查對(duì)這一問題逐漸有了清晰的答案。 定位效勞小企業(yè) 浙江泰隆商業(yè)銀行是家小銀行,其前身是成立于1993年的臺(tái)州市泰隆城市信用社,后改組為城市商業(yè)銀
16、行,去年改制為浙江泰隆商業(yè)銀行,是一家效勞于地方經(jīng)濟(jì)的小銀行。 泰隆的效勞對(duì)象主要是小企業(yè)、個(gè)體工商戶等,14年來(lái),累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款13萬(wàn)多筆, 660億元,共扶持3萬(wàn)多家小企業(yè),直接、間接創(chuàng)造了10萬(wàn)多個(gè)就業(yè)崗位,幫助5000多位失地農(nóng)民、外來(lái)務(wù)工人員實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富。 至xx年底,泰隆存款余額75.3億元,貸款余額54.3億元,其中小企業(yè)貸款余額49.6億元,占比91.4,戶均貸款余額僅為65萬(wàn)元。這些貸款客戶,90是正在創(chuàng)業(yè)的失地農(nóng)民或失地農(nóng)民經(jīng)營(yíng)的企業(yè),6下崗工人、無(wú)業(yè)居民,另4外來(lái)務(wù)工人員。在上述小企業(yè)貸款中,抵押貸款僅占4.8,信用貸款占0.6,其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息
17、收入和中間業(yè)務(wù)收入,絕大局部是靠小企業(yè)客戶奉獻(xiàn)的。 泰隆成立之初,規(guī)模小,實(shí)力弱,難以為大中型企業(yè)提供金融效勞,同時(shí)又面臨其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力,只能選擇小企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款市場(chǎng)。在為小企業(yè)貸款的過(guò)程中,泰隆漸漸發(fā)現(xiàn)小企業(yè)、個(gè)體工商戶群體中真正有開展?jié)摿?、勤勤懇懇做事業(yè)、踏踏實(shí)實(shí)保信譽(yù)的客戶,大都有強(qiáng)烈的貸款需求,并有誠(chéng)信還貸的良好意愿,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。泰隆開始以小企業(yè)成長(zhǎng)伙伴為定位,積極、主動(dòng)地推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。 xx年,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見,堅(jiān)決了泰隆堅(jiān)持為小企業(yè)效勞的開展方向。泰隆把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提升到理性的戰(zhàn)略定位高度,不斷深化小企業(yè)客戶市場(chǎng)定位,把效勞對(duì)象擴(kuò)展
18、到社區(qū)、城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村的小客戶群體,為更多的小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶、下崗工人、失地農(nóng)民、外來(lái)務(wù)工人員提供效勞。 創(chuàng)新突破兩大難點(diǎn) 小企業(yè)貸款難,有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn),一是銀行對(duì)小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不掌握,存在“不對(duì)稱”;二是小企業(yè)缺乏有效的抵押物。銀行給中小企業(yè)貸款,一般都需要抵押物(如廠房、土地、固定資產(chǎn)等),以防止貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)銀行血本無(wú)歸,而小企業(yè)或個(gè)體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此,不解決信息不對(duì)稱和抵押難的問題,小企業(yè)貸款難就難以解決。 泰隆小企業(yè)貸款取得成功,關(guān)鍵在于通過(guò)創(chuàng)新突破了這兩大難點(diǎn)。 泰隆的客戶經(jīng)理對(duì)其客戶了解到何種程度?有人這樣描述,一個(gè)客戶來(lái)找客戶經(jīng)理,客戶經(jīng)理
19、可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來(lái)找他,因?yàn)樗麄儗?duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、生活狀況、債權(quán)債務(wù)、資金需求等都非常了解。 與此同時(shí),泰隆實(shí)行“存貸掛鉤”,通過(guò)對(duì)客戶在銀行存款的現(xiàn)金流進(jìn)行測(cè)評(píng),評(píng)估客戶的經(jīng)營(yíng)狀況,并依據(jù)客戶的存款積數(shù)(即存款余額×天數(shù))決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個(gè)例子,如果一個(gè)賣礦泉水的小商戶,他在泰隆存入一筆錢,而第二筆錢半個(gè)月后才存入,這個(gè)客戶的現(xiàn)金流狀況顯然是 ;如果他每天都有一些錢存入銀行,客戶經(jīng)理就判斷這個(gè)客戶的生意還不錯(cuò),可以考慮貸款。一般來(lái)講,存款積數(shù)越高,貸款的金額就會(huì)越大,利率也會(huì)越優(yōu)惠。 泰隆正是通過(guò)大量“數(shù)字化”和“社會(huì)化”信息的綜
20、合比擬,以更加務(wù)實(shí)的態(tài)度和靈活的手段來(lái)分析客戶的成長(zhǎng)潛力和償債能力。 其次,解決缺乏有效抵押物問題。 泰隆擯棄過(guò)分強(qiáng)調(diào)抵押物的貸款方法,創(chuàng)新地推行多人保證貸款,并將企業(yè)主、股東夫妻等實(shí)際控制人追加為貸款保證人,變“有限責(zé)任”為“無(wú)限責(zé)任”,這種法人擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人保證的貸款機(jī)制,防止出現(xiàn)企業(yè)通過(guò)破產(chǎn)惡意逃廢銀行債務(wù)。臺(tái)州銀監(jiān)分局局長(zhǎng)林奇強(qiáng)調(diào),貸款的無(wú)限責(zé)任從根本上要求企業(yè)的所有者、經(jīng)營(yíng)者必須謹(jǐn)慎融資,按時(shí)還貸。歷史數(shù)據(jù)說(shuō)明,泰隆99以上的小企業(yè)貸款的正常回收是依靠第一還款,即使出現(xiàn)了問題貸款,依靠第二還款歸還的也占到90以上。 “信息不對(duì)稱”和“客戶擔(dān)保難”兩大難題的解決,大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款
21、業(yè)務(wù)的輻射面,使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個(gè)體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持,極大地促進(jìn)了小企業(yè)的開展,實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。 泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色:比方堅(jiān)持貸款“筆筆清”原那么。泰隆的客戶在申請(qǐng)第二筆貸款時(shí),必須先把第一筆貸款還清。另外,泰隆的貸款主要是短期貸款,有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動(dòng)資金緊張的困難。xx年,泰隆貸款平均期限97天,一年周轉(zhuǎn)達(dá)3次以上。 發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢 通過(guò)調(diào)查記者發(fā)現(xiàn),泰隆在改良效勞、防范風(fēng)險(xiǎn)方面也有很多獨(dú)到之處。 貼身效勞得認(rèn)同 在泰隆,為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質(zhì)、更方便的效勞是一種企業(yè)文化。 泰龍營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開門時(shí)間是早上7:30到下午6:00,夏
22、天關(guān)門還要延長(zhǎng)一兩個(gè)小時(shí),效勞時(shí)間比一般商業(yè)銀行要延長(zhǎng)3到4個(gè)小時(shí)。這主要是為了與當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的作息時(shí)間相一致,便于他們一上班就能享受到銀行的效勞。 泰隆對(duì)客戶的貼身效勞表達(dá)在方方面面。在企業(yè)成立之前,泰隆會(huì)派專門的客戶經(jīng)理在工商注冊(cè)窗口為辦理登記手續(xù)的客戶提供驗(yàn)資、登記、開戶、貸款咨詢等效勞,并將其納入客戶管理體系之中,即 “企業(yè)接生工程”。泰隆針對(duì)小企業(yè)數(shù)量多、分布散的特點(diǎn),不等待客戶上門,組織營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)深入專業(yè)市場(chǎng)、社區(qū)和農(nóng)村,傾聽小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶的需求,向他們推薦符合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的產(chǎn)品,把泰隆金融效勞的觸角滲透到網(wǎng)點(diǎn)輻射半徑內(nèi)的每個(gè)角落。泰隆通過(guò)與客戶長(zhǎng)期的溝通建立信任關(guān)系
23、,并盡可能獲得客戶的各種信息,從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶,為調(diào)查評(píng)價(jià)打好根底;當(dāng)客戶提出業(yè)務(wù)需求時(shí),泰隆已經(jīng)掌握了客戶的根本信息,能在最短的時(shí)間做出決策,給客戶答復(fù)。 另外,泰隆始終堅(jiān)持以客戶為中心,不斷改良小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程,在最短時(shí)間內(nèi)滿足客戶業(yè)務(wù)需求,建立了高效的貸款審批機(jī)制。目前,泰隆小企業(yè)貸款在半個(gè)工作日內(nèi)的審結(jié)率超過(guò)90,最快的甚至半個(gè)小時(shí)即可辦理1筆貸款,這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務(wù)流程,適應(yīng)了小企業(yè)貸款金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)。同時(shí),泰隆的客戶經(jīng)理還會(huì)給客戶事業(yè)開展、財(cái)務(wù)管理等提供多方面的效勞,成為小企業(yè)的朋友。 創(chuàng)新制度防風(fēng)險(xiǎn) 為保證小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康開
24、展,泰隆建立了一套較為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。臺(tái)州銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)金官銘對(duì)這套管理制度非??隙ǎ瑩?jù)他介紹,這套管理制度的核心內(nèi)容是強(qiáng)化對(duì)銀行員工和客戶“兩個(gè)人”的鼓勵(lì)與約束,具體操作上做到鼓勵(lì)與約束并重,預(yù)防與監(jiān)督并舉,制度監(jiān)督和人文關(guān)心同步。 在予以充分鼓勵(lì)和關(guān)心的同時(shí),他們制定了嚴(yán)格的約束措施,有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。泰隆的客戶經(jīng)理都說(shuō),“我發(fā)放貸款時(shí),就像從自己口袋往外掏錢一樣?!?在客戶的鼓勵(lì)與約束方面,泰隆對(duì)老實(shí)守信的客戶積極提供優(yōu)質(zhì)效勞,并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠,而對(duì)不守信用的客戶那么不惜“軟纏硬磨”催討貸款,直至收回全部本息。對(duì)于“釘子戶”和
25、已核銷貸款,泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃,不達(dá)目的不罷休”。因此,在當(dāng)?shù)亓鱾髦疤┞〉腻X是好用的,泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”,是指如果條件符合的話,客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款;所謂“不好用”,是指客戶借泰隆的錢必須按規(guī)定歸還。 在泰隆銀行,每一個(gè)貸款客戶都有兩個(gè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé),一位負(fù)責(zé)調(diào)查,一位負(fù)責(zé)審查,且調(diào)查、審查同步進(jìn)行,并各自對(duì)自己的調(diào)查、審查結(jié)果負(fù)責(zé)。調(diào)查分為正面調(diào)查(直接到企業(yè)調(diào)查)和側(cè)面調(diào)查,了解貸款客戶的根本情況,包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負(fù)責(zé)審查的客戶經(jīng)理對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性進(jìn)行審查。這種調(diào)查、審查同時(shí)進(jìn)行的客戶調(diào)
26、查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶,以便充分掌握貸款客戶的真實(shí)情況。通過(guò)堅(jiān)持 不懈地打造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)形象和主動(dòng)維權(quán),泰隆14年來(lái)的貸款不良率始終沒有超過(guò)3的水平。 銀行小企業(yè)貸款商業(yè)性質(zhì)調(diào)查報(bào)告 省里銀監(jiān)局推動(dòng)小企業(yè)貸款工作堅(jiān)持商業(yè)性原那么,經(jīng)過(guò)一年多的努力,小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)喜人局面:起初銀行埋怨企業(yè),企業(yè)開罪銀行等不和諧因素日漸消減;各銀行機(jī)構(gòu)積極采取多樣化商業(yè)手段,爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶,小企業(yè)貸款市場(chǎng)已形成競(jìng)爭(zhēng)格局;小企業(yè)抓住機(jī)遇,開創(chuàng)性地采取行業(yè)聯(lián)合等方式與銀行開展和諧共贏的銀企關(guān)系。 一、根本情況 (一)重要指標(biāo)超額完成年度方案。截至11月末,省里省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款客戶91644戶,比
27、年初增加4088戶,已完成全年方案的126.76%;貸款余額1011.27億元,比年初增加175.11億元,已完成全年方案的171.11%,增幅達(dá)20.94%。 (二)縣域小企業(yè)貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復(fù),開始走出“大儲(chǔ)蓄所”時(shí)期。長(zhǎng)期以來(lái)獨(dú)攬縣域小企業(yè)貸款的農(nóng)村信用社等地方法人銀行機(jī)構(gòu),迎來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)局面??h域小企業(yè)拓寬了融資渠道,局部?jī)?yōu)秀小企業(yè)初次嘗到了選擇銀行的滋味。省里省全椒縣小型民營(yíng)企業(yè)興達(dá)機(jī)電,近來(lái)經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步上升,縣工行、中行、建行紛紛上門,相繼投放貸款和辦理票據(jù)貼現(xiàn)750萬(wàn)元。這是90年代后期大型銀行收縮縣域機(jī)構(gòu)以來(lái)從未有過(guò)的可喜變化,廣泛地孕育于縣域
28、,深刻地影響了縣域小企業(yè)貸款市場(chǎng)。 (三)大型銀行分支機(jī)構(gòu)快速開展小企業(yè)貸款。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,大型銀行分支機(jī)構(gòu)新增小企業(yè)貸款已占新增總額的51.92,尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款較年 初增長(zhǎng)125.44,翻了一番多,超過(guò)平均增速104.5個(gè)百分點(diǎn)。地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)展快于全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的不平衡局面逐漸得到扭轉(zhuǎn)。 二、銀行機(jī)構(gòu)把小企業(yè)貸款看成是一塊蛋糕 小企業(yè)貸款推動(dòng)初期,局部銀行機(jī)構(gòu)把這當(dāng)成一項(xiàng)行政性工作任務(wù),對(duì)小企業(yè)貸款的商業(yè)意義認(rèn)識(shí)不夠,沒有真正融入日常經(jīng)營(yíng),并一味地把“小企業(yè)貸款難”的原因歸咎于小企業(yè)自身。而今,銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)為小企業(yè)貸款是一塊
29、大蛋糕,而且隨著大型企業(yè)轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng),小企業(yè)貸款將逐漸成為銀行授信業(yè)務(wù)的重要組成局部,于是紛紛出臺(tái)各種有針對(duì)性的經(jīng)營(yíng)措施,積極搶占市場(chǎng),爭(zhēng)取更大份額。 (一)改革體制。各行開始從自身尋找小企業(yè)貸款難的原因,積極改革不利于小企業(yè)貸款開展的經(jīng)營(yíng)管理體制。一是建立專司部門和專業(yè)隊(duì)伍,把小企業(yè)貸款從公司業(yè)務(wù)中別離出來(lái)。工商銀行在二級(jí)以上分行設(shè)臵了小企業(yè)信貸專業(yè)部門,組建了由專職客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊(duì)伍。hsb銀行率先設(shè)立了小企業(yè)貸款特色支行蕪湖新市口支行,專營(yíng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程,減少審批環(huán)節(jié),縮短審批時(shí)間。農(nóng)業(yè)銀行省里省提供 “穿透式效勞”,對(duì)轄內(nèi)10家縣支行分別給予200萬(wàn)元的直接審批權(quán)
30、限。工商銀行省里省分行規(guī)定小企業(yè)貸款1000萬(wàn)元以下,完成評(píng)級(jí)授信的,由二級(jí)分行直接審批;微型企業(yè)無(wú)須評(píng)級(jí)授信,可直接審批。中國(guó)銀行省里省分行與省擔(dān)保集團(tuán)合作,采取“打包擔(dān)?!狈绞?,提高審批效率。省里省農(nóng)村信用社聯(lián)社實(shí)行限時(shí)效勞制度,小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受理在2個(gè)工作日內(nèi)完成,調(diào)查審查在5個(gè)工作日內(nèi)完成。 (二)培育市場(chǎng)。各行根據(jù)小企業(yè)客戶特點(diǎn)把市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,并采取兩項(xiàng)措施進(jìn)一步培育市場(chǎng)。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。建設(shè)銀行省里省分行推出“速貸通”和“成長(zhǎng)之路” ,銀行合肥分行推出 “展業(yè)通”;農(nóng)村信用社針對(duì)大多數(shù)微小企業(yè)無(wú)有效抵(質(zhì))押的狀況,開發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉(cāng)單和提貨單質(zhì)押貸款、微小企業(yè)聯(lián)保貸款、親屬
31、擔(dān)保貸款和小額信用貸款等業(yè)務(wù)品種。二是培育優(yōu)質(zhì)客戶群。工商銀行省里省分行與省中小企業(yè)局發(fā)起“啟明星”工程,與團(tuán)省委聯(lián)合實(shí)施“青年創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”,從省里青年企業(yè)家協(xié)會(huì)的小企業(yè)會(huì)員中評(píng)選50家入圍企業(yè),予以重點(diǎn)扶持和培育,促其做優(yōu)做強(qiáng)。hsb銀行實(shí)施“小巨人”、“雛鷹”企業(yè)培育方案,按照資產(chǎn)、銷售額等指標(biāo),把優(yōu)質(zhì)小企業(yè)劃分為 “小巨人”和 “雛鷹” ,從xx年起每年投入信貸資金不少于30億元;方案通過(guò)三至五年的持續(xù)投入,促使一大批小企業(yè)成為hsb銀行的根本客戶。 (三)鼓勵(lì)員工。各行通過(guò)出臺(tái)專項(xiàng)的鼓勵(lì)約束機(jī)制,調(diào)動(dòng)小企業(yè)貸款營(yíng)銷人員的積極性。銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)發(fā)布后,各行又進(jìn)
32、行了相應(yīng)的調(diào)整,實(shí)施盡職免責(zé)。hsb銀行制定了對(duì)特色支行、客戶經(jīng)理、審批人和柜員的小企業(yè)貸款業(yè)績(jī)考核方法。建設(shè)銀行省里省分行小企業(yè)客戶經(jīng)理的績(jī)效收入與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)增加值直接掛鉤,并配套考核業(yè)務(wù)量指標(biāo)。工商銀行省里省分行制定了小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任評(píng)議管理方法,按照小企業(yè)貸款利息收入的5%-7.5%兌現(xiàn)工資費(fèi)用(實(shí)行零基數(shù)考核),致使工行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)得到了快速開展。 三、小企業(yè)把小企業(yè)貸款看成是不可錯(cuò)失的開展機(jī)遇 小企業(yè)貸款推動(dòng)初期,大局部小企業(yè)把這當(dāng)成是扶貧濟(jì)困,坐等銀行上門,并不停怪罪銀行不放貸款。而今,小企業(yè)積極謀求與銀行合作,力求抓住這個(gè)不可錯(cuò)失的巨大機(jī)遇,突破開展中的融資瓶頸
33、。 (一)重塑自我。小企業(yè)開始從自身尋找小企業(yè)貸款難的原因,積極采取措施,向銀行標(biāo)準(zhǔn)靠攏。一是小企業(yè)開始著手建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度,主動(dòng)邀請(qǐng)主開戶銀行的客戶經(jīng)理按照銀行授信要求指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度建設(shè)。二是局部小企業(yè)主動(dòng)與會(huì)計(jì)、審計(jì)等中介效勞機(jī)構(gòu)合作,進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度,并向銀行提供經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表,提高財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息的準(zhǔn)確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業(yè)視履約如生命,一年來(lái)新發(fā)放的小企業(yè)貸款違約率幾近于零;曾經(jīng)有陳舊違約記錄的小企業(yè)與銀行商討,努力想進(jìn)行新舊劃段;銀行業(yè)協(xié)會(huì)在銀行之間進(jìn)行的小企業(yè)紅黑 通報(bào),成為小企業(yè)積極展現(xiàn)誠(chéng)信的平臺(tái)。 (二)謀求合作。小企業(yè)之間進(jìn)行自主聯(lián)
34、合,創(chuàng)造有效擔(dān)保方式,成功地與銀行實(shí)現(xiàn)了互利共贏的長(zhǎng)期合作。天長(zhǎng)市電子企業(yè)成立電子企業(yè)商會(huì),促使20戶小企業(yè)成功獲得農(nóng)業(yè)銀行省里省分行打包公開授信1.5億元。太和縣醫(yī)藥市場(chǎng)規(guī)模較大,造就了一大批經(jīng)營(yíng)醫(yī)藥的中小民營(yíng)企業(yè),這些老板們聯(lián)合起來(lái),出資成立擔(dān)保公司,為醫(yī)藥企業(yè)貸款提供擔(dān)保,醫(yī)藥企業(yè)用庫(kù)存藥品作反擔(dān)保。擔(dān)保公司按1:3的比例在銀行存入貸款保證金,并向被擔(dān)保企業(yè)按月收取擔(dān)保利息(利率2-3.3)。由于信息透明共享,醫(yī)藥擔(dān)保公司得到了銀行和地方政府等的高度認(rèn)可,太和縣醫(yī)藥企業(yè)前三季度僅從中行就獲得了7379萬(wàn)元貸款。醫(yī) 藥企業(yè)拓寬了融資渠道,民營(yíng)老板們的閑臵資金有了出路,銀行貸款有了更好的保障
35、。 四、省里銀監(jiān)局堅(jiān)持商業(yè)性開展原那么,構(gòu)筑三個(gè)平臺(tái),深入推動(dòng)小企業(yè)貸款工作。 (一)工作交流平臺(tái)。一是積極從理念更新和體制創(chuàng)新上進(jìn)行正面引導(dǎo),組織銀行高級(jí)管理人員討論銀行轉(zhuǎn)型期的問題,指出隨著金融脫媒步伐的加快,大企業(yè)紛紛走向資本市場(chǎng),“20的大客戶創(chuàng)造80利潤(rùn)”將成為過(guò)去,銀行已進(jìn)入轉(zhuǎn)型期,未來(lái)的授信業(yè)務(wù)將集中在中小企業(yè)和個(gè)人,銀行應(yīng)抓住當(dāng)前小企業(yè)貸款契機(jī),積蓄可持續(xù)開展力量。二是利用省里完善小企業(yè)金融效勞工作等形式,交流轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)、兄弟省份以及國(guó)際上開展小企業(yè)貸款方面的做法與經(jīng)驗(yàn)。三是交流各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)上的積極探索和大膽創(chuàng)新,促進(jìn)銀行形成一套自成系統(tǒng)的授
36、權(quán)、審批、管理、核算、考核、審計(jì)、問責(zé)免責(zé)機(jī)制。 (二)銀企合作平臺(tái)。省里銀監(jiān)局與省經(jīng)委、人行合肥中心支行、省工商聯(lián)聯(lián)合舉辦省里省銀企合作論壇暨銀企對(duì)接會(huì),政府、銀行、企業(yè)三方均表露出開展小企業(yè)貸款的信心,并作出全新謀劃。各地市銀監(jiān)分局也紛紛召開了推進(jìn)小企業(yè)貸款工作座談會(huì),旨在強(qiáng)化窗口指導(dǎo)作用,推動(dòng)多方互動(dòng),搭建銀企合作平臺(tái),加強(qiáng)銀企之間的相互信任和了解,排除合作中的一些不和諧因素。 (三)信息效勞平臺(tái)。一是完善統(tǒng)計(jì)制度,做好小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的收集、分析,實(shí)行小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)月報(bào)制度;加強(qiáng)對(duì)各行小企業(yè)統(tǒng)計(jì)制度的培訓(xùn)和執(zhí)行情況的檢查,確保小企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確;調(diào)查和跟蹤各行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)
37、中出現(xiàn)的 新情況、新問題,提出切實(shí)可行的措施建議。二是充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)作用,深入推進(jìn)“誠(chéng)信企業(yè)”評(píng)選活動(dòng),積極推進(jìn)中小企業(yè)“黑 ”制度,向銀行提供履約信息,促進(jìn)小企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。三是對(duì)銀行高管人員和小企業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行多層次的培訓(xùn),促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)健康開展。四是通過(guò)送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等多種活動(dòng),向小企業(yè)和個(gè)體工商戶宣傳小企業(yè)貸款相關(guān)政策,介紹目前銀行已有的金融產(chǎn)品,并接受咨詢,使更多的小企業(yè)有意識(shí)地向銀企合作的方向靠攏。 湖南附件2(參考格式): 興業(yè)銀行小企業(yè)授信前調(diào)查報(bào)告 (適用于聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信) 受 信 人(一): 受 信 人(二): 受 信 人(三): 受 信 人(四): 受 信 人
38、(五): 受 信 人(六): 受 信 人(七): 受 信 人(八): 受 信 人(九): 受 信 人(十): 授信金額: 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu): 調(diào) 查 人: 聯(lián)系 : 時(shí)間: 聯(lián)保體整體情況 1.聯(lián)保動(dòng)機(jī)(聯(lián)保體成員之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系,是否互相熟悉,是否自愿聯(lián)保等) 2.聯(lián)保體所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)情況(包括聯(lián)保體成員所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)地位和競(jìng)爭(zhēng)力,以及聯(lián)保體成員在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的地位等) 三、 聯(lián)保授信申請(qǐng)方案 四、 聯(lián)保授信工程綜合分析 (一) 授信有利因素分析 (二) 授信風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析 (三) 授信建議 聯(lián)保體成員授信情況 聯(lián)保體成員(一):xxxxxx公司 本次擬上報(bào)授信金額:xx萬(wàn)元 二、企
39、業(yè)根本情況 三、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分析 四、財(cái)務(wù)狀況分析(財(cái)務(wù)報(bào)表只作審查審批參考)單位:萬(wàn)元 五、流動(dòng)資金需求測(cè)算 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)流動(dòng)資金貸款管理暫行方法(xx年第1號(hào))文件要求合理測(cè)算聯(lián)保體成員的營(yíng)運(yùn)資金需求及流動(dòng)資金需求 六、授信用途分析 七、擔(dān)保分析 由xx公司、xx公司、xx公司、xx公司(聯(lián)保體其他成員)共同為該公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保,并且由(聯(lián)保體的所有成員單位的法人代表及實(shí)際經(jīng)營(yíng)者)提供個(gè)人保證擔(dān)保。 八、預(yù)測(cè)相關(guān)效益及未來(lái)合作前景 聯(lián)保體成員(二):xxxxxx公司 本次擬上報(bào)授信金額:xx萬(wàn)元 調(diào)查內(nèi)容同聯(lián)保體成員(一) 聯(lián)保體成員(三):xxxxxx公司 本次擬上報(bào)授信金額:xx萬(wàn)元 調(diào)查內(nèi)容同聯(lián)保體成員(一) 聯(lián)保體成員(四):xxxxxx公司 本次擬上報(bào)授信金額:xx萬(wàn)元 調(diào)查內(nèi)容同聯(lián)
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無(wú)特殊說(shuō)明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請(qǐng)下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請(qǐng)聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容里面會(huì)有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 人人文庫(kù)網(wǎng)僅提供信息存儲(chǔ)空間,僅對(duì)用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對(duì)用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對(duì)任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請(qǐng)與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時(shí)也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對(duì)自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 2025年度租房安全協(xié)議及智能門禁系統(tǒng)安裝合同
- 二零二五年度私人商鋪?zhàn)赓U與品牌推廣服務(wù)協(xié)議
- 2025年度餐廳員工入職協(xié)議及餐飲行業(yè)員工權(quán)益保護(hù)合同
- 2025年度車輛代駕服務(wù)合同專業(yè)品質(zhì)保障
- 二零二五年度體育場(chǎng)館租賃合同租金變動(dòng)與賽事組織補(bǔ)充協(xié)議
- 2025年度琴行經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同
- 植草磚內(nèi)植草施工方案
- 貨運(yùn)車租賃合同
- 挖掘機(jī)租賃合同樣板
- 個(gè)人二零二四年度債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同2篇
- 2024年國(guó)家焊工職業(yè)技能理論考試題庫(kù)(含答案)
- 特魯索綜合征
- 《向心力》 教學(xué)課件
- 結(jié)構(gòu)力學(xué)數(shù)值方法:邊界元法(BEM):邊界元法的基本原理與步驟
- 2024年山東省泰安市高考語(yǔ)文一模試卷
- 北師大版物理九年級(jí)全一冊(cè)課件
- 2024年第三師圖木舒克市市場(chǎng)監(jiān)督管理局招錄2人《行政職業(yè)能力測(cè)驗(yàn)》高頻考點(diǎn)、難點(diǎn)(含詳細(xì)答案)
- RFJ 006-2021 RFP型人防過(guò)濾吸收器制造與驗(yàn)收規(guī)范(暫行)
- 盆腔炎教學(xué)查房課件
- 110kv各類型變壓器的計(jì)算單
- 新概念英語(yǔ)課件NCE3-lesson15(共34張)
評(píng)論
0/150
提交評(píng)論